Страхуют ли от коронавируса страховые компании

Кроме того, имеет смысл рассмотреть и давно существующие на рынке программы долгосрочного страхования жизни. Многие из них также подойдут в качестве страхования от коронавируса. Вариантов довольно много, поэтому давайте разбираться подробнее.

Как понять, нужна ли вам страховка от коронавируса

Все страховки устроены так: вы платите деньги сейчас, чтобы в будущем, если возникнут проблемы, получить еще большую выплату. Поэтому нужно оценить вероятность неприятностей лично в вашем случае.

Чаще всего в качестве жертв коронавируса упоминают людей старшего возраста или с ослабленной иммунной системой и хроническими заболеваниями. Однако заразиться коронавирусом может любой человек.

Если перечисленные ситуации — это про вас и ваших близких, то действительно можно задуматься о страховке от коронавируса. Если нет, то задуматься тоже можно, но это будет менее актуально.

Далее расскажу о существующих страховках от коронавируса и сравню их.

Как мы будем сравнивать страховки

Страхование от коронавируса — новое явление на рынке. Каждая страховая компания самостоятельно решает, от чего конкретно она будет защищать клиента и сколько станет платить.

Мне удалось найти одиннадцать страховых компаний, которые сейчас продают специальные коронавирусные страховки. Вот их список в алфавитном порядке со ссылками конкретно на эти программы:

1. «Альфа-страхование».
2. «Арсеналъ».
3. «Д2-страхование».
4. «Зетта-страхование».
5. «Евроинс».
6. «Ингосстрах».
7. «Капитал-лайф».
8. «Ренессанс-страхование».
9. «РСХБ-страхование».
10. «Сбербанк-страхование».
11. «Согласие».

На мой взгляд, при выборе программы страхования нужно разобраться в следующем:

1. Какие есть риски. От чего вообще защищает страховка и в каких случаях срабатывает, то есть кто и когда сможет получить выплату.
2. Кого можно и нельзя страховать.
3. Как скоро начнет действовать оформленная страховка.
4. Насколько долго действует полис.
5. Каковы дополнительные возможности и преимущества полиса.

Какие риски могут покрывать страховки от коронавируса

Это самый важный пункт для сравнения. Если страховка не покрывает актуальные для вас риски, то она вам вообще не нужна.

В тот момент, когда я пишу эту статью, страховые компании предлагают защититься от пяти возможных рисков, связанных с коронавирусом. Называют они эти риски немного по-разному, но суть одна.

Риск 1 — смерть в результате заболевания. Это худший вариант развития болезни, но он, к сожалению, возможен. Для страховых компаний такой риск близок к обычному несчастному случаю: это непредсказуемое событие с фатальными последствиями, вероятность которого очень невелика. А раз невелика, значит, его можно активно предлагать клиентам.

И это самый распространенный риск, который вам предложат защитить по коронавирусным страховкам.

Коронавирус сам по себе — это не болезнь, а возбудитель коронавирусной инфекции, которая может осложниться пневмонией, отказом почек, тромбозом. Поэтому для получения страховой выплаты необходимо, чтобы были выполнены два условия:

1. В качестве причины смерти должно быть указано заболевание, относящееся к группе «Болезни органов дыхания» по Международной классификации болезней МКБ-10.
2. При этом у умершего должен быть подтвержден коронавирус. В договорах это условие прописывают, например, так: «Наличие положительной реакции на возбудителя из семейства коронавирусов, включая COVID-19».

Должны совпасть оба условия. Если у застрахованного был выявлен вирус, но в качестве причины смерти указан инфаркт, выплаты не будет. И если не будет подтверждено наличие вируса у скончавшегося от пневмонии, выплаты тоже не будет.

Размер выплат: 60 000—2 500 000 Р.

Риск 2 — госпитализация для лечения заболевания. Если человека с подтвержденным COVID-19 положат в больницу для стационарного лечения, то страховая компания будет платить ему за каждый день, проведенный в клинике. Чем дольше госпитализация, тем больше выплата.

При этом у всех страховых компаний есть ограничение по длительности оплачиваемого периода. Если клиент будет лежать в больнице дольше этого срока, за лишние дни не заплатят.

Предлагают шесть из одиннадцати компаний: «Арсеналъ», «Зетта-страхование», «Капитал-лайф», «РСХБ-страхование», «Сбербанк-страхование», «Согласие».

Размер выплат: 500—7000 Р в день.

Длительность выплат: чаще всего 20—30 дней, но есть вариант до 90 дней.

Страховая компания выплачивает возмещение за каждый день, подтвержденный листком нетрудоспособности. Но есть ограничения по максимальному сроку оплаты.

Предлагают четыре из одиннадцати компаний: «Д2-страхование», «Евроинс», «Ингосстрах», «Ренессанс-страхование».

Размер выплат: 100—7000 Р в день.

Длительность выплат: до 50 дней.

Риск 4 — диагностирование заболевания. Теоретически это самый распространенный риск. Если у клиента будет диагностировано заболевание органов дыхания с подтвержденным коронавирусом, то страховая выплатит деньги. Ни больничный, ни госпитализация в этом случае не обязательны. Размер выплаты не зависит от длительности и тяжести заболевания.

Предлагают три из одиннадцати компаний: «Альфа-страхование», «Ингосстрах», «Сбербанк-страхование».

Размер выплат: 10 000—100 000 Р.

Риск 5 — инвалидность, полученная в результате заболевания. Не уверен, что в России много случаев установления полной нетрудоспособности именно на основании коронавируса.

Оформление инвалидности — крайне непростая бюрократическая процедура. Об этом в Т—Ж есть отдельная большая статья.

Предлагает одна из одиннадцати компаний: «Евроинс».

Размер выплат: зависит от установленной группы инвалидности — от 5250 до 450 000 Р.

Что нужно запомнить. В первую очередь нужно страховать наиболее вероятные риски: «Диагностирование заболевания» и «Временная нетрудоспособность в результате заболевания». Логика простая: госпитализации может и не быть, смерть и тем более инвалидность статистически маловероятны.

Если для вас принципиально важно, чтобы близкие получили финансовую поддержку при самом неблагоприятном сценарии, то имеет смысл застраховать риск «Смерть в результате заболевания». Тем более что он и так будет включен в большинство полисов.

Ограничения этих страховок

У страховых компаний всегда есть перечень категорий клиентов, которым нельзя оформлять тот или иной вид полисов. Это связано с тем, что у таких клиентов вероятность наступления страхового события заметно выше, чем у прочих.

Все ограничения обязательно прописываются в правилах страхования или в полисе. Перед оформлением страховки обязательно найдите список этих исключений и несколько раз внимательно прочитайте. Лучше сразу отказаться от не подходящей вам программы.

Посмотрим, какие обычно бывают ограничения.

Ограничения по состоянию здоровья. Это традиционное условие при оформлении любых страховок, связанных со здоровьем. Самые распространенные ограничения:

1. инвалидность;
2. наличие онкологических заболеваний, диабета, туберкулеза, заболеваний сердечно-сосудистой системы, ВИЧ;
3. наличие нервно-психических заболеваний;
4. алкоголизм, наркозависимость.

Если же клиент заранее сообщит о наличии таких заболеваний, то ему откажут в заключении договора или сильно увеличат стоимость полиса.

Ограничения по возрасту. По сообщениям Минздрава, с возрастом вероятность тяжелой формы заболевания, вызванного коронавирусом, возрастает.

Страховые компании тоже знают об этом, поэтому вводят ограничения по возрасту для желающих оформить коронавирусную страховку.

Ограничения по возрасту в страховках от коронавируса

Возраст клиентов	Страховые компании
Только до 60 лет	«Д2-страхование», «Ингосстрах», «Капитал-лайф», «РСХБ-страхование», «Согласие»
До 64—65 лет	«Евроинс», «Зетта-страхование», «Ренессанс-страхование», «Сбербанк-страхование»
До 70 лет	«Альфа-страхование», «Арсеналъ»

Некоторые компании, наоборот, не готовы страховать несовершеннолетних. Это «Д2-страхование» и «Сбербанк-страхование».

Если вы хотите оформить полис для своих близких, то сопоставьте их возраст с условиями конкретного страховщика.

Ограничения по пребыванию за пределами России. Некоторые страховщики не готовы оформить страховку от коронавируса, если клиенты недавно уезжали за границу. Такой запрет есть у четырех компаний: «Капитал-лайф», «Евроинс», «Ингосстрах», «Д2-страхование».

Страховые, которые ввели ограничения по срокам пребывания за границей

С момента возвращения в Россию прошло	Страховая
Не менее двух месяцев	«Капитал-лайф»
Не менее месяца	«Евроинс», «Ингосстрах»
Не менее 16 дней	«Д2-страхование»

Страховой будет просто проверить это условие. Достаточно запросить у вас загранпаспорт и посмотреть отметки о пересечении границы.

Ограничения, связанные с профессией, социальным статусом или спортом. Страховые компании иногда ограничивают оформление полисов для лиц, которые подвергаются повышенному риску. Вот кто часто попадает под такие ограничения:

1. военнослужащие, сотрудники правоохранительных органов, спасатели;
2. работники атомной, химической промышленности и т. п.;
3. заключенные;
4. лица, занимающиеся опасными видами спорта.

Однако в рамках страховок от коронавируса мне удалось найти несколько неожиданных исключений. Так, «Альфа-страхование» не оформляет коронавирусные страховки медицинским работникам. И это записано в очень неочевидном месте.

Что надо запомнить. У всех компаний обязательно есть перечень ограничений, при которых застраховаться нельзя. Проверьте условия по полису, который вас заинтересовал.

Если какие-то из условий вам не подходят, не оформляйте полис, иначе потом откажут в выплате.

Когда начнет действовать оформленная страховка

Заболеть COVID-19 можно в любой момент. Поэтому чем раньше начнет действовать страховка от коронавируса, тем лучше.

У всех страховых компаний есть мораторий в несколько дней, когда полис уже оформлен и оплачен, но еще не действует. Если заражение произойдет в эти несколько дней, то выплаты не будет.

Это делается для того, чтобы снизить риски возможного мошенничества, когда уже больной человек оформляет страховку перед диагностикой.

Когда начнет действовать страховка от коронавируса

Срок	Компания
В течение трех и менее дней после оплаты	«Альфа-страхование», «Ингосстрах», «Сбербанк-страхование» — кроме риска «Диагностирование заболевания», где срок составляет 14 дней
В течение 4—10 дней после оплаты	«Арсеналъ», «Д2-страхование», «Зетта-страхование», «Евроинс», «Ренессанс-страхование», «Согласие»
Более чем через 10 дней после оплаты	«Капитал-лайф», «РСХБ-страхование»

Сколько действует полис

Никто не знает, как долго продлится эпидемия. ВОЗ предупреждает, что мир должен быть готов ко второй и даже третьей волне пандемии.

Страховые компании вполне готовы предложить вам программу на год.

Сроки страхования в разных компаниях

Срок	Компания
Один год	«Альфа-страхование», «Зетта-страхование», «Евроинс», «Ренессанс-страхование», «РСХБ-страхование», «Сбербанк-страхование» — кроме риска «Диагностирование заболевания», где срок составляет месяца, «Согласие»
Шесть месяцев и менее	«Арсеналъ», «Д2-страхование», «Ингосстрах», «Капитал-лайф»

Дополнительные возможности и преимущества страховок от коронавируса

Некоторые страховые компании включают в свои полисы дополнительные полезные опции. Это нужно, чтобы сделать полисы привлекательнее для вас и замотивировать их оформить.

Дополнительные сервисы — это в целом плюс. Но я рекомендую оценить, насколько они нужны именно вам. Например, если у вас не зарегистрирован брак или нет детей, то расширение полиса на родственников вам совершенно не нужно.

Как выбрать страховку от коронавируса

Можно выбирать страховку по самому простому принципу: самую дешевую. Не рекомендую так поступать. Слишком велик шанс купить пустышку — полис, покрывающий ненужные вам риски минимальными суммами.

Стоимость полисов, которые я разобрал в этой статье, колеблется от 900 до 10 000 Р. При этом нельзя сказать, что полис за 10 000 Р будет в два раза лучше полиса за 5000 Р — у них могут быть очень разные условия.

Иногда стоимость страховки сопоставляют с размером страхового покрытия. Например, если полис за 3000 Р позволит в будущем получить 500 000 Р, а полис за 2500 Р — только 200 000 Р, то выгоднее брать за 3000 Р.

Но по коронавирусным страховкам это правило работает хуже, так как компании покрывают разные наборы рисков. Кто-то выплатит деньги только в случае смерти или госпитализации, а это редкие страховые случаи. Кто-то будет платить и при временной нетрудоспособности — более частый случай.

Поэтому предлагаю действовать так:

1. Сначала выберите 2—3 полиса, которые подходят вам по рискам, ограничениям и сроку вступления в силу.
2. Исключите полисы с неприемлемой для вас ценой. Например, если вы не готовы платить больше 5000 Р, то дальше такие варианты можно не рассматривать.
3. Сравните предложения между собой по стоимости одного дня страхования. Для этого разделите цену полиса на количество дней действия страховки.

Пример расчета стоимости одного дня полиса

Компания	Стоимость полиса	Срок действия	Один день стоит
«Альфа-страхование»	2000 или 5000 Р	365 дней	5,5 или 13,7 Р
«Ренессанс-страхование»	3000 или 4200 Р	365 дней	8,2 или 11,5 Р
«Ингосстрах»	4000 Р	91 день	43,9 Р

Сразу видно, что предложение «Ингосстраха» — самое дорогое. Если его полис не предоставляет каких-то исключительных преимуществ, его можно исключить из сравнения.

Остальные варианты получаются близкими по стоимости. Предположим, что вы хотели бы получить максимальное страховое покрытие и поэтому выбираете полисы за 5000 и 4200 Р соответственно.

Вы можете добавить и другие этапы отбора, если посчитаете это нужным. Почитайте вот эти наши статьи о том, как выбирать страховку:

• От онкологического заболевания
• Для путешествия

Какие есть альтернативы коронавирусным страховкам

Кроме специальных коронавирусных страховок можно рассмотреть программы с защитой от риска «Смерть по любой причине». Они не защитят от временной нетрудоспособности или госпитализации, но могут пригодиться, если застрахованный умрет.

Риск «Смерть по любой причине» покрывает летальный исход как при несчастных случаях, так и при болезнях. Имеет смысл рассмотреть два варианта оформления такой страховки.

Долгосрочное страхование жизни. Таких программ немного, но они есть. Например, «Альянс-жизнь» предлагает «Азбуку защиты», а у СК «Согаз-жизнь» есть продукт «Мультизащита онлайн». Это простая страховка, но на длительный срок — от 3 до 30 лет. Оплата происходит в виде регулярных взносов, чаще всего один раз в год. Если наступает страховое событие, компания выплачивает деньги. Если ничего не происходит, то взнос возврату не подлежит.

Накопительное страхование жизни — НСЖ. Об этом продукте мы подробно писали в отдельной статье. Это страховка на долгий срок, от пяти лет, с периодическими платежами. Ее особенность в том, что взносы вернут, если застрахованный доживет до конца срока действия договора. То есть деньги или выплатят при наступлении страхового случая, или просто вернут в конце срока. Минус НСЖ в том, что суммы взносов обычно довольно крупные.

Также нужно коротко отметить, какие страховки точно не подойдут для защиты от коронавируса.

Но COVID-19 — это не несчастный случай, а инфекционное заболевание. Если нет специальной оговорки, что полис покрывает также риск болезней, то выплаты при коронавирусе по такой страховке ждать не стоит.

Добровольное медицинское страхование. По таким полисам нельзя получить выплату деньгами. Основная задача ДМС — сделать лечение более оперативным и комфортным по сравнению с обычным лечением по ОМС.

Инвестиционное страхование жизни — ИСЖ. Эти страховки включают в себя риск «Смерть по любой причине». Однако в случае ухода из жизни выплата, скорее всего, будет равна сумме первоначального взноса. То есть наследникам просто вернут те деньги, которые были уплачены за полис. Причина проста: ИСЖ оформляют не столько для страхования, сколько для возможного получения инвестиционного дохода.

В 2020 году после введения всеобщего режима самоизоляции как грибы после дождя начали появляться новинки от страховых компаний. Страховщики обязуются выплатить круглые суммы заболевшим COVID-19 и предлагают самые разные варианты страховки, включая полисы на всю семью. Стоит ли покупать этот бумажный «антивирус» и как он работает? Или это новая попытка страховых заработать на новом инфоповоде? Выберу.ру разобрался в этом вопросе.

В чем суть такого страхового полиса

По сути своей, страховка от коронавируса – это обычный полис страхования здоровья, в который включена защита от COVID−19. Его основное назначение заключается в выплате денежной компенсации при заражении вирусом или при неблагоприятных и летальных исходах впоследствии. Разные страховые компании (СК) предлагают оформить полис в разных его «комплектациях»: недорогой и быстрый в оформлении, который можно приобрести вне офиса, или серьезный продукт, включающий в себя крупное покрытие и различные страховые случаи. Есть и еще один вариант: стандартный «нецелевой», в который включен коронавирус как один из возможных рисков.

Специалисты Всероссийского союза страховщиков обращают внимание на то, что даже в условиях пандемии вероятность смерти от онкологии, инфарктов или инсультов намного выше, чем от вируса. Поэтому стоит обратить внимание на полноценную страховку, в которой COVID−19 будет одним из покрываемых рисков.

Какие компании предлагают страховку от коронавируса

На сегодняшний день такой продукт доступен во многих известных страховых компаниях. О запуске новых программ сообщили Тинькофф Страхование, Росгосстрах, Арсеналъ, Согласие, Зетта Страхование и другие.

Программа «Антивирус. Семья под защитой» от СК Согласие включает в себя защиту на случай заражения вирусной инфекцией из группы коронавирусов (в том числе COVID−19). Покрытие такого полиса – 1 млн рублей.

В случае летального исхода госпитализации страховое возмещение выплачивается из расчета 0,1% от страховой суммы за каждый день стационарного лечения, начиная с первого дня госпитализации, но не более чем за 21 день. В случае смерти застрахованного в результате заболевания COVID−19, выплачивается 1 000 000 руб., за вычетом уже произведенных страховых выплат по данному полису.

СК «Ренессанс.Жизнь» разработала продукт «Вирус.Нет». Застраховавшийся гражданин в случае госпитализации из-за заболевания может получить до 14 тыс. рублей. Родственники застрахованного, как сообщает СК, получат до 300 тыс. рублей в случае его смерти. Одним из бонусов данного полиса является доступ к дополнительным медицинским сервисам: консультациям психолога, онлайн медицине и личному медицинскому советнику. Стоимость защиты «Вирус.Нет» – 1 500 рублей в год.

В Тинькофф Страхование решили не выпускать совершенно новый продукт, а дополнили страховку выезжающих за рубеж путешественников. Теперь их полис, в том числе и выпущенный до начала пандемии, будет покрывать расходы на лечение коронавируса. Этот риск входит в стандартный пакет медицинских рисков в заграничных поездках.

Какие документы нужны для оформления страховки

Для оформления защиты жизни и здоровья от COVID−19 потребуются:

• паспорт и/или свидетельство о рождении ребенка;
• заявление-анкета организации;
• медицинские документы, сообщающие об имеющихся и перенесенных ранее заболеваниях.

Окончательный перечень зависит от выбранной вами СК и способа, которым вы оформляете договор. Онлайн-заявка, как правило, ограничивается подробной анкетой и сканами (или фотографиями) некоторых документов. Кроме того, будет отличаться и список бумаг при заявлении о страховом случае.

Что делать при возникновении страхового случая

Позвоните в свою СК и сообщите о наступлении страхового случая. Вас попросят предоставить более подробную информацию, а также бумаги, необходимые для оформления компенсационных выплат. Их необходимо предоставить в страховую компанию в течение месяца, если иное не оговорено в приказах государства. Если вы находитесь на карантине или по другим, не зависящим от вас причинам, не можете обратиться в СК, предупредите об этом в телефонном звонке.

Чтобы получить возмещение при заболевании коронавирусной инфекцией, потребуется предоставить разный пакет документов в зависимости от того, на каком этапе находится страхователь.

При установленном диагнозе полагаются ежедневные выплаты (в зависимости от программы). Для этого потребуются:

• копия паспорта;
• выписка из истории болезни или амбулаторной карты с указанием установленного диагноза и сроков лечения;
• копии больничных листов;
• реквизиты счета для перечисления средств.

При госпитализации вам потребуется тот же пакет с исключением больничных листов. Чтобы получить страховую сумму при летальном исходе, нужно предоставить:

• заявление наследника;
• свидетельство о смерти застрахованного лица;
• посмертный эпикриз;
• выписка из стационарной карты;
• свидетельство о праве на наследство;
• реквизиты для перечисления средств.

Если застрахованным лицом был ребенок, копия паспорта заменяется на свидетельство о рождении. Помните, что список может варьироваться в разных организациях, поэтому предварительно уточните его при первом звонке в СК.

Плюсы и минусы

Определить четкие преимущества и недостатки подобных предложений страховщиков пока сложно. С одной стороны, вы единожды тратите достаточно небольшую сумму на документ, который в случае заражения коронавирусом застрахованного лица поможет покрыть расходы на лечение или справиться с тяжелым финансовым периодом, который наступит из-за временной неработоспособности.

Это еще и несколько успокаивающий фактор. Полис не поможет победить вирус или защититься от него, но обеспечит некоторым психологическим комфортом.

С другой стороны, защищаться только от COVID−19 при том, что вы не контактировали с носителями или зараженными или не приехали из-за рубежа – равносильно бесполезной трате денег. В идеале стоит купить страховку, в которую вирус включен как один из покрываемых рисков. Тогда вы обезопасите себя и свою семью не только от непредвиденных расходов, связанных с пандемией, но и от последствий других серьезных заболеваний.

Еще один минус заключается в том, что действие защиты начинается через 3 дня после ее покупки. Таким образом, если вы оформите полис, например, 21 апреля, а симптомы почувствуете уже 22 числа, то получить возмещение не получится.

Внимание! При первых же симптомах коронавируса обратитесь к врачу вне зависимости от того, начала ли действие ваша страховка или нет. Здоровье вас и ваших близких намного важнее. Попытка «перебиться» до начала действия полиса может привести к осложнениям заболевания или летальному исходу.

Что говорят специалисты

Эксперты рекомендуют приобретать «антивирусную» защиту только в тех случаях, если:

• вы недавно вернулись из стран с высоким числом заболевших;
• вы имели контакт с потенциальными носителями или в вашем ближайшем окружении есть человек с подтвержденным диагнозом.

Если ответы на все эти вопросы положительные – смело обращайтесь в СК. Подберите наиболее выгодный вам тариф и подайте заявку онлайн: сейчас эта опция доступна у большинства страховщиков.

Однако если ничего из вышеперечисленного с вами не происходило, не стоит тратить деньги. Полис ОМС, который есть у большей части населения, гарантирует бесплатную медицинскую помощь в том числе и при коронавирусе. То же касается и ДМС, а также страховок от несчастных случаев, в которых прописан пункт «Заболевания».

Заключение

Всегда, не только в период пандемии, важно заботиться о своем здоровье и обезопасить себя и свою семью от непредвиденных финансовых трат в случае серьезных заболеваний. Конечно, это не поможет победить коронавирусную инфекцию в мировом масштабе, однако позволит получить денежную компенсацию в случае заражения.

Специалисты, впрочем, советуют обращать внимание на этот продукт, только если недавно вы вступали в контакт с потенциальным носителем или заболевшим гражданином или вернулись из страны с высокой заболеваемостью. В иных ситуациях разумно будет положиться на уже имеющийся полис ОМС и/или ДМС. Их достаточно, чтобы получить качественное лечение.

Застраховались от риска заражения коронавирусной инфекцией уже почти 500 тыс. россиян. Однако наличие полиса не гарантия получения выплаты по нему. Как застраховаться правильно?

По информации Банка России, сейчас на рынке полисы страхования от риска получить заболевание, вызванное коронавирусной инфекцией, предлагают 17 страховых компаний. У них в портфеле — свыше 300 тыс. договоров, страхующих более 496 тыс. человек. С марта нынешнего года, когда появились первые такие полисы, страховщики заработали на их продаже суммарно 1,6 млрд рублей, а выплатили своим клиентам немногим более 109 млн рублей. «Было подано 2 690 заявлений на выплату страховой премии, — сообщил заместитель руководителя службы по защите прав потребителей и повышению доступности финансовых услуг Банка России Иван Козлов на конференции «Эксперт РА» «Страхование жизни: трансформация рынка». — В ряде случаев коронавирусная инфекция не подтвердилась или не хватало документов для подтверждения страхового случая, и людям отказывали в страховой выплате».

Вирус нон-стоп

Пользователь портала Банки.ру Сергей Анисимов полис «Стоп.Вирус» у компании «Зетта Страхование» приобрел в числе первых, еще в конце апреля, причем сразу на свою семью. «В октябре супруга перенесла заболевание с подтверждением ПЦР наличия вируса и 6 ноября предоставила материалы в страховую компанию, — написал он в «Народном рейтинге». — В выписке указан диагноз U07.1 Новая коронавирусная инфекция (подтвержденная). Сегодня получили положительный результат ПЦР сына, при обращении в страховую компанию о наступлении страхового случая, узнал, что в выплате супруге отказали. Причину можно будет узнать из письма, направленного обычной (!) почтой. Так понимаю, что и на сына страховую выплату получить тоже не удастся». (Здесь и далее сохранена пунктуация и орфография авторов отзывов.)

Представитель «Зетта Страхования» в комментарии к отзыву сообщил, что «рассмотрение заявленного случая произведено в соответствии с условиями договора страхования». А что же в договоре? Там указано, что страховым случаем является заболевание «коронавирусная инфекция COVID-19 — Атипичная пневмония нового типа (штамм SARS-СoV-2)», повлекшее за собой временную нетрудоспособность, госпитализацию или смерть. «В предоставленной выписке из ЛПУ у застрахованного установлен диагноз: U07.1 Новая коронавирусная инфекция (подтвержденная), легкая форма. Таким образом, диагностировано носительство вируса, но заболевания атипичной пневмонии диагностировано не было — что является обязательным условием договора страхования. Поэтому заявленное событие было признано не страховым случаем, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется», — говорится в ответе центра контроля качества ООО «Зетта Страхование».

Конечно, ответ Сергея не устроил, и он намерен обратиться в Банк России, прокуратуру и суд. «При покупке полиса на сайте СК говорилось (и по телефону мне подтвердили), что это страховка от заболевания коронавирусной инфекцией COVID-19. Но по факту, мне продали полис страхования от атипичной пневмонии? То есть, умышленно ввели в заблуждение, что диагноз «Заболевание коронавирусной инфекцией» является страховым случаем», — негодует он.

Какой ты, страховой случай?

Коронавирусы — это, действительно, не диагноз, а обобщенное название семейства вирусов, в которое входят несколько штаммов (разновидностей), включая COVID-19. Все эти вирусы являются возбудителями различных болезней, например ОРДС (острый респираторный дистресс-синдром) или пневмонии (ОДН — острая дыхательная недостаточность). Страховым событием признается заболевание, подтвержденное справкой / выпиской из медучреждения или медицинской карты. Диагноз должен относиться к группе X «Болезни органов дыхания» по Международной классификации болезней МКБ-10, а коронавирус — причина заболевания, подтвержденная результатами лабораторных исследований. То есть, если бы у супруги Сергея диагностировали атипичную пневмонию, вызванную коронавирусом, причем ставшую причиной госпитализации, это было бы признано страховым случаем.

Но разобраться в медицинских тонкостях обычному человеку непросто. Тем более что страховые случаи у СК тоже бывают разные. Например, в «АльфаСтраховании» им является факт впервые выявленного заболевания или смерть застрахованного, что необходимо подтвердить выданной врачом справкой и результатами тестирования, при этом не важно, в какой именно форме болел застрахованный. В «Согласии» страховое возмещение выплачивается при госпитализации или смерти застрахованного. Страховщики выплачивают либо единовременно 20—50 тыс. рублей, либо определенную сумму ежесуточно, например 1 тыс. рублей. В случае летального исхода выплату получат наследники в размере до 1 млн рублей в зависимости от условий полиса.

«Но практика показывает, что часто полисы страхования от коронавируса являются невыплатными, — говорит вице-президент СК «МетЛайф» Дмитрий Малых. — Правила страхования дают возможность отказать заболевшему страхователю в выплате возмещения или задержать эту выплату при наличии форс-мажорных обстоятельств, к которым в том числе относятся эпидемия или пандемия». Отчасти подтверждает это мнение и статистика ЦБ: в среднем доля отказов в выплате страховой премии по полисам от COVID-19 составляет 13%, но по отдельным компаниям она достигает 30%.

И все-таки они платят

Спор, нужны ли полисы от COVID-19, зародился вместе с ними. Часть страховщиков, как и «МетЛайф», отказалась от идеи введения специального продукта, поскольку действующие стандартные программы страхования жизни и здоровья (и для индивидуальных, и для корпоративных клиентов) и так включают в себя покрытие на случай нетрудоспособности, госпитализации и смерти от COVID-19. Страховщики, которые еще весной запустили полисы от риска заразиться коронавирусом, уверяют, что они оказались полезны и востребованы, а выплаты по ним проще произвести, чем марать свою репутацию: средняя стоимость полиса на рынке, по данным ЦБ, составляет 3,2 тыс. рублей, а выплата — 48,6 тыс. рублей. Просто страхователям нужно внимательно читать договор перед его подписанием, чтобы четко знать, что является страховым случаем.

В компании «Росгосстрах Жизнь», например, с апреля по октябрь выплатили клиентам 3,7 млн рублей по страховым случаям, связанным с коронавирусом. Две самые крупные выплаты — в размере 20 тыс. долларов и 1,7 млн рублей — по договорам ИСЖ и коллективного страхования. Всего обращений за это время было десять, из них шесть — по причине смерти, еще три — по поводу временной утраты трудоспособности. По одному из договоров детского НСЖ «Росгосстрах Жизнь» будет ежегодно платить взносы в 81 тыс. рублей до совершеннолетия ребенка, поскольку его бабушка, которая заключила договор НСЖ в пользу внука, не сможет больше их платить.

«Ингосстрах-Жизнь», по информации на октябрь, выплатила клиентам в связи с коронавирусом 16 млн рублей, «АльфаСтрахование» на конец сентября — 44 млн рублей, «Капитал Лайф Страхование Жизни» с начала пандемии выплатила клиентам по различным программам страхования жизни по рискам, связанным с коронавирусом, более 15 млн рублей.

«К сожалению, COVID-19 не прошел мимо моей семьи — заболел мой муж, сначала лечили дома, но после КТ обнаружили поражение легких 35—45% и на скорой его доставили в больницу, где пробыл 2 недели, — написала в «Народном рейтинге» жительница Нижнего Новгорода Елена. — Сейчас хочу сказать огромное спасибо компании «МетЛайф» за такую немыслимую скорость при выплате: выписали мужа 5 ноября, документы в страховую компанию подали в полдень 10 ноября, а уже 13 числа деньги были на счету. Если честно я такой скорости не ожидала. Но сейчас это очень было важно и необходимо, много денег было потрачено на лекарства, тесты и КТ, которые были сделаны до госпитализации в больницу».

Застраховаться от последствий вакцинации

«Спрос на полисы от COVID-19 волнообразный, — рассказывает директор по андеррайтингу личных видов страхования страховой компании «Согласие» Олеся Сабанова. — Самым активным периодом продаж был апрель — тогда мы заключили около трети действующих договоров. В мае и июне наблюдалось снижение спроса, а затем, в июле, последовал небольшой рост. С сентября продажи снова начали расти: по сравнению с августом число заключенных договоров увеличилось на 21%, в октябре в сравнении с сентябрем — на 7%». Директор департамента страхования имущества физлиц СК «АльфаСтрахование» Денис Титов считает, что спрос коррелирует с публикуемыми данными по заболеваемости. Поскольку жить с коронавирусом человечеству придется какое-то время, страховщики совершенствуют свои продукты. Возможно, новые виды полисов окажутся более понятными потребителям.

Например, «Ингосстрах-Жизнь», которая выпустила на рынок продукт «СтопКоронавирус» в середине апреля, осенью значительно расширила перечень страховых рисков. «Наблюдая за тенденциями распространения эпидемии и анализируя клиентский спрос, мы приняли решение расширить страховое покрытие, — говорит генеральный директор компании Владимир Черников. — Текущая модификация продукта позволяет обеспечить клиентов или близких финансовой защитой в случае впервые выявленной коронавирусной инфекции (U07.1, «вирус идентифицирован»), вызванной инфицированием штаммом коронавируса SARS-CoV-2 (2019-nCoV), диагностированным на основании лабораторных тестов на наличие SARS-CoV-2 методом ПЦР и/или другим методом лабораторной диагностики».

«Росгосстрах Жизнь» запустила продукт для реабилитации после COVID-19 «Восстанови здоровье». «На рынке уже на слуху полисы, гарантирующие денежную выплату при диагностировании коронавируса. Однако продукта, направленного именно на реабилитацию, ни у кого из конкурентов нет, — отмечает член правления компании «Росгосстрах» Елена Белоусенко. — Идея его появилась неслучайно — опции по реабилитации уже включены в существующие продукты компании как бонус к страхованию имущества и онкострахованию, они интересны клиентам и пользуются спросом». Новый коробочный продукт позволяет пройти реабилитацию после перенесенного COVID-19, инсульта или травмы головы в лучших российских медцентрах. Сначала человеку назначается консультация врача, который оценит состояние здоровья и определит, какие восстановительные медицинские процедуры нужны пациенту и в каких условиях они могут быть оказаны — в стационаре или амбулаторно. Если данных для оценки будет недостаточно, клиенту проведут обследование — тоже в рамках программы покрытия полиса. В особо сложных случаях может быть даже собран врачебный консилиум с привлечением специалистов из федеральных медицинских центров.

«Капитал Лайф Страхование Жизни», помимо полисов «Стоп.Коронавирус» и включения риска заболевания в комплексные накопительные программы страхования жизни, предлагает страховую защиту от осложнений после любой вакцинации, в том числе и от коронавируса, — полис «Здоровая прививка».

Страховку от последствий вакцинации от гриппа и COVID-19 можно найти и у СК «УРАЛСИБ Страхование». Во второй декаде ноября компания начала продажу полисов, покрывающих риски, связанные с последствиями вакцинации: госпитализация, инвалидность I или II степени, смерть застрахованного. В них предусмотрена безлимитная телемедицинская помощь врача-терапевта или педиатра. «Вакцинация — это один из способов профилактики заболевания, но, к сожалению, реакция каждого организма на нее индивидуальна и иногда вакцинация проходит с осложнениями для пациента, — говорит руководитель управления продуктового менеджмента «УРАЛСИБ Страхования» Максим Решетняк. — Именно на этот случай мы создали продукт, который сможет материально поддержать клиента в момент восстановления».

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

Можно ли застраховаться от коронавируса?

Страхование жизни и здоровья стало обыденным явлением для многих. Особенно актуальны такие продукты становятся в сложные периоды, например, во время пандемии. Крупные компании, предлагающие подобные услуги, уже выпустили и активно реализуют «вирусные» проекты. У кого и на каких условиях можно застраховаться от коронавируса?

Сбербанк

Альфа Страхование

Райффайзен банк

Восточный банк

Билайн

Подведем итог!

12 мая 2020

Комментарии

Зачем нужна страховка от коронавируса

Она, как и любая другая страховка, необходима для одного — заплатить немного сейчас, чтобы не потерять кучу денег в будущем. По сути, это управление рисками. Хотя некоторых проблем трудно избежать, можно их предугадать и сгладить последствия.

Какие риски покрывает страховка от коронавируса

Сейчас несколько десятков страховых компаний и банков предлагают страхование от коронавируса. Каждая фирма сама решает, какие риски клиента она покрывает и сколько выплатит, но общие принципы уже устоялись. Стандартная страховка учитывает четыре главных риска, которые связаны с коронавирусом. Они актуальны практически для каждого человека.

Диагностирование коронавируса

Для подтверждения заболевания нужен ПЦР‑тест и записанный в медкарте диагноз от врача. Когда сведения будут предоставлены, страховая выплатит от 20 000 до 50 000 рублей. И неважно, пришлось ли брать больничный и тяжело ли протекала инфекция.

Риск покрывают не все компании. Такую услугу предлагают, например, «Альфа‑банк»,  «Газпромбанк» и «Сбербанк». Причём все уточняют в условиях, что заболевание должно быть диагностировано впервые, а выплата будет разовая.

Госпитализация для лечения

Если человек окажется в больнице, то страховая будет платить за каждый день, который пациент там проведёт. В деньгах это, как правило, от 500 до 1000 рублей, но срок устанавливают разный: от 21 до 90 дней. Максимум, который удалось найти, — 150 000 рублей.

Такую услугу предлагают «Капитал Life», «Ренессанс страхование», «Росбанк», «Россельхозбанк», «Сбербанк», «Согласие» и «Тинькофф Банк». Каждая фирма готова оплачивать разное время госпитализации.

Нетрудоспособность из‑за болезни

Так бывает, когда человек с подтверждённым коронавирусом не оказывается в клинике, а просто уходит на больничный. Тогда страховщик платит за каждый день вне работы по 3–4 тысячи рублей. Но важно уточнить количество дней — у компаний есть предельные сроки.

Такой риск покрывают немногие фирмы, например «Ренессанс страхование» и «Росгосстрах».

Смерть из‑за коронавируса

Худший, но возможный вариант, который покрывают все страховщики. По сути, это базовая страховка жизни: есть не очень вероятный несчастный случай, защиту от последствий которого можно предлагать каждому клиенту. Стандартная выплата родственникам — от 500 000 до 2 300 000 рублей.

Важный момент — страховые компании требуют подтвердить, что человек умер именно от коронавирусной инфекции.

Обычно это значит, что причиной смерти должно быть заболевание из группы болезней органов дыхания, а коронавирус обязательно подтверждён. Если коронавирус есть, а смерть наступила от инфаркта, — не считается. И даже если человек умер от пневмонии, но тесты отрицательные, — тоже не считается.

Дополнительные условия

Такие предложения сильно различаются у разных страховщиков. Одни опции сразу включены в полис, другие добавляются за доплату:

• компенсация за отмену поездки из‑за болезни или вновь закрытых границ;
• возмещение за карантинное проживание в обсерваторе;
• компенсация возвращения домой;
• юридическое и психологическое сопровождение;
• медицинская транспортировка до клиники;
• выплаты на реабилитацию и лечение от осложнений после болезни;
• посмертная репатриация тела из другого города или страны.

Кому пригодится страховка от коронавируса

У всех людей свои особенности быта, отдыха и работы. Но есть возрасты и ситуации, когда стоит задуматься о страховке.

Людям в возрасте

Тяжёлые осложнения после болезни чаще случаются у пожилых людей. Значит, им может понадобиться реабилитация и дополнительные лекарства. Процедуры занимают от 6–12 недель, и не всё доступно по полису ОМС — в этом случае страховка покроет расходы.

Очень важно несколько раз перечитать ограничения по возрасту, которые устанавливает каждая страховая компания. Фирмы знают, что пожилые люди хуже переносят инфекцию, поэтому иногда снижают верхнюю планку.

Возраст	Страховые компании
До 60 лет	«Альфа-банк», «Капитал Life», «Росбанк», «Россельхозбанк», «Согласие»
До 64–65 лет	«Газпромбанк», «Ренессанс страхование», «Сбербанк»
Не указан предельный возраст	«Тинькофф Банк», «Росгосстрах»

Людям с хроническими заболеваниями

Врачи считают, что сильно рискуют люди с этими опасными заболеваниями:

• онкология;
• сердечно‑сосудистые болезни;
• аллергии;
• лёгочные патологии;
• диабеты;
• заболевания почек;
• ревматические болезни.

Люди с такими патологиями, как и пожилые, чаще сталкиваются с осложнениями после инфекции. И снова стоит подумать об управлении финансовыми рисками.

Правда, это может быть непросто. Каждая страховая компания прописывает у себя в правилах что‑нибудь такое:

Переводя с юридического: людям с потенциально опасными заболеваниями либо откажут в страховке, либо она будет дороже из‑за высокого риска для компании.

При заключении договора проверять наличие болезней никто не станет, и можно оформить страховку на общих условиях. Но если, например, во время лечения вскроются проблемы со здоровьем, то договор просто признают недействительным и не выплатят ничего.

Всей семье и друзьям в путешествии

Заболеть коронавирусом в другой стране не только страшно, но и порой очень дорого. Например, авиасообщение между Россией и Таиландом открыто, можно улететь отдыхать без особенных формальностей. Но коронавирус никуда не делся, а заражается там по 5–6 тысяч человек ежедневно. И если путешественник заболеет, то госпитализация обойдётся в 600–800 тысяч бат, это 1,4–1,8 миллиона рублей.

Если страховка покроет хотя бы большую часть расходов на зарубежное лечение, то уже хорошо. Но важно изучить зону покрытия.

Зона покрытия страховки	Страховые компании
Весь мир	«Альфа-банк», «Газпромбанк» (кроме США), «Ренессанс страхование» (кроме зон боевых действий), «Сбербанк», «Тинькофф Банк»
Россия	«Капитал Life», «Росгосстрах», «Росбанк», «Россельхозбанк», «Согласие»

Кроме того, некоторые страны требуют туристическую страховку, которая покрывает лечение от коронавируса. В начале июля 2021 года без такого полиса не пустят в эти государства:

• Египет;
• Куба;
• ОАЭ;
• Таиланд;
• Греция;
• Шри‑Ланка;
• Мальдивы;
• Иордания.

Людям, которые много ездят по работе или учёбе

Бизнесмены или люди, которые часто отправляются в командировки, тоже в зоне риска. Сюда же можно отнести студентов, которые приезжают на сессии или научные конференции из других городов и стран.

Эти люди сталкиваются с двойной опасностью. Сначала в дороге, когда контактируют с множеством посторонних на вокзалах, в аэропортах и отелях. Затем уже на месте, когда встречаются с коллегами на деловых или академических собраниях.

Однако не в каждую рабочую поездку страховщики согласятся оформить полис. Например, они иногда не заключают договоры с представителями отдельных рискованных профессий:

• военнослужащими, спасателями и правоохранителями;
• атлетами, которые занимаются экстремальными видами спорта;
• работниками химической или атомной промышленности.

Порой ограничения бывают неочевидными, поэтому важно внимательно прочитать правила:

Что стоит запомнить

1. Страховка от коронавируса не убережёт от болезни, зато поможет увернуться от возможных финансовых последствий.
2. Полисы оформляют несколько десятков страховых компаний, почти все учитывают диагностирование, госпитализацию и смерть от инфекции.
3. Дополнительных предложений к полисам множество, лучше подбирать опции под себя.
4. Застраховаться от коронавируса стоит почти всем, но особенно людям в возрасте, с хроническими заболеваниями или тем, кто часто ездит по стране и миру.
5. Важно внимательно изучать тарифы и правила страхования, чтобы выбрать подходящий для себя вариант и не упереться в ограничения конкретной компании.

Читайте также 🦠😷

• Какие документы нужны для поездки на популярные зарубежные курорты
• Обязательная вакцинация от коронавируса: где ввели, можно ли отказаться и что грозит антипрививочникам
• Почему лучше не покупать поддельный сертификат о прививке от коронавируса
• Моё путешествие отменилось из-за коронавируса. Что делать?
• Туристическая страховка: все правила и нюансы, которые нужно знать путешественнику

Страховые компании в России предложили страховки от коронавируса

Российские страховые компании начали предлагать услуги по страхованию от коронавируса COVID-19. О запуске таких продуктов объявили компании «АльфаСтрахование», «Тинькофф Страхование» и «Арсеналъ».

«АльфаСтрахование» предлагает программу «Коронавирус.НЕТ» на случай выявления новых вирусных инфекций группы коронавирусов, включая CoVID-19, сообщается на сайте компании.

«Стоимость полиса составляет от 2 тыс. до 10 тыс. руб., страховая сумма — 1 млн руб. Страховая защита по программе распространяется на заболевание, впервые диагностированное в течение действия договора. При подтверждении диагноза компенсация составит 20 тыс., 50 тыс. или 100 тыс. руб. в зависимости от выбранного варианта программы. 1 млн руб. выплачивается при смертельном исходе протекания болезни или лечения. Срок действия полиса — один год», — говорится в сообщении.

Банк «Восточный» совместно со страховой компанией «Арсеналъ» запустил страховой продукт «АнтиКоронаВирус», сообщается на сайте страховщика. В случае временной нетрудоспособности из-за заболевания клиенты смогут получить от 3 тыс. до 6 тыс. руб. в день, которые они могут направить в том числе и на лечение. В случае смерти застрахованного его родственники получат от 300 тыс. до 1 млн руб.

В компании «Тинькофф Страхование» рассказали РБК, что теперь страхование путешественников, выезжающих за рубеж, будет полностью покрывать расходы и на лечение COVID-19.

«Ранее оформленные полисы также будут покрывать данное событие, как и любое заболевание в стандартном режиме. Риск заболевания коронавирусом входит в стандартный пакет по медицинским рискам в путешествии», — добавил представитель страховщика.

По данным SCMP, число заразившихся COVID-19 по состоянию на 16 марта превысило 168,7 тыс. человек. В России, по информации Роспотребнадзора, известно о 63 случаях коронавирусной инфекции. Пресс-секретарь президента Дмитрий Песков заявил, что Кремль не видит повода для введения чрезвычайной ситуации в России.

Ранее в наших статьях мы уже рассматривали что такое страховка от коронавируса и как она работает. Тем не менее, у читателей остается масса вопросов и недопонимания, в связи с чем возникают сомнения о необходимости данной страховки.

Выплаты по страховкам от COVID-19

Отвечаем на вопросы клиентов про страховку от COVID-19

Можно ли получить лечение по данному полису? Какая помощь оказывается со страховкой от коронавируса?

Нет, вы не получаете никаких медицинских услуг с данной страховкой. Она предусматривает только денежную компенсацию.

Говорят, что нет такого диагноза «Коронавирус», а если не поставят такой диагноз, то и выплаты получить невозможно?

Коронавирус включает в себя несколько разновидностей вирусов, в том числе и COVID-19. Вследствие заражения этими вирусами проявляются различные заболевания — например, пневмония.

Поэтому страховым случаем признается данное заболевание, но только при наличии подтверждающих документов —  заключение врача.

Стоит отметить, что при наличии только положительного теста на COVID-19 случай не признается страховым. Необходима обязательно справка с диагнозом от врача.

Можно ли оформить страховку на родителей или ребенка?

Да, вы можете оформить полис на своих родственников. При этом стоит учесть, что у разных страховых компаний может быть ограничение по возрасту. Например, у АльфаСтрахования – от 7 до 70 лет, у Арсенала – от 1 до 60 лет. Нет ограничений по возрасту у компании Гайде.

Страховка от COVID-19 действует только в России?

Каждая страховая компания самостоятельно устанавливает территорию страхования. У АльфаСтрахования и Гайде страховка действует по всему миру.

Как получить выплаты, если заболел коронавирусом?

После постановки диагноза клиент в течение 30 дней должен сообщить об этом в страховую компанию.

Клиент должен предоставить пакет документов:

— Заявление о страховой выплате. Образец должен быть на сайте, где вы приобретали страховку.

— Паспорт.

— Доверенность на получение выплаты, если ее получает кто-то другой.

— Справка с указанием диагноза.

— Выписка из медицинской карты.

— При летальном исходе: копия свидетельства о смерти, выписка из истории болезни, копия справки о смерти, копия медицинского свидетельства о смерти.

Может ли застраховаться от коронавируса медицинский персонал?

Как правило, страховые компании не страхуют работников медицины.

Застраховаться могут:

— Граждане России с ограничениями по возрасту (если они имеются у страховщика).

— Иностранные граждане, которые имеют вид на жительство в РФ.

— Иностранные студенты.

Как получить оформленную страховку?

При оформлении страховки на Полис812 готовый документ приходит на вашу электронную почту в течение 10-15 минут. Но действовать полис начинает спустя 3-7 дней (в зависимости от выбранной компании).

Как оформить страховку от коронавируса?

Для оформления полиса перейдите в раздел «Страховка от COVID-19» на сайте Полис812. Укажите свой возраст, а затем выберите страховку из предложенных. Заполните форму с личными данными и оплатите услугу.

Обзор страховок с ценами в данной статье

Если у вас остались вопросы по страховке от COVID-19, можете задать их в комментариях.