Страховая компания отказала в выплате по страховому случаю что делать ипотека

Цель страховой компании (далее СК) не в том, чтобы у пострадавшего была максимальная выплата по страховке, а в том, чтобы самим заработать как можно больше денег. Помните об этом, когда заключаете договор страхования, и внимательно читайте все, прежде чем подписать. Особенно то, что напечатано мелким шрифтом.

Когда страховая отказывает в выплате по страховке, на это должны быть веские основания. Оспорить их бывает непросто. Но с помощью опытного юриста, который специализируется на вопросах страхования, возможно довести дело до решения в вашу пользу.

Какие могут быть основания у страховой для отказа в выплате

Выплата делается после того, как произошел страховой случай, и страхователь написал заявление, а также предъявил СК подтверждающие документы.

Чтобы за всем этим последовала страховая выплата, случай должен относиться к списку рисков, прописанных в страховке. Также в договоре обычно указывается, какие ситуации не будут являться страховыми случаями. Например, выплата после пожара не дается, если возгорание возникло в результате:

• халатности или неосторожности хозяина;
• умышленных действий владельца, заключившего договор страхования;
• военных действий или гражданских беспорядков.

Хорошо, когда в соглашении указано максимальное количество возможных рисков. Тогда меньше вероятность, что СК откажет вам. Сумма возмещения зависит от того, какой страховой лимит прописан в договоре.

Если ущерб меньше или равен лимиту, то должно быть полное возмещение, если больше — он может быть покрыт страховкой только частично.

Процедура получения или отказа в страховой выплате

Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.

1. Сообщить в СК в минимальный срок о том, что произошел страховой случай.
2. Собрать документы для подтверждения события и обратиться с ними к страховщику.
3. Назначить и оплатить экспертизу. Застрахованное лицо и страховая компания могут привлекать экспертов независимо друг от друга.
4. Дождаться решения, будет выплата или СК нашла основания не давать возмещение.

Если страховая компания не дает выплату по страховке без достаточно веских оснований или существенно занизила сумму ущерба, можно обращаться в суд.

Основные связанные с процедурой причины, по которым страховая лишает своих клиентов выплаты:

• несвоевременное уведомление (позже указанного в договоре срока);
• неполный набор документов;
• обнаружение ложной или искаженной информации со стороны лица, заключившего договор страхования;
• нарушение владельцем условий договора, например, если авто осталось на неоплачиваемой стоянке, а соглашение было заключено на условии, что машина будет только на оплачиваемых;
• несвоевременное представление имущества страховщику для альтернативной экспертизы.

Если основание отказа страховой компании заключается в нарушении сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд. Препятствие для своевременного уведомления о том, что произошел страховой случай, должны признать непреодолимым. Это может быть тяжелое заболевание в острой форме, дальняя командировка или что-то другое.

Обман в отношении СК в системе страхования рассматривается как попытка мошенничества, и за ним может последовать не только отказ, но и занесение в черные списки или даже уголовное преследование. В тех случаях, когда страховая компания не имеет права не заключать новый договор, она сделает полис на порядок дороже. Это, прежде всего, касается обязательного страхования ОСАГО.

Что делать, если страховая отказала в выплате

Обычно солидные страховые компании редко дают полный отказ, они чаще значительно занижают ущерб. Для этого они применяют альтернативную оценку состояния имущества, которую проводят «прикормленные» эксперты.

Обманутые страхователи редко обращаются в суд, чтобы получить компенсацию по страховке в полной сумме. Но, к сожалению, судебное разбирательство — это единственный способ призвать к порядку страховую организацию.

Сущность таких гражданских дел заключается в противостоянии экспертов. Представитель страховой компании доказывает обоснованность своей суммы оценки ущерба или нарушение страхователем договора. Истец и нанятый им эксперт доказывают обратное. Бороться со страховой организацией без дополнительной юридической поддержки сложно. А зачастую и бесполезно.

Если решение суда будет принято в пользу страхователя, то страховая компания может оплатить не только возмещение по договору, но и судебные издержки. А также неустойку, если этого будет требовать истец и судья согласится с требованиями.

Возможно также удовлетворение иска не полном объеме, и тогда страховая заплатит меньшую сумму, чем запрашивал истец. Так что нужно сумму ущерба указывать по реальному максимуму, чтобы вернуть хоть часть.

Подробнее о получении денег по ОСАГО читайте здесь. А о помощи страхового юриста — тут.

Источники:

Объект страхования и страховые риски

Порядок страхового возмещения

Мне поставили диагноз — онкология с присвоением инвалидности первой группы  в 2009 г. В 2007 г. я взяла ипотеку на жилье в Альфа-банке с обязательным заключением договора ипотечного страхования в компании Альфа-страхование, принадлежащей этому же банку. В договоре прописано, что выплата страховки производится при наступлении инвалидности первой или второй группы, произошедшей в результате несчастного случая. Мой случай произошел в результате болезни, и в выплате страховки мне было отказано. Я уведомляла о наступлении страхового случая не только страховую компанию, но и банк. Перед заключением договора страхования мне поясняли условия его заключения, из которых предполагалось, что пункт о наступлении страхового случая —  присвоение инвалидности по причине болезни — должен быть внесен. Но в договор его внести «забыли».

Вопрос: правомерен ли отказ страховой компании о выплате мне компенсации в результате наступления нетрудоспособности по болезни и имею ли я возможность каким-либо образом, например через суд, добиться прнинятия решения в свою пользу, учитывая, что прошло больше года с момента установления инвалидности.

• Главная
• Правовые ресурсы
• Подборки материалов
• Отказ в выплате страхового возмещения по кредиту

Отказ в выплате страхового возмещения по кредиту

Подборка наиболее важных документов по запросу Отказ в выплате страхового возмещения по кредиту (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика

Статьи, комментарии, ответы на вопросы

Нормативные акты

Оформляя ипотеку на покупку квартиры или дома, заемщики заключают страховые договора. Они страхуют недвижимость от разрушений и снижения стоимости, себя от смерти и потери работоспособности, недвижимость от ситуаций, когда на право собственности претендуют другие люди.

Бывает, что долг банку возвращают досрочно. В таких случаях заемщиков интересует, можно ли вернуть страховку за ипотеку. Рассказываем, когда можно требовать деньги за полис и что для этого нужно сделать.

Страхование при покупке жилья в кредит

Банки, которые выдают целевой кредит на покупку дома или квартиры, предлагают застраховать имущество, жизнь и здоровье, титул. Но не обязательно приобретать все полисы — есть обязательная и добровольная страховка.

Виды страховки при ипотечном кредитовании

Страхование бывает:

• Имущественное. Оно рассматривает ситуации, когда наносится вред объекту, происходит его разрушение. Например, пожар, взрыв или землетрясение, после которого квартира непригодна для проживания или разрушается так, что ее стоимость сильно падает.
• Жизни и здоровья. Такой вид страхования защищает, если заемщик умер или потерял трудоспособность. Например, если человек, оформивший ипотеку, погиб в ДТП, стихийном бедствии или получил инвалидность.
• Титула. Это случаи, когда покупатель недвижимости теряет на нее право. Например, появляется человек, который говорит, что дом принадлежит ему по наследству. А тот, кто продал квартиру, не имел на нее права. Или выясняется, что продавец недееспособен, и сделку признают недействительной.

Договора заключают отдельно по видам страховки или применяют комплексное страхование, когда оформляют один полис, но пишут в нем все указанные случаи.

Обязательное и добровольное страхование

По закону обязательное страхование одно, которое касается разрушения объекта или снижения его стоимости. Если его не оформить, ипотеку не дадут. Остальные — добровольные. Банк не может заставить заключить добровольные договора. Поэтому заемщики сами решают, приобретать такие полисы или нет.

Что будет, если отказаться от страховки?

Это зависит от того, о какой страховке идет речь: обязательной и добровольной.

Если отказаться от обязательного страхования, банк может расторгнуть договор ипотеки и требовать, чтобы покупатель вернул долг с процентами сразу. Иногда при отказе от оформления обязательного полиса банк сам страхует недвижимость. Потом заемщик должен погасить затраты банка.

От добровольного страхования отказаться можно. Но банкам выгодно, когда заемщики, кроме объекта, страхуют титул, жизнь и здоровье. Например, если заемщик потеряет трудоспособность и не сможет вовремя платить банку, страховая выплата покроет риски. Это выгодно и для заемщика — выплата поможет ему погашать долг.

Поскольку навязывать добровольные услуги запрещено, банки привлекают ипотечных клиентов к покупке полисов другими способами.  Например, снижают процент ипотеки на 1%, если заявитель застраховал жизнь и здоровье.

Если покупатель дома или квартиры против добровольного страхования, финансовые организации могут:

• Отказать в ипотеке. Такой отказ не будут объяснять отсутствием страховки — говорят, что заемщик не подошел по другим параметрам.
• Повысить процент по ипотеке — предложить другой вариант целевого займа. Это законно. Нельзя требовать, чтобы дали ипотеку на одинаковых условиях — с полисом и без него. И часто, если пересчитать условия со страховкой и без, заемщику выгоднее согласиться на страхование, чтобы меньше переплатить при возврате займа.

Возврат страховки по ипотечному кредиту

Закон не запрещает требовать деньги назад. Но вернут деньги или нет, зависит от того, когда приобрели полис, когда обратились к страховщику и по какой причине страховой договор расторгают.

Можно ли вернуть страховку за ипотеку: почему остаются деньги от полиса

Стоимость полиса зависит от того, сколько будет действовать договор страхования. Его могут заключать на год, на несколько лет, на весь срок ипотечного кредита. Если ипотеку выплатили раньше, на оставшийся период страховка уже не нужна. Например, полис действителен 3 года, и заемщик заплатил за него 15 000 рублей. Но ипотеку он погасил за год. Получается, что на остальные 2 года в страховке нет необходимости.

Раньше заемщикам не всегда возвращали деньги за неиспользованные полисы. Часто приходилось идти в суд, потому что в законе не было четко прописанного механизма возврата. Но обращаться в суд не всегда выгодно. Иногда сумма, которую можно забрать — несколько тысяч рублей. И люди не хотят тратить время на подачу иска, участие в разбирательствах.

С 1 сентября 2020 года изменились правила возврата денег 

С этой даты поменялись законодательные нормы, которые регулируют возврат страховки. Это стало возможным из-за вступления в силу ФЗ №483. Один из вопросов, рассмотренный в законе — возврат суммы, уплаченной за страховой договор, когда долг банку вернули раньше срока.

Теперь все заемщики могут возвращать деньги, обращаясь к страховщикам, но если они оформили договор не раньше 1 сентября 2020 года.

Кого касается новый закон

Обновленные правила касаются всех, кто брал в финансовой организации деньги на покупку жилья и оформлял страховку. Но если договор страхования оформили раньше даты, когда закон начал действовать, при возврате денег опираются на договор страхования.

Особенности возврата средств за страховку

Вернут ли деньги, сколько и как нужно требовать, зависит от нескольких моментов: кто обращается к страховщику, при каких условиях, погашена ли ипотека или нет.

Условия возврата денег, если страховой случай не наступал

Когда наступает страховой случай, собственник ипотечного жилья получает страховую выплату. Сколько начислит компания, определяют по условиям, написанным в договоре. Но при любой сумме считается, что страховщик выполнил обязательства. Получить назад часть денег за полис нельзя, даже если ипотека погашена раньше рассчитанного срока.

По нормам нового закона часть средств перечислят назад, если:

• полис оформили не раньше 1 сентября 2020 года;
• страховка оформлена по желанию страхователя и при получении денег от банка на покупку жилья;
• страховой случай не наступал;
• ипотечный кредит погашен досрочно и полностью.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении, если полис приобрели до изменений в законе

Если полис приобрели раньше вступления в силу закона, деньги тоже получают. Но на новый закон опираться нельзя — смотрят условия договора:

• Если цена страхования не зависит от размера основного долга и срока погашения займа, деньги вернуть тяжело. Это связано с тем, что, когда кредит выплачен, полис продолжает действовать.
• Если стоимость полиса считали от суммы долга, при досрочном возврате долга банку перестает действовать и страховка. Это значит, что страхователь имеет право вернуть деньги. Если страховщик отказывает, идут в суд.

Возврат денег по ипотеке после смерти заемщика

Когда умирает заемщик, его обязательство выплатить кредит переходит к наследникам. Поскольку кредит связан со страховкой, то и право на деньги за страхование тоже получают наследники. На возможность вернуть средства влияет вид полиса:

• Деньги за страхование титула наследники могут вернуть.
• Средства получают назад за страхование здоровья и жизни умершего, но при условии, что смерть не признали страховым случаем. Если в результате смерти родственники получили страховую выплату, деньги не отдадут.
• Вернуть средства за полис, который защищает от рисков потери жилья или снижения его стоимости, нельзя, пока не погашен кредит. Если наследники вернут банку долг раньше срока, они могут обратиться к страховщику. 

Чтобы вернуть деньги, до того, как пройдет 6 месяцев со дня смерти заемщика, заявляют о своих правах на наследство. Когда пройдет 6 месяцев, вступают в наследство. Со свидетельством о наследстве переоформляют кредит на свое имя, досрочно его погашают и обращаются в страховую компанию с просьбой вернуть деньги.

Почему страховщик не вернет деньги, если долг банку отдали по графику?

Страховку оформляют на период, который не превышает срока погашения ипотеки. Когда долг выплачивают, срок действия полиса заканчивается. Это значит, что страховщик уже выполнил свои обязательства. Независимо от того, наступил страховой случай или нет, деньги получить назад нельзя. Средства возвращают, если кредит гасят досрочно.

Возврат страховки по ипотеке, если после оформления полиса не прошло 14 дней

Законом определен срок, в течение которого можно передумать и отказаться от страховки. Его называют периодом охлаждения. Срок такого периода — 14 дней. Если от договора отказаться, пока такой срок не прошел, страховая вернет все деньги за полис. Но такое правило используют для добровольно страхования. От обязательного полиса нельзя отказаться независимо от того, как давно его приобрели.

Возврат страховки по ипотеке при рефинансировании

Когда кредит рефинансируют, можно:

• Продлить полис. Это делают, если рефинансируют займ в том же банке, где брали первоначальный кредит на покупку недвижимости. Еще продление возможно, если рефинансирование проводят в другом банке, но страховая компания им аккредитована. Но таком случае могут измениться условия договора.
• Расторгнуть договор со страховой компанией. Такой вариант выбирают, если рефинансируют кредит в другом банке и страховая компания этим банком не аккредитована. Приходится расторгать старый договор и заключать новый с тем страховщиком, который аккредитован банком.

При рефинансировании кредита в другом банке:

1. Сообщают в банк, где оформлена ипотека, о намерении рефинансировать кредит.
2. Подают заявление страховщику. В заявлении пишут просьбу расторгнуть договор и перечислить деньги. Страховщик возвращает необходимую сумму.
3. Проводят рефинансирование.
4. Заключают новый страховой договор.

Как вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении: порядок действий

Чтобы вернуть деньги, не нужно обращаться в банк. Он только выдает кредит на покупку жилья. Вопросы по полису решают с компанией, с которой заключали страховой договор.

Чтобы вернуть деньги, собирают документы:

• паспорт того, на кого оформлена ипотека и страховой полис;
• заявление на расторжение договора;
• действующий полис;
• справку, подтверждающую оплату кредита.

В заявлении для страховой компании, кроме данных страховщика и страхователя, указывают:

• размер оплаты за полис;
• причину расторжения договора;
• перечень требований страхователя;
• список прилагаемых документов.

У страховых компаний могут быть персонифицированные бланки для оформления заявления. Еще может отличаться перечень документов, которые нужны для обращения, порядок возврата денег. Обычно такую информацию указывают на официальном сайте. Если ее нет на сайте, можно обратиться в офис компании.

Для возврата денег:

1. Обращаются в страховую компанию с заявлением и пакетом документов.
2. Дожидаются решения страховой компании.
3. Узнают о решении. Компания должна сообщить о нем не позже 10 дней после приема заявления.

Если решение положительное, деньги перечисляют. Лучше сразу, как рассчитались с банком, идти с заявлением к страховщику — чем раньше подать заявление, тем больше денег вернут.

Сколько денег вернут по страховому полису

Это зависит от того, когда заемщик обратился к страховщику:

• В первые 14 дней после того, как заключен договор. Страховщик должен вернуть все деньги за полис.
• Когда договор вступил в силу. Срок зависит от того, что указано в договоре — чаще всего он составляет от 30 до 90 дней. Считается, что страховщик уже принял обязательства, поэтому при отказе от страховки даже в первые месяцы всю сумму не возвращают. Сколько отдаст компания, зависит от условий страхования.
• После погашения долга раньше срока. Сумма будет считаться по периоду, который остался до окончания действия договора.

Как вернуть страховку за ипотеку, если страховая отказывает в перечислении денег

Страховщик не всегда соглашается вернуть деньги. Если отказ незаконный, и заемщик считает, что он имеет право на средства за полис, нужно идти в суд. Но нельзя просто прийти и сказать, что направили заявление и получили отказ. Чтобы иск в суде приняли:

1. Просят страховщика предоставить отказ в письменном виде с объяснением причин.
2. Готовят и направляют жалобу на имя руководителя компании. К жалобе прилагают документы, которые подавали с первым заявлением о просьбе вернуть деньги за полис, и отказ страховой компании.
3. Ждут решения руководителя. Если он решит, что можно вернуть деньги, их перечислят страхователю. Если руководитель откажет, с письменным отказом идут в суд.

Кроме иска, в суде предоставляют:

• паспорт;
• ипотечный договор;
• график погашения займа;
• полис;
• документы, подтверждающие право собственности на жилье;
• справку из банка, подтверждающую погашение кредита;
• направленную претензию к страховой компании;
• отказ в выплате средств.

Бывает, что страховщик соглашается отдать деньги за полис, но выплачивает меньше, чем должен. Тогда тоже можно обратиться в суд.

Для защиты своих прав иск несут в суд по адресу регистрации компании страховщика. Если суд откажет, можно обжаловать решение и подать апелляцию.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки: что запомнить

• Если деньги банку отдали в срок, возврат страховки по ипотеке невозможен.
• Если займ погасили раньше, но был страховой случай и заемщик получил компенсацию, деньги не вернут.
• Если полис заключен после 1 сентября 2020 года, заемщик получает часть денег за страховку по правилам нового закона. Но для этого он должен рассчитаться с банком по ипотеке раньше срока. Если полис выдан раньше вступления нового закона в силу, деньги возвращают не всегда — это зависит от условий договора.
• Чтобы требовать деньги по страховке за умершего человека, который брал ипотеку, вступают в наследство.
• Чтобы вернуть деньги за полис, пишут заявление и обращаются в страховую компанию.
• Если страховщик не возвращает деньги или дает меньше, чем нужно, идут в суд.

Титульное страхование: что нужно знать при покупке квартиры на «вторичке»

Брать ли новый кредит, чтобы погасить ипотеку? Все, что нужно знать о рефинансировании ипотечного кредита

Как правильно закрыть ипотеку. Пошаговая инструкция

Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости

Купить страховой полис — полдела. Главное — получить выплату, если произошел страховой случай. Рассказываем о возможных проблемах при оформлении возмещения и разбираемся, что делать, если возникли сложности с получением выплаты.

Квест для страхователя

«Ребенок сломал руку, и мы начали квест», — поделилась своей историей в «Народном рейтинге страховых компаний» москвичка Любовь (Luarni). Поскольку ребенок был застрахован, женщина сразу же обратилась в страховую компанию. «Сначала пробивалась через голосового помощника, чтобы выпросить себе оператора и заявить о страховом случае», — рассказывает она. Обнаружилось, что для оформления страхового события нужно скачать приложение, ссылку на которое оператор выслать не смог и рекомендовал самостоятельно установить его. Скачала, но приложение не работает. Снова начала звонить в кол-центр, где каждый новый оператор выдавал разные советы: удалить приложение и переустановить, почистить, опять удалить. «Итоговое письмо от техподдержки: приложение не работает по полису «Дети под защитой», — написала она в «Народном рейтинге». — Шлите документы почтой (можно и электронной, но потом все же Почтой России). На эти разборки ушло 2 недели».

Отправленное на электронный адрес страховщика письмо никто не прочел. Спустя неделю тишины Любовь повторила попытку, которая увенчалась успехом. Однако в личном кабинете пользователя заявление о страховом случае так и не высветилось ни через день, ни через несколько дней. Новый круг созвонов с операторами горячей линии и долгие ожидания ответа. Шаблонные советы опять написать на электронную почту страховщика и ждать ответа 10 дней. В итоге заявление все же появилось в личном кабинете. Но тут выяснилось, что в документе из больницы недостаточно печатей. «Медцентр на мой вопрос сообщил, что могут наставить любых печатей, но только при моей личной явке. Почему сразу не поставили — потому что требования у каждой страховой на печати свои и выясняется это при рассмотрении документов».

В кол-центре страховщика тоже никто не смог ответить, почему сразу не были озвучены требования по печатям, вновь предложили написать на электронную почту и ждать ответ еще 10 дней.

Тогда Любовь поделилась своей историей в «Народном рейтинге страховых компаний» Банки.ру. С помощью этого сервиса можно оставить отзыв о работе страховщика и поделиться возникшими трудностями во взаимоотношениях с ним. А еще получить помощь в решении проблемы.

Чем могут помочь в «Народном рейтинге страховых компаний» Банки.ру?

«В данном случае сотрудник страховой компании предоставил страхователю некорректную консультацию, которая повлекла за собой увеличения срока урегулирования страхового события и выплаты денежных средств», — объяснила редактор «Народного рейтинга страховых компаний» Банки.ру Наталья Болдырева.

Об аналогичных ситуациях с этим же страховым продуктом в «Народном рейтинге» написали около двух десятков страхователей. Все ситуации удалось успешно урегулировать.

«Как правило, после того, как страхователь оставил отзыв в «Народном рейтинге», страховая компания оперативно запрашивает данные для проверки отзыва, — пояснила Наталья Болдырева. — Случается, что автор предоставил неполный комплект документов, тогда страховщик связывается с нами. Если у нас есть договор со страховой компанией о передаче ей персональных данных пользователей «Народного рейтинга», и сам пользователь дает на это согласие, то мы запрашиваем у него документы, необходимые для страховой компании. И тогда проблему можно разрешить быстро».

«Народный рейтинг» Банки.ру: как он работает и кому помогает

Как правильно оформить страховой случай

Существуют четкие правила страхования, в которых указаны сроки обращения в страховую компанию, какие документы нужно подать и в какой срок должна быть произведена выплата.

Если произошел страховой случай, нужно:

1. Изучить договор, чтобы убедиться, что случай действительно является таким. В приложении к договору в таблице выплат по рискам приведены размеры возмещения (в процентах от страховой суммы).
2. Собрать необходимые документы — они могут отличаться у разных страховщиков и для разных страховых продуктов. Перечень можно найти в договоре страхования.
3. Направить заявление на урегулирование страхового случая и документы страховщику. Сделать это у многих страховщиков можно через приложение или на электронную почту, а впоследствии привезти оригиналы в офис или отправить их Почтой России.
4. Дождаться ответа от страховщика. Он сообщит, что документы приняты, и уточнит сроки рассмотрения дела. Либо попросит предоставить что-то дополнительно.
5. Сроки рассмотрения документов в разных компаниях отличаются, как и порядок страховой выплаты. Предельный срок, в течение которого страховщик должен рассмотреть страховой случай, — 30 рабочих дней с момента получения полного пакета документов. После этого он должен уведомить, признал ли случай страховым или нет. При положительном ответе в течение пяти рабочих дней деньги перечисляют на счет застрахованного. Если случай несложный, выплаты страховщик может произвести и раньше. Но нередки ситуации, когда компании искусственно затягивают рассмотрение дела, что и произошло в вышеописанном случае.

Что делать, если в выплате отказали?

Отказ страховщика выплачивать возмещение по страховому случаю можно оспорить в суде, собрав доказательства того, что выплата по страховке положена. Однако судебное разбирательство — это расходы, нервы и время.

В досудебном порядке можно попытаться урегулировать спор, направить жалобу на действия страховой компании финансовому уполномоченному. Он принимает заявления от физлиц, если спор с финансовой организацией:

• не связан с предпринимательской деятельностью;
• размер денежного требования не превышает 500 тыс. рублей (по договорам ОСАГО — без ограничения суммы);
• со дня возникновения спора с финансовой организацией прошло менее трех лет;
• до обращения к финомбудсмену страхователь пытался урегулировать спор со страховщиком самостоятельно, направив претензию на электронный или почтовый адрес для обращений, но получил письменный отказ.

Чтобы не попадать в подобные ситуации, перед оформлением страховки можно изучить отзывы действующих клиентов о страховой компании и ее продуктах. Это поможет выбрать наилучший для себя вариант. Сделать это можно в сервисе «Народный рейтинг страховых компаний» на Банки.ру. Кроме того, в нем можно поделиться своим клиентским опытом, рассказать о возникшей проблеме или, напротив, выразить свою благодарность страховщику.

Под страхованием понимаются отношения по защите интересов граждан и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств страховых организаций.

Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена обязанность страховых компаний по выплате страхового возмещения в пределах определенной договорами страховой суммы. Такая обязанность возникает при  условии наступления страхового случая.

В соответствии со статьей 9 указанного закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховой организации произвести выплату страхового возмещения выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности.

Страхование жизни, от несчастных случаев, имущества, гражданской ответственности

Объектами страхования могут являться имущественные интересы, связанные с:

• дожитием граждан до определенного возраста или срока, наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни);
• причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни, оказанием им медицинских услуг и иных услуг вследствие расстройства здоровья (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
• риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества);
• неполучением доходов, возникновения непредвиденных расходов (страхование финансовых рисков);
• осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков);
• наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, нарушение договора (страхование гражданской ответственности).

Когда страховая компания вправе отказать страхователю в выплате страховой суммы

Страховая организация имеет право отказать в выплате страховой суммы в случае:

• сообщения страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и убытков, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховой организации;
• неуведомления страховой организации о наступлении страхового случая;
• наступления страхового случая из-за умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;
• наступления страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения, военных действий, маневров, иных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Если иное не предусмотрено договором, страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения имущества по распоряжению госорганов.

Обращение к финансовому уполномоченному при отказе в выплате страховой суммы

В случае отказа в выплате страховой суммы спор разрешается в судебном порядке. Вместе с тем по спорам между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями предусмотрен обязательный досудебный порядок их разрешения.

На основании части 2 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» страхователь вправе заявить в судебном порядке требование о взыскании со страховой организации денежных сумм в размере, не превышающем 500 000 рублей, после обращения к финансовому уполномоченному.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращение страхователя и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней с момента поступления такого обращения.

Если размер требований превышает 500 000 рублей, то страхователь вправе обратиться в суд с иском о взыскании страховой суммы без предварительного обращения к финансовому уполномоченному.

Страхование жизни и здоровья входит в комплексное страхование при ипотеке, но может быть предложено вам и отдельно. Для того, чтобы понять нужен ли вам этот продукт, необходимо узнать о рисках, которые он покрывает, ведь ипотека может длиться десятилетиями и возможны различные ситуации. Кроме того, при оформлении дополнительной страховки, банк может ощутимо снизить ставку по ипотеке. 

При оформлении полиса обязательно читайте все пункты договора о страховых случаях и особенностям выплат по ним. Данная статья имеет ознакомительный характер, в раельности каждая страховая может предложить вам свои уникальные условия. 

Что входит в страховой случай при страховании жизни и здоровья? 

Страховые компании полностью или частично покрывают задолженность заемщика по кредиту при наступлении следующих обстоятельств;

• госпитализация и хирургические вмешательства вследствие несчастного случая;

• серьезное заболевание, о существовании которого не знал страхователь;

• совершенная потеря трудоспособности с оформлением инвалидности в результате НС;

• травма и временная потеря трудоспособности из-за НС, зафиксированная документально;

• смерть в результате НС.

Страховые случаи при личном страховании включают в себя смерть в результате болезни, не диагностированной у клиента ранее или указанной в анкете застрахованного лица, а также впоследствии несчастного случая. При страховании от потери трудоспособности статус страхового случая, как правило, имеет только присвоение 1-й или 2-й группы инвалидности (например, при обнаружении межпозвоночной грыжи).

Не является основанием для выплаты наступление страхового случая по умыслу страхователя и заинтересованных лиц, смерть и утрата трудоспособности из-за заболевания, о котором застрахованный умолчал при заполнении анкеты, суицид в первые два года страхования, летальный исход вследствие опьянения или отравления лекарствами.

После наступления страхового случая с заложенной квартиры снимаются обременения и она переходит в неограниченную собственность пострадавшего или, в случае смерти, его наследников.
.

Нюансы страхования жизни при ипотеке

Оформление инвалидности, как правило, занимает несколько месяцев после выписки из больницы. При этом необходимо аккуратно вносить платежи – как по кредиту, так и по страховке. Просрочка ежемесячного платежа может рассматриваться страховиком как повод для отказа в выплате.

Поскольку предугадать решение страховой компании по каждому конкретному случаю довольно сложно, вносить проценты по кредиту стоит до вынесения вердикта страховиком. В противном случае можно оказаться и без выплаты по страховому случаю, и с пеней по ипотеке.

Сроки и сумма выплат по страховому случаю всегда прописываются в страховом договоре. При этом нужно иметь в виду, что страховик может произвольно увеличить срок, если выяснение обстоятельств будет усложнено или к выплате будет запрашиваться крупная сумма.

Правильная оценка нанесенного ущерба – второй нюанс, влияющий на успешность заявки и скорость выплат. Если страховик сочтет сумму необоснованно высокой, он с высокой вероятностью отклонит просьбу о возмещении, даже если она покреплена полным пакетом документов.

Но даже в том случае, когда страховой случай признан страховиком, отказ от выплат может основываться на следующих обстоятельствах:

• НС произошел во время вооруженного конфликта, ядерного взрыва или вследствие выброса радиации;

• убытки вызваны грубой неосторожностью застрахованного лица;

• ущерб нанесен правомерными действиями государственных органов и служб.

Вред, полученный вследствие участия клиента в экспериментальных клинических испытаниях, по причине нарушения правил безопасности на рабочем месте или правил нахождения в лечебном учреждении также не покрывается страховкой.

Что делать при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая заемщик обязательно должен как можно раньше уведомить страховика и кредитора в письменном виде – в идеале, заказным письмом или обычным письмом, переданным через канцелярию.

Если страховая компания отказывает в выплате средств, заемщик может обратиться для защиты своих интересов в банк или в суд. На этом этапе требуется собрать документы, подтверждающие наступление страхового случая (например, официальную медицинскую справку, свидетельство о смерти и заключение морга о ее причинах).

Если страхователь утаил от страховика болезнь, прямо или косвенно приведшую к наступлению страхового случая, ни суд, ни банк не помогут ему получить деньги.

Иногда полученная выплата не устраивает заемщика. В этом случае будет уместно обратиться в суд. На руках необходимо иметь результаты независимой медицинской экспертизы, в которых зафиксирован нанесенный здоровью ущерб и степень потери трудоспособности (с процентным показателем). Предварительная консультация у юриста поможем понять на какую сумму можно надеяться и стоит ли затевать судебную волокиту для получения разницы.