Бесплатное медицинское обслуживание гарантировано Конституцией РФ. Под этой формулировкой имеется в виду гарантированный набор медицинских услуг, важных и определяющих для жизни. Отвечает за финансирование выполнения этих услуг больницами и поликлиниками система обязательного медицинского страхования, которую обеспечивают страховые отчисления предприятий за работающих людей. За неработающих отчисления формирует государство.
Медицинское страхование на добровольной основе дает возможность выбора и ускорения получения помощи. Благодаря наличию полиса ДМС можно рассчитывать на приемы у более квалифицированных врачей, повышенный комфорт в стационарном обслуживании, обслуживание в частных клиниках и дорогостоящие манипуляции и процедуры.
Разумеется, все тонкости регулируются той программой, которая заложена в программу добровольного страхования, приобретенную в каждом конкретном случае. Это может быть стандартный пакет на амбулаторную помочь, в т.ч стоматологическую, или страхование беременных, или детская страховка до года.
Если полис ДМС вам оформляет работодатель, то вопрос стоимости, конечно, абсолютно неактуален. Вам он не будет стоит ничего, а набор услуг вы получите такой же, как и коллеги. Медицинское страхование в корпоративном договоре, как правило, подразумевает одинаковый перечень для всех работников одного линейного статуса, вне зависимости от их возраста и пола.
Какие нужны данные для самостоятельного оформления полиса ДМС?
Если вы оформляете полис ДМС самостоятельно: для себя, своих родных и близких, то в действие вступают следующие вводные:
- Возраст и пол застрахованных лиц. Чем выше возраст, тем более высокий коэффициент. Пропорция начинает расти с 30 лет.
- Пол. Полис ДМС для мужчин стоит дороже. Считается, что их образ жизни и профессии сопряжены с большим риском нанесения вреда здоровью.
- Наличие хронических заболеваний. Если они есть, то страховая вообще может отказать в ДМС или определить набор услуг очень узко вне связи с основным заболеванием.
- Объем медицинской помощи, заложенный в полисе. Это перечень возможных услуг и общая предельная стоимость.
- География применения. Понятно, что в Москве полис будет стоить дороже даже при равных условиях, также, как и в северных территориях. К каждому региону страховщики применяют свой коэффициент.
Интересное видео
Генеральный директор АО «СК «Ю-Лайф» Алексей Захаров:
«При выборе полиса ДМС важно обеспечить себе действительно полноценную защиту на случай неприятных событий со здоровьем. Поэтому, во-первых, собирайте полное покрытие, в которое как минимум должны войти: амбулаторно-поликлиническое лечение, экстренный стационару, скорая медицинская помощь и стоматология.
Хоть стоматология чаще всего тарифицируется дополнительно и не входит в обычную поликлинику, мы помним о том, что лечение одного сложного зуба может стоить как весь полис ДМС.
Во-вторых, обращайте внимание, какие клиники по указанному составу программы доступны, какие отзывы о них, есть ли клиники близко к работе / месту проживания, все ли амбулаторные услуги можно получить в одном месте. Ведь важно и удобно, чтобы все обследования и анализы попадали к выбранному вами врачу просто и быстро, а вы не тратили время, проходя исследования в разных учреждениях.
Внимательно смотрите исключения: например, это существенно в стоматологии. Если вы планируете протезирование, имплантацию и прочие сложные вмешательства — ДМС это не покроет. Так же в программах обычно указан процент разрушения зуба, от которого ДМС перестает работать. Обратите внимание, какие у вас покрытие по стационару — чаще всего в программах есть только экстренный стационар, поэтому если вы знаете, что вам предстоит плановое вмешательство и приобретаете под эти цели ДМС — не сработает.
В противовес исключениям не забывайте, что программы часто содержат приятные бонусы: гигиеническая чистка зубов по той же стоматологии, телемедицина, которая поможет избежать промежуточных посещений специалистов в поисках нужного, консультации психологов и многое другое.
В целом, полис ДМС с приложенным описанием программы и правил страхования, дадут исчерпывающее понимание того, на что вы имеете право, а где придется все-таки решать проблему самому.
В заключение можно сказать, что ДМС не зря занимает одно из первых мест в желаемом социальном пакете работников.»
Моя жена сломала ногу за 6 дней до свадебного путешествия.
Мы рванули в дежурный травмпункт, чтобы сделать рентген. Там было старое оборудование, и по снимку врач долго не мог понять, есть перелом или нет. В итоге он решил подстраховаться и все же наложил гипс, сказав, что через 10 дней в больнице сделают нормальный снимок и тогда все будет ясно.
Это было в пятницу ночью. Уже днем в субботу нас принял хирург в частном медицинском центре, в котором жена обслуживается по ДМС. На современном оборудовании врач сделал еще один снимок и определил, что это не перелом, а трещина. Гипс не нужен, в отпуск можно ехать на костылях.
Быстрый прием у врача, рентген и дальнейшее обследование ничего нам не стоили, зато правильный диагноз позволил отправиться в путешествие. После этого случая я тоже захотел себе полис ДМС и решил разобраться, как он устроен.
Главное за минуту
ДМС — не абонемент в частную клинику, а страховка на случай болезней. ДМС пригодится, если у вас нервная или физически сложная работа или вы не готовы часами сидеть в очереди и терпеть хамство в государственных больницах.
Если у вас есть ДМС от работодателя, но вы не знаете, что в него входит, позвоните по телефону страховой компании, который указан на полисе. Еще можно попросить приложение к договору в отделе кадров.
Можно договориться с коллегами и оплатить ДМС в складчину, оформив его через работодателя. Это гораздо дешевле, чем покупать индивидуальный полис.
ДМС для частного лица стоит дорого, но, если наступит страховой случай, полис поможет сэкономить гораздо больше.
Если вы сами купили себе или близким полис ДМС, не забудьте заявить налоговый вычет.
Прочитайте статьи об обязательном медицинском страховании и вычетах за лечение.
Что такое ДМС
В схеме добровольного медицинского страхования важны все три этих слова. Начнем с конца.
Страхование. ДМС — это финансовая услуга крупных страховых компаний. Тысячи клиентов платят небольшие взносы в общий страховой фонд. Если у кого-то из застрахованных случается страховой случай, компания компенсирует его расходы по этому случаю.
Упрощенный пример: 100 человек заплатили по 1000 рублей в страховой фонд. Всего в страховом фонде 100 000 рублей. Один человек из ста заболел и потратил на лечение 50 000 рублей — страховая перевела эти деньги клинике из своего фонда. В фонде осталось еще 50 тысяч.
В ДМС страховой случай связан со здоровьем клиента: если у него что-то заболит, он сможет быстро попасть к врачу, пройти обследование и сразу начать лечение, избежав дополнительных трат. Если за время действия полиса ничего не произойдет, деньги останутся в фонде, из них будут платить другим, менее удачливым застрахованным.
Страхование — это не медицинская, а финансовая услуга. Медицинские услуги оказывают клиники, а страховая просто им платит. В некоторых случаях сначала вы сами платите клинике, а потом страховая перечисляет вам деньги.
Медицинское. На рынке есть много программ по страхованию жизни и здоровья: от травм, несчастных случаев и даже внезапной смерти. Обычно они предполагают выплату фиксированной суммы, которая поможет покрыть затраты на лечение, но чаще это больше похоже на компенсацию морального ущерба. В любом случае искать нужного врача придется самостоятельно.
ДМС работает по-другому: страховая компания договаривается с определенными клиниками, чтобы ее застрахованных клиентов принимали и лечили без очередей и финансовых заморочек. Пациент не должен ничего знать о стоимости и деньгах. Он должен просто прийти в клинику с жалобой и уйти здоровым.
Добровольное. В России есть обязательное медицинское страхование, которое распространяется на всех (грубо говоря). Взносы в фонд ОМС делают все работодатели, не платить нельзя. Правила на всю страну единые, меняются только списки покрываемых услуг от региона к региону.
ДМС — дело добровольное: хочешь — вступаешь в программу, не хочешь — не вступаешь. Частная лавочка, список услуг и клиник у каждой компании свой, условия страхования свои, тарифы свои. Как хотят, так и делают.
Некоторые компании в обязательном порядке оформляют сотрудникам ДМС как часть трудового договора. Это не отменяет того, что программа добровольная: оформлять ДМС — это право компании, а не обязанность.
Страховые компании тоже могут брать на ДМС не всякого клиента. Если страховая видит, что клиент собирается много и часто лечиться, она может отказать ему во включении в программу или сильно завысить цену полиса.
Те же врачи, другие условия
ДМС представляют как «медицинское страхование, но с нормальным сервисом». Имеется в виду, что по этой программе у вас будет доступ к хорошим врачам в хороших клиниках, без очередей и бумажной волокиты.
Но тут есть некоторое лукавство. Страховая компания напрямую не влияет на качество медицинских услуг — она может лишь договориться с нужными клиниками об условиях обслуживания. А лечат и выписывают назначения вам врачи.
Некоторые врачи совмещают смены в государственных и частных клиниках. Сегодня вам нахамили в поликлинике и отправили на болезненную процедуру по записи в восемь утра, а завтра этот же врач в частной клинике вежливо проведет аналогичную процедуру тут же в кабинете. Магия этого преобразования для нас пока непостижима.
Это не значит, что по ДМС вы получите хамство или волокиту, — наоборот, страховые компании стараются работать с хорошими клиниками. Интрига в том, что в хороших клиниках могут быть те же врачи, что и в плохих.
Как пользоваться ДМС
Если у вас уже оформлен ДМС, за помощью в случае болезни можно обратиться двумя способами.
Прямой доступ. Страховая выдает клиенту список медицинских учреждений, в которых можно лечиться по ДМС. Застрахованный просто обращается в одну из указанных клиник, предварительно уведомлять страховую не нужно.
Звонок на «медицинский пульт». Прежде чем идти в больницу, клиент звонит на круглосуточный номер страховой компании. Ему отвечает оператор, который подтверждает или не подтверждает, что страховая готова оплатить нужную услугу. Обычно такими операторами работают люди со средним и высшим медицинским образованием. Они выслушивают жалобы клиента и подбирают необходимую клинику, заранее просчитывая, какие именно услуги будут оказаны пациенту. Если требуемые процедуры попадают под страховку, оператор записывает клиента на прием и высылает в клинику гарантийное письмо: мол, лечите этого гражданина, а мы заплатим вот за эти процедуры.
Это удобно, если застрахованный редко посещает больницы или если с ним что-то случилось в выходные, когда нужная клиника закрыта. По идее, сотрудники страховой должны хорошо знать, где, как и по каким ценам оказываются медуслуги как в плановых, так и в экстренных ситуациях: в какой клинике сильные терапевты, в какой хороший кардиолог, а куда вообще ходить не стоит.
Что будут лечить по ДМС
Иногда люди думают, что ДМС — это такой неограниченный пропуск в частную клинику, как абонемент в бассейн или спортзал. На рынке есть и такие предложения, но это не страхование, а пакетные программы конкретных медицинских центров.
Например, клиника может предложить программу «Диагностика головных болей» за 100 тысяч рублей, туда будет входить несколько десятков исследований. Это не ДМС.
ДМС — страховка от болезней: простуды, отравлений, травм и так далее. В большинство программ ДМС не входит плановый визит к врачу, получение справок для прав, разрешения на оружие или занятий спортом. Услуги, на которые вы можете рассчитывать, зависят от категории вашей программы ДМС. Бывает базовая, расширенная и полная категория.
Я составил усредненные перечни медуслуг и программ ДМС, которые смог получить у страховых компаний. Но если хотите посчитать ДМС самостоятельно, в помощь:
- калькулятор ДМС для физлиц на сайте «Медстраховка-ру»;
- сравнение стоимости ДМС для физлиц на сайте «Сравни-ру»;
- калькулятор ДМС для физлиц на сайте страховой компании «РЕСО-Гарантия»;
- программы ДМС для физлиц компании «Ингосстрах».
Базовая программа ДМС, от 20 000 Р
Это медицинские услуги, бесплатные аналоги которых можно получить по ОМС в обычной поликлинике:
- Доступ в ограниченное количество клиник среднего уровня по согласованию со страховой.
- Амбулаторное лечение как в обычной поликлинике, только без очереди.
- Частная скорая помощь и вызов врача на дом, количество выездов в неделю или месяц ограничено.
- Консультации узких специалистов. Сюда входят не все специалисты — например, маммолога может и не быть.
- Диагностика и анализы: рентген, узи, анализ крови — обычно суммарно до 10 процедур в год.
- Физиопроцедуры: лечебный массаж, ингаляция, магнитотерапия, ЛФК — обычно суммарно до 10 процедур в год.
- Госпитализация в частные медцентры и палаты повышенной комфортности государственных клиник, но только в случае угрозы жизни, например, если нужно вырезать аппендикс.
- Оплата лекарств по назначению врача при госпитализации.
- Стоматология: анестезия, лечение, световые пломбы, профгигиена.
- Выдача больничных листов.
Расширенная программа ДМС, от 50 000 Р
Все, что в базовой, плюс:
- Прямой доступ в определенные клиники среднего уровня либо доступ в расширенное количество клиник по согласованию со страховой.
- Неограниченное количество анализов, кроме высокотехнологичных.
- Неограниченное количество физиопроцедур.
- Расширенный список узких специалистов, включая дерматолога, маммолога, проктолога.
- Госпитализация по плановым показателям, например полежать под капельницей и подлечиться, но обычно только на срок 10—15 дней.
- Медстраховка на время командировки или туристической поездки.
- Вакцинация от гриппа.
- Услуги личного врача — возможность позвонить и проконсультироваться с нужным специалистом 24 часа в сутки.
- Периодические медицинские осмотры для контроля здоровья.
- Санаторно-курортное лечение.
Полная программа ДМС, от 100 000 Р
Все, что в базовой и расширенной, плюс:
- Доступ в дорогие частные клиники и государственные больницы с громкими именами.
- Дорогостоящие высокотехнологичные анализы, например томография.
- Госпитализация как по экстренным, так и по плановым показателям в отдельные палаты класса люкс.
- Стоматология включает отбеливание, протезирование и имплантацию.
- Ведение беременности и принятие родов.
- Услуги психотерапевта.
- Диагностика и лечение в зарубежных медучреждениях.
Эти перечни ориентировочные — вам страховая может предложить другие условия, убрать или добавить услуги или вообще отказать. Всегда читайте договор, чтобы не было сюрпризов.
Единого договора страхования по ДМС нет — каждая страховая прописывает свои условия в удобной для нее форме. Перед оплатой полиса внимательно изучите все приложения к договору — там должно быть подробно описано, где и от чего вас будут лечить за счет страховой, а в каких случаях страховая платить откажется.
По ДМС лечить не будут
Хронические заболевания
Если клиент уже страдает некоторыми серьезными заболеваниями и ему предстоит длительное лечение и реабилитация, страховая может вообще отказаться заключать с ним договор ДМС: для нее это слишком затратно. Вот самые распространенные нестраховые случаи:
- Онкологические заболевания.
- Опасные инфекции: оспа, холера, чума.
- Венерические болезни.
- ВИЧ.
- Туберкулез.
- Сахарный диабет.
- Психические заболевания.
- Гепатит.
- Врожденные болезни.
- Недуги, связанные с беременностью и сложностями ее протекания.
- Проблемы бесплодия.
Хронические заболевания по ДМС будут лечить только в стадии обострения, когда есть угроза жизни. При этом проходить периодические осмотры, чтобы обострений не было, по ДМС, скорее всего, не получится.
Если у клиента найдут сахарный диабет, гепатит или рак уже в период действия полиса, страховая оплатит все процедуры до момента постановки диагноза. За последующее лечение пациенту придется платить самому.
Даже если клиенту удастся скрыть от страховой наличие серьезного заболевания, его могут обнаружить при лечении в период действия ДМС. Если страховая поймет, что ее ввели в заблуждение, она имеет право разорвать договор. Клиент потеряет деньги.
По ДМС лечить не будут
Все, что не по договору
Если клиент вызовет бригаду частной скорой помощи для родственника, не застрахованного по ДМС, или без предупреждения пропустит назначенный визит к врачу, страховая потребует возместить убытки и пригрозит аннулировать договор.
Страховая точно не оплатит лечение, которое не было назначено врачом. Например, если сделать рентген легких просто в целях общего мониторинга здоровья.
По полису рентген оплатят только в случае болезни с сильным кашлем и по направлению терапевта. Если пациент занимается самолечением, покупает какие-то особые лекарства и ходит к знакомому гомеопату, ДМС это тоже не покроет.
Страховая откажется платить, если застрахованный обратится в медицинское учреждение, которое не указано в договоре ДМС, или проведет процедуру, которая не входит в программу страхования.
Чтобы избежать таких проблем, лучше позвонить по телефону, написанному на полисе, и все уточнить. Вам обязаны разъяснить, что входит в вашу программу и что нужно делать, чтобы получить необходимую помощь. Вообще, при любых сомнениях сразу звоните в страховую.
По ДМС лечить не будут
Медуслуги в других городах
Обычно зона действия полиса ДМС ограничена городом проживания клиента — это указывается в договоре. Поэтому поехать бесплатно лечиться в столичных клиниках, оформив ДМС в другом регионе, скорее всего, не получится.
Некоторые страховые компании иногда делают клиентам «подарок» — включают экстренную помощь по всей России в программу ДМС. Часто это просто маркетинговый ход: по закону при угрозе жизни медицинская помощь оказывается по всей стране, любому гражданину и всегда бесплатно.
По ДМС лечить не будут
Красоту неземную
В базовую и расширенную программы ДМС практически никогда не входит эстетическая медицина и косметология: удаление родинок и папиллом, отбеливание зубов, пластические операции. Услуги психотерапевта обычно входят только в полный страховой пакет.
Если болят глаза, по ДМС можно прооперировать катаракту, но нельзя сделать операцию по улучшению зрения, потому что близорукость или дальнозоркость не влияет на здоровье пациента.
По ДМС лечить не будут
Последствия кутежа и попытки суицида
Ни при каких условиях страховая не оплатит лечение пациента, если установит, что травмы он получил в состоянии алкогольного, наркотического опьянения или токсикологического отравления.
Также страховая не оплатит лечение после умышленного нанесения вреда собственному здоровью или попытки суицида.
Еще в список страховых случаев не входит причинение вреда здоровью в результате радиационного облучения, военных действий, народных волнений, терактов, стихийных бедствий и других чрезвычайных ситуаций.
Как оформить
Получить ДМС на работе
Преимуществами ДМС в основном пользуются жители больших городов, работающие в престижных организациях. Но корпоративный ДМС — это не только приятный бонус, но и инструмент контроля. То, какие услуги и на какую сумму входят в полис ДМС, определяется множеством факторов: должностью, стажем, ценностью для компании. У более квалифицированных работников условия лучше, а страховое покрытие шире.
Если человек только устроился в компанию, скорее всего, у него еще нет доступа к корпоративному ДМС. Какие-то компании дают полис через три месяца, какие-то — через шесть. Некоторые ждут год. Зато когда сотрудник решает уволиться, работодатель может аннулировать его ДМС сразу же, хотя тому еще предстоит отработать 14 дней.
Главный минус корпоративного ДМС: программу страхования выбирает работодатель, а сотруднику приходится с этим просто соглашаться. Бывает, что по коллективному договору страхования установлена небольшая страховая сумма в расчете на одного человека. Если застрахованный ее превысит, дальше ему придется платить за лечение из своего кармана.
Если компания предлагает своим работникам расширенную программу страхования, она может попросить их заплатить часть страхового взноса самостоятельно, например 3000 Р из условных 10 000 Р. Но даже так получится гораздо дешевле, чем покупать полис в индивидуальном порядке.
Самые щедрые компании оплачивают ДМС не только сотрудникам, но и их супругам. Полис для детей до 18 лет и пожилых родителей тоже можно включить в корпоративный ДМС. За него уже придется платить самостоятельно, но страховая даст скидку.
Как оформить
Купить ДМС через работодателя в складчину
Даже если компания не предлагает своим работникам медицинскую страховку, они могут скинуться и купить коллективный договор ДМС через работодателя. Это выгодно всем: работодатель, оформляя корпоративный ДМС, сможет снизить свою налогооблагаемую базу, а сотрудники получат полисы гораздо дешевле, чем если бы они покупали их по отдельности.
Стоимость базового полиса ДМС для частного лица начинается от 20 000 Р. Если ДМС покупают на коллектив, в пересчете на каждого человека цена полиса начинается с 10 000 Р. Это выгодно, если учесть, что всего один прием у врача в частном медицинском центре стоит от 800 Р, а выезд бригады частной скорой помощи или вызов специалиста на дом — от 2000 Р.
С другой стороны, у здорового и удачливого человека эти расходы не оправдаются и он своим взносом заплатит за других.
Обычно страховые компании продают полисы ДМС рабочим коллективам от 10 человек. Часто страховые не проверяют, работает ли человек в данной организации или пришел со стороны — главное — размер группы. Поэтому можно предложить друзьям и знакомым тоже присоединиться к вашему корпоративному ДМС.
Еще на рынке работают компании-посредники, предлагающие всем желающим в индивидуальном порядке прикрепиться к большим корпоративным программам страхования. Обещают учесть пожелания клиента по наполнению программы и дать скидку 50% и больше. Надежность таких посредников и правовая организация отношений с ними неясны.
Как оформить
Купить ДМС как частное лицо
Страховые компании неохотно продают полисы ДМС в индивидуальном порядке. Работает негативный отбор: грубо говоря, когда человек платит 50 тысяч рублей за страховку, он очень постарается вылечиться на 70 тысяч. Страховая не хочет нести убытки, поэтому либо устанавливает заградительные тарифы, либо отказывается брать клиента.
Чтобы оценить риски, страховая попросит заполнить анкету и указать все проблемы со здоровьем. Если клиент курит, у него избыточный вес или он трудится на вредном производстве, он попадает в группу риска по целому ряду заболеваний. Такому человеку страховая установит повышающий коэффициент, и цена полиса для него увеличится. ДМС для маленьких детей, беременных женщин и пожилых людей стоит дороже всего.
Обычно ДМС для физлиц предлагают лишь те страховые компании, у которых есть собственные медицинские центры. Так они контролируют затраты на лечение клиентов. Например, «Ингосстрах» владеет сетью клиник «Будь здоров», у «Альфастрахования» региональная сеть медцентров «Альфа — центр здоровья», РЕСО-Гарантия управляет клиниками «Медсвисс». С большой вероятностью своих клиентов они будут направлять именно в эти медучреждения, по крайней мере в базовой программе.
Одно из преимуществ самостоятельной покупки ДМС — возможность выбрать все необходимые компоненты и условия программы страхования самому. При покупке полиса обязательно уточните:
- Что входит в список страховых случаев.
- Что входит в список исключений.
- Ограничено ли количество конкретных анализов и процедур.
- Какие клиники будут вам доступны.
- Придется ли каждый раз согласовывать визит к врачу со страховой или возможен прямой доступ.
- Полис ДМС работает только в городе проживания или по всей стране.
Покупка полиса добровольного медицинского страхования — это траты на лечение. Если вы оформили ДМС себе, супругу, детям до 18 лет или родителям, заплатив из своего кармана, вам полагается налоговый вычет — 13% от стоимости полиса, но не больше 15 600 Р в год. Как получить налоговый вычет за лечение, мы подробно писали в отдельной статье.
Как снизить цену на ДМС
Если у работодателя нет программы добровольного медицинского страхования, но вы понимаете, что вам она очень нужна, попробуйте снизить цену индивидуального полиса ДМС.
Оценить страховые риски. Подумайте, какие именно медицинские услуги вам понадобятся в первую очередь. Часто для этого достаточно вспомнить историю своих обращений к врачу за последний год.
Отказаться от стоматологии по ДМС. Лечение зубов составляет львиную долю стоимости ДМС. При этом чаще всего предполагаются базовые процедуры, гарантированные программой обязательного медицинского страхования. Качественно лечить зубы можно и по ОМС, прикрепившись к хорошей частной стоматологии.
Избегать популярных клиник. При покупке ДМС важно, какие клиники для лечения вы выберете. Если консультации светил отечественной медицины вам не потребуются, лучше отказаться от медучреждений с громкими именами и выбрать несколько обычных клиник недалеко от дома. Выйдет дешевле.
Купить ДМС с франшизой. Франшиза — это когда вы соглашаетесь сами покрыть часть расходов при наступлении страхового случая.
Есть условная франшиза — когда пациент сам платит за лечение в пределах суммы франшизы, например 10 000 Р. Если лечение обошлось дороже, например в 11 000 Р, все расходы покроет страховая.
Есть безусловная франшиза — когда страховая компенсирует клиенту разницу между общими расходами и ценой франшизы. Например, если при франшизе в 10 000 Р лечение обошлось в те же 11 000 Р, страховая компенсируют пациенту разницу — 1000 Р.
Еще есть временная франшиза — когда после заключения договора действие полиса начинается только через время. Так клиент подтверждает, что для него ДМС — это страховка на будущее, а не способ нажиться на страховой прямо сейчас.
Франшиза выгодна людям с хорошим здоровьем, которые готовы самостоятельно нести небольшие расходы на лечение, но хотят уберечь себя от крупных трат в случае серьезной болезни. Она позволяет купить ДМС с широким страховым покрытием и в некоторых случаях сэкономить до трети от стоимости полиса.
Как получить налоговый вычет за полис ДМС
Например, если вам нужно каждые полгода бывать у гастроэнтеролога из-за хронического гастрита, то полис такие визиты не покроет. Но если гастрит внезапно обострился, то по полису вам помогут. Стоматология — это исключение: здесь плановые осмотры часто включены в перечень услуг.
Предсказать заранее, окупится ли полис, невозможно. Все зависит от того, как будет складываться ситуация со здоровьем застрахованного человека. Например, если в течение года человек подхватит вирус с осложнением в виде синусита, то его лечение в платной клинике в Москве будет стоить около 15 000 ₽:
11 200 ₽ — 8 процедур промывания носа;
1500 ₽ — прием терапевта;
3600 ₽ — 2 приема у отоларинголога;
570 ₽ — общий анализ крови.
А это примерно половина стоимости базового полиса ДМС.
Если вы болеете чаще, чем один раз в год, или случится проблема посерьезнее, чем синусит, то может окупиться даже полис повышенной категории.
Услуги, на которые может рассчитывать клиент, зависят от программы ДМС. Она может быть базовой, расширенной и полной. Первая — самая простая. Обычно она содержит в пакете определенный набор услуг, которые можно получить бесплатно в государственной поликлинике, например визит к терапевту или вызов врача на дом. Но качество сервиса, скорее всего, будет выше, и времени вы потратите меньше, так как не придется ждать очереди на запись к доктору.
По расширенным и полным страховкам единого стандарта нет — каждая компания прописывает в договоре свои условия. Например, в расширенные страховки обычно включена стоматология с простыми услугами: осмотр, чистка зубов, установка световой пломбы. Более сложные проблемы, такие как установка коронки, обычно страховкой не покрываются. Иногда услуги стоматологии по ДМС оказывают клиники конкретной сети. В этом случае лучше заранее проверить, есть ли в вашем городе эта сеть клиник.
Полные страховки обычно включают широкий спектр услуг, например визиты к специалистам, любые анализы, психотерапию, ведение беременности, сложную стоматологию. Стоит такая страховка от 100 000 ₽ на год и выше.
В полис могут быть включены следующие услуги:
- амбулаторно-поликлиническая помощь, если есть жалобы;
- выезд врача на дом;
- скорая медицинская помощь;
- стоматология;
- стационарная помощь, госпитализация, срочные операции;
- чекап — комплексное обследование организма (вроде диспансеризации);
- телемедицина;
- психологическая поддержка.
В полисы ДМС входит диагностика COVID-19, но лечение после постановки диагноза программами не предусмотрено. Коронавирус официально включен в перечень заболеваний, которые представляют опасность для окружающих, поэтому его лечение происходит на базе специализированных клиник, которые контролирует Роспотребнадзор.
Стоимость полиса зависит от нескольких факторов:
- города проживания, так как стоимость медуслуг в разных городах может отличаться;
- пола и возраста страхуемого — обычно страховки для женщин немного дороже, чем для мужчин. Это связано с тем, что женщины, по статистике, чаще ходят к врачам и пристальнее следят за здоровьем;
- сферы деятельности — например, если работа связана с повышенным риском для здоровья, то стоимость полиса будет выше;
- перечня клиник — чем больше выбор и чем выше статус заведений, тем выше стоимость полиса;
- наполнения медицинской программы — чем больше случаев покрывает страховка, тем она дороже.
Оформить ДМС можно несколькими способами.
ДМС от работодателя — это самый простой и выгодный вариант. Многие крупные компании для привлечения лучших кадров стремятся включать такую опцию в социальный пакет: обычно ДМС оформляется сотрудникам, которые прошли испытательный срок. Работодатель сам заключает договор со страховой, участия сотрудника не требуется. В среднем такой полис обходится компании в 25–50 тыс. руб. на человека. Для сотрудника полис бесплатный или с доплатой за стоматологию. Также некоторые работодатели предлагают по корпоративным тарифам застраховать близких родственников, например супруга, родителей или детей.
Коллективный договор страхования — это способ купить полис со скидкой, если работодатель не оформляет ДМС сам. В этом случае сотрудники платят за полис сами, но проводят договор через работодателя. Например, группе от 10 человек страховщик может предложить более выгодные условия. «В случае оплаты полиса за счет сотрудников экономия будет до 10 %», — поясняет Олеся Сабанова, директор по андеррайтингу личных видов страхования страховой компании «Согласие».
Так выглядит первый лист полиса на ДМС от работодателя. Он содержит номер полиса, срок его действия и телефоны для связи, если наступил страховой случай
Оформить ДМС можно и без работодателя. Чтобы купить полис самостоятельно, нужно:
- Обратиться в страховую компанию или к агенту — это можно сделать онлайн или в офисе страховой компании. Понадобятся паспортные данные страхователя и номер одного из документов: ОМС, СНИЛС или ИНН.
- Заполнить специальную анкету, в которой указать данные о себе и своем здоровье.
- Оплатить страховку.
После этого страховая компания заключает с клиентом договор лично или высылает на электронную почту. В договоре прописаны условия страхования, описание программы, указаны номер полиса и телефоны, по которым нужно звонить, если наступил страховой случай. Иногда все условия прописаны непосредственно в полисе.
Такой полис, по оценке эксперта, в среднем обойдется клиенту на 50 % дороже, чем работодателю. Это связано с тем, что работодатель оплачивает полисы сразу на всех сотрудников.
Каждый страховщик имеет собственные программы и сеть клиник, с которыми он работает, но примерный ориентир по ценам можно понять из примеров.
Примеры стоимости полисов ДМС для физлиц в Москве
на 14 ноября 2021 года
| Компания | Полис | Стоимость на год | Что входит |
|---|---|---|---|
| Ингосстрах | Базовый | 37 700 ₽ | Поликлиника + вызов врача на дом |
| Ингосстрах | Стандарт | От 48 200 ₽ | Поликлиника + стоматология |
| РЕСО-Гарантия | Базовый | 38 000 ₽ | Поликлиника, вызов врача на дом, скорая помощь, телемедицина |
| РЕСО-Гарантия | Стандарт | 49 200 ₽ | Поликлиника, вызов врача на дом, скорая помощь, телемедицина + стоматология |
Топ-10 страховщиков ДМС по данным RAEX
Чтобы сэкономить на стоимости ДМС, можно оформить полис с франшизой. При наступлении страхового случая человек оплачивает услуги в соотношении, которое предусмотрено договором, например пополам. «Обычно франшиза распространяется на поликлинические услуги и стоматологию, а на стационарную помощь, как правило, нет», — поясняет Олеся Сабанова.
Примеры стоимости полисов ДМС с франшизой для физлиц в Москве
на 14 ноября 2021 года
| Компания | Стоимость на год | Что входит |
|---|---|---|
| СОГАЗ, «Доктор Лайк» | 9170 ₽ с франшизой 50 %
12 200 ₽ с франшизой 30 % |
Поликлиника + телемедицина |
| СОГАЗ, «Доктор Лайк» | 13 520 ₽ с франшизой 50 %
18 000 ₽ с франшизой 30 % |
Поликлиника + телемедицина + стоматология |
| РЕСО-Гарантия | 25 000 ₽ (при посещении врача клиент оплачивает франшизу 400 ₽) | Поликлиника |
Полисы для семей с детьми. Полисы для семей предлагают всего несколько страховщиков. Их цена зависит от города проживания, пола и возраста членов семьи, перечня клиник и наполнения медицинской программы. Например, стоимость полиса ДМС, который включает только телемедицину, — от 5000 ₽ в год на семью из трех человек.
Некоторые страховые предлагают скидки при оформлении индивидуальных полисов ДМС на каждого следующего члена семьи.
Полисы для пенсионеров. Страхование для пожилых людей обходится намного дороже обычного, так как страховщики применяют коэффициент к стандартной цене. Для возраста 55–60 лет учитывают коэффициент от 1,5, для людей старше 60–70 лет — от 2,5. Человека совсем преклонных лет компания страховать, скорее всего, откажется.
Страховые компании обычно не оформляют ДМС, если человек состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом и других диспансерах. Также не застрахуют больных СПИДом или людей с инвалидностью 1-й или 2-й группы.
Ислам Шахабов, главный врач медицинского центра «Коопвнешторг»:
— Если работодатель не оформляет ДМС и вы выбираете полис самостоятельно, то нужно обратить внимание на услуги, которые в него включены. Вот что стоит проверить, чтобы страховка была удобной и выгодной:
- Возможность записываться к врачам напрямую через клинику, а не по звонку в страховую компанию. Прямая запись через клинику дает больше возможностей клиенту. Дело в том, что страховщик может долго согласовывать запрос: раздумывать, покрывает ли страховка вашу ситуацию, подбирать специалиста, давать направление. Скорее всего, страховая выберет самый недорогой вариант из доступных вам по страховке, например в самой недорогой клинике и в отдаленном районе. Запись на прием через медицинский пульт страховой компании характерна для бюджетных программ ДМС — это один из способов уменьшения убыточности для страховой.
- Включена ли медпомощь со стоматологией — в этом случае, если вам придется лечить кариес, ДМС это покроет.
- Возможность вызова врача на дом.
- Госпитализация с вызовом коммерческой скорой помощи. Если коммерческая скорая помощь госпитализирует пациента, то его могут разместить с большим комфортом, нежели по ОМС: в одно- или двухместной палате. Обычно в полис включена возможность однократной госпитализации за год.
- Убедиться, что страховая работает с физлицами. Например, ВСК страхуют по ДМС только сотрудников в рамках корпоративного договора.
- Обратить внимание в договоре страхования на перечень услуг, которые попадают в список исключений, — это услуги, которые страховка не покрывает.
- Зачем нужна страховка для путешествия
- 5 способов сэкономить на ипотечном страховании
Как правильно выбрать полис ДМС
Медицина в нашей стране бесплатная, но в государственные центры сферы здравоохранения россияне обращаются неохотно, считая квалификацию врачей в частных клиниках более высокой, оборудование — более прогрессивным. Но есть обратная сторона — стоят такие услуги дорого. Чтобы не рисковать своим здоровьем и в случае болезни получать лучшее лечение, многие оформляют полис ДМС. Это финансовая защита для вас и ваших близких, особенно если вы — единственный работающий член семьи.
Разберем, что дает добровольное медицинское страхование и как выбрать полис.
Когда вы устраиваетесь на работу, то получаете полис обязательного медицинского страхования. Его оформление — обязанность работодателя. Такая страховка для вас бесплатная, она финансируется из бюджетных средств, имеет ограничения и по суммам, и по набору услуг, и по выбору медучреждений. Расширить действие полиса и снять эти ограничения помогает дополнительное добровольное страхование. Некоторые работодатели включают его в социальный пакет для сотрудников. Если нет, вы можете оформить полис сами. Можно выбрать программу, учитывая ваше состояние здоровье, территориальный охват, пожелания в отношении клиник, и не платить за ненужные сервисы.
Возможности ДМС
Полис ДМС дает возможность получать медицинскую помощь в клиниках, сотрудничающих со страховщиком, а не в районной поликлинике по месту прописки. Часто он включает услуги консьержа, которому вы сообщаете о своей проблеме, и он подбирает для вас специалиста, записывает к врачу, на анализы.
Преимущества:
- легче попасть на прием — можно записаться онлайн или по телефону, а не ожидать в коридоре в порядке «живой очереди», частные клиники могут более гибко принимать в вечернее время, в выходной день, чем государственные;
- доступны консультации редких специалистов;
- можно пройти обследование на передовом медицинском оборудовании;
- сервис лучше — платные объекты здравоохранения дорожат своей репутацией, конкурируют в борьбе за клиентов.
Преимущества полиса ДМС особенно ярко проявляются в небольших городах, где техническое и технологическое оснащение государственных медицинских объектов отстает от столицы, где наблюдается отток квалифицированных кадров и т. п. В то же время в столице страховка также нужна и финансово оправдана, так как услуги частных клиник стоят намного больше, чем в регионах.
Оформляя полис ДМС, вы можете выбрать необходимые медицинские процедуры, которые не покрывает обязательная страховка, список лечебных учреждений, территорию покрытия (в том числе, зарубежье). В полис можно включить телемедицину. С ней легко получать консультации любых врачей онлайн, без привязки к месту. Вы выбираете специалиста, общаетесь по видеосвязи, описываете симптомы и получаете направление — экономия времени и денег.
Какой полис выбрать
Все программы ДМС можно разделить на четыре большие группы
1. Базовая. Схожа с ОМС, только набор медицинских клиник будет шире, а также можно получить дополнительные услуги в зависимости от условий страховщика. Такой полис стоит дешевле других. Его выгодно оформлять людям с крепким здоровьем, которые редко посещают больницы. Он включает бесплатные консультации врачей, базовые терапевтические услуги, ограниченный набор анализов, лимитированный вызов врача на дом. Если основные сервисы покрыты вашим полисом обязательного медицинского страхования, есть смысл подобрать специализированную программу, чтобы расширить перечень доступных услуг. Например, для ведения беременности, комплексной помощи при ДТП и т. п.
Страховка не покрывает высокотехнологичное лечение или узкопрофильных специалистов.
2. Расширенная. Полис ДМС охватывает (в дополнение к базовым услугам) приемы у врачей узкого профиля, физиотерапию, лечебные массажи. Некоторые программы страхования дают право экстренной записи к врачу.
3. Полная. В такой программе учтены все медицинские услуги, расширенные анализы, госпитализация, вызов скорой помощи по вашему адресу, специфичные сервисы вроде принятия родов, услуг психотерапевта, нутрициолога. Предусмотрено получение медицинской помощи за рубежом. Стоимость полиса достаточно высокая, однако при наличии хронических и специфичных заболеваний вы заплатите за страховку значительно меньше, чем за визиты к специалистам в совокупности без страховки.
4. Комбинированная. Это гибкая программа, которую вы «собираете» сами. Полис ДМС будет включать только те услуги, которые действительно могут вам потребоваться.
Что учесть
Первое, на что стоит обратить внимание — страховое покрытие. Оно влияет на стоимость ДМС, но также от него зависит сумма, которую выплатит страховая компания в случае неблагоприятного события. В попытке сэкономить вы можете столкнуться с тем, что полис не покроет все медицинские расходы.
Следующее — список клиник. Предварительно посетите медицинское учреждение, прочтите отзывы о нем, изучите специализацию. Не выбирайте клинику исключительно по близости к дому/офису. Намного важнее, какие врачи там работают, есть ли своя лаборатория и так далее.
Уточните, входит ли в страховку вызов врача на дом, какие анализы и обследования можно сделать бесплатно, какие именно стоматологические услуги покрываются полисом.
И один неочевидный момент: дата, с которой начинает действовать договор. Полис активируется не сразу после оплаты, а в течение нескольких недель (зависит от страховой компании). Это делается для того, чтобы исключить риск недобросовестности клиентов, которые заключают договор после того, как заболели, чтобы покрыть расходы на лечение.
От чего зависит стоимость полиса ДМС
Стоимость полиса ДМС зависит от тарифной политики страховой компании и того набора услуг, которые в него включены.
Другие факторы, влияющие на стоимость:
- страховая сумма;
- уровень сети медицинских учреждений, на которую пал ваш выбор;
- пол и возраст;
- состояние здоровья;
- вид профессиональной деятельности.
При серьезных хронических заболеваниях, работе или хобби с высоким риском несчастных случаев вам могут отказать в оформлении полиса или увеличить его стоимость. Вместе с тем, не стоит скрывать такую информацию. Если она выяснится позже, то страховая компания будет вправе отказать в выплате.
Есть несколько способов снизить стоимость полиса ДМС. Например, можно вместо индивидуального оформить коллективный. Вы получите корпоративную скидку, а ваш работодатель — налоговые льготы. Альтернативный вариант — страховка с франшизой. Часть расходов покрываете вы, а сумму сверх них — страховая компания.
Можно снизить плату за полис, отказавшись от некоторых услуг. Например, стоматологии. Это дорогая услуга, которую лучше покрывать за счет страховки, но, если вы уверены, что за время действия договора страхования не планируете лечить зубы, можно снизить тариф.
Приобретая страховку ДМС, вы можете получить налоговый вычет — 13% от стоимости полиса, но не более 15 600 рублей в год.
В страховой компании «Ренессанс Жизнь» доступны гибкие условия добровольного медицинского страхования, которые подбираются для вас индивидуально.
Поликлиника
консультации врачей-специалистов
лабораторные исследования
инструментальные исследования
физиотерапия, массаж и пр.
помощь терапевта/педиатра на дому
оформление рецептов и листка нетрудоспособности
вакцинация и туберкулинодиагностика
Страховая сумма — 2 000 000 рублей на одного застрахованного
Экстренная стационарная помощь
выезд бригады службы скорой медицинской помощи
пребывание в стационаре в двухместной палате, питание и медицинский уход
консультации врачей-специалистов, лабораторные и инструментальные исследования
хирургическое и консервативное лечение
лекарственные препараты и другие необходимые для лечения средства
пребывание в отделении интенсивной терапии, реанимационные мероприятия
пребывание в стационаре одного из родителей вместе с госпитализированным ребенком в возрасте до трех лет
Страховая сумма — 3 000 000 рублей на одного застрахованного
Стоматология
консультации врачей-стоматологов
местная анестезия и рентгенодиагностика
лечение кариеса, пульпита, периодонтита и др. заболеваний зубов и полости рта
терапевтическое лечение, в т.ч. с использованием светоотверждаемых композитных материалов и др.
хирургическое лечение, в т.ч. удаление зубов
удаление зубного камня и покрытие зубов фторлаком
Страховая сумма — 1 000 000 рублей на одного застрахованного
Аптека «РИГЛА ОПТИМА»
предоставление лекарственных средств, назначенных лечащим врачом
страховая сумма — 7 000 рублей на одного Застрахованного
по опции предусмотрена безусловная франшиза в размере 20%
(застрахованный оплачивает 20% от стоимости лекарств в аптечной сети «Ригла»)
Страховая сумма — 7 000 рублей на одного застрахованного
- Клиентам
- Бизнесу
- Партнерам
- VIP
- Программа лояльности
- Сотрудникам партнеров
- Офисы
- О компании
Рассчитайте стоимость ДМС онлайн
от 17 900 ₽ в год
Онлайн-полис за
3 минуты
Самый быстрый полис
ДМС в России
Онлайн консультация
врача 24/7
Вы можете связаться с опытным практикующим врачом и получить консультационную поддержку.
Индивидуальные и семейные программы
Возможность застраховать не только себя, но и членов своей семьи.
Более 8 000 клиник
по всей России
Оснащены новейшим оборудованием, используют современные технологии обследования и лечения.
Калькулятор
Раcсчитайте стоимость страхового полиса
Вопрос-ответ
Вопросы пользователей, наиболее часто задаваемые специалистам
Что служит поводом для обращения за услугами по полису страхования?
Возникновение острого заболевания, осложнение или обострение хронического, травма (в том числе ожог, обморожение) или отравление.
Что не является страховым случаем?
- Услуги, не входящие в программу страхования.
- Услуги, оказанные без медицинских показаний.
- Услуги, оказанные по вашему желанию, без назначения врача.
- Услуги, оказанные в медицинских или иных учреждениях, не предусмотренных программой или договором страхования, кроме случаев, согласованных с компанией Ингосстрах.
- Услуги, входящие в перечень исключений из программы страхования.
Можно ли обслуживаться в нескольких поликлиниках?
Да, в течение срока действия полиса вы можете обслуживаться в нескольких клиниках, из числа предусмотренных договором страхования или согласованных со Страховщиком.
Каков порядок действий для получения медицинской помощи?
Для получения медицинской помощи необходимо обратиться непосредственно в лечебное учреждение из числа, указанных в договоре страхования. При себе необходимо иметь полис страхования и паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Для ребенка требуется паспорт либо свидетельство о рождении, а также паспорт одного из родителей или законного представителя, сопровождающего ребенка.
Что делать если ни в одном из лечебных учреждений, перечисленных в договоре страхования, не могут оказать необходимое мне обследование/ лечение?
Необходимо обратиться в страховую компанию и Вам помогут с выбором лечебного учреждения для организации медицинской помощи.
От чего зависит цена продукта?
На стоимость медицинской страховки влияют: возраст лица, принимаемого на страхование, перечень услуг, входящих в продукт и город прикрепления (то есть город постоянного проживания).
Можно ли получить налоговый вычет по полису ДМС?
Да, эта возможность предусмотрена ст. 219 НК РФ. После оплаты полиса добровольного медицинского страхования физическое лицо, являющееся плательщиком НДФЛ, имеет право получить (через налоговый орган или через работодателя) социальный налоговый вычет в размере 13 % от суммы оплаченной страховой премии по договору ДМС, но не более 120 000 рублей в год. Таким образом, максимальный размер налоговой льготы при покупке полиса ДМС составляет 15 600 в год.
Кроме того, налоговый вычет производится, если по договору ДМС застрахованы сам Страхователь и/или его дети до 18 лет, супруг/супруга, родители, подопечные в возрасте до 18 лет.