Требования для открытия страховой компании

Продажа полисов ОСАГО может стать достаточно успешным бизнесом: спрос стабильный и объем его только растет. Достаточно получить лицензию и выбрать регион, в котором данная услуга наиболее востребована.

Оформить полис гражданской ответственности ОСАГО необходимо каждому водителю автотранспорта. Это обязательно по закону и целесообразно, с практической точки зрения. Водителей на территории РФ миллионы. Так почему бы не открыть собственную страховую компанию? С чего начать и как легализовать деятельность по страхованию, как продавать ОСАГО, что сделать для достижения рентабельности своей страховой компании?

Как стать страховым агентом ОСАГО

Решение заниматься автострахованием гражданской ответственности возникает не спонтанно. Над этим вопросом будущий предприниматель думает серьезно, взвешивает перспективы, оценивает возможные капиталовложения и вероятность убытков.

Полис ОСАГО выдается на определенный срок и для каждого конкретного авто. То есть поток потенциальных клиентов на получение ОСАГО всегда достаточный — а это перспективный аргумент, чтобы лично заняться страховой деятельностью. Есть ряд обязательных факторов, которые можно условно обозначить, как условия успешного открытия и ведения страхового бизнеса:

• достаточное количество потенциальных клиентов;
• привлекательные особенности оформления ОСАГО;
• удобное месторасположения офиса компании;
• минимальные затраты на содержание помещения компании, штата.

Кроме того, в данном деле важна своевременная подача отчетности в налоговую и правильное оформление всей документации по открытию фирмы.

Обратите внимание. Если нет финансовых возможностей открывать собственную компанию, можно проработать идею — как стать брокером. При этом реализация полисов ОСАГО приносит прибыль как страховой компании, так и посреднику. Суть идеи проста — вы активно рекламируете и продаете продукты фирмы, которая, в свою очередь, предлагает брокеру неплохие проценты с прибыли.

Необходимая документация

Какие же документы потребуются предпринимателю для юридического оформления страховой компании? Рассмотрим два случая — вы регистрируете себя как индивидуального предпринимателя или открываете компанию по страхованию.

Если необходимо зарегистрироваться, как ИП, то следует подать в налоговую по месту собственной прописки следующие документы:

1. Паспорт гражданина РФ (+ ксерокопии всех страниц).
2. Специальная форма Р21001 для регистрации ИП с указанием полного Ф. И. О., еще раз паспортных данных, кода ОКВЭД.
3. Квитанция об оплате в банк госпошлины за регистрацию в сумме 800 руб.
4. Для уменьшения суммы обязательных налогов, которые будут удерживаться с вас ежемесячно, можно сразу заполнить уведомление о переходе на УСН (упрощенную систему налогообложения) в 3-х экземплярах.

Зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя может практически любой дееспособный гражданин РФ или иностранец, имеющий прописку в России.

Если решено открыть страховую компанию, то оформлять придется эту организацию, как юридическое лицо. Потребуется в налоговую предоставить следующий пакет документов:

1. Оригиналы + копии паспортов + ИНН всех учредителей и руководителя компании.
2. Документы про уставной капитал.
3. Юридический адрес компании, полное и сокращенное название организации, указать форму налогообложения.

При заполнении регистрационных документов нужно будет обозначить, какими именно видами гражданского страхования будет заниматься ваша компания. Рассмотрение заявления на оформление ИП и ЮЛ по времени занимает от нескольких дней до 1 года (для ЮЛ).

Обратите внимание. После регистрации выдается пакет документации, в том числе лицензии на осуществление страховой деятельности. Обязательно проверяйте каждый пункт, чтобы не было ошибок и опечаток. Особое внимание уделите разделу «Вид налогообложения». От этого в последующем будет зависеть то, какой налог вы будете оплачивать государству. Для многих ИП более выгоден вариант ЕНВД, однако, все зависит от соотношения «доходы-расходы». Прежде чем выбрать систему, обязательно просчитайте все варианты.

Требования к страховой компании

Главным требованием к организации, которая планирует заниматься оформлением страхового полиса ОСАГО, является получение лицензии на оказание подобных услуг населению. Выдает лицензию Центральный банк России. Предпринимателю следует подать такие документы:

1. Данные про размер уставного капитала, для каждого вида страхования устанавливается индивидуально.
2. Сведения о месте регистрации компании (юр. адрес и контакты).
3. Учредительный договор + устав компании.
4. Все необходимые документы по страхованию (установленные тарифы и правила страхования, бизнес-план компании и прочее).
5. Отдельно потребуются данные о руководителе компании.

На основании указанных в бизнес-плане обязательств и документально подтвержденного баланса предприятия формируется соотношение активов и обязательств (по отдельному риску максимальная ответственность не может превышать 10% всех средств компании). Руководителю необходимо написать заявление на получение лицензии, где потребуется опять перечислить многие из уже указанных в других документах данных.

При оформлении заявки на лицензию, есть возможность выбрать, какой тип разрешения получать: временный (2 месяца, полгода, год и т. д.) или с неограниченным сроком действия (в этом случае вы получите документ со сроком действия 3 года, после чего потребуется провести переоформление).

Важно! Если вы решили стать брокером, в любом случае наличие лицензии — обязательно. Без этого документа деятельность считается нелегальной, а страховые полисы в таком случае не имеют никакой юридической силы.

Отказ в выдаче лицензии

Законодательством предусмотрены следующие причины для отказа в выдаче разрешения:

1. Предоставлен неполный комплект документации.
2. Предоставлена недостоверная информация.
3. Несоответствие устава законодательным требованиям.
4. Величина уставного капитала не соответствует законодательным требованиям.

С чего начать страховую деятельность

Перед тем как продавать ОСАГО, важно знать, что необходимо обязательно учесть на первых этапах организации страхового бизнеса:

1. Выяснить, какой спрос на услуги автострахования есть именно в той местности, где планируется открыть компанию.
2. При построении графика кривой спроса стоит обратить внимание на два определяющих фактора — общее количество потенциальных клиентов (количество водителей) в городе, и количество уже имеющихся страховых компаний-конкурентов. Есть достаточно способов, чтобы обойти конкурентов и переманить клиентов в свою компанию. Например, установить более выгодные ценовые показатели, объявить скидки на пользующиеся спросом услуги страхования, разрекламировать акционные периоды и прочее. Кроме снижения стоимости автостраховки, можно применить ряд маркетинговых ходов — подарок в виде любого автотовара, топлива, автомобильного аксессуара за оформление страховки ОСАГО в вашей компании.
3. Теперь следует составить бизнес-план своей работы. Документ делается на определенный период (например, на год работы компании). Зачем нужен этот план? Чтобы спрогнозировать на реальных факторах скорость окупаемости работы своего предприятия, основной деятельностью которого будет оформление автострахования ОСАГО.
4. Рентабельность компании — это отношение двух главных подразделов бизнес-плана — суммы средств, которые необходимы для открытия и развития бизнеса, и запланированное количество выданных страховых полисов за этот период (год). В течение года работы отношение вложенной суммы на создание компании должно, как минимум, полностью окупиться (т.е. реализация полисов ОСАГО принесла ту же сумму, что была потрачена на вложение бизнеса).
5. Внимательно просчитать сумму, которую следует вложить в открытие страховой компании. Сюда должны входить в первую очередь средства на аренду/ремонт/ежемесячные коммунальные расходы по содержанию центра страхования и выплата заработной платы сотрудникам компании. Необязательно сразу браться за отдельное здание — достаточно на первых порах арендовать небольшую комнату и установить здесь минимум оргтехники (ПК с интернетом, принтер, сканер).

Наконец, стоит задуматься о юридическом оформлении страхового бизнеса. В зависимости от объемов предприятия выбирается форма — индивидуальный предприниматель (если вы готовы заниматься всеми работами самостоятельно) или юридическое лицо (отдельная фирма в виде ООО, ОАО, ЗАО). Главными отличиями ИП от ЮЛ являются общая балансовая стоимость (смета) предприятия и формы отчетности.

Обратите внимание. Важная составляющая успешного бизнеса — расширенный перечень услуг. Продумайте идею не только автострахования, но еще и жизни, здоровья, а также недвижимости. Сегодня многие покупают страховки для защиты здоровья, поэтому это может стать хорошим дополнением к прибыли от страховок для автовладельцев.

Как новой страховой компании найти клиентов

Самый главный определяющий фактор бизнес-успеха — это клиенты компании. Потенциальных потребителей услуг автострахования много, но как привлечь их внимание и заставить прийти именно в вашу фирму? Есть бесспорные предпосылки успеха, которые нельзя игнорировать никогда. Это качественная, яркая и постоянная реклама страховой компании.

Звучное название, броские вывески и бигборды, тематические объявления на местном телевидении и в прессе (возможно, даже видеорепортаж про ваш центр страхования и отдельная статья о преимуществах новой компании для водителей вашего города). Реклама дает отличный старт любому бизнесу. Так что экономить на средствах популяризации своей идеи не стоит.

Продажа полисов через интернет

Отличные результаты дает деятельность страховой компании в интернете, но как продавать ОСАГО таким образом? Здесь открываются возможности оформить и получить автогражданку для тех водителей, которые в силу деловой загруженности не могут прибыть в офис компании. Да, таких не так много, но все-таки упускать даже 10% из общего количества потенциальных клиентов недопустимо.

Сайт компании должен быть разработан грамотно, регулярно пополняться тематическим контекстом, а заниматься его продвижением на верхние позиции в поисковиках должны обязательно специалисты. Реализация полисов ОСАГО через интернет также рассматривается, как способ дополнительного дохода.

Партнерские ссылки на интернет-магазины автозапчастей или салоны покупки авто могут приносить немалый доход. Главное, постарайтесь защитить свой сайт от ненужной рекламы. Это портит внешний облик интернет-ресурса и снижает доверие пользователей.

Полезные советы

Открывая страховую компанию, нужно продумывать каждую деталь — расположение офиса, штат сотрудников, программы компании и прочее.

1. Выбирая расположение офиса, отдавайте предпочтение людным местам. Лучше если это будет торговый центр или то место, где большое «скопление» автовладельцев, например, авторынок или станция технического осмотра. Многие предприниматели открывают филиалы даже в отделениях ГИБДД.
2. Если вы решили стать брокером, а не самостоятельной фирмой, заключайте договора с теми компаниями, которые предоставляют скидки, дополнительные бонусы и держат конкурентоспособную цену на услуги.
3. Самый распространенный график работы страховых организаций — с 9.00 до 18.00. Увеличьте рабочий день, это станет большим преимуществом, так как многие потенциальные клиенты имеют возможность обращаться в страховую только после 18.00 или до 9.00. Кроме того, отсутствие выходных у страховой компании также является огромным плюсом.
4. Если фирма будет заниматься и обязательным страхованием, и добровольным, обязательно проработайте программы и составьте грамотные договоры. В данном случае лучше обратиться к опытному юристу. Самостоятельное составление соглашений ни к чему хорошему не приводит. Этим должны заниматься только юридические конторы.
5. При открытии собственного интернет-ресурса обязательно разработайте многофункциональный онлайн-калькулятор. Потребители любят, когда все прозрачно и в общем доступе.

Данная консультационная помощь будет актуальна для тех, кто мечтает открыть собственный бизнес по оказанию услуг автострахования. Реализация полисов ОСАГО и других видов страхования считается одной из наиболее рентабельных ниш бизнеса. Да, первоначальных затрат потребует такая работа немалых, но скорость окупаемости автострахования достаточная, и это отличный повод, чтобы рискнуть.

Стоит правильно оценить собственные возможности (перспективы, конкурентов, клиентов), чтобы безошибочно и уверенно сделать первый шаг в направлении организации центра страхования.

Чем занимаются страховые компании

Страхование — это инструмент защиты имущественных интересов, который возникает при определенных событиях и реализуется за счет страховых взносов. Страхователи платят деньги фирме, которая в дальнейшем компенсирует ущерб при наступлении страхового случая.

Автовладельцы могут застраховать машину или собственную гражданскую ответственность. От этого зависит, какой вид страхования им нужен, и какие случаи будут считаться страховыми. Рассмотрим самые распространенные.

ОСАГО

hidden>

ОСАГО — обязательный вид страхования в России. Без полиса ОСАГО водители не могут законно управлять автомобилем.

Здесь защищаются имущественные интересы автовладельца, связанные с его гражданской ответственностью. Страховые случаи наступают, когда водителям нужно компенсировать другим вред, причиненный в результате ДТП.

Страхование ОСАГО строго регламентируется законом. Максимальная сумма страховых выплат при причинении вреда здоровью других людей — 500 тысяч рублей. А на компенсации при порче чужих автомобилей компания может выдать не больше 400 тысяч.

Сумма страховых выплат рассчитывается по установленному принципу: базовый тариф (коридор между минимальной и максимальной ставками, определяемый Центробанком) умножают на несколько коэффициентов. Коэффициенты устанавливают индивидуально, отталкиваясь от нескольких факторов:

• водительский стаж;
• категория автомобиля;
• мощность транспорта;
• правовой статус владельца ТС;
• история участия водителя в ДТП: количество аварий, их тяжесть, степень вины и т.д.

Так, полис ОСАГО поможет водителю компенсировать ущерб, который он может нанести другим в результате ДТП.

ДСАГО

hidden>

Это тоже страхование автогражданской ответственности, но добровольное. Поэтому закон регулирует его не так строго, как предыдущий, хотя и устанавливает для него максимальный лимит — 3 миллиона рублей.

Полис ДСАГО оформляют дополнительно к ОСАГО, что позволяет увеличить объем компенсации. Окончательную сумму страховая компания может определить сама в рамках установленных ограничений. То есть, она вправе не пользоваться формулой для ОСАГО и назначить собственный порядок расчета и оформления полиса.

КАСКО

hidden>

Еще одно добровольное страхование. Здесь объектом защиты становится автомобиль. Страховым случаем считается нанесение транспортному средству любого вреда — угон, порча (от рук других людей, машин, стихийных бедствий), повреждения при ДТП и т.д.

Страховые компании не всегда компенсируют ремонт в денежной форме. В отдельных случаях они могут оплатить пострадавшему ремонт машины. Сервисный центр они тоже вправе выбрать сами. Конкретные условия всегда прописывают в договоре.

Порядок расчета и сумму компенсации определяет страховая компания. Обычно в стоимости страховых выплат учитывают характеристики автомобиля и количество рисков, которые включают в полис.

Остальные нюансы оформления КАСКО также определяются страховой компанией.

Прочие виды страхования

hidden>

Граждане вправе включить в страховку другие случаи для защиты интересов владельца транспорта. Например:

• смерть;
• потерю трудоспособности;
• причинение вреда здоровью и пр.

При этом страхование может распространяться не только на водителя, но и на пассажиров.

Подобные страховые случаи включаются в полис добровольно. Правила расчета компенсаций, лимиты и порядок оформления страховая компания определяет самостоятельно.

Плюсы и минусы страхового бизнеса

В пользу страховой компании говорят очевидные преимущества этого бизнеса:

1. У страхования несложный алгоритм — компания находит клиента, согласовывает с ним условия, подписывает договор.
2. На старте фирме не требуется отдельное здание или большое помещение. Достаточно арендовать скромный офис.
3. В самом начале фирме не нужен большой штат сотрудников. Можно нанять ключевых специалистов: менеджера, бухгалтера, юриста, кадровика.

Открыть страховую компанию можно при небольших вложениях. Рентабельность таких компаний растет ежегодно, так как услуги востребованы даже в условиях кризиса. При хорошем продвижении компания сможет обзавестись клиентурой в первые месяцы работы.

Но тем, кто входит в этот бизнес с нуля, важно учитывать возможные риски. Один из основных — конкуренция, причем не всегда честная. Перед тем, как открыть свою страховую компанию, важно внимательно изучить сферу на территории, где вы собираетесь работать — какие предложения есть у конкурентов, почему их выбирают клиенты, что вы можете предложить взамен.

Кроме того, нужно с самого начала грамотно организовать процесс. Проработать структуру компании, определить, кто за что отвечает. Несдача отчетности, невыполнение рекомендаций регуляторной комиссии, существенные ошибки в договорах — любое серьезное нарушение приведет к тому, что у фирмы отзовут лицензию.

Условия работы страховых организаций

Есть несколько условий, при которых страховые организации могут законно работать:

1. Наличие разрешительного документа.
2. Контроль баланса между обязательствами и собственными средствами компании.
3. Полное соблюдение всех требований действующего законодательства.
4. Отсутствие судимости у руководства, бухгалтеров и сотрудников на административных должностях.
5. Отсутствие долгов перед банками и фондами.

Это ключевые требования, без которых не получить лицензию на деятельность. Кроме них есть несколько рекомендаций. Перед тем, как открыть бизнес, будущим страхователям стоит:

• исключить основания, на которых лицензию могут отобрать;
• составить прогноз количества потенциальных клиентов и стоимости услуг на старте работы;
• убедиться в удобном расположении офиса.

Все нюансы стоит включить в бизнес-план и продумать до мелочей. Впрочем, к этому мы скоро вернемся.

Регистрация страховой компании

Зарегистрировать фирму может только юрлицо. ИП открыть страховой бизнес не вправе, но может выбрать альтернативу — стать брокером и продавать продукты других компаний, выступая посредником между клиентом и страхователем. Или страховым агентом, чтобы работать от лица уже существующей фирмы.

Внимание! Брокером также нужно разрешение на деятельность. Наряду с компаниями, они получают лицензии на оказание услуг по страхованию.

Чтобы открыть страховой бизнес, необходимо пройти несколько этапов.

Составить бизнес-план

hidden>

Для начала, стоит спрогнозировать потенциальный спрос. Изучить отрасль в том субъекте или населенном пункте, где вы планируете работать.

Чтобы получить представление о потенциальной клиентуре, нужно соотнести число потенциальных клиентов (автовладельцев) и количество компаний по страхованию в выбранной местности. Так будет понятен объем конкуренции.

Затем нужно продумать, как вы с этой конкуренцией будете справляться. Стоит предложить клиентам более выгодные условия: пониженные тарифы, скидки в честь открытия. Особое внимание нужно уделить маркетингу — без грамотного продвижения о ваших выгодных условиях никто не узнает.

Подумайте о специальных акциях, которые можно использовать в рекламной кампании. Большим спросом пользуются предложения с подарками. Необязательно дорогими — в качестве бонуса при оформлении страховки вполне подойдут автомобильные аксессуары, топливо, чистящие средства, прочие автотовары.

Этапы продвижения нужно описать в бизнес-плане. Его составляют на конкретный период, стандартно, на год. Там же просчитывают рентабельность — отношение прибыли от услуг, которые планируется продать за год, к средствам, вложенным в компанию.

При самом нейтральном раскладе за год бизнес должен выйти в ноль. То есть, заработать на страховании столько, сколько потратили на компанию в самом начале.

В бизнес-план также включают разделы с подсчетами всех расходов (в том числе, налоговой нагрузки), описанием структуры, прогнозом рисков и вариантами решения возможных проблем.

Выбрать офис

hidden>

Расположение офиса влияет на спрос клиентов:

1. Обращайте внимание на близость транспортной инфраструктуры: метро, остановок, ж/д вокзалов. Компания, до которой удобнее добраться, для потенциальных клиентов будет привлекательнее.
2. Выбирайте места с наибольшей проходимостью поблизости от торговых центров, рынков, бизнес-центров, жилых комплексов. Чем больше людей пройдет мимо вашего офиса, тем больше шансов привлечь их наружной рекламой или вывеской.

Обратите внимание на наличие тротуаров и парковочных мест. Компания должна быть доступна и водителям, и пешеходам.

Регистрация организации

hidden>

Когда бизнес-план составлен, можно регистрировать компанию. В отделение налоговой по месту нахождения организации нужно подать:

• заявление на регистрацию юрлица;
• заявление на выбор налогового режима;
• протокол собрания учредителей с решением открыть ООО или решение единственного участника;
• копии паспортов всех участников;
• сведения об уставном капитале;
• устав.

Также рекомендуем приложить документы в подтверждение адреса, по которому будет располагаться компания. Это не обязательно, но налоговики относятся к проверке юрадресов очень серьезно. Они могут запрашивать дополнительные сведения или выезжать на место лично. Чтобы сэкономить время, лучше сразу убедить их в том, что адрес реален и не является массовым.

При подаче бумажных документов нужно предварительно оплатить госпошлину (4 000 рублей) и приложить квитанцию об оплате к общему пакету. Если заявку подают электронно, платить пошлину не нужно.

Когда ИФНС рассмотрит обращение и поставит бизнес на учет, нужно известить Министерство финансов. Туда предоставляют:

• заявление;
• протокол собрания или решение об учреждении компании;
• выписки с банковского счета, свидетельствующие о зачислении нужной суммы;
• нотариально заверенные копии учредительных документов.

Получить лицензию

hidden>

Чтобы компания работала легально, ей нужна лицензия, которую оформляет Центробанк. Разрешение выдадут, если компания:

• зарегистрирована на территории РФ;
• внесла на счет достаточную сумму уставного капитала (в зависимости от выбранных направлений страхования может составлять от 25 до 50 МРОТ);
• соответствует требованиям Закона об организации страхового дела в РФ.

На каждый вид страхования нужно получать отдельную лицензию. Если компания планирует оформлять и КАСКО, и ОСАГО, и другие полисы — ей требуется несколько разрешений.

Когда лицензия получена, компания может начинать работу: въезжать в офис, оборудовать его техникой и приступать к привлечению первых клиентов.

Во сколько обойдется страховой бизнес

Нельзя точно сказать, какая сумма потребуется с самого начала, чтобы открыть страховой бизнес. Размер стартовых вложений в разных регионах варьируется от 400 тысяч рублей до пяти миллионов.

В бизнес-плане нужно предусмотреть все расходы:

• арендную плату;
• коммунальные услуги;
• налоги;
• взносы;
• стоимость необходимой техники (компьютеров, принтеров, телефонов и т.д.);
• зарплата сотрудникам;
• возможный ремонт и издержки на другие форс-мажоры.

Открыть бизнес в любом случае означает пойти на риск. Поэтому не жалейте времени на тщательную подготовку, чтобы все предусмотреть. Или обратитесь за финансовым анализом к специалистам в страховой отрасли.

Чтобы открыть страховую компанию ОСАГО в России требуется знание тонкостей организации такой деятельности, наличие терпения, необходимого для прохождения бюрократических инстанций, а также капитала в размере около 500 тысяч долларов. Для экономии средств можно пойти другим путем — открыть представительство или работать по франшизе. Ниже рассмотрим, с чего начать такой вид деятельности, какие потребуются инвестиции, а также выгодно ли вести такой бизнес.

Перспективы

В России хорошо развит страховой бизнес, который с каждым годом приносит все большую прибыль владельцам. Кроме того, законодательство страны находится на стороне отечественных владельцев и защищает их. В случае привлечения иностранных инвесторов некоторые виды деятельности будут под запретом.

Стоит отметить, что при открытии такой компании можно заниматься только страхованием. Производить что-либо или вести банковскую деятельность запрещено. Отдельного внимания заслуживает КАСКО и ОСАГО — виды страхования, которые переживают наиболее сложный период. В случае с КАСКО имеет место повышение страховых случаев, что приводит к дополнительным расходам и снижает скорость окупаемости. На этом фоне растут тарифы ОСАГО, что делает услугу более выгодной для страховых компаний. Плюсом является и тот факт, что оформление ОСАГО является обязательным.

Практика показала, что окупаемость страхового бизнеса достаточно высока, и при правильном подходе составляет 2-3 года.

Сложнее будет страховщикам, которые работают только с ОСАГО. Из минусов стоит выделить большие вложения, высокую конкуренцию и низкую рентабельность.

В чем причины небольшой эффективности?

Оформление договора ОСАГО — обязательное условие для каждого автовладельца. Водитель, который купил полис, может рассчитывать на компенсацию убытков пострадавшей стороны при попадании в ДТП. При этом обязательная страховка действует на территории всей страны. Если страховщик привлекает большое число клиентов, ему будет сложно сохранить рентабельность.

При наступлении страхового случая компания выплачивает до 400 тысяч рублей, из которых 240 тысяч направляется для возмещения ущерба. Оставшиеся средства покрывают урон, нанесенный имуществу пострадавшей стороны. Если в случае ДТП вред нанес только одному участнику, размер выплат ниже — 280 тысяч рублей.

Как повысить рентабельность?

Перед тем как открыть страховую компанию ОСАГО, стоит рассмотреть варианты расширения спектра услуг. К примеру, новая компания может заниматься проведением экспертиз, касающихся оценки тех же автомобилей, страхованием имущества или жизни.

К популярным направлениям стоит отнести:

1. Автомобильное страхование. Здесь речь идет о КАСКО, которое, несмотря на ряд негативных тенденций, является перспективным видом бизнеса. Каждый водитель хочет застраховать свое транспортное средство от различных неприятностей.
2. Медицинское страхование. Оформление такой услуги позволяет клиентам получать высококвалифицированное обслуживание по доступным ценам.
3. Страхование имущества. В этом случае страхователь защищает материальные ценности от потери или других форс-мажорных обстоятельств.
4. Оформление страховки для путешественников. Человек защищает себя от непредвиденных ситуаций в чужой стране и избегает затрат юридического, медицинского или административного характера.

Кроме рассмотренных направлений, стоит выделить и другие типы страхования — ипотечное, пожизненное и так далее. Выбор достаточно широк, поэтому можно работать в одном или сразу нескольких секторах.

Открытие представительства и работа по франшизе

Многие бизнесмены при открытии страховой компании ОСАГО с нуля создают не новую организацию, а представительство (филиал) уже действующей в России или за границей фирмы. Если в роли инвестора выступают иностранные граждане, они должны придерживаться законодательства России, а возникающие споры рассматриваются в национальных (российских) судах.

Чтобы открыть филиал в России, страховая компания должна иметь опыт в страховом секторе от пяти лет. Если речь идет о жизни — более 8. Кроме того, уставной фонд для иностранных организаций должен быть от 5 млрд. долларов и более.

Существует еще один вариант — открыть страховую компанию ОСАГО по франшизе. В этом случае требуется заключить договор со страховщиком, который давно работает на рынке, достаточно популярен и имеет определенную известность. Проблема новой компании в том, что ее название ни о чем не говорит людям, а в условиях жесткой конкуренции сложно получить своих клиентов. Чтобы ускорить процесс окупаемости бизнеса, многие работают по франшизе. В зависимости от организации стоимость франшизы может различаться, а минимальные расходы при таком варианте — от 150 тысяч рублей.

Требования к страховым компаниям

Одной из главных проблем является бюрократическая составляющая. К новым страховым компаниям предъявляется следующие требования:

• Наличие лицензии. Каждый страховщик перед началом деятельности должен получить разрешение от соответствующих структур. Что для этого нужно? Для начала требуется собрать пакет бумаг и передать их в органы ГСН. К основным документам стоит отнести бизнес-план развития новой организации, правила страхования, формулы вычисления тарифов и квитанция о выплате госпошлины. Также потребуется сертификат, подтверждающий квалификацию гендиректора.
• Уставной фонд. Деятельность любой компании невозможна без финансовой базы, роль которой играет уставной капитал. Его размер для страховщиков составляет 20 миллионов рублей.

Как начать работать?

Процесс открытия страховой компании ОСАГО проходит в несколько этапов:

• Регистрация. Здесь необходимо выбрать форму деятельности юрлица. Это может быть ООО, ОВС, ЗАО или ОАО. Для регистрации требуется оформить заявление и зарегистрировать его в Минфине по утвержденной форме. Также подается ряд других бумаг — копии учредительных документов (должны быть заверены нотариально), решение участников юрлица о создании компании, а также подтверждение из банка о внесении платежа по уставному фонду.
• Поиск офиса. При выборе офисного помещения главное внимание уделяется расположению, площади и наличию подъездов к зданию. Оптимальный вариант — аренда или покупка офисного помещения в здании возле метро или в центральной части города. Как вариант, можно найти небольшой офис в одном из бизнес-центров. Чтобы обеспечить комфортную работу с клиентами, общая площадь помещения должна быть 400-500 квадратных метров. При открытии подразделения на этом аспекте можно сэкономить. Достаточно будет 100-150 квадратных метров.
• Ремонт, покупка оборудования и обстановка помещения. Ремонтные работы необходимо выполнять в одном стиле, который будет узнаваем клиентами. Из оборудования и мебели потребуются столы, ПК, телефоны и бытовые приборы. Не обойтись без Интернета и подведения телефонной линии.
• Подбор агентов. Новая страховая компания должна в полной мере покрывать потребности клиентов, работать над повышением квалификации работников, заниматься созданием эффективного управления и увеличивать объем заключенных договоров.

Количество сотрудников зависит от масштабов компании. В штатном расписании должно быть три должности. Старший менеджер контролирует работу фирмы, обычные менеджеры несут ответственность за определенные виды услуг, а страховые консультанты непосредственно работают с клиентами и «продают» полисы ОСАГО или другие услуги.

Сколько потребуется денег для начала бизнеса?

Чтобы понять, выгодно или нет открыть страховую компанию, стоит просчитать первоначальные расходы. Основные средства идут на формирование уставного капитала, аренду или покупку офисного помещения, ремонт и приобретение мебели, а также оплату заработной платы. Объем затрат напрямую зависит от масштабов компании.

Ниже рассмотрим пример для крупной фирмы, которая имеет большой офис, несколько представительств и штат сотрудников около 100 человек:

• Размер уставного капитала — 20 млн. р.
• Аренда офиса — 2-3 млн. р.
• Регистрация — 0,5 млн. р.
• Проведение ремонтных работ — 300 тыс. р.
• Покупка оргтехники и оборудования — около 1 млн. р.
• Раскрутка бизнеса — 150 тыс. р.
• Непредвиденные затраты — 400 тыс. р.
• Выплата зарплаты — 3-3,5 млн. р.

Общие расходы составляют около 29 миллионов в национальной валюте и почти 500  тысяч в долларах.

Рентабельность

После расчета затрат на открытие компании стоит вычислить прибыль, которую может приносить новая страховая компания. В среднем успешная организация получает доход в размере 10-15% от страховой премии.

Для оценки прибыли требуется разделить величину получаемого дохода за определенный период на сумму поступлений по одному или нескольким типам услуг.

Например, если в месяц доход компании равен 700 тысяч рублей, а объем поступлений по типам услуг — 350 тысяч, показатель прибыли равен 1,5. При таком уровне дохода (около 8 миллионов рублей в год) окупаемость составит 3-4 года.

Итоги

Открытие страховой компании — сложная задача, требующая серьезных вложений и оформления большого пакета бумаг. Человек, который планирует работать в этой сфере, должен иметь соответствующее образование или опыт работы в страховом секторе. Кроме того, при работе только со страхованием ОСАГО стоит помнить о высокой конкуренции и большом риске остаться без прибыли или даже в убытке. Вот почему на начальном этапе может быть актуальной работа по франшизе, под «прикрытием» опытной и известной людям компании.

Бизнес, связанный со страхованием сложно назвать стабильным и практически невозможно спрогнозировать его доходность или убыточность. В этой сфере регулярно бывают как спады, так и резкие скачки и виной тому экономическая нестабильность. 

Однако страхование уже давно прошло этап становления и на данный момент является привлекательным видом бизнеса для начинающих предпринимателей. В данной статье содержится исчерпывающий ответ на вопрос, интересующий многих начинающих предпринимателей: “Как открыть страховую компанию?”.

Как открыть страховой бизнес с нуля?

Страхование условно подразделяется на несколько масштабных отраслей, изучив более подробно которые, нужно определиться, чем именно будете заниматься вы.

Отрасли страхования

• Предпринимательские риски (образование убытков, потери доходов);
• Ответственность (обязанности).
• Личное (здоровье человека, его жизнь или трудоспособность).
• Социальное (уровень доходов).
• Имущественное (человеческие материальные ценности – авто, урожай, животные, дома и прочее).

И если еще несколько лет назад страхование народом, привыкшим надеяться на авось воспринималось как бесполезная, непонятная процедура, то сегодня уже многие оценили преимущества этой деятельности и нормально относятся к этой процедуре.

А более предприимчивые личности зарабатывают на этом деньги, но каждый ли желающий может открыть собственную страховую компанию?

Порядок действий по открытию собственной страховой компании

Для открытия собственной страховой компании понадобится тщательно продумать, что именно будете вы страховать. После понадобится выполнить несколько шагов:

• узаконить деятельность и получить лицензию;
• арендовать и обустроить помещение под офис;
• набрать штат профессионалов;
• привлечь клиентов.

Каждый этап более подробно рассмотрим ниже.

Регистрация деятельности

До подачи заявления на регистрацию необходимо определиться с названием компании, которое должно содержать указание на вид деятельности. Кроме наименования организации, уже должен быть определен круг учредителей и директор.

Представить в налоговую службу понадобится копии паспортов с оригиналами всех учредителей и руководителя, ИНН и прописку последнего, УК, документы об адресе компании, сообщить название организации в полном и сокращенном виде, форму налогообложения, размер уставного капитала.

В процессе регистрации понадобится указать вид деятельности – страхование с подробным перечислением всех его видов, которыми вы планируете заниматься.

Ничего, кроме него указывать не нужно, если только дополнительная деятельность не связана с основной, как, например, оценка или экспертиза.

После потребуется получить лицензию. Компания должна удовлетворять следующим требованиям для ее получения:

1. Наличие необходимой суммы уставного капитала:

• от 25 000 МРОТ при осуществлении типов страхования иных, чем жизни страхование;
• если предполагается страхование и жизни в том числе, тогда от 35 000 МРОТ;
• от 50 000 МРОТ только при проведении перестрахования.

2. Соотношение между страховой премией и собственными средствами соблюдены:

• Взятая по отдельному риску максимальная ответственность не превышает 1/10 всех средств организации.
• Регистрация на территории РФ.

Какие документы потребуются?

Для получения лицензии понадобится обратиться в Департамент страхового надзора Минфина РФ и предоставить им следующие бумаги:

• устав и договор учредительный;
• документы по страхованию (бизнес-план, тарифы и правила страхования),
• документ, подтверждающий оплату УК;
• документ о регистрации;
• в случае внесения имущества учредителем в счет УК понадобится предоставить акт его сдачи-приемки;
• данные о руководителе;
• баланс и расчет соотношения активов и обязательств;
• заявление (с указанием названия, адреса, индекса, контактов компании).

Поиск помещения под офис

Для офиса потребуется найти площадь размером от 200 кв. м. если есть желание можно сделать его крупнее (до 400).

Лучшим по проходимости местом считается центр города, однако, высокая стоимость аренды помещений там заставляет искать альтернативу.

Это могут быть оживленные улицы, первые этажи бизнес-центров, главное, чтобы здание было не в спальном районе. Найти вашу компанию должно быть легко, наличие рядом остановки маршрутных транспортных средств или метро обязательно.

Пусть это будет старое здание, главное, чтобы с дороги его было хорошо видно и люди, проезжающие мимо в автобусах, машинах могли заметить крупную вывеску с названием вашей страховой компании.

Наличие в зале кулеров, кондиционеров придадут офису солидности. Различные плакаты, проспекты с информацией о ставках, книга жалоб и предложений также должны находиться в помещении.

Понадобится закупить офисную мебель, шкафы, сейф, стеллажи, оргтехнику, канцелярские товары, расходные материалы, печати и прочее.

Набор сотрудников

Подбирая страховых агентов, стоит определиться хотите ли вы их обучать сами или же нет. В первом случае проще найти желающих, но придется потратиться на обучение, да и проверить эффективность такого сотрудника получится уже только после обучения.

В любом случае необходимо с обучающимися заключить договор, обязывающий их работать у вас после прохождения курсов в течение определенного времени, чтобы деньги были потрачены не зря.

Минимальный штат страховой компании

• бухгалтер;
• директор;
• агенты около 20 на начальном этапе (чем их больше, тем и прибыль выше);
• уборщица;
• педагог (если планируется обучать кандидатов).

Привлечение клиентов

Первым шагом в рекламной области будет создание собственного сайта на просторах интернета, где необходимо разместить всю интересующую потенциального потребителя информацию.

Распечатка листовок, развешивание баннеров, объявления по телевидению, радио – второй шаг.

Третий и основной – привлечение клиентов агентами. Предположим вы занимаетесь страхованием автомобилей, значит, искать клиентов необходимо в автосалонах, автосервисах, на автостоянках и т. п.

Бизнес-план страховой компании

• Устав от 20 млн рублей.
• Затраты на регистрацию от 30 000 рублей.
• Аренда от 100 000 рублей.
• Ремонт, обустройство, закупка техники и мебели от 300 000 рублей.
• Зарплата от 250 000 рублей.
• Реклама и сайт от 80 000 рублей.

На первоначальном этапе потребуется вложить от 20 760 000 рублей.

Рентабельность страховой компании

Несмотря на крупные первоначальные вложения страховой бизнес считается достаточно прибыльным делом. При правильной организации, подборе квалифицированных сотрудников страховая компания может окупиться уже менее чем за четыре года, при условии, что 10% будет оставаться в бюджете от страховой премии.

Проблемы, встречающиеся в процессе открытия и работы страховой компании

В создании страхового бизнеса можно выделить несколько основных, часто встречаемых сложностей.

1. Отсутствие стартового капитала

Решить эту проблему можно поиском инвесторов. Прежде чем приступать к этому делу необходимо составить успешный, подробный бизнес-план, который смог бы заинтересовать потенциального инвестора и выделить вас из массы других предпринимателей.

И о выгодных условиях для вкладчика не стоит забывать, они должны быть немного приятнее и прибыльнее для него, чем у других подобных компаний.

2. Дефицит качественных кадров

На этапе подбора персонала также могут возникнуть трудности. Может быть много желающих, а вот тех, кто действительно сможет привлечь клиентов и поднять доход компании найти сложно. Выход – поиск среди знакомых, переманивание у конкурентов, мотивация для агентов.

3. Вероятность того, что одновременно наступит множество страховых случаев

Спрогнозировать этот момент невозможно и только надеяться остается, что не случится такого. Но в расчет брать этот факт необходимо.

Начать свое дело в сфере страхования достаточно сложно, но можно, располагая необходимой денежной суммой или имея инвесторов.

Реклама – важный этап на пути становления бизнеса, но для повышения прибыльности своей компании необходимо привлекать клиентов, самостоятельно выискивая и убеждая их воспользоваться услугами именно вашей организации.

Не знаете, как самостоятельно открыть страховую компанию в России и в чем особенности ведения бизнеса на территории РФ? Смотрите следующее подробное видео:

Есть несколько вариантов, как открыть страховую компанию в России. Интересующиеся данным вопросом предприниматели порой не догадываются о скрытых проблемах бизнеса. Страховой рынок в РФ развивается, но не все отрасли страхования являются прибыльными.

Страховой рынок в России

Страховой бизнес в России – рискованное, но прибыльное дело. Лидеры страхового рынка РФ, например, «Ингосстрах», «Альфастрахование», «ВСК», «Сбербанк Страхование» зарабатывают миллиарды на продаже полисов ежегодно. Прибыль страховщиков растет благодаря росту потребности на покупку полисов в таких отраслях, как автострахование, защита жизни и здоровья, имущества и ответственности.

Страховой рынок в РФ находится на стадии становления: ежегодно появляются около 20 новых фирм, предлагающих страховые услуги гражданам РФ и иностранцам. Но россияне охотнее покупают страховки у проверенных компаний. При составлении бизнес-плана страховой компании стоит рассматривать реальную конкурентную среду в регионе, с учетом всех популярных страховщиков и новых фирм.

СПРАВКА. В городах и региональных центрах с населением менее 10 тыс. человек 1-2 филиала способны полностью удовлетворять потребности страхователей, поэтому открыть еще один офис окажется нерентабельно.

Как форму выбрать

В РФ есть 3 варианта открытия бизнеса в сфере предоставления страховых услуг:

1. Брокер.
2. Агентство.
3. Компания.

Выбор формы влияет на требования к страховщику, затраты на создание и развитие бизнеса, обязательства перед клиентами.

Страховой брокер

Заняться страховым бизнесом можно с позиции страхового брокера. Он осуществляет посреднические услуги в интересах страхователя или страховщика. Согласно ст.8 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, брокер занимается деятельностью, связанной с:

• оформлением;
• корректировкой;
• аннулированием;
• сопровождением страховых договоров, а также осуществляет иные операции, связанные со страхованием.

Брокер работает от своего имени, но в интересах одной из сторон – клиента или страховой компании. За свои услуги посредник получает вознаграждение. Комиссия – цель его финансовой деятельности.

Страховыми брокерами в РФ могут быть:

1. Физические лица – индивидуальные предприниматели.
2. Юридические лица – коммерческие организации.

ЭТО ВАЖНО! На территории РФ могут осуществлять деятельность только российские организации и ИП. Юр.лица с иностранным капиталом не могут выполнять посреднические функции в страховании, зарегистрировавшись в качестве брокера.

При выборе брокерской конторы в качестве аналога финансовой организации требуется составление бизнес-плана, как в страховой компании. Активы посредника, который занимается финансовым сопровождением сделки, должны составлять не менее 3 млн. руб. (ст.8 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1).

СПРАВКА. Брокеры востребованы в городах с населением свыше 500 тыс. человек, с высоким уровнем конкуренции среди страховщиков (не менее 10 компаний с 20-30 филиалами). В сельской местности, городах со средней плотностью населения (ниже 300 тыс. жителей) услуги брокера не так популярны, так как клиенты предпочитают оформлять полисы у проверенных страховых компаний, невзирая на стоимость.

Страховое агентство

Другой вариант, как открыть страховую компанию в России – заняться агентскими услугами. Согласно ст.8 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, страховые агенты могут быть и ИП, и юр.лицами, работающими по найму договору гражданско-правового характера от имени страховой компании.

Прежде, чем выбрать деятельность страховых агентов, стоит:

• Изучить список страховщиков. Рекомендуется выбрать известную компанию, полисы которой пользуются спросом у покупателей. Это, как правило, лидеры отечественного рынка страховых услуг.
• Заняться составлением бизнес-плана страхового агентства. Подсчеты можно произвести самостоятельно, но лучше поручить дело опытным финансистам, которые сотрудничают с маркетологами, аналитиками и знают особенности рынка.
• Подсчитать расходы. В среднем, открыть агентство с командой в 2-3 человека обойдется в 1-3 млн. руб.

В отличие от брокерской конторы, страховое агентство осуществляет деятельность только в интересах страховщика. От лица компании сотрудники фирмы заключают и продлевают договоры страхования, занимаются оплатой услуг и сопровождением сделки. Агентство продает полисы одной или нескольких фирм одновременно, получая прибыль в качестве посредника.

Страховая компания

Открыть страховую компанию в РФ сложнее всего. К страховщику предъявляются жесткие требования в плане финансового обеспечения и лицензирования со стороны регулятора рынка – Центробанка.

Согласно ст.25 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, чтобы открыть страховую компанию в РФ, размер уставного капитала фирмы должен составлять не менее:

• 120 млн. руб. в области ОМС – обязательного медицинского страхования.
• 300 млн. руб. в сфере страхования от несчастных случаев и болезней, имущества, финансовых и предпринимательских рисков, а также гражданской ответственности.
• 450 млн. руб. в отрасли страхования жизни.
• 600 млн. руб. для перестрахования, в том числе совместно с иными видами услуг.

Размер уставного капитала страховой компании ежегодно контролируется ЦБ РФ. Недопустимо использовать заемные средства в качестве обеспечения достаточности уставного капитала.

ВАЖНО! Нарушение условий может привести к санкциям надзорного органа, вплоть до лишения лицензии. Наличие разрешения ЦБ РФ – дополнительное требование к страховщику. Лицензия должна быть в каждой отрасли страхования, в которых компания намерена осуществлять деятельность. Выдачей лицензий и их аннулированием занимается Банк России.

Франшиза действующего бренда

Альтернатива созданию новой компании на рынке страховых услуг – покупка франшизы страхового агентства. Если открыть филиал страховой компании по франшизе, можно:

• Сэкономить на затратах, связанных с созданием, продвижением нового бренда.
• Пользоваться клиентской базой поставщика услуг, именем известной фирмы.
• Получить практически готовый бизнес с работающей маркетинговой моделью, каналами продаж.
• Получать консультацию представителя франчайзера на начальных этапах развития филиала.
• Реализоваться на рынке страховых услуг в течение 1-2 недель после подписания договора.

Чтобы открыть страховую компанию по франшизе, предприниматель должен оплатить услугу – внести паушальный взнос. Во франчайзинге так называют единовременную плату за возможность развивать бизнес под уже зарегистрированной торговой маркой страховой фирмы.

В отличие от процесса создания страховой компании «с нуля», франшиза – ускоренный способ, позволяющий открыть бизнес на рынке страховых услуг. Основные аспекты берет на себя франчайзер. Тот, кто купил право открыть филиал страховой компании, или франчайзи, должен принимать условия, предложенные франчайзером.

Финансовой особенностью сделки является внесение ежемесячных платежей – роялти. Сумма паушального взноса и роялти прописывается в договоре. Их размеры устанавливаются франчайзером. Эти расходы могут стать причиной, по которой уже на начальных этапах продажи полисов не будут покрывать размер обязательных платежей.

Важную роль играет наличие других филиалов страховой компании в регионе и их расположение. Конкуренция в размере 10-15 офисов в городе с населением менее 500 000 жителей способна свести на нет возможности развития бизнеса. Поэтому до подписания документов рекомендуется внимательно изучить бизнес-план страховой компании франчайзера, чтобы знать приблизительные расходы и сроки окупаемости вложений, оценку конкурентной среды.

Юридические формальности

Чтобы открыть страховую компанию, следует знать о юридических аспектах сделки. Они, наряду с крупными финансовыми вложениями, бизнес-планом страховой компании, могут стать проблемой для начинающих предпринимателей.

ООО, АО или ИП

Решая вопрос, как открыть страховую компанию, сначала необходимо определиться с формой регистрации юр.лица. Она зависит от целей, преследуемых созданием бизнеса. Если планируется открыть страховую компанию по продаже полисов комплексного страхования, то учредитель не может зарегистрироваться в качестве ИП. Но для деятельности брокера или страхового агентства можно ограничиться статусом индивидуального предпринимателя.

Отличия между формами регистрации юр.лиц:

• ИП открыть проще и дешевле, в качестве официального наименования фирмы указывается ФИО основателя.
• Если ИП испытывает финансовые трудности, он рискует личным имуществом. В ООО и АО риск потерять собственное имущество минимальный: в первую очередь приставы изымают недвижимость юр.лица.
• ИП не обязаны открыть счет, совершать безналичные операции и вести бухгалтерскую отчетность.
• Регистрацией ООО могут заниматься несколько человек одновременно, а ИП – один учредитель. Доли в бизнесе ООО распределяются пропорционально сумме внесенных средств в уставный капитал.

СОВЕТ! Если планируется открыть небольшую страховую компанию, осуществляющую продажу полисов одного типа, следует выбрать ООО. Брокеры и агенты могут быть как ИП, так и ООО. В каждой форме допустимо привлечение наемных работников: бухгалтер, директор, менеджер, обслуживающий персонал, юрист.

Регистрация в налоговой

Открыть страховую компанию невозможно без присвоения ОКВЭД – общероссийского классификатора кодов экономической деятельности. ОКВЭД присваивается на основании особенностей дела и не зависит от прочих факторов. Данные ОКВЭД заносятся в ЕГРЮЛ или ЕГРИП – реестры для юр.лиц или ИП в РФ.

ВАЖНО! Неверный выбор кода может привести к отказу при регистрации страховой компании. В таком случае придется повторно решать вопрос, отложив открытие бизнеса на 2-3 месяца. Чтобы не рисковать, можно обратиться к компаниям, которые занимаются профессиональным подбором кодов для начинающих бизнесменов.

Код ОКВЭД влияет на:

• страховые взносы;
• систему налогообложения;
• развитие бизнеса.

Если после присвоения одного ОКВЭД страховщик будет заниматься делом, к которому нельзя применить данный классификатор, то компании грозит штраф. Скрытая деятельность может расцениваться ЦБ РФ и ФНС как мошенничество, а владельцев такого бизнеса могут признать жуликами.

Для регистрации в ФНС требуется представить:

• заявление;
• чек об оплате пошлины. Сумма будет отличаться в зависимости от формы юр.лица. Например, ИП платят 800 руб., а учредители ООО – 4 000 руб.;
• личные сведения – паспорт для ИП, сведения о юридическом адресе для организаций;
• для ООО и АО – устав, учредительный договор, протокол о заседании учредителей компании.

СПРАВКА! При регистрации страховой компании в ФНС учредитель выбирает режим налогообложения. Это может быть общий режим по ставке 13% для ИП и 20% – для юр.лиц, или упрощенная форма (УСН).

Лицензирование

После присвоения ОКВЭД в ФНС требуется получить лицензию у глобального регулятора рынка. Функции надзорного органа в страховании РФ выполняет Центробанк. Страховая компания должна соответствовать требованиям Банка России: иметь достаточный уровень капитала и платежеспособности. Для страховщиков это – наличие денежных средств в размере минимум 120  млн. руб. на счете.

СПРАВКА! При несоответствии данных в документах или недостаточности капитала ЦБ РФ откажет в получении лицензии. В таком случае придется направлять запрос повторно, а срок открытия  офиса страховой организации затянется еще на 2-3 месяца.

Налоговая и бухгалтерская отчетность

ИП не обязаны представлять сведения о финансовых операциях и вести бухгалтерскую отчетность, так как расчеты с покупателями могут осуществляться наличными. Для ООО и АО наличие бухгалтера – обязательные дополнительные расходы на персонал.

Бухгалтер будет заниматься финансовыми вопросами: ведением кассы, начислением зарплаты работникам, составлением отчетности.

В страховой компании до 10 человек достаточно 1 бухгалтера, для ИП без наемных работников бухгалтер необязателен. Платить взносы в ФНС при открытии страховой компании ИП могут ежеквартально или раз в год. ООО и АО обязаны ежегодно отчитываться о результатах финансовой деятельности. По закону РФ, информация об активах страховщика должна быть в открытом доступе на официальном сайте компании.

Кадровые вопросы

ООО и АО в страховом деле не обойтись без наемных работников. Оформление сотрудников может быть по трудовому договору или ГПХ. При наличии наемного персонала руководитель должен перечислять взносы в ПФР и ФСС.

ИП может работать сам, без найма. В таком случае владелец страхового агентства или брокер будет вносить платежи только на свое имя.

Если учредитель компании наймет хотя бы одного работника, он должен подать заявление в ФСС. Регистрация в ПФР происходит автоматически: сведения передает налоговая.

Приблизительные расходы

В зависимости от формы бизнеса расходы будут отличаться. Например, ИП могут осуществлять деятельность в сфере страхования с минимальными издержками, потратив на:

• аренду офиса от 25 000 руб.;
• оснащение (основные фонды) – 10-100 000 руб.;
• оформление бумаг, лицензию, налогообложение от 10 000 руб.;
• выплату зарплаты от 20 000 руб.;
• прочие расходы (реклама, канцтовары и т.д.) – от 50 000 руб.

Это минимальные расходы на месяц для ИП – брокера или агента. Если в обязанности брокера входит оплата по страховым договорам и финансовое сопровождение сделки, то он обязан позаботиться о наличии активов.

В ст.8 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 указываются финансовые требования при открытии брокерского дела. Если ИП или юр.лицо занимается финансовыми вопросами (приемом денежных средств в счет оплату страхового договора), активы брокера должны составлять не менее 3 млн. руб. Это минимальные издержки, чтобы открыть брокерскую контору. Общая сумма расходов (аренда, активы, фонды, заработная плата и т.д.) для агента или брокера варьируется, в среднем, от 3,5 до 5 млн. рублей.

Открыть страховую компанию обойдется минимум в 120 млн. руб. – это обязательные требования к размеру активов для страховщика, согласно ст.25 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1. Но открыть ее невозможно без профессионального бизнес-плана страховой компании, маркетинговой стратегии, а это – дополнительные расходы.

ВАЖНО! Минимальная сумма расходов при открытии страховой компании, в среднем, составляет 123 млн., если организация занимается только продажей страховок ОМС. Но такой вариант не позволит стать лидером страхового рынка. Открытие юр.лица для реализации программ комплексного страхования обойдется примерно в 450 млн.

Продвижение на рынке

Реклама новой страховой компании позволит получить больше прибыли, так как способствует увеличению клиентопотока. Рекомендуется использовать действенные способы продвижения информации:

• Наружная реклама, например, щит в центре города или неподалеку от нового офиса.
• Интернет. Реклама на тематических ресурсах, а также специализированных площадках вроде Яндекс.Маркета – это недорого и эффективно. Особенно популярна таргетированная  реклама – предложение страховых продуктов по запросам клиентов.
• Внутренняя реклама: информация на стендах в торговых центрах, например.

ИНТЕРЕСНО! Сотрудничество с рекламным агентством при открытии новой страховой компании – выгоднее, чем купить листовки и пытаться распространять информацию самостоятельно. Маркетологи помогут с анализом рынка и подберут лучшие рекламные продукты.

Доходы бизнеса в страховом деле

Доходы в страховом деле зависят от целей предпринимателя, выбранной формы юр.лица, отрасли и активности менеджера. В среднем, затраты в размере 2 млн. руб. окупаются за 2 года, если офис открыт в городе с населением свыше 700 тыс.

Самые прибыльные отрасли – залоговое страхование, жизнь и здоровье, имущество, КАСКО. Рынок ОСАГО приносит больше всего дохода (до 70% у крупных страховщиков), но он отличается высоким процентом реализации риска. Каждый менеджер страховой компании обязан приносить около 300 тыс. руб. прибыли в первые 2-3 месяца. С ростом количества клиентов показатели будут также увеличиваться.

Доходы агентов составляют от 0,5 до 5% от сделки, как и у брокеров. Есть и более высокие ставки за услуги – все зависит от условий договора.

Самыми прибыльными отраслями в 2018 году стали:

1. ОСАГО – 22% от количества всех купленных полисов.
2. КАСКО – 17%.
3. Страхование от несчастных случаев и болезней – 16%.

Данные учитывались без включения в страховку защиту жизни и здоровья.

Выводы

Есть несколько вариантов, как открыть страховую компанию в РФ. Предпринимателям следует помнить о:

• Выборе типа деятельности – брокер, агент или страховая организация.
• Наличии обязательного капитала. Актуально для страховщиков и брокеров.
• Соответствии требованиям регулятора. Центробанк контролирует страховой рынок и следит за соблюдением законодательства РФ.

Поставьте лайк, если статья показалась вам интересной, и не забудьте подписаться на портал.

Делитесь полезной информацией с друзьями: например, статьей о выборе страховой компании. Читайте ее далее.

Как стать страховым брокером

Сначала – кратко о профессии как таковой. Страховой брокер – это юрлицо (ИП или ООО), которое на рынке страховых услуг представляет интересы страховщика, то есть клиента. Основная задача специалиста – сделать так, чтобы каждый клиент нашел ту программу страхования, которая его устроит. Чаще всего специалисты этого типа работают с автострахованием, потому что оно – самое распространенное, что компенсирует среднюю (по сравнению с остальными видами) прибыльность. Как стать страховым брокером автострахования? Заключить договоры со страховщиками, сформировать большой портфель предложений по страхованию различных видов, искать клиентов, работать с ними.

Между КАСКО и ОСАГО выбор чаще падает на последнее, потому что ОСАГО легче продать.

Как стать брокером страховой компании по ОСАГО

Теперь – к конкретике: как стать брокером страховой компании по ОСАГО? Для начала нужно обзавестись «атрибутами» брокера – юридическое лицо, лицензия и так далее (об этом – ниже). Затем нужно разработать бизнес-план – вам каким-то образом нужно будет привлекать к себе клиентов, и нужно заранее знать, каким именно. Нередко бизнес-план сводится к созданию и раскрутке сайта. Теперь нужно запускать бизнес – завлекать клиентов, предлагать им разные полисы, продавать эти полисы, собирать статистику, развиваться дальше. В нелегком деле развития вам может помочь наш агентский кабинет – после регистрации вы получите инструменты для отслеживания статистики по продажам и формирования своей агентской сети, если у вас есть такие планы. Кроме того, у нас есть API, которую можно присоединить к вашему сайту для ускоренного привлечения клиентов.

Необходимые знания и навыки

Вам нужно знать, как работает небольшой бизнес и как «работают» продажи. Из специфических знаний – только информация о продуктах страховых компаний, но ее без труда можно получить у страховой или в личном кабинете.

Лицензия

Необходима лицензия на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера, выдается Банком России.

Регистрация

Возможна регистрация в качестве ИП, ООО или АО (последнее встречается очень редко). ООО и АО должны иметь уставной капитал в размере 10000? или больше. При любой форме регистрации нужно иметь главного бухгалтера в бизнесе.

Особенности профессии

С «Как стать страховым брокером?» разобрались, теперь к нюансам. Их, в общем-то, не так и много. Основное отличие брокера от агента (за исключением юридического статуса) – возможность открытия франшизы. Франшиза позволяет нанимать в качестве партнеров собственных агентов, предоставляя им обучение и/или ресурсы для поиска клиентов и взамен забирая себе часть их дохода.

Это довольно выгодно, так как позволяет создать большую клиентскую базу и получать высокий доход за счет количества клиентов.

Нюансы работы по франшизе

Основной нюанс – в той части заработка, которую брокер забирает себе. Чем она будет больше, тем менее охотно к франшизе будут присоединяться новые агенты, поскольку конкуренция на этом рынке очень высока. «Ваш» процент должен быть спланирован еще на стадии создания бизнес-плана, потому что от этого зависит успешность всей франшизы.

Как искать клиентов

Стать брокером страховой компании – половина дела, нужно еще и найти клиентов. Основной источник – интернет. Технически вы можете открыть большой офис с красивой вывеской, но не факт, что эта затея окупится – и вам, и клиенту будет намного проще оформить полис онлайн. Здесь – полная свобода для творчества, вы можете привлекать клиентов любым удобным способом.

Это может быть раскрученная сеть пабликов в социальных сетях, может быть сайт, может быть «партизанский» маркетинг.

Преимущества и недостатки работы страховым брокером

Некоторым читателям может показаться, что ответ на «Как стать страховым брокером ОСАГО?» наполнен радужными красками и многомиллионными прибылями. Спешим вас огорчить – действительно, брокерская деятельность в сфере страхования может принести большую прибыль, но это – бизнес, и у любого бизнеса есть риски. Вы можете просчитаться с бизнес-планом или сделать что-то не так по неопытности. В копилку проблем добавляется и то, что бизнес раскручивается не за день, в первый год больших доходов можете не ждать – особенно с такой конкуренцией. Некоторым подспорьем в этом вопросе может стать наш агентский кабинет, в котором вы можете зарегистрироваться в качестве брокера – в нем максимально упрощен доступ к договорам страховых компаний и имеются инструменты для более эффективного привлечения клиентов.

Страховые компании постоянно жалуются на убытки. Между тем, по итогам 2018 года общий рост их премий составил 15,7 %, это максимальный показатель за последние 6 лет. Чистая прибыль страховщиков увеличилась почти в два раза.

Темпы роста рынка

Страхование остается одним из самых быстрорастущих видов бизнеса. Это достаточно сложная финансовая услуга, регулирующаяся десятком нормативных документов. В то же время, на практике сложилась система, позволяющая работать на этом рынке, как крупным компаниям, так и представителям малого бизнеса. В том числе, индивидуальным предпринимателям. Чтобы открыть свою страховую компанию, не всегда требуются большие финансовые вложения, нужно просто разобраться в специфике этого рынка.

Многие рыночные эксперты, включая Всероссийский союз страховщиков, прогнозируют 5-кратный рост рынка. Это связано с большим числом незастрахованных объектов в России, банковским кредитованием, в том числе на покупку автомобилей, ипотеки и так далее.

Кроме того, рост цен на медицинские услуги повлек за собой увеличение процента страхования от болезней и несчастного случая: 39,8 % в 2018 году против 12,3 % годом ранее (данные Центробанка). При этом общий объем страховых премий в 2018 году увеличился на 15,7 %, тогда как выплат — всего на 2,5 %.

Между тем, статистика за 2018 год, представленная Департаментом страхования Центробанка, на первый взгляд может вызвать удивление. Очевидно, что количество страховых компаний и брокеров за последние три года существенно уменьшилось. Почему же доходы страхового бизнеса растут из года в год? Ответ достаточно прост: это результат основательной «чистки рядов», проведенной Банком России. Он действительно отозвал лицензии у большого количества страховщиков, с рынка ушли слабые игроки, что повысило доходы действующих компаний.

Виды компаний и основные требования к ним

Прежде всего, отметим, что сфера страхования имеет свою особую терминологию, без освоения которой трудно понять, какие отношения связывают участников рынка, и кто на чем (ком!) зарабатывает. Назовем основные понятия.

• Страховщики (компании, СК) — организации и общества взаимного страхования (ОВС), заключающие договоры страхования от своего имени и покрывающие риски из собственных средств.
• Брокеры (СБ) и агенты — физические лица, в том числе предприниматели, организации, оказывающие услуги по консультированию, заключению договоров с СК. Часто их называют посредниками.
• Страхователи — обычные граждане, предприятия, компании, страхующие себя по личным или производственным основаниям добровольно или в связи с обязанностью, наложенной законом.

К субъектам страхового дела (ССД) относятся лицензированные компании, брокеры и ОВС. Страховые агенты, а это понятие включает и организации, действуют по другим правилам, хотя являются законными представителями рынка. Если говорить о малом бизнесе, то чаще всего предполагает открытие именно агентской фирмы. Ниже мы расскажем, что для этого нужно сделать.

Страховщики

Это главные игроки на страховом рынке, их деятельность регулируется государством в лице Центробанка. Они могут работать только на основании лицензии. Чтобы получить ее СК должна соответствовать следующим требованиям:

• Минимальный размер уставного капитала 120 млн рублей (с 31.07.2019 — 300 млн, за исключением организаций медицинской сферы) при заключении договоров страхования:
  • от несчастных случаев и болезни;
  • оказания медицинской помощи;
  • риска утраты (повреждения) имущества.
• Уставной капитал не меньше 450 млн рублей для компаний, осуществляющих страхование жизни (дожития до определенного срока).
• Необходимо получить лицензию, для чего подать заявление в Центробанк и приложить документы, подтверждающие соответствие лицензионным требованиям, в том числе бизнес-план.

Нормативные документы:

• Закон № 4015-1 от 27.11.1992 — «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
• Указание ЦБР № 4993-у от 29.11.2018 — «О требованиях к сведениям и документам, предоставляемым для получения лицензии».

Понятно, что открыть такую страховую компанию малому предпринимателю не под силу. С другой стороны, «гиганты» не могут обойтись без посредников, учитывая территорию нашей страны. Экономически нецелесообразно создавать представительства или филиалы в огромном количестве городов. Они вынуждены сотрудничать со страховыми брокерами и агентами. Первые чаще всего работают с корпоративными клиентами, а вторые — с физическими лицами.

Брокеры

Брокеры не являются самостоятельными участниками страхового рынка, они выполняют посреднические услуги. Это может быть юридическое лицо (организация) или ИП, оказывающие услуги, как страховщикам, так и страхователям. При этом должны соблюдаться следующие условия:

• Если брокер связан договором со страховой компанией, он должен предупредить об этом клиента, которому предлагает услугу.
• Посредник не может получать вознаграждение одновременно от страховщика и страхователя в рамках одного договора.
• Деньги, переведенные застрахованным лицом, брокер отправляет на счет компании в течение 3-х дней.

Брокер может заключать договоры с разными страховыми компаниями, заниматься перестрахованием, консультировать обращающихся лиц по выбору более выгодного варианта, заключать договоры и принимать деньги. Поскольку его деятельность связана с финансовыми обязательствами, он также обязан иметь лицензию. Для брокерской страховой компании потребуется банковская гарантия на сумму не менее 3-х млн рублей или наличие своих финансов в этом размере.

Агентские фирмы

Агенты — предприниматели, организации заключают договор с определенным страховщиком (СК), действуют от его имени, по его поручению и счет его средств. То есть, фактически они оказывают представительские, а не посреднические услуги. Агент исполняет функции в рамках данного ему поручения. 

Принципиальная разница между брокерами и агентами: первые заключают гражданско-правовые (брокерские) договоры с множеством страховых компаний и страхователями от своего имени, вторые работают, как правило, с одной СК на основании договора поручения (агентского договора).

Брокеры имеют возможность делать выбор для клиента-страхователя из множества разных вариантов — в этом суть их консультационных услуг. Вторые работают от имени и за счет конкретной страховой компании, с которой заключен договор. Теоретически (да и фактически) агент может заключить договоры с несколькими СК (законом этот момент не оговорен). Это устраивает не каждую компанию.

На чем построена схема заработка

Прибыль компаний складывается за счет перераспределения средств страхователей. Основной источник — прибыль в тарифах на услуги, она может быть выражена в процентах и твердой сумме. Себестоимость страховых операций — это совокупность расходов на обеспечение выплат, отчисления в резервные фонды и гарантии выполнения обязательств.

Финансовый результат по каждому виду страхования (личное, имущественное) выражается в прибыли или убытке. Долгосрочное страхование жизни отличается особенностями: здесь основной результат прирост резервов с учетом экономии против тарифного уровня выплат по потере здоровья и экономии за счет ведения страховых операций.

Брокеры и агенты работают за вознаграждение, которое обычно выражается в процентах от сделки. Разные виды страхования приносят неодинаковый доход. По данным агентства НРА максимальное комиссионное вознаграждение (КВ) выплачивается по договорам страхования жизни — 61 %, страхованию финансовых рисков — 56 %, имущества граждан — 46 %. По договорам обязательного страхования (ОСАГО, пенсионное, медицинское) согласно закону КВ не может превышать 10 %.

Процесс открытия

Будет неправильно называть такую фирму филиалом, поскольку последний является собственным подразделением страховщика. Нередко молодые предприниматели интересуются франшизами — это тоже не вполне корректное выражение по отношению и к данной сфере. С юридической точки зрения можно организовать свой бизнес на основе агентского договора с крупным страховщиком. Для этого, прежде всего, нужно зарегистрировать свою организацию в форме ИП или ООО.

К агентам закон не предъявляет никаких особых требований. Обратите внимание, что при регистрации коды видов деятельности выбираются не из раздела 65. Страхование, а из раздела 66 (справочник ОК 029-2014 КДЕК Ред.2). 

• код 66.22 — страховые агенты и брокеры;
• код 66.29 — деятельность страховая и прочая в сфере страхования;
• код 66.29.9 — то же, кроме обязательного пенсионного страхования.

Выбор страховщика

Прежде нужно подумать, с кем вы будете работать. На рынке действует больше 200 страховщиков, однако львиную долю прибыли имеют около десятка крупных игроков, с которыми и желательно заключать агентские договоры. Вторая задача: выбор наиболее выгодных видов страхования (см. табл. 1). 

Таблица 1.

Третья задача, стоящая перед предпринимателем, который, например, хочет иметь страховую компанию ОСАГО (офис, представительство) — провести анализ ТОП-10 страховщиков в этом направлении и сравнить размеры комиссионных выплат. Надо отметить, что на рынок по ОСАГО очень динамичный. Многие страховщики последовательно снижают долю обязательного автострахования в своих портфелях, не выдерживая конкуренции в связи с убыточностью этого сегмента. Анализ по разным видам страхования можно провести даже с помощью открытых источников, поскольку страховые компании обязаны публиковать данные о своей деятельности (табл.2, 3).

Таблица 2.

Таблица 3.

Заключение договора

• Связываетесь с выбранным страховщиком, предлагаете сотрудничество.
• Готовите пакет необходимых документов (паспорт, ИНН, СНИЛС, свидетельство о регистрации).
• Проходите собеседование, заполняете требующие анкеты для соискателя. Ценится опыт работы в страховой сфере.
• Как правило, компания проводит для сотрудников обучение, по окончании которого нужно будет сдать экзамен.
• Заключается гражданско-правовой договор (или поручения), в соответствии с которым агент получает полномочия на работу. 

Вложения в бизнес и доход

Вам нужно будет снять помещение для небольшого офиса. Если агент собирается работать один, на первых порах можно обойтись даже без него. Для 3–5 человек желательно иметь рабочее помещение, компьютеры, принтер, сканер, небольшой сейф. В зависимости от региона, на это уйдет от 50 до 250 тыс. рублей.

Нужно предусмотреть оборотный фонд на небольшой оклад агентам, аренду, бензин, канцелярские товары хотя-бы на полгода. Общая сумма вложений составит около 400 тыс. рублей. Основная часть заработка будет складываться из комиссионных, в среднем это 10–30 % с каждого договора.

Желательно ориентироваться на цифры по своему региону. Например, в Москве успешный агент зарабатывает 50–80 тыс. рублей в месяц, на периферии нормальным считается уровень до 30 тыс. рублей. В большинстве случаев срок окупаемости небольшого офиса с тремя агентами составляет 3–6 месяцев, но, конечно все зависит от их активности и умения работать с людьми.

В заключение отметим, в последние годы с агентскими фирмами активно конкурируют банки, медицинские организации, автодилеры и другие компании, оказывающие услуги страхования наряду с основной деятельностью. Тем не менее, например, по итогам 2018 года, страховые агенты получили в сумме около 58 млрд рублей комиссионного вознаграждения, они на втором месте по этому показателю после кредитных организаций. Для сравнения: сами страховщики через свои каналы заработали порядка 1 млрд комиссионных выплат.

Очень быстро развивается продажа страховых продуктов через Интернет-каналы, объем полученных онлайн-премий за год врос в два раза.