ЦБ отозвал лицензии у двух десятков страховых компаний с начала 2020 года. Часть страховщиков ушла с рынка добровольно, и процесс явно не закончен. Что делать, если ваша страховая осталась без лицензии?
Как лишиться лицензии
Для этого у страховой компании есть несколько путей. Первый — от лицензии СК может отказаться сама, если понимает, что бизнес не пошел или что растущие требования к капиталу она выполнить не сможет. Сейчас на рынке наблюдается именно такая ситуация: ужесточение требований ведет к уходу мелких и не слишком финансово устойчивых страховщиков.
Второй путь — если лицензию отзовет регулятор рынка (то есть Центробанк) за нарушение законов или нормативов. Например, у страховщика нет достаточного объема резервов по заключенным договорам, он старается заработать больше, вкладывая в рисковые операции, тем самым ставит под угрозу возможность своевременно выплачивать компенсацию по страховым случаям. Для начала страховщик получит предписание от Банка России устранить нарушения в определенный срок, а если не справится, действие лицензии могут ограничить или приостановить. А за систематические нарушения — и вовсе ее отозвать.
Если действие лицензии приостановили, это означает, что страховщик не сможет заключать новые договоры по этому виду страхования. Но обязательства по уже действующим договорам сохраняются. То есть страхователям волноваться пока рано. Регулятор назначит в СК временную администрацию, которая проведет ревизию. Если проблемы удастся решить, ЦБ возобновит действие лицензии.
Если временная администрация ЦБ не поможет, а собственники не станут вкладывать в компанию дополнительный капитал, то СК ждет либо санация, либо отзыв лицензии. На санацию Банк России может пойти, если компания социально значимая для региона. В этом случае страхователи тоже пока могут не беспокоиться — все их договоры остаются в силе.
Начинать волноваться можно, когда лицензию у страховщика все же отзывают. Да и то не сильно.
Лицензия лицензии рознь
На разные виды страхования компаниям выдаются отдельные лицензии. Например, на страхование жизни, на страхование имущества, на ОСАГО и другие. Отказ от лицензии или простановка ее на страхование (например, жизни) не означает, что страховщик прекратит исполнять свои обязательства перед клиентами по ОСАГО и другим видам. Более того, он продолжит выполнять их и в отношении уже действующих договоров по тому виду страхования, на который нет лицензии, — выплачивать деньги по всем полисам при наступлении страховых случаев. Не сможет только заключать новые договоры.
Один из последних таких примеров: 3 августа Банк России отозвал у СК «Национальная страховая группа — Росэнерго» лицензию на обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих. Компания добровольно отказалась от нее, оставив действующими лицензии на личное и имущественное страхование, а также ОСАГО. То есть страховать дачи, дома и квартиры она продолжит, как и продавать полисы «автогражданки». А также платить по страховым случаям.
Что делать страхователям, если страховая компания из-за отсутствия лицензии не может обслуживать договоры?
Кто куда
Если лицензию Банк России отозвал, проще всего держателям полисов ОСАГО. Их полисы продолжают действовать, но выплаты при страховом случае производит не страховая компания, а Российский союз автостраховщиков (РСА) из своего гарантийного фонда. В размещенном на его сайте перечне таких страховых компаний сейчас 118. Соответственно, если попал в ДТП не по своей вине, можно сразу обращаться в РСА.
Сложнее путь у страхователей с имущественными полисами и страховками жизни. По закону в течение 45 дней после отзыва лицензии страховщик обязан расторгнуть все договоры и в течение шести месяцев вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено их договорами страхования. Если в этот период, когда у компании уже отозвали лицензию, но договор со страхователем еще не расторгнут, произошел страховой случай, то СК обязана выплатить ему компенсацию. Но это в идеале компания за полгода выполняет все свои обязательства и рассчитывается со всеми клиентами. В жизни не исключено, что у страховщика не окажется нужной суммы денег. Тогда страхователю придется набраться терпения и ждать, пока начнется процедура банкротства СК, а затем обращаться за возмещением уже в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Не забудьте о реестре
Со дня вынесения арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом АСВ выполняет роль арбитражного управляющего, то есть проводит процедуру банкротства. Сейчас в этой стадии 34 страховщика, и на сайте АСВ можно получить полную информацию о процедуре и выплатах. Агентство оценивает объемы активов страховщика, за счет которых можно удовлетворить требования. Затем продает имущество и раздает долги. Чаще всего денег от продажи имущества не хватает. Если страховщик не расторг с вами договор, не вернул деньги или не выплатил компенсацию по страховому случаю, лучше поторопиться и как можно раньше подать заявление в АСВ. Реестр требований кредиторов, в который нужно попасть, формируется в течение двух месяцев с момента объявления о банкротстве. Страхователю нужно подать заявление лично или по почте. Кроме того, потребуется договор страхования, документы, подтверждающие страховой случай (если он был), паспортные данные, банковские реквизиты для перечисления денег и контактный телефон. Документы нужны либо в оригинале, если обращаться в АСВ лично, либо нотариально заверенные копии, если направлять их письмом.
Сколько денег вернут?
Сумма возврата зависит от вида страхования. По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни вернут так называемую выкупную сумму, размер ее зависит от срока действия договора и прописан в таблице, которая к нему прилагается.
По другим видам страхования сумма возврата зависит от того, что указано в договоре. Например, полисы страхования жизни от несчастного случая обычно не предусматривают возврата денег. По полисам имущественного страхования можно рассчитывать на часть стоимости, которая пропорциональна сроку действия договора. Например, если полная цена годовой страховки была 100 тыс. рублей, а с момента заключения договора прошло только полгода, соответственно, можно рассчитывать вернуть 50 тыс. рублей.
Очередь кредиторов
Выплаты при банкротстве страхователи получают в порядке очереди, установленной статьей 184.10 закона о банкротстве. К первой очереди, по словам адвоката, старшего юриста BGP Litigation Антона Помазана, относятся кредиторы, требования которых возникли в связи с причинением вреда жизни и здоровью. А также страхователи, которым СК должна выплатить возмещение по договорам личного страхования, предметом которых является дожитие застрахованного до определенного момента. То есть если наступил срок выплат по договорам накопительного страхования жизни.
Вторая очередь удовлетворения требований кредиторов не имеет особенностей в страховых организациях — это кредиторы по трудовым и авторским договорам, проще говоря, сотрудники страховой компании.
Третья очередь кредиторов делится на несколько групп (перечисляем в порядке удовлетворения требований):
• по договорам обязательного страхования;
• по договорам страхования жизни, если срок выплат по ним еще не наступил, и другим договорам личного страхования;
• по договорам страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, а также выплата компенсации сверх возмещения вреда;
• по договорам страхования ответственности за причинение вреда имуществу и договорам страхования имущества;
• все остальные.
Пока не удовлетворят все требования по договорам одной очереди, к следующей не переходят.
Если не попал в реестр
Вырученные от продажи имущества СК деньги сначала распределяют между теми, кто внесен в реестр кредиторов. Если средств не хватит, чтобы расплатиться полностью, то их разделят между всеми клиентами в пределах одной очереди пропорционально размеру долга.
Не каждый страхователь следит за судьбой своего страховщика. Клиент вполне может не знать о банкротстве СК и необходимости подать заявление в АСВ. Шансы вернуть деньги за полис у таких страхователей снижаются. Но все же они есть. Опоздавшие получат свои деньги, если что-нибудь останется после погашения долгов перед владельцами полисов того же вида, которые успели войти в реестр.
«Большинство кредиторов страховой организации после невыплаты возмещения обращаются с отдельными исками в суд, забывая следить за открытием реестра кредиторов и началом двухмесячного срока на включение требований, — говорит Антон Помазан. — Но суды чаще всего формально подходят к разрешению таких дел, включая их «за реестр». Можно сказать, что некоторый шанс есть только у кредиторов, чье право требования (наступление страхового случая) возникло после закрытия реестра».
В теории — да. На практике процедура может затянуться.
Компенсация по ОСАГО выплачивается невиновной стороне, и в обычном случае вы бы просто обратились в свою страховую, то есть в «АСКО-Страхование». Но после отзыва лицензии вам необходимо подавать документы в страховую компанию виновника. Это может быть не очень удобно, особенно если компания иногородняя, но в остальном процедура ничем не отличается от работы со своей страховой.
Если у всех участников ДТП полисы в компании «АСКО-Страхование», компенсировать ущерб будет Российский союз автостраховщиков через свои компании-партнеры. В Челябинской области ими стали АО «АльфаСтрахование» (Челябинск, ул. Труда, 156, тел. 8 800 333-09-99, Магнитогорск, ул. Ленина, 70, тел. 8 800 333-09-99); и АО ГСК «Югория» (Челябинск, пр. Ленина, 29а, тел. (351) 220-18-21; Магнитогорск, ул. Ленина, 113, тел (3519) 49-59-17, (3519) 49-59-16).
Сама процедура обращения в РСА за компенсационной выплатой практически идентична таковой при получении страховой выплаты, равно как похож и список необходимых документов: заявление, бумаги из ГИБДД, извещение, заключение экспертизы и так далее. Но опрошенные нами юристы отмечают, что РСА нередко забюрокрачивает процедуру, и в крайнем случае придется обращаться в суд.
Если вы уже подали документы на выплату в «АСКО-Страхование», их необходимо вернуть, обратившись к АСВ с заявлением в свободной письменной форме (адрес тот же: Челябинск, Красная, 4).
— Заявление должно содержать Ф. И. О. страхователя, номер договора, контактный телефон, обратный почтовый адрес, просьбу вернуть все документы, дату и подпись клиента. К заявлению нужно приложить копию паспорта (развороты с фото и регистрацией), — уточнили в АСВ.
К сожалению, срок рассмотрения заявления немаленький — 30 календарных дней с момента его регистрации.
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 18 «Право на получение компенсационных выплат» Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
(ООО юридическая фирма «ЮРИНФОРМ ВМ»)Частично удовлетворяя требование о взыскании компенсационной выплаты, суд в порядке пункта 2 статьи 18, пункта 1 статьи 19 ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» установил, что ущерб истцу причинен в результате виновных действий лица, чей риск гражданской ответственности был застрахован по полису ОСАГО страховщиком, у которого отозвана лицензия на осуществление страхования, при этом в результате рассматриваемого происшествия, произошло полное уничтожение транспортного средства, согласно заключению судебной экспертизы определена стоимость восстановительного ремонта и рыночная стоимость автомобиля, стоимость годных остатков.
Оказывать услуги по страхованию компания может только при наличии лицензии. Разрешение выдается на отдельные виды страхования. Это касается и страхования по ОСАГО. Если Банк России не выдал разрешение, то юридическое лицо не вправе страховать жизнь, имущество, ответственность. После отзыва лицензии, страховка продолжает свое действие до окончания указанного в ней срока.
Когда отзывают лицензию
От разрешения компания может отказаться самостоятельно, если придет к выводу, что не справляется с взятыми на себя обязательствами.
Вторым вариантом будет отзыв разрешения регулятором рынка страховых услуг за нарушение предписаний закона. Но делается это не одномоментно. Сначала компания получает предписание об устранении нарушений, если она его не выполняет, то следует приостановка или ограничение разрешения. И только в качестве крайней меры, за неоднократные нарушения, Банк России отзывает лицензию.
Ограничение разрешения — это временный запрет заключения новых договоров по определенному виду страховых услуг. Например, компания после введения таких мер не вправе продавать полисы ОСАГО, но продолжает страховать здоровье или имущество. Если страховщик четко выполняет предписания регулятора и не допускает новых нарушений, то вскоре ограничения снимаются.
Приостановка — это тоже временный запрет брать на себя новые обязательства, но работа по текущим договорам ведется, выплаты потерпевшим осуществляются. Банк России вводит в структуру такой компании временную администрацию, которая проводит ревизию финансовых активов. Если после всех мероприятий удается выровнять положение дел, то действие разрешения возобновляется.
При неблагоприятном развитии событий разрешение на оказание услуг в сфере страхования Банк России отзывает.
Отзыв лицензии и полис ОСАГО
Так как для дополнительной подстраховки создан фонд Российского Союза Автостраховщиков, волноваться владельцам полисов ОСАГО нет причин. При отзыве лицензии у компании ее обязательства по выплате компенсаций выполнит РСА. Средства перечисляются из специального фонда, в который с каждого заключенного договора обязательного страхования ответственности водителя перед третьими лицами производятся отчисления. Поэтому при отзыве лицензии компенсация пострадавшим выплачивается из него.
Что делать клиентам с полисами ОСАГО
В случае, если у компании отозвали лицензию, полис обязательного страхования ответственности водителей перед третьими лицами сохраняет силу и продолжает действовать. Меняется порядок выплат, точнее их источник. Средства потерпевшим чаще выплачиваются из фонда РСА, в который идут отчисления с каждого страхового полиса ОСАГО, а не из средств компании, которая лишилась лицензии.
Впрочем, у страхователя есть выбор. Если у страховой компании отозвали лицензию, вопрос о том, что делать с ОСАГО, решается водителем самостоятельно. Законом предусмотрены следующие альтернативы:
- Обратиться в страховую компанию и дождаться выплаты.
- Сразу написать заявление в РСА и получить компенсацию там.
- После отзыва лицензии можно расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии за оставшийся срок страхования.
Последний вариант невыгоден, потому что сразу при оплате полиса из стоимости вычитается 23% за ведение дела. Оставшаяся часть страховой премии возвращается пропорционально количеству дней, оставшихся до истечения срока действия договора. При расторжении и покупке полиса ОСАГО в другой компании 23% за ведение дела придется оплатить повторно. Кроме того, с момента заключения договора ОСАГО с компанией, у которой отозвали лицензию, могли измениться тарифы, в итоге цена полиса будет рассчитываться по новым тарифам и возрастет.
Пример расчета:
При покупке цена полиса составила 13 200 рублей. Из них сразу вычитается 23% — то есть 3 036 рублей. Остаток — 10 164 рублей. Срок действия договора — 7 месяцев.
10 164 / 12 Х 7 = 5 929 рублей.
Возврату подлежит сумма в размере 5 929 рублей.
Компания «АСКО-Страхование» ОСАГО после того как осталась без лицензии практически не делала возврат. Все клиенты были застрахованы от невыплат компенсации потерпевшим денежными средствами из фонда РСА.
В 2021 г. крупная компания осталась без разрешения, но клиенты «АСКО-Страхование» расторжение ОСАГО в массовом порядке не осуществляли. Договоры продолжили свое действие. Среди видов страховых услуг были исключены страхование имущества, личное и обязательное страхование ответственности водителей автомобилей перед третьими лицами. При ДТП водители, имеющие полис «АСКО-Страхование» за выплатами обращались в Российский Союз Автостраховщиков.
Если в период с момента отзыва разрешения до окончания срока действия ОСАГО клиент компании становится виновником дорожного происшествия, то он должен сразу сообщить пострадавшим о необходимости обратиться за выплатой компенсации в РСА.
Если вины нет, то стоит выбрать в качестве субъекта обращения страховую компанию виновника. Она выплатит средства в рамках действующего полиса и самостоятельно обратится в РСА для компенсации этих средств.
Что делать клиентам с полисами добровольного страхования
С даты опубликования решения Банка России об отзыве разрешения компания не имеет право заключать договора, но контракты, имеющиеся на момент отзыва, продолжают действовать.
При покупке любого вида добровольного страхования средства специального фонда РСА не задействуются. Поэтому при отзыве лицензии компенсацию возможно потребовать только у страховой компании.
Хотя страховщик не освобождается от обязательств по действующим договорам, шансы на получение выплат при наступлении страхового случая уменьшаются. Количество компенсаций может быть значительным, а привлечение средств у компании не осуществляется. Поэтому при наступлении страхового случая желательно оперативно обратиться за выплатой причитающейся компенсации.
У клиента компании при заключении договора есть аналогичное страхователям ОСАГО право отказаться в одностороннем порядке от ранее заключенного контракта и потребовать часть страховой премии пропорционально оставшемуся периоду действия. Порядок расчета суммы возврата такой же — из премии вычитается 23% за ведение дела. Срок для перечисления — 14 дней с момента подачи заявления в компанию. За превышение установленного периода компания обязана оплатить страхователю неустойку.
Куда обращаться, если СК отказывается платить
Отзыв лицензии не освобождает страховщика от выполнения взятых на себя обязательств. Отказ от выплаты допустим только в случаях, предусмотренных законом:
- Срок действия договора страхования на момент дорожного происшествия закончился.
- Виновником аварии стал водитель, не вписанный в полис ОСАГО.
- Нарушен порядок оформления происшествия, например, на месте обязательно должны присутствовать сотрудники ГИБДД, но они не вызывались.
В остальных случаях страховая обязана произвести выплату компенсации. Причинами отказа могут быть алкогольное опьянение водителя, отзыв лицензии или то, что виновник скрылся с места ДТП. Указанные основания неправомерны.
За выплатой компенсации стоит обратиться в 5-ти дневный срок с момента дорожного происшествия обязательно в письменном виде с фиксацией даты получения сотрудником страховой компании на оставшемся у потерпевшего экземпляре заявления. К обращению прилагаются копия полиса ОСАГО (оригинал предъявляется для сличения с копией), регистрационное свидетельство на авто, водительское удостоверение и извещение о ДТП.
Общий срок для рассмотрения заявления и выплаты компенсации не должен превышать 20-ти дней. Если он превышен или поступил отказ, то обжаловать действие страховой компании можно в Банке России. Этот орган курирует рынок страховых услуг и обладает санкционными полномочиями в отношении страховщика.
Мотивированную жалобу можно направить Почтой России или воспользоваться формой на сайте Центрального банка РФ.
Отзыв лицензии — не повод для одностороннего отказа страховой компании от взятых на себя обязательств. Но такое право есть у страхователя. При досрочном расторжении подлежит возврату часть страховой премии за оставшийся период действия полиса. Если у страховой компании отозвали лицензию по ОСАГО, то компенсацию потерпевшие получат из фонда РСА при недостаточности средств у компании. Клиентам в рамках добровольного страхования на фонд РСА рассчитывать не стоит, деньги выплачивает страховщик.
Резюме:
- Отзыв разрешения возможен как при отказе компании в добровольном порядке от продолжения деятельности, так и качестве санкции за нарушения.
- Если страховую компанию лишили лицензии ОСАГО, то обязательства по заключенным договорам страхования продолжают свое действие.
- Выплаты пострадавшим в рамках обязательного страхования выплачивает страховщик или РСА.
- При добровольном страховании требовать компенсации можно только у страховой компании, фонд РСА в этом случае не задействуется.
- При отказе от выплаты компенсации действия страховщика обжалуются. Уполномоченный орган — Банк России.