В какой страховой компании лучше застраховать частный дом

В случае происшествия страховка может покрыть если не весь ущерб, то хотя бы его часть.

А если страховки нет, все расходы лягут на хозяина. В частном доме может случиться всякое: замкнет проводка и начнется пожар, ураганный ветер повредит кровлю или заберутся воры, пока хозяева в отъезде. И заменить выбитые окна или прикрепить один оторванный лист металлочерепицы в двухэтажном доме иногда муторно и недешево.

Чтобы компенсировать ущерб, загородные дома страхуют. Я уже 15 лет работаю в страховых компаниях, специализируюсь на имущественном страховании. В этой статье расскажу, как застраховать загородный дом, обратиться за выплатой и почему могут не заплатить.

Почему люди страхуют свои дома

Дома страхуют добровольно или по требованию банка. Если для покупки или строительства дома брали ипотеку или кредит под его залог, то банк обязательно требует страховку. Иначе он повысит процент по кредиту. Во всех остальных ситуациях страховать дом или нет — дело хозяев.

По моему опыту, добровольно люди чаще всего страхуют дома от серьезных рисков — пожара, затопления или падения деревьев. Хозяева недорогих домов с мелкими убытками готовы разобраться сами: считается, что поврежденную градом обшивку можно починить самостоятельно, а вот если дом сгорит целиком, уже нужна страховка.

Вот несколько примеров, как работают страховки.

4 млн рублей за сгоревший дом. Во Владимирской области огонь полностью уничтожил здание, где хозяева не жили уже два года. Дом они планировали продать. Что именно произошло, непонятно: по словам соседей, посторонних в поселке не было и вряд ли внутрь забрались бездомные. К тому же эксперты обнаружили уцелевшую дверь без следов взлома. Страховая компания выплатила максимальную сумму — 4 млн рублей.

2,2 млн рублей на ремонт после пожара. В Серпухове в местном СНТ загорелся бревенчатый дом. Из-за пожара обуглились и покрылись копотью стены и полы, полопались все окна, сгорели двери и новая дубовая лестница. Эксперты установили, что замкнула электропроводка, что и стало причиной пожара.

Страховая компания оценила стоимость ремонта в 2,3 млн рублей. Выплаченных денег хватило, чтобы удалить копоть и отшлифовать бревна, заменить полы, окна и двери, а также изготовить новую лестницу, то есть фактически привести дом в тот же вид, что до пожара.

730 000 Р за затопленную дачу. Под Уфой река вышла из берегов, затопила садоводство, а один из домиков буквально смыла с фундамента. Когда вода ушла, дача оказалась в 10 метрах от него. Внутри дома все промокло.

Дача была застрахована на 700 000 Р. Эксперты оценили восстановительный ремонт в 730 000 Р, и страховая компания выплатила максимальное возмещение — 700 000 Р.

Кто может застраховать дом

Строго говоря, страхуют не дом, а имущественный интерес, который связан с риском утраты или повреждения имущества. То есть застраховать дом может любой человек, у которого есть такой интерес. Но, например, наличие прописки — это не имущественный интерес. Поэтому лучше, чтобы страхователем был собственник или арендатор по договору. Если страхователь не сумеет документами подтвердить имущественный интерес, когда наступит страховой случай, договор страхования могут просто признать недействительным.

В страховом деле различают два понятия: страхователь и выгодоприобретатель.

Страхователь — тот, кто подписал договор со страховой компанией. Как правило, это владелец дома, но бывают случаи, что страхователями становятся, например, дети пожилых хозяев. Чтобы родителям не разбираться с бумагами, дети сами оформляют договор. Но если наступит страховой случай, выплату получат родители. При этом дети получают право представлять родителей в страховой компании: вносить изменения в договор, подавать заявление на выплату возмещения. Доверенность им не нужна.

Какое имущество можно застраховать

Застраховать дом — это, скорее, обиходное выражение. В страховом полисе детально прописывают, что именно в доме застраховано. Вот какие могут быть варианты:

Конструктивные элементы. Это фундамент, стены, перекрытия, крыша. Иногда в этот же список включают окна, входные двери, электропроводку, водопроводные и канализационные трубы. С конструктивными элементами не так часто что-то происходит, рисков меньше, поэтому и застраховать их дешевле, чем все остальное.

Отделка. Это ремонт внутри и снаружи. Сюда относятся, например, межкомнатные двери и встроенная мебель: кухонный гарнитур, шкафы-купе, гардеробная.

С отделкой неприятности происходят чаще: ламинат вдруг вздуется, потому что прорвет трубы, а натяжной потолок могут случайно проткнуть сами хозяева. Поэтому страховать отделку дороже, чем конструктивные элементы.

Страховая компания при оформлении договора попросит техпаспорта на оборудование и чеки, если они есть. Это нужно, чтобы определить стоимость имущества. Если документов не сохранилось, будут смотреть примерную цену в интернете. Стоимость для страховки берется с учетом износа оборудования, также в нее включаются расходы на демонтаж и монтаж — уже без учета износа оборудования.

Движимое имущество. Это все предметы, которые не установлены стационарно. Например, мебель, бытовая техника или электроника, которую можно перенести с места на место, одежда и обувь, посуда, музыкальные инструменты, спортивное снаряжение, люстры, бра и другие светильники, а также шторы и карнизы. Сюда же относятся инструмент, газонокосилка, снегоуборщик, культиватор и электроколун. Квадроцикл и садовая машина — тоже движимое имущество.

Картины и скульптуры, религиозные предметы, книги, коллекции и украшения. Их можно включить в страховку с соблюдением особых правил. Страховая компания потребует заключение экспертов о подлинности и стоимости. Также надо будет принять усиленные меры безопасности — к примеру, поставить решетки на окнах и охранную сигнализацию.

Другие строения. Например, баня, хозблок или гостевой домик. Их тоже можно застраховать. При этом строения необязательно должны стоять на учете в Росреестре как объект недвижимости — главное, чтобы они были вписаны в страховой полис.

Если имущество находится вне дома, например в строениях на участке, то в полисе надо указать, что где находится. Например, прописать, что мотоблок стоит в сарае. При этом сам сарай тоже придется застраховать. То же самое с домом: имущество внутри него можно застраховать, только если застрахован сам дом.

Недостроенные дома страхуют, только если уже есть крыша, стены, окна и двери.

Нельзя застраховать:

1. Ветхие и аварийные строения.
2. Ценные бумаги.
3. Информацию на флешках и дисках.
4. Документы.
5. Животных.
6. Продукты и напитки.
7. Чужие вещи.

От каких рисков страхуют дома

Часто люди думают, что если есть страховка, то заплатят при любом происшествии. Но в каждом договоре прописаны застрахованные и исключенные риски. Застрахованные риски — это ситуации, когда оплатят ущерб. Исключенные — когда выплаты точно не будет.

В моей практике все конфликты владельцев домов и страховой возникали из-за исключенных рисков. В разных компаниях список таких рисков варьируется, но есть общепринятые. Далее приведу основные застрахованные риски и сразу же исключенные.

Исключенные риски:

1. Пожар произошел из-за несоблюдения правил противопожарной безопасности. Например, хозяин дома уснул с сигаретой или дети подожгли занавеску. Причину пожара, как правило, устанавливает госпожнадзор, а если есть жертвы — следственный комитет.
2. Пострадал отдельный предмет, пожара как такового не было. Если из-за замыкания сгорела пароварка, бесполезно обращаться за выплатой по полису страхования дома. То же самое, если в электрощитке начал дымить кабель, но ничего так и не загорелось, — это не пожар.

Стихийные бедствия. В эту группу входят все природные происшествия: наводнения, бури, смерчи, град, обвалы, лавины, землетрясения и извержения вулканов.

Страховая может потребовать в качестве подтверждения, например, справку из метеобюро о скорости ветра. Считается, что ветер от 16,6 м/с может снести кровлю. Если скорость ветра была меньше, а кровлю все равно унесло, в выплате, вероятно, откажут: значит, кровля была плохо закреплена.

Исключенные риски:

1. Дом пострадал в результате природного бедствия по вине человека. Например, если рядом что-то строили, взрывали или добывали и по этой причине произошел камнепад или просадка грунта. В таком случае убытки надо взыскивать с виновника бедствия.
2. Дом затопило из-за подъема грунтовых вод, а не из-за того, что ближайшая речка или озеро вышли из берегов.
3. Снег, дождь или грязь попали в дом через незакрытые окна и двери.

Исключенные риски:

1. В дом врезалась машина или самолет, которые принадлежит хозяину, его родственникам или работникам.
2. Что-то упало на дом из-за неосторожности человека: если рядом вели строительство, с подъемного крана сорвалась стальная балка и пробила крышу, то ущерб надо взыскивать со строителей.

Аварии систем отопления и водоснабжения. В договорах страхования этот риск часто еще называют «повреждение водой». Это случаи, когда прорвало трубу, из нее потекла вода или антифриз, в результате испортилась отделка, мебель и техника. Обычно полисы охватывают и аварии из-за мороза. Например, если на улице минус тридцать и труба лопнет от холода.

Противоправные действия третьих лиц. Страховка покроет убытки, если хулиганы раскрасят фасад граффити или кто-то разобьет окна. Происшествие надо обязательно зафиксировать в полиции и потом получить документы о ходе расследования.

Исключенные риски:

1. Ущерб причинил арендатор или родственник.
2. Дом поврежден неумышленно. Например, сосед копал траншею на своем участке и экскаватор случайно повредил обшивку дома. Придется требовать деньги у соседа, а не у страховой.

Исключенные риски:

1. В доме была охранная сигнализация, а ее не включили или она сломана.
2. Кража произошла, когда двери были открыты.
3. Хозяин утверждает, что что-то пропало, но полиция не нашла следов взлома.
4. Полиция нашла похитителя, и им оказался член семьи или работник хозяина.
5. Украденное имущество находилось не в доме, а, например, во дворе.

Как правило, риски включают в договор пакетами, например:

• пакет 1: только пожар;
• пакет 2: пожар, противоправные действия, хищение, стихийные бедствия;
• пакет 3: полный пакет, включая повреждение водой и падение посторонних предметов.

В разных компаниях могут быть разные формулировки, но принцип один: можно выбирать пакеты рисков и не страховать ненужные. Например, если в доме нет водопровода, а вокруг — деревьев и столбов, то «повреждение водой» и «падение предметов» неактуальны.

Какими законами регулируется страхование имущества

Есть три ключевых закона, которые нормируют страхование домов:

1. Гл. 48 Гражданского кодекса РФ содержит основные требования ко всем видам страхования.
2. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит о правах и обязанностях страхователей и страховщиков, надзоре за страховыми компаниями.
3. Закон «О защите прав потребителей» регулирует случаи, когда страховая компания необоснованно отказывает в выплате.

Как застраховать дом

Чтобы оформить страховой полис, потребуются следующие документы:

1. Свидетельство о праве собственности на земельный участок и дом или же выписка из ЕГРН — страховая компания может попросить свежую. Недорогие дачи иногда можно застраховать по садоводческой книжке.
2. Технический паспорт и любые другие бумаги, где есть планы и описания устройства дома. Если страхуете коммуникации, может потребоваться проект подключения воды или газа — но это не обязательно, застраховать трубы могут и после простого осмотра.
3. Паспорт или другое удостоверение личности.
4. Чеки, гарантийные талоны и другие документы на дорогостоящее оборудование, инструменты и имущество, если страхуете их.
5. Заявление на страхование — его дает страховой агент, еще можно скачать на сайте страховой компании. В заявлении хозяин дома подробно указывает все его характеристики: год постройки, материал, отделку, высоту потолков, толщину утеплителя.

У разных компаний свои требования к осмотру домов. Кто-то требует, чтобы осмотр обязательно происходил очно, то есть надо впустить в дом страхового агента. Другие страхуют по фотографиям от хозяина — просят не менее 20 фото изнутри и снаружи с разных ракурсов.

Как правило, при страховании без осмотра, то есть по фотографиям, полис начнет действовать только через семь дней после его оформления. Так делают, чтобы избежать случаев мошенничества, когда собственники дома оформляют страховку уже после того, как что-то случилось.

Есть всего два случая, когда страховая может оформить полис без осмотра и без фото:

1. Продление действующего полиса. Это касается и перехода из одной страховой компании в другую. Главное условие: срок действия нового полиса должен отсчитываться именно с того момента, как перестанет действовать прежний полис, то есть переход должен быть без перерыва.
2. Когда дом в залоге у банка. Страховая компания может использовать отчет об оценке для банка.

На какую сумму страхуют дом

При страховании дома учитывают два слагаемых:

1. Страховая премия — это цена страховки, то есть деньги, которые владелец платит страховой компании.
2. Страховая сумма — это цена дома, которая будет вписана в полис. В идеале этих денег должно хватить, чтобы заново построить уничтоженный дом.

Страховая сумма может не совпадать с рыночной ценой дома. Например, в страховке не учитывают расположение дома: построенные по одному проекту дома в Сочи и в деревне под Костромой оценят одинаково, хотя рыночная стоимость будет разная. Кроме того, для сделок обычно берется рыночная цена дома и земельного участка в совокупности, а для страхования важна только цена самого дома: землю застраховать нельзя.

Есть несколько способов определить страховую сумму.

По документам. Если хозяин купил дом, то в договоре купли-продажи будет указана цена. Если же он строил его сам, то подойдут чеки об оплате стройматериалов, договор найма строительной бригады и подобные документы.

По методике страховой компании. Бывает, что дом старый, достался хозяину по наследству и его стоимость быстро определить невозможно. В таком случае страховая применит сложную методику оценки, в которой учитывается год постройки, материалы, отделка, оборудование и другие факторы. Например, учтут стоимость доставки стройматериалов к дому, затраты на демонтаж испорченного имущества и монтаж нового.

Износ часто тоже учитывают, но не при оформлении полиса, а уже при выплате. То есть дом застрахуют по цене нового, но если понадобится выплата, ее рассчитают с учетом износа. Эта схема будет прописана в договоре страхования. Выгоднее брать полис без учета износа.

По просьбе собственника страховщик может указать страховую сумму на 20% меньше или больше рассчитанной. Например, если дом оценили в 800 000 Р, а клиент хочет 1 млн рублей.

Если разногласия по сумме выходят за эти рамки, есть несколько вариантов:

1. предоставить дополнительные документы о стоимости дома;
2. попросить агента отправить фотографии дома на оценку независимым экспертам — как правило, это бесплатно;
3. заказать независимую экспертизу — ее придется оплатить.

Иногда собственник намеренно занижает стоимость своего дома, чтобы страховка вышла дешевле. Это опасно: если что-то случится, страховая заплатит только в пределах суммы покрытия и с этим нельзя будет ничего сделать даже через суд.

Таким образом, выгоднее оформить полис:

• с реальной ценой дома;
• выплатами без учета износа;
• без весовых коэффициентов.

Сколько стоит страхование дома

Полис стоит примерно 0,2—1% от страховой суммы. Конечная цена зависит от множества факторов. Вот самые популярные, их учитывают в большинстве компаний.

Завершенность строительства. Когда ремонт полностью закончен, полис дешевле. А если, например, в мансарде не доделана отделка, цена повысится.

Материал стен. Страховка на дом из негорючих материалов, то есть кирпичный или из пеноблоков, на 30—50% дешевле, чем на строение из бруса или каркасный.

Наличие франшизы. Франшиза — это сумма, в пределах которой хозяин сам отвечает за свое имущество и не обращается за выплатой. Например, после сильного ветра на забор упала ель, ущерб 30 000 Р. Если есть франшиза на 100 000 Р, то владелец не идет в страховую компанию. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка.

Местоположение и безопасность. Когда дом находится в закрытом поселке, есть охранная или пожарная сигнализация, страховка будет дешевле.

Сезонность проживания. Дом, в котором живут круглый год, застраховать дешевле, чем дачу.

Источники огня. Когда в доме есть печь, камин или сауна, цена страховки выше.

Забор. Некоторые компании повышают цену полиса, если нет забора. А иногда могут и вовсе отказать.

Сколько могут стоить страховки

Тип дома	Страховая сумма	Цена полиса
Кирпичный коттедж в охраняемом поселке	50 000 000 Р	80 000 Р
Деревянный дом для постоянного проживания	5 000 000 Р	25 000 Р
Каркасный дачный домик	1 000 000 Р	10 000 Р

Как страховая выплачивает, если что-то случилось

Чтобы не было проблем с выплатой, после происшествия очень важно правильно все оформить для страховой. Вот как действовать.

В течение 24 часов обратиться в любую службу, которая отвечает за происшествие, — это полиция, пожарные, МЧС, газовики или другие организации. Они должны оформить происшествие и выдать документы. Например, госпожнадзор даст справку о пожаре, а полиция — талон-уведомление о том, что приняли ваше заявление. Председатель СНТ может составить акт о падении дерева.

Нельзя заявиться на выплату даже из-за небольшого пожара, если не вызывали пожарных: раз происшествие не оформлено, значит, его не было.

Вот какие документы обычно просят страховые компании, чтобы оформить выплату:

1. Договор страхования или страховой полис.
2. Паспорт или любое другое удостоверение личности.
3. Доверенность, если за выплатой приходит не собственник.
4. Документы о праве собственности.
5. Документы о стоимости имущества, если ранее их не предоставляли.
6. Оригиналы или заверенные копии документов о происшествии — это могут быть справки, протоколы, постановления, решения, приговоры.
7. Список поврежденного или утраченного имущества с указанием его стоимости на день события. Список можно оформить на обычном листе бумаги, даже от руки.
8. Список сохраненного и спасенного имущества с указанием его стоимости. Тоже оформляется в свободном виде.

Если все документы сгорели, частично страховщик может их восстановить. Например, полис и договор есть в базе данных страховой компании, и она может без проблем выдать дубликат. Но страхователю в любом случае придется получить новый паспорт, а на время его изготовления МВД выдает временное удостоверение. В таких ситуациях в заявлении на выплату рекомендую указывать: «Такой-то документ уничтожен в результате пожара, обязуюсь предоставить после восстановления в установленном порядке».

Обычно с момента подачи документов до выплаты проходит около 20 дней. Если осмотр и фиксацию повреждений проводили эксперты, то срок выплаты будет таким, какой указан в правилах страхования.

В некоторых страховых компаниях заявление можно подать дистанционно через сайт или приложение, туда же можно загрузить фото дома после происшествия. При незначительном ущербе, возможно, больше ничего не потребуется. Например, из опыта: в 2020 году страховая компания заплатила 129,78 Р владельцу дома за две рейки сайдинга, которые оторвало ветром. Для таких выплат компании нет смысла устраивать осмотр.

Почему страховая компания отказывает в выплате

Иногда страховая отказывает в выплате, даже если достоверность происшествия не вызывает сомнений.

Как выбрать страховую компанию

Стопроцентно надежных способов выбрать страховую компанию, чтобы она точно заплатила, не существует. Но вот как можно сориентироваться:

1. Почитать отзывы в интернете. Несмотря на то что велик риск наткнуться на покупные отзывы, страховщики с плохой репутацией все же обычно на виду, и люди не стесняются в деталях рассказывать, с чем они столкнулись.
2. Посмотреть народный рейтинг страховых на «Банки.ру», ренкинг страховых от делового журнала «Эксперт» и рейтинг «Форбс». Эти рейтинги отражают как уровень клиентского сервиса, так и общую устойчивость компании.
3. Внимательно анализировать договоры страхования. На самом деле не так важна компания, как договор: если в нем четко прописаны все условия и хозяин дома их понимает, то можно добиться выплаты даже от самой плохой страховой. А если хозяин дома требует того, чего в договоре нет, даже лучшая страховая получит право отказать ему, и судиться будет бесполезно.

Кратко о страховании дома

1. В доме можно застраховать конструктивные элементы, отделку, коммуникации и вещи. Чем больше застраховано, тем дороже полис, и наоборот.
2. Страховые компании предлагают страховки пакетами: от минимального набора рисков к максимальному. Чтобы не переплатить, надо оценить, какие риски актуальны в вашем случае: если рядом нет деревьев, не надо страховаться от их падения.
3. Важно указать в полисе достоверную информацию: реальную стоимость дома и имущества, действительные характеристики здания. Если завысить или занизить стоимость полиса, дать страховой ложные данные, в выплате могут отказать — бывает, страховые специально цепляются за разные мелочи, чтобы не платить.

Чем различается страхование дома и дачи? Можно ли застраховать недостроенный объект и сколько это будет стоить? На эти и другие вопросы отвечаем вместе с экспертами

Собственный дом и дача не только дают возможность наслаждаться загородной жизнью, но и несут определенные риски. Особенно если дом используется для сезонного проживания, а в остальное время пустует. Взломы, пожары, природные катаклизмы — лишь малая часть рисков, которым может подвергаться загородное жилье.

Защитить недвижимость можно с помощью страхования. Сегодня существует множество разных видов такой услуги — можно застраховать полностью дом или только забор. Разбираемся в тонкостях страхования загородного жилья вместе с экспертами.

Особенности страхования домов и дач

Страхование загородного жилья имеет свои нюансы из-за самого разнообразия данного сегмента недвижимости — от летних дач до дорогих коттеджей и загородных домов. «Особенность страхования загородных домов прежде всего в определении стоимости дома и оценке риска. Загородные дома настолько разнообразны по материалам стен, отделке, проектов и т. д., что это, безусловно, особенность сегмента», — отметила руководитель управления страхования имущества физлиц «АльфаСтрахование» Татьяна Ходеева.

В самом сегменте страхования загородного жилья эксперты выделяют два подсегмента: это жилые дома и дачи. Основное различие — в постоянном проживании и сезонном. Дача может оставаться без присмотра весь зимний период, поэтому риски — и условия страхования — разные.

Земельные участки страхуются отдельно нечасто. «Если земля не в залоге у банка и нет требования заключить договор страхования на предмет залога, то земельный участок заявляется на страхование очень редко», — уточнила представитель «АльфаСтрахования».

Еще один важный аспект страхования загородной недвижимости — правильная оценка стоимости объекта, чтобы при наступлении страхового случая человек мог получить справедливую выплату, добавили в пресс-службе «Росгосстраха». Оценочная стоимость влияет и на тариф страхования. Некоторые собственники намеренно занижают стоимость своей недвижимости, чтобы оформить более низкий тариф. Но при возникновении страхового случая они получат компенсацию ниже реальных расходов.

От чего можно застраховать загородное жилье

При желании в договор страхования можно включить не только основное строение — дом, но и другие объекты, которые расположены на участке, — гараж, баню, сарай, забор и так далее. Набор рисков, от которых можно застраховать загородную недвижимость, тоже достаточно большой.

Есть «коробочные решения», которые включают в себя стандартные и самые востребованные риски. Среди них — пожар, удар молнии, стихийные бедствия, взрыв бытового газа, противоправные действия третьих лиц (взлом, кража и так далее), наезд транспортного средства (если дом возле дороги), падение деревьев, линий электропередачи и даже метеоритов. Эти риски при желании могут быть дополнены или, наоборот, оставлена только часть — например, пожар и взрыв бытового газа.

Также в страховку можно включить не только сами риски, но и различные сервисные услуги. Это могут быть юридическая поддержка, услуги сантехника, электрика, замена замков, уборка после наступления страхового случая, а также при необходимости оплата номера гостиницы.

По данным «Росгосстраха», в 2020 году компания ежедневно возмещала своим клиентом за утраченное или поврежденное жилье и имущество около 5,7 млн руб. (свыше 2 млрд руб. в год). «Большинство обращений от владельцев домов, дач, коттеджей в прошлом году было связано с повреждениями, вызванными различными стихийными бедствиями: ураганными ветрами, крупным градом, паводками и подтоплениями из-за обильных дождей и таяния снегов», — рассказали в пресс-службе компании.

Но самый разрушительный по тяжести последствий и востребованный риск для загородного жилья — это пожар. Если в квартирах пожары редко причиняют серьезный ущерб, то при возгорании загородного дома риск полного уничтожения строения весьма высок.

Читайте также Россияне стали чаще страховать частные дома

Можно ли застраховать недостроенный дом

Многие страховые компании предлагают такую услугу, как страхование недвижимости на стадии строительства. Обычно к ней предъявляются следующие требования — закрытые проемы окон, дверей и наличие забора. Также собственник должен подтвердить, что это строение является не самостроем и у него есть разрешение на строительство.

В целом недостроенные строения можно застраховать от стандартного набора рисков: пожара, наводнения, стихийных бедствий, удара молнии, противоправных действий третьих лиц. Тариф по таким объектам, как правило, выше и зависит от степени завершенности дома. «Увеличение тарифа может быть от 10% до 50%», — уточнила Татьяна Ходеева.

Если недостроенное строение можно застраховать, то получить страховой полис на неузаконенную постройку будет сложнее. В подавляющем большинстве случаев страховые компании отказываются страховать объект, если права на него официально не зарегистрированы.

Читайте также Москва отказалась от страхования жилья. Как теперь оформить полис

Сколько стоит страховка дома

Цена страховки на загородную недвижимость зависит от состояния конкретного объекта и набора рисков, от которых человек хочет защитить свой дом или дачу. Например, на конечную стоимость влияют дата постройки (состояние дома и инженерных систем), горючесть и стоимость стройматериалов, из которых сделан дом. Исходя из этого, например, наиболее дорогостоящей получается страховка деревянного дома.

Также учитывается месторасположение. К примеру, дом находится на территории закрытого охраняемого поселка или в удаленном населенном пункте. В первом случае с большой долей вероятности она будет дешевле. На конечную стоимость страхового полюса влияет и оснащение дома: наличие камина, печи, сауны, пожарной и охранной сигнализации, близость к пожарным частям и рекам, ситуация с лесными пожарами в регионе и многое другое.

Стоимость полиса составляет примерно 0,2–1% страховой суммы в год. «Например, если дом застрахован на 5 млн руб., то стоимость полиса классического страхования (не «коробочного» продукта по фиксированной цене) по полному пакету рисков будет примерно 20–25 тыс. руб. Но эта цена для каждого дома своя, так как зависит от множества параметров», — пояснили в Росгосстрахе.

Читайте также Страхование жилья от коммунальных аварий предложили сделать обязательным

Компенсация

Сумма страхового возмещения зависит от степени и характера повреждения дома и рисков, от которых недвижимость была застрахована. Например, при пожаре или подтоплении владелец загородного дома заявляет в страховую компанию, предоставляет необходимые документы, получает возмещение, если случай был страховым. Если имущество утрачено полностью, выплачивается страховая сумма, указанная в полисе.

«Например, самая маленькая выплата по договору страхования недвижимости и имущества физлиц составила в 2020 году 129 руб. 87 коп. — это возмещение за две рейки сайдинга площадью 0,27 кв. м, которые снесло сильным ветром. Максимальная выплата — 9,9 млн руб. за сгоревший двухэтажный брусовый дом в Подмосковье», — рассказали в пресс-службе «Росгосстраха».

Обычно с момента подачи документов до выплаты компенсации уходит около 20 дней. Благодаря использованию электронного документооборота, дистанционной подаче заявлений и разрешению клиентам проводить самостоятельный осмотр повреждений этот срок может сократиться до недели. Если человек предоставляет документы по электронной почте и самостоятельно фиксирует повреждения, оформление убытка и осуществление выплаты занимает в среднем пять рабочих дней.

Страхование частного дома позволяет получить компенсацию при наступлении страхового случая. Например, при пожаре, затоплении дома, хищении имущества. Стоимость страховки может зависеть от многих факторов – это состояние дома и год его постройки, характеристика внутренней и внешней отделки объекта, перечень страховых случаев, которые хочет учесть страхователь.

Рассказываем, как оформить страховку, какие документы предоставить и что сделать, чтобы получить выплату при наступлении страхового случая.

Особенности страхования дома

Страховую выплату можно получить в разных случаях. Например, если:

• замкнула проводка и произошел пожар;
• ураган повредил крышу;
• воры украли имущество хозяев дома;
• на дом упал столб и повредил конструктивные элементы сооружения.

Страхование дома чаще всего проводится по желанию собственника. Но бывают и обязательные случаи, когда без страховки не обойтись. Например, когда дом покупают с использованием кредита, выделяемого банком. В таком случае страхование – это обязательное условие предоставления ипотеки. Так банк защищает себя от ситуаций, когда залоговое имущество будет повреждено.

Кто может застраховать дом и получить выплату от страховой компании

Получить выплату от страховой компании может человек или организация, у которых есть имущественный интерес. В большинстве случаев это собственник объекта — тот, кому принадлежит недвижимость и вещи, находящиеся в ней. Также получить компенсацию за поврежденное имущество может арендатор, но факт аренды дома необходимо подтвердить заключенным договором аренды.

При оформлении полиса используют понятия:

• страхователь. Им может быть любое лицо – это тот, кто обращается для оформления полиса;
• выгодоприобретатель. Им может быть только то лицо, у которого есть имущественный интерес.

Чаще всего страхователем и выгодоприобретателем выступает одно лицо  — собственник дома. Но так бывает не всегда. В частности, заключить договор со страховой компанией может человек, чьи родители владеют застрахованным домом. Например, в ситуациях, когда родители не хотят заниматься оформлением документов. В таком случае страхователь заключает договор, но выгодоприобретателями указывает родителей — собственников объекта, которые получат выплату при наступлении страхового случая.  Страхователь, оформивший полис, может представлять интересы выгодоприобретателей — изменять условия договора, обращаться с заявлением для получения выплат.

При оформлении обязательной страховки для получения ипотечного кредита выгодоприобретателем выступает финансовая организация. Если дом будет уничтожен полностью, деньги выплатят банку, чтобы закрыть кредит. Но при условии, что дом подлежит восстановлению, средства будут израсходованы на ремонт — приобретение материалов и проведение ремонтных работ.

Что можно застраховать

Застраховать можно:

• конструктивные элементы дома – стены, крышу, фундамент, внешние двери, трубы канализации и водопровода;
• отделку – внутреннюю и наружную. Сюда может относиться встроенная мебель, межкомнатные двери. Как правило, страховка отделки стоит больше, чем страховка фундамента или крыши. Это связано с тем, что при наступлении страхового случая в первую очередь получает повреждения именно отделка, например, при порыве труб;
• коммуникации и стационарно установленное оборудование. Сюда относят сантехнику, кондиционеры, бойлеры. При страховании такого оборудования принимают во внимание его износ;
• движимое имущество. Это может быть бытовая техника, посуда, осветительные приборы, шторы, садовые инструменты и техника;
• оборудование участка и ландшафтный дизайн. Это могут быть фонари, забор, мостики, фонтаны, дорожки;
• скульптуры, книги. Но при их страховании необходимо получить заключение экспертов. Оно должно подтверждать стоимость застрахованных предметов и их ценность. Также для подписания договора с включением такого имущества может потребоваться дополнительно усилить меры безопасности. Например, подключить охранную сигнализацию или установить решетки на окна;
• недостроенный дом. Но он должен соответствовать определенным критериям. Например, для оформления полиса компания может требовать, чтобы на участке был забор, а в доме были установлены внешние двери и закрыты проемы окон. Также потребуется подтвердить, что такой дом — не самострой;
• прочие сооружения. Это может быть гостевой дом, сарай, баня, беседка. Такие сооружения не обязательно должны быть зарегистрированы в Росреестре — их достаточно указать в страховом договоре.

Нельзя будет включить в страховой договор:

• ветхие сооружения или постройки, которые находятся в аварийном состоянии;
• сведения, которые находятся на дисках, картах памяти, хранящихся в доме;
• документы, которые находятся в доме;
• вещи, которые не принадлежат выгодоприобретателю.

В каждой компании установлены свои условия страхования по объектам, которые могут быть включены в страховой договор. Поэтому для уточнения объектов и предметов, которые можно застраховать, лучше обратиться в страховую компанию.

Страховые риски – от чего можно застраховать дом

Собственники домов часто думают, что застраховать дом — это предусмотреть любые риски, которые с ним могут произойти. Но на самом деле это не так. Перечень рисков, от наступления которых можно застраховаться, прописывается в договоре. Также в договоре указываются исключенные риски — это те, при наступлении которых компенсацию нельзя будет получить.

Среди рисков, указываемых в договоре, могут быть:

• пожар. Это может быть пожар, который произошел из-за поджога, удара молнии, замыкания электропроводки и при других ситуациях. Но если пожар произошел из-за того, что не соблюдали правила пожарной безопасности, компенсацию не выплатят. Например, если дом сгорел из-за того, что дети играли со спичками. При выплате компенсации учитывают годные остатки — то, что уцелело при пожаре или повреждено не полностью. Например, если от объекта остался фундамент, из полагающейся выплаты вычитают его стоимость. Все зависит от того, какое заключение оформит эксперт-оценщик;
• стихийное бедствие. Это может быть буря, град, лавина, наводнение, землетрясение. В некоторых случаях при повреждении дома может потребоваться справка о силе стихии, например, о скорости ветра. Таким образом исключают ситуацию, когда крышу снесло из-за того, что она не была хорошо закреплена. Не выплатят компенсацию в случае, если страховой случай произошел по вине человека. Например, если рядом со зданием вели стройку, из-за чего просел грунт и нарушилась целостность застрахованного дома. Также в выплате при затоплении дома откажут, если дом затопило по причине того, что поднялись грунтовые воды, а не вышел из берегов близлежащий водоем;
• падение или столкновение с посторонними предметами. Это может быть страховка от ситуаций, когда на застрахованный объект упал столб, дерево, когда его повредил въехавший автомобиль. Исключением может быть ситуация, когда в дом въехал автомобиль, который является собственностью хозяина дома. Также компенсацию не выплатят, если дом будет поврежден по вине людей, которые рядом проводили строительные работы. Например, когда какой-то груз упал со строительного крана. В таких ситуациях возмещать ущерб должны виновные – те, по чьей вине был поврежден дом;
• авария в системе снабжения водой или отопления. Например, когда из-за порыва трубы потекла вода и испортила мебель, технику, обои, паркет. Страховку не выплатят, если порыв случился из-за аварийного состояния соединений, труб. Также компенсацию не удастся получить, если порыв произошел из-за проведения ремонтных работ;
• действия третьих лиц, относимые к противоправным. Например, когда кто-то разбил окна, испортил фасад дома, сломал забор. Но такое происшествие должно быть обязательно зафиксировано в полиции;
• хищение. Это может быть кража, разбой или грабеж. Страховку не выплатят, если во время хищения была отключена охранная сигнализация, хозяева забыли закрыть двери.

Документы для оформления полиса

Потребуются:

• паспорт страхователя;
• выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности на дом и участок, если они есть. В некоторых случаях это могут быть другие документы, например, садоводческая книжка при страховании дачи;
• технический план или другие документы, которые содержат план дома, его описание. Если среди застрахованного имущества есть коммуникации, может потребоваться предоставить проект подключения;
• гарантийные талоны, паспорта, чеки на приобретение техники, инструменты и прочее имущество, которое страхуется.

В зависимости от требований страховой компании может потребоваться осмотр дома. Его проводит страховой агент. В некоторых случаях достаточно будет фотографий дома — от 20 и более кадров, снятых внутри дома и снаружи. Но если собственник дома предоставит недостоверную информацию, например, скроет определенные дефекты, в страховой выплате могут отказать.

Чаще всего необходимость осмотра дома устанавливается в зависимости от его стоимости. Например, для домов, которые стоят до 1 млн рублей, может быть достаточно фотографий. Для домов, которые стоят больше, нужно допустить агента или эксперта для осмотра.

При оформлении полиса в нем указывают дату, с которой он начинает действовать. Чаще всего это происходит через несколько дней после заключения страхового договора, например, через 7 дней.

Сколько стоит страховка и сколько можно получить от страховой компании

При оформлении полиса используют такие понятия:

• страховая сумма – это установленная стоимость застрахованного имущества, которую вписывают в полис. Это максимальная сумма, которую сможет получить выгодоприобретатель в случае повреждения имущества без возможности его восстановления. Такая сумма не обязательно будет совпадать с рыночной стоимостью. Например, при ее определении не принимают во внимание расположение дома — для одинаковых по характеристике домов, расположенные в Подмосковье и Тульской областях, в полисе может быть установлена примерно одинаковая страховая сумма . Сумму могут определять по договору купли-продажи, по расходам собственника на строительство или по методике оценке компании, в которой учитываются различные характеристика дома — год постройки, использованные материалы, отделка и прочие;
• страховая премия – это стоимость страховки. Это деньги, которые страхователь перечисляет страховой компании при оформлении полиса. Стоимость страховки в среднем составляет 0,2-1% от страховой суммы и определяется с учетом завершенности строительства, материала стен, набора страхуемых рисков, сезонности проживания в доме, наличия или отсутствия забора. Также на стоимость влияет сумма франшизы — это сумма причиненного ущерба, которую выгодоприобретатель не получит при наступлении страхового случая. Например, если франшиза составляет 50 тыс. рублей, а причиненный ущерб составил 200 тыс. рублей, страховая выплачивает 150 тыс. рублей. Как правило, чем больше сумма франшизы, тем дешевле обойдется полис.

Порядок получения страховой выплаты

При наступлении страхового случая необходимо:

1. Обратиться в службу, отвечающую за произошедший случай. Например, в пожарную службу при пожаре.
2. Получить справку о происшествии. Например, справку о пожаре.
3. Сообщить о случившемся компанию, в которой был приобретен полис.
4. Дождаться приезда страхового эксперта, не проводя никаких восстановительных работ. Допускается только закрыть окна пленкой или накинуть тент, чтобы избежать еще больших повреждений из-за погодных условий.
5. Предоставить страховой договор и прочие документы. Их перечень указан в страховом договоре.
6. Дождаться получения выплаты. Ее размер будет оцениваться в зависимости от причиненного ущерба и условий страхования, прописанных в договоре.

Титульное страхование: что нужно знать при покупке квартиры на «вторичке»

Дачная амнистия в 2022 году — кто и как может зарегистрировать право собственности на участки и дома в упрощенном порядке

Налоговый вычет при строительстве дома: за какие расходы можно вернуть деньги, куда обращаться и какие документы предоставлять

Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости