В каком случае страховая компания может взыскать ущерб с виновника дтп по каско

• Главная
• Правовые ресурсы
• Подборки материалов
• Взыскание ущерба с виновника ДТП КАСКО

Взыскание ущерба с виновника ДТП КАСКО

Подборка наиболее важных документов по запросу Взыскание ущерба с виновника ДТП КАСКО (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика

Статьи, комментарии, ответы на вопросы

Любое ДТП – неприятность для всех его участников.

Обязательное автогражданское страхование по полису ОСАГО предусматривает определенный максимальный предел суммы, которая выплачивается пострадавшему 400 000 рублей.

Сумму сверх этого предела может погасить полис КАСКО или виновник аварии.

Скрыть содержание

• Суброгация по КАСКО с виновника ДТП
• Законность процедуры
• Может ли страховая компания взыскать деньги с виновника ДТП по КАСКО?
• Минимизация компенсации
• Судебная практика по суброгации по КАСКО
• Полезное видео

Суброгация по КАСКО с виновника ДТП

Ущерб, который наносит виновник ДТП другому участнику, оценивается независимыми экспертами и компенсируется страховой компанией.

Если у обоих автовладельцев есть ОСАГО и сумма выплат до 400 000 рублей, от виновника не может ничего требоваться.

Если же эксперты оценили ущерб свыше этой суммы, оставшуюся часть средств страховая по полису ОСАГО не оплачивает. Более подробно о том, в чем заключается разница между полисами ОСАГО и КАСКО, и как происходят выплаты по этим полисам при наступлении страхового случая, можно прочесть в нашей статье.

Существует два варианта:

1. Виновник аварии самостоятельно (или через суд) возмещает пострадавшему денежные средства (например, ущерб на 500 000 рублей: 400 тыс. оплачивает страховая, а 100 тыс. – виновник).
2. У пострадавшего имеется полис КАСКО. По нему страховая выплачивает оставшуюся часть денег (например, ущерб на 500 000 рублей: 400 тыс. выплатят по ОСАГО и 100 тыс выплатят по КАСКО). После завершения всех необходимых действий, фирма страхователя подает в суд на виновника ДТП с целью взыскать сумму выплаты (100 000 рублей).

Переход к фирме страховщика по КАСКО права требовать денежную компенсацию с виновника аварии называется суброгацией. Она регламентируется второй частью Гражданского Кодекса Российской Федерации, статья 965.

Законность процедуры

Уже пять лет процедура суброгации используется всеми страховыми фирмами, выдающими полиса КАСКО. Им совершенно неважно с кого они будут требовать выплаты компенсации.

Суть в том, что «письма счастья» (письма с досудебным требованием денежных средств) приходят людям через 1-3 года после ДТП (срок исковой давности по суброгации по КАСКО к виновнику – 3 года). Это совершенно законно, хоть и не всегда справедливо. Ранее, мы уже подробно рассматривали вопрос о том, в каких случаях виновнику ДТП придется выплачивать суброгацию, а также изучали порядок ее выплат и сроки исковой давности в этом материале.

Процедура законна, но расчет денежной компенсации необходимо проверить самостоятельно. Не редко бывают случаи, когда рассчитывается стоимость новых (а не изношенных на момент ДТП) запчастей, включаются поврежденные ранее детали и подобные истории.

Может ли страховая компания взыскать деньги с виновника ДТП по КАСКО?

Да, компания имеет на это полное право. Когда человеку приходит заказное письмо от фирмы-страховщика потерпевшего, следует тщательно проверить все данные.

1. Паспортные данные.
2. Дата, время, место ДТП.
3. Указание статей Гражданского Кодекса России (965, 1064, 1072,1079).
4. Сумма претензии.

Претензия должна включать копии документов:

• заявление потерпевшего (о том, в какие сроки потерпевший может обратиться в СК для возмещения ущерба по КАСКО, мы уже писали здесь);
• акт страховой;
• расчет суммы ликвидных остатков;
• расчет суммы возмещения;
• заявление потерпевшего о способе возмещения ущерба;
• полис КАСКО;
• отчет оценки поврежденного автомобиля;
• справка, выданная в ГИБДД об аварии;
• инженерное заключение;
• акт по скрытым дефектам автомобиля;
• фототаблица;
• документ о переводе денег пострадавшему (платежка).

Если этих копий во вложении нет, их следует потребовать в письменной форме (отзыв на претензию).

В нем описывается, когда и каким образом произошло столкновение, что было повреждено. Затем указывается, каких бумаг не хватает и что вы не согласны с содержимым претензии.

Игнорировать письмо в любом случае не следует. С суммами до 30 000-40 000 рублей крупные фирмы редко обращаются в суд.

Судебные издержки будут намного больше, а время высокооплачиваемых юристов – слишком ценный ресурс для КАСКО. При больших суммах размер денежных средств можно уменьшить до ½ в досудебном и судебном порядке.

Минимального и максимального предела для претензии не существует. Срок исковой давности – 3 года с момента аварии (узнать подробно о сроках исковой давности по КАСКО, можно в нашей статье).

Если «письмо счастья» датировано числом, которое превышает трехлетний срок после ДТП, в суде можно смело ссылаться на срок исковой давности и отказываться от выплат.

Минимизация компенсации

Многие водители задаются вопросом: «Как не платить суброгацию по КАСКО?», отвечаем: «Не платить — нельзя, но можно минимизировать выплаты», собственно об этом мы и поговорим ниже.

Досудебная минимизация:

1. Самый простой способ минимизации выплаты компенсации – пойти в офис фирмы и поторговаться. Если задолженные денежные средства до 50-100 тыс. рублей, многие страховые идут навстречу виновнику ДТП (нет времени и желания возиться с мелкими делами).
2. Внимательно изучить и самостоятельно рассчитать стоимость компенсации. Зачастую фирмы юлят с калькуляционными расчетами.
3. Вычеркнуть надуманные, абсурдные, не доказанные и умозрительные повреждения.

Судебная:

1. Доказать, что указанные повреждения были вписаны из-за отсутствия на экспертизе третьего лица (вас).
2. Подробно разобраться в отчете эксперта по оценке нанесенного ущерба. Часто в нем можно встретить различные не состыковки, неточности, заведомо ложные данные, подделки.
3. Неточности при составлении отчета по ДТП сотрудниками ГИБДД.

Если дело доходит до судебных разбирательств, следует позаботиться о хорошем адвокате. Юристы компаний, выдающих КАСКО отличаются своей «железной хваткой». У компании можно попросить отсрочку платежа или рассрочку погашения компенсации.

Судебная практика по суброгации по КАСКО

Как показывает практика дела, дошедшие до суда, разваливаются в 15-20% случаев. Остальные 80-85% выигрышные. В практике существуют вопиющие случаи:

1. Volkswagen столкнулся с ребенком на велосипеде. У машины помята дверь, ребенок в больнице (сотрясение, переломы). Через 3 года фирма потребовала возмещение средств в сумме 80 000 рублей. Суд, признав действия компании законными и оправданными, обязал родителей выплатить данную компенсацию.
2. BMWX6 столкнулась с Ладой 2105. По ОСАГО владельцу иномарки выплатили положенные 400 тыс. Через 2 года пенсионеру из Лады пришла претензия на 374 тыс.рублей. Он обратился к хорошим юристам, которые предложили страховщикам урегулировать все в досудебном порядке, но с меньшей суммой (120 000 рублей) и рассрочкой на 5 лет. Страховщик подал в суд, где его действия признали необоснованными и присудили пенсионеру выплатить 80 000 рублей с рассрочкой на 5 лет.
3. Мужчина попал в ДТП по своей вине, которую он признал в полной мере. В досудебном порядке страховщики хотели компенсацию в размере 438 000 рублей. После проведения повторной независимой экспертизы с виновной стороны, им удалось договориться на 105 000 рублей.

От суброгации не застрахован никто. По любому договору КАСКО можно попасть на выплату компенсации страховщикам, будь то автомобиль, квартира, дача, вещи и т.д.

После получения письма не следует впадать в отчаяние. Необходимо тщательно проверить все данные (особенно дату) и обдумать свои дальнейшие действия. Надеемся, благодаря нашей статье вы узнали немного больше о том, в каких случаях страхования компания может предъявить суброгацию по КАСКО к виновнику ДТП.

Полезное видео

Что такое суброгация — рассказывает юрист:

Вопросы по теме:

• возмещение убытка по каско
• ДТП, европротокол, КАСКО
• Расторжение договора КАСКО
• Тотал при КАСКО

Все вопросы →

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 г. (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Каско — это добровольное страхование автомобиля. Оформляют его далеко не все и не всегда, но именно такая страховка позволяет максимально компенсировать финансовые издержки автовладельца при любом повреждении машины. Однако даже полис каско не всесилен. Разбираем самые частые ситуации, в которых страховая компания имеет право отказать в компенсации по полису каско.

Военные действия, забастовки, ядерные взрывы и т. п.

Страховая компания может отказать в компенсации по всем рискам, подпадающим под определение форс-мажорных обстоятельств. Это касается не только полиса каско, но и любых других страховых продуктов.

Статья 964 Гражданского кодекса РФ гласит, что «страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок».

Форс-мажор в страховании: есть ли смысл сейчас страховать жизнь, здоровье и имущество

Алкогольное или наркотическое опьянение

Еще одно стандартное исключение, прописанное в правилах большинства (если не всех) страховых компаний: ДТП, в которое водитель попал в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Страховая компания откажет и в том случае, если водитель откажется проходить медицинское освидетельствование.

Стоит отметить, что это исключение также касается не только полиса каско, но и многих других страховок. Например, при страховании от несчастного случая или по страховке жизни и здоровья чаще всего отказывают в компенсации, если страховой случай наступил по причине опьянения или в результате болезни, вызванной злоупотреблением алкогольными или наркотическими веществами.

Доказанный умысел водителя

Любое страховое событие, организованное намеренно и умышленно, становится исключением — в таких ситуациях в возмещении, как правило, отказывают. То есть если ДТП было совершено намеренно с целью получения компенсации и это будет доказано, получить компенсацию не удастся. Также если следствие или экспертиза установят, что при ДТП водитель мог предпринять какие-то действия для минимизации ущерба, но не сделал этого умышленно, в компенсации тоже могут отказать.

Как купить полис каско онлайн: пошаговая инструкция

Использование автомобиля не по прямому назначению

Стандартная страховая защита по каско не распространяется на ситуации, когда автомобиль участвует в гонках, соревнованиях, заездах. Также полис каско не покроет убытки, если автомобиль использовался для обучения вождению или в коммерческих целях в качестве такси.

Изъятие автомобиля по решению государственных органов

Полис каско покрывает угон, любой ущерб или полное уничтожение автомобиля (тотальное ДТП). Однако если автовладелец лишился автомобиля из-за того, что нарушил закон (например, в рамках ареста или конфискации имущества), или автомобиль пострадал в процессе совершения преступления (и это доказано), страховая компания в компенсации также откажет.

Нарушение правил признания ДТП страховым случаем

В договоре страхования каско прописан определенный порядок действий при ДТП. В нем указано, какие документы нужно собрать, как их оформить и в какие сроки необходимо подать заявление в страховую компанию. При нарушении алгоритма действий, а также если водитель, например, покинул место ДТП, страховая компания будет иметь право отказать страхователю в компенсации.

Получение компенсации от виновника ДТП

Если виновник ДТП самостоятельно компенсировал страхователю ущерб, страховая компания откажет в возмещении убытков. Также страховщик может отказать в компенсации, если автовладелец добровольно отказался от компенсации, предложенной виновником ДТП, или совершил какие-то действия, которые препятствовали получению этой компенсации. В этом случае возмещение по каско будет считаться излишне уплаченной страховой суммой, и страховщик может потребовать ее возврата.

Некоторые внутренние повреждения автомобиля

Если водитель курит и повредил обивку сидений в салоне авто, страховая компания может не признать это страховым случаем по каско. Также может быть отказано в компенсации и в других ситуациях, когда салон будет поврежден из-за неосторожного обращения с огнем.

Повреждения покрышек, колесных дисков, декоративных колпаков

Повреждения декоративных элементов автомобиля также не покрываются стандартной защитой каско, если при этом не повреждены другие узлы и детали автомобиля. Компенсацию можно будет получить только в том случае, если эти декоративные элементы застрахованы в дополнение к основной страховке.

Страховой случай произошел вне территории страхования

Обычно стандартный полис каско действует только на территории Российской Федерации. Если вы собираетесь выезжать на автомобиле в другую страну, нужно обратиться в страховую компанию и оформить расширение, чтобы полис действовал и на территории той страны, в которую вы отправляетесь. Если этого не сделать, страховая компания откажет в компенсации за страховой случай, который произойдет на территории страны вашего временного пребывания.

«В любом случае все исключения всегда прописываются в договоре страхования. Поэтому чтобы избежать неожиданностей и разочарований, совет всегда один: внимательно читайте договор и правила страхования перед покупкой полиса. Какие-то ситуации могут признаваться исключениями в одной страховой компании и входить в покрытие полиса — в другой. Все это всегда прописывается в договоре», — резюмирует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Рассмотрим, что делать, если попал в ДТП и виноват, как себя вести, что делать сторонам. Есть определенный алгоритм действий, который нужно соблюдать, чтобы уменьшить свои потери. Подробно обо всем — на Бробанк.ру.

Рассматриваем ситуацию с юридической и денежной точки зрения. Авария уже свершилась и оформлена. Не будем разбирать, как действовать при самом ДТП.

Я — виновник, у меня есть ОСАГО

Что делать в такой ситуации? На деле она лучше, чем когда полиса нет. Многие автовладельцы жалеют деньги на покупку обязательной страховки, а после аварии начинают рвать на себе волосы — и свой автомобиль пострадал, еще и потерпевшему придется платить из своего кармана.

Виновник должен оперативно уведомить свою страховую компанию о том, что он попал в ДТП, которое сам и спровоцировал. Закон не сообщает о том, в какие сроки должно произойти уведомление, но указывает, что это должно случиться как можно быстрее.

Если вы — виновник ДТП, сразу после оформления происшествия позвоните в свою страховую компанию и сообщите ей о событии. Там же оператор даст инструкцию по дальнейшим действиям.

Как будет действовать пострадавший

Вообще, если рассматривать, что делать виновнику ДТП, то ему особо ничего делать и не надо. Это потерпевшему придется побегать, чтобы получить компенсацию от страховой компании, обслуживающей полис ОСАГО виновного в аварии гражданина.

Что будет делать пострадавший:

1. Уведомит страховую компанию о произошедшем. Ту компанию, к которой он будет обращаться. А обратиться он может как к своей, которая обслуживает его полис ОСАГО, как и напрямую к страховщику пострадавшего. В первом случае все оформляет “своя” компания, после “чужая” компенсирует выплату.
2. Соберет документы об аварии, предоставит их в офис удобного страховщика.
3. Пройдет экспертизу транспортного средства. На ее основании выявляется сумма ущерба. Ущерб покрывается деньгами или ремонтом от партнерского сервиса.
4. Если сумма ущерба больше, чем максимально положенное по ОСАГО возмещение, пострадавший может обратиться к виновнику, чтобы забрать недополученные средства.

Как видно, именно пострадавшая сторона занимается всей волокитой. Виновнику же никакая компенсация не положена, поэтому он ничего не делает. Единственное необходимое его действие — привезти в свою страховую свой экземпляр уведомления о ДТП. Все.

Если ущерб превышает сумму по ОСАГО

Законом определены максимальные лимиты денег, которая страховая компания может выплатить пострадавшему. Согласно статье 7 ФЗ-40 это:

• максимум 500 000 рублей в части возмещения вреда здоровью пострадавшему;
• максимум 400 000 рублей, если речь идет о причинении вреда имуществу.

Например, если речь о полной гибели авто, которое невозможно восстановить, а машина была оценена в 600 000 рублей, страховая выплатит пострадавшему только 400 000. Остальные 200 000 тот правомочен взыскать с виновника ДТП. Если же машина стоит 300 000, то столько пострадавшему и выплатят, на этом претензии будут закрыты.

Такие ситуации встречаются довольно часто, поэтому рассмотрим обязанности виновника ДТП по ОСАГО в этом случае. Если пострадавший недополучит, например 200 000 рублей, при нормальном раскладе дел сначала он свяжется с виновником и потребует возместить этот убыток добровольно.

Если вы согласны возместить убыток добровольно, сначала убедитесь в реальности названной суммы. При необходимости можно заказать повторную независимую экспертизу. При расчетах все документируйте, сохраняйте документ о передаче денег.

Если виновник отказывается возмещать убыток добровольно, потерпевший обратится в суд. Если сумма иска не превышает 50 000, дело будет рассматривать мировой судья. Если превышает — районный. И у суда не будет оснований отказать в удовлетворении иска.

Бывает так, что пострадавший не идет на связь с виновником, а сразу обращается в суд. В итоге виновник узнает об этом по повестке или вовсе, получив решение суда. Нарушений в действиях пострадавшего здесь нет.

Варианты развития событий после суда:

1. Виновник сразу возмещает установленные судом убытки.
2. Пострадавший получает решение суда, вступившее в силу, и передает его судебным приставам. Они могут арестовать карты и счета виновника, изъять имущество для покрытия долгов. Также появится необходимость оплатить исполнительский сбор.

Если у вас нет необходимой суммы, ждите обращение пострадавшего к приставам. При наличии официальной работы с зарплаты будут высчитывать по 50% (можно снизить размер удержания), пока долг не будет покрыть полностью.

В итоге получается, если ты — виновник ДТП, страховая возместит максимум 400 или 500 тысяч рублей. Все остальное должен платить виновник. И если речь о сильно поврежденной дорогой машине, или если в аварии есть серьезно пострадавшие люди, можно “попасть” на очень серьезные деньги.

Я — виновник ДТП, мои действия при отсутствии ОСАГО

Если полиса ОСАГО нет, тогда все убытки пострадавшего покрывает виновник аварии. При регистрации происшествия виновнику будет выписан штрафы в 800 рублей за отсутствие страховки.

На деле больше от этой ситуации страдают потерпевшие. При наличии страховки они гарантированно получат возмещение в течение 20 дней после обращения к страховщику, если сумма ущерба не превышает 400 или 500 тысяч рублей. Если полиса нет, придется взыскивать убытки с виновника самостоятельно через суд.

Пострадавший сделает за свой счет экспертизу и подаст в суд на виновника (если тот не пожелает расплатиться добровольно). Виновник может оспорить экспертизу, заказать свою. Но итогом в любом случае станет вступившее в силу решение суда о возмещении ущерба.

Если в дело вступят приставы:

• первым делом судебный пристав наложит запрет на регистрационные действия на авто должника;
• далее делается запрос в ФНС, чтобы найти место работы должника. Если оно есть, туда направляется документ об удержании 50% от всех доходов в пользу пострадавшего;
• если нет места работы, делаются запросы в банк, ведется поиск карт и счетов должника. Все расположенные на них деньги и поступающие в будущем изымаются;
• если указанные выше способы не дали результата, изымается и продается авто, также может быть изъято другое имущество.

Так что, если рассматривать, в каких случаях виновник ДТП платит по полной программе, то это при отсутствии полиса ОСАГО. Если он есть, и убыток не превышает установленные законом суммы, из своего кармана виновник пострадавшему ничего не платит — расходы покроет страховая. Но при следующей покупке полиса он обойдется дороже.

А вот свое транспортное средство в любом случае придется восстанавливать и ремонтировать самостоятельно. Убытки виновника ОСАГО не покрывает. Но если речь о полисе КАСКО, тогда и виновник получит компенсацию. Но нужно смотреть на ситуацию и перечень страховых случаев.

Частые вопросы

Комментарии: 124

Наиболее распространенной категорией правовых споров являются судебные дела в области добровольного автострахования, а именно связанные с ненадлежащими страховыми выплатами по договорам «КАСКО». На настоящий момент сформировалась устойчивая и единообразная судебная практика разрешения данных споров, выводы и результаты которой предлагаются для Вашего ознакомления. Для удобства восприятия информации материал представлен в форме ответов на наиболее распространенные вопросы страхователей.

---

Вопрос: Обязан ли я при заключении договора «КАСКО» сообщать страховой компании все сведения о своем автомобиле, например о наличии или отсутствии установленной на нем сигнализации, охранного комплекса?

Ответ: В соответствии с нормами закона страхователь обязан сообщить страховой компании (страховщику) все известные ему сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков в случае его наступления. Подобная обязанность устанавливается пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Если же страхователь не выполнит подобную обязанность, то договор (полис) «КАСКО» может быть в судебном порядке признан недействительным, поскольку это расценивается как сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

Рассмотрим конкретный пример. На момент оформления полиса «КАСКО» автовладелец сообщил, что его автомобиль оборудован спутниковой поисковой системой и продемонстрировал представителю страховой компании факт её установки (монтажа) в автомобиле, но при этом не сообщил что договор абонентского обслуживания с противоугонного комплекса у него истек и не пролонгирован. В период действия договора у автовладельца наступил страховой случай (ДТП) и об обратился за страховым возмещением. В данном случае страховая компания не только вправе отказать в выплатах, но и признать заключенный договор добровольного автострахования недействительным.

Сообщение заведомо не соответствующие действительности сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в данном случае отсутствие договора абонентского обслуживания, расценивается судами как основание для признания договора страхования, заключенного между сторонами, недействительным.

---

Вопрос: Могу ли я получить по договору «КАСКО» страховую сумму более, чем стоит мой автомобиль?

Ответ: Как установлено пунктом 2 статьи 947 ГК РФ страховая сумма не должна превышать действительную (рыночную) стоимость застрахованного имущества, если иное не установлено условиями заключенного договора. В случае, если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость имущества. Таким образом, не смотря на то, что страховая сумма определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования, она не может превышать действительную стоимость имущества. Стоимостью имущества, как это следует из пункта 2 статьи 947 ГК РФ, считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

---

Вопрос: Обязан ли предоставлять страховой компании свой автомобиль при оформлении полиса «КАСКО»?

Ответ: На основании статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе производить осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости, по которой данный объект может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции.

---

Вопрос: Как быть, если в заключенном договоре «КАСКО» имеются противоречия, относится ли наступивший случай к числу страховых или нет?

Ответ: Бывает так, что страховщики, перечисляя в одном пункте правил страхования, конкретные страховые случаи, в другом пункте указывают исключения, которые не относятся к страховым событиям. Таким образом, происходит недобросовестное расширение перечня законных оснований для отказа в выплате страхового возмещения. В данном случае российские суды занимают такую позицию: заключенный договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

При разрешении спора на предмет, относится ли наступивший случай к числу страховых, во внимание принимаются не условия спорного договора, а Правила страхования, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков.

---

Вопрос: Откажут ли мне в страховой выплате по «КАСКО», если я не сразу сообщу о ДТП или угоне?

Ответ: Страхователь (выгодоприобретатель) обязан своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Неисполнение этой обязанности само по себе еще не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Как следует из положения статьи 961 ГК РФ страховщик и выгодоприобретатель обязан уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая в порядке и сроки, установленные договором. Но следует отметить, данная норма говорит не просто о неуведомлении страховщика, а о неисполнении обязанности по уведомлению, что включает в себя, в частности, уведомление в установленные сроки и определенным способом.

Учитывая это, страхователь или выгодоприобретатель имеют правовую возможность оспорить отказ страховой компании, предъявив доказательства того, что она своевременно узнала о наступлении страхового случая.

Кроме того страхователь может доказать, что отсутствие у страховой компании сведений о наступлении страхового случая не могло сказаться или отразиться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Рассмотрим пример. Автолюбитель попал в ДТП, в ходе которого пострадал принадлежащий ему автомобиль. Страховая компания отказывает ему в выплате, ссылаясь на то, что о ДТП он сообщил по истечении 5 дневного срока, установленного договором. Подобный отказ будет признан судом неправомерным, поскольку отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не может сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Автолюбитель вполне может предоставить в распоряжении страховой компании протокол о привлечении к административной ответственности (либо в отношении себя, либо в отношении виновника). Из данного протокола представители страховой компании могут установить время, место, участников ДТП, а также иные, имеющие существенное значение обстоятельства. Обладая указанными сведениями отказ страховщика в выплате страхового возмещения со ссылкой на несвоевременное уведомление о страховом случае будет расцениваться как неправомерный.

---

Вопрос: Может ли страховая компании отказать в выплате по полису «КАСКО», если в наступлении страхового случая есть моя вина?

Ответ: Страховая компания освобождается от выплат в пользу страхователя, если последний совершил умышленные действия на причинение вреда застрахованному имуществу (автомобилю) и желал наступления негативных последствий. Например, умышленно поджег свой автомобиль. Если же в действия страхователя отсутствует умысел на причинение ущерба автомобилю, то в его пользу должны быть осуществлены соответствующие выплаты.

Рассмотрим пример. Страховая компания отказывает в выплате автолюбителю, поскольку ДТП произошло в результате его «умышленных» действий, а именное при замене проколотого колеса он забыл надлежащим образом затянуть гайки колеса. Подобный отказ страховой компании будет незаконен, поскольку умысел в действиях автолюбителя отсутствует и он имеет все шансы на успешное судебное оспаривание подобного отказа в выплате.

В случае наступления страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя страховщик, как это следует из пункта 2 статьи 963 ГК РФ, освобождается от выплаты страхового возмещения только в случаях, предусмотренных законом.

— Вопрос неосторожности здесь перекликается с вопросом – Правомерно ли страховая компания отказывает в выплате, если ДТП произошло по вине страхователя, находившегося в состоянии алкогольного опьянения?

Суды при рассмотрении подобных правовых споров заняли твердую позицию, что наступление страхового случая при управлении страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения влечет освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, поскольку, управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения является грубой неосторожностью, а потому независимо от наличия причинно-следственной связи между состоянием опьянения страхователя и наступившим событием страховщик освобождается от выплаты страховой суммы по договору добровольного страхования имущества. Важно отметить, что не имеет правого значения и тот факт, по чьей вине произошло ДТП – по вине опьяненного страхователя или третьего лица, находившегося в подобном состоянии.

Юридическая логика заключается в том, что в действиях лица в состоянии опьянения присутствует грубая неосторожность, то есть лицо осознает противоправность и вредоносность своих действий, но легкомысленно рассчитывает предотвратить наступление негативных последствий.

---

Вопрос: Откажут ли мне в выплате, если в случае угона автомобиля я не смогу предоставить все заявленные комплекты ключей или полный комплект документов на него?

Ответ: Непредставление страхователем свидетельства о регистрации автомобиля, ПТС либо комплектов ключей, в количестве указанном в договоре «КАСКО» не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения при угоне автомобиля.

Правоприменительная практика стоит на том, что оставление в автомобиле документов на него (ключей) нельзя расценивать как умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица в наступлении страхового случая.

Ни одна статья Гражданского кодекса РФ не предусматривает в качестве случая освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, положения о непредставление полного комплекта ключей от застрахованной автомашины. Как следует из позиции Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, высказанной в Определении №5-В09-146, пункты правил страхования, согласно которым страховщик вправе полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения в случае, если страхователь утратил какой-либо ключ от транспортного средства и не сообщил об этом в письменной форме страховщику до момента угона, не содержат четких критериев, которые предопределяли бы условия такой выплаты или отказа в ней, позволяют принимать решения о выплате страхового возмещения по усмотрению страхового общества, не являются одинаковыми для всех страхователей, что не гарантирует соблюдения принципа равенства участников соответствующих отношений.

---

Вопрос: Откажут ли мне в выплате при наступлении страхового случая, если я нарушил сроки уплаты страховых взносов по договору?

Ответ: Страховщик не может быть освобожден от выплаты страхового возмещения в случае нарушения страхователем сроков уплаты страховых взносов, если договор добровольного страхования имущества в установленном порядке не прекращен или не расторгнут.

Если же условиями страхового договора предусмотрено, что просрочка внесения страховых взносов является правовым основанием для прекращения договорных отношений между сторонами, и страховщик заявил об этом страхователю в установленной форме, то отказ в выплате страховой выплаты будет расцениваться как правомерный.

При рассмотрении подобной категории споров суды исследуют и оценивают следующие обстоятельства: последствия нарушения сроков и порядка уплаты страховых взносов; факт принятия либо непринятия страховщиком уплаченной после наступления страхового случая просроченной части страховой премии; факт возврата или невозврата страховщиком уплаченной с просрочкой премии страхователю, а также иные обстоятельства.

---

Вопрос: откажут ли мне в выплате, если автомобилем управляло лицо, не указанное в страховом полисе «КАСКО»?

Ответ: В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Закон также предусматривает перечень обстоятельств, которые освобождают страховщика от выплаты страхового возмещения.

К числу правовых оснований для освобождения от выплат страхового возмещения такое обстоятельство, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, нормами закона не отнесено.

Таким образом, управление транспортным средством лицом, не указанным в страховом полисе, не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб».

---

Вопрос: Откажут ли мне в страховой выплате по «КАСКО», если я самостоятельно отремонтировал автомобиль, а стоимость его ремонта превысила стоимость рассчитанную страховой компанией?

Ответ: В настоящий момент судебная практика стоит на том, что страховщик обязан полностью возместить расходы, понесенные автолюбителем в связи с наступлением страхового события, при условии, что они документально подтверждены.

Как правило, страховые полиса «КАСКО» включают в перечень размеров страхового возмещения обязанность страховщика возместить фактические затраты на ремонт поврежденного имущества. Кроме того, в большинстве случаев условия договоров страхования предусматривают несколько видов страхового возмещения по выбору автовладельца: расчет стоимости восстановительного ремонта независимым оценщиком, калькуляция страховщика, в том числе стоимость фактически выполненного ремонта поврежденного транспортного средства.

Имеющаяся судебная практика свидетельствует, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения в случае, если страхователь после наступления страхового случая и оценки страховщиком стоимости восстановительных работ произвел ремонт автомобиля, стоимость которого превысила размер восстановительного ремонта, определенного страховщиком по договору «КАСКО».

---

Вопрос: Как должна определяться сумма выплат по страховому случаю, какие расценки должны приниматься в расчет при ремонте автомобиля по договору «КАСКО»?

Ответ: Из результатов анализа судебной практики следует, что размер ущерба, причиненного застрахованному автомобилю, определяется судами при рассмотрении споров исходя из рыночных цен, сложившихся в данной местности / регионе. Включение в договоры страхования и полисы «КАСКО» условий о возмещении ущерба с учетом износа заменяемых узлов и агрегатов, противоречит закону.

В судебных решениях суды руководствуются следующим. На основании положения статей 1082, 15 ГК РФ возмещению подлежат вред и причиненные убытки, под которыми понимаются расходы лица на восстановление нарушенного права (имущества). Вред, причиненный лицу, должен быть восстановлен в том же объеме, что и до его причинения.

При таких требованиях закона страховое возмещение не может быть определено договором в размере стоимости восстановительного ремонта с учетом износа частей, узлов и агрегатов автомобиля, поскольку в противном случае возмещение вреда будет произведено в меньшем объеме, чем причинен вред, а транспортное средство будет приведено в состояние худшее, чем до причинения ему вреда.

Для автомобилей, находящихся на гарантии автопроизводителя, стоимость запасных частей, материалов и нормо-часов по видам ремонтных работ определяется судами по данным соответствующих автомобильных дилеров, поскольку техническое обслуживание и ремонт данных автомобилей в период действия гарантийных обязательств должны осуществляться предприятием официального дилера. Осуществление ремонта их бывших в эксплуатации или неоригинальных запчастей, является основанием для прекращения гарантии на автомобиль, что влечет для автовладельца наступление дополнительных убытков.

---

Вопрос: Могу ли я требовать денежной компенсации со страховой компании, если она неправомерно отказала мне в страховых выплатах по договору «КАСКО»?

Ответ: Выплатастрахового возмещения является денежным обязательством страховщика. За несвоевременное исполнение данной обязанности судами применяется ответственность, предусмотренная статьей 395 ГК РФ, то есть начисление процентов за пользование чужими денежными средствами, которые начисляются с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения или его выплаты не в полном объеме.

Согласно статье 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

---

Вопрос: Могу ли я взыскать по договору «КАСКО» со страховой компании утрату товарной стоимости автомобиля, пострадавшего в ДТП?

Ответ: Утрата товарной стоимости автомобиля является в понимании российского законодательства реальным ущербом и подлежит возмещению по договору «КАСКО».

Утрата товарной стоимости — это уменьшение стоимости автотранспортного средства, связанного с преждевременным ухудшением внешнего (товарного) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения долговечности и надлежащей прочности отдельных деталей, узлов и т.п. в следствии ДТП и их последующего ремонта. Соответственно, уменьшение товарной стоимости автомобиля нарушает права его владельца, то есть причиняет ему реальных ущерб.

Ввиду изложенного, утрата товарной стоимости подлежит взысканию со страховой компании по договору «КАСКО», а то обстоятельство, что её возмещение не предусмотрено договором не является достаточным основанием для отказа в возмещении.

Таким образом, поскольку утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу, она подлежит взысканию со страховой организации по договору добровольного страхования.

---

Вопрос: С какого момента исчисляется срок исковой давности по требованиям к страховой организации о производстве выплат по страховому случаю?

Ответ: В соответствии со статьей 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.Статья 966 ГК РФ устанавливает сокращенный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию, ограничивая его двумя годами.

Таким образом, срок исковой давности по спорам, связанным с отказом страховщика от выплаты страхового возмещения или выплате его не в полном объеме, исчисляется с момента, когда страховщик отказал в надлежащей выплате и составляет 2 года.

Юридическую помощь по вопросам разрешения споров связанных с автострахованием, Вы можете получить, обратившись к адвокатам Адвокатского бюро «Домкины и партнеры», имеющим профессиональную специализацию в данной области права.