Участие бизнеса в повышении финансовой грамотности населения

2.2. Участие бизнеса в повышении финансовой грамотности населения

Ряд ведущих международных банков и финансовых компаний активно участвуют в различных программах повышения финансовой грамотности, имеющих образовательные и социальные цели.

Основные целевые аудитории, на которые направлены подобные программы:

• молодежь, начиная со старших классов;

• студенты университетов;

• дети школьного возраста и их родители;

• активные люди среднего возраста, потенциальные и начинающие предприниматели

• социально уязвимые группы: женщины, этнические меньшинства и др.

Основные механизмы участия бизнеса в подобных программах:

• финансирование программ через гранты компаний;

• партнерство с некоммерческими организациями, занимающимися этой проблемой;

• создание специальных фондов, институтов, специализирующихся на вопросах повышения ФГ, как корпоративных, так и национальных;

• вовлечение сотрудников компаний в информирование, проведение семинаров, разработку учебных курсов;

• сотрудничество со СМИ;

• создание интернет-сайтов.

Программы, как правило, создаются с учетом культурной специфики той или иной страны или адаптируются под эту специфику. Далее дано краткое описание некоторых успешных практик, реализованных крупными международными компаниями.

Ситигруп (Citigroup Inc.) – крупнейшая международная корпорация, являющаяся одним из мировых лидеров в сфере финансового обслуживания, создала специальный фонд Сити [51] , который поддерживает программы ФГ в 65 странах и предоставляет гранты некоммерческим организациям, а также реализует программы финграмотности.

Примеры реализованных программ:

• в Малазии, Сингапуре, Тайване изданы книжки комиксов для детей младшего и среднего школьного возраста, где главные герои на собственном опыте познают принципы обращения с деньгами;

• специальные программы просвещения по ипотеке в Чили и других странах Латинской Америки;

• образовательные программы в области финансовой грамотности, планы уроков для учителей и преподавателей вузов.

HSBS банк создал программу Global Education Program, направленную на финансовую грамотность молодых людей от 16 до 25 лет, а также на развитие финансовых компетенций женщин-предпринимателей [52] . При их поддержке создан сайт: http://www.yourmoneycounts.com/.

Банк Америки – Меррилл Линч [53] поддерживает программы, которые обучают молодых людей финансовой грамотности. Основные направления обучения: личные финансы, возможности инвестирования, долгосрочное инвестирование, предпринимательство. Студенты, обучающиеся в этих программах, организуют свой малый бизнес, создают студенческие кредитные союзы, изучают способы управления личными финансами, возможности инвестирования, долгосрочное планирование, азы предпринимательства и др. Сотрудники Меррилл Линч проводят специальные учебные программы или выступают в качестве наставников студентов. Компания вкладывает в эти проекты разные виды ресурсов: финансовую поддержку, экспертизу, вовлечение сотрудников в качестве волонтеров, дает гранты некоммерческим организациям и создает партнерства с ними.

Специальный Фонд по финансовой грамотности (Investing Pays Off (IPO) помогает молодым людям ориентироваться в разнообразных финансовых возможностях [54] .

Большой опыт развития финансовой грамотности во всем мире у компании Visa Inc, которая поставила целью способствовать приобретению навыков финансовой грамотности 20 миллионов людей к 2013 г. Для этого Visa в том числе создала специальный сайт по ФГ [55] , включая материалы о бюджетировании, сбережении, банковских услугах, использовании банковских карт, управлении долгом, разумном способе покупок, безопасности в использовании карт и т. д. Также на сайте представлены различные финансовые игры [56] .

Примеры программ финансовой грамотности Visa в отдельных странах.

1. Программа повышения ФГ в Африке (2005–2010 гг.).

В Африке финансовая грамотность распространялась посредством создания демонстрационных мероприятий (спектаклей и интерактивных шоу), где аудитория получала основные финансовые навыки, такие как планирование бюджета, навыки экономии, открытие банковского счета, использование банкоматов, а также информацию по вопросам безопасности платежных систем.

Распространение информации опиралось на традицию «устного пересказа», сохранившуюся в Африке до сих пор: слушатели смотрят спектакль и учатся вместе с главными героями, следя за их судьбой, ошибками и победами в обретении финансовой мудрости (рис. 2.1) [57] . Мероприятие в форме шоу носит образовательный и развлекательный характер. Оно исполняется так, чтобы слушатели понимали и запоминали ключевую информацию. В программе участвовали местные компании, муниципалитеты, университеты, колледжи, а также ученики средних школ. Своеобразные гастроли проводились в разных населенных пунктах африканского континента.

Цель этой программы заключалась в том, чтобы сделать понятным и доступным банковское обслуживание для большого числа жителей африканского региона. Эта программа нацелена на жителей, которые практически ничего не знают о планировании бюджета и сбережениях, о безопасности банковских систем.

Пилотные шоу стартовали в 2005 г., а за ними последовали выступления в Кении, Замбии и Ботсване и партнерские программы с Absa и Первым Национальным банком. В 2009 году Absa развивала свою инициативу финансовой грамотности в сотрудничестве с Visa.

Исследования (2007 г.) показали, что обучение потребителей через гастрольные поездки имеет большое воздействие, так как слушатели хорошо понимают и запоминают ключевую информацию. В 1646 заполненных анкетах, где респонденты отвечали на 10 вопросов о содержании шоу, 93 % ответов были верными.

Рис. 2.1.

Шоу по повышению ФГ в Южной Африке

2. Игра «ФИНАНСОВЫЙ ФУТБОЛ».

Данная игра была адаптированным вариантом американской версии, предназначенным для специального использования в ЮАР. Игра явилась хорошим дополнением к другим инициативам по финансовой грамотности Visa в ЮАР. Поскольку она является программным продуктом и основана на использовании Интернета, а коэффициент доступности Интернета в ЮАР – только 10 %, она ориентирована на ту часть населения, которая имеет компьютер и доступ к Интернету (школьники, студенты и более обеспеченные слои населения).

Первая презентация состоялась в Старшей школе Сандрингема. Местный герой футбола Н. Эндрюс был комментатором, а местные легендарные футболисты А. Арендзе и Л. Радебе играли в игру с 50 детьми, помогая ответить на вопросы и поясняя их (рис. 2.2).

Многие участники игры высоко оценили уровень всех мероприятий по ФГ, в число организаций, давших высокую оценку, входили Министерство образования, Ассоциация банков ЮАР, ФИФА, Министерство торговли и промышленности, руководство национальными кредитами, USAID. Игра «Финансовый футбол» была предоставлена различным партнерским банкам в пользование.

Рис. 2.2. Кадры из игры «Финансовый футбол» в ЮАР

3. Кампания Visa в университетах Кении. В 2008 году Visa провела кампанию по финансовой грамотности в Кении в сотрудничестве с Коммерческим банком Кении (Kenya Commercial Bank, КСВ) и университетами в основных городах страны. Форумы проводились в Университете Найроби, Дейстаре и Стратморском университете.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

Государственное
бюджетное профессиональное образовательное учреждение Воронежской области

«Воронежский
юридический техникум»

РЕФЕРАТ

на
тему: «Финансовая грамотность (или страховая культура) в РФ – пути повышения»

2020

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

1
Понятие финансовой грамотности и её роль в экономике государства ………………………………………………………………………………….…5

1.1.         
Роль повышения финансовой грамотности
населения для экономического развития страны…………………………………………5

1.2.         
Роль финансового образования в развитии экономики
и повышении благосостояния населения…………………………………………………9

2 Международный
опыт в области повышения финансовой грамотности населения. …………………………………………………….14

2.1. Обзор
международного опыта реализации программ финансового образования и финансовой
грамотности.……………………………14

2.2.         
Участие бизнеса в повышении финансовой
грамотности населения………………………………………………………….…16

Введение

Общество столкнулось с главной
проблемой – отсутствие финансовой грамотности.

В современном мире, очень быстрыми
темпами развивается финансовый рынок.  Очень актуальными являются вопросы о
финансовой грамотности населения. Так как незнание основным населением базовых
принципов функционирования рыночной экономики являются предпосылкой большинства
экономических и социальных проблем, как всего  обществa,
так и отдельных граждан.

   Знание финансовой грамотности и
умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять
своими денежными средствами, то есть вести учет доходов и расходов, избегать
задолженностей, планировать личный бюджет, создавать сбережения, а так же
ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами.

    Один из ярких примеров низкого
уровня финансовой грамотности населения — неграмотное пользование своими
средствами, что приводит заемщиков в неблагоприятное финансовое положение.
Многие, не расплатившись с предыдущим кредитом, берут новые займы, и так до
бесконечности. В результате повышается спрос на кредитование, а это в свою
очередь, дает толчок для роста цен на товары, но заработная плата населения,
как правило, остается на прежнем уровне. На основании таких процессов экономика
получает низкое благосостояние своих граждан и высокий темп инфляции. Таким
образом, можно сделать вывод, что повышение финансовой грамотности населения
чрезвычайно актуальная задача. И она нашла понимание на самом высоком
государственном уровне. Министерство финансов Российской Федерации совместно с
рядом федеральных органов исполнительной власти и при участии Всемирного банка
ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения.
Программа рассчитана на пять лет. Общий объем затрат составляет 110 млн.
долларов. В настоящее время вопросам финансовой грамотности населения внимание
уделяет не только правительство, но и финансовые, кредитные учреждения, которые
выходят с лекциями высшие учебные заведения, различные надзора, которые устраивают
всевозможные лекции и семинары, доступные для населения, а также
финансово-экономические образовательные учреждения страны. Таким образом, можно
сделать вывод, что финансовая грамотность играет важную роль и оказывает
непосредственное влияние не только на отдельных заемщиков, но и на экономику
государства в целом. Исходя из вышесказанного, можно определить цель моего
исследования – Определение значения финансовой грамотности населения в России и
разработка предложений и рекомендаций по повышению финансовой грамотности
населения.

Для достижения указанной цели
необходимо выполнить следующие задачи:

 1. рассмотреть теоретические аспекты
финансовой грамотности;

 2. определить роль финансовой
грамотности в экономике России;

 3. оценить уровень финансовой грамотности
России и предпринимаемые пути по её повышению;

 4. выявить основные проблемы
финансовой грамотности населения и разработать пути их решения.

Объектом исследования является
финансовая грамотность населения в России.

Предмет исследования — влияние
финансовой грамотности на экономику страны.

Характеризуя степень научной
разработанности проблематики финансовой грамотности, следует учесть, что данная
тема уже анализировалась у различных авторов в различных изданиях: учебниках,
монографиях, периодических изданиях и в Интернете. Теоретико-методологическую
базу данного исследования составили: учебная литература (учебники и учебные
пособия, справочная и энциклопедическая литература, нормативные акты по
банковской деятельности), научные статьи в периодически журналах, а так же
специализированные веб-сайты банка и различные форумы специалистов, работающих
в сфере банковского PR: сайт Банка России, сайт финансовых новостей, рейтинг
крупнейших региональных банков и другие.

Глава
1 Понятие финансовой грамотности и её роль в экономике государства

1.1  
Роль
повышения финансовой грамотности населения для экономического развития страны

          Обладание ключевыми
понятиями финансовой грамотности и умение пользоваться ими на практике позволяет
человеку грамотно и рационально управлять своими денежными средствами. В
частности, вести учет доходов и расходов, планировать свой личный бюджет,
создавать сбережения и инвестировать средства, а так же избегать лишней
кредиторской задолженности и необдуманных решений в использовании тех или иных
финансовых продуктах.

           Следует отметить, что
экономическое развитие страны во многом зависит от общего уровня финансовой
грамотности населения. Низкий уровень финансовых знаний приводит к отрицательным
последствиям не только для не грамотных в сфере финансов людей, но и для
государства в целом, поскольку в экономических процессах все взаимосвязано.
Социальная и экономическая стабильность в стране во многом зависит от
достаточно высокого уровня финансовой грамотности её жителей, поэтому
разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения,
должно быть важным направлением государственной политики

       В этой связи следует отметить
один немаловажный факт, что в ходе исторического процесса деньги помимо своего
истинного изначального назначения — средства обмена, приобрели функцию, которая
позволяет контролировать других людей или даже целые страны и народы используя
монопольное право контроля экономической ситуации различными экономическими
воздействиями, в частности, используя механизм ростовщического, ссудного
процента. Судя по общему низкому уровню финансовой грамотности населения, можно
сделать вывод, что существуют силы, которым выгодна финансовая безграмотность
людей, чтобы их можно было не только легко контролировать, но и держать в
состоянии постоянной экономической зависимости и даже финансовом рабстве.

      Уровень финансовой грамотности
в России остается на низком уровне. Лишь небольшая доля граждан ориентируется в
услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами. В этой связи следует
отметить низкую роль школьного образования в формировании финансовой
грамотности молодых людей. Скорее даже наоборот, школа готовит послушных
исполнителей, которые не обладают даже основами финансовой грамотности. Лично
мне пришлось обучаться финансовой грамотности самостоятельно посредством
получения знаний из различных источников и литературы. Но началом моего
обучения стали финансовые ошибки, которые привели к негативному финансовому
опыту и как следствие, к возникновению стимула начать разбираться в финансовых
вопросах.

      Чтобы в полной мере участвовать
в мировой экономике, люди должны иметь доступ в финансовым услугам и понимать,
как ими пользоваться на базовом и более продвинутом уровнях. В развивающихся
странах наиболее остро стоит проблема доступа к банковским инструментам,
помогающим сберегать и инвестировать свободные денежные средства. По расчетам
Мирового экономического форума в настоящее время доля населения планеты, не
имеющего доступа к банковской системе, составляет приблизительно 4 млрд.
финансовый грамотность экономический

      Финансово грамотные люди в
большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Они
более ответственно относятся к управлению личными финансами, способны повышать
уровень благосостояния за счет распределения имеющихся денежных ресурсов и
планирования будущих расходов. Особую важность финансовая грамотность
приобретает в условиях экономической нестабильности, когда необходимо быстро
принимать рациональные, взвешенные финансовые решения.

Понятие «финансовая грамотность»
выходит за пределы политических, географических и социально – экономических
границ, а потребность в финансовом просвещении населения возрастает в
геометрической прогрессии. Финансовая грамотность помогает молодежи изменить
свое отношение к деньгам, управлению ими, заставляет думать о будущем,
планировать потребности своего жизненного цикла.

Она должна рассматриваться как
постоянно изменяющееся состояние установок, знаний и навыков, на которые
оказывают влияние возраст, семья, культура и даже место проживания. Именно
такой подход к этому понятию можно найти в национальных стандартах по
финансовой грамотности для школьников и студентов в США.  Финансовые цели
людей индивидуальны, они мотивируются жизненной ситуацией и социально –
экономическим статусом человека.

При проведении исследования роли
финансовой грамотности экономике государства:

 1. логический метод, а именно,
анализ существующей теоретической базы по рассматриваемой проблематике, а также
обобщение и синтез точек зрения, представленных в базе источников;

 2. сравнительный метод – при
сопоставлении основных показателей России с другими странами;

3. моделирование на основе полученных
данных авторского видения в раскрытии поставленной проблематики (метод
конкретно-линейного моделирования). Работа включает введение, две главы,
заключение, список используемых источников. Во введении обосновывается
актуальность темы, определяется объект и предмет исследования, формулируются
цель и задачи, выбираются методы их реализации. Так же указывается новизна и
практическая значимость исследования. В первой главе изучаются теоретические
аспекты финансовой грамотности. Во второй главе произведена оценка уровня
финансовой грамотности населения России и предпринимаемых путей по ее
повышению. В третьей главе сформулированы предложения и рекомендации по
повышению финансовой грамотности населения России в заключении обобщены
результаты исследования.

1.2   Роль
финансового образования в развитии экономики и повышении благосостояния
населения.

Финансово образованные потребители
способствуют эффективному функционированию усложняющихся финансовых рынков. Обладая
более развитой способностью сопоставления рисков и доходности различных
финансовых продуктов, предлагаемых разными посредниками, финансово грамотные
потребители способствуют развитию конкуренции. Кроме того, запрашивая продукты,
более полно удовлетворяющие их потребности, они стимулируют поставщиков к
разработке новых продуктов и услуг, к более активному внедрению инноваций и
повышению качества продукции. Финансово образованные граждане более склонны к
накоплению сбережений, что должно оказать положительное воздействие на инвестиции
и экономический рост.

Финансовое образование может также
способствовать укреплению защиты прав потребителей. Финансово образованные
потребители лучше подготовлены к тому, чтобы самим защищать свои интересы и
сообщать органам власти о возможных неправомерных действиях финансовых
посредников, что делает их менее уязвимыми в случае мошенничества и
злоупотреблений. Они могут создавать меньшую нагрузку на государственные
финансы либо за счет снижения бремени нормативного регулирования, либо за счет
сокращения объема условных обязательств в случае потерь или банкротства. Более
того, потребители с хорошим финансовым образованием могут смягчить резкие
колебания на финансовых рынках, поскольку они менее склонны к проявлению преждевременной
или слишком бурной реакции в случае изменения внешних факторов.

Финансовое образование может быть
выгодно людям любого возраста и с любым уровнем дохода. Молодым людям оно может
дать инструменты для планирования бюджета и накопления сбережений, чтобы они
держали под контролем свои расходы и долги. Финансовое образование может
способствовать укреплению финансовой дисциплины в семьях, стимулировать
накопление средств на образование детей. Людям более старшего возраста оно
помогает сохранить достаточный объем сбережений для выхода на пенсию и развить
навыки, необходимые для принятия разумных решений, касающихся пенсий и других
сбережений. Благодаря Финансовому образованию люди с низким уровнем дохода
могут накопить максимальные в сложившейся ситуации сбережения, не выплачивая
больших комиссионных за финансовые операции, которые взимают нефинансовые
организации, или за овердрафт по счету или кредитной карте в финансовых
организациях. Что касается граждан, располагающих средствами для осуществления
инвестиций, то финансовое образование дает возможность лучшего понимания
базовой финансовой информации и более специфической информации, относящейся к
конкретным видам инвестиций.

Повышение уровня финансовой
грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных лиц и их
семей управлять возросшими рисками. Сюда включается недопущение чрезмерного
увеличения личного долгового бремени, преодоление финансовых трудностей,
снижение риска банкротства, сохранение сбережений и обеспечение достаточного
уровня благосостояния после выхода на пенсию. Финансово грамотные потребители –
это важная предпосылка для развития финансового сектора. Кроме того, повышение
уровня ФГ является важной характеристикой современного эффективного режима
защиты прав потребителей, который включает в себя простое и сопоставимое
раскрытие информации потребителям, эффективные институты рассмотрения их жалоб,
а также запрет недобросовестной рыночной практики финансовых институтов.

Финансовая грамотность оказывает
сильное влияние на жизнь конкретного человека, так как формирует его
способность:

• обеспечить себя и свою семью;

• инвестировать в свое будущее и
будущее своих детей;

• развить и реализовать свой
творческий потенциал и проявить себя достойным.

Низкий же уровень финансовой грамотности
приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг,
государства, частного сектора и общества в целом.

Финансовая грамотность населения
приобретает все большую остроту в силу факторов, действующих со стороны
предложения и спроса. В первом случае речь идет о стремительных изменениях
параметров рынка финансовых услуг Социально-экономических и демографических
изменениях (ускорение процесса старения населения, снижение доли населения
трудоспособного возраста, рост разнородности населения, рост личных
располагаемых доходов).

Факторы, влияющие на актуальность
Финансовая грамотность, вызванные изменениями рынка со стороны предложения
финансовых услуг, такими как рост конкуренции на рынке и внедрение современных
информационных технологий, выражаются в следующем:

1) стремительный рост ассортимента
финансовых продуктов при значительном усложнении их характеристик. Расширяется
спектр базовых банковских услуг. Так, помимо банковского вклада до
востребования, потребитель получил сегодня возможность выбирать банковские
депозиты с различными условиями по процентной ставке, способам уплаты
процентов, возможностью пополнения и частичного снятия денежных средств.
Увеличивается перечень доступных способов формирования сбережений и
инструментов инвестирования: брокерские услуги для частных инвесторов, паевые
инвестиционные фонды, услуги доверительного управления и т. д.;

2)  расширение спектра организаций,
предоставляющих финансовые услуги. Речь идет не только об увеличении числа
организаций финансового сектора, но и о появлении новых по своим функциям,
целям и правовым характеристикам организаций, оказывающих финансовые услуги
(например, кредитные союзы). В этих условиях возрастает значимость оценки
«продавца» потребителем финансовых услуг, уровня знаний правовых особенностей
функционирующих субъектов на рынке;

3)  усложнение механизмов
предоставления финансовых услуг. Внедрение современных информационных
технологий в сфере финансовых услуг, с одной стороны, позволило снизить
издержки их предоставления, с другой стороны, усложнило процесс потребления для
групп пользователей, которым данные технологии не знакомы или представляются
слишком сложными. Хотя изменение коммуникационных характеристик рынков
финансовых услуг приводит к расширению доступности релевантной для потребителей
информации, эта информация не всегда понятна пользователям, а ее разнообразие и
масштабы невозможно охватить в условиях сжатых временных ограничений. Проблема
ухудшается развитием практики агрессивного маркетинга, осуществляемого финансовыми
организациями, посредством чего потребителям могут навязываться те услуги,
которые не отвечают их потребностям и возможностям;

4)  расширение целевых групп
потребителей финансовых услуг. Снижение издержек, развитие инструментов
предоставления финансовых услуг привели к расширению возможностей субъектов, их
предоставляющих, в отношении охвата групп, традиционно не являющихся объектом
внимания. Развитие же конкуренции подстегнуло данную тенденцию, а также
повлияло на изменения в характере требований к потребителю услуги. Ключевым в
данном случае является то, что, как правило, вновь охватываемые группы обладают
сравнительно низким уровнем знаний, навыков потребления и финансовыми
возможностями, а снижение уровня требований и качества оценки платежеспособности
пользователя услуги являются генераторами рисков распространения банкротств
физических лиц.

Глава
2. Международный опыт в области повышения финансовой грамотности населения.

2.1. Обзор международного
опыта реализации программ финансового образования и финансовой грамотности.

Эта глава посвящена примерам программ
повышения финансовой грамотности, реализуемых в разных странах как
государственными институтами, так и организациями неправительственного и
частного секторов.

Повышение финансовой грамотности
становится все более приоритетной задачей не только стран с формирующейся
экономикой, но и развитых государств. Количество стран, которые принимают и
реализуют программы ФГ, растет ежегодно. В частности, в Европе действует более 180
программ повышения ФГ населения. Успешные национальные программы были
разработаны и реализуются в США, Великобритании, Германии и Австрии, а среди
стран с формирующимся рынком – в Болгарии, Словении и Польше. Большинство стран
осуществляют добровольные программы, предлагающие финансовое образование в
рамках самых разных формальных и неформальных образовательных программ.
Примерно половина стран – членов ОЭСР проводят национальную политику развития
ФО, и практически все страны ОЭСР предлагают такое образование в форме государственно-частных
партнерств.

Исследование схем и программ
повышения уровня финансовой грамотности населения в 27 странах ЕС показало,
что:

• эти страны значительно отличаются
друг от друга по количеству реализуемых программ, направленных на повышение
уровня финансовой грамотности населения. Больше всего вариантов программ
повышения ФГ в Великобритании, Германии и Австрии. В Нидерландах и Франции
также существует много проектов. В Центральной Европе среди стран ЕС наиболее
активна Польша. В Болгарии, Латвии, Люксембурге, Словении и Румынии осуществляются
международные программы ЕС;

• в настоящее время основными
целевыми группами являются дети и молодежь;

• из каждых трех схем (программ) две
предлагают свои услуги через посредников;

• каждая вторая программа использует
широкий круг инструментов и каналов, среди которых наиболее важным становится
Интернет;

• каждая шестая схема (программа)
осуществляется частным поставщиком финансовых услуг, который стремится охватить
как потребителей финансовых услуг, так и тех, кто ими не пользуется; при этом
содержание схемы в основном остается объективным;

• как показывает опыт, программы
просвещения взрослого населения – потребителей в области финансовых услуг
оказываются эффективными при их осуществлении в моменты, доступные для
обучения, например, когда гражданин впервые берет ипотечный кредит или начинает
планировать выход на пенсию.

Несмотря на общее согласие в том, что
программы ФО необходимы, не все образовательные программы оказываются
эффективными. В ряде эмпирических исследований выявлена положительная
корреляция между финансовым образованием и финансовой грамотностью. С другой
стороны, в некоторых исследованиях сообщается о неоднозначных результатах или
об отсутствии корреляции между ФО и ФГ или, в конечном итоге, признаках
изменившегося финансового поведения. Долгосрочный характер программ ФО,
влияющих на финансовое поведение граждан, налагает ограничения на исследование
их эффективности в этой сравнительно новой области, тем не менее некоторые выводы
сделать можно.

Программы финансового образования,
проводимые среди школьников в Польше, показывают, что уровень финансовых знаний
повышается на 20–40 % в зависимости от вида программы и возраста целевой
группы. Программа «Школа финансовой грамотности», осуществляемая в Австрии,
демонстрирует, что дети и молодежь в возрасте от 10 до 18 лет очень хорошо
реагируют на программы ФО и легко схватывают базовые знания о финансовых
понятиях. Результаты проведенного ОЭСР исследования эффективности финансового
образования в США позволяют предположить, что среди работников, прошедших
данные программы, наблюдается повышение нормы сбережений и снижение уровня
просроченных кредитов. Также ФО, по всей видимости, оказывает положительное
воздействие на сокращение гендерного неравенства по уровню финансовых знаний .

Опыт осуществления программ
финансового образования для взрослых показывает следующее:

• взрослых трудно обучать, если у них
нет конкретной потребности в получении образования в области финансовых услуг
(если нет «момента, доступного для обучения»);

• несмотря на то, что характер
финансовой психологии зачастую мешает – даже образованным потребителям –
выбирать оптимальное поведение, ФО может предупредить обучающегося о таких
опасностях и предложить обходные пути;

• усиление защиты прав потребителей и
развитие ФО является более предпочтительным, чем ограничение выбора для потребителей;

• ФО не может заменять собой
регулирование сферы защиты прав потребителей .

2.2.Участие бизнеса в повышении финансовой
грамотности населения.

Ряд ведущих международных банков и
финансовых компаний активно участвуют в различных программах повышения
финансовой грамотности, имеющих образовательные и социальные цели.

Основные целевые аудитории, на
которые направлены подобные программы:

• молодежь, начиная со старших
классов;

• студенты университетов;

• дети школьного возраста и их
родители;

• активные люди среднего возраста,
потенциальные и начинающие предприниматели.

• социально уязвимые группы: женщины,
этнические меньшинства и др.

Основные механизмы участия бизнеса в
подобных программах:

• финансирование программ через
гранты компаний;

• партнерство с некоммерческими
организациями, занимающимися этой проблемой;

• создание специальных фондов,
институтов, специализирующихся на вопросах повышения ФГ, как корпоративных, так
и национальных;

• вовлечение сотрудников компаний в
информирование, проведение семинаров, разработку учебных курсов;

• сотрудничество со СМИ;

• создание интернет-сайтов.

Программы, как правило, создаются с
учетом культурной специфики той или иной страны или адаптируются под эту
специфику. Далее дано краткое описание некоторых успешных практик,
реализованных крупными международными компаниями.

Ситигруп (Сitigrоuр Inс.) –
крупнейшая международная корпорация, являющаяся одним из мировых лидеров в
сфере финансового обслуживания, создала специальный фонд Сити , который
поддерживает программы ФГ в 65 странах и предоставляет гранты некоммерческим
организациям, а также реализует программы финграмотности.

Примеры реализованных программ:

• в Малазии, Сингапуре, Тайване
изданы книжки комиксов для детей младшего и среднего школьного возраста, где
главные герои на собственном опыте познают принципы обращения с деньгами;

• специальные программы просвещения
по ипотеке в Чили и других странах Латинской Америки;

• образовательные программы в области
финансовой грамотности, планы уроков для учителей и преподавателей вузов.

НSВS банк создал программу Glоbаl
Еduсаtiоn Рrоgrаm, направленную на финансовую грамотность молодых людей от 16
до 25 лет, а также на развитие финансовых компетенций женщин-предпринимателей.
При их поддержке создан сайт: httр://www.уоurmоnеусоunts.соm/.

Банк Америки – Меррилл Линч
поддерживает программы, которые обучают молодых людей финансовой грамотности.
Основные направления обучения: личные финансы, возможности инвестирования,
долгосрочное инвестирование, предпринимательство. Студенты, обучающиеся в этих
программах, организуют свой малый бизнес, создают студенческие кредитные союзы,
изучают способы управления личными финансами, возможности инвестирования,
долгосрочное планирование, азы предпринимательства и др. Сотрудники Меррилл
Линч проводят специальные учебные программы или выступают в качестве
наставников студентов. Компания вкладывает в эти проекты разные виды ресурсов:
финансовую поддержку, экспертизу, вовлечение сотрудников в качестве волонтеров,
дает гранты некоммерческим организациям и создает партнерства с ними.

Специальный Фонд по финансовой
грамотности (Invеsting Рауs Оff (IРО) помогает молодым людям ориентироваться в
разнообразных финансовых возможностях.

Издание подготовлено в рамках совместного проекта Министерства финансов Российской Федерации и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Бизнес – это один из важнейших базовых элементов рыночной экономики. Для России, не имеющей такой длительной истории развития бизнеса, как, например, в Западной Европе, США, сегодня очень важно развивать сложившиеся бизнесы и создавать условия для появления новых. Особое место в структуре бизнеса имеет малый бизнес. Такой бизнес часто возникает как ответ на нерешённые проблемы в конкретном районе, городе, посёлке. Он аккумулирует энергию инициативных самостоятельных членов общества, создавая тем самым новый (или уже известный, но необходимый именно в этом месте) продукт или оказывая важную услугу. Создание малых бизнес-предприятий отчасти решает проблему безработицы, увеличивает объём производимых товаров и услуг и в целом развивает экономику страны.

В современной России количество малых и средних предприятий бизнеса значительно меньше (по отношению ко всему населению), чем в развитых и в некоторых развивающихся странах. Одной из причин медленного развития малого и среднего бизнеса является финансово-экономическая и юридическая безграмотность части населения страны, потенциально способной заниматься собственным бизнесом. Между тем, как показывают специальные психологические и педагогические исследования, многие умения, необходимые для создания и управления бизнесом, лучше всего формируются именно в возрасте 15—18 лет. В первую очередь речь идёт о самоопределении обучающихся, о том, чтобы в учебной (а лучше всего в игровой) форме они приобрели опыт самостоятельного ведения дел, могли брать на себя ответственность, научились оценивать риски, разрабатывать альтернативы решения проблем, познакомились с основными видами деятельности бизнесмена. В ходе учебной деятельности, организованной в форме моделирования простейших бизнес-ситуаций, у обучающихся формируется мотивация к дальнейшему изучению этой сферы деятельности, и тогда выбор своей будущей профессии они делают осознанно. Обучающиеся, которые, попробовав создавать свой бизнес в ходе учебной деятельности, поняли, что такое занятие не для них, тоже получат определённый важный результат. В частности, многие из бывших учеников будут работать наёмными работниками, в том числе и на разнообразных предприятиях бизнеса. Для них тоже немаловажным является понимание того, как именно устроен бизнес, что в этом бизнесе зависит от их труда.

Вместе с тем в ходе изучения данного модуля у обучающихся формируются многие метапредметные умения (заявленные во ФГОС для 10—11 классов), необходимые для жизни любого члена современного быстро меняющегося общества.

Особое место в изучении модуля отводится интерактивным формам обучения и проектной деятельности обучающихся, развивающих их инициативу, активность, ответственность, целеустремлённость.

Финансовая грамотность: учебная программа. Модуль «Собственный бизнес» (10 – 11 классы, СПО)

В программе описаны цели, особенности и планируемые результаты обучения по модулю «Собственный бизнес». Представлен тематический план, раскрыто содержание дидактических единиц по всем темам курса.

 Учебная программа (PDF, 942 Кб)

 Материалы для учащихся (PDF, 21.22 Мб)

 Методические рекомендации для учителя (PDF, 2.97 Мб)

 Материалы для родителей (PDF, 464 Кб)

 Контрольные измерительные материалы (PDF, 1.75 Мб)

В соответствии со статьей 1286¹ Гражданского кодекса Российской Федерации Министерством финансов Российской Федерации, являющимся обладателем исключительных прав на произведения, указанные в пунктах 1.1 – 1.4 настоящего раздела, предоставляется открытая лицензия, предметом которой является право использования следующих произведений:

1.1. Произведения, входящие в состав учебно-методических комплектов, направленных на повышение финансовой грамотности учащихся 2 – 3 и 4 классов.

Основанием наличия исключительных прав на произведения, указанные в пункте 1.1 настоящего раздела, у Министерства финансов Российской Федерации является Договор об отчуждении исключительного права от 16 мая 2018 г. № 01-01-06/17-191.

1.2. Произведения, входящие в состав учебно-методического комплекта, направленного на повышение финансовой грамотности учащихся 5 – 7 классов.

Основанием наличия исключительных прав на произведения, указанные в пункте 1.2 настоящего раздела, у Министерства финансов Российской Федерации является Договор об отчуждении исключительного права от 4 августа 2017 г. № 01-01-06/17-215.

1.3. Произведения, входящие в состав учебно-методического комплекта, направленного на повышение финансовой грамотности учащихся 8 – 9 классов.

Основанием наличия исключительных прав на произведения, указанные в пункте 1.3 настоящего раздела, у Министерства финансов Российской Федерации является Договор об отчуждении исключительного права от 16 апреля 2018 г. № 01-01-06/17-168.

1.4. Произведения, входящие в состав учебно-методического комплекта, направленного на повышение финансовой грамотности учащихся 10 – 11 классов.

Основанием наличия исключительных прав на произведения, указанные в пункте 1.4 настоящего раздела, у Министерства финансов Российской Федерации является Договор об отчуждении исключительного права от 8 февраля 2018 г. № 01-01-06/17-34.

2. Предоставляемые права

2.1. Воспроизведение произведений, указанных в пунктах 1.1 – 1.4 раздела 1 настоящей открытой лицензии, то есть изготовление одного и более экземпляра произведения или его части в любой материальной форме.

2.2. Распространение произведений, указанных в пунктах 1.1 – 1.4 раздела 1 настоящей открытой лицензии, путем продажи или иного отчуждения их экземпляров.

2.3. Публичный показ произведений, указанных в пунктах 1.1 – 1.4 раздела 1 настоящей открытой лицензии, то есть любая демонстрация экземпляра произведения непосредственно либо на экране с помощью пленки, диапозитива, телевизионного кадра или иных технических средств.

2.4. Доведение произведений, указанных в пунктах 1.1 – 1.4 раздела 1 настоящей открытой лицензии, до всеобщего сведения путем продвижения, в частности, представление на семинарах, конференциях, форумах, книжных ярмарках и других публичных мероприятиях, а также цитирование фрагментов произведений.

2.5. Перевод произведений, указанных в пунктах 1.1 – 1.4 раздела 1 настоящей открытой лицензии, на иностранные языки.

2.6. Иные виды использования произведений, указанных в пунктах 1.1 – 1.4 раздела 1 настоящей открытой лицензии, допустимые в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

3. Условия предоставления

3.1. Процедура безвозмездного предоставления произведений, указанных в пунктах 1.1 – 1.4 раздела 1 настоящей открытой лицензии, неограниченному кругу лиц осуществляется в соответствии со статьей 1286¹ Гражданского кодекса Российской Федерации без ограничения срока, территории и видов использования.

3.2. Произведения, указанные в пунктах 1.1 – 1.4 раздела 1 настоящей открытой лицензии, допускаются к использованию организациями, указанными в части 4 статьи 18 Федерального закона от 29 декабря 2012 г. № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации», в соответствии с приказом Министерства просвещения Российской Федерации от 21 сентября 2022 г. № 858 «Об утверждении федерального перечня учебников, допущенных к использованию при реализации имеющих государственную аккредитацию образовательных программ начального общего, основного общего, среднего общего образования организациями, осуществляющими образовательную деятельность и установления предельного срока использования исключенных учебников».

3.3. Произведения, указанные в пунктах 1.1 – 1.4 раздела 1 настоящей открытой лицензии, могут дополнительно использоваться организациями, указанными в части 4 статьи 18 Федерального закона от 29 декабря 2012 г. № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» в соответствии с пунктом 2 части 4 статьи 18 Федерального закона от 29 декабря 2012 г. № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации», а также приказом Министерства образования и науки Российской Федерации от 9 июня 2016 г. № 699 «Об утверждении перечня организаций, осуществляющих выпуск учебных пособий, которые допускаются к использованию при реализации имеющих государственную аккредитацию образовательных программ начального общего, основного общего, среднего общего образования».

3.4. Министерство финансов Российской Федерации оставляет за собой право впоследствии обратиться в адрес лица, использующего произведения (лицензиата), указанные в пунктах 1.1 – 1.4 раздела 1 настоящей открытой лицензии, с целью получения информации о дальнейшем использовании произведений, указанных в пунктах 1.1 – 1.4 раздела 1 настоящей открытой лицензии, при этом лицензиат обязуется представить запрашиваемую информацию.

4. Примечания

4.1. Информация, содержащаяся в произведениях, указанных в пунктах 1.1 – 1.4 раздела 1 настоящей открытой лицензии, и отражающая положения законодательства Российской Федерации, может не учитывать последних принятых (утвержденных) изменений, однако ссылки на первоисточники, приведенные в произведениях, указанных в пунктах 1.1 – 1.4 раздела 1 настоящей открытой лицензии, позволят эту информацию актуализировать на текущий момент.

4.2. Позиция автора(-ов) произведений, указанных в пунктах 1.1 – 1.4 раздела 1 настоящей открытой лицензии, является их личным мнением, носит информационно-разъяснительный характер и может не совпадать с оценкой и позицией Министерства финансов Российской Федерации.

Лицензиат подтверждает свое согласие на соблюдение условий использования произведений, указанных в пунктах 1.1 – 1.4 раздела 1 настоящей открытой лицензии, не противоречащих положениям гражданского законодательства.

Россияне с каждым годом становятся все более просвещенными в финансовых вопросах. Замеры, которые проводились по заказу мегарегулятора — Банка России (Центробанк, ЦБ) в 2020 году, показали рост индекса финансовой грамотности населения страны до 54 баллов (из 100 возможных) с 52 в 2018-м. За этими цифрами есть вполне конкретные показатели, отмечают в ЦБ: например, выросла доля людей, имеющих подушку безопасности (с 37 до 47%), а также тех, кто регулярно делает сбережения (с 27 до 32%). Более половины россиян знали, куда обращаться за защитой финансовых прав (в 2018 году соответствующий показатель не превышал 38%). В целом выросла доля людей с относительно высоким уровнем финансовой грамотности: с 34 до 39%. «Навыки меняются медленнее, однако растет ориентация на более рациональное и расчетливое обращение с деньгами. И не последнюю роль в этом сыграла пандемия: люди всерьез задумались о необходимости накоплений на черный день», — отмечают в ЦБ.

В последнее время граждане стали больше внимания уделять сбережениям, создавая для себя финансовую подушку безопасности, соглашается замруководителя Центра финансовой грамотности Научно-исследовательского финансового института (НИФИ) Минфина России Анна Горелик. При этом она отмечает, что в Сибирском федеральном округе практически все субъекты реализуют масштабные региональные программы финансовой грамотности, и Красноярский край является одним из центров развития финансовой грамотности в стране.

С учетом подходов, обозначенных на федеральном уровне, формирование новой финансовой культуры в обществе является одним из приоритетов, говорит зампредседателя правительства Красноярского края — министр финансов Владимир Бахарь. Порядка 20 федеральных и краевых органов власти, образовательных организаций, по его словам, объединили свои усилия в рамках специальной региональной программы и сегодня формируют единую краевую политику в сфере повышения финансовой грамотности населения.

Стимулы и цели

Начавшийся в 2020 году коронакризис создал дополнительные стимулы, чтобы начать заниматься финансовой грамотностью, говорит руководитель Регионального центра финансовой грамотности (РЦФГ) Красноярского края Сергей Красноусов. В условиях пандемии и падения доходов многие поняли, что, «например, раньше люди в большинстве своем не задумывались о создании финансовых подушек безопасности». «Но прошлый год, к сожалению, очень четко продемонстрировал ситуацию, в которой такие сбережения крайне необходимы. Сейчас же наши исследования показывают, что у значительного числа людей такие подушки сформированы — хотя бы на срок два–три месяца», — поясняет эксперт.

Стоит отметить, что повышение финансовой грамотности населения — это не только вопрос личной финансовой безопасности граждан, но и важный фактор экономического развития как на региональном, так и на общефедеральном уровне. Существует несколько основных каналов влияния развития финансовой грамотности на экономический рост и макроэкономическую стабильность, говорит проректор по научной работе Финансового университета Светлана Солянникова. Первый — инвестиции граждан на финансовых рынках. Когда они покупают акции и облигации отечественных компаний — напрямую или через инструменты коллективного инвестирования, то финансируют их экономический рост, причем данный механизм дешевле и быстрее традиционного банковского кредитования. Второй канал — обеспечение стабильного спроса в экономике со стороны конечных потребителей за счет их устойчивого финансового положения и растущих доходов от грамотного управления финансами. И наконец, снижение нагрузки на социальные расходы бюджета и пенсионную систему за счет формирования личных сбережений граждан.

Знания — финансовое благополучие

В Красноярском крае представлен ряд успешных практик, которые рекомендуются к тиражированию и применению в других субъектах РФ; на Московском финансовом форуме, который прошел в этом году, они обсуждались в числе лучших, говорит Анна Горелик.

Главным событием года в данной сфере стал краевой семейный финансовый фестиваль, который проводился в регионе во второй раз. В фестивале были задействованы все муниципальные образования края, было проведено около 2500 мероприятий, в которых приняло участие 50 тыс. человек.

Еще одно важное направление работы — обучение учителей. За 2021 год по программам повышения квалификации прошли обучение более 850 педагогов, рассказывают в РЦФГ. К 2023 году, по данным НИФИ, в регионе планируется обучить 100% педагогов, реализующих образовательные программы и мероприятия по формированию финансовой грамотности детей и молодежи. Обучение педагогов, которые передают финансовые знания детям, а те, в свою очередь, родителям, — важнейший элемент программы финансовой грамотности. В формате школьной программы около 300 тыс. школьников Красноярского края выполняют «семейные» домашние задания и являются трансляторами финансовых знаний, говорит Анна Горелик.

Из других ключевых видов постоянной активности в РЦФГ выделяют проект «Финансовая грамотность людям» (бесплатные семинары и экономические настольные игры для детей и взрослых, почти 60 мероприятий за год), конкурс методических разработок, конкурс эссе для школьников «День рубля», а также недавно запущенные проект «Финансовая грамотность семье предпринимателя» и программу по работе с пожилыми людьми.Правительство края эти инициативы активно поддерживает. Три года назад с Минфином РФ подписано соглашение о сотрудничестве в рамках реализации стратегии повышения финансовой грамотности в стране. В связи с этим начиная с 2020 года в региональном бюджете ежегодно дополнительно предусматривается порядка 19 млн руб., в том числе на осуществление деятельности регионального центра по финансовой грамотности, формирование единого информационного пространства и наполнение его доступной и актуальной информацией по финансовой тематике. «Мы понимаем, что не все сегодня имеют хорошее финансовое образование, поэтому необходимо помочь жителям края независимо от возраста и статуса разобраться в непростых финансовых вопросах, продиктованных временем», — отмечает Владимир Бахарь.

Теория и практика

По мнению Сергея Красноусова, одной из основных проблем в части повышения благосостояния россиян является тот факт, что многие из них не используют инструменты бюджетирования. «Люди живут «по ощущениям», как говорится, от зарплаты до зарплаты. А мы должны конкретно понимать, какие есть доходы, какие расходы, каким образом необходимо откладывать. И это — первый кирпичик финансовой грамотности», — поясняет эксперт.

Если исходить из результатов опросов, долгосрочные финансовые планы строят только 29% россиян, рассказывает Анна Горелик. Причем 32% граждан предпочитают жить сегодняшним днем, а если и сберегают деньги, то хранить их предпочитают в наличных. Есть проблемы и в грамотном распределении семейного бюджета — например, с «кассовыми разрывами» и нехваткой денег до зарплаты за 2020 год хоть раз сталкивались 39% опрошенных.

Вторая важная тема — банковские вклады и кредиты, продолжает Сергей Красноусов: «У нас огромный поток информации о разных типах вкладов и разных условиях кредитования, людям бывает непросто разобраться, сравнить между собой эти банковские продукты».

Проблема сравнения условий по вкладам и кредитам действительно актуальна, причем в масштабах всей России. 39% россиян при выборе финансовой услуги не рассматривают альтернативные варианты, приводит данные статистики Анна Горелик.

И наконец, третья финансовая тема, которая в наибольшей степени интересует жителей Красноярского края, — это мошенничества на финансовом рынке. В 2020 году регулятор в целом по стране выявил и отправил на блокировку 26,4 тыс. телефонных номеров, с которых мошенники обзванивали клиентов банков. Это почти в два раза (на 86%) больше, чем годом ранее. В третьем квартале 2021 года ЦБ также инициировал блокировку 24,4 тыс. телефонных номеров, используемых для кражи денег у граждан, это вдвое больше, чем за аналогичный период прошлого года. «Мы активно боремся с сайтами мошенников и финансовых пирамид. В 2020 году Банк России инициировал блокировку 7680 таких сайтов, за три квартала текущего года — 4376», — говорят в ЦБ.

В этом году Красноярский край, как и другие регионы страны, приступил к реализации второго этапа федеральной Стратегии повышения финансовой грамотности. Определены важные для региона аспекты. По словам Владимира Бахаря, прежде всего необходимо усилить работу в сфере финансового просвещения. Несмотря на то, что в целом в крае повышен уровень финансовой грамотности, особого внимания требуют категории граждан, показавшие по результатам исследований невысокий результат.

Приоритетным направлением становится расширение круга участников финансового просвещения. «С учетом территориальных и географических особенностей региона необходимо все больше вовлекать в эту работу муниципальные образования края, а также представителей бизнеса, некоммерческих организаций и активных граждан», — отмечает глава краевого минфина.