Типы страховых компаний предпринимательское право

Страхование – это весьма широкая сфера деятельности, которая, по смыслу закона, направлена на защиту интересов страхователя от различных рисков и страховых споров. В понятие рисков, применяемых в страховом деле, входят финансовые и чистые риски.

Что такое страховое право

Страховое право — это одна из отраслей права, которое возникло в связи с необходимостью юридического закрепления отношений между страхователем и страховщиком.

Предмет страхового права и методы

Это такие общественные отношения, которые возникли в процессе ругулирования рисков в связи с осуществлением страхования и защиты по нему.

В страховом праве сочетаются императивный и диспозитивный методы. Так, например императивный метод (обязательность исполнения предписаний) используется в ч.1 ст.390 ГК, которая содержит норму, что договор страхования должен быть обязательно оформлен в письменной форме. Диспозитивный метод (имеется возможность выбора) используется, например, в ч.3 ст.943 ГК, где указано, что стороны договора могут договориться об изменениях отдельных положений в правилах страхования.

Источники права

Источниками страхового права являются законы и иные нормативные акты представительных и исполнительных органов государственной власти, кодификационные акты, в которых содержатся нормы данного права.

Среди источников права основополагающее значение имеет Конституция РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации находится осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация этих последствий. Нормативно-правовые акты, регулирующие отношения можно разделить на нормативные акты, адресованные всем участникам страховых отношений, и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность.

К общим нормативным источникам страхового права относится, прежде всего, Гражданский кодекс РФ. Глава 48 ГК РФ посвящена исключительно страхованию и включает 44 статьи (ст. ст. 927 — 970). Нормы гражданского права регламентируют существенные условия договора , его форму, права и обязанности субъектов договора, закрепляют объекты страхования.

Следующим по уровню является специальный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот Закон охватывает отношения, возникающие между страховыми организациями и гражданами, устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. К специальным нормативным актам по страхованию относятся: законы РФ, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты и другие документы, непосредственно регулирующие отношения при страховой сделке.

К важнейшим источникам страхового права также являются Кодекс торгового мореплавания, Воздушный кодекс Российской Федерации. Среди источников можно выделить международные договоры о страховании, заключенные Российской Федерацией. (Например, Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, заключенное между РФ и Европейским союзом на острове Корфу 24 июня 1994 г., вступившее в силу с июля 1999 г.) Не менее важное значение среди источников страхового права имеют нормативные акты локального характера. Они наряду с документами, определяющими индивидуально-правовой статус страховых компаний, включают специальные правила (общие условия) добровольного страхования.

Что не входят

В состав источников страхового права не входят нормативные акты, посвященные обязательному медицинскому страхованию, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также пенсионному страхованию. Соответствующие отношения относятся к предмету права социального обеспечения и финансового права.

Страхование делится на два вида:

1. Добровольное. 
   Действует в силу закона на добровольных началах.   Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
2. Обязательное.
   Когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Типы страхования

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены два типа договоров:

1. Имущественное. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает: страхование имущества; страхование ответственности; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков.
2. Личное. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
   К личному относится страхование:
   • жизни;
   • от несчастных случаев и болезней;
   • и медицинское.

В практике работы страховых организаций принято выделять три отрасли страхования:

1. имущественное,
2. личное
3. и ответственности. 

Страхование имущества включает: страхование имущества предприятий и организаций; страхование имущества граждан;

1. транспортное (средств транспорта и грузов);
2. других видов имущества,
3. кроме перечисленных выше.

К сожалению, нельзя сказать, что страховое дело развито в нашей стране широко. В основном к страхованию граждане прибегают вынуждено. Так, в частности, сегодня самыми распространенными случаями заключения договора страхования являются следующие:

1. Обязательное в рмаках автогражданской ответственности (ОСАГО).
2. При получении кредита.

В зависимости от его вида, различаются и виды страхования.

К примеру, при получении кредита для покупки жилья (под ипотеку) банк обязательно потребует застраховать жизнь заемщика и само имущество. При получении автокредита, обязательным условием его выдачи является получение полиса КАСКО. Даже при получении обычного кредита на неотложные нужды, банки часто обязывают заемщика застраховать свою жизнь.

Вместе с тем, нужно отметить, что все перечисленные нами случаи являются принудительными способами страхования. Что касается получения добровольной страховки, то это явление по-прежнему не очень распространено. Объясняется это многими причинами: низким уровнем благосостояния наших граждан, русской надеждой на «авось», отсутствием общей культуры страхования. Такой, какая принята, скажем, на Западе. Все это приводит впоследствии к тому, что страховые споры являются весьма распространенным явлением. Ведь, во-первых, граждане абсолютно неграмотны в вопросах страхового права. А, во-вторых, отсутствует наработанная практика разрешения спорных ситуаций и у самих страховых компаний.

Принципы страхового права

1. наличия интереса. Он должен быть при заключении договора или в момент страхового случая. Не могут быть объектами страхования риск ответственности и утраты имущества. Перечень интересов, при которых страхование не допускается, перечисляется в ст.928 ГК;
2. страхования риска. Выплаты производятся за наступивший страховой случай, который может и не произойти;
3. эквивалентности. За определенный промежуток времени должно быть достигнуто экономическое равенство суммы страховых взносов и суммы возмещения, выплаченной после страхового случая;
4. наивысшего доверия сторон. Означает, что при заключении договора они должны раскрыть все обстоятельства, которые могут иметь значение;
5. выплаты возмещения. Это означает, что страховщик должен возместить ущерб в размере причиненного действительного убытка, то есть вернуть потерпевшего ущерб страхователя в первоначальное финансовое положение;
6. наличия причинной связи убытка и вызвавшего его события. Является самым важным при возмещении ущерба. Последствия должны наступить в результате именно страхового случая.

Страховые разногласия также весьма распространены еще и потому, что в незабвенные советские времена монополия на страховое дело принадлежала государству, а, следовательно, отсутствовала нормальная законодательная база, регулирующая данное явление. Разумеется, с приходом нового времени все изменилось, однако, по-прежнему, страховое право является одной из самых запутанных, противоречивых и пробельных отраслей права. Такие условия являются благодатной почвой для всевозможных злоупотреблений со стороны страховых органов, что делает страховые споры весьма и весьма распространенным явлением. Особенно это касается случаев, когда гражданин сам не выбирал страховую организацию-партнера. Например, речь идет о выплатах по ОСАГО. Ведь пострадавшая стороны выясняет в данном случае отношения с компанией виновника ДТП, то есть фактически с незнакомой компанией. Последняя, в свою очередь, не особенно заинтересована в подобном клиенте, потому вполне может создавать всевозможные препятствия для осуществления им своих прав. В данных условиях без квалифицированной юридической помощи, безусловно, не обойтись. Ведь многочисленные пробельные и противоречивые моменты в законодательстве приводят к злоупотреблениям со стороны страховых органов. Причем, в силу неясностей в законодательной формулировке того или иного вопроса, обвинить их в злонамерении практически невозможно. Однако отстоять свои права вполне реально. Ведь те же самые неточности всегда можно развернуть и в свою пользу. Вот почему так важно при разрешении страховых споров заручиться поддержкой компетентного специалиста.

Однако данные споры – далеко не единственный повод для обращения к юристу. Более того, всегда рекомендуем вам принимать превентивные меры, направленные на предотвращение спорной ситуации. В любом случае, чем раньше вы обратитесь за квалифицированной юридической помощи, тем лучше.

Итак, если вы не хотите решать в суде страховые споры, то во всех случаях, когда у вас возникает необходимость в визите или ином взаимодействии со страховым органом, обратитесь к специалисту, которые даст разъяснения относительно применения норм страхового законодательства, посмотрит страховой договор, предлагаемый к заключению, осуществит сопровождение вас в страховую компанию, проведет иную работу, направленную на защиту ваших прав и соблюдение законных интересов.

Однако если так случилось, что спор уже возник, то здесь и вовсе не обойтись без помощи специалиста. Только он сможет грамотно и аргументировано составить претензию к страховой компании, написать иск, осуществить представительство вашихинтересов в суде во всех инстанциях, проконтролировать ход исполнительного производства и так далее.

Если же вы просто планируете заключить страховой договор, то настоятельно рекомендуем предварительно проконсультироваться у юриста. Ведь, вопреки уверениям страховых компаний, далеко не на все случаи жизни вы можете застраховаться. А это означает, что, если не изучить внимательно закон и предлагаемый для заключения договор, впоследствии вас может постигнуть горькое разочарование, и вы не получите то, на что рассчитывали.

ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что событие, на случай наступления которого производится страхование, должно отвечать признаку вероятности и случайности.

Также следует осознавать, что выплата по страховке происходит также не всегда. В ряде случаев закон предусматривает отказ в этом. И нередко компания делает все, чтобы «подогнать» конкретное дело под законодательное определение и отказать в выплате страховой суммы. И вот тут-то и возникают многочисленные вопросы. Чтобы их уладить, требуются широкие познания законодательства (и не только регулирующего данные правоотношения), а также огромный практический опыт. Лишь в этом случае можно гарантировать благополучный исход дела и успешное разрешение страховых споров.

История страхового права

Считается, что история страхования берет свое начало со времен возникновения частной собственности. Ураганы, наводнения, пожары, грабежи и прочие опасности заставляли каждого собственника и товаропроизводителя беспокоиться за свое материальное благополучие. Между тем многолетние наблюдения позволили сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств бывает больше числа пострадавших от случайных опасностей. На этой почве закономерно возникла идея возмещения ущерба путем его солидарного разделения между заинтересованными владельцами имущества. С тех пор на протяжении веков суть страхования остается неизменной — это солидарное замкнутое распределение ущерба.

Зачатки страховых отношений проявились еще во времена вавилонского царя Хаммурапи, правившего во втором тысячелетии до нашей эры. Участники торгового каравана заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, могущие наступить у какого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи. В Палестине и Сирии подобные договоры заключались на случай падежа, кражи, пропажи, растерзания хищным зверем осла, принадлежащего одному из участников каравана.

Упоминание о частных «товариществах для совместной экспедиции» встречаются в Законах Солона (594 г. до н. э. ) в Афинах.

Элементы страховой деятельности широко использовались в Древнем Риме. Римские коллегии, принимая вступительные и периодические взносы, брали на себя обязательство оплатить расходы на погребение и содержание осиротевшей семьи, возместить издержки при переводе воина в другой легион, оказать денежную помощь по окончании срока службы.

В средние века страхование существовало уже как вполне развитый институт. Сформировались его виды: морское, от падежа скота, от огня, от градобития посевов. Параллельно с имущественным развивалось и личное страхование — от болезней и несчастных случаев.

Существуют различные точки зрения относительно времени возникновения страхового дела как разновидности бизнеса. По мнению одних ученых, первая страховая организация (Страховая палата) была учреждена в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) с целью защиты имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. Другие полагают, что начало страховому бизнесу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне купцы договорились создать специальный денежный фонд, за счет средств которого производить погашения ущерба, причиненного купцу, попавшему в беду (например, в случае гибели или пропажи корабля).

Данный вопрос не является простым, как это может показаться. По всей вероятности, в историческом плане надо выделять различные моменты появления первых страховых договоров (соглашений), создания страховых компаний и возникновения отдельных видов страхования.

В России страховое дело начало развиваться довольно поздно, в конце XVIII — начале XIX вв. , однако с образованием частных страховых компаний наступил его настоящий расцвет. Особой популярностью пользовалось страхование от огня. Успешное ведение операций по огневым рискам позволило российским страховщикам занять ведущие позиции в Европе. Страховые платежи уплачивались золотом за границу, что не могло не сказаться отрицательно на финансовом состоянии государства.

В 1786 г. в России была установлена государственная страховая монополия, которая имела ярко выраженный фискальный характер. Функции страховщика-монополиста осуществляла Страховая экспедиция при Государственном заемном банке (1786 — 1822 гг. ).

Дальнейшее развитие страхования в России происходит уже на фоне создания частных страховых компаний. В 1827 г. возникло Первое российское от огня страховое общество (1827 — 1918 гг. ), организованное на акционерных началах.

В течение XIX в. страховое дело развивается в России быстрыми темпами, получает развитие имущественное и личное страхование. Были учреждены, например, такие страховые общества, как «Саламандра», «Надежда», «Якорь», «Россия», «Волга». В 1835 г. было образовано частное акционерное общество «Жизнь» по страхованию жизни.

Важная веха в истории страхового бизнеса России — снятие в 1885 г. (период царствования императора Александра III) запрета на деятельность иностранных страховых обществ. Так, в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк». В 1889 г. была разрешена деятельность страховой компании «Урбен» (Франция).

Примечательно, что в 1913 г. русские акционерные страховые общества собрали 129 млн. руб. страховых платежей, тогда как иностранные — 12 млн. руб. Всего за этот год было собрано по всем видам страхования 204, 9 млн. руб. страховых платежей.

Революционные события 1917 г. многое изменили в жизни Российского государства, в том числе и в области страхового дела. Все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Вот что по этому поводу писал В. И. Ленин в статье «Грозящая катастрофа и как с ней бороться»: «Национализация банков чрезвычайно облегчила бы одновременную национализацию страхового дела, т. е. объединение всех страховых компаний в одну, централизацию их деятельности, контроль за ней государства». Страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией.

Такое положение в области страхового дела сохранялось вплоть до 1988 г. , когда был принят Закон СССР «О кооперации», предусматривающий, что кооперативы могут страховать имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.

Демонополизация страхования ускорилась после принятия Постановлений Совета Министров СССР от 19 июня 1990 г. N 590 «Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах» и от 16 августа 1990 г. N 835 «О мерах по демонополизации народного хозяйства». В последнем Постановлении сформулировано правило о том, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества.

Закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г. заложил новую основу страхования. Несколько ранее были приняты и другие законодательные акты, среди них Закон «О медицинском страховании граждан в РСФСР» от 28 июня 1991 г. и Закон «О налогообложении доходов от страховой деятельности» от 13 декабря 1991 г.

Указом Президента РФ от 22 декабря 1993 г. N 2270 «О некоторых изменениях в налогообложении и во взаимоотношениях бюджетов различных уровней» страховые организации были переведены с 1 января 1994 г. на налогообложение с прибыли предприятий и организаций. В соответствии с данным Указом было принято Постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. N 491, утвердившее Положение об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщикам.

В последующем стало действовать Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденное Правительством РФ от 19 апреля 1993 г. Среди конструктивно-методического материала Росстрахнадзора следует выделить новые Условия лицензирования от 22 января 1993 г. В 1994 г. они стали действовать в новой редакции — Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Вместе с ним стали действовать и другие страховые организации, включающие в себя предприятия и учреждения, наделенные правами юридического лица по законодательству РФ, а также предприятия с иностранными инвестициями.

Страховую деятельность на территории России также стали осуществлять иностранные компании, фирмы и другие организации, образованные в соответствии с законодательством иностранных государств и действующие в установленном порядке через постоянные представительства.

Все страховые организации независимо от форм собственности осуществляют свою деятельность на основе лицензии. Они выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

В числе страховых организаций наряду с акционерными и государственными страховыми организациями могут создаваться общества взаимного страхования. Юридические и физические лица для страховой защиты, как правило, специфических, однородных групп рисков (воздушные перевозки и др. ) объединяются в порядке и на условиях, которые определяются Положением об обществе взаимного страхования.

Государственные страховые организации с 1989 г. перешли на принцип хозяйственного расчета, а в 1991 г. получили статус юридического лица и стали относительно самостоятельны в своей деятельности. Они теперь сами разрабатывают свой финансовый план по доходам и расходам, разрабатывают и утверждают положения об оплате труда, штатных расписаниях, ставках должностных окладов и др. С 1991 г. им предоставлено корпоративное право инвестиционной деятельности за счет использования временно свободных средств резервных фондов.

Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08, определена Классификация по видам страховой деятельности. Классификация предусматривает 15 видов страховой деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование средств наземного транспорта, грузов, гражданской ответственности владельца автотранспортных средств, страхование средств воздушного транспорта, средств водного транспорта, других видов имущества, профессиональной ответственности, ответственности за неисполнение обязательств, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности и страхование иных видов гражданской ответственности.

Как мы видим, в условиях перехода России к рыночным отношениям произошли значительные изменения и в страховом бизнесе. Страхование стало, действительно, приобретать характер особого вида коммерческой деятельности. Однако появление многочисленных страховых организаций на внутреннем рынке еще не привело к заметному росту их влияния на все сферы общественной жизни.

О существующих проблемах в данной сфере экономики говорится в Постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 «Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 — 2000 годах». Так, весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира. Отмечается, что финансовые возможности национальных страховых компаний по покрытию крупных убытков остаются.

Среди недостатков указывается на участившиеся факты неплатежеспособности страховых компаний, которые подрывают доверие к другим страховщикам и дискредитируют национальное страхование в целом. На этом фоне вновь проявляется опасная тенденция к монополизации секторов страхового рынка, в основном порождаемая разделом страхового рынка в интересах отдельных ведомств, финансово-промышленных групп или территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования.

В указанном Постановлении обращается внимание на отсутствие разнообразия страховых услуг на российском рынке; отдельные компании предлагают страхователям вместо страховых услуг псевдостраховые финансовые схемы, позволяющие страхователям обойти налоговое право, уйти от обязательных платежей в государственные внебюджетные фонды.

Имеются и другие пробелы, а также серьезные трудности в организации и деятельности страховых организаций, особенно в регионах России (например, низкая обеспеченность профессионально подготовленными кадрами; отсутствие надлежащих мер стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов, а также надежного механизма государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств и др. ).

Неразвитость страхового рынка в России можно в какой-то мере связать и с несовершенством страхового законодательства, характеризующегося громоздкостью и бессистемностью построения. Соответствующая работа по его упорядочению ведется с явным запозданием.

Список источников и литературы

1. Страхование. В. В. Шахов и Ю. Т. Ахвледиани.
2. Страховое дело. А.П. Архипов.

Закон РФ от 27 ноября 1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

(в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ,
от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ,
от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ,
от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ,
от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ,
от 21.07.2005 N 104-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ,
от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ,
от 30.10.2009 N 243-ФЗ,

с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ)

Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

2. Отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в соответствии с настоящим Законом.

В случаях, предусмотренных настоящим Законом, федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции могут принимать нормативные правовые акты.

3. Для целей настоящего Закона федеральные законы и иные нормативные правовые акты, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, являются составной частью страхового законодательства.

4. Действие настоящего Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.

5. Действие настоящего Закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках и страхованию экспортных кредитов от коммерческих и политических рисков, осуществляемому государственной корпорацией, которой право на осуществление такой деятельности предоставлено федеральным законом, на основании которого она создана.

(п. 5 введен Федеральным законом от 20.07.2004 N 67-ФЗ, в ред. Федерального закона от 17.05.2007 N 83-ФЗ)

Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

2. Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Статья 3. Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

— проведение единой государственной политики в сфере страхования;

— установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

2. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Требования об обязательном страховании содержатся в ряде федеральных законов, в Таможенном кодексе РФ, Кодексе внутреннего водного транспорта РФ, Кодексе торгового мореплавания Российской Федерации, Воздушном кодексе РФ.

4. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Статья 4. Объекты страхования

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.

(в ред. Федерального закона от 08.11.2007 N 256-ФЗ)

Статья 4.1. Участники отношений, регулируемых настоящим Законом

(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее — орган страхового надзора);

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

(пп. 8 введен Федеральным законом от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

2. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Абзац второй пункта 2 статьи 4.1 в части аттестации страховых актуариев вступил в силу с 1 июля 2006 года.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

3. Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела — юридического лица должно содержать:

1) указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;

2) указание на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо «страхование» и (или) «перестрахование», либо «взаимное страхование», либо «страховой брокер», а также производных от таких слов и словосочетаний;

3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела.

(п. 3 в ред. Федерального закона от 21.07.2005 N 104-ФЗ)

4. Субъект страхового дела — юридическое лицо не вправе использовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

(п. 4 введен Федеральным законом от 21.07.2005 N 104-ФЗ)

Статья 5. Страхователи

1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

2 — 3. Утратили силу. — Федеральный закон от 10.12.2003 N 172-ФЗ.

Статья 6. Страховщики

1. Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

(п. 1 в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

2. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Специализация страховых организаций, созданных до вступления в силу Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ, по осуществлению страхования в соответствии с данной статьей должна быть завершена не позднее 1 июля 2007 года. О последствиях невыполнения указанных требований см. пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктом 2 и подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона.

(п. 2 в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

Правила, установленные абзацем 1 пункта 3, в части, касающейся запрета на осуществление страхования по отдельным видам, не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) на день вступления в силу Федерального закона от 20.11.1999 N 204-ФЗ, если при этом осуществление соответствующих видов страхования разрешено им лицензиями, выданными до указанного дня. — Федеральный закон от 20.11.1999 N 204-ФЗ.

3. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

В целях настоящего Закона иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.

(абзац введен Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 процентов, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) — на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

(п. 3 введен Федеральным законом от 20.11.1999 N 204-ФЗ)

Правила, установленные абзацем 1 пункта 4, не распространяются на страховые организации с иностранными инвестициями, созданные до дня вступления в силу Федерального закона от 20.11.1999 N 204-ФЗ. — Федеральный закон от 20.11.1999 N 204-ФЗ.

4. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения органа страхового надзора. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации, указанный в пункте 3 настоящей статьи.

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

(п. 4 введен Федеральным законом от 20.11.1999 N 204-ФЗ)

5. Правила, установленные абзацами первым, шестым и седьмым пункта 3 и пунктом 4 настоящей статьи, а также пунктом 5 статьи 32.1 настоящего Закона, не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) государств — членов Европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, от 24 июня 1994 года, или имеющие долю таких иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов.

(п. 5 введен Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

Статья 7. Порядок регулирования деятельности общества взаимного страхования

(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

Деятельность обществ взаимного страхования регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, федеральным законом о взаимном страховании и другими федеральными законами.

Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

(п. 1 в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

2. Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее — оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

3. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

(п. 3 в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

4. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

(п. 4 введен Федеральным законом от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

Статья 8.1. Страховые актуарии

(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

Пункт 1 статьи 8.1 в части аттестации страховых актуариев, выдачи квалификационных аттестатов вступил в силу с 1 июля 2006 года.

1. Страховые актуарии — физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

Пункт 2 статьи 8.1 в части представления заключения страхового актуария в орган страхового надзора вступил в силу с 1 июля 2007 года.

2. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (далее — орган страхового регулирования).

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

Пункт 3 статьи 8.1 в части аттестации страховых актуариев, выдачи квалификационных аттестатов вступил в силу с 1 июля 2006 года.

3. Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового регулирования.

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

Статья 9. Страховой риск, страховой случай

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3. Утратил силу. — Федеральный закон от 10.12.2003 N 172-ФЗ.

Статья 10. Страховая сумма и страховая выплата

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

3. Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

(в ред. Федерального закона от 18.07.2005 N 90-ФЗ)

4. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

5. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

7. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

8. Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Статья 11. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

(в ред. Федерального закона от 18.07.2005 N 90-ФЗ)

2. Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Статья 12. Сострахование

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

Сострахование — страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Статья 13. Перестрахование

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Перестрахование — деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

2. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

3. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

4. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

5. Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

Статья 14. Объединения субъектов страхового дела

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

2. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

Статья 14.1. Страховые пулы

(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

На основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Глава II. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Исключена. — Федеральный закон от 31.12.1997 N 157-ФЗ.

Глава III. ОБЕСПЕЧЕНИЕ

ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЩИКОВ

О порядке применения статьи 25 см. пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ).

Статья 25. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства; перестрахование.

(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

2. Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.

(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

3. Страховщики (за исключением обществ взаимного страхования) должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного настоящим Законом минимального размера уставного капитала.

(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:

1 — для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона;

1 — для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктом 2 пункта 1 и (или) пунктом 2 статьи 4 настоящего Закона;

2 — для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона;

2 — для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктами 1 и 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона;

4 — для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.

Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

4. Страховщики обязаны соблюдать установленные настоящим Законом и нормативными правовыми актами органа страхового регулирования требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

5. Страховщик (за исключением общества взаимного страхования) может передать обязательства, принятые им по договорам страхования (страховой портфель), одному страховщику или нескольким страховщикам (замена страховщика), имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель, и располагающим достаточными собственными средствами, то есть соответствующим требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств. Передача страхового портфеля осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

Передача страхового портфеля не может осуществляться в случае:

заключения договоров страхования, подлежащих передаче, с нарушением законодательства Российской Федерации;

несоблюдения страховщиком, принимающим страховой портфель, требований финансовой устойчивости, установленных пунктами 1 — 5 настоящей статьи;

отсутствия выраженного в письменной форме согласия страхователей, застрахованных лиц на замену страховщика;

отсутствия в лицензии, выданной страховщику, принимающему страховой портфель, указания вида страхования, по которому были заключены договоры страхования;

отсутствия у страховщика, передающего страховой портфель, активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов (за исключением случаев несостоятельности (банкротства)).

Одновременно с передачей страхового портфеля осуществляется передача активов в размере страховых резервов, соответствующих передаваемым страховым обязательствам.

В случае, если правила страхования страховщика, принимающего страховой портфель, не соответствуют правилам страхования страховщика, передающего страховой портфель, изменения условий договоров страхования должны быть согласованы со страхователем.

Статья 26. Страховые резервы

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования, формируют страховые резервы.

(п. 1 в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

2. Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат.

3. Страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы Российской Федерации.

4. Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования.

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

5. При осуществлении страхования объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, страховщик вправе предоставить страхователю — физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет.

6. Страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.

Статья 27. Утратила силу. — Федеральный закон от 10.12.2003 N 172-ФЗ.

Статья 28. Учет и отчетность

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Страховщики ведут бухгалтерский учет, составляют бухгалтерскую и статистическую отчетность в соответствии с планом счетов, правилами бухгалтерского учета, формами учета и отчетности, утверждаемыми органом страхового регулирования в соответствии с законодательством.

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

2. Учет операций по страхованию объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, и учет операций по страхованию иных объектов страхования ведутся раздельно.

3. Страховщики представляют в орган страхового надзора бухгалтерскую и статистическую отчетность, а также иные сведения по формам и в порядке, которые установлены органом страхового регулирования.

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

Страховые брокеры представляют в орган страхового надзора сведения о страховой брокерской деятельности в порядке, установленном органом страхового регулирования.

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

Статья 29. Опубликование страховщиками годовых бухгалтерских отчетов

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Страховщики опубликовывают годовые бухгалтерские отчеты в порядке и в сроки, которые установлены нормативными правовыми актами Российской Федерации, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в этих отчетах сведений.

2. Опубликование годовых бухгалтерских отчетов должно осуществляться в средствах массовой информации, в том числе распространяющихся на территории, на которой осуществляется деятельность страховщика. Сведения об опубликовании сообщаются страховщиком в орган страхового надзора.

Глава IV. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР

ЗА ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО ДЕЛА

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

Статья 30. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее — страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

2. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

3. Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами.

Орган страхового надзора опубликовывает в определенном им печатном органе:

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

1) разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора;

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

2) сведения из единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

3) акты об ограничении, о приостановлении или о возобновлении действия лицензии на осуществление страховой деятельности;

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

4) акты об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности;

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

5) иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела);

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

6) нормативные правовые акты, принимаемые органом страхового регулирования.

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

4. Страховой надзор включает в себя:

Подпункт 1 пункта 4 статьи 30 в части аттестации страховых актуариев вступил в силу с 1 июля 2006 года.

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

4) — 5) утратили силу. — Федеральный закон от 07.03.2005 N 12-ФЗ.

5. Субъекты страхового дела обязаны:

представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;

соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;

представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).

Статья 31. Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

Статья 32. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с настоящим Законом.

Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности (далее также — лицензия) выдается субъектам страхового дела.

Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

2. Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) учредительные документы соискателя лицензии;

3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о составе акционеров (участников);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;

9) сведения о страховом актуарии;

10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов;

11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

12) положение о формировании страховых резервов;

13) экономическое обоснование осуществления видов страхования.

3. Для получения лицензии на осуществление предусмотренных классификацией дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора документы, предусмотренные подпунктами 1, 10 — 13 пункта 2 настоящей статьи.

(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

4. На соискателей лицензий на осуществление перестрахования не распространяется действие подпунктов 9, 10 (в части представления правил страхования по видам страхования), 11 пункта 2 настоящей статьи (за исключением образцов документов, используемых при перестраховании).

4.1. Для получения лицензии на осуществление взаимного страхования соискатель лицензии (некоммерческая организация) представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) устав общества взаимного страхования;

3) документ о государственной регистрации общества взаимного страхования в качестве юридического лица;

4) сведения о председателе правления, директоре, главном бухгалтере, председателе ревизионной комиссии (ревизоре) общества взаимного страхования;

5) положение о формировании страховых резервов;

6) правила страхования по видам страхования, установленным настоящим Законом и внесенным в устав общества взаимного страхования, за исключением видов страхования, предусмотренных подпунктами 1 — 5 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, с приложением образцов используемых документов (если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования).

(п. 4.1 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

4.2. Если в устав общества взаимного страхования внесены изменения в части дополнения перечня видов страхования, положение о формировании страховых резервов и правила страхования по таким видам страхования направляются в орган страхового надзора на согласование. Решение о согласовании или об отказе в таком согласовании принимается по результатам рассмотрения указанных документов органом страхового надзора не позднее чем через тридцать рабочих дней со дня получения указанных документов органом страхового надзора. О принятом решении орган страхового надзора обязан сообщить в общество взаимного страхования в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения. Порядок согласования положения о формировании страховых резервов и правил страхования по дополнительным видам страхования устанавливается органом страхового регулирования. Общество взаимного страхования не вправе осуществлять дополнительные виды страхования до получения решения о согласовании с органом страхового надзора положения о формировании страховых резервов и правил страхования по таким видам страхования.

(п. 4.2 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

5. Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;

3) учредительные документы соискателя лицензии — юридического лица;

4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;

5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера — индивидуального предпринимателя.

6. Документы, указанные в подпунктах 2, 3, 6 и 7 (в части документов о государственной регистрации) пункта 2, подпунктах 2 и 3 пункта 4.1, подпунктах 2 и 3 пункта 5 настоящей статьи, представляются в виде нотариально заверенных копий.

Требования к заявлению, сведениям и документам, указанным в подпунктах 5, 8, 9 и 13 пункта 2, подпункте 4 пункта 4.1, подпункте 4 пункта 5 настоящей статьи, устанавливаются органом страхового регулирования.

(п. 6 в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

7. Соискатели лицензий, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, в дополнение к документам, указанным в пункте 2 настоящей статьи, представляют в порядке, предусмотренном законодательством страны места пребывания иностранных инвесторов, согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации, или уведомляют орган страхового надзора об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.

8. Определенные в настоящей статье перечни документов, представляемых соискателями лицензий для получения лицензий, являются исчерпывающими. В целях проверки полученной информации орган страхового надзора вправе направлять в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии в соответствии с законодательством Российской Федерации.

9. При представлении в надлежащей форме всех документов, указанных в настоящей статье, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов.

10. Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии в соответствии с подпунктами 2, 3, 5, 6, 7 (в части документов о государственной регистрации), 8 — 13 пункта 2, подпунктами 2 — 6 пункта 4.1, подпунктами 3, 4 и 5 пункта 5 настоящей статьи, страховщики и страховые брокеры обязаны сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в течение 30 дней со дня внесения этих изменений.

(в ред. Федеральных законов от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

11. Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.

12. Документы, представляемые субъектами страхового дела в орган страхового надзора, должны быть составлены на русском языке.

Статья 32.1. Квалификационные и иные требования

(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела — юридического лица (за исключением общества взаимного страхования) или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет.

(в ред. Федерального закона от 30.10.2009 N 243-ФЗ)

1.1. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) общества взаимного страхования обязаны иметь высшее образование, подтвержденное документом о высшем образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в страховой, перестраховочной организации, обществе взаимного страхования и (или) в сфере финансов не менее двух лет.

(п. 1.1 введен Федеральным законом от 30.10.2009 N 243-ФЗ)

2. Главный бухгалтер страховщика (за исключением общества взаимного страхования) или главный бухгалтер страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

(в ред. Федеральных законов от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 30.10.2009 N 243-ФЗ)

2.1. Главный бухгалтер общества взаимного страхования обязан иметь высшее образование, подтвержденное документом о высшем образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по экономической специальности или на должности, требующей знания бухгалтерского учета, не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации, обществе взаимного страхования и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

(п. 2.1 введен Федеральным законом от 30.10.2009 N 243-ФЗ)

3. Утратил силу. — Федеральный закон от 07.03.2005 N 12-ФЗ.

Пункт 4 статьи 32.1 в части выдачи квалификационных аттестатов вступил в силу с 1 июля 2006 года.

4. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

5. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) и главный бухгалтер субъекта страхового дела — юридического лица должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

Статья 32.2. Утратила силу. — Федеральный закон от 07.03.2005 N 12-ФЗ.

Статья 32.3. Основания для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии

(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Основаниями для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии являются:

1) использование соискателем лицензии — юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полностью обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела;

(пп. 1 в ред. Федерального закона от 21.07.2005 N 104-ФЗ)

2) наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления об осуществлении дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования неустраненного нарушения страхового законодательства;

3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и нормативным правовым актам органа страхового регулирования;

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

4) несоответствие учредительных документов требованиям законодательства Российской Федерации;

5) наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;

6) наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;

7) необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования;

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;

9) несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела — юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.

2. Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.

Решение об отказе в выдаче лицензии должно содержать основания для отказа с обязательной ссылкой на допущенные нарушения и должно быть принято не позднее срока, установленного настоящим Законом.

Решение об отказе в выдаче лицензии направляется соискателю лицензии с уведомлением о вручении такого решения.

Статья 32.4. Аннулирование лицензии

(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

Аннулирование лицензии или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае:

непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;

установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации.

Статья 32.5. Действие лицензии

(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Лицензия выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев, определенных настоящим Законом, и действует со дня ее получения субъектом страхового дела. Лицензия не подлежит передаче другим лицам.

(п. 1 в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

2. Временная лицензия может выдаваться на срок:

указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года;

от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.

3. Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым законодательством.

В продлении срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.

4. Действие лицензии прекращается в случае прекращения деятельности субъекта страхового дела — индивидуального предпринимателя, ликвидации или реорганизации субъекта страхового дела — юридического лица, за исключением реорганизации в форме присоединения или выделения. Действие лицензии субъекта страхового дела — юридического лица, к которому присоединяется или из состава которого выделяется другое юридическое лицо, не прекращается.

(п. 4 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

5. Действие лицензии субъекта страхового дела — юридического лица, созданного в порядке реорганизации в форме преобразования, не прекращается при условии соответствия вновь возникшего юридического лица требованиям законодательства Российской Федерации. Орган страхового надзора обязан заменить бланк лицензии субъекту страхового дела — юридическому лицу, созданному в порядке реорганизации в форме преобразования, в течение десяти рабочих дней со дня получения документов, предусмотренных статьей 32 настоящего Закона.

(п. 5 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

Статья 32.6. Ограничение или приостановление действия лицензии

(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушения (далее — предписание).

2. Предписание дается в случае:

1) осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;

2) несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;

3) несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;

4) нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной отчетности;

5) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;

6) установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган неполной и (или) недостоверной информации;

7) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в документы, указанные в пункте 10 статьи 32 настоящего Закона (с приложением документов, подтверждающих такие изменения и дополнения).

3. Предписание направляется субъекту страхового дела, при необходимости копия предписания направляется в соответствующие органы исполнительной власти.

Субъект страхового дела в установленный предписанием срок представляет в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений.

Указанные документы должны быть рассмотрены в течение 30 дней со дня получения всех документов, подтверждающих исполнение предписания в полном объеме.

Представление субъектом страхового дела в установленный срок документов, подтверждающих устранение выявленных нарушений, является основанием для признания предписания исполненным. О снятии предписания сообщается субъекту страхового дела в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения.

Установление в последующем факта представления субъектом страхового дела документов, содержащих недостоверную информацию, является основанием для признания ранее данного предписания неисполненным.

4. В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установленном настоящим Законом.

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

5. Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.

(п. 5 в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

6. Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.

(п. 6 в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

7. Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования. Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия лицензии направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин ограничения или приостановления действия лицензии.

(п. 7 в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

8. При необходимости копия решения об ограничении или о приостановлении действии лицензии направляется в соответствующий орган исполнительной власти.

Статья 32.7. Возобновление действия лицензии

(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Возобновление действия лицензии после его ограничения или приостановления означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия, в полном объеме.

2. Основанием для отмены мер, предусмотренных пунктами 5 и 6 статьи 32.6 настоящего Закона, является устранение субъектом страхового дела выявленных нарушений в установленный срок и в полном объеме.

3. Решение о возобновлении действия лицензии вступает в силу со дня его принятия и доводится до сведения субъекта страхового дела и иных заинтересованных лиц в течение 15 дней со дня принятия такого решения. Решение о возобновлении действия лицензии опубликовывается в печатном органе, определенном органом страхового надзора.

Статья 32.8. Прекращение страховой деятельности субъекта страхового дела или его ликвидация в связи с отзывом лицензии

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

1. Основанием для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела является решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела.

2. Органом страхового надзора решение об отзыве лицензии принимается:

1) при осуществлении страхового надзора:

в случае неустранения субъектом страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии;

в случае, если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение финансового года;

в иных предусмотренных федеральным законом случаях;

2) по инициативе субъекта страхового дела — на основании его заявления в письменной форме об отказе от осуществления предусмотренной лицензией деятельности.

3. Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования, если иное не установлено федеральным законом. Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин отзыва лицензии. Копия решения об отзыве лицензии направляется в соответствующий орган исполнительной власти в соответствии с законодательством Российской Федерации.

4. Со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела в соответствующие договоры.

5. До истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:

1) принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о прекращении страховой деятельности;

2) исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;

3) осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.

6. Страховщик в течение месяца со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии уведомляет страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, договоров перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан. При этом уведомлением признается также опубликование указанной информации в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тысяч экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщиков.

7. Обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику. Передача обязательств, принятых по указанным договорам (страхового портфеля), осуществляется с согласия органа страхового надзора. Орган страхового надзора направляет решение в письменной форме о согласии на передачу страхового портфеля или об отказе дать такое согласие по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, в течение 20 рабочих дней после дня представления заявления о передаче страхового портфеля. Орган страхового надзора не дает согласие на передачу страхового портфеля, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что указанный страховщик не располагает достаточными собственными средствами, то есть не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств.

8. До выполнения обязанностей, предусмотренных пунктом 5 настоящей статьи, субъект страхового дела представляет в орган страхового надзора бухгалтерскую отчетность ежеквартально.

9. До истечения шести месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан представить в орган страхового надзора документы, подтверждающие выполнение обязанностей, предусмотренных пунктом 5 настоящей статьи:

1) решение о прекращении страховой деятельности, принятое органом управления субъекта страхового дела — юридического лица, уполномоченным принимать указанные решения в соответствии с учредительными документами, или субъектом страхового дела, зарегистрированным в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя;

2) документы, содержащие информацию о наличии или об отсутствии в письменной форме требований страхователей (выгодоприобретателей) об исполнении или о досрочном прекращении обязательств, возникающих из договоров страхования (перестрахования), договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также документы, подтверждающие передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля);

3) бухгалтерскую отчетность с отметкой налогового органа и заключением аудитора на ближайшую отчетную дату ко дню истечения шести месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии;

4) оригинал лицензии.

9.1. Прекращение страховой деятельности общества взаимного страхования или его ликвидация в связи с отзывом лицензии осуществляется с учетом особенностей, предусмотренных пунктами 9.2 — 9.6 настоящей статьи.

(п. 9.1 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

9.2. Общество взаимного страхования, осуществляющее страхование имущественных интересов своих членов непосредственно на основании устава общества, после дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии не вправе принимать новых членов общества взаимного страхования, а также вносить изменения в правила страхования.

(п. 9.2 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

9.3. До истечения шести месяцев после дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии общество взаимного страхования обязано:

1) принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о ликвидации общества взаимного страхования;

2) исполнить обязательства по страхованию (перестрахованию), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;

3) осуществить расторжение договоров страхования (перестрахования).

(п. 9.3 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

9.4. До истечения шести месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан представить в орган страхового надзора документы, подтверждающие выполнение обязанностей, предусмотренных пунктом 9.3 настоящей статьи:

1) решение о ликвидации общества взаимного страхования, принятое общим собранием общества взаимного страхования;

2) документы, содержащие информацию о наличии или об отсутствии требований в письменной форме страхователей (выгодоприобретателей) об исполнении или о досрочном прекращении обязательств по страхованию (перестрахованию);

3) бухгалтерскую отчетность с отметкой налогового органа;

4) оригинал лицензии.

(п. 9.4 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

9.5. Обязательства общества взаимного страхования по страхованию (перестрахованию) не подлежат передаче другому страховщику.

(п. 9.5 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

9.6. До выполнения обязанностей, предусмотренных пунктом 9.3 настоящей статьи, общество взаимного страхования представляет в орган страхового надзора бухгалтерскую отчетность ежеквартально.

(п. 9.6 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

10. В случае осуществления субъектами страхового дела страховой деятельности (за исключением выполнения обязательств, предусмотренных подпунктами 2 и 3 пункта 5 и подпунктами 2 и 3 пункта 9.3 настоящей статьи) орган страхового надзора обязан обратиться в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела — юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела — физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

(п. 10 в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

Статья 32.9. Классификация видов страхования

(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

Страховщики, осуществляющие свою деятельность на основании правил страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным пунктом 1, в течение 18 месяцев со дня вступления в силу Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ обязаны представить в орган страхового надзора заявления о замене бланков лицензий (пункт 6 статьи 2 Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ).

О порядке представления заявления о замене бланка лицензии по установленной форме см. письмо Росстрахнадзора от 24.01.2005 N 44-471/02.

1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

2. Для получения лицензий страховщики представляют в орган страхового надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи.

3. В целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе разрабатывать дополнительные правила страхования. Указанные правила страхования направляются в орган страхового надзора в порядке уведомления.

Статья 33. Соблюдение коммерческой и иной охраняемой законом тайны должностными лицами органа страхового надзора

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

Должностные лица органа страхового надзора не вправе разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую и иную охраняемую законом тайну субъекта страхового дела, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Глава V. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 34. Страхование иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации

Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации.

Статья 35. Рассмотрение споров

(в ред. Федерального закона от 21.07.2005 N 104-ФЗ)

Споры, связанные со страхованием, споры о праве использования субъектом страхового дела наименования (фирменного наименования), а также споры, связанные с действиями органа страхового надзора и его должностных лиц, разрешаются судом, арбитражным судом или третейским судом в соответствии с их компетенцией.

Статья 36. Международные договоры

Если международными договорами Российской Федерации или бывшего СССР установлены иные правила, чем те, которые содержатся в законодательстве Российской Федерации о страховании, то применяются правила международного договора.

Президент
Российской Федерации
Б.ЕЛЬЦИН

Москва, Дом Советов России
27 ноября 1992 года
N 4015-1

1. Основные организационно-правовые формы страховых компаний.

В
настоящее время участники страхового
рынка выступают в различных
органи-зационно-правовых формах:

-акционерных
компаний;

-государственных
и смешанных СО;

-обществ
взаимного страхования;

-совместных
предприятий.

 Единственное
требование состоит в том, чтобы это было
юридическое лицо. Уч-редителями страховой
компании могут быть как физические, так
и юридические лица.

1.
Акционерной страховой организацией
признается коммерческая организация,
уставный капитал которой разделен на
определенное число акций, удостоверяю-щих
обязательные права участников компании
по отношению к компании. бумаг.

2.
Государственные и смешанные страховые
организации – это самостоятельные,
юридически обособленные страховые
организации, капитал которых частично
или полностью формируется за счет
государственных средств. Организация
госу-дарственных страховых осуществляется
путем их учреждения через уполномо-ченные
на то органы государственной власти и
управления. В РФ самой крупной
государственной страховой компанией
является компания «Росгосстрах»
(Россий-ская государственная акционерная
страховая компания), которая является
акцио-нерным обществом открытого типа.

3.
Общества взаимного страхования — такая
организационная форма страховой защиты,
при которой каждый страхователь
одновременно является членом стра-хового
общества, то есть это объединение
страхователей в целях обеспечения
взаимопомощи. Ему в меньшей степени
присуща коммерческая направленность,
чем акционерному страхованию.

4.
Совместные предприятия — Одной из форм
коммерческого сотрудничества страховых
организаций является совместное
страхование (сострахование) В раз-витом
виде это приводит к созданию пулов,
страховых союзов, клубов. Цель их создания
— оказание методической и организационной
помощи своим учредите-лям, координация
их деятельности по проведению различных
видов страхования, участие в подготовке
законодательных актов, содействие
научным разработкам и другие. Кроме
того, страховые компании могут
организовываться в форме хозяй-ственных
товариществ.

1. Структура тарифной ставки и её назначение.

Тарифная
ставка (страховой
тариф или брутто ставка) – денежная
плата со ста рублей страховой суммы в
год, либо процентная ставка от совокупной
страховой суммы на определенную дату.
Основная задача при формировании
тарифной ставки связана с определением
вероятной суммы ущерба, приходящегося
на каждого страхователя или на единицу
страховой суммы.

Брутто
ставка = нетто ставка + надбавка

Нетто
ставка – часть страхового тарифа
необходимая для покрытия страховых
платежей за определенный промежуток
времени по данному виду страхования.
Предназначена для создания фонда выплат
страхователю. Ее величина зависит от
развития риска. Нетто ставка зависит
от вида страхования и его назначения.
(Нетто ставка: рисковый взнос, сберегательный
взнос, гарантийная надбавка.)

Надбавка
включает оплату штатных и внештатных
сотрудников, административно —
хозяйственные расходы, приобретение
вычислительной техники, командировочные
и представительские расходы,
почтово-телефонные услуги, затраты на
рекламу и пропаганду страхового дела,
отчисления в запасные резервные и другие
фонды, определенные норматив на создание
на формирование плановой прибыли.

Принципы
тарифной политики:

1.                                        
эквивалентность страховых отношений
сторон – нетто ставки должны максимально
соответствовать вероятности ущерба;

2.                                        
доступность страховых тарифов для
страхователей;

3.                                        
стабильность размеров страховых тарифов
на протяжении длительного времени;

4.                                        
расширение объема страховой ответственности
(если это позволяют действующие тарифные
ставки);

5.                                        
обеспечение самоокупаемости и
рентабельности страховых операций.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]

• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #