Если страховая компания отказала в выплате, или вы получили меньше, чем положено, обратитесь в суд. Но сначала обязательно направьте страховщику досудебную претензию.
Важно! Направляя досудебную претензию по ОСАГО, используйте дополнительные рычаги воздействия на страховую компанию.
Обратиться можно:
- в Российский союз автостраховщиков (подать жалобу);
- в Банк России (подать жалобу);
- в территориальный отдел Роспотребнадзора.
Что нужно знать о претензионном порядке, чтобы получить достойную страховую выплату и дополнительные денежные компенсации?
Зачем писать досудебную претензию по ОСАГО
С 2014 года соблюдать досудебный порядок урегулирования споров по ОСАГО — обязательно в силу закона (ст. 16.1 № 40-ФЗ). Если сразу обратиться в суд, то иск рассматривать не будут.
Поэтому пишем претензию по любому спорному вопросу. В частности, когда страховая компания:
- отказывается платить или снижает сумму страховой выплаты;
- нарушает сроки выплаты;
- выполняет некачественный ремонт;
- привлекает «своих» экспертов и оценщиков, что влияет на результаты экспертизы;
- производит неверные расчеты (коэффициента «бонус-малус», страховой суммы);
- навязывает дополнительные услуги и т. д.
Но: написать претензию — не значит просто соблюсти формальность. Если страховщик добровольно не исполнит требования, то вы, как потребитель, сможете взыскать через суд штраф в размере 50 % от суммы, назначенной к взысканию (п.6, ст. 13 Закона о защите прав потребителей № 2300).
То есть, если в вашу пользу суд назначит 100 000 рублей, то получите 150 000 рублей. Единственное, нужны будут доказательства, что вы правильно направили претензию (об этом далее).
Какие ещё компенсации можно требовать?
В досудебной претензии в страховую компанию по ОСАГО можно требовать оплаты (возмещения):
- расходов на ремонт транспортного средства;
- утраты товарной стоимости;
- услуг эвакуатора;
- услуг дорожных рабочих;
- услуг хранения поврежденного автомобиля;
- стоимости ремонта дорожных знаков, ограждений;
- доставки пострадавших в больницу;
- стоимости экспертизы,
а также других расходов, которые возникли в связи с наступлением страхового случая (п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда № 58).
Задержка исполнения обязательств по договору ОСАГО страховой компанией компенсируется неустойкой в размере:
- 1 % от суммы положенной выплаты;
- 0,5 % от стоимости ремонта за каждый день просрочки.
Дни просрочки начинаем считать: в первом случае с 21-го дня, во втором с 31-го дня с даты, когда страховая компания получила ваше заявление о страховой выплате (проведении ремонта).
Дополнительно денежную компенсацию морального вреда и потребительский штраф 50 % вы сможете требовать только в судебном порядке.
Как правильно написать досудебную претензию по ОСАГО
Подробно о требованиях к претензии по ОСАГО говорится в п. 5.1 Главы 5 Положения Банка России № 431-П.
Досудебная претензия в страховую по ОСАГО должна включать:
- наименование и адрес компании страховщика;
- ФИО, адрес, реквизиты банковского счета потерпевшего (выгодоприобретателя);
- подробные требования к страховщику со ссылками на законодательные нормы и доказательства из списка приложений;
- ФИО отправителя, должность (если претензию направляет юр. лицо), подпись;
- список приложений.
Все ваши права и требования должны быть подкреплены доказательствами. К претензии нужно приложить оригиналы или заверенные копии: паспорта заявителя, документа о праве собственности на автомобиль (ПТС), полиса ОСАГО. экспертного заключения и т. д.
Важно! Главное, ничего не упустить, иначе страховая компания проигнорирует претензию, а суд посчитает досудебный порядок несоблюдённым и откажет во взыскании потребительского штрафа 50 % от суммы, назначенной к взысканию в вашу пользу.
Если вам нужна помощь, мы поможем правильно написать претензию по ОСАГО и собрать все необходимые документы (доказательства).
Как направить?
Направить претензию можно любым способом, если он позволяет подтвердить доставку. Самый надежный вариант — заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.
Можно отнести лично в офис страховой компании.
Не обязательно обращаться именно в то отделение, где оформляли договор. Обратитесь в ближайший к вам, но предоставьте сведения о предыдущих обращениях (п. 22 ПП № 58).
Обязательно проследите, чтобы отметку о принятии поставило уполномоченное лицо. Если это не директор, попросите предъявить доверенность на право получения входящих документов.
Претензию можно направить по e-mail, если такая возможность подробно прописана в договоре. Например, претензию в Росгосстрах можно направить на e-mail: dp@rgs.ru.
Важно! Доказать, что сообщение было направлено и доставлено, должен отправитель (п.67 Постановления Пленума ВС № 25).
Верховный суд в одном из дел по ОСАГО признал досудебный порядок несоблюденным, хотя истец направлял претензию по адресу, указанному в ЕГРЮЛ. Почта России направила письмо назад отправителю через 9 дней со дня его поступления на почту, ещё до того, как истек срок хранения письма (30 дней). А еще через месяц его получил истец. Доказательств, что страховая уклонялась от получения корреспонденции, истец суду не предоставил.
Сколько ждать ответ?
Если в течение 10 дней с момента получения претензии страховщиком выплаты не поступили на ваш счет, можно обращаться в суд.
Но в целом лучше подождать месяц: пока письмо дойдет, пока его получат (до 30 дней срок хранения корреспонденции — отслеживайте движение письма на сайте Почты России по трек-номеру), потом 10 дней на ответ и 3-5 (иногда больше) дней на доставку письма от страховой компании.
Если отнесете лично, то подождите 10 дней, и можно идти за ответом.
Письменный отказ, частичная выплата, игнорирование претензии — всё это повод обратиться в суд за защитой своих прав и взыскания всех положенных денежных компенсаций.
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Открыть профиль
Почему вообще так происходит, почему пострадавшему выплачивают меньше, чем ему нужно для ремонта автомобиля. И самое главное — что делать, если не устраивает сумма страховой выплаты. Об этом — на Бробанк.ру.
-
Почему страховая занижает выплаты
-
Как происходит расчет страховой выплаты
-
Откуда берется занижение цены
-
Что делать, если не устраивает сумма выплаты по ОСАГО после ДТП
Почему страховая занижает выплаты
На практике почти во всех случаях пострадавшие получают меньше, чем нужно. Если это выплата наличными, то ее не хватает на необходимый ремонт. Если выбран ремонт, сервис может указать на необходимость доплаты. И так случается повсеместно. Но небезосновательно.
При расчете положенной выплаты учитывается износ транспортного средства, его деталей. И это самый главный фактор, из-за которого рассчитанная сумма страхового возмещения неприятно удивляет автовладельца.
То есть, если ваше авто выпущено в 2010 году, то износ деталей явно будет большим, и вы давно не тратились на их замену. После ремонта вы получаете новые детали, и вроде как частично должны оплатить их из своих средств, так как ранее установленные и поврежденные были изношены.
По закону максимальное занижение за износ — 50%, оно рассчитывается по специальной утвержденной формуле.
Кроме того, заниженная выплата по ОСАГО может быть результатом следующих особенностей ее расчета:
- если говорить объективно, то осмотр авто представителем страховщика сложно назвать экспертизой. Поэтому часто встречаются погрешности, осмотр неглубокий, много чего упускается из вида;
- заниженная стоимость деталей при расчете страхового возмещения. Цена берется из специального, утвержденного законом каталога. И часто эта стоимость ниже, чем реальная рыночная.
А еще есть “экспертная погрешность”, которая позволяет страховщикам законно занижать положенную выплату на 10%. И естественно, компании этим пользуются. Одно накладывается на другое, и пострадавший автовладелец получает меньше денег, чем ему реально нужно для ремонта машины.
Как происходит расчет страховой выплаты
Вообще, сумма определяется не просто так, а на основании методики расчета и определения размера расходов на ремонт авто после ДТП. Это регулирует положение Центрального Банка РФ №755-П.
На деле простому человеку практически нереально изучить этот документ и определить, сколько ему положено по закону, не занижает ли страховая выплату. Например, вот формула расходов на восстановительный ремонт:
Формула расчета износа:
Если потерпевший выбирает не денежную компенсацию, а ремонт, в расчет идут трудозатраты работников сервиса:
Более того, при расчете играет роль регион пользования автомобилем, срок эксплуатации транспортного средства, объем механических повреждений. Есть даже отдельная формула для определения износа шин, предусмотрен отдельный порядок расчета при полной гибели ТС.
Важный момент расчета — стоимость запчастей, которая регулируется Главой 7 указанного выше положения Центрального Банка. В каждом регионе формируются свои справочники, делается выборка запчасти, устанавливается ее средняя цена.
Самое интересное, в справочники включаются не только розничные, но и оптовые цены. И понятно, что при выведении средней цены она будет не в пользу пострадавшего. Хоть и оговаривается, что оптовые цены учитываются с наценкой, но вряд ли с реальной рыночной.
В интернете можно найти калькуляторы, которые якобы считают положенную по ОСАГО выплату. Но на них не стоит полагаться, эти программы не учитывают регион и стоимость запчастей, которая может постоянно меняться. Не нужно слепо верить таким программам.
Запросить среднюю цену запчастей, материалов и нормочасов можно на сайте РСА →
Откуда берется занижение цены
Вообще, сначала нужно объективно оценить ситуацию. Если у вас старое авто, скорее всего, к нему применен большой коэффициент износа, который может достигать 50%. Но, конечно, если машина относительно новая, а сумма сильно занижена, нужно разбираться.
Откуда может взяться занижение цены:
- Машина далеко не новая, имеет высокую степень износа.
- Погрешности эксперта, который недооценил повреждения.
- Учтены цены на запчасти из установленного реестра, которые ниже реальных.
- Законна погрешность 10%, примененная страховщиком. И можно не сомневаться, что он ее применил.
С первым пунктом спорить бесполезно. Есть закон, есть утверждена формула. В подавляющем числе случаев причиной маленькой выплаты по КАСКО или ОСАГО является плохая экспертиза. Действительно, она редко бывает качественной, осмотр быстрый и поверхностный.
Что делать, если не устраивает сумма выплаты по ОСАГО после ДТП
В течение 20 дней после подачи заявления страховая компания проводит экспертизу транспортного средства, делает на ее основании расчет положенной суммы и переводит ее автовладельцу. Если вас не устраивает сумма выплаты по ОСАГО, нужно сразу приступать к действиям.
Что делать, если не устроила сумма выплаты по страховке:
- Обратиться к страховой компании и попросить предоставить вам детали экспертизы, на основе которой проводился расчет. На этом этапе нужно определить, почему назначили так мало.
- Изучите представленные материалы. Если вы видите, что ущерб недооценен, нужно подать страховщику заявление о несогласии с установленной суммой. Бланк можно скачать с сайта компании и заполнить дома. Если отправляете заказным письмом или приносите лично, ответ на заявление дается в течение 30 дней. Многие компании принимают претензии на электронную почту и рассматривают их 15 дней.
- В большинстве случаев требуется проведение независимой экспертизы, которую оплачивает потерпевший. Если правда окажется на его стороне, страховщик обязан возместить затраты.
- Управляющий в течение 18 дней дает ответ. Если требуется еще одна экспертиза, срок увеличивается еще на 10 дней. Если получен отказ, дается его обоснование. Если ответ снова вас не устраивает, можете идти в суд. Если ответ положительный, ваши претензии обоснованы, с заключением управляющего вы идете в суд.
- Дальше все зависит от решения суда. Если он встанет на вашу сторону, то кроме недоплаченной суммы вы можете также затребовать пени (сразу указываете в иске) в размере 1% в день от неоплаченной суммы, начиная с 20-го дня.
После получения ответа на претензию, если он не в вашу пользу, нужно взять этот ответ, приложить к нему отчет независимой экспертизы и обратиться к финансовому омбудсмену.
Обратиться к финансовому омбудсмену по ОСАГО можно через онлайн-приемную, вход в которую выполняется через Госуслуги.
С недавнего времени обращение к омбудсмену по этому вопросу — обязательная часть. Только после его оценки ситуации можно идти в суд.
Так что, если вы не согласны с оценкой страховой компании, в 2021 нужно сначала написать претензию страховщику, после провести оценку повреждений, написать обращение к омбудсмену и только после этого писать исковое заявление в суд.
Обратите внимание, что если ваши требования не будут удовлетворены, суд встанет на сторону страховой компании, вы понесете потери на независимой экспертизе. Поэтому инициируйте дело только в том случае, если максимально уверены, что страховая компания занижает выплату. Причем делайте собственную оценку ситуации объективно с учетом того, как именно страховая рассчитывает выплату.
Частые вопросы
Что делать если не устраивает выплата по ОСАГО?
Для начала обратитесь к страховщику, запросите детали экспертизы. На их основании составляйте претензию, проводите независимую оценку и обращайтесь к финансовому омбудсмену. Только после выполнения всех шагов идите в суд.
Я не согласен с оценкой страховой, ущерб больше 400000. Что делать?
По закону за повреждение транспортного средства страховая компания может заплатить максимально 400 000 рублей. Если реальный ущерб больше, оставшуюся часть вы должны взыскивать с виновника ДТП в добровольном порядке или через суд.
В какой суд обращаться, если страховая занижает выплату по ОСАГО?
Если сумма иска меньше 50 000 — к мировому судье. Если больше — в районный суд.
Можно ли сразу обратиться в суд, если не согласен с выплатой по ОСАГО?
Нет, сначала нужно направить претензию страховой компании и получить на нее ответ. После обратиться к омбудсмену и получить его заключение. И только после этого можно идти в суд.
Сколько времени занимает разбирательство?
Единых сроков нет. Если пройти все этапы вплоть до суда, все займет 3-4 месяца.
Комментарии: 8
Страховая компания занизила возмещение по ОСАГО
Однако автовладелец может в три шага добиться увеличения размера страховой выплаты, если ее не хватило на ремонт автомобиля после ДТП
Распространенная ситуация: человек попал в ДТП. После этого он как потерпевшая сторона обратился в страховую компанию за возмещением, но полученной суммы оказалось недостаточно для приведения автомобиля в доаварийное состояние. Не беда, ведь можно настоять на увеличении размера страховой выплаты.
Шаг № 1: организуйте проведение экспертизы после получения возмещения
После ДТП автовладелец направляет заявление и документы в страховую компанию для получения страхового возмещения (п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО). Далее в течение 5 рабочих дней с даты подачи заявления он обязан представить поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра или независимой технической экспертизы. Осмотр и экспертиза проводятся за счет страховой компании, и она не может обязать автовладельца их оплачивать (п. 10 ст. 12 Закона об ОСАГО; Информационное письмо Банка России от 19 октября 2020 г. № ИН-06-59/151).
Если потерпевший автовладелец не согласен с результатами экспертизы и размером полученной страховой выплаты, он может самостоятельно организовать и оплатить экспертизу. Это необходимо для подтверждения того, что страховая выплата занижена и не покрывает расходы на ремонт автомобиля (ст. 12.1 Закона об ОСАГО).
С просьбой провести экспертизу надо обратиться в экспертную организацию или к эксперту-технику. При этом эксперт, который подготовит заключение, должен соответствовать требованиям Приказа Минтранса России от 22 сентября 2016 г. № 277. В частности, он должен быть включен в реестр экспертов-техников Минюста России.
После того как будет проведена экспертиза и установлено, что размер возмещения занижен, необходимо соблюсти досудебный порядок разрешения спора.
Шаг № 2: подайте заявление в страховую компанию, а затем претензию финансовому уполномоченному
Сначала необходимо подать еще одно заявление в страховую компанию (ст. 16 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ; п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО; п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. № 18). В заявлении должно быть изложено требование о доплате разницы между полученным страховым возмещением и суммой, определенной в ходе проведения экспертизы, которую организовал автовладелец. Срок рассмотрения заявления – 15 рабочих дней.
При отказе или неполучении ответа от страховой нужно направить претензию финансовому уполномоченному (ст. 1, ч. 1, 2 ст. 15, ч. 4 ст. 16 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ; п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. № 18). Срок рассмотрения претензии – 15 рабочих дней. Но он может быть и больше, например из-за проведения независимой экспертизы.
Если результат рассмотрения претензии автовладельца не устраивает, он вправе подать иск в суд.
Шаг № 3: обратитесь в суд
После соблюдения претензионного порядка урегулирования спора автовладелец имеет право подать иск о взыскании со страховой компании возмещения в недостающей части (ст. 16.1 Закона об ОСАГО; ст. 17 Закона о защите прав потребителей). Обратиться в суд можно только спустя 30 дней со дня вступления в силу решения финансового уполномоченного (ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ)
Если цена иска не превышает 100 000 руб., он подается мировому судье. В остальных случаях – в районный суд. Автовладелец сам выбирает, в какой суд обращаться: по месту своего жительства, либо по месту нахождения страховой компании, либо по месту заключения или исполнения договора страхования (ст. 23, 24, 28, 29 ГПК РФ; ст. 16.1 Закона об ОСАГО; ст. 17 Закона о защите прав потребителей; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17).
Автовладелец вправе рассчитывать не только на получение разницы между выплаченным страховым возмещением и суммой, которая была определена экспертом. Также можно потребовать выплаты неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и возмещения судебных расходов, в том числе на проведение досудебной экспертизы (ст. 15, 16.1 Закона о защите прав потребителей; п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. № 31).
Фото: фотобанк Freepik/@rawpixel.com
Если страховая выплатила меньше стоимости ремонта – это повод начать разбирательство по данному вопросу, ведь занижение выплаты страхового возмещения после ДТП, достаточно распространенная ситуация, но при этом крайне неприятная.
Что делать если не согласен с расчетом страховой?
Занижение выплаты после ДТП встречается довольно часто.
- После того как случилась авария, вы первоначально должны отправить документы о выплате своей страховой компании. Страховая компания часто занижает выплаты по осаго, но узнаете вы об этом позже, когда ваше заявление будет рассмотрено, на это уходит около пяти рабочих дней.
- Помимо документов для страхования, вы должны компании предоставить свой автомобиль после аварии или его части для проведения независимой экспертизы на наличие технических проблем с автомобилем.
Скорее всего вас не устроила выплата после аварии, потому что занижена она бывает довольно часто. В таком случае страховщик должен в обязательном порядке провести процедуру независимой экспертизы, чтобы точно быть уверенным в обоснованности претензий. Если виновник ДТП не согласен с суммой ущерба, это нужно обязательно доказывать, ведь денежные средства не бывают лишние, особенно если они должны быть выплачены по обязательствам. Чаще всего страховая компания проведет экспертизу на базе компании, с которой у нее уже был заключен договор.
- Если потерпевшего не устраивает результат, то он может обратиться за проведением экспертизы к независимым экспертам, то есть самостоятельно выбрать для работы другую компанию.
- Экспертизу и все расходы по ней придется взять полностью на свой счет, и в конце вы должны предоставить страховой компании отчет, на основе которого вам в будущем будут возмещены убытки.
- Стоимость проведенной экспертизы тоже может быть возмещена в установленном порядке.
- Страховая компания должна знать где и в какое время будет проводиться экспертиза.
Обязательно экспертиза должна проходить в компании, имеющей в штате эксперта-техника, в противном случае она может быть признана недействительной. В организацию, при подаче заявления на экспертизу нужно предоставить полное наименование страховой компании, инициалы, дату рождения, место жительства и рождения потерпевшего лица; перечень спорных моментов, ради которых проводится экспертиза.
Далее вы получаете на руки заключение о проведенной экспертизе и отправляйте ее страховой компании. Важно прислать не только заявление, но к нему еще и список документов, которые подтверждают необходимость доплаты. В течение пяти рабочих дней страховая компания выносит свое решение по доплате или наоборот отказывает в ней. В последнем случае можно обращаться в суд, где вы будете дальше требовать получение выплаты в надлежащем для этого размере. Для этого вы подаете иск о страховом возмещении убытков, штрафа и плюс к этому можете потребовать компенсацию морального ущерба, если он был вам нанесен. К поданному вами заявлению искового типа нужно сделать копии самого документа и остальных, относящихся к делу бумаг, которые нужны для других участников разбирательства. Дополнительные бумаги, приложенные к делу, должны подтверждать требования истца, и его попытку урегулировать вопрос без обращения в суд – заявление на доплату средств страховой компанией, ее отказ или любые другие подтверждающие это бумаги. Если стоимость иска будет меньше одного миллиона рублей, то потерпевший может не уплачивать государственную пошлину на основе принятого закона по данному поводу.
Что делать если страховой выплаты не хватает на ремонт?
Есть несколько способов решить сложившуюся проблему, когда страховая компания слишком сильно занизила стоимость выплат и их не хватает на осуществление ремонта. Сначала можно попробовать все решить через страховую компанию, для этого вы должны написать в нее заявление, далее за свой счет провести экспертизу в независимой компании и с ее результатам отправиться в суд, чтобы уже он вынес решение о доплате в вашу сторону компанией.
Еще может произойти так, что вас не будет устраивать ремонт по ОСАГО, в таком случае нужно тоже провести независимую экспертизу, далее грамотно составить заявление-претензию, а позже отправить ее страховщику на подписание и согласие с определенными положениями документа. Если на вашу претензию не поступает ответа длительное время, то здесь нужно задуматься об обращении в судебный орган, для решения проблемы через него непосредственно.
Если вы не согласны с суммой выплаты, то нужно составить письменное обращение в компанию, далее провести за свой счет экспертизу, чтобы она определила точную стоимость нанесенного ущерба. Данные действия нужно совершать только в том случае, если вы на 100% уверены, что стоимость была занижена и вы должны получить больше. Если доказать это не получится, то все расходы на осуществление экспертизы вам придется взять на себя, а это достаточно дорого.
Страховщик зачастую просто отказывается выплачивать страховку, ссылаясь при этом на различные нюансы в договоре или еще на что-либо. Когда вы понимаете, что его действия противозаконны, то можно составлять и отправлять компании претензию, в которой вы должны самостоятельно определить срок рассмотрения обращения. Также стоит отметить, что если вам поступит отказ или документ не будет принят к сведению, то вы дальше направляйтесь в суд, где уже будете отстаивать свои права в индивидуальном порядке.
Еще один способ получить большее количество средств на ремонт, если страховая компания занизила его стоимость – это лично обратиться к виновнику происшествия, только в письменной форме. На бумаге будет нужно описать требования в возмещении средств, приложить доказательства. Если вам придет согласие на оплату, то сразу возьмите расписку о выплате, чтобы быть уверенным, что это не просто слова.
Почему страховая может отказать?
Есть две причины, согласно которым компания может отказать вам в выплате компенсации. Первая состоит в том, что вы не сообщили компании, что наступил страховой случай и таким образом, время подачи заявления уже прошло, доказать вы ничего не можете. Вторая причина – это невозможность доказать наступление страхового случая, так как вы уже провели ремонтные работы на автомобили, а экспертизу не провели предварительно.
Получить юридическую помощь по вопросам стоимости ремонта автомобиля можно на нашем сайте.
Новый подход, позволяющий автомобилистам компенсировать стоимость ремонта без учета износа запчастей по ОСАГО, начал применять финансовый уполномоченный с апреля 2021 года. Такую возможность ему дало решение Верховного суда, ставшее событием на рынке автострахования. В Российском союзе автостраховщиков считают, что пока никакой новой практики не сложилось: каждый случай рассматривается индивидуально. Страховые компании продолжают оспаривать в судах решения, при которых приходится оплачивать новые запчасти. В каких случаях можно отремонтировать машину новыми запчастями, разбирались «Известия».
Если страховщик отказал в ремонте
Финомбудсмен начал учитывать позицию Верховного суда при рассмотрении обращений автомобилистов, которым по каким-то причинам страховая компания отказала в ремонте машины по ОСАГО или самовольно заменила ремонт на денежную выплату.
Теперь, если окажется, что страховщики поступили так без законных оснований и водитель починит свою машину новыми запчастями, есть шанс получить их полную стоимость без учета износа через суд. Такой вариант развития событий стал возможен после вступления в силу определении Верховного суда. В нем высший судебный орган при рассмотрении жалобы автомобилиста пришел к выводу, что направление на ремонт страховой компанией выдано не было, поэтому обязанность по организации и оплате восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего не исполнена.
В связи этим одна из страховых компаний, по мнению Верховного суда, обязана была возместить потерпевшему стоимость такого ремонта без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов).
Новый подход
Опрошенные «Известиями» юристы назвали такое решение крайне важным для отрасли и посоветовали подождать, когда появятся примеры новой практики.
Фото: РИА Новости/Алексей Майшев
И теперь, как сообщили «Известиям» в пресс-службе финомбудсмена, новые подходы при рассмотрении таких дел уже начали применять. Там уточнили, что при наличии правовых оснований финансовые уполномоченные действительно принимают соответствующие решения — взыскивают со страховых компаний стоимость запчастей без учета износа.
«Вопрос возможности изменения практики рассмотрения споров финансовым уполномоченным в связи с принятием определения Верховным судом был рассмотрен методологическим комитетом в апреле текущего года и подходы, принятые им, применяются с 26 апреля 2021 года», — рассказали в пресс-службе финансового уполномоченного.
Там также добавили, что отдельной статистики по вынесенным решениям о взыскании страхового возмещения по договорам ОСАГО в денежной форме без учета износа не ведется.
«Сказать, что появилась новая практика, нельзя»
Заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков (РСА) Сергей Ефремов заявил «Известиям», что практика действий финомбудсмена остается прежней.
«Каждый случай рассматривается персонально с учетом конкретных особенностей обстоятельств дела. Сказать, что появилась новая практика, нельзя», — объяснили в РСА. При этом, по оценке РСА, в среднем разница между стоимостью запчастей с учетом износа и без него составляет около 30%.
По словам Ефремова, сейчас финомбудсмен действительно имеет возможность взыскивать со страховщиков стоимость запчастей без учета износа. Но для этого должен быть соблюден ряд важнейших условий.
«Должны быть обстоятельства направления автомобиля на ремонт, но по каким-то причинам этого не произошло. Финомбудсмен должен выяснить, эти обстоятельства искусственно созданные или объективные, — в зависимости от этого и формируется решение», — пояснил представитель страхового сообщества.
Фото: ТАСС/Александр Рюмин
В РСА также отметили, что никакого нового подхода в рассмотрении подобных ситуаций со стороны страховых компаний также нет. Они, как и прежде, продолжают обжаловать их в судах. При этом Ефремов обратил внимание, что иногда водители получают от страховщиков больше официальных затрат на ремонт.
«Например, такая ситуация характерна для Дальнего Востока, когда практически при ремонте в 90% случаях устанавливаются бу запчасти, так как это праворульные автомобили, но расчет идет по новым запчастям», — привел пример Ефремов.
Страховщики требуют доказать реальные убытки
В ПАО СК «Росгосстрах» (РГС) в свою очередь отметили, что в практике финомбудсмена, действительно есть случаи, когда со страховщиков, неправомерно заменивших ремонт на выплату по ОСАГО, взыскивают стоимость запчастей без учета износа.
«На данный момент количество принятых решений по данной категории дел составляет не более 30, — сообщили «Известиям» в пресс-службе РГС. Там подчеркнули, что практика принятия подобных решений нуждается в усовершенствовании.
«В том числе по причине того, что финансовому уполномоченному в первую очередь необходимо руководствоваться фактом несения потерпевшим фактических расходов на ремонт транспортного средства», — сообщили в РГС.
В пресс-службе «Росгосстраха» завили, что не могут согласиться с данными решениями финансового уполномоченного.
«В своем определении Верховный суд указал на необходимость учета фактических убытков потерпевшим, тогда как финансовый уполномоченный данный факт игнорирует. Таким образом, Верховный суд пришел к выводу о праве требовать выплату страхового возмещения без учета износа на основании ст. 393 ГК РФ, так как потерпевший произвел ремонт самостоятельно, то есть понес реальные убытки», — сообщили в РГС.
Фото: ТАСС/Дмитрий Серебряков
Там добавили, что, кроме того, еще в п. 5 постановления пленума Верховного суда от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 15 и 393 ГК РФ кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками.
«Таким образом, Верховный суд четко установил, что разница между стоимостью восстановительного ремонта без учета износа и стоимостью восстановительного ремонта с учетом износа может быть расценена как убытки, которые были только реально понесены потерпевшим, — объяснили свою позицию в РГС. — В большинстве заявленных финансовому уполномоченному обращений отсутствуют как доказательства несения убытков потерпевшим, так и доказательства виновных действий страховщика, из-за которых не был проведен восстановительный ремонт. При этом финансовый уполномоченный продолжает ссылаться на положения ст. 393 ГК РФ без предоставленных доказательств, подтверждающих наличие у потребителя убытков, а также обосновывающих с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства страховщиком и названными убытками».
По мнению РГС, финансовый уполномоченный должен учитывать такие обстоятельства, как волеизъявление самого потерпевшего на получение страховой выплаты в денежной форме, предусмотренные федеральным законодательством основания для замены формы выплаты с натуральной на денежную и проведенную страховщиком выплату в течение предусмотренного федеральным законом срока, противодействия потребителя натуральной форме возмещения.
Фото: РИА Новости/Игорь Зарембо
Данные обстоятельства, уверены в РГС, не должны позволять финансовому уполномоченному принимать решение о выплате без учета износа.
В РГС заявили о необходимости выработать четкие и соответствующие действующему законодательству критерии применения обсуждаемой нормы с учетом вышесказанного. Без этих изменений страховщики будут оспаривать такие решения в судах.
«Подобные решения финансового уполномоченного по большей части обжалуются страховщиками. Определение ВС было принято по одному страховому делу, поэтому конкретизирует лишь обстоятельства этого дела. И было бы неправильно применять его ко всем другим спорам по аналогии», — подытожили в РГС.
«Эти иски еще не „шаблонизировались“»
Юрист в области страхования Илья Афанасьев рассказал, что, хотя заметных перемен после определения Верховного суда в отрасли не произошло, оно широко обсуждается в профессиональном сообществе. Эксперт уверен: нужно просто подождать, когда информация от Верховного суда распространится и дойдет до нижестоящих инстанций. И тогда новая практика, у которой «очень высокий потенциал», действительно заработает.
«Пока широкого распространения этого нововведения не произошло. Сейчас лето, летом аварии более жесткие, но их меньше, чем зимой. Поэтому судебная практика вряд ли заметно изменится в ближайшие месяцы. Страховщики оспаривают такие решения, даже когда им грозят гигантские неустойки. Но юристы очень рады, что такое изменение в целом произошло, — просто нужно подождать, когда оно войдет в шаблоны», — отметил юрист.
Фото: ТАСС/Ведомости/Евгений Разумный
По оценке Афанасьева, сейчас для основной массы водителей такой повод для суда со страховщиков звучит очень сложно:
— Надо изложить суть событий, написать заявление или потратиться на юристов. Эти иски еще не «шаблонизировались». В судах будет первое время сложно доносить всю суть. Придется долго объяснять, рассказывать, проводить аналогии, ведь не все судьи знают об этом определении ВС. А еще нужно понимать, что судиться придется за эту разницу в цене между новыми и старыми деталями, а это примерно 30%, о которых говорят в РСА. Допустим, ремонт был на 200 тыс. рублей, а страховщики самовольно заплатили 140 тысяч. И захочет ли водитель судиться за 60 тыс. рублей? Другими словами, многое еще будет зависеть от общей суммы ущерба.