Страховая компания занимается имущественным страхованием в регионе застраховано 15420 строений

Цель страхования имущества в основном имеет добровольный характер.  Договоры заключаются как с физлицами, так и с предприятиями и организациями независимо от организационно-правового статуса. 

Что можно застраховать

Объектами страхования имущества являются квартиры, дома, земельные участки, хозпостройки, гаражи и другая недвижимость. Стандартные опции включают в себя защиту элементов отделки, конструкции, инженерных коммуникаций. Продаются полисы для компенсации вреда, причиненного любым движимым вещам (мебели, электронике, бытовой технике, дорогостоящим предметам одежды и др.). Закон не запрещает страховать домашних животных, так как они относятся к имуществу. 

В полисах для предприятий и организаций указываются инструменты, оборудование, готовая продукция, материалы, сырье. Для заключения договора нужно соблюсти два основных условия:

• иметь право собственности на вещи;
• установить их стоимость для объективной оценки размера страховой выплаты.

Любой вид страхования имущества предусматривает связь с объектами гражданских правоотношений. По отношению к ним возникает заинтересованность в сохранности, так как есть вероятность частичного вреда или уничтожения. Вред оценивается в денежном эквиваленте. Разрешается застраховать вещи в отношении третьего лица, обладающего законным интересом в поддержании их сохранности. Если таковой отсутствует, соглашение считается недействительным. 

Стандартные условия страховки

В договоре страхования имущества прописывается вся масса вещей или их часть с полной оценкой или оценкой отдельной доли. При правильном оформлении сумма компенсации не превосходит действительную цену на дату подписания договора. Если это требование проигнорировано, сделка признается ничтожной. 
Субъекты не вправе требовать изменения страховой стоимости, указанной в соглашении, за исключением ситуаций, когда страховщик подтвердит факт преднамеренного введения страхователем в заблуждение.  

Застраховать имущество можно на 12 месяцев либо иной срок с условием периодического перерасчета его стоимости (раз в год) и суммы оплаты. 

Сроки страхования считаются пролонгированными после внесения 20-25% от всего объема платежей. 

От каких рисков можно застраховать имущество 

Чаще всего в договорах указываются возгорания, потопы и кражи. Среди других рисков:

• взрыв бытового газа, машин, хранилищ;
• грабеж, разбой;
• удар молнии;
• аварии гидросистем;
• падение деревьев, крупных веток (за исключением сухостоя), опор ЛЭП, рекламных стоек, иных вертикальных конструкций.

При покупке продуктов с поименованными рисками их перечень окончательный. Наступление иного события станет поводом для отказа в выплатах. Распространен и иной подход — страхование от всех рисков. Компания перечисляет случаи, когда компенсация не предоставляется. Остальные события будут считаться основанием для возмещения ущерба.

 
Чтобы расходы на страхование имущества не были напрасными, необходимо понять, какой подход применяет компания. Например, отдельные страховщики не будут платить за пожар, вызванный неисправной проводкой или проблемами с бытовой техникой. Иногда отдельным пунктом как стихийное бедствие обозначается наводнение. Если потоп произошел по этой причине, а такого пункта в договоре нет — на выплату рассчитывать не приходится. 

Страхование имущества осуществляют в отношении редких вещей. Существуют специальные опции для дорогостоящих шуб из натурального меха (порча вредителями), ценных и хрупких ваз, изделий из стекла, витражей (бой стеклянных предметов по неосторожности).

Механика оценки рисков 

Конкретное событие нельзя застраховать. В периметре действия полиса находится только риск — определенное происшествие, случившееся не по воле субъекта. Вероятность его наступления невозможно заранее спрогнозировать, поэтому в основе страховых отношений находится фактор случайности. 

Чтобы совсем не полагаться на случай, разработана механика оценки рисков, базирующаяся на технологии установления закономерностей в случайных событиях. Ведется наблюдение за объектами, подвергаемыми в течение длительного времени однотипным рискам. Чем больше подобных объектов, тем более достоверна закономерность. 

АСН рекомендует:
отзывы клиентов о ВСК;
отзывы о страховке в СК МАКС.

Пакет документов

Какие документы нужны для приобретения полиса, точно скажет страховщик. В общий пакет входят:

• общегражданский паспорт;
• заполненное заявление по форме компании;
• документ, удостоверяющий право собственности на имущество (договор купли-продажи и др.).

Может потребоваться свидетельство о госрегистрации объекта недвижимости или разрешение на возведение частного дома.

Документы, подтверждающие право собственности, не нужны при желании застраховать собственное имущество в квартире/комнате, где лицо зарегистрировано или проживает в качестве арендатора.  

Что утверждает статистика

По данным компании «Ингосстрах», в 2021 году по объему выплат лидируют возгорания и пожары — 54%. Следом идут затопление водой (25%) и уничтожение злоумышленниками (6%). 

Также определены регионы, где наиболее часто приобретают полисы обязательного и добровольного страхования имущества. Среди них Москва (доля свыше 58%), Санкт-Петербург (11,8%), Пермский край (10,5%), Нижегородская область (8,2%).  Вне конкуренции по размеру компенсаций также Москва — 43% от всех выплат по стране. Большинство граждан предпочитают приобретать полисы через агентскую сеть (более 67%). 

Обязательное страхование

К страхованию имущества относится сегмент обязательных продуктов, который предусмотрен законодательством для юридических лиц. Он обеспечивает защиту массы вещей, принадлежащих государству, находящихся в аренде, лизинге, залоге. Стандартный полис включает в себя типовой перечень рисков. По согласованию сторон их количество увеличивается. Условия прописаны в Правилах страхования и включают следующие вопросы:

• порядок компенсации вреда;
• сумма возмещения, страховая оценка;
• обязанность страховщика по выплате возмещения.

Когда выплаты не будет

Особенность страхования имущества — наступление некоторых событий не влечет за собой выплату компенсации. К ним относятся самостоятельная порча вещей страхователем для необоснованного получения денег, случаи, которые отсутствуют в договоре. 

Страховщик имеет право оспорить данные, предоставленные клиентом. Договор признают недействительным, если будет доказано, что стоимость вещей сознательно завышена.

 
Исключено двойное страхование в разных компаниях с превышением размера стоимости вещей. В этой части соглашение на основании ст. 951 ГК РФ считается ничтожным. Страховка имущества в ряде ситуаций предусматривает использование механизма контрибуции. Он позволяет страховщику направить обращение к другим компаниям, имеющим те же обязательства перед клиентом, с просьбой разделить сумму компенсации вреда по каждому полису в соответствии с правилом пропорциональной ответственности. 

Что предпочесть: стандартный или коробочный продукт

Для удобства страхования имущества физических лиц компании предлагают коробочные продукты, реализуемые дистанционно. Их покупка не требует много времени для знакомства с условиями. Однако в пакет не включаются ценное имущество и движимые вещи, расположенные на территории участка. Компенсация по движимым вещам в частных домах, квартирах обычно не превышает 10% от единой суммы, предусмотренной для такого имущества.

Классические продукты продаются с индивидуальными полисами без ограничений по сумме и видам движимых вещей. Ущерб компенсируется в размере полной стоимости по каждому предмету. Для этого заранее нужно составить их список с оценкой реального состояния. Такой полис стоит дороже, но его стоимость компенсируется защитой от абсолютного большинства рисков.

Какое имущество можно застраховать — прописывается в полисе. Цена для классических продуктов формируется на основе экспертной оценки. Стоимость полиса рассчитывается как сумма перечисленных в нем рисков. Величина последних определяется в виде процента от приходящейся на них страховой суммы. Дополнительно учитываются повышающие/понижающие коэффициенты. 

Внимание! Если в течение 12 месяцев страховой случай не наступил, клиент получает бонус в формате безубыточного страхования. 

От чего нельзя застраховаться 

Страховщики не готовы компенсировать ущерб, нанесенный детьми. Деньги не выплатят, если они что-то сломали, разукрасили, испортили. Последствия возгорания, возникшего из-за нарушения правил пожарной безопасности, или затопления по причине неправильной эксплуатации оборудования также придется устранять самостоятельно. Не относится к основаниям для выплаты конфискация вещей вследствие законного решения органа госвласти.  

Чем поможет франшиза

Франшиза — доля компенсации ущерба, которую берет на себя страхователь. Основное преимущество страхования имущества по этой схеме — экономия на стоимости полиса. Однако объем выплат будет меньше.
В продуктах с условной франшизой выделяется два вида страховых случаев в зависимости от размера ущерба (незначительный или крупный). Например, при ущербе до 5000 руб. клиент не будет обращаться к страховщику и покроет убытки сам. При большем уроне он будет просить возместить порчу.

Полисы с безусловной франшизой предусматривают указание суммы ущерба, которую клиент обязан компенсировать самостоятельно независимо от масштаба происшествия. Компания заплатит при превышении суммой ущерба указанного размера. Например, безусловная франшиза составляет 5000 руб., а величина убытков 22 000 руб. Страховщик выплатит 17 000 руб.  

Альтернативный вариант безусловной франшизы — ее обозначение не в виде точной суммы, а в виде процента от суммы убытков. Тогда в договоре указывается, например, 15%. Столько выплатит сам клиент, а 85% — компания.  

Порядок выплаты компенсации

После наступления события, приведшего к ущербу, нужно принять меры для снижения вреда и спасения застрахованных вещей. В случае потопа важно перекрыть подачу воды и пригласить специалистов управляющей компании, при возгорании — без промедления вызвать пожарных. 
По завершении локализации события не рекомендуется сразу наводить порядок — это помешает точно определить масштаб ущерба. Допустимые исключения — уменьшение вреда и обеспечение безопасности. 

Условия обязательного и добровольного страхования имущества предполагают обращение с извещением к страховщику в течение пяти дней с момента наступления страхового случая. Для рассмотрения предоставляются полис, правоустанавливающие документы, бумаги от профильных органов с печатями и подписями. 

При потопе необходима справка от управляющей компании с указанием причин и лиц, виновных в происшествии. Если произошло возгорание, предоставляется постановление о возбуждении уголовного дела или отказе. В случае нанесения урона природной стихией (смерч, град, шквалистый ветер и др.) необходима справка от подразделения Росгидромета, подтверждающая подобное событие. При противоправных действиях третьих лиц предоставляется справка из полиции о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела. 

Внимание! Собственник обязан предоставить доступ сотрудникам страховщика для осмотра и установления величины нанесенного урона.

Виды страхования недвижимости

03.04.2020

Страхование имущества, включая недвижимое — надежный финансовый инструмент, который минимизирует убытки в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Объекты страхования:

• здание (коммерческое, жилое), квартира — капитальная конструкция с инженерными коммуникациями;
• интерьер — внутренняя отделка (подвесные потолки, столярные изделия, встроенные светильники и другие неотделимые части);
• движимое имущество — мебель, техника, ковры, предметы быта;
• земельные участки.

Свою собственность могут застраховать частные лица, предприятия.

Общие условия

Страховые риски:

• пожар;
• взрыв бытового газа;
• стихийные бедствия (явления природного характера);
• затопление водой из инженерных коммуникаций;
• действия третьих лиц (поджог, кража, хулиганство и другие), в результате которых повреждено жилье, коммерческие помещения.

Также граждане могут застраховать гражданскую ответственность за собственные действия, если они стали причиной порчи имущества соседей. Хороший вариант — наша комплексная программа. Застраховав имущество и ответственность при эксплуатации квартиры, вы будете финансово защищены при пожаре, потопе, стихийном бедствии.

Страховать недвижимость полезно владельцам, сдающим свои квадратные метры в аренду. Резонно застраховать сезонное жилье, которое большую часть времени пустует. В зоне риска — недвижимое имущество, расположенное возле трубопроводных, тепловых магистралей, аэропортов.

Каждая СК разрабатывает свои программы. Срок страховки в большинстве продуктов составляет от 1 месяца до года. В расчете стоимости полиса учитывают:

• время действия;
• год постройки дома, степень его изношенности;
• местонахождение;
• рыночную/оценочную стоимость недвижимости.

Чем больше факторов риска, тем дороже полис. Например, фактор, повышающий стоимость — отсутствие охранных систем (сигнализации, металлических дверей, окон), имущество в залоге или лизинге. Для коммерческих и жилых объектов, как правило, действуют разные тарифы.

СК не рассматривают, как объект страхования, следующие виды недвижимости:

• ветхую или аварийную;
• расположенную в зоне военных конфликтов;
• находящуюся под арестом или подлежащую конфискации;
• подлежащую сносу по решению гражданских/военных властей.

На сайтах СК есть онлайн калькуляторы, где можно посчитать примерную стоимость полиса, применительно к вашему имуществу.

Как показывает практика, для загородной недвижимости актуальна страховка от возгораний, противоправных действий, для городских квартир и офисов — затопление, пожар, взрыв бытового газа.

Основные виды страхования недвижимости

Страховка правового титула

Продукт защитит вас от утраты права собственности на приобретенное имущество, если при продаже дома, квартиры продавец скрывает умышленно или не принимает во внимание интересы несовершеннолетних, наследников или родственников, отбывающих наказание в МЛС, а покупатель об этом не знает. Нередки случаи, когда сделку совершает недееспособный гражданин. Если заинтересованное лицо обратится в суд, покупатель останется без жилья, поскольку суд признает сделку недействительной, а свои деньги будет возвращать очень долго.

При оформлении полиса сотрудники СК проверяют юридическую чистоту объекта страхования, что помогает своевременно выявить проблемную недвижимость.

Этот вид страховки — часть комплексного ипотечного страхования. Если вы отказались от полиса, банк увеличит ставку по ипотечному кредитованию (на 1-2%) или откажет в выдаче кредита.

Средний тариф составляет 0,25-0,5% стоимости имущества/суммы кредита и устанавливается индивидуально.

При наступлении страхового случая (решения суда о признании сделки недействительной) СК выплачивает возмещение банку, выдавшему кредит, или покупателю, который застраховал недвижимость на полную стоимость. Страховка действует до 3 лет (при необходимости договор продлевают).

Страхование имущества от утраты (частичное или полное разрушение здания)

Если дом пострадал от ЧС, стихийного бедствия, страховка защитит от финансовых потерь. Такой полис требуют банки при кредитовании под залог недвижимости.

В России с 04.08.19 года действует закон, регламентирующий порядок страхования жилья от ЧС. Минимальная страховая сумма — 500 000 руб., а в каждом регионе местные власти имеют право ее увеличить. Страховые выплаты — около 300 руб. в год (зависит от квартиры и рисков). Пострадавшие от ЧС получают новые дома от региональных властей или компенсационные выплаты от СК, из расчета среднерыночной стоимости квадратного метра по региону. Расширенные программы включают в полис и бытовые риски — залив, взрыв газа. А Минфин предлагает ввести льготы по налогу на застрахованное имущество и взносам на его капитальный ремонт.

Страхование ремонта

Этот вид страховки покроет расходы, связанные с повреждением внутренней отделки помещения. Повреждения могут быть результатом действия посторонних людей или явлений бытового, природного характера.

Тариф зависит от расположения помещения и составляет от 0,1 до 6% страховой суммы в год. Например, если в квартире на первом этаже старого дома давно не было ремонта, стоимость полиса будет больше на 20-30%, чем для квартиры в новостройке.

Страхование гражданской ответственности при эксплуатации квартиры

Если из-за вашей квартиры пострадала соседняя, страховая компания компенсирует финансовые потери. Например, потекла стиральная машина, и вода затопила нижние этажи. СК выплачивает возмещение, если в событии есть реальная вина застрахованного лица, признанная судом.

Страхование гражданской ответственности оправдано, если в дом снимают арендаторы или соседи сделали дорогой ремонт, а у вас проблемы с трубами или другими коммуникациями.

Страхование ипотеки

Ипотека рассчитана на несколько десятков лет и сопряжена с различными рисками, поэтому банки при кредитовании требуют застраховать не только предмет ипотеки, но и жизнь, здоровье заемщика. Страховка защищает материально и кредитора, и заемщика — при наступлении страхового случая (утраты имущества, смерть должника или потеря трудоспособности) СК направит возмещение на погашение ипотечного кредита.

Цена страховки зависит от суммы кредита — по мере выплат тела и процентов, размер страховой премии уменьшается. Договор заключают на весь срок выплаты кредита, до полного погашения долга по ипотеке.

Страхование строительно-монтажных рисков (СМР)

Субъекты страхования — строительные компании. Объекты:

• строящиеся и временные сооружения;
• оборудование, спецтехника, стройматериалы;
• монтажные работы;
• гражданская ответственность (если пострадали третьи лица или их имущество);
• предпринимательский риск (в части неполученного дохода);
• гарантийные обязательства.

Тарифы определяют индивидуально, по результатам изучения объекта, его сметной стоимости и возможных рисков. Цена полиса зависит от:

• сложности строящегося объекта;
• его назначения;
• срока страховки;
• объема страхового покрытия;
• срока страхования;
• защищенности объекта (охрана, системы пожаротушения и другие факторы риска).

Страховщик обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) убытки в размере страховой суммы.

Договор заключают на срок, равный сроку строительства. Территория страхования — строительная площадка, где находится имущество страхователя.

Подводим итоги

Самые востребованные программы — страхование титула, ипотеки, от частичного или полного разрушения недвижимости.

При страховке ипотеки мы рекомендуем комплексный продукт — страхование имущества, титула, жизни. Полис нашей компании защитит заемщика от недобросовестных продавцов и рисков утраты недвижимости, поддержит — в случае проблем со здоровьем. Отдельно титульное страхование имеет смысл при покупке недвижимости на вторичном рынке. При долевом строительстве обычно пользуются страховкой от финансовых рисков, поскольку предметом договора является не сама недвижимость, а право собственности на нее.

Чтобы защититься максимально в страховании СМР, рекомендуем включать в договор защиту, которая действует в период погрузки-выгрузки материалов, приемки-испытания объектов, выполнения работ. Обычно страховку СМР оформляют на условиях «Все риски». При вынужденном простое (не по вине застрахованного лица), договор страхования приостанавливается на срок, не больше 3 месяцев, и вступает в силу после возобновления работ без оплаты дополнительной страховой премии.

Внимательно читайте в контракте, что является страховым случаем — иногда их прописывают так, что в вашем случае выплат не будет. Например, страховой случай «залив водой из жилых помещений», а вы живете на последнем этаже и над вами — нежилой чердак, с которого капает.

Выплат не будет, если выяснится, что вы — виновник страхового случая, например, забыли закрыть воду и затопили соседей, или сдали квартиру в аренду, а страховщику не сообщили. Все споры с СК по поводу выплат (до 500 тыс. руб.) решает финомбудсмен, что намного проще, быстрее, чем в суде, а главное — бесплатно.

Не оформляйте дорогую страховку, если в вашем доме нет ценных вещей, хорошего ремонта, и сама жилплощадь не представляет особой ценности.

Если страховой случай наступил, необходимо в течение суток получить справку из полиции, МЧС или другого компетентного органа, подать письменное заявление в СК (3-5 дней), собрать необходимые документы:

• на квартиру;
• справки, акты коммунальных служб о событии;
• оценка причиненного ущерба и другие справки, указанные в договоре.