Страховые компании это государственные учреждения

Большая часть страховщиков в Российской Федерации – частные организации, основанные физическим лицом или группой физических лиц. Однако существуют и государственные страховые компании, которых не так много, но они все же есть. Осуществляют деятельность указанные организации на основании все тех же законов, что и частные фирмы.

Общие сведения о государственных страховых компаниях

Под государственными страховыми компаниями, так же, как и под частными, понимаются организации или общества взаимного страхования, созданные и функционирующие в соответствии с российским законодательством для осуществления деятельности по страхованию, взаимному страхованию или перестрахованию (ч. 1 ст. 6 Закона России № 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…”), имеющие лицензию на соответствующий род деятельности от Центрального Банка.

Но, в отличие от частных, государственные страховые компании:

• основаны учредителями (единственным учредителем), в составе которых (которого) есть государство в лице Российской Федерации;
• либо имеют контрольный пакет акций, принадлежащий государству;
• либо имеют РФ в качестве оказывающей значительное влияние на их деятельность.

Крупнейшие страховые компании России

Всего в России чуть более 400 страховых компаний, имеющих действующую лицензию от Центрального Банка, осуществляющих страхование жизни и иное. И лишь немногим менее десятка из них можно назвать государственными. Все остальные находятся в ведении частных лиц.

АльфаСтрахование

Среди акционеров АльфаСтрахования и лиц, под контролем и значительным влиянием которых находится данная страховая компания, отсутствует Российская Федерация. Соответственно, АльфаСтрахование нельзя в полной мере признать государственной страховой компанией.

Тем не менее, Центральный Банк относит данную СК к системообразующим. Сейчас эта СК:

• занимает 7-е место по количеству собранных страховых премий по обязательному и добровольному страхованию;
• имеет уставный капитал 7500000000 рублей;
• получает ежегодно чистую прибыль около 5000000000 рублей;
• находится на 2-м месте по количеству заключенных страховых договоров среди всех российских страховщиков.

Ингосстрах

Согласно официальной информации, наибольшая доля акций Ингосстраха принадлежит итальянской страховой группе Assicurazioni Generali (38,45 %). Среди остальных акционеров Российской Федерации, как и в случае с АльфаСтрахованием, нет. Однако Ингосстрах:

• также системообразующая СК;
• является правопреемником Главного управления иностранного страхования СССР, созданного 16-го ноября 1947-го года.

Сейчас Ингосстрах имеет прочные позиции на российском страховом рынке:

• уставный капитал – 17500000 тыс. рублей;
• чистая прибыль – 10750000 тыс. рублей;
• общий объем собираемых страховых премий – 79000000 тыс. рублей;
• объем произведенных страховых выплат – 42800000 тыс. рублей.

ВТБ Страхование

100 % акций ВТБ принадлежат АО “Страховое общество газовой промышленности”, поэтому данную страховую компанию также нельзя причислить к ГСК в полной мере.

Тем не менее, эта организация – одна из передовых на российском рынке страхования, в том числе, из-за наличия:

• большого количества наград – в частности, ВТБ стало победителем в номинации “Лидер рынка страхования от НС и болезней” в 2014 году по версии Эксперт РА;
• колоссального объема страховых выплат, производимых за год – максимальный показатель был достигнут в 2015 году и составил 16,3 млрд. рублей;
• развитой сети страховых агентов и брокеров.

Сбербанк Страхование

100 % долей в уставном капитале ООО СК “Сбербанк Страхование” принадлежит Сбербанку России. В свою очередь, 50 % + 1 голосующая акция ПАО “Сбербанк” принадлежат Центральному банку России, находящемуся под контролем государства. Поэтому в какой-то мере данную СК все же можно назвать находящейся в списке государственных компаний.

Ключевые характеристики Сбербанк Страхование:

• сотрудничает с множеством организаций, среди которых Мегафон, Связной, Сетелем Банк, Крокус Финанс Плюс и другие;
• имеет уставный капитал в размере 490 млн. рублей;
• общий объем страховых выплат – около 460000 тыс. рублей в год.

СОГАЗ

У СОГАЗа, согласно официальной информации, целых 10 акционеров, среди которых ООО, публичные и непубличные акционерные общества. Поэтому СОГАЗ не является в полной мере государственным страховщиком.

Внимание! СОГАЗ – это системообразующая страховая компания. Была создана в 1993 году. Сейчас имеет уставный капитал в размере 25061122200 рублей. Имеет множество лицензий от Центрального Банка, в том числе, и на осуществление перестрахования.

Стратегическими партнерами СОГАЗа являются:

• Газпромбанк;
• Газпром;
• РосАтом;
• Ростех;
• Россети;
• РусГидро;
• Фосагро;
• Северсталь;
• СУЭК;
• Объединенная судостроительная корпорация.

Росгосстрах

РГС находится под контролем и значительным влиянием Центробанка в соответствии с МСФО (IFRS) 10 и МСФО (IAS) 28. РГС – это правопреемник Госстраха СССР. Кроме этого, Росгосстрах – старейшая компания – ее история начинается с 1921 года. Скоро будет 100-летний юбилей.

РГС в цифрах и фактах:

• 45000 профессиональных сотрудников;
• более 1500 филиалов и офисов продаж по всей России;
• около 35000 страховых агентов;
• свыше 8,5 млн. клиентов под надежной защитой;
• 300 центров урегулирования убытков;
• развитое онлайн-страхование;
• системообразующая страховая компания.

РЕСО

Чуть более 93 % акций РЕСО принадлежат частной акционерной компании с ограниченной ответственностью Эр Джи Ай Холдингс. Поэтому в перечень государственных эта компания не входит.

Тем не менее, РЕСО – это также крупная страховая компания, которая:

• имеет лицензии на более, чем 100 видов страховых услуг;
• ежегодно собирает страховые премии со страхователей в размере чуть менее 90000000 тыс. рублей;
• обладает уставным капиталом чуть менее 11000000 тыс. рублей;
• ведет свою историю, начиная с 1991 года;
• уже более 10 лет является активным партнером Всемирного фонда дикой природы (WWF);
• периодически оказывает адресную помощь детским фондам, научным ассоциациям;
• создает условия для сотрудников, благоприятствующие их участию в “Днях донора” и других социально-значимых мероприятиях.

Югория

Югория является государственной страховой компанией (ГСК), несмотря на то что в состав ее акционеров или лиц, оказывающих значительное влияние на деятельность, не входит ни РФ, ни Центральный Банк. Вероятно, это из-за того, что данный страховщик был учрежден в 1997 году Правительством Ханты-Мансийского Автономного Округа, а впоследствии, в 2004 году, был акционирован. В июне 2018 году состоялась передача всего пакета акций от Правительства ХМАО к группе компаний “Регион”, а название, вероятно, просто осталось.

Тем не менее, государственная страховая компания Югория сейчас:

• входит в ТОП-30 российских страховых компаний по сборам страховых премий;
• включена в рейтинг ТОП-20 страховщиков по медиаактивности;
• производит около 5000000 тыс. рублей страховых выплат каждый год.

Рейтинг страховых компаний

Не существует единого (унифицированного) рейтинга страховых компаний. Выстраивать рейтинг могут сразу несколько лиц (агентств), управомоченных на это, и по множеству различных критериев (например, по КАСКО).

Существует 3 основных рейтинга страховых компаний – это формируемый:

• Центробанком на основе показателей экономической деятельности;
• агентством Эксперт РА на основе собственной методологии;
• простыми клиентами – так называемый “Народный рейтинг”.

Так, по количеству производимых страховых выплат лидерами являются:

1. РГС.
2. СОГАЗ.
3. РЕСО.
4. Ингосстрах.
5. АльфаСтрахование.

По количеству действующих договоров за последний год ТОП-5 выглядит так:

1. РГС.
2. Альфа.
3. ВТБ.
4. РЕСО.
5. Сбербанк.

А по числу заявленных страховых случаев за последний год “пятерка” лучших компаний такова:

1. СОГАЗ.
2. Ингосстрах.
3. Альфа.
4. РЕСО.
5. Согласие.

Что касается рейтинга финансовой надежности, формируемого Эксперт РА, то практически все государственные страховщики, если их так можно назвать, включены в первую “пятерку”:

1. Сбербанк.
2. СОГАЗ.
3. ВТБ.
4. Ингосстрах.
5. Альфа.

Важно! Все из указанных выше страховщиков, кроме Альфа, имеют наивысший рейтинг финансовой надежности – ruAAA.

Как выбрать страховщика

Страхователь, намеренный заключить договор обязательного или добровольного страхования, наделен правом свободного выбора страховой компании. Чтобы избежать возможных проблем, связанных с отказом в страховой выплате, повышенной вероятностью судебного урегулирования споров и навязыванием услуг, следует выбирать исключительно надежного и проверенного государственного страховщика, завоевавшего хорошую репутацию.

Выбор можно осуществлять на основе одного или совокупности нижеуказанных критериев:

• опыт работы страховой компании на рынке;
• экономические показатели деятельности – размер уставного капитала, сумма производимых выплат за год, количество собираемых страховых премий и др.;
• число стратегических партнеров;
• отзывы страхователей, размещенные на агрегаторах и других интернет-площадках;
• позиция (место) СК по совокупности рейтингов;
• количество санкций, примененных Центральным Банком, за определенный период времени, за нарушение требований действующего страхового законодательства;
• другие факторы.

Итак, в России практически нет государственных СК, но на многие СК оказывает значительное влияние Центробанк или лица, имеющие непосредственное отношение к государству.

Остались вопросы? Предлагаем решить их быстро и бесплатно. Все, что нужно – это написать в чат нашему юристу.

Не забываем ставить лайки и делать репосты. Читаем наши другие статьи – например, о том, почему СК не страхуют по ОСАГО машины старше 10 лет и про рейтинг страховых компаний по ОСАГО.

Понятие коммерческих и некоммерческих организаций

Некоммерческие страховые организации реализуют страхование имущественных интересов своих членов без оформления страхового договора, то есть непосредственно на основе членства и Правил страхования (учредительная документация общества может предусматривать заключение страховых договоров).

Коммерческие организации страхования могут осуществлять страховку интересов лиц, которые не являются членами общества. В таком случае страховщик должен получить лицензию на реализацию страховой деятельности соответственного вида и производить страхование лиц, которые не являются членами общества лишь на основании заключения страхового договора.

Государственные страховые организации

Государственные и муниципальные унитарные предприятия представляют собой форму страхования, при которой страховщиком будет выступать государственная либо муниципальная унитарная страховая компания.

Унитарная коммерческая организация не наделена правом собственности на закрепленное за ней имущество. Имущество этого предприятия признается неделимым, оно не может распределяться по вкладам (паям, долям), в том числе между сотрудниками предприятия. В унитарной форме образуются исключительно муниципальные и государственные предприятия. Руководители этой организации могут назначаться собственником.

Организация страховых компаний государственного типа реализуется посредством их учреждения с государственной стороны либо национализации частных страховых компаний, а также обращения их имущества в собственность государства. Образование государственных страховых компаний – это форма государственного вмешательства в деятельность рынка страхования. Они могут реализовывать государственную монополию на производство отдельных разновидностей обязательного страхования.

«Государственные и некоммерческие страховые организации» 👇

Некоммерческие страховые организации

Некоммерческие организации являются организациями, которые не обладают целью извлечения прибыли. В страховании в виде некоммерческих организаций могут быть созданы:

• общества по взаимному страхованию;
• фонды страхования;
• муниципальные и государственные страховые компании.

Фонд является некоммерческой организацией, учрежденной юридическими лицами и (или) гражданами на основании добровольных имущественных взносов. Цель создания страховых фондов отражена в страховании определенных рисков. Так, выделяется негосударственный пенсионный фонд как особая форма организации личного страхования, которая гарантирует рентные выплаты страхователям при достижении ими определенного (обычно возраста пенсионного типа) возраста.

За последние десятки лет в банковской практике обрел довольно-таки широкое распространение термин «банкоссюранс» (bankassurance), что значит «банковское страхование» или «страхование, которое проводится банковскими организациями». Первоначально коммерческие банки начали производить операции по страхованию во Франции, но позже к этим операциям начали прибегать банковские организации Великобритании и множества других государств. Многие банковские организации стремятся к приобретению уже функционирующих компаний страхования. Подобный союз является выгодным как для банков, получающих стабильную прибыль от страховых компаний, так и для последних, которым предоставлена возможность применения широкой сети банковских филиалов, а также отделений на территории всего государства и за рубежом.

Одна из форм внедрения коммерческих банков в страховое дело — это образование страховых трастов. Страховой траст образуется, если клиент назначает коммерческую банковскую организацию доверенным лицом по страховому полису (личное страхование) и дает поручения ему уплачивать доход овдовевшему супругу в случае своей смерти, передавать сумму полиса детям после смерти супруга. Если же клиент коммерческой банковской организации оплачивает самостоятельно страховые премии по страховому договору, то доверительная операция именуется нефундированным страховым трастом. Если же клиент передает коммерческой банковской организации имущество, чтобы та оплачивала страховые премии по полису из процентов или дивидендов, получаемых с этого имущества, — это будет являться фундированным страховым трастом.

Публично-правовая форма организации страхового фонда, который основан государством

Государственные страховые компании, капитал которых целиком находится в государственной собственности, действуют во множестве стран. В развитых странах государственные страховые и перестраховочные компании образуются обычно для предотвращения утечки валюты по страховым каналам, в особенности это касается перестрахования. В развитых государствах государственные компании либо компании с капиталом смешанного типа при участии государства формируются для страхования особенно опасных либо специфических рисков, таких как:

• Атомные;
• Военные;
• Кредитные и т.д.

В дореволюционном российском государстве производилось государственное страхование капиталов и доходов посредством сберегательных касс. Страховаться могли отдельные лица и целые группы лиц, занятых в общественных, правительственных и частных учреждениях. Государственное страхование в Российской империи начало свое действие гораздо позже частного, лишь в 1908 год, и не обрело широких масштабов.

Государственное страхование: определение

Государственное страхование – система взаимоотношений, определяющая механизм взаимодействия между юридическим, физическим лицом (страхователем) и государством (страховщиком). Предполагает формирование компенсационного фонда за счет внесения страховых премий согласно установленным нормам экономических взаимоотношений.

Особенность подобного вида страхования – осуществление материальных выплат только уполномоченной лицензированной государственной организацией.

Страхование имущественных рисков в госорганах обезопасит от материальных потерь, гарантирует своевременность положенных согласно страховым случаям компенсаций.

Органы государственного страхования: контроль деятельности субъектов рынка

Органы государственного страхования – учреждения, организации, реализующие контроль деятельности страховых компаний. Центральный Банк, фискальные органы производят государственный страховой надзор.

Деятельность ЦБ включает пункты:

• выдача, приостановление, продление, отзыв лицензий;
• контроль взаимоотношений субъектов страхового рынка;
• финансовый аудит;
• формирование предписаний.

Фискальные инстанции осуществляют проверку корректности расчета налогов, своевременности их уплаты в полном размере и пр.

Жесткий контроль государственных страховых органов – гарантия надежности работы лицензированных компаний, осуществляющих страховую деятельность.

Российское государственное страхование – эффективная социальная защита

Российское государственное страхование обеспечивает защиту граждан благодаря реализации многочисленных специализированных продуктов. Виды страхования:

1. обязательное, регламентируемое актами, законами с установленными тарифами:

• медицинское;
• социальное;
• военнослужащих;
• при перевозке пассажиров;
• гражданской ответственности собственника ТС, опасного объекта;

2. добровольное:

• личное (утрата трудоспособности, нанесение вреда здоровью);
• движимого, недвижимого имущества;
• автотранспорта;
• животных.

Выбирая страховую компанию, изучите отзывы клиентов и проанализируйте условия заключения аналогичной сделки в других фирмах.

Система государственного страхования: особенности социально-страховой защиты

Приоритетная задача управленческих органов – социальная защита граждан. Система государственного страхования обеспечивает возможность эффективного регулирования социальной сферы.

Основные организации:

• Пенсионный фонд, осуществляющий контроль начисления, реализации пенсионных выплат;
• Фонд социального страхования, аккумулирующий страховые средства, поступающие от работодателей, и контролирующий их распределение;
• Фонд обязательного медицинского страхования, выплаты которого направлены на оплату затрат на медобслуживание.

Трехкомпонентная система гарантирует эффективную реализацию государственной политики соцзащиты граждан.

Фонды государственного страхования: формирование финансовых источников

Формируют фонды государственного страхования социальной сферы финансовые взносы:

• отчисления работодателей;
• налоги;
• пожертвования;
• бюджетные выплаты.

Финансовую деятельность организаций регулируют отдельные законодательные акты. Фонды имеют автономный статус, что обеспечивает прозрачность механизмов распределения денег и социальное равенство категорий граждан, претендующих на социальные выплаты.

Инструменты государственного страхования обеспечат вашу надежную защиту от возникновения многих рисков. Используя добровольное страхование имущества, жизни, вы полностью обезопасите себя от любых непредвиденных ситуаций.

Государственная страховая компания

Cтраница 1

Государственная страховая компания ( ГСК) — организационная форма, учреждаемая государством или образуемая за счет национализации АСО и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка.
 [1]

Двойственная роль государственных страховых компаний выражается в том, что, с одной стороны, через них осуществляется государственная страховая монополия ( де-факто или де-юре установления в стране), а с другой стороны, эти компании могут выступать полноправными хозяйствующими субъектами национального страхового рынка. Создание государственных страховых компаний выражает форму государственного вмешательства в деятельность свободного экономического пространства, ограниченного рамками страхового рынка. В настоящее время деятельность государственных страховых компаний в странах Западной Европы, США и Японии ограничена исключительно вопросами страхования экспортных кредитов. В РФ также имеется одна государственная страховая компания — Росгосстрах ( Российская государственная акционерная страховая компания), которая выступает в качестве полноправного субъекта отечественного страхового рынка. Вместе с тем Росгосстрах не обладает исключительной компетенцией в вопросах страхования экспертных кредитов, а проводит традиционные виды страхования.
 [2]

Таким образом, государственные страховые компании работают с предприятиями и государственными фондами социальной защиты населения, имея при этом минимальный доход с предпринимательской деятельности. У негосударственных предприятий в 1 5 — 2 раза коэффициент выплат выше, чем у государственных, они действуют в основном на рынке новых видов страховых услуг с более высоким процентом выплат с целью конкурентного выживания с привлечением страховщиков из системы государственного страхования.
 [3]

На настоящих условиях Российская государственная страховая компания ( АО Росгосстрах) и ее дочерние государственные страховые фирмы, в дальнейшем именуемые Страховщики, заключают договоры страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей.
 [4]

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный ( региональный) страховой рынок, национальный ( внутренний) и мировой ( внешний) страховой рынок.
 [5]

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный ( региональный) страховой рынок, национальный ( внутренний) и мировой ( внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.
 [6]

Ведущую роль на страховом рынке занимает государственная страховая компания Росгосстрах, которая за более чем 70-летний период своего функционирования создала мощный механизм, страховой защиты отдельных сторон общественного производства, жизни, здоровья, трудоспособности членов общества. Успешно работают такие акционерные страховые общества, как АСКО, Ингосстрах, Росно, Энергогарант, Макс, Россия и другие страховые компании.
 [7]

В настоящее время государственное личное страхование проводит Российская государственная страховая компания.
 [8]

Обязательное государственное страхование военнослужащих Министерства обороны Военно-страховой компанией и Министерства внутренних дел Российской государственной страховой компанией осуществляется в порядке, определенном инструкцией, утв.
 [9]

Согласно действующему гражданскому законодательству договора на обязательное страхование могут быть заключены только с государственными страховыми компаниями.
 [10]

Примерно то же разделение прослеживается, если проанализировать отношение российских граждан к частным или государственным страховым компаниям. Если москвичи и жители крупных городов в большей степени предпочитают страховаться в частных компаниях, то жители села и малых населенных пунктов — в компаниях системы Госстраха. К ним также тяготеет население с начальным и средним образованием, лица с низким социальным статусом и низким уровнем доходов.
 [11]

В 1992 г. на базе союзного Правления Указами Президента РФ О государственном страховом надзоре и Об образовании Российской государственной страховой компании были образованы Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью ( Росстрахнадзор) и Росгосстрах. По состоянию на 1996 г. Росгосстрах включает 85 организаций и 2000 филиалов с лимитом страхового покрытия более 30 тыс. долл.
 [12]

Страхование ответственности аудитора ( аудиторской фирмы) осуществляется в соответствии с Правилами страхования ответственности аудитора ( аудиторской фирмы), утвержденными Российской государственной страховой компанией 21 марта 1994 г. Договоры заключаются страховыми фирмами и их филиалами, учредителем которых является Российская государственная страховая компания ( Росгосстрах), сроком на один год. Страхователем является аудитор ( аудиторская фирма), занимающийся оказанием аудиторских и консультационных услуг и имеющий на это соответствующую лицензию.
 [13]

Страхование ответственности аудитора ( аудиторской фирмы) осуществляется в соответствии с Правилами страхования ответственности аудитора ( аудиторской фирмы), утвержденными Российской государственной страховой компанией 21 марта 1994 г. Договоры заключаются страховыми фирмами и их филиалами, учредителем которых является Российская государственная страховая компания ( Росгосстрах), сроком на один год. Страхователем является аудитор ( аудиторская фирма), занимающийся оказанием аудиторских и консультационных услуг и имеющий на это соответствующую лицензию.
 [14]

Страховая организация — это различного рода страховые предприятия, учреждения, страховые компании ( СК), акционерные страховые общества ( АСО), региональные и международные финансовые группы, совместные российско-зарубежные перестраховочные объединения ( компании), товарищества, частные фирмы, государственные страховые компании ( ГСК) и др. Она функционирует в общей государственной экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта.
 [15]

Страницы:  

   1

   2

   3

1. Страховщики — страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования.

Страховая организация — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и (или) перестрахованию и получившее лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке.

Иностранная страховая организация — иностранное юридическое лицо, соответствующее требованиям, установленным пунктом 1 статьи 33.1 настоящего Закона, осуществляющее коммерческое присутствие на территории Российской Федерации путем создания филиала (филиалов) и получившее лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности на территории Российской Федерации в установленном настоящим Законом порядке. Положения настоящего Закона распространяются на иностранные страховые организации в части деятельности, осуществляемой на территории Российской Федерации через созданные ими филиалы.

Страховые организации, иностранные страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются соответственно перестраховочными организациями и иностранными перестраховочными организациями.

Общество взаимного страхования — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по взаимному страхованию и получившее лицензию на осуществление взаимного страхования в установленном настоящим Законом порядке.

Страховые организации, включая перестраховочные организации, общества взаимного страхования не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, не связанную со страховой деятельностью (страховым делом).

Иностранные страховые организации, включая иностранные перестраховочные организации, не вправе осуществлять на территории Российской Федерации предпринимательскую деятельность, не связанную со страховой деятельностью (страховым делом).

Страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

(п. 1 в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 — 3 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктами 2 — 6 статьи 4 настоящего Закона.

(в ред. Федеральных законов от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

По итогам каждого отчетного года деятельность страховой организации, за исключением страховой медицинской организации, осуществляющей исключительно обязательное медицинское страхование, общества взаимного страхования подлежит обязательному актуарному оцениванию ответственным актуарием. В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, страховая организация обязана также обеспечить проведение проверки актуарного заключения, подготовленного по итогам обязательного актуарного оценивания. Актуарное заключение, подготовленное по итогам обязательного актуарного оценивания, представляется страховой организацией, обществом взаимного страхования в орган страхового надзора вместе с годовой бухгалтерской (финансовой) отчетностью, если иной срок представления такого актуарного заключения не установлен органом страхового надзора, но не позднее 1 июля года, следующего за отчетным годом. Отчет о результатах проверки актуарного заключения представляется страховой организацией в орган страхового надзора не позднее 1 июля года, следующего за отчетным годом, если иной срок представления такого отчета не установлен органом страхового надзора.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ, в ред. Федеральных законов от 08.03.2015 N 39-ФЗ, от 23.06.2016 N 194-ФЗ, от 11.06.2021 N 194-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Страховщики должны вести обособленный учет расходов по видам обязательного страхования в порядке, установленном органом страхового надзора.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

Страховые организации, за исключением осуществляющих обязательное медицинское страхование, утверждают положение об оценке страховых рисков и управлении ими, которое содержит цели оценки страховых рисков, формы и методы такой оценки, способы управления рисками, классификацию объектов и рисков, подлежащих страхованию (перестрахованию), положения об осмотре застрахованных и (или) подлежащих страхованию (перестрахованию) объектов, положения о диверсификации страховых рисков, иные положения, не противоречащие законодательству Российской Федерации и направленные на принятие страховщиком решения о возможности заключения договора страхования (перестрахования), его условиях и передачи рисков в перестрахование.

(абзац введен Федеральным законом от 29.07.2018 N 251-ФЗ)

2.1. Страховщики должны создать условия для обеспечения сохранности документов, перечень которых и требования к обеспечению сохранности которых устанавливаются органом страхового надзора, а также информации, содержащейся в информационных системах, ведение которых предусмотрено статьей 29.1 настоящего Закона.

(п. 2.1 введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ, в ред. Федеральных законов от 30.11.2011 N 362-ФЗ, от 23.06.2016 N 222-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2.2. В случае, если для осуществления страхования необходимы сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре недвижимости, страховая организация, иностранная страховая организация не вправе требовать от страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, представления таких сведений. В указанном случае страховая организация, иностранная страховая организация в порядке и способами, которые установлены Федеральным законом от 13 июля 2015 года N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости», в течение трех рабочих дней со дня обращения гражданина, его представителя или представителя юридического лица запрашивают и получают в установленные указанным федеральным законом сроки в федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном Правительством Российской Федерации на осуществление государственного кадастрового учета, государственной регистрации прав, ведение Единого государственного реестра недвижимости и предоставление сведений, содержащихся в Едином государственном реестре недвижимости, его территориальных органах или подведомственном ему государственном бюджетном учреждении, наделенном соответствующими полномочиями в соответствии с решением такого органа, сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре недвижимости, только в электронной форме.

(в ред. Федеральных законов от 03.07.2016 N 361-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджетов бюджетной системы Российской Федерации органам исполнительной власти (страхователям), страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных организаций и муниципальных организаций.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Абзац утратил силу с 22 августа 2017 года. — Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

В целях настоящего Закона иностранными инвесторами признаются иностранные организации и иностранные граждане, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Абзацы четвертый — восьмой утратили силу с 22 августа 2021 года. — Федеральный закон от 02.07.2021 N 343-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

Иностранные страховые организации не могут осуществлять в Российской Федерации обязательное страхование (за исключением обязательного страхования, осуществляемого в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд, страхование имущественных интересов государственных организаций и муниципальных организаций, страхование объектов, требующих наличия лицензии на проведение работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну, иное страхование за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджетов бюджетной системы Российской Федерации органам исполнительной власти (страхователям).

(абзац введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(п. 3 в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3.1. В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 50 процентов, орган страхового надзора прекращает выдавать лицензии на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, а также прекращает принимать решения о выдаче (замене) лицензий на осуществление страховой деятельности иностранным страховым организациям и об аккредитации филиалов иностранных страховых организаций.

Размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций рассчитывается органом страхового надзора ежегодно по состоянию на 1 января текущего года в установленном им порядке на основе данных об уставных капиталах страховых организаций и данных о минимальных размерах гарантийных депозитов филиалов иностранных страховых организаций, установленных пунктом 1 статьи 33.4 настоящего Закона.

Информация о размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций, о введении или прекращении предусмотренных абзацами первым и пятым настоящего пункта ограничений на иностранные инвестиции подлежит опубликованию органом страхового надзора в определенном им печатном издании и размещается на официальном сайте органа страхового надзора в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в течение десяти дней с даты принятия соответствующего решения.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов (за исключением случаев увеличения доли иностранного инвестора в уставном капитале страховой организации в номинальном выражении в результате увеличения уставного капитала страховой организации за счет ее собственных средств), на отчуждение в пользу иностранных инвесторов (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) обязаны получить предварительное разрешение органа страхового надзора на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов. Срок действия указанных предварительных разрешений составляет один год.

Если установленный настоящим пунктом размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций будет превышен, орган страхового надзора отказывает в выдаче предварительных разрешений, указанных в абзаце четвертом настоящего пункта.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

(п. 3.1 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

4. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации) или имеющая долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее пяти лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Абзац утратил силу. — Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 4 введен Федеральным законом от 20.11.1999 N 204-ФЗ)

4.1. Предварительное разрешение органа страхового надзора в случаях, предусмотренных пунктом 3.1 настоящей статьи, выдается в течение тридцати дней с даты получения органом страхового надзора заявления и документов, прилагаемых к заявлению и соответствующих утвержденному органом страхового надзора перечню документов, необходимых для получения указанного предварительного разрешения.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Порядок выдачи предварительного разрешения органа страхового надзора, указанного в пункте 3.1 настоящей статьи, форма заявления для получения указанного предварительного разрешения, а также порядок представления такого заявления и прилагаемых к нему документов устанавливаются органом страхового надзора.

(абзац введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(п. 4.1 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

5. Утратил силу. — Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

6. В целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее — официальный сайт страховщика), на котором должна размещаться следующая информация на русском языке:

1) полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств;

2) сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика;

3) сведения о правоустанавливающих документах, включая сведения об основном государственном регистрационном номере (за исключением иностранной страховой организации), идентификационном номере налогоплательщика, о регистрационном номере в едином государственном реестре субъектов страхового дела, а также сведения о всех лицензиях страховщика и сроках их действия;

4) перечень осуществляемых видов страхования;

5) правила страхования и страховые тарифы;

6) годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;

7) годовая консолидированная финансовая отчетность и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;

информация о присвоенных страховщику кредитных рейтингах (в случае присвоения), а также об их подтверждении, пересмотре или отзыве;

9) сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования;

10) сведения об участии в ассоциациях (союзах), в том числе в саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и профессиональных объединениях страховщиков;

11) сведения об операторах финансовых платформ (их наименованиях и сайтах в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») в случае, если страховщик присоединился к договорам об оказании услуг операторов финансовых платформ;

12) иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев.

(п. 6 в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6.1. Требование о размещении информации, указанной в подпунктах 1, 6 и 7 пункта 6 настоящей статьи, не распространяется на иностранные страховые организации.

(п. 6.1 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

6.2. Иностранная страховая организация дополнительно к информации, указанной в пункте 6 настоящей статьи, размещает на своем официальном сайте следующую информацию на русском языке:

1) полное наименование иностранной страховой организации, адрес (место нахождения) в государстве (на территории), где зарегистрирована иностранная страховая организация, сведения о праве на осуществление страхования и (или) перестрахования на территории государства (на территории) — члена Всемирной торговой организации, предоставленном в соответствии с национальным законодательством этого государства (этой территории), номера телефонов, режим работы;

2) годовую бухгалтерскую (финансовую) отчетность иностранной страховой организации за предыдущие три года ее деятельности, составленную в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности или иными, отличными от Международных стандартов финансовой отчетности, международно признанными правилами, с приложением копий аудиторских заключений, подтверждающих достоверность указанной отчетности (при наличии);

3) полное наименование филиала иностранной страховой организации, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы;

4) сведения о руководителях филиала иностранной страховой организации;

5) положение о филиале иностранной страховой организации, сведения об идентификационном номере налогоплательщика, о коде причины постановки на учет в налоговом органе, номере записи об аккредитации филиала иностранной страховой организации в государственном реестре аккредитованных филиалов, представительств иностранных юридических лиц и дате ее внесения.

(п. 6.2 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

7. Указанная в пунктах 6 и 6.2 настоящей статьи информация о деятельности страховщика подлежит размещению на его официальном сайте в течение пяти рабочих дней со дня принятия страховщиком, уполномоченным органом или организацией соответствующего решения, а в случае необходимости его регистрации или уведомления о принятом решении уполномоченных органов со дня соответственно регистрации, уведомления.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Требования к порядку размещения страховщиком указанной в пунктах 6 и 6.2 настоящей статьи информации устанавливаются органом страхового надзора.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 7 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

8. Страховщик обязан хранить документы, содержащие информацию, указанную в пунктах 6 и 6.2 настоящей статьи, на электронных носителях в течение сроков, предусмотренных законодательством об архивном деле в Российской Федерации, и представлять их по запросу органа страхового надзора в течение пятнадцати рабочих дней со дня поступления запроса.

(п. 8 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ; в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

9. В целях настоящего Закона страховой группой признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, в котором одно юридическое лицо или несколько юридических лиц (далее — участники страховой группы) находятся под контролем либо значительным влиянием одной страховой организации (далее — головная страховая организация страховой группы).

Контроль и значительное влияние для определения участников страховой группы и головной страховой организации страховой группы определяются в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности, признанными на территории Российской Федерации.

(п. 9 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

10. Ограничения, установленные абзацами первым и вторым пункта 3 и пунктом 4 настоящей статьи, не распространяются на страховые организации, которые являются дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеют долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, созданы или реорганизованы до 22 августа 2012 года и в соответствии с законодательством Российской Федерации, действовавшим на указанную дату, имели право осуществлять страховую деятельность, указанную в абзацах первом и втором пункта 3 и пункте 4 настоящей статьи.

(п. 10 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

1. Организационно–правовые формы страховых компаний

В соответствии с
действующим Гражданским Кодексом
Российской Федерации и Федеральным
Законом «Об организации страхового
дела в РФ», деятельность страховых
организаций на территории РФ разрешена
только в статусе юридического лица,
причем выбор организационно-правовой
формы принадлежит самому страховщику.
Помимо ограничений на право заниматься
страховой деятельностью физическим
лицам, имеется ряд ограничений
регламентирующих деятельность самих
страховых компаний. Они не имеют право
заниматься производственной, банковской
и торгово-посреднической деятельностью.
Обязательным условием для организаций
решивших заниматься страхованием
является наличие лицензии на осуществление
страховой деятельности.

В соответствии с
Гражданским Кодексом Российской
Федерации, страховые компании в РФ могут
создаваться в следующих организационно-правовых
формах:

1. Хозяйственные
   товарищества и общества;

2. Некоммерческие
   организации;

3. Государственные
   или муниципальные унитарные предприятия.

1. Хозяйственные
товарищества и общества. Наиболее
распространенными в РФ формами организации
страховых компаний являются хозяйственные
общества 98% (24% -ООО, 20%-ОАО, 54% ЗАО»).
Учредителями подобных структур могут
быть юридические и физические лица. Как
правило, имеются ограничения на участие
в уставных капиталах страховых компаний
для государственных и местных органов
власти и управления. Акционерные
страховые компании, помимо головной
структуры, могут иметь различные по
степени самостоятельности и характеру
предоставляемых услуг структурные
подразделения.

Представительство
страховой компании – выполняет
функции по сбору информации, рекламе,
занимается поиском клиентов в различных
регионах, но само не ведет коммерческой
деятельности.

Агентство
– выполняет функции представительства
и занимается заключением и обслуживанием
определенных договоров страхования.

В настоящее время
в мировой практике используется четыре
основных типа агентских сетей.

• Простое агентство
  – организация
  продаж страховых продуктов, при которой
  агент заключает договор со страховой
  компанией и работает самостоятельно
  под контролем штатных сотрудников
  компании, получая комиссионное
  вознаграждение пропорционально, объему
  заключенных договоров (собранных
  страховых премий).

• Пирамидальная
  структура. Принципы
  ее построения заключаются в следующем:

• Страховая компания
  заключает договор с генеральным агентом
  – физическим лицом, которое имеет право
  самостоятельно формировать систему
  субагентов;

• Привлекаемые для
  работы субагенты, в свою очередь, также
  могут набирать себе субсубагентов и
  т.д.

Европейские
компании среднего размера имеют 4-6 таких
уровней продаж. Комиссия от заключения
договора равномерно распределяется
между всеми продавцами по принципу: чем
выше уровень, тем меньше ставка комиссии.
Самые высокие ставки у агентов,
непосредственно работающих с клиентами
и заключающие договора страхования.
Доход генерального агента обеспечивается
за счет широкого охвата рынка и размеров
сети (количество уровней и субагентов
в каждом из них).

• Многоуровневая
  сеть. В
  страховании этот тип реализуется по
  образу и подобию сетей по распространению
  косметических продуктов (Avon,
  Oriflame,
  e.c.t).
  Агентами при этом выступают сами
  страхователи – физические лица.
  Приобретая полис страхования, как
  правило, долгосрочного личного
  страхования, они одновременно приобретают
  право продавать полисы другим
  страхователям. В дальнейшем сеть
  расширяется за счет привлечения
  страхователями (фактически агентами
  страховой компании), новых клиентов.

• Метод прямых
  продаж.
  Является новым подходом в организации
  распространения страховых продуктов.
  Страхователь может заключить договор
  страхования, обратившись непосредственно
  в страховую компанию, минуя страхового
  агента. Каналами заключения договоров
  выступают современные средства связи:
  телефоны, факсы, компьютерные сети,
  электронная почта, сайты страховых
  компаний, интернет-магазины и др. Метод
  прямых продаж, как правило, используется,
  только для продажи относительно простых
  и унифицированных страховых продуктов.

Филиал
— структурно-обособленное отделение
страховой компании, как правило, без
образования юридического лица.
Осуществляет свою деятельность на
основании Положения, утвержденного
Президентом компании, устава компании
и нормативных актов регламентирующих
страховую деятельность и решениями
общего собрания акционеров и исполнительной
дирекции. Предоставляет широкий спектр
услуг, а результаты его работы отражаются
в консолидированном балансе страховой
компании.

Аффилированные
страховые компании — это страховые
компании в форме ОАО, которые обладают
пакетом собственных акций в размерах
менее контрольного. Функционируют часто
в виде дочерних компаний.

Кэптив
(captive)
– акционерная
страховая компания, обслуживающая
исключительно или преимущественно
интересы учредителей, а также
финансово-промышленных групп, концернов,
ассоциаций и других форм организации
крупного бизнеса. Может функционировать
как дочерняя страховая компания.

1. Некоммерческие
   организации. Основными
   формами создания страховых компаний
   в статусе некоммерческих организаций,
   выступают общества взаимного страхования
   и разнообразные объединения страховщиков.
   Общество
   взаимного страхования
   – форма организации страхового фонда
   на основе централизации средств
   страхователей, посредством паевого
   участия его членов. Гражданский Кодекс
   РФ, в ст.968 относит общества взаимного
   страхования к некоммерческим организациям,
   в которых участник общества одновременно
   выступает в роли страхователя и
   страховщика. Подобные формы организации
   страховых фондов характерны для
   объединения собственников (домовладельцев,
   участников гаражных кооперативов, и
   др.). Члены общества взаимного страхования
   являются владельцами всех активов
   общества и участвуют в распределении
   прибыли и убытков, по результатам
   деятельности за год.

В целях координации
деятельности страховщиков, защиты
собственных профессиональных интересов,
и реализации совместных прогарам в
области страхования, могут создаваться
объединения
страховщиков.
Эти объединения (союзы ассоциации и
др.) не вправе непосредственно заниматься
страховой деятельностью и имеют статус
некоммерческих организаций. Организации
страховщиков действуют на основании
уставов и приобретают права юридического
лица после процесса государственной
регистрации в федеральном органе
исполнительной власти – Федеральной
службе страхового надзора¹.
Подобных структуры становится необходим
элементом инфраструктуры страхового
рынка по мере расширения его размеров,
поскольку на них возлагается роль
саморегулирующихся структур формирующих
свод деловых правил и традиций, и
осуществляющих наряду с ФССН контроль
за профессиональной деятельностью
участников рынка. В настоящее время
наиболее крупным и влиятельным является
Всероссийский союз страховщиков.

Особой формой
объединения страховщиков является
страховой
пул, создаваемый
для обеспечения финансовой устойчивости
страховых операций на условиях солидарной
ответственности его участников, за
исключением исполнения обязательств
по договорам страхования, заключенных
от имени участников пула².
Страховые пулы широко распространены
в странах с рыночной экономикой. Их
создание преследует, как правило,
следующие цели:

• решение проблемы
  недостаточной капитализации отдельных
  страховщиков и расширение возможностей
  принятия на страхование крупных и
  опасных рисков;

• обеспечение
  финансовой устойчивости страховщиков,
  участников страховых пулов;

• повышение финансовых
  гарантий выплат страхового возмещения
  для клиентов.

Наиболее широко
данная форма кооперации применяется
при страховании ответственности за
загрязнение окружающей среды предприятиями
источниками повышенной опасности
(атомная энергетика, химическая
промышленность, нефтедобыча и т.д.).
Участие в пулах – важнейшее условие
допуска компаний к страхованию подобных
рисков.

1. Государственные
   или муниципальные унитарные предприятия.
   Российское законодательство
   предусматривает возможность существования
   государственных и муниципальных
   унитарных страховых организаций.
   Имущество таких структур находится в
   государственной или муниципальной
   собственности, является неделимым и
   принадлежит организации на праве
   хозяйственного ведения или оперативного
   управления. В большинстве своем, в
   России, такие страховые компании
   функционируют в форме акционерных
   обществ, где 100% капитала принадлежит
   государственным или муниципальным
   органам власти. Аналогами таких форм
   организации страховых компаний за
   рубежом выступают: Правительственные
   страховые компании и государственные
   страховые компании.

Правительственные
страховые организации
– некоммерческие компании, деятельность
которых основана на субсидировании.
Специализируются на страховании от
безработицы, профессиональной
нетрудоспособности и выплаты компенсаций.

Государственные
страховые компании
– учрежденная государством, или
национализированная акционерная
страховая компания¸ создаваемая с целью
государственного вмешательства в
деятельность страхового рынка.

ТЕМА:
страхование имущества

1. Особенности
   организации имущественного страхования

2. Страхование
   имущества граждан

3. Процедура
   определения ущерба и страхового
   возмещения при страховании имущества

1. Особенности
организации имущественного страхования

Гражданский
Кодекс РФ трактует имущественное
страхование как процесс заключения и
исполнения договоров, по которым
страховщик за определенную премию
обязуется возместить страхователю или
другому лицу, в чью пользу заключен
договор, убытки, причиненные застрахованному
имуществу или иным имущественным
интересам страхователя наступившим
страховым случаем.

ГК РФ определяет
следующие страховые интересы по
имущественному страхованию:

• Риск утраты
  (гибели), недостачи или повреждения
  определенного имущества;

• Риск ответственности
  по обязательствам;

• Риск убытков от
  предпринимательской деятельности.

Принципы организации
имущественного страхования:

1. Принцип страхового
   интереса ;

2. Принцип высшей
   добросовестности;

3. Принцип возмещения
   ущерба;

4. Принцип реальной
   оценки страховой суммы по договору;

5. Исключение двойного
   страхования;

6. Принцип
   непосредственной причины;

7. Принцип контрибуции;

8. Принцип суброгации
   (регрессивные иски виновным)

Имущество субъектов
страхования традиционно принято
классифицировать в зависимости от
принадлежности физическим или юридическим
лицам, а в отношении последних, также
по отраслевой принадлежности и сферам
деятельности. Имущество юридических
лиц, подлежащих страхованию подразделяется
на:

1. Основные средства
   и оборотные активы (здания, сооружения,
   машины, оборудование, транспортные
   средства, инвентарь и прочие
   товарно-материальные ценности);

2. Сельскохозяйственные
   животные;

3. Урожай
   сельскохозяйственных культур.

В зависимости от
формы собственности на объект страхования,
имущество может быть застраховано либо
по основному
договору,
предусматривающему ответственность
страховкой компании по имуществу,
принадлежащему юридическому лицу на
основе права собственности. Имущество,
не принадлежащее организации, но
используемое им на праве оперативного
распоряжения или управления, а также
имущество, принятое на комиссию, хранение,
переработку, перевозку или ремонт,
страхуется по дополнительному
договору.
Заключение дополнительного договора
осуществляется только при наличии
основного, причем срок его действия не
может превышать срока действия основного.

Договор страхования
имущества, находящегося в собственности
предприятия, может быть заключен как
по его полной стоимости, так и в
определенном процентном соотношении
или доле (но не менее 50% от балансовой
стоимости). При этом объекты страхования
считаются застрахованными в таком же
проценте от их стоимости.

Оценка объектов
принимаемых на страхование, предполагает
установление следующих пределов их
стоимости для целей страхования:

• Основные фонды и
  прочие внеоборотные активы — балансовая
  стоимость, но не выше восстановительной
  стоимости, на момент совершения
  страхового случая;

• Оборотные активы
  – фактическая себестоимость приобретения
  или производства, среднерыночные цены;

• Незавершенное
  производство или строительство —
  фактически осуществленные затраты
  материальных, финансовых и трудовых
  ресурсов.

Страховым случаем
считается гибель или повреждение в
результате неблагоприятных
природно-климатических условий, аварий,
техногенных катастроф или противоправных
действий третьих лиц. Возмещение
выплачивается за все погибшее или
поврежденное имущество и независимо
от его местонахождения, если это
собственное имущество. В отношении
имущества принятого от других юридических
или физических лиц, это правило действует,
когда имеет место гибель или повреждение,
только в местах указанных в заявлении
страхователя. Помимо перечисленного,
страхователю могут быть возмещены
расходы, связанные со спасением имущества,
предотвращением или уменьшением ущерба,
а также приведением его в порядок.

Договора
имущественного страхования часто
предусматривают собственное участие
страхователя в покрытии части ущерба.
Такие формы договоров освобождают
страховщиков от обязанности возмещения
мелких ущербов, и повышает ответственности
страхователя за обеспечение сохранности
имущества. Интерес со стороны страхователя
обеспечивается предоставлением скидки
с совокупного размера страховой премии,
при включении в договор страхования
пунктов, предусматривающих собственное
участие страхователя в ущербе. Традиционно
используется 2 формы такого участия:

• Страхователь
  принимает на себя определенный процент
  страхового ущерба;

• Франшиза –
  определенная договором страхования
  сумма ущерба, не подлежащая возмещению
  со стороны страховщика.

Франшиза может
быть установлена в абсолютных величинах
(денежном выражении) или относительных
(в процентах от страховой суммы) величинах
к страховой сумме и оценке объекта
страхования. Возможна также франшиза,
выраженная в процентах к ущербу. Выделяют
условную
(интегральную или невычитаемую) и
безусловную
(эксцедентную или вычитаемую) франшизы.

При условной
франшизе
страховщик освобождается от ответственности
за ущерб, не превышающий установленной
суммы (процента) франшизы, и должен
возместить ущерб полностью, если его
размер больше суммы франшизы. Условная
франшиза означает наличие специальной
оговорки в страховом полисе. В международной
практике оговорка делается в форме
записи «свободно от х процентов» (где
х — 1, 2, 3, 4, 5… процентов от страховой
суммы). При Ф
усл. >У
В
= 0, а при
Ф усл. < У

В.

где, Ф
усл.
— условная франшиза;

У
–
фактическая сумма ущерба;

В
–
сумма страхового возмещения.

Безусловная
франшиза
– освобождение страховщика от
ответственности за ущерб за вычетом
установленного размера франшизы в
безоговорочном порядке. Специальная
оговорка содержит запись «свободно от
первых х процентов» (где х процентов
всегда вычитаются из суммы страхового
возмещения независимо от величины
ущерба) ³

Фбезусл. < У

В = У — Фбезусл.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]

• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #