Страховая компания определение обществознание

Обществознание, 11 класс

Урок №18. Основы финансового права

Перечень вопросов, рассматриваемых на уроке:

1. Банки, банковская система РФ.
2. Центральный Банк РФ, его задачи, функции и роль в банковской системе России.
3. Финансовые институты.
4. Финансовый рынок.

Тезаурус:

Страховая компания – компания, занимающаяся оказанием страховых услуг, осуществляющая страхование здоровья, жизни, имущества и т.д.

Инвестиционная компания – финансово-кредитная организация, собирающая денежные средства частных инвесторов через продажу им собственных ценных бумаг. Такие компании выступают в качестве посредника между заемщиком и частным инвестором, выражая интересы последнего.

Межгосударственный финансово-кредитный институт (Мировой банк, Международный валютный фонд и др.) – институт, занимающийся финансированием и кредитованием разных стран, тем самым содействующий мировой торговле.

Банковская система – совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений различных видов, придерживающихся в своей работе одного денежно-кредитного механизма.

Пенсионный фонд – создаваемый частными и государственными компаниями, фонд для выплаты пенсий и пособий лицам, вносящим пенсионные взносы в этот фонд.

Фондовая биржа – организованный рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами.

Инфляция – чрезмерное увеличение количества обращающихся в стране бумажных денег, вызывающее их обесценивание.

Покупательная способность денег – способность денежной единицы быть обменной на определенное количество товаров и услуг, которое можно приобрести, купить за денежную единицу страны.

Банк – финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

Центральный Банк – национальный банк, осуществляющий монопольную эмиссию денег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны.

Эмиссия – выпуск денег.

Финансовый рынок – рынок, на котором осуществляются торги финансовыми активами (валютами, акциями, ценными бумагами).

Ценная бумага – документ, выпускаемый фирмами, финансовыми организациями и государством для получения дополнительного капитала.

Акция – ценная бумага, выдаваемая инвестору в обмен на полученные от него для развития фирмы денежные средства и подтверждающая его права как совладельца имущества и будущих доходов фирмы.

Основная и дополнительная литература по теме урока

1. Боголюбов Л. Н., Аверьянов Ю. И., Белявский А. В. и др. / Под ред. Боголюбова Л. Н., Лазебниковой А. Ю., Телюкиной М. В.Обществознание. 11 класс. Базовый уровень.– М.: Просвещение, 2018 г.
2. Котова О. А., Лискова Т. Е. Я сдам ЕГЭ. Модульный курс. М, Просвещение, 2018.

Теоретический материал для самостоятельного изучения

Банковское дело имеет богатейшую историю, начало которой было положено еще примерно 30 веков до н.э. в государствах Древнего Востока – в Египте и Вавилоне. Сами банковские учреждения появились намного позже – 10–5 веках до н.э., до этого же банковские операции осуществлялись ростовщиками, менялами и ювелирами.

В России первые банковские учреждения появились не так давно: лишь в 17 веке и назывались казенными.

Банк – финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

Банки являются одним из видов финансовых институтов. Финансовые институты – коммерческие учреждения, осуществляющие финансовые операции. Кроме банков, различают следующие виды финансовых институтов:

• страховая компания – компания, занимающаяся оказанием страховых услуг, осуществляющая страхование здоровья, жизни, имущества и т.д.

• инвестиционная компания – финансово-кредитная организация, собирающая денежные средства частных инвесторов через продажу им собственных ценных бумаг. Такие компании выступают в качестве посредника между заемщиком и частным инвестором, выражая интересы последнего.

• пенсионный фонд – создаваемый частными и государственными компаниями, фонд для выплаты пенсий и пособий лицам, вносящим пенсионные взносы в этот фонд.

• фондовая биржа – организованный рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами.

• межгосударственный финансово-кредитный институт (Мировой банк, Международный валютный фонд и др.) – институт, занимающийся финансированием и кредитованием разных стран, тем самым содействующий мировой торговле.

Банки и другие финансовые институты оказывают помощь домашним хозяйствам, фирмам и правительственным органам в получении необходимых денежных средств, выступая посредниками между владельцами сбережений и заемщиками.

Банковская система – совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений различных видов, придерживающихся в своей работе одного денежно-кредитного механизма.

Банковская система направляет средства от кредиторов заемщикам, финансовые посредники выпускают свои собственные долговые обязательства (банки — депозиты, страховые компании — аннуитеты), продают их на денежном рынке, а на вырученные средства приобретают чужие долговые обязательства.

Банковская система России имеет двухуровневую систему. Первый уровень представлен Центральным Банком России, а второй – коммерческими банками. В задачу коммерческих банков входит обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг, например таких, как кредитование. Коммерческих банков великое множество, и у каждого из них свой определенный вид деятельности. Например, ипотечный банк ведет операции по предоставлению кредитов для покупки недвижимости (дом, земля) под определенные проценты. Страховой банк (к примеру, Русский страховой банк) обслуживает крупнейшие страховые компании. Трастовый банк осуществляет помощь организациям в управлении своими свободными денежными средствами.

Центральный банк РФ — главный банк страны, наделенный особыми полномочиями. Это национальный банк, осуществляющий монопольную эмиссию денег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны. Его статус регулируется Конституцией РФ, федеральным законом от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», федеральным законом № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке РФ (Банке России)», а также другими федеральными законами. Банк России, являясь юридическим лицом, функционирует на основе принципа независимости – он не входит в структуру федеральных органов государственной власти.

Банк России обладает финансовой независимостью, осуществляя свои расходы за счет собственных доходов, и не имеет регистрацию в налоговых органах. Он подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ, а органы власти всех уровней не имеют права вмешиваться в его деятельность. Задачами Центрального Банка является обеспечение стабильности рубля, контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков. Таким образом, целью деятельности Банка России не является получение прибыли.

Банк России выполняет следующие функции:

1. Эмиссия, т.е. выпуск национальных денег и обеспечение устойчивости их покупательной способности. Покупательная способность денег – способность денежной единицы быть обменной на определенное количество товаров и услуг, которое можно приобрести, купить за денежную единицу страны.

Центральный банк обладает абсолютной монополией на выпуск денег.

2. Осуществление национальной денежно-кредитной (монетарной) политики.

Монетарная политика — это политика государства, направленная на регулирование денежного обращения в стране и обеспечение устойчивости экономики в ней. Главной задачей денежно-кредитной политики является обеспечение устойчивого роста объема производства, необходимой стабильности цен и эффективной занятости населения путем влияния на инфляцию, экономический рост и безработицу. Инфляция – чрезмерное увеличение количества обращающихся в стране бумажных денег, вызывающее их обесценивание.

3. Банкир правительства. Будучи банкиром правительства, Центральный Банк хранит на своих счетах средства государственного бюджета и государственных займов.

4. «Банк банков». ЦБ РФ является кредитором последней инстанции и организует систему рефинансирования коммерческих банков, т. е. предоставляет им кредиты в случаях, когда они исчерпали свои ресурсы или не имеют возможности пополнить их из других источников.

5. Хранение золотого и валютного запаса страны.

Все золото, добываемое государством, хранится преимущественно в форме монет и золотых слитков, что составляет большую часть золотого запаса страны. Подобный резерв — это значительная составляющая золотовалютного фонда страны. Право на использование этого стратегического запаса имеет Центробанк России.

Роль Центрального Банка значительна в условиях нынешней экономики. Список его функций и задач огромен, однако наиболее важными задачами среди всех остальных является обеспечение устойчивости национальной валюты и снижение темпов инфляции.

Инфляция – чрезмерное увеличение количества обращающихся в стране бумажных денег, вызывающее в итоге их обесценивание.

В настоящее время деятельность Центрального Банка РФ приобрела огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, а также укрепление позиций на международном рынке.

Финансовый рынок – рынок, на котором осуществляются торги финансовыми активами (валютами, акциями, ценными бумагами). Ценная бумага – документ, выпускаемый фирмами, финансовыми организациями и государством для получения дополнительного капитала. Акция – ценная бумага, выдаваемая инвестору в обмен на полученные от него для развития фирмы денежные средства и подтверждающая его права как совладельца имущества и будущих доходов фирмы.

Выделяют 4 основных вида финансовых рынков:

• кредитный рынок

• рынок ценных бумаг (фондовый рынок)

• валютный рынок

• рынок драгоценных металлов

На рынке ценных бумаг происходит покупка и продажа акций компаний. На валютном рынке объектом купли-продажи выступают валюты разных стран (доллары, евро, фунты). На рынке драгоценных металлов продаются и покупаются драгоценные металлы, в первую очередь золото. На рынке же кредитов объектом купли-продажи выступают временно свободные денежные средства, предоставляемые взаймы на условиях возвратности. Особенностью этих рынков является то, что в большинстве своем они функционируют в режиме реального времени, что не требует личных встреч покупателей и продавцов. Главная задача финансового рынка – на время перераспределять экономические ресурсы. Таким образом, финансовые ресурсы переходят от одного субъекта к другому.

Примеры и разбор решения заданий

1.Установите соответствие между определениями и понятиями.

Правильный ответ:

ПОНЯТИЯ	ОПРЕДЕЛЕНИЯ
Фондовая биржа	Организованный рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами
Эмиссия	Выпуск денег
Страховая компания	Компания, занимающаяся оказанием страховых услуг, осуществляющая страхование здоровья, жизни, имущества и т.д.
Инфляция	Чрезмерное увеличение количества обращающихся в стране бумажных денег, вызывающее их обесценивание
Пенсионный фонд	Создаваемый частными и государственными компаниями, фонд для выплаты пенсий и пособий лицам, вносящим пенсионные взносы в этот фонд
Центральный Банк	Национальный банк, осуществляющий монопольную эмиссию денег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны

2.Найдите и выделите цветом по вертикали и горизонтали названия валют разных стран, выступающих объектом купли-продажи на валютном рынке.

О	Ь	Б	Р	У	В	Ы	Ф	Ю	Ш
К	Ж	Н	В	П	Н	Щ	И	Я	Г
В	Р	О	Д	М	С	Ч	Я	А	Ф
Ф	Д	О	Л	Л	А	Р	Х	Ц	У
К	Х	Н	С	Д	И	Т	Л	Ц	Н
Ц	У	К	Н	И	Р	С	Б	Э	Т
К	О	А	Ы	Л	М	Ч	Ь	Х	Ш
Д	З	А	Э	О	О	Д	Ш	Ж	З
Ф	В	П	Р	О	Р	С	Я	Л	К
Ж	Э	З	Х	Е	В	Р	О	Л	Й

Ответ: доллар, фунт, евро.

Проверим себя

1. Страхование — отношения по защите интересов граждан и организаций при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков. Страховая услуга позволяет компенсировать ущерб или создать некий защитный денежный резерв на случай наступления определённого события.

2. Страхователь – юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона. Страховщик – страховая организация. Страховая выплата – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и которая выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховой полис – это документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховой компанией страхователю.

3. Ни один человек сегодня не застрахован от рискованных ситуаций на работе или дома. Случайные травмы не только влияют на здоровье, но и зачастую влекут за собой финансовые потери, связанные как с необходимостью лечения, так и с временной потерей трудоспособности. Несчастный случай может произойти с каждым, и именно тогда вам может пригодиться страховой полис, который пусть не защитит от самого печального события, но хотя бы предоставит материальные средства для скорейшего решения проблемы и устранения последствий. Страхованием здоровья вы и ваши родители пользуетесь каждый раз, когда выезжаете на отдых за границу. Страховка позволяет вам получить медицинские услуги за рубежом, если с вами что-то случится во время поездки. Многие организации страхуют своих работников на случай болезни. Эта страховка иногда оформляется вместе со страхованием жизни — долговременными финансовыми отношениями между страховой компанией и страхователем. Данный вид страхования позволяет застраховать риск смерти, а также сформировать свои личные накопления к вашей будущей пенсии и дополнить систему государственного социального страхования и пенсионного обеспечения.

4. Виды страховых услуг:

— страхование имущества;

— страхование ответственности;

— страхование здоровья;

— страхование жизни.

5. При наступлении страхового случая необходимо незамедлительно известить о нём страховую компанию и представить заявление и документы, подтверждающие наступление такого случая. В зависимости от объекта страхования нужно представить справки (заключения), например, из ГИБДД (при страховании автомобиля), Гидрометцентра или МЧС (при страховании от стихийных бедствий), правоохранительных и следственных органов (при страховании от противоправных действий других лиц), больницы или травматологического пункта (при страховании от несчастных случаев), аварийно-спасательных служб (при страховании от пожара или взрыва газа), аварийно-технических служб (при страховании от залива соседей).

6. Страхование жизни позволяет застраховать риск смерти, а также сформировать свои личные накопления к вашей будущей пенсии и дополнить систему государственного социального страхования и пенсионного обеспечения.

7. Финансово грамотный человек:

1) регулярно ведёт учёт собственных доходов и расходов. Знает, какой доход он получил, на что потратил деньги, и задумывается о том, как сделать так, чтобы доходы были хотя бы равны расходам, а в идеальном случае превышали их;

2) соблюдает финансовую дисциплину: как правило, тратит меньше, чем зарабатывает;

3) не берёт много кредитов в разных банках, умеет жить на заработанные средства;

4) накапливает и сберегает часть свободных денег;

5) если взял кредит, то заранее продумывает, каким образом он будет погашать его;

6) знает об ответственности по поручительству по кредиту, взятому другим человеком;

7) ориентируется в мире финансов. Знает, где найти нужную и надёжную информацию, которую важно использовать с пользой для семейного бюджета;

имеет «подушку безопасности» на случай непредвиденных расходов;

9) осуществляет рациональный выбор финансовых услуг — внимательно анализирует и сравнивает условия в различных финансовых организациях;

10) использует разные виды страхования для снижения риска возникновения ущерба;

11) думает об источниках формирования будущей пенсии с самого начала трудовой деятельности;

12) знает, как защищены его права, куда можно обратиться за помощью, если права потребителя финансовых услуг нарушены

Страховые услуги

Зачем нужно страховаться? Люди используют страховые услуги для того, чтобы обезопасить себя, ведь при страховании лицо (как физическое, так и юридическое) страхует себя, своё имущество в результате наступления негативных моментов.

Страхование – это отношения, возникающие между одной стороной – страхователем (тот, кто страхуется) – и другой стороной – страховщиком (тот, кто страхует) – по поводу защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, которые возникают при определённых условиях (страховой случай).

Исторический факт! Страхование давно существует в человеческой истории и известно из истории Древнего мира. Страхование изначально касалось морских перевозок. Сам институт страхования, похожий на современный, зародился в XVII в. в Англии после Великого лондонского пожара.

Рынок страховых услуг всегда был и является стабильным рынком. В России активно развивается страхование в бизнес-секторе, поскольку предпринимательская деятельность – это рисковая деятельность, то застраховаться – значит дать себе второй шанс, если дело прогорит. На сегодняшний день по российскому законодательству страховщиком может быть только юридическое лицо, которое получило лицензию на страховую деятельность от Центробанка РФ.

Страхование бывает разным, поэтому давайте отметим его основные разновидности:

• Страхование жилища

• Страхование различного имущества

• Страхование жизни и здоровья

• Пенсионное страхование

• Страхование от несчастного случая

• Медицинское страхование

• Страхование ответственности (например, при ДТП за правонарушителя платит страховщик)

• Страхование перевозимых грузов

Как известно, ущерб, наносимый имуществу или здоровью человека, может иметь любое происхождение. Это может быть пожар, наводнение, совершение в отношении имущества преступления (например, кражи) и так далее. В страховании такие события называются рисками, т.е. страховой случай может наступить, а может и наступить.

Страховой случай – определенное событие, которое предусматривается договором страхования или законом, с наступлением которого страховщик обязан выплатить страхователю страховую выплату.

Страховым риском, в отличие от страхового случая, называют ещё не свершившееся событие. Например, при страховании квартиры стоит предусмотреть риски: урон может быть причинён в случае пожара, затопления соседями, землетрясения и пр. Но совсем не факт, что все перечисленное случится и наступит страховой случай.

Страховой полис (страховка) – документ, который подтверждает заключение договора страхования.

Полис ОМС (обязательного медицинского страхования) не случайно называется полисом, поскольку это тоже разновидность страхования (медицинское страхование).

Иван Васильевич является автолюбителем, поскольку ему удобно ездить на машине на дачу. Иван Васильевич застраховал свой автомобиль и заплатил за эту услугу 14 тысяч рублей (страховая премия). Иван Васильевич со специалистом оформил договор, и ему выдали документ, который подтверждает страхование (страховой полис), в случае если он будет виновником ДТП (страховой случай), то страховая компания выплатит за него компенсацию пострадавшему от ДТП (страховая выплата).

Вступление

В предыдущих темах вы уже познакомились со страхованием как одним из видов финансовых услуг. Данная тема позволит понять, в чём суть и польза страхования для общества, и повысить вашу финансовую грамотность.

Зачем нужно страховаться

Страхование позволяет обеспечить финансовую безопасность человека.

---

---

В каких ситуациях необходимо пользоваться страхованием?

В повседневной жизни человека подстерегает множество опасностей: пожар, кража, порча имущества, наводнения, засуха, землетрясения, ураганы и т. д. Подобные опасности называют рисками. Избежать подобных рисков или снизить возможность их появления помогают различные виды страхования.

Принцип работы страховых компаний выглядит следующим образом. Денежный фонд формируется из денег желающих застраховаться. Эти средства размещаются в банках на депозитах и используются для финансовых операций, а также выплат средств застрахованным клиентам. Такой принцип работы позволяет компании создать денежный резерв для тех же выплат. Страховые взносы по страховкам, по которым не наступил риск в указанный договором срок, становятся прибылью компании. 

На сегодняшний день в России оказывать страховые услуги могут те компании, которые получили лицензию Центрально банка РФ.

Как предоставляются страховые услуги

Важно понимать разницу между страховыми услугами и социальным страхованием. Пользуясь страховой услугой, граждане сами выбирают компанию и условия страхования, а также от какого риска они буду страховаться. Для этого заключается договор.

Страхователь совершает страховой взнос, а страховщик обязуется предоставить страхователю возмещение страхового ущерба. Сумма страховки и страховых выплат определяется договором.

---

---

Перед осуществлением выплат страховая компания изучает произошедшее, делает оценку ущерба и только после этого выплачивает назначенную сумму.

Существует два вида выплат:

1. Страховщик оплачивает расходы застрахованного лица (например, ремонт автомобиля после ДТП),
2. Выплаты в денежной форме по факту подтверждённых расходов (определяется условиями договора).

Финансовая грамотность

В наше время финансовые услуги прочно вошли и в нашу повседневную жизнь, они окружают нас повсеместно.

---

---

Так что же делает финансово грамотный человек?

• Ведёт учёт собственных доходов и расходов
• Тратит меньше, чем зарабатывает
• Не берёт много кредитов и живёт на заработанные средства
• Накапливает и сберегает часть доходов
• Знает об ответственности по поручительству по кредиту
• Использует разные виды страхования для снижения рисков ущерба
• Знает, как защищены его права и куда следует обращаться, если они были нарушены

Подведём итог

Страхование плотно вошло в нашу жизнь. Современный человек должен разбираться в услугах страхования, иметь представление о видах страховки. С ростом числа автолюбителей растёт и популярность такого вида страхования, как ОСАГО. Помимо этого, человек должен знать, куда ему следует обратиться случае нарушения его финансовых прав. Это и есть финансовая грамотность, которая очень ценится в обществе.

---

---

Согласитесь,
что наша жизнь полна разных событий, в том числе и нехороших. Ежедневно каждый
человек подвергается риску, даже тот, кто считает себя большим везунчиком, не
застрахован от воли случая. Можно заболеть или сломать ногу, сильно удариться или
обжечься, затопить соседей или попасть в автомобильную аварию. Да и из новостей
мы часто узнаем о стихийных бедствиях, несчастных случаях и чрезвычайных
происшествиях.

У автора-исполнителя Владимира Высоцкого в песне
«Вершина», посвящённой альпинистам, есть такие строки:
«Отвесные стены – а ну, не зевай!
Ты здесь на везение не уповай.
В горах ненадёжны ни камень, ни лёд, ни скала.
Надеемся только на крепость рук,
На руки друга и вбитый крюк,
И молимся, чтобы страховка не подвела».
Действительно, для альпиниста в горах отсутствие надёжной страховки в
большинстве случаев – это верная смерть, но и на равнине умный человек должен
всегда помнить
о том, что в жизни бывают ситуации, когда денег приходится тратить больше, чем
обычно, лишь бы с этой ситуацией как-то справиться, поэтому всё больше людей
стараются обезопасить свою жизнь и уменьшить финансовые последствия
неблагоприятных событий.

Как
можно защитить себя от различных рисков?

Хорошим
способом для этого является страхование – это защита от рисков,
связанных с имущественными интересами страхователя, которую обеспечивает
страховая компания за вознаграждение.

Говоря
очень просто, страхование обладает свойством, похожим на раскрытый зонтик,
которым мы пользуемся, когда идёт дождь. Благодаря зонту у нас остаются сухими
волосы и одежда, а мы чувствуем себя более защищено и комфортнее в непогоду.

Первоначальные
формы страхования возникли ещё в глубокой древности. Так, на Ближнем Востоке в
эпоху царя Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н. э.)
купцы-караванщики собирали деньги в общий фонд и договаривались между собой о
том, что будут вместе возмещать убытки, постигшие кого-либо из них в пути, в
случае ограбления, кражи, падежа верблюдов или порчи товара.

Так
же стали поступать английские судовладельцы в XVII веке. Они создавали пулы для
страхования торговых судов, а чтобы договорится,
собирались в кофейне у некоего Эдварда Ллойда. Сам Эдвард никогда не участвовал
в этих переговорах, но он обеспечивал самое главное – конфиденциальность. В
своей кофейне он установил индивидуальные кабины, снабжал всех клиентов
письменными принадлежностями, а некоторых ещё и нужной информацией, за что
получал немалое вознаграждение. Вскоре оказалось, что занятие это намного
выгоднее, чем варить кофе. Так было положено начало самому знаменитому в мире
страховому рынку, корпорации Lloyd’s of London.

В
наши дни страхование выполняет целый ряд очень важных функций, таких как
рисковая, предупредительная, контрольная и сберегательная.

· Рисковая
функция является главной в страховании, поскольку именно
наличие риска вызывает желание застраховаться. Под риском подразумевают
вероятное случайное событие в будущем с отрицательными экономическими
последствиями. В рамках действия этой функции происходит перераспределение
денежных ресурсов между участниками страхования в пользу пострадавших.

· Предупредительная
функция направлена на уменьшение страхового риска и
возможного ущерба с помощью профилактических мероприятий. А именно: часть полученных
страховых взносов страховые компании направляют в специальные резервы, средства
из которых используются на предотвращение аварий, пожаров, несчастных случаев,
болезней и другого.

· Контрольная
функция проявляется в строгом контроле над тем, как
формируются и расходуются средства страхового фонда. Это означает, что деньги
из него не могут быть потрачены на другие цели, а только на непосредственную
выплату страхового возмещения потерпевшим.

· Сберегательная
функция реализуется при проведении отдельных видов
страхования жизни – накопительного страхования. Страховая организация
одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию
сберегательного учреждения.

Страхование
бывает обязательным и добровольным. Добровольное – это когда
человек сам решает, нужно ему покупать страховку или нет. Но есть и обязательное
(например, в нашей стране каждый автовладелец должен иметь полис обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, так
называемое ОСАГО).

Чтобы
лучше понять суть страхования, давайте разберёмся в определениях. Главные
действующие лица на рынке страховых услуг – это страховщики и страхователи.

· Страхователь
– это человек или организация, заключающие договор страхования с целью
компенсации последствий страхового случая.

· Страховщик
–
это страховая компания, которая за вознаграждение принимает на себя риски и
выплачивает страховое возмещение.

Страхователь
и страховщик заключают между собой договор страхования (или страховой полис) – это
соглашение, по которому страховщик обязуется компенсировать ущерб либо
выплатить страхователю определённую денежную сумму, если наступит
предусмотренный документом страховой случай.

Страхователь
же обязуется уплатить страховой взнос (страховую премию), выполнить ряд других
обязанностей и соблюсти предусмотренные соглашением условия. Договор
страхования заключается на определённый срок. В нём также указана сумма
страхового взноса, порядок его уплаты и другие условия.

Договор
страхования оформляют на бланке строгой отчётности, который называется
страховым полисом, в простой письменной форме, а также в электронном виде. Обе
эти формы имеют одинаковую юридическую силу.

Перед
подписанием его обязательно следует прочитать и обратить внимание не только на
страховую сумму, но и на сроки рассмотрения страхового случая и выплаты
денежной компенсации.

Говоря
о договоре страхования, мы несколько раз упомянули термин страховой случай. Но
что же это такое?

Страховой
случай – это предусмотренное в договоре страхования событие,
при наступлении которого страховщик обязан выплатить определённую сумму
страхователю.

Страховой
случай – это всегда событие: сгорел дом, обокрали квартиру,
угнали автомобиль, упал на голову кирпич и тому подобное. Сколько событий – столько
и страховых случаев.

При
наступлении страхового случая пострадавший (то есть страхователь) должен
обратиться к страховщику с заявлением о произошедшим и предоставить все
необходимые документы, подтверждающие обстоятельства его наступления. Страховщик
изучает документы и принимает решение о признании или непризнании заявленного
случая страховым. Если случай таковым признается, то страхователю выплачивается
денежную компенсацию.

Следует
знать, что не все случаи признаются страховыми. Обстоятельства, при которых это
происходит, прописаны в каждом отдельном договоре страхования. Боле того,
каждой страховой каждой страховой компании могут быть установлены свои
ограничения.

Но
какое же событие считать подходящим? Страховщики уверяют нас, что любое, но от которого
страхователь не сможет выиграть. Например, ставки в казино никогда не
страхуются, а вот если сосед залил квартиру, то какой же тут выигрыш? Сплошной
ущерб, причём материальный. Также страховкой нельзя компенсировать и моральные
потери, так как невозможно измерить силу эмоций и глубину переживаний.
Ещё два термина которых следует знать, знакомясь со страхованием – это страховое
возмещение и страховой взнос.
Страховое возмещение – это определённая сумма денег, которую страховщик
выплатит страхователю при наступлении страхового случая.

Например,
если автовладелец попал в аварию и разбил свой автомобиль, то страховщик обязан
выплатить ему денежную компенсацию. Её величина определяется размером
причинённого страхователю вреда и не может быть больше страховой суммы –
максимальной цифры возмещения, указанной в договоре.

Страховой
взнос (или страховая премия) – это плата за
страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором.
Размер такого взноса зависит от зависят от уровня риска, вероятности его
наступления и дополнительных условий по каждому виду страхования. Например,
если человек занимается экстремальными видами спорта, то и шанс получить травму
у него гораздо больше, чем у среднестатистического обывателя, следовательно, и
размер страхового взноса для него будет выше.

Объектом
страхования может быть всё что угодно. Для этого следует просто определиться с
ценой, которую человек готов за такую страховку заплатить.

Первым
клиентом британской ассоциации страховщиков «Ллойдз»,
который задал моду на нестандартные страховки, был Бен Тёрпин,
американский

комический
актёр немого кино. В 1925 году он застраховал свои глаза, а точнее своё
косоглазие, на 25 000 долларов – сумму, которая в то время была

очень
большим состоянием. Бен считал, что именно косоглазие стало ключом к его славе,
и всегда опасался, что если этот «фирменный» дефект вдруг исчезнет, то зритель
потеряет к нему интерес. Позже другой британский комик, Кен Додд,
застраховал на 4 000 000 фунтов свои «оригинальные», торчащие вперёд зубы.
Футболисты нередко страхуют свои ноги, ведь это основной источник их дохода,
так, англичанин Дэвид Бекхэм во времена расцвета своей футбольной карьеры
застраховал собственные ноги на 200 000 000

долларов,
а ноги другой звезды мирового футбола – аргентинского футболиста Лионеля Месси – были застрахованы на 550 000 000 евро.
Для сравнения: король поп-музыки Майкл Джексон оценивал свои ноги всего в
5 000 000 долларов.

Первой,
кто застраховал свой уникальный голос, стала Марлен Дитрих – знаменитая
немецкая киноактриса и певица, на тот момент сумма страховки была просто
фантастической – 1 000 000 долларов, на ту же сумму был застрахован и
неподражаемый голос итальянского тенора Лучано Паваротти.

Но,
наверное, самым необычным объектом страхования стал язык Дженнаро
Пелличиа, главного дегустатора кофе одной из
крупнейших в мире сети кофеен, который застрахован на 10 000 000 фунтов
стерлингов.

Сам
страхователь так комментирует огромную сумму страховки своего языка: «В моей
профессии вкусовые рецепторы и навыки дегустатора являются определяющими.
Восемнадцать лет опыта позволяют мне отличать тысячи оттенков вкуса. Мои
вкусовые рецепторы также позволяют мне выявить малейшие дефекты и это, в свою
очередь, является защитой и гарантией стабильности качества уникальной смеси
кофе “Мокка Италия„».
Откуда же страховая компания берет деньги для выплаты
компенсации страхователям?
Давайте рассмотрим с вами простой пример. Ваша семья собирается в отпуск за
границу. Планируя это долгожданное путешествие семейный совет постановляет
заключить договор страхования для того, чтобы тем самым защитить себя за
рубежом от непредвиденных расходов, связанных с различными несчастными случаями
или потерей здоровья.

После
заключения договора страхования был уплачен страховой взнос, который, как и
взносы других клиентов страховой компании, поступил в общий страховой фонд
– это фонд денежных средств, создаваемый за счёт взносов страхователей и
предназначенный для выплаты определённых компенсаций в случае наступления
событий, заранее оговорённых в договоре страхования.

Теперь,
если кто-то из застрахованных членов вашей семьи заболел во время отдыха, то
все медицинские расходы возместит страховая компания – это возможно благодаря
тому, что с другими страхователями ничего не случилось, компенсация им не
потребовалась, а страховой взнос ими был уплачен.

Другими
словами, страховая компания, собирая взносы с большого количества людей,
создаёт страховой фонд и выплачивает деньги тому участнику, который в этом в
данный момент нуждается. Так страхование выполняет перераспределение денег
страхователей в пользу лиц, у которых наступил страховой случай. То есть как
говорит нам народная мудрость: «С миру но нитке –
голому рубашка».

Конечно,
избежать всех неприятностей в жизни порой невозможно, но можно хотя бы
застраховаться от них и получить от страховой компании деньги, которые помогут
и с бедой справиться, и не впасть в нищету.

В
конце нашего занятия исследуйте данные социологического опроса населения нашей
страны и сделайте cвой
вывод.