Взаимодействие банков с коллекторскими компаниями

— Александра, вы работаете в сфере коллекшн с 2009 года. Что изменилось в этой сфере за прошедшие 10 лет?

— В колекшн все меняется каждые два года. Те техники и инструменты, которые использовались три года назад, сейчас уже не работают. Заемщик становится более грамотным, в Интернете много литературы и историй заемщиков, появляется множество разных консультантов и антиколлекторов. На это нужно реагировать, с этим надо работать. Например, пять — восемь лет назад заемщик при слове «суд» бежал в банк и платил, а сейчас многие отправляют вас в суд при первом звонке. Конечно, не все так говорят, но практика есть. Они считают, что суд сразу зафиксирует долг, и потом можно будет 10 лет его отдавать. Но они не понимают, что, даже если есть судебное решение на определенную сумму и суд зафиксировал долг, то ГК РФ никто не отменял и суд не может ущемить права кредитора, а банк может после того, как все взыщет, подать на проценты, которые должны были начисляться на непогашенный долг, пока длилось исполнительное производство.

— Мешает ли работе взыскателей Закон № 230-ФЗ?

—То, что Закон № 230-ФЗ мешает взысканию, придумали неэффективные руководители коллекшн служб банков, чтобы как-то оправдываться перед акционерами и правлением. По моему мнению, этот Закон ничего нового не привнес, кроме того, что коллекторские агентства должны входить в реестр. С практической точки зрения 230-ФЗ — это методичка на пять — семь листов о том, как нужно работать на базе ГК, УК и Закона о потребкредитовании. Еще Закон № 230-ФЗ установил интенсивность взаимодействия с должником, но если вы позвонили человеку, а он дал вам какое-то обещания или послал вас, то какой смысл перезванивать завтра или послезавтра? Как правило, на обещание дается от трех до пяти дней, и соответственно в 230-ФЗ указано, что вы можете не чаще двух раз в неделю звонить. Раньше, когда этого ограничения не было, службы взысканий постоянно трезвонили должнику и тратили деньги на бесполезные звонки.

— Как создать эффективный бизнес-процесс во взыскании и быть уверенным в нем? Может, какие-то этапы есть?

Коллекторов считают источником зла, а мне кажется, зло начинается с того, когда люди перестают выполнять свои обещания

— Нужно просто создать его. Я много раз сталкивалась с тем, что акционеры банков, не все, но многие, считают коллекшн какой-то зачисткой. Они уже заложили риск на невозврат в процентную ставку, где-то «почистили», что-то вернулось, что-то не вернулось. Но на самом деле коллекшн — это бизнес-подразделение, а не операционное подразделение, которое где-то что-то оптимизирует по общей отчетности банка. И его надо строить, как любой бизнес. Расчет затрат, доходности и все такое. Подобные службы возглавляют чаще всего юристы, а юрист — это все-таки гуманитарий, а не экономист. И некоторые такие службы могут тратить 100 тыс. рублей, чтобы вернуть 10 тыс. Много лишних движений, на которые тратятся деньги акционеров. Поэтому всегда надо считать затраты, нагрузку на сотрудников, рентабельность…

Иногда, проверяя какую-нибудь службу взыскания в банке, можно увидеть, что там штат растет в год в два-три раза только потому, что директору департамента потом в резюме надо написать, что он управлял подразделением из 100 человек, а не из 20.

— В чем заключается ваша работа в банке?

— Организовать бизнес по взысканию долгов — эффективно, быстро и недорого. Когда я прихожу в какой-то банк, часто у них нет элементарной системы отчетности. Коллекшн — это такой бизнес, в котором надо реагировать очень быстро, потому что время здесь обратно пропорционально доходности и взысканию. Чем старше долг, тем сложнее его взыскать, соответственно промедление на несколько дней может стоить больших денег. Нужно оперативно реагировать на любые изменения и колебания, а без управленческой и оперативной отчетности сделать это невозможно. У каждого банка — свой сегмент рынка, стоимость ресурсов, продуктовая линейка, и нет единого бизнес-процесса для всех банков, как нет одной таблетки от всех болезней. Нужно смотреть именно на тот сегмент, в котором работает банк, на стоимость финансовых ресурсов, продукты. Многие главы коллекшн-служб тащат опыт с прошлых мест работы. У меня даже есть такая игра с акционерами: я прихожу в банк, смотрю их регламенты и говорю: «Хотите я скажу, где работал ваш директор департамента возврата?». Потому что регламенты «сдирают» подчистую друг у друга и потом работают по ним. Но то, что работает в одном банке, в другом может быть неэффективно. Банки работают на разных сегментах, у них разные продуктовые линейки, но у нас все считают, что есть определенный алгоритм, который можно встроить — и сразу все «заблестит». Такого нет, все нужно делать под конкретный банк или МФО. Соответственно мы приходим, выстраиваем систему отчетности, разрабатываем методики.

— В одном из интервью вы утверждали, что у вас есть рекорд взыскания одним траншем 3 млн долларов с должника с задолженностью пять лет. Как у вас это получилось?

— Исключительно блефом. Но чтобы так блефовать, нужно хорошо знать законы и апеллировать к ним, поэтому я советую всем, кто возглавляет службы взыскания, так знать законы, чтобы уметь находить лазейки в них. Всегда нужно «креативить», такого нет, чтобы ты сел на должность — и все заработало. Даже при выстраивании эффективного бизнес-процесса банка через два года его нужно изменять, он устаревает, потому что меняется должник, меняется ситуация, и на это нужно реагировать.

— То есть примерно каждые два года нужно менять всю методику взыскания?

— Скорее подкручивать, и не каждые два года, а заниматься постоянным мониторингом! Потому что, в принципе, все как было, так и останется. Вопрос ведь не в самой методике, а в изменении поведения людей, изменении законов… Не методика плохая, просто она перестает в какой-то момент эффективно работать.

— Вся ли работа коллекторов связана с негативом? Есть ли положительные моменты?

— Я вообще против негатива. Не поверите, в одном банке нам писали благодарственные письма некоторые должники, с которыми мы работали и у которых забирали долг. То, что вокруг коллекторов негатив, — это все наш менталитет. Люди считают, что мы плохие. А кто плохой на самом деле? Тот, кто взял и не вернул. Все считают, что банк — это какая-то огромная дыра, куда льются денежные потоки, но на самом деле это деньги таких же людей, которые кладут их на депозит, и т.д. Если вы положили деньги в банк на депозит, банк не может вам сказать: «Ой, вот тот не отдает, иди и поговори с ним». Многие также спрашивают: «Можно проценты поменьше делать?». Ну, так займите у соседа, но ведь никто вам денег не даст, потому что вы можете непонятно как дальше поступить.

Антиколлекторы — это когда кто-то делает бизнес на глупости людей

Коллекторов считают источником зла, а мне кажется, что зло начинается тогда, когда люди перестают выполнять свои обещания. Если ты подписал договор и взял чужие деньги, то должен их отдавать. У нас такие высокие ставки, потому что деньги — это в России дорогой ресурс. И массовый поисковый запрос «Как не платить кредит» из развитых стран есть только в России.

— Стоит ли бояться коллекторов?

— Нет, с ними нужно договариваться, потому что, чем дольше вы бегаете, тем хуже становится ваша ситуация. Долг никуда не исчезнет, чтобы ни говорили антиколлекторы из Интернета. Антиколлекторы — это, вообще, когда кто-то делает бизнес на глупости людей. Мы сами делали закупку у таких людей и смотрели, что они могут. Вы платите им 10 000 рублей в месяц, и они говорят, что вам все спишут. Но реально у них нет ни одного судебного решения, которое списало бы долг. То, что они отменяют пени, так пени судьи сейчас сами отменяют в больших объемах без антиколлекторов, суды становятся на сторону должника, так как он менее юридически защищен. Мы, когда подаем в суд, даже не указываем все пени, так как их все равно с вероятностью 80% отменят, а госпошлина из-за них увеличится. Потому что пеня у некоторых банков превышает долг раза в два, и суд на это не идет; он вам максимум 20% пеней поставит от долга, но это и без антиколлекторов случится.

— Как банк взаимодействует с коллекторскими агентствами?

— Есть два варианта взаимодействия: цессионное взаимодействие (продажа долгов) и агентская схема, когда банк передает реестры кредитов агентству, чтобы оно делало за него эту работу. Цессия сейчас очень дешевая, около 1%. А агентскую схему, если честно, я не очень люблю, потому что, если у вас, например, хорошо выстроена служба, то, как правило, стоимость реверсии не будет превышать девяти копеек на рубль. Средняя ставка коллекторского агентства — 25%, соответственно все то, что меньше 25%, — это ваша маржа, которую вы отдаете чужому дяде, при этом вы несете высокие репутационные риски, если коллектор при звонке «неправильно» себя ведет. При этом вы не можете контролировать процессы в чужой организации и полностью полагаетесь на их менеджмент. Только если по какому-то пулу долгов себестоимость возврата собственной службы выше комиссии коллекторского агентства, то тогда игра стоит свеч. Мы делали аналитику: сравнивали собственные, правильно выстроенные службы и ведущие коллекторские агентства. Так вот, на идентичных пулах собственная служба показывала эффективность на 60% выше. То есть, по сути, коллекторские службы загоняли большую часть пула в дефолт. Возможно, это делается для того, чтоб потом задешево купить «живые» долги у этих же банков.

— То есть работать с долгами банку эффективнее самостоятельно?

— Я не против коллекторских агентств, просто, когда себестоимость вашей собственной службы взыскания ниже ставки агентства, я против того, чтобы отдавать свой доход кому-то чужому, кто вам не подчиняется и неподконтролен. Если в банке давно все просчитано, выстроено и своя служба работает эффективно, то крайне мало пулов, которые можно будет отдать на сторону. Если ставка агента ниже, чем себестоимость на каком-то пуле вашей службы, то какой смысл терять время на обработку этих долгов? Лучше бросить все силы туда, где маржа выше. Уж если себестоимость внутренней службы превышает комиссию агента, то это такие «дремучие» долги! Это, как правило, 365–720 дней.

Интервью записали: Дарья Крамаренко, Кристина Поликарпова, Ольга Шакина

Павел
Михмель
Первое коллекторское бюро, Генеральный директор

Дмитрий
Захаров
БКБ «РУССКОЛЛЕКТОР» , Генеральный директор, Член Совета директоров

Артем
Плохов
Столичное агентство по возврату долгов, Исполнительный директор

Меню с информацией о задолженности

• 
  Узнать задолженность
• 
  Оплатить онлайн
• 
  Получить справку
• 
  Позвонить в ЭОС анонимно

Хлебные крошки сайта

• 
  Главная
  
• 
  Вопросы и ответы
• 
  Как и когда банк передает долг коллекторам?

Как и когда банк передает долг коллекторам?

Передача задолженности коллекторскому агентству — вариант развития событий, который неизменно пугает заемщиков. Все из-за негативного образа коллекторов, который сложился в обществе. И хотя добросовестные агентства так не действуют, возможность передачи кредита все равно нервирует. Беспокойство оправдано далеко не всегда: коллекторам задолженность передают только после истечения определенного срока. И даже если это произошло, с коллекторским агентством, можно договориться о погашении по удобному графику. Иногда это даже выгоднее, чем платить банку.

Содержание статьи

• Когда банк обращается к коллекторам
• Виды передачи долга коллекторам
• Что делать, если задолженность продали

Когда банк обращается к коллекторам

Есть ошибочное мнение, что коллекторское агентство начинает работать сразу, как только заемщик перестает платить. Это не так: сначала кредитор пытается справиться с ситуацией сам. Человеку начинают поступать уведомления от банка, требующие оплатить задолженность. Сверх процентов начисляются штрафы и пени за просрочку. Это может длиться от 2–3 месяцев до нескольких лет — и только после этого банк переходит к активным действиям:

• подает в суд или стремится реализовать залоговое имущество. Такое особенно часто встречается, если у человека ипотека или любой другой кредит с залогом;
• обращается к коллекторскому агентству для взыскания задолженности.

Когда кредитор начнет действовать, зависит от банка. Известны ситуации, при которых коллекторы получали долг в работу через несколько месяцев. А есть редкие случаи, когда банк «не вспоминает» о кредите годами. Но это только кажется, в итоге вопрос просроченной задолженности все равно придётся решать.

Читайте также: Как не упасть в долговую яму

Виды передачи долга коллекторам

Кредитор может договориться с коллекторским агентством двумя способами. От того, какой из них выбран, напрямую зависит порядок погашения — в случае звонка коллекторов надо сразу выяснить, что именно произошло. Расскажем об этих способах поподробнее.

Агентский договор

Банк или микрофинансовая организация договариваются с коллекторским агентством: оно взыскивает с заемщика задолженность, но права на нее остаются у изначального кредитора. Коллекторы здесь выступают как аутсорс-компания: они берут на себя процедуру взаимодействия и взыскания и получают за это оплату. Их задачи — звонить и иными способами связываться с заемщиками, сообщать им о задолженности и просить выплатить ее банку. По сути, они берут на себя обязанности банковского отдела взыскания. Банк или МФО могут заключить с коллекторами агентский договор довольно быстро — через несколько месяцев неуплаты.

Договор цессии

Другой способ — цессия, или переуступка права требования по долгу. В этом случае коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика. Выплачивать обязательства он теперь должен не банку, а коллектору. Цессия обычно пугает людей сильнее, чем звонки коллекторов по агентскому договору, — и совершенно напрасно.

• Банк переуступает права требования, только если думает, что взыскивать задолженность самостоятельно уже бесполезно. Это происходит далеко не сразу.
• При переуступке по договору цессии агентство имеет право простить часть задолженности, списать проценты и пени.
• Коллекторские агентства обычно более гибкие, чем банк. У них больше возможностей предложить человеку индивидуальный график выплат или скидку. Иногда это выгоднее, чем общение с банком.

Что делать, если задолженность продали

Коллекторы действуют в рамках закона

Они не нарушают временные ограничения, не звонят слишком часто, не давят и не угрожают заемщику. Представители агентства разговаривают вежливо и корректно, представляются, дают о себе полную информацию. В таком случае с ними можно договориться. ЭОС всегда лоялен к клиентам: мы предоставляем скидки, устраиваем акции прощения, вместе с заемщиком продумываем возможные способы погашения. Попробуйте ответить на звонок, уточнить детали и договориться. Это возможно — порой даже на более выгодных условиях, чем с изначальным кредитором.

Коллекторы угрожают и звонят в неурочное время

Это говорит о них как о нарушителях закона. Вы имеете полное право пожаловаться на агентство в надзорные органы: в ФССП или в НАПКА, «Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств».

Коллекторы говорят неправду

Осторожно: есть вероятность, что это мошенники. Обязательно проверьте информацию об агентстве в Сети и закажите выписку из собственной кредитной истории. Может оказаться, что:

• такой организации нет в ЕГРЮЛ;
• ваша задолженность находится не у нее;
• размер задолженности совершенно другой, равно как и сведения о ней.

В таком случае обращайтесь в полицию. Выплачивать что-то мошенникам не стоит ни в коем случае. Если они представляются именем реально существующего агентства, позвоните в это агентство по официальному номеру и уточните, их ли сотрудник звонил.

ЭОС всегда действует в рамках закона. Если Ваш кредит находится у нас, не беспокойтесь: мы пойдем навстречу и поможем подобрать удобную для Вас схему выплат. Помните: любые проблемы решаемы. Мы надеемся, что Вы сможете преодолеть сложности и начать новую жизнь без задолженностей.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Анонимная горячая линия

Если у Вас вопрос:

• Как погасить задолженность?
• Что такое акции и как они работают?
• Как работает агентство ЭОС?
• Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?

Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

8 800 775 02 04

с 8:00 до 17:00 мск

Как работает анонимный звонок?

1. Шаг 1

   шаг

   Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
   8 800 775 02 04

2. Шаг 2

   шаг

   Получите консультацию специалиста

3. Шаг 3

   шаг

   Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Кредитная история

Бесплатно проверить свою кредитную историю в Объединенном Кредитном Бюро, АО «ОКБ» можно два раза в год.
Даже при наличии задолженности и низком кредитном рейтинге отчаиваться не стоит.
Чем раньше Вы примите решение погасить дол, тем больше шансов не доводить дело до суда и улучшить кредитный рейтинг.
Обратитесь в ЭОС, и мы подберем для Вас комфортные условия погашения со скидкой или в рассрочку.

Проверить историю

Калькулятор задолженности

Почитать еще

• 24 апр 2020

  Истечение срока исковой давности

• 3 апр 2020

  Коллекторы угрожают. Что делать?

• 3 апр 2020

  Как погасить долг по кредитной карте?

Все статьи

За последние 10 лет уровень закредитованности населения в России вырос в разы. Мало кто может похвастаться отсутствием долговых обязательств. Большая часть граждан получает кредиты в крупных известных банках. Но допустив несколько месяцев просрочки, должники вынуждены общаться не с представителями банка, где был оформлен договор, а с бескомпромиссными коллекторами.

После множества историй и новостей о грубом, а порой бесчеловечном, поведении взыскателей задолженностей, в трудное экономическое время всех обладателей кредитов беспокоит вопрос, что делать, если банк передал право на взыскание вашего долга коллекторам.

Варианты взаимодействия банка и коллекторского агентства

Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства.

Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства.

Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.

• Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
• Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.

Получив информацию о старом долге, взятом в каком-либо банке, от коллекторов, необходимо внимательно прочитать письмо и определить, имеет ли место переуступка прав требования, или коллектор представляет интересы того же банка.

Первые действия задолжника

Если в информационном письме речь о передаче долга, гражданин имеет право удостовериться в том, была ли на самом деле сделка между банком и коллекторским агентством.

Поэтому для начала нужно отправить запрос на имя указанной в письме организации о предоставлении подтверждающих официальных документов (заверенной копии договора и выписки непосредственно по кредиту).

В качестве средства связи лучше использовать почту, отправить заказное письмо с уведомлением о получении.

Если банк действительно заключил договор о переуступке прав требования по данному кредиту, агентству не составит труда доказать это. До письменного ответа должник может не отправлять денежные средства на счет коллекторов, а начисленные штрафы за период ожидания можно будет оспорить, и суд окажется на стороне заемщика.

Не лишним будет и обращение в банк, где был оформлен кредит. Всегда есть вероятность того, что рассылка – очередное запугивание для активизации должников. Тогда лучше не испытывать судьбу и приступить к погашению просроченного кредита немедленно.

Законна ли продажа долгов

Прежде, чем обсуждать законность того или иного действия со стороны контролируемой многими службами организации, в данном случае банка, важно учесть, что в большинстве российских законов есть такая строчка, как “если иное не предусмотрено условиями договора”. Это значит, что практически любое действие банка в отношении конкретного клиента является правомерным, если оно указано в кредитном договоре, и заемщик его подписал.

Вопросы потребительского кредитования регламентируются законом о защите прав потребителей. В нем нет явного запрета на переуступку прав требования по кредиту. Есть лишь обязанность банков заключать такого рода сделки только с организациями, имеющими лицензию на право ведения банковской деятельности.

Поэтому,  нужно еще раз перечитать свой кредитный договор и выяснить, есть ли пункт, говорящий о возможной передаче долга и информации о клиенте и сведений по кредиту .

Если клиент был предупрежден на этапе подписания договора, никаких претензий к банку быть не может. На протяжении первых месяцев просрочки должнику неоднократно напоминают о ней и возможных последствиях.

Не раньше, чем через 3-6 месяцев полного отсутствия платежей, банк передает право требования коллекторам.

Кому и сколько платить

В случаях, когда коллекторские агентства действуют на основании партнерского договора об оказании услуг, то есть выполняют работу по взысканию вместо банка, но долг при этом остается в изначальной кредитной организации, все платежи в счет погашения задолженности необходимо направлять только в банк на прежний счет. За длительную просрочку сумма ежемесячного платежа увеличивается из-за начисленных пеней и штрафов, которые должны быть оплачены в первую очередь.

При переуступке права требования, заемщик перестает быть должным банку, теперь возврат кредита в интересах коллекторов. Но это не означает многократное увеличение размера долга. Закон защищает права граждан.

Вне зависимости от того, кому передан долг по кредиту, условия начального договора с банком без согласия заемщика никто не может менять. Значит  процентная ставка, порядок начисления штрафов и т.д.

не должны быть подвержены корректировке со стороны коллекторов .

Что можно и что нельзя делать коллекторам

Коллекторские агентства – это организации, имеющие соответствующую лицензию, официально зарегистрированные и осуществляющие свою основную деятельность, а именно взыскание задолженностей, в соответствии с действующим законодательством.

По определению коллекторы – это не бандит и не преступники. Но, к сожалению, на практике в целях заставить недобросовестных плательщиков возвращать долги, зачастую коллекторы пользуются методами, выходящими за рамки их полномочий.

Действия, нарушающие права граждан, незаконны:

• Шантаж, угрозы и запугивания самого заемщика и его родственников.
• Ночные звонки (с 22.00 до 8.00).
• Звонки на работу и личные номера более 6 раз в сутки.
• Публичное размещение информации о долге (соцсети, надписи на стенах подъезда и т.д.)
• Проникновение в жилище должника.
• Попытки какой-либо конфискации или просто описи имущества.
• Использование в диалоге ненормативной лексики, оскорблений, унижений и повышенного тона речи.
• Требование ежеминутной оплаты непосредственно коллектору.
• Завышение суммы долга путем прибавления дополнительных пеней, штрафов и комиссий, непредусмотренных в первоначальном кредитном договоре.

Всё, что имеют право делать коллекторы, – это напоминать по средствам телефонных звонков и рассылки писем, уведомлений о существовании долга и необходимости его погасить, посещать место жительства должника для личного сообщения о требованиях, не пытаясь ворваться силой и соблюдая правила делового общения.

Для взыскания задолженности путем реализации имущества, коллекторы должны собрать необходимые документы и обратиться в суд. Только на основании решения суда возможно задействовать в погашении долга средства на счетах гражданина или выручку, полученную с продажи его собственности. Но данный процесс – работа судебного пристава, а не коллектора.

Куда обращаться при неправомерном поведении коллекторов

За работу всех коллекторов отвечает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Именно сюда можно обращаться с жалобой на некорректное поведение взыскателей. Но реакция редко, когда бывает мгновенной. Организация будет долго выяснять, что это за сотрудник, точно ли он был не прав и т.д., но в результате будет дан письменный ответ о принятых мерах.

Быстрее можно получить реакцию, если связаться с непосредственным руководителем отметившегося коллектора. Только он не менее заинтересован в возврате долга и наверняка осознанно закрывает глаза на некоторые противоправные действия своих сотрудников. Зато предупреждение о дальнейшем обращении в правоохранительные органы способно немного усмирить.

Если имеют место угрозы жизни или здоровью, необходимо сразу писать заявление в прокуратуру. Такие действия коллекторов квалифицируются как уголовные преступления. Уже есть немало прецедентов вынесения обвинительных приговоров по делам превышения полномочий представителями коллекторских агентств.

Но любая жалоба должна быть подтверждена доказательствами: аудио и видеозаписями, фотографиями, ссылками на соцсети, заключениями экспертов (при взломах и других видах порчи имущества), показаниями свидетелей.

Наличие просрочек по кредитам не лишает гражданина его законных прав. Даже если банк передал права на ваш долг коллекторам, можно защитить себя.

Сегодня популярны услуги антиколлекторов, которые за определенную плату берут на себя общение с назойливыми взыскателями и решают, как урегулировать взаимоотношения заемщика и кредитора в рамках закона. Но безопаснее и разумнее не допускать таких ситуаций вообще.

При возникновении сложного финансового положения, не стоит прятаться и уклоняться от погашения задолженности, лучше сразу обратиться в банк с просьбой об отсрочке или реструктуризации. Банки заинтересованы в возврате долга в любом случае и готовы идти на уступки в частном порядке.

Источник: https://law247.ru/credits/bank-peredal-dolg-kollektoram-vashi-dejstviya/

Передача коллекторам долга:законно ли это и нужно ли уведомлять должника об этом

Кредитор в конечном итоге приходит к одному из двух логичных вариантов — начало взыскания задолженности путём вынесения судебного решения или передачи коллекторам долга. Первый вариант зачастую более выгоден, но требует большего внимания и времени, поэтому многие кредиторы просто продают свои долги, не желая продолжать дальнейшую работу.

Передача долга коллекторам. Законность процедуры

Любой кредитор имеет законное право на продажу имеющейся у него задолженности. Однако, для этого необходимо соблюдение некоторых моментов:

• Наличие в договоре пункта о возможности передачи долга третьему лицу без получения отдельного согласия должника;
• Наличие письменного согласия должника на передачу долга (в случае отсутствия в договоре условия о такой передаче);
• Уведомление должника о заключении договора цессии.

Большая часть договоров займа и кредитных договоров содержат условия о возможности продажи и иной передачи долга третьим лицам.

Должник должен понимать, что, в соответствии с законодательством, адресом его фактического проживания будет считаться адрес его регистрации по месту жительства, постоянного или временного.

То есть, если фактически он проживает по иному адресу, но при этом он не уведомлял об этом кредитора, направления почты по адресу, известному кредитору, будет достаточно.

Должник должен сам следить за своей корреспонденцией.

Правила поведения коллекторов.

Таким образом, передача долга коллекторам без уведомления должника будет незаконной. Однако, продажа долга не единственный вариант. Существует также вероятность привлечения коллекторского агентства в качестве посредника при взыскании долга.

Последствия передачи долга коллекторам

Как правило, современные кредитные договора сразу содержат условия о согласии должника на передачу долга, поэтому ситуации, когда банк передал долг коллекторам без согласия, практически не встречаются на практике.

Последствия продажи долга:

• Замена кредитора. После продажи все права и обязанности кредитора ложатся на новое лицо;
• Передача новому кредитору персональных данных должника;
• Все условия договора сохраняют свою силу и не могут быть изменены новым кредитором в одностороннем порядке.

Участие посредников при взыскании задолженности по кредиту

Очень часто банки и иные организации используют коллекторские агентства в качестве посредников по взысканию задолженности. В таком случае долг фактически не передаётся третьему лицу, то есть цессия не заключается. Заключается договор на оказание услуг, в соответствии с которым и действует коллекторское агентство, представляя интересы займодавца.

Как правило, агентству поручается ряд действий, к которым относится:

• налаживание контакта с должником посредством телефона, почта и личных встреч;
• подготовка и вручение претензии;
• иные способы воздействия на должника и ведение переговоров.

Заключение агентского договора с коллекторской организацией выгодно кредитору ещё и потому, что банк не будет нести никакой ответственности за любые противоправные действия коллекторов. По сути, коллекторская организация связана с кредитором лишь гражданско-правовыми отношениями, поэтому за свои действия будет отвечать самостоятельно.

Действия должника после смены кредитора и было ли уведомление об этом

Дальнейшие действия должника зависят от некоторых факторов, в том числе от того, является ли коллекторское агентство посредником, либо приобрело долг по цессии и уведомлялся ли должник о передаче права требования?

Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, то есть фактическая возможность затянуть процесс, если это необходимо. В некоторых случаях это позволяет выиграть время, чтобы в последствии расплатиться с долгами. Затягивание процесса происходит путём обжалования договора цессии в судебном порядке.

Так, если коллекторское агентство начинает с должником по кредиту работу по взысканию задолженности, при этом утверждая, что является новым кредитором, последующее обжалование возможно. После этого, скорее всего, должник будет надлежащим образом уведомлен, поэтому надеяться, что после попытки такого обжалования действия коллекторов прекратятся, не стоит. Это лишь способ потянуть время.

Должник должен понимать, что после передачи долга все его действия, направленные на затягивание времени, носят лишь временный характер. В любом случае, долг никуда не исчезает, обязанность по его оплате остаётся.

Как бороться с коллекторами?

Действия должника после передачи банком долга коллекторам:

• Выяснить, на каком основании действуют коллекторы, являются ли лишь представителем или дол был передан по договору цессии;
• Узнать объём требований коллекторов;
• Обратиться к первоначальному кредитору для выяснения, действительно ли передавался долг;
• Обозначить коллекторам, что отказываетесь производить какие-либо переговоры, что единственный вариант решения конфликта — обращение в суд.

В действительности же мало кто и коллекторов реально переходит рамки закона.

Процесс передачи долга — явление для современного общества обыденное и уже всем привычное. По большому счёту, положение должника существенно не меняется, так как со сменой кредитора объём взаимных прав и обязанностей займодавца и заёмщика не меняется.

• В большинстве случаев при передаче долга у должника возникает лишний простор для манёвра, лишняя возможность потянуть время, поэтому при желании можно найти плюсы даже в такой ситуации.
• Как быть, если долг продали коллекторам, смотрите в этом видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Источник: https://dolg.guru/dolgi/kollektory/peredacha-kollektoram-dolga-i-posledstviya-dlya-dolzhnika.html

Передача долга коллекторам, права банка, законность процедуры

Любой гражданин или организация могут обратиться в суд, если их права и интересы были нарушены. Основанием является статья 3 ГПК РФ.

Через какое время банк передает долг коллекторам?

Точного ответа на этот вопрос нет, каждая финансовая организация решает эту проблему самостоятельно. Но если учитывать, что отделы взыскания также относятся к коллекторам, то проблемные договоры попадают к ним в работу на пятый день просрочки.

Пять календарных дней считается нормой для банковского сектора. Именно в этот период банки не предпринимают никаких действий против должников. Исключением является штраф, который начисляется на следующий день, как только заемщик забыл заплатить.

Если просрочка длится меньше 5 дней, это никак не отразится на кредитной истории.

Необходимо понимать, что первые два месяца кредитор будет пытаться самостоятельно заставить должника оплатить и поставить обратно в график. Только после этого долг может быть передан коллекторам на основании ст. 382 ГК РФ.

Изначально долги именно передают на время, а не продают. Средний срок передачи равен трем месяцам.

Какой договор может быть передан в первую очередь:

1. Должник не контактен. Все телефоны отключены.
2. Должник не внес ни одного платежа.
3. Должник проживает на большом расстоянии от представительства банка.

Фактически это все договоры, которые сложно взыскать самостоятельно.

Просрочка является основание начать процесс взыскания против заемщика (ст. 393 ГК РФ). Ненадлежащее исполнение своих обязанностей позволяет кредитору продавать долги.

Какую сумму долга банк может продать коллекторам?

Абсолютно любой договор может быть продан в коллекторское агентство. Конечно, кредитор разделяет долги, но по факту может продать любой.

Договоры, которые, скорее всего, банк оставит себе:

• суммы выше 70 тыс. рублей;
• заемщик идет на контакт;
• ранее заемщик регулярно оплачивал кредит;
• заемщик трудоустроен;
• у должника есть имущество.

Каждый банк содержит штат юристов, которые определяют судьбу долга по отдельности. Подходы и методы распределения не разглашаются, но на практике мы видим, как именно это происходит.

Коллекторы выкупают только те долги, которые невозможно взыскать путем переговоров или судов. Поэтому основной инструмент небанковского взыскания это — угрозы и запугивание.

Какие банки продают долги коллекторам?

На данный момент только Сбербанк не продает своих должников. Остальные кредиторы стараются побыстрее избавиться от проблемных заемщиков, чтобы получить дополнительные средства от ЦБ.

На основании какой статьи происходит переуступка прав требования?

Гражданский кодекс контролирует все процессы передачи долга в КА. Для кредиторов существует всего два способа избавиться от кредитных соглашений с помощью агентств.

1. Передать долг на время по агентскому договору в порядке статьи 1005 ГК РФ.
2. Продать долг по соглашению цессии на основании ст. 382 ГК РФ.

В первом случае коллекторы будут работать с должником в течение трех месяцев, а затем вернут договор обратно кредитору. Во втором случае, долг продается навсегда.

На данный момент судебная практика имеет опыт расторжения кредитных отношений в пользу должника, но происходит это, когда заемщики первыми обращаются в суд, доказав нарушение своих прав кредитором.

Что делать заемщикам?

С 1 января 2017 г. вступил в силу Федеральный закон 230, который позволяет должникам отзывать согласие на передачу персональных данных коллекторам.

Надзорным органом за деятельностью агентств назначена ФССП. Человек, чьи права нарушаются коллекторами может написать жалобу, по которой будет произведена проверка. В случае установления нарушений долговую фирму ждет штраф (до 500 тыс. рублей за одно обращение).

Если на вас подали в суд, постарайтесь отменить часть неустойки. Делается это на основании ст. 333 ГК РФ. Таким образом, вы уменьшите сумму долга. Следующим шагом должно стать изучение кредитного договора опытным юристом по долгам. Банки в 99% случаев нарушают права заемщика.

Как осуществляется передача банком долга коллекторам

Передача банком долга коллекторам происходит на основании закона. Статья 382 Гражданского кодекса указывает, что права требования по кредитному договору 3-й стороне обязаны передаваться только с согласия заемщика. Если разрешения нет, то данная ситуация является нарушением прав и свобод человека и подлежит судебному разбирательству.

Не спешите радоваться, любой договор займа содержит пункт о том, что клиент согласен, чтобы его долг отдали коллекторам. Если вы решите оспорить данное утверждение, то денег вам не выдадут. Банк любит страховать свои риски и это является основным рычагом давления в случае возникновения просрочки.

Но обширная законодательная база, все же дает возможность оспорить данное утверждение в судебном порядке.

Примеры нарушений, дающих право должнику обратиться в суд и не позволить продать свой долг

В 99% случаев кредитный договор составлен с нарушениями. На основании ст. 819 ГК банк должен предоставить заемщику деньги на условиях договора, которые должны быть возвращены в срок, а проценты выплачены НА НИХ. Но по факту проценты платятся ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ деньгами.

При разбирательстве суд, руководствуясь ст. 431 ГК РФ понимает значение договора БУКВАЛЬНО. В итоге заемщик сначала должен оплатить проценты и только потом основное тело кредита. Это прямое нарушение и предоставление неверной информации заемщику.

Благодаря подобной схеме мы имеем хорошую возможность расторгнуть кредитный договор. Соответственно, продать или передать его третьим лицам будет невозможно.

Основываясь Федеральным законом №15 от 26.01.1996 г. ст. 9 — мы (как заемщики или потребители банковских продуктов) имеем право СТОРОНЫ при составлении и подписании любого соглашения. Но кредитор подсовывает типовой кредитный договор, условия которого изменить нельзя. Это прямое нарушение наших прав. Ведь мы имеем равнозначные права вместе с финансовой организацией.

Благодаря ст. 33 Конституции мы имеем право направлять наши требования на изменения условий соглашения если считаем, что они нарушены. Также на основании ст. 3 ГПК РФ любой человек или организация вправе обратиться в суд.

В постановлении Конституционного суда №4 от 23.02.1999 г. сказано, что физическое лицо является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Иногда банк дает на кредитные карты без какого-либо договора и в дальнейшем не может предоставить копию документа. Передача прав подобного долга незаконна и требует вмешательства не только судебных инстанций, но и прокуратуры.

Особый статус имеют незащищенные слои общества. На основании ст. 45 и 46 ГПК РФ принимать участие в судебных процессах с данной категории граждан могут прокуроры и органы опеки.

К таким людям относятся:

• инвалиды;
• пенсионеры;
• малоимущие;
• несовершеннолетние;
• граждане, состоящие на учете в ПНД;
• граждане, не имеющие какого-либо образования и не понимающие сложность ситуации.

Передача банком персональных данных третьим лицам

Передача персональных данных и информации о кредите третьим лицам попадает под юрисдикцию Федерального закона №152 от 27.07.2006 (О персональных данных).

В совокупности с возможностью законодательства о продаже либо передаче долга третьим лицам, а также подписанным согласием заемщика в кредитном договоре является законной процедурой. Коллекторские агентства имеют разрешение обрабатывать персональные данные должников.

Но разглашать данные коллегам или даже родственникам нельзя. Это влечет нарушение действующего законодательства и Федерального закона (О коллекторской деятельности).

Что грозит агентству серьезными штрафами и потерей лицензии.

Заемщик выиграл суд, а банк передал долг в коллекторское агентство

Если банк передал долг коллекторам после решения суда, то можно обратиться в надзорные органы для составления жалобы.

Каждый заемщик может оказаться в долговой яме. Это происходит по причине потери работы, болезни, форс-мажорных обстоятельств. Платеж не приходит на счет клиента вовремя, если оплачивают через почту. Срок зачисления до 20 дней. Клиент в данном случае, даже не узнает об этом. В результате образовывается долг.

Может ли банк продать долг после суда?

Кредитные организации, чтобы вернуть деньги обращаются в суд. Выиграть дело получается не всегда. Тогда они продают или передают проблемный договор коллекторам, иногда случайно, а иногда намеренно. Расставаться с деньгами никто не хочет и вход идут противоправные методы.

Коллекторы скупают долги портфелями, качество и статус задолженности не проверяют. Берут что есть. Банки этим пользуются и включают проигранные в суде договоры.

Банк продал долг коллекторам после решения суда, что делать?

Чтобы не тратить нервы и время, отправьте ксерокопию решения суда в коллекторское агентство. С судебными решениями они спорить не любят, тем более, если кредитор передал долг, а не продал. Но это поможет только на некоторое время, пока соглашение находится у взыскателей. Затем проблемный договор попадет снова в банк. Итак, до тех пор, пока его не продадут.

1. Объясните сотрудникам финансовой организации, а лучше напишите досудебную претензию (договор должен в этот момент находиться в банке), что вы подадите иск по 315 ст. (неисполнение судебного решения).
2. Если, это не поможет-то: идете в Роспотребнадзор и пишите жалобу. Там вам рассчитают проценты (если это необходимо), и смогут представлять ваши интересы в суде.

Роспотребнадзор сделает все, чтобы оштрафовать банк. Если жалоба будет коллективной (людей пострадавших от действия кредиторов, можно найти на тематических форумах), то это может грозить — отозванной лицензией.

Документы:

• выписку по счету за весь период кредита (ст. Выписка по лицевому счету);
• судебное решение;
• кредитный договор;
• договор, на основании которого банк передал долг третьим лицам (агентский или цессия);
• платежные квитанции по кредиту (если остались);
• переписка с кредитной организацией и письменные ответы (если были);
• копию досудебной претензии и ответ банка.

В документах везде указаны даты, например, после суда банк продал просроченное соглашение коллекторам, соответственно это минус. В Роспотребнадзоре, а в дальнейшем и в суде, это будет веским аргументом.

Банк требует долг после решения суда

Истец имеет право требовать долг, даже если прошло судебное разбирательство. Фактически приставы пытаются взыскать с ответчика и кредиторы пытаются на него давить. Человек оказывается под двойным давлением. Это стандартная практика взыскания.

Продать долг после решения суда, кредитор, конечно, может. Это его право, но коллекторы с неохотой покупают такие договоры. И вот почему.

Основные рычаги давления на должника, это суд и запугивание. Но в данном случае суд уже прошел и человек будет оплачивать частями, а не всей суммой сразу. В результате деньги теряются, а коллекторам нужно получить всю сумму сразу.

Итог

Судиться с банком можно долго. Как правило, банкам нужно возвращать свои деньги и в большинстве случаев, такие долги просто продают, вне зависимости от судебного решения.

Иногда главную роль играет человеческий фактор. Договоры продаются по ошибке, их засовывают в портфель не проверяя, и передают коллекторам.

Если возникли вопросы или требуется бесплатная консультация специалиста, оставьте заявку в комментариях либо дежурному юристу в форме всплывающего окна. Также вы можете позвонить по указанным телефонам. Мы обязательно поможем.

Источник: https://procollection.ru/cherez-kakoe-vremya-bank-peredaet-dolg-kollektoram/

Банк продал долг коллекторам: что делать после решения суда, можно ли не платить

Обслуживая клиента, финансовая организация рассчитывает на его своевременный возврат задолженности и, если этого не происходит, в один момент должник может узнать, что банк продал долг коллекторам. Что делать в таком случае после решения суда и можно ли не платить, если переуступка происходила без уведомления физического лица.

Взаимодействие банка и коллекторского агентства

Финансовая организация направляет коллекторам предложение о сотрудничестве, если просрочка по кредиту превышает 4-5 месяцев. До этого времени банковские сотрудники стараются решить проблемы путем переговоров, то есть, общаются с должником и предлагают ему различные варианты решения вопроса.

Если же такие способы оказываются недейственными, банковская структура принимает другие меры, а именно, заключает с коллекторами договор, который существует в двух вариантах:

1. Права на ведение конкретного дела или переуступка (ст.382 ГК). Это тот случай, когда банк продает долг, полностью снимая с себя ответственность. Коллекторская компания уже самостоятельно разрабатывает план действий и работает с неплательщиком напрямую.
2. Агентский договор заключается в целях сотрудничества. Это значит, что должник по-прежнему является клиентом банка, а коллекторы в этом случае оказывают помощь в возврате кредита (ст. 1005 ГК).

Вариант договора, заключенный между финансовой и коллекторской структурой указывается в письме, которое направляется должнику. В этом документе обязательно указывается, по какой форме работает коллектор: по договору цессии (переуступке) или агентскому.

Согласно законодательству РФ, а именно, ст. 382 ГК, банк имеет право передать права на просроченную задолженность третьему лицу только с согласия заемщика. Но в любом кредитном договоре имеется пункт о том. что заемщик соглашается на переуступку. Таким образом финансовая организация, страхуя свои риски, приобретает рычаг воздействия на неплательщика.

Какие банки продают долги коллекторам

Перечень кредитных организаций, сотрудничающих с «взыскателями долгов», а не выбивающих деньги самостоятельно, не является точным и закрытым. Как уже отмечалось – любой банк в любой момент времени может принять решение об избавлении от «плохой» задолженности для повышения ликвидности.

Список банков, которые обычно продают долги коллекторам:

• Альфа-Банк;
• Русский Стандарт;
• Тинькофф Банк;
• Лето Банк;
• Восточный Экспресс.

Но и другие игроки рынка иногда готовы избавляться от своей головной боли в виде недобросовестных заемщиков.

Так, Сбербанк России и ВТБ банк изредка уступают сразу крупные объемы обязательств коллекторским агентствам по тендеру, выбирая самые лучшие предложения от крупных «сборщиков долгов».

Поэтому шансы встретиться не с вежливым сотрудником кредитной организации, а с назойливым коллектором велики у задолжавших клиентов любого российского банка.

Права и обязанности коллекторских компаний

Закон гласит, что только просроченную задолженность можно передавать коллекторам.  В нем четко указано, что имеют права делать сотрудники таких компаний, а что нет. В обязанности коллекторов входят следующие действия:

• звонить должнику по телефону или отправлять СМС;
• договариваться о личной встрече;
• отправлять письма почтой или на электронный адрес;

Звонки по телефону должны осуществляться только в определенное время:

• будние дни с 8 утра до 10 вечера;
• в выходные – с 9 до 20.

При этом сотрудник агентства должен соблюдать количество возможных информирований. С января 2017 года разрешено общаться с неплательщиками не чаще 2 раз в неделю и отправлять не более 2 СМС в сутки и 16 в месяц.

Коллекторы не имеют право совершать следующие действия по отношению к должникам:

• разговаривать в грубом тоне или хамить;
• угрожать;
• передавать личную информацию третьи лицам без разрешения заемщика;
• требовать возврат долга у родственников и знакомых;
• оказывать физическое и психологическое воздействие;
• унижать достоинство неплательщика;
• портить его имущество;
• входить в жилье должника без его разрешения.

При общении с клиентом коллектор обязан представиться, озвучить название компании, которую он представляет и оставить контактные данные, даже если звонит со скрытого номера..

Независимо от формы сотрудничества банка и коллекторской фирмы, условия по изначальному договору изменяться не могут. Это значит, что процентные ставки, сумму кредита, порядок выплат штрафов коллекторы корректировать не имеют права.

Как узнать продал ли банк мой долг коллекторам

Итак, если на вас вышли коллекторы с требованием погасить долг, разберитесь, на каком основании они действуют. Договор поручения или агентский договор указывают на то, что банк обратился за помощью в возврате долга, но не переуступил его.

Если коллекторское агентство пишет о переуступке прав требования, рекомендуем запросить доказательства данного факта.

На указанный адрес отправляйте заказное письмо, в котором просите о предоставлении заверенной копии договора, документы, которые относятся к вашему кредиту – это договор, выписки, расчет задолженности.

Корреспонденцию отправляйте с уведомлением о вручении. Аналогичное письмо можно отправить в банк.

Коллекторское агентство обязано прислать вам полный пакет документов по кредиту, а не уведомление с отксеренными печатями и подписями. Если оно направило все бумаги, идите с ними к юристу для согласования дальнейших действий и выяснения законности права переуступки. При незаконной передаче прав платить деньги коллекторам нельзя.

Что делать должнику

Если банк передал долг коллекторам, не стоит отказываться от общения с представителями таких организаций. Заемщик имеет право запросить у банка информацию о той компании, которая занимается возвратом его задолженности, и скрупулезно перепроверить все начисления и процентные ставки, чтобы сумма долга не оказалась завышенной. Для этого лучше заказать в банке выписку.

Следующий шаг – собрать полный пакет документов по кредиту, включая все квитанции о погашении. Если какой-то из них нет, необходимо взять ее в финансовой организации. Это поможет в общении с представителями коллекторских агентств и пригодится, если придется обращаться в суд.

Не рекомендуется погашать задолженность по новым реквизитам до тех пор, пока не будет уверенности в том, что дело передано банком на законных основаниях и переуступлено по договору цессии, а не агентскому соглашению.

В том случае, если коллекторы поступают неправомерно, или у заемщика возникли подозрения в их незаконных действиях, можно написать заявление или нанести визит в следующие организации:

1. В компанию, представителем которой выступает коллектор.
2. В Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, осуществляющую контроль действий своих участников.
3. В правоохранительные органы ( полиция, прокуратура) в том случае, если возникла угроза жизни и здоровью клиента.
4. В суд по месту жительства.

При обращении и подаче жалобы важно собрать доказательства, иначе заявление может быть воспринято, как оговор.  Подойдут видео- и аудиоматериалы, показания двух и более свидетелей.

Еще один способ – попробовать обратиться в банк, чтобы выяснить возможность вернуться в прежний график платежей.

Если коллекторы только помогают финансовой организации с возвратом, нужно договариваться о реструктуризации.

Когда произошла переуступка долга, есть вариант найти рефинансирование в другом банке, но сделать это будет нелегко, так как кредитная история клиента уже испорчена.

Можно ли не платить

Если ваше соглашение продали третьим лицам, то у вас есть возможность от него избавиться. Причиной тому является нежелание агентств обращаться в суд. Для них это лишняя статья расходов. Вы можете:

• договориться о списании части долга;
• игнорировать звонки;
• найти нарушения в работе КА и обратиться в суд (ФЗ 230);
• выкупить свой долг.

Когда договоры продают, то первое желание должников не платить и не общаться с представителями взыскания. Но этот путь неверен. Как только у вас появится возможность, постарайтесь закрыть долговую яму. Проведите переговоры и попросите о списании половины (или больше) суммы. В большинстве случаев, вам пойдут навстречу.

Какой срок исковой давности

На основании статьи 196 Гражданского кодекса срок исковой давности составляет три года. Начинается он с момента прекращения оплаты по кредиту. Например, 20 числа каждого месяца вы должны вносить платеж. Как только пропустили этот период именно с 20 и пойдет отсчет.

Важно! Если вы внесете хоть один платеж в данный период, то срок обнулится. Необходимо это учитывать.

Если не удается решить проблему никаким другим способом, единственный вариант – обращение в суд. Но процедура может занять время, а пени будут начисляться, долг расти. Поэтому все этапы судебного процесса лучше доверить опытному юристу.

На сайте dolgi-dolgi.ru заемщик может получить грамотный совет и помощь в оформлении заявления бесплатно.

Если же ситуация сложная, специалисты на ресурсе подскажут, как получить платные услуги, чтобы довести дело до конца с положительным результатом.

Источник: https://dolgi-dolgi.ru/prava-i-obyazannosti-kollektorov/bank-prodal-dolg-kollektoram/

Может ли банк передать долг коллекторам без разрешения от суда

Многих заемщиков, оказавшихся в затруднительном финансовом положении, интересует, может ли банк без решения суда передать долг коллекторам. Оказывается, может. И главное в такой ситуации – выстроить правильную линию поведения.

Когда банк может продать проблемный кредит?

Далеко не все заемщики, допускающие просрочки по кредитам, сталкиваются с коллекторами. А все потому, что задержка платежа по займу на месяц – еще не повод паниковать.
Продажа долга коллекторам осуществляется финансовыми учреждениями только после просрочки в 90 дней и более. Для того, чтобы этого избежать, необходимо:

• не прятаться от банковских сотрудников, которые напоминают о долге посредством смс-сообщений и телефонных звонков;
• объяснять причину задержки платежа и попытаться реструктуризировать кредит. Детальнее о реструктуризации банковских кредитов вы узнаете на этой странице

Для информации! При ответе на этот вопрос стоит помнить о законе о банковской тайне, то есть, кредитор должен гарантировать тайну о счете клиента и не имеет права открывать данные о производимых платежах и операциях при отсутствии разрешения клиента. Таким образом, передавая сведения о заемщике, банк нарушает закон. Кроме того, в любом кредитном договоре подчеркивается полная конфиденциальность информации о заемщике и его счете.

Здесь все зависит от того, когда был заключен договор с заемщиком. Если кредит оформлялся до июля 2014 года, то тогда действовали законодательные акты, запрещающие раскрытие сведений кредитного договора без согласия должника.

Если же суд своим решением постанавливал взыскать долг с заемщика, а после этого дело передавалось коллекторам – то никаких нарушений в этом не было.

Нужно учитывать, что далеко не все заемщики внимательно читают все пункты кредитного договора. А ведь отметка о возможности передачи кредитного долга третьим лицам позволяет и без суда продавать проблемные кредиты коллекторским агентствам:

• в большинстве кредитных договоров указана возможная передача долга после 90-дневной просрочки;
• некоторые банки прописывают право на переуступку долга третьим лицам, то есть коллекторам, уже после 30 дней просрочки.

Кстати, кредиты, заключенные после 1 июля 2014 года могут передаваться коллекторам и без решения суда. Возможность уступки кредитором прав третьим лицам по потребительским кредитам предусмотрена законом «О потребительском кредите (займе)».

Детальнее о правах банка по передаче кредита читайте на этой странице

Зачастую работники коллекторских агентств ведут себя куда агрессивнее, чем банковские служащие. Поэтому нужно четко знать их допустимые границы действий. Итак, коллекторы не имеют права:

• проводить с заемщиком не согласованные заранее встречи;
• звонить с 22.00 вечера до 7.00 утра;
• угрожать здоровью, жизни или имуществу заемщика;
• высказывать какие-либо угрозы в адрес членов его семьи;
• распространять любую конфиденциальную информацию о заемщике.

Если коллекторы осуществляют какие-либо подобные действия, тогда необходимо писать заявления в милицию и прокуратуру с указанием нарушения собственных прав. Проведенная проверка позволит потом получить материалы и для судебных заседаний, если это потребуется.

Юридически подкованный заемщик, даже если из-за финансовых сложностей он сейчас не может оплачивать кредит, всегда сможет отстоять свои права. И теперь вы точно знаете, в каких случаях банк может передать долг коллекторам без решения суда.

• Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

По словам этих специалистов, долг переходит в статус “проблемного” только по истечение 90 дней после первой задержки платежа. Некоторые кредитно-финансовые организации устанавливают период в 30 дней. Далее договор заемщика может перейти в руки коллекторов.

Если так и произошло, то следует знать, что взыскатели не имеют право звонить с 22:00 до 7:00, искать личные встречи с должником без согласования времени и предварительной договоренности, угрожать жизни и здоровью заемщика и его близких, а также порчей имущества, распространять любую информацию о клиенте.

Если данные пункты были нарушены, то следует писать заявление в милицию. Больше информации о том, как дать отпор коллекторам, которые нарушают закон, представлено по этой ссылке.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

Как не стать должником перед кредитором и не допустить проблем с ним

При оформлении займа заранее подумайте о том, как вы будете возвращать взятые средства. Для начала стоит воспользовтаься онлайн-калькулятором, чтобы рассчитать, какая вас ждет ежемесячная кредитная нагрузка. Предлагаем воспользоваться нашим.

Чтобы долг впоследствии не был передан в коллекторскую службу, нужно соблюдать несколько простых рекомендаций.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

• Правильно оценить свою платежеспособность.
• Внимательно ознакомиться с кредитным договором. В особенности с текстом, напечатанным мелким шрифтом.
• Если речь идет о кредитке, то выплатить долг в течение действия льготного периода. Подробнее об этой опции вы узнаете из этой статьи.

ТОП самых выгодных кредитов с низкими процентными ставками  ⇒

• В случае, когда возникли проблемы с финансами, сразу же сообщить об этом в кредитную организацию с просьбой предоставить реструктуризацию или оформить рефинансирование.

Закон: на что опираться должнику

Переуступка прав по кредиту регулируется:

Статья 12 конкретизирует положения Гражданского Кодекса и закрепляет за заемщиком право на сохранность личных данных о нем. Но данная норма позволяет переуступать права, а также передачу личной информации третьему лицу, которое, в свою очередь, обязано хранить банковскую тайну и данные о потребителе.

Банк не может передать долг коллекторскому агентству, если это не предусмотрено договором.

Согласно статьи 421 ГК РФ, стороны вправе согласовать между собой условия соглашения, если они не противоречат закону. То есть, заемщик может требовать исключить из договора пункт о возможности переуступки прав третьим лицам. Однако, вряд ли какой-то кредитор согласится на это. Скорее всего, он просто откажет потребителю без объяснения причин.

Мнение Роспотребнадзора

Роспотребнадзор в 2012 году высказал свое негативное отношение по поводу возможности переуступки прав, так как нет достаточного урегулирования кредитных отношений, но есть двойственна трактовка норм прав и ущемление прав заемщика. Но инициатива главы данной инстанции не была услышана, и уже в 2013 году приняли закон “О потребительском кредите “займе””, в котором банкам разрешили переуступать права третьим лицам.

Список банков, которые выдают кредиты без проверки кредитной истории   ⇒

В 2019 году депутаты из фракции “Справедливая Россия” внесли в Государственную Думу законопроект, который позволили бы запретить банкам передавать данные кому-либо.

Совет Федерации незамедлительно раскритиковал данную идею.

Он посчитал, что это может привести к тому, что должники смогут запросто избегать свои финансовые обязательства, так как банки просто не смогут воздействовать на “проблемных” клиентов так, как делают коллекторы.

Все это спровоцирует увеличение доли просроченных кредитов. На данный момент столь важный вопрос находится на стадии рассмотрения.

Рубрика «вопрос-ответ»

Скрыть ответ

Консультант

Анна, обратитесь в банк, куда вы ранее делал выплаты, узнайте, точно ли продан долг коллекторам. Если да — узнайте у них реквизиты и погасите задолженность

Скрыть ответ

Консультант

Сергей, вам нужно звонить по телефону горячей линии банка Тинькофф, чтобы узнать — где сейчас находится задолженность, и сколько она составляет

Скрыть ответ

Консультант

Светлана, если у вас задолженность в другой компании, то с вашего зарплатного счета не банк снимает деньги, а судебные приставы, обращаться нужно за разъяснениями именно к ним

Скрыть ответ

Консультант

Артем, банковские компании действительно имеют право снимать денежные средства с ваших дебетовых счетов в том случае, если у вас есть долг в этом же банке

Скрыть ответ

Консультант

Источник: https://kreditorpro.ru/bank-otdat-dolg-kollektoram-bez-suda/

Нао «пкб»

Через какое время банк продает долг коллекторам

Передача проблемной задолженности коллекторскому агентству — распространенная практика среди российских банков. Не каждая просрочка может быть продана, но заемщику необходимо знать, через какое время банк передает долг коллекторам, на каких условиях и что нужно делать в таком случае.

Срок просрочки до привлечения коллекторов

При появлении просрочки по кредиту банки часто предпочитают заниматься его возвратом самостоятельно, передав дело собственному отделу по работе с должниками.

Это относится к тем займам, по которым есть небольшие задержки, не более 30 дней.

На этом этапе кредитор уведомляет заемщика о необходимости оплаты задолженности, но вопрос еще не стоит о передаче долга коллекторам. Это возможно при следующих условиях:

• отсутствие платежей по кредиту более 90 дней;
• уклонение от общения с сотрудниками банка, отказ от оплаты;
• мошеннические действия.

При наличии одного из этих обстоятельств, согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ банк имеет право привлечь для взыскания задолженности коллекторскую компанию. Для этого не требуется согласие заемщика, только его оповещение после переуступки права требования или цессии.

Когда и какие кредиты передаются коллекторам

Возникновение небольшой просрочки по кредиту не станет причиной его продажи коллекторскому бюро.

Как правило, банки заинтересованы в мирном урегулировании проблем с должником и в течение нескольких месяцев пытаются сами повлиять на него, информируя о наличии задолженности и последствиях ее невыплаты.

Процесс может длиться месяц или более, и только после этого для возврата средств привлекается коллекторская компания, участие которой возможно по двум сценариям:

1. Работа на основании временного договора, согласно которому третья сторона берет на себя только функции кредитора, осуществляя его представительство.
2. Заключается договор цессии, по которому все права на кредит переходят коллекторам.

Стоимость продажи долга зависит от сложности его возврата, суммы и других обстоятельств, которые потребуют от нового кредитора временны́х и финансовых затрат.

Зачем нужна цессия

Переуступка права требования прежде всего проводится в интересах банка, который не может взыскать задолженность по выданному кредиту самостоятельно и вынужден переуступить её специализированной организации. Таким образом он избавляет себя от проблемного займа и гарантированно получает некоторую сумму без затрат на досудебное или судебное решение вопроса.

Передача долга коллекторам может быть осуществлена в двухстороннем порядке или после решения суда. В первом случае договор оформляется между банком и коллекторской компанией без привлечения клиента.

Возможность цессии должна быть прописана в договоре, в противном случае должник может не исполнять требования нового документа, обратившись с заявлением в суд. Если цессия осуществляется после решения суда и при наличии исполнительного листа, то она должна быть оформлена в рамках процессуального правопреемства.

Для этого коллекторская компания должна обратиться в суд, чтобы получить права на взыскание задолженности по исполнительному листу, что определено Федеральным законом № 229.

Действия заемщика при передаче долга коллекторам

Независимо от формы привлечения коллекторской компании, она должна работать исключительно в правовом поле, а ее функции сводятся к информированию, переговорам и процедурам юридического характера.

Главная задача клиента — идти на контакт с сотрудниками агентства и не отказываться от оплаты задолженности. Коллекторы заинтересованы в скорейшем разрешении ситуации и готовы идти на компромисс ради этого.

Но прежде чем вносить платежи по новым реквизитам, заемщику нужно затребовать у нового кредитора документы:

• о компании с указанием полного названия и юридического адреса;
• на передачу задолженности;
• подтверждающие право требования;
• о полной сумме задолженности, включая проценты и штрафы.

Всю информацию лучше получать в письменном формате, а после закрытия задолженности по кредитному договору взять справку об её отсутствии.

Источник: https://www.collector.ru/blog/cherez-kakoe-vremya-bank-peredaet-dolg-kollektoram/