Страховая компания это финансовый институт

2.1 Финансовые институты понятие и виды

Термин
«финансы» произошел от латинского слова
financia, означающего доход, платеж при
сделке. Впервые он появился в торговых
городах Италии в 18 – 19 веках. Позже,
получив международное признание, термин
стан означать систему денежных отношений.

Роль
финансов в экономике разнообразна, но
тем не менее ее можно свести к трем
основным направлениям:

• финансовое
  обеспечение потребностей расширенного
  воспроизводства;

• финансовое
  регулирование экономических и социальных
  процессов;

• финансовое
  стимулирование эффективного использования
  всех видов экономических ресурсов.

Для
любой экономической системы характерна
сложная и многообразная структура
институтов, стимулирующих инвестиционный
процесс, перераспределение финансовых
ресурсов. Такие институты, являясь
финансовыми посредниками, вкладывают
отдельные финансовые средства домашних
хозяйств и организаций в более крупный
инвестиционный капитал, предназначенный
для размещения среди потребителей —
объектов инвестиций.

Выделяют
три типа финансовых институтов.

Банки,
которые делятся:

• на
  коммерческие — многофункциональные,
  универсальные учреждения, функционирующие
  в различных секторах финансового рынка;

• инвестиционные
  банки, связанные с аккумулированием
  капитала, предоставлением его на рынке
  через выпуск и размещение различных
  ценных бумаг и обеспечивающие обслуживание
  и участие в эмиссионно-учредительской
  деятельности нефинансовых компаний,
  долгосрочное кредитование;

• ипотечные
  — банки, занятые осуществлением операций
  по привлечению и размещению ресурсов,
  связанных с недвижимостью.

Небанковские
кредитно-финансовые институты, включающие:

• ломбарды
  — учреждения, деятельность которых
  связана с выдачей ссуд под залог
  движимого имущества;

• кредитные
  товарищества — объединения, создаваемые
  для кредитно-расчетного обслуживания
  своих членов, которыми могут быть
  кооперативы, арендные предприятия,
  предприятия малого и среднего бизнеса,
  физические лица. Их капитал формируется
  посредством покупки паев и оплаты
  обязательного взноса участниками. При
  выходе участника из товарищества он
  уже не может вернуться. Деятельность
  кредитных товариществ связана с
  предоставлением ссуд и осуществлением
  комиссионных и посреднических операций;

• кредитные
  союзы — кредитные кооперативы,
  создаваемые группами частных лиц или
  несколькими кредитными организациями;

• общества
  взаимного кредита — вид кредитных
  организаций, участниками которых могут
  быть как физические, так и юридические
  лица. Капитал общества формируется из
  вступительных взносов его членов;

• страховые
  общества — кредитные учреждения,
  деятельность которых связана с
  реализацией страховых полисов, работой
  с регулярными взносами населения,
  помещаемыми затем в ценные бумаги или
  закладные под жилые строения.
  Аккумулирование крупных финансовых
  резервов в страховых обществах связано
  с регулярным ростом взносов, процентных
  доходов по облигациям и дивидендов по
  акциям, принадлежащим страховым
  компаниям;

• частные
  пенсионные фонды — юридически
  самостоятельные Организации, управляемые
  страховыми компаниями или трастотделами
  коммерческих банков, ресурсы которых
  формируются на основе регулярных
  взносов работающих и отчислений фирм,
  образовавших пенсионный фонд, а также
  доходов по принадлежащим фонду ценным
  бумагам;

• финансовые
  компании — кредитные учреждения,
  деятельность которых связана с
  кредитованием продаж потребительских
  товаров в рассрочку и выдачей
  потребительских ссуд, ресурсами которых
  являются собственные краткосрочные
  обязательства, размещаемые на рынке,
  и кредиты банков.

Инвестиционные
институты, которые представлены:

• инвестиционными
  компаниями и фондами — вид
  финансово-кредитных институтов,
  аккумулирующих средства частных
  инвесторов путем эмиссии собственных
  ценных бумаг и размещающих их в ценные
  бумаги других эмитентов;

• фондовой
  биржей — институционально организованный
  рынок ценных бумаг, работающий на основе
  централизованных предложений о
  купле-продаже ценных бумаг, выставляемых
  биржевыми брокерами по поручениям
  институциональных и индивидуальных
  инвесторов;

• инвестиционными
  дилерами и брокерами — лица, ведущие
  посредническую деятельность на фондовом
  рынке, осуществляющие покупку ценных
  бумаг от своего имени и за свой счет с
  целью их последующего размещения среди
  инвесторов.

Финансовый
рынок — совокупность финансово-кредитных
институтов, формирующих поток финансовых
средств между собственником и заемщиком.
Таким образом, происходит трансформация
денежных средств в ссудный капитал.
Процесс аккумулирования, концентрации
и размещения финансовых ресурсов тесно
связан с функционированием финансовых
рынков.

В
состав групп покупателей и продавцов
на финансовых рынках входят:

• домашние
  хозяйства;

• коммерческие
  организации;

• государства.

Главное
предназначение финансовых рынков —
эффективное удовлетворение интересов
потенциальных продавца и покупателя.

Как
финансовая категория страхование
находится в тесной связи с финансами.
Его механизм определяется движением
денежной формы стоимости при формировании
и использовании целевых фондов денежных
средств в процессе перераспределения
доходов и накоплений.

Страхование,
в рамках которого субъектом собственности
страховых ресурсов является государство,
выступает составной частью
общегосударственных финансов. Во всех
остальных случаях страховое дело
(бизнес) можно рассматривать как
специальный кредитно-финансовый
институт, обеспечивающий реализацию
специфических перераспределительных
процессов в рамках экономической
системы.

Таким
образом, страхование как финансовая
категория обладает следующими признаками:

• это
  денежные отношения между страховщиком
  и страхователем;

• эти
  отношения имеют перераспределительный
  характер;

• формирует
  и использует страховые фонды, источником
  которых является страховой взнос;

• регулируется
  государством через Министерства и
  специальные службы.

Таким
образом, необходимость и потребность
в страховании обусловлены объективным
характером убытков, возникающих
вследствие объективных разрушительных
факторов, не подконтрольных человеку
и не влекущих гражданско-правовой
ответственности пострадавших лиц.
Денежная форма организации страхового
фонда обеспечивает выгодную степень
концентрации, маневренности и
оборачиваемости и не только в интересах
внутриотраслевого хозяйственного
оборота, но и в целях развития межотраслевых
хозяйственных связей. Инвестирование
временно свободных средств страхового
фонда в стратегические отрасли и
эффективные сферы бизнеса позволяет
наращивать их экономический потенциал
и, соответственно выполняет триединую
задачу: удовлетворяет экономические
интересы отдельного человека, хозяйственных
структур и общества в целом.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]

• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #

Обществознание, 11 класс

Урок №18. Основы финансового права

Перечень вопросов, рассматриваемых на уроке:

1. Банки, банковская система РФ.
2. Центральный Банк РФ, его задачи, функции и роль в банковской системе России.
3. Финансовые институты.
4. Финансовый рынок.

Тезаурус:

Страховая компания – компания, занимающаяся оказанием страховых услуг, осуществляющая страхование здоровья, жизни, имущества и т.д.

Инвестиционная компания – финансово-кредитная организация, собирающая денежные средства частных инвесторов через продажу им собственных ценных бумаг. Такие компании выступают в качестве посредника между заемщиком и частным инвестором, выражая интересы последнего.

Межгосударственный финансово-кредитный институт (Мировой банк, Международный валютный фонд и др.) – институт, занимающийся финансированием и кредитованием разных стран, тем самым содействующий мировой торговле.

Банковская система – совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений различных видов, придерживающихся в своей работе одного денежно-кредитного механизма.

Пенсионный фонд – создаваемый частными и государственными компаниями, фонд для выплаты пенсий и пособий лицам, вносящим пенсионные взносы в этот фонд.

Фондовая биржа – организованный рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами.

Инфляция – чрезмерное увеличение количества обращающихся в стране бумажных денег, вызывающее их обесценивание.

Покупательная способность денег – способность денежной единицы быть обменной на определенное количество товаров и услуг, которое можно приобрести, купить за денежную единицу страны.

Банк – финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

Центральный Банк – национальный банк, осуществляющий монопольную эмиссию денег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны.

Эмиссия – выпуск денег.

Финансовый рынок – рынок, на котором осуществляются торги финансовыми активами (валютами, акциями, ценными бумагами).

Ценная бумага – документ, выпускаемый фирмами, финансовыми организациями и государством для получения дополнительного капитала.

Акция – ценная бумага, выдаваемая инвестору в обмен на полученные от него для развития фирмы денежные средства и подтверждающая его права как совладельца имущества и будущих доходов фирмы.

Основная и дополнительная литература по теме урока

1. Боголюбов Л. Н., Аверьянов Ю. И., Белявский А. В. и др. / Под ред. Боголюбова Л. Н., Лазебниковой А. Ю., Телюкиной М. В.Обществознание. 11 класс. Базовый уровень.– М.: Просвещение, 2018 г.
2. Котова О. А., Лискова Т. Е. Я сдам ЕГЭ. Модульный курс. М, Просвещение, 2018.

Теоретический материал для самостоятельного изучения

Банковское дело имеет богатейшую историю, начало которой было положено еще примерно 30 веков до н.э. в государствах Древнего Востока – в Египте и Вавилоне. Сами банковские учреждения появились намного позже – 10–5 веках до н.э., до этого же банковские операции осуществлялись ростовщиками, менялами и ювелирами.

В России первые банковские учреждения появились не так давно: лишь в 17 веке и назывались казенными.

Банк – финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

Банки являются одним из видов финансовых институтов. Финансовые институты – коммерческие учреждения, осуществляющие финансовые операции. Кроме банков, различают следующие виды финансовых институтов:

• страховая компания – компания, занимающаяся оказанием страховых услуг, осуществляющая страхование здоровья, жизни, имущества и т.д.

• инвестиционная компания – финансово-кредитная организация, собирающая денежные средства частных инвесторов через продажу им собственных ценных бумаг. Такие компании выступают в качестве посредника между заемщиком и частным инвестором, выражая интересы последнего.

• пенсионный фонд – создаваемый частными и государственными компаниями, фонд для выплаты пенсий и пособий лицам, вносящим пенсионные взносы в этот фонд.

• фондовая биржа – организованный рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами.

• межгосударственный финансово-кредитный институт (Мировой банк, Международный валютный фонд и др.) – институт, занимающийся финансированием и кредитованием разных стран, тем самым содействующий мировой торговле.

Банки и другие финансовые институты оказывают помощь домашним хозяйствам, фирмам и правительственным органам в получении необходимых денежных средств, выступая посредниками между владельцами сбережений и заемщиками.

Банковская система – совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений различных видов, придерживающихся в своей работе одного денежно-кредитного механизма.

Банковская система направляет средства от кредиторов заемщикам, финансовые посредники выпускают свои собственные долговые обязательства (банки — депозиты, страховые компании — аннуитеты), продают их на денежном рынке, а на вырученные средства приобретают чужие долговые обязательства.

Банковская система России имеет двухуровневую систему. Первый уровень представлен Центральным Банком России, а второй – коммерческими банками. В задачу коммерческих банков входит обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг, например таких, как кредитование. Коммерческих банков великое множество, и у каждого из них свой определенный вид деятельности. Например, ипотечный банк ведет операции по предоставлению кредитов для покупки недвижимости (дом, земля) под определенные проценты. Страховой банк (к примеру, Русский страховой банк) обслуживает крупнейшие страховые компании. Трастовый банк осуществляет помощь организациям в управлении своими свободными денежными средствами.

Центральный банк РФ — главный банк страны, наделенный особыми полномочиями. Это национальный банк, осуществляющий монопольную эмиссию денег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны. Его статус регулируется Конституцией РФ, федеральным законом от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», федеральным законом № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке РФ (Банке России)», а также другими федеральными законами. Банк России, являясь юридическим лицом, функционирует на основе принципа независимости – он не входит в структуру федеральных органов государственной власти.

Банк России обладает финансовой независимостью, осуществляя свои расходы за счет собственных доходов, и не имеет регистрацию в налоговых органах. Он подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ, а органы власти всех уровней не имеют права вмешиваться в его деятельность. Задачами Центрального Банка является обеспечение стабильности рубля, контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков. Таким образом, целью деятельности Банка России не является получение прибыли.

Банк России выполняет следующие функции:

1. Эмиссия, т.е. выпуск национальных денег и обеспечение устойчивости их покупательной способности. Покупательная способность денег – способность денежной единицы быть обменной на определенное количество товаров и услуг, которое можно приобрести, купить за денежную единицу страны.

Центральный банк обладает абсолютной монополией на выпуск денег.

2. Осуществление национальной денежно-кредитной (монетарной) политики.

Монетарная политика — это политика государства, направленная на регулирование денежного обращения в стране и обеспечение устойчивости экономики в ней. Главной задачей денежно-кредитной политики является обеспечение устойчивого роста объема производства, необходимой стабильности цен и эффективной занятости населения путем влияния на инфляцию, экономический рост и безработицу. Инфляция – чрезмерное увеличение количества обращающихся в стране бумажных денег, вызывающее их обесценивание.

3. Банкир правительства. Будучи банкиром правительства, Центральный Банк хранит на своих счетах средства государственного бюджета и государственных займов.

4. «Банк банков». ЦБ РФ является кредитором последней инстанции и организует систему рефинансирования коммерческих банков, т. е. предоставляет им кредиты в случаях, когда они исчерпали свои ресурсы или не имеют возможности пополнить их из других источников.

5. Хранение золотого и валютного запаса страны.

Все золото, добываемое государством, хранится преимущественно в форме монет и золотых слитков, что составляет большую часть золотого запаса страны. Подобный резерв — это значительная составляющая золотовалютного фонда страны. Право на использование этого стратегического запаса имеет Центробанк России.

Роль Центрального Банка значительна в условиях нынешней экономики. Список его функций и задач огромен, однако наиболее важными задачами среди всех остальных является обеспечение устойчивости национальной валюты и снижение темпов инфляции.

Инфляция – чрезмерное увеличение количества обращающихся в стране бумажных денег, вызывающее в итоге их обесценивание.

В настоящее время деятельность Центрального Банка РФ приобрела огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, а также укрепление позиций на международном рынке.

Финансовый рынок – рынок, на котором осуществляются торги финансовыми активами (валютами, акциями, ценными бумагами). Ценная бумага – документ, выпускаемый фирмами, финансовыми организациями и государством для получения дополнительного капитала. Акция – ценная бумага, выдаваемая инвестору в обмен на полученные от него для развития фирмы денежные средства и подтверждающая его права как совладельца имущества и будущих доходов фирмы.

Выделяют 4 основных вида финансовых рынков:

• кредитный рынок

• рынок ценных бумаг (фондовый рынок)

• валютный рынок

• рынок драгоценных металлов

На рынке ценных бумаг происходит покупка и продажа акций компаний. На валютном рынке объектом купли-продажи выступают валюты разных стран (доллары, евро, фунты). На рынке драгоценных металлов продаются и покупаются драгоценные металлы, в первую очередь золото. На рынке же кредитов объектом купли-продажи выступают временно свободные денежные средства, предоставляемые взаймы на условиях возвратности. Особенностью этих рынков является то, что в большинстве своем они функционируют в режиме реального времени, что не требует личных встреч покупателей и продавцов. Главная задача финансового рынка – на время перераспределять экономические ресурсы. Таким образом, финансовые ресурсы переходят от одного субъекта к другому.

Примеры и разбор решения заданий

1.Установите соответствие между определениями и понятиями.

Правильный ответ:

ПОНЯТИЯ	ОПРЕДЕЛЕНИЯ
Фондовая биржа	Организованный рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами
Эмиссия	Выпуск денег
Страховая компания	Компания, занимающаяся оказанием страховых услуг, осуществляющая страхование здоровья, жизни, имущества и т.д.
Инфляция	Чрезмерное увеличение количества обращающихся в стране бумажных денег, вызывающее их обесценивание
Пенсионный фонд	Создаваемый частными и государственными компаниями, фонд для выплаты пенсий и пособий лицам, вносящим пенсионные взносы в этот фонд
Центральный Банк	Национальный банк, осуществляющий монопольную эмиссию денег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны

2.Найдите и выделите цветом по вертикали и горизонтали названия валют разных стран, выступающих объектом купли-продажи на валютном рынке.

О	Ь	Б	Р	У	В	Ы	Ф	Ю	Ш
К	Ж	Н	В	П	Н	Щ	И	Я	Г
В	Р	О	Д	М	С	Ч	Я	А	Ф
Ф	Д	О	Л	Л	А	Р	Х	Ц	У
К	Х	Н	С	Д	И	Т	Л	Ц	Н
Ц	У	К	Н	И	Р	С	Б	Э	Т
К	О	А	Ы	Л	М	Ч	Ь	Х	Ш
Д	З	А	Э	О	О	Д	Ш	Ж	З
Ф	В	П	Р	О	Р	С	Я	Л	К
Ж	Э	З	Х	Е	В	Р	О	Л	Й

Ответ: доллар, фунт, евро.

Финансы и финансовые институты

Для того, чтобы дать определение термину «финансовый институт», надо понять, что такое финансы.

Финансы – это…

1. Деньги, ценные бумаги или иные денежные обязательства семьи/предприятия/государства.
2. Денежные отношения, организованные государством, в процессе которых общегосударственные фонды формируются и используются для решения политических, экономических и социальных задач.

Финансовые институты – это коммерческие учреждение, которые занимаются осуществлением финансовых операций.

Выделяют шесть основных видов финансовых институтов:

1. Банк – это финансовая организация, которая принимает депозиты, предоставляет ссуды, организует расчеты и занимается куплей – продажей ценных бумаг.
2. Страховая компания – это организация, которая осуществляет финансовое страхование жизни, здоровья, имущества физических и юридических лиц.
3. Инвестиционная компания – это организация – посредник между заемщиком и частным инвестором. Она осуществляет сбор средств частных инвесторов с помощью продажи им своих ценных бумаг.
4. Пенсионный фонд – это организация, которая выплачивает пенсии и пособия лицам, которые делали взносы в этот фонд. Организация может быть государственной или частной.
5. Фондовая биржа – это рынок ценных бумаг и других финансовых документов.
6. Международный финансово-кредитный институт – это организация, которая занимается кредитованием разных стран, помогает стабилизировать финансовые системы развивающихся стран, содействует мировой торговле.

Главная функция любого финансового института  состоит в том, чтобы передать денежные средства от сберегателя (им может быть как один человек, так и организация и даже целое государство, то есть кто-то, у кого есть финансы, не задействованные в производстве) к заемщику (тот, у кого есть выгодный бизнес-проект, но нет средств на его реализацию).

Банк и банковская система. Виды банков

Древнейший финансовый институт – банк. Учреждения, выполняющие функции банков, появились сразу после того, как люди смогли накапливать деньги и задались вопросом об их сохранности.

Впервые храмовые жрецы Древнего Востока в VII – VI вв. до нашей эры начали оказывать услуги по хранению сбережений граждан во время войны. Хранить деньги в храмах было безопасно, так как «дома богов» в древности не грабили. Опасаясь навлечь на себя гнев высших сил. Позже аналогично начали поступать жители Древней Греции, а когда практика хранения денег в храме достаточно укрепилась, древние торговцы решили, что можно использовать чужие сбережения для расширения своего дела. За предоставление им денег торговцы выплачивали процент от своей прибыли. Так впервые пересеклись интересы инвестора и заемщика.

Сейчас банки выполняют и множество других функций:

– Расчетную, то есть организовывают взаимный расчет между продавцами и покупателями, даже если они находятся в других странах (например, при заключении сделки купли-продажи банк переводит деньги со счета покупателя квартиры на счет продавца).

– Депозитную, то есть дает людям возможность поместить в банк временно свободные деньги и получать на них проценты.

– Кредитную, то есть предоставляет займы частным лицам, предпринимателям и правительствам, нуждающимся в деньгах для решения тех или иных проблем.

– Создают новые формы денег, которые делают выполнение финансовых операций более удобными. Например, банкиры изобрели чековую книжку, лист которой, подписанный владельцем, может передаваться из рук в руки подобно бумажной купюре. В банке предъявитель этого документа может получить сумму, прописанную на листе, эта сумма будет снята со счета владельца чековой книжки и выдана предъявителю.

Кроме того, именно банки организуют рынки валюты, управляют сбережениями своих клиентов, содействуют купле-продаже ценных бумаг, а с недавних пор обслуживают банковские карты.

В зависимости от типа оказываемых услуг выделяют разные виды банков:

Эмиссионные банки обладают правом выпускать бумажные деньги, они же регулируют денежное обращение в стране. В России правом эмиссии денег обладает только Центральный банк, принадлежащий государству. Он не обслуживает частных лиц и предпринимателей, а работает только с государственными и частными банками.

Депозитные (или коммерческие) банки принимают депозиты, предоставляют ссуды, занимаются организацией расчетов и куплей и продажей ценных бумаг.

Инвестиционные банки специализируются на операциях с ценными бумагами.

Сберегательные банки занимаются сохранением средств вкладчиков.

Существуют и другие виды банков, их называют специальными. К таким, например, относятся внешнеторговые, сельскохозяйственные или ипотечные банки.

Банком может владеть не только государство, но частная организация или группа лиц. В зависимости от владельца выделяют следующие формы банков:

• Частно-индивидуальные, то есть те, которыми владеет один человек.
• Акционерные, то есть те, которыми владеет акционерное общество.
• Кооперативные, владельцем которых является группа людей.
• Муниципальные, то есть те, которыми владеет муниципальный район.
• Федеральные, то есть те, которыми владеет государство.
• Банки смешанной собственности. Например, Сберегательный банк России – это частный, акционерный коммерческий банк, однако большая часть его акций принадлежит государству, поэтому отчасти его можно считать федеральным.
• Мелкогосударственные. Например, Международный банк реконструкции и развития (МБРР).

 

Дана Донецкая | Просмотров: 23.5k

Ответы на вопрос: