Страховая компания стравита отзывы клиентов

Однажды мне понадобилось сделать страховку за границу, за чем и пришел в офис Белгосстраха. Во время этой процедуры агент рассказала мне о Стравите (впервые о ней услышал) и ее программах детского и пенсионного страхования.  Больше всего меня привлек налоговый вычет 13% от взноса. Я заинтересовался и записался на встречу, где мне обещали все подробно рассказать.

Благодарим Владислава, автора этого подробного отзыва. 

Для справки: Стравита — дочерняя компания Белгосстраха. Поэтому неудивительно, что некоторые агенты работают в обеих компаниях.

Интересно: Обзор дополнительной добровольной пенсии с участием работодателя с 1 октября 2022

Что рассказала мне агент Стравиты

Более всего я интересовался страхованием детей, поэтому и буду рассказывать про него. Но вообще все их программы построены примерно одинаково, и мои выводы можно спроецировать в том числе и на пенсионные программы.

Вкратце, как все работает:

• выбираете программу, например, Страхование детей;
• на какой срок: минимум 3 года, максимум — достижение совершеннолетия;
• решаете, какой будет ваш взнос в месяц/квартал/год и в какой валюте (бел. рубли или доллары / евро / рос.рубли);
• решаете, хотите ли страховать здоровье ребенка и на какую сумму;
• заключаете договор;
• платите взносы.

В чем выгода по мнению Стравиты:

• ребенок застрахован;
• к взносам добавляется дополнительный инвестиционный доход (типа как по депозиту в банке);
• дополнительно получаем налоговый вычет, равный 13% от суммы взносов.

Подводные камни, которые вскрылись при подробном изучении отзывов на форумах и общении с агентом

1. Самое главное, чего не рассказывает страховая компания — это то, что какой-то % взносов тратится на «операционное обслуживание». И, что весьма неприятно, непонятно, какой именно процент. Я заметил эти потери лишь при расчетах в калькуляторе агента.

Ведь я думал как: если я буду платить 1000 долларов взносов в год, то через 3 года получу: свою 1000$ + доходность 3% + страховой бонус + налоговый вычет — минус страховые взносы за ребенка (если я на такие подпишусь).

Но нет, на самом деле расчет такой: 1000$ — минус потери за обслуживание (выгода Стравиты) + доходность + налоговый вычет — минус страховые взносы за ребенка.

Если верить калькулятору на официальном сайте (https://calc.stravita.by/#/life_children), то потери за 3 года составят около 4%.

Смотрим:

Видите, я снял все галочки по страхованию (то есть на это никаких затрат, и, соответственно, выплат не будет), и при взносах 1000$ в год через 3 года я накопил бы не 3000$, а 2871,87$ — недостача около 4%. Потом внизу они уже дописывают, что вам дадут бонус 114,87$ (это примерно 1,2% годовых), а также вычет 390$. Но без вычета получается, что мы отработали в минус! И ребенка не страховали, и деньги на 3 года кому-то отдали, а все равно прибыли нет. И только благодаря вычету можно выйти в плюс.

Еще одно наблюдение: чем дольше срок страхования, тем меньше эти потери. Но никакой информации я не нашел, можно только вбивать самому в калькулятор и смотреть Накопленную сумму.

2. Нюансы по налоговому вычету

• вы получите налоговый вычет в размере 13% от взносов через возврат налога в свою зарплату. Для этого надо подать заявление и подтверждение уплаты взносов от страховой в бухгалтерию своего предприятия. Это я к тому, что доход не будет «капать» вам на счет, как проценты в банке.
• если ваши взносы в страховую больше вашей официальной зарплаты, 13% вы получите не от суммы взносов, а от зарплаты
  • Пример: ваш ежемесячный взнос в СК 300 р, а зарплата 250 р. Налоговый вычет будет 32,5 р = 250 р *0,13
• Вы не сможете получить вычет, если вы ИП, работающий по УСН.

Неактуально, т.к. с 1 января 2019 года размер социального налогового вычета по подоходному налогу для физических лиц равен сумме уплаченных страховых взносов по индивидуальным договорам страхования жизни и дополнительной пенсии (без ограничений по размеру):

• Налоговый вычет за страхование жизни и доп пенсии (на срок от 3 лет) составляет не более 1500$ в год (3164 р. на 17.07.2018). То есть, если вы решите выплачивать взнос в размере, скажем, 5000$ в год, то 13% вернете все равно только с 1500$
• Для получения максимально возможного вычета 411,32 р (13% от 3164 р) ваш годовой взнос в страховую компанию должен быть не менее 3164 р, а минимальная официальная зарплата в месяц не менее 236,6 р (3164 р/ 12). Поясню на примерах:
  • ваш страховой взнос 1000$ (около 2000 р) в год, а зарплата 1000 рублей в месяц, то вы вернете свои 13% от всех взносов 2000 р = 260 р за год
  • ваш страховой взнос 1600$ (около 3200 р) в год, а зарплата 1000 рублей в месяц, то вы вернете свои 13% от всех взносов 3200 р = 411,32 р за год
  • если же ваши взносы более 1600$, вы все равно вернете не более 411,32 р за год

На этом сайте объяснена методика расчета http://www.samsebeyurist.by/sotsialnaya-podderzhka/lgoty-po-podokhodnomu-nalogu#part7

3. Так называемый Бонус, или Дополнительный Инвестиционный доход, вы можете и не получить. Компания оставляет за собой право менять процент бонуса при изменениях ситуации на рынке, что она успешно и делает. Почитав форум онлайнера, я нашел много сообщений о том, что в 2016-2017 гг брокеры Стравиты заключали договора с фантастическим бонусом в 12% годовых. Но через год «ситуация изменилась», и всем выслали уведомление, что ставка снижается до 6%. Если не согласны — расторгайте договор, но…

4. Расторгнуть договор досрочно нельзя, в первые 3 года рискуете потерять до 90% своих взносов, дальше — лучше, но все равно с потерями.

Чтобы не быть голословным, привожу ссылку на один из таких отзывов https://forum.onliner.by/viewtopic.php?t=20570752&p=97548143#p97548143

Куда Стравита инвестирует деньги страхователей?

Это на самом деле важный вопрос. Ключевые моменты:

• доступа к международному фондовому рынку нету. То есть в акции Google или Microsoft, как зарубежные страховые компании, Стравита вложить не может
• а может вложить, и вкладывает (данные на 2022 год) в:
  • облигации Минфина и Банка развития РБ (по сути, госдолг Беларуси) — около 45%
  • депозиты в государственных банках — 55%
• может, но не вкладывает в:
  • недвижимость
  • драгоценные металлы
  • облигации юрлиц с долей государства более 50%

В 2021 году у государственных облигаций Беларуси был рейтинг В*. В 2022 рейтинговые агентства понизили рейтинг страны — пресс-релиз Минфина РБ в связи с этим.

* Рейтинг с буквой «А» обозначают — самый высокий и надежный, с буквой «В» — средний, а с буквой «С» — близкий к банкротству. Если же в обозначении есть буква «D», это означает дефолт.

Жаль, что рынок страхования в Беларуси еще не дорос до того уровня, чтобы мне захотелось открыть счет для дополнительной пенсии.

Вот такие выводы я для себя сделал, может, и вам они будут полезны. Если есть вопросы или замечания, пишите в комментариях к этой статье, буду отслеживать.

Если думаете, куда можно вложить сбережения, почитайте про то, как самостоятельно покупать акции Google и других зарубежных компаний из Беларуси. В статье я указал все доступные с белорусским паспортом варианты, какие будут налоги и другие нюансы. Статья постоянно обновляется.

С уважением, автор Владислав.