Страховая компания альфастрахование доклад

Анализ деятельности на примере страховой компании ОАО ‘Альфастрахование’

Введение

финансовый устойчивость тарифный страховой

Страхование — система страховой защиты от возможного
наступления различного рода рисков. Оно представляет собой способ возмещения
страховщиком убытков пострадавшим путем их распределения между всеми страхователями.
Страховщик формирует за счет страховых взносов всей совокупности страхователей
страховой фонд, средства которого при наступлении страховых событий направляет
на страховые выплаты. Отсюда, страховщик является лишь посредником в этой
системе отношений, причем на ответственности которого длительный период времени
находятся большие суммы денежных средств, поэтому очень важным является
обеспечение его финансовой устойчивости и платежеспособности.

Этот вопрос приобретает наибольшую актуальность в современных
российских условиях. Подавляющее число страховщиков не имеет достаточного опыта
работы, отсутствует достоверная статистика, поэтому большинство принимаемых на
страхование рисков в нужной степени не изучены. В силу неразвитости механизма
защиты прав потребителей и отсутствия нормального режима судопроизводства
клиенты практически лишены возможности самостоятельно удовлетворить претензии к
страховых организациям в случае невыполнения ими своих обязательств. В мировой
практике ответственность перед страхователем несет тот, кто выдавал
страховщику, не сумевшему выполнить обязательства перед страхователем,
лицензию. Российское Министерство Финансов не берет на себя этой
ответственности. К тому же в мире принят порядок, при котором крупные
ассоциации страховщиков формируют гарантийные фонды, средства которых
предназначены для возмещения убытков застрахованных при возможной
неплатежеспособности страховой организации.

Однако понятия «платежеспособность» и «финансовая
устойчивость» различны. Под платежеспособностью понимается способность
страховой организации рассчитаться по своим обязательствам. Финансовая
устойчивость же подразумевает способность выполнить принятые обязательства при
воздействии неблагоприятных факторов изменения экономической конъюнктуры, или,
иначе, подразумевает устойчивость страховой компании к возможному воздействию
негативных экономических условий. В принципе данные понятия совпадают, если
предположить, что внешняя среда относительно не изменена и не приводит к
серьезным колебаниям деятельность страховщика, но это возможно лишь в
краткосрочном периоде. Таким образом, основным отличием данных понятий является
то, что платежеспособность служит критерием оценки финансового состояния
компании в краткосрочной перспективе, а финансовая устойчивость — в
долгосрочной.

Можно выделить пять факторов, обеспечивающих финансовую
устойчивость и платежеспособность страховщика:

достаточный собственный капитал;

обязательства (представленные в большей части страховыми
резервами);

размещение активов (инвестиционная деятельность);

перестрахование;

тарифная политика.

Целью работы является изучение этих факторов, их роли в
обеспечении финансовой устойчивости и платежеспособности страховой компании.

В первой главе работы рассмотрены теоретические аспекты
финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации.

1. Теоретические аспекты финансовой устойчивости
страховой организации

.1      Понятие финансовой устойчивости и ее
гарантии определяющие

финансовый устойчивость тарифный страховой

Под финансовой устойчивостью страховой компании понимается
такое состояние ее финансовых ресурсов, при котором страховщик в состоянии
своевременно и в предусмотренном объеме выполнять взятые на себя текущие и
будущие финансовые обязательства перед всеми субъектами за счет собственных и
привлеченных средств.

Также существует еще одно определение: финансовая
устойчивость страховых компаний — способность обеспечивать свои обязательства,
адаптироваться к подвижной рисковой среде, реализовываться как страховщик в
рыночной экономике.

Финансовая устойчивость страховой организации, по мнению
Сплетухова Ю.А., представляет собой сохранение оптимального качественного и
количественного состояния активов и обязательств, позволяющее страховой
организации обеспечивать бесперебойное осуществление своей деятельности и её
развитие.

На основании вышеизложенного, можно предложить следующее
определение финансовой устойчивости страховщика.

Финансовая устойчивость страховой компании — это такое состояние ее
финансовых ресурсов и методов их организации и управления, при котором
страховщик осуществляет выполнение принятых обязательств, прежде всего,
страховых, в случае воздействия неблагоприятных внешних и/или внутренних
факторов, изменении экономической конъюнктуры.

Среди причин, вызывающих замедление развития страхования,
важное значение имеют проблемы финансовой устойчивости страховщиков. Резкое
сокращение деятельности и даже банкротство, увеличение числа убыточных, не
отвечающих нормативным требованиям платежеспособности страховых организаций
позволяет говорить о недостаточном уровне финансовой устойчивости большинства
российских страховых организаций. Неспособность страховой организации выполнять
свои обязательства перед страхователями подрывает саму идею страхования как
способа защиты от финансовых потерь. В связи с этим обеспечение финансовой
устойчивости страховой организации должно рассматриваться в качестве главной
цели регулирования ее деятельности.

В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» определены основные гарантии финансовой устойчивости страховщиков:

экономически обоснованные страховые тарифы;

страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по
договорам страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования;

собственный капитал;

организация перестрахования;

страховые резервы и собственные средства страховщика должны
быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации,
ликвидности, возвратности и доходности;

собственные средства страховщиков (за исключением обществ
взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов)
включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал,
нераспределенную прибыль;

страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным
капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного настоящим Законом
минимального размера уставного капитала;

внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в
залоге имущества не допускается.

страховщики обязаны соблюдать установленные настоящим Законом
и нормативными правовыми актами органа страхового регулирования требования
финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и
структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на
перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и
принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия
собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.

страховщик может передать обязательства, принятые им по
договорам страхования (страховой портфель), одному страховщику или нескольким
страховщикам (замена страховщика), имеющим лицензии на осуществление тех видов
страхования, по которым передается страховой портфель, и располагающим
достаточными собственными средствами, то есть соответствующим требованиям
платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств.

передача страхового портфеля осуществляется в порядке,
установленном законодательством Российской Федерации.

одновременно с передачей страхового портфеля осуществляется
передача активов в размере страховых резервов, соответствующих передаваемым
страховым обязательствам.

Для страховщиков обеспечение финансовой устойчивости —
предмет их непосредственной деятельности, позволяющий им функционировать на
рынке. Требования к финансовой устойчивости страховых организаций существенно
выше аналогичных требований к потребителям страхового продукта, для кого
страховщики выступают гарантами финансовой стабильности.

Понятие финансовой устойчивости в сфере страховой
деятельности несколько отличается от того же понятия, применимого к другим
секторам экономики. Нестраховая компания, используя привлеченные средства, как
правило, точно знает, когда и сколько ей нужно заплатить своим деловым
партнерам.

В страховой организации дело обстоит иначе. Основную часть
своих активов страховщик формирует за счет привлеченных средств, однако сроки и
размеры предстоящих выплат он может оценить с большой степенью вероятности. Это
обстоятельство заставляет страховщика при выполнении своих страховых
обязательств ориентироваться не только на средства страховых резервов,
специально предназначенные для осуществления страховых выплат, но и на
собственные средства, свободные от выполнения любых других обязательств.

Факторы, оказывающие влияние на финансовую устойчивость и
платежеспособность страховщика, можно подразделить на две группы — внешние и
внутренние. Внешние факторы — это факторы, не зависящие от страховой
организации, от эффективности ее работы. Факторы, входящие в эту группу,
являются результатом воздействия на страховщика внешней среды. К ним, в
частности, относятся различные экономические, политические факторы,
законодательная база, состояние фондового рынка, платежеспособность населения и
т. д.

В отличие от внешних, внутренние факторы зависят от
деятельности конкретной страховой организации. Среди них можно выделить
следующие:

) андеррайтерская политика;

) политика в области установления тарифных ставок;

) наличие страховых резервов в необходимых размерах;

) достаточность собственного капитала;

)использование системы перестрахования;

) инвестиционная деятельность;

) размер организации, ее специализации;

) развитость и устойчивость клиентской базы;

) организационная структура управления

) сбалансированность страхового портфеля;

) тарифная политика;

) управление расходами и т. д.

Андеррайтерская политика — это деятельность страховой
организации, связанная с заключением договоров страхования. В целях обеспечения
финансовой устойчивости страховщики должны тщательно оценивать степень
страхового риска по заключаемым договорам, рассчитывать вероятность наступления
страховых случаев, максимальные суммы ожидаемого ущерба и исходя из этого
принимать решения о возможности или невозможности страхования данного объекта и
условиях такого страхования.

Политика в области установления тарифных ставок сводится к
тому, чтобы величина страховых тарифов соответствовала степени страхового риска
по заключаемому договору. Роль данной политики для финансовой устойчивости страховщика
состоит в том, что основным источником финансовых ресурсов страховщика являются
страховые взносы, объем которых зависит от числа договоров страхования, размера
страховой суммы по ним и величины страховых тарифов. Таким образом, от размера
страховых тарифов во многом зависит величина доходов страховой организации. В
случае если страховщик в целях привлечения страхователей будет регулярно
занижать размер тарифных ставок, то это приведет к тому, что сумма собранных
страховых взносов окажется ниже размера страховых выплат, которые надо будет
осуществить страховщику в связи со страховыми случаями, что повлечет убытки от
осуществления страховой деятельности. С другой стороны, при завышении размера
тарифных ставок страховщик может лишиться части клиентов, которые застрахуются
в других страховых организациях.

Страховые резервы являются основным источником для
осуществления страховщиком страховых выплат и отражают величину его
обязательств по заключенным договорам страхования. Поэтому размер и структура
страховых резервов должны строго соответствовать обязательствам страховой
организации, чтобы обеспечивать предстоящие страховые выплаты. Формирование
страховых резервов в недостаточном объеме означает для страховой организации
невозможность покрытия своих обязательств, а в завышенном — уменьшение ее
налогооблагаемой прибыли.

Собственный капитал является дополнительным источником для
обеспечения способности страховщика отвечать по своим обязательствам при
недостатке средств страховых резервов, который может образоваться, в частности,
по следующим причинам:

а) недостаточная численность квалифицированного персонала,
слабая информационная база, не дающая возможности точно оценить степень риска
по заключаемым договорам страхования, издержки в организации учета и других
субъективных факторов;

б) использование тарифных ставок, не соответствующих степени
страхового риска по заключаемым договорам страхования;

в) увеличение частоты наступления страховых случаев или
средних сумм страховых выплат по сравнению с теми, которые были взяты за основу
при расчете размера тарифных ставок;

г) снижение стоимости активов, покрываемых страховыми
резервами из-за неудачной инвестиционной деятельности.

Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности
величина собственных средств страховщика должна соответствовать объему его
страховых операций. Обязательства, превышающие возможности страховой
организации, должны быть переданы ею в перестрахование. Суть перестрахования
состоит в перераспределении части обязательств по страховым выплатам, принятых
на себя страховщиком по договорам страхования, между другими организациями с
целью обеспечения финансовой устойчивости страховщика.

Особенности перераспределения средств методом страхования
дают возможность страховщикам, помимо проведения страховых операций,
осуществлять инвестиционную деятельность, получая прибыль от нее. В то же время
страховщики оказываются в значительной степени зависимыми от положения дел на
денежном и финансовом рынках, неся инвестиционный риск. Это вынуждает их к проведению
достаточно осторожной инвестиционной политики. В противном случае они рискуют
понести убытки отданной деятельности, а при особо неблагоприятном развитии
событий — вообще лишиться значительной части активов.

1.2
Собственный капитал и его значение для финансовой устойчивости

Для гарантий достаточно надежной страховой защиты необходимо
наличие соответствующих средств, используемых для того, чтобы осуществлять
(оплачивать) факторы производства и проводить страховые выплаты. Разграничение
этих расходов и выплат по времени требует достаточного размера собственного
капитала, который гарантирует дальнейшее существование страхового предприятия.
Попытка достичь этих гарантий возможна при обеспечении выполнения двух
компонентов: оптимальной конструкции собственного капитала и достаточными
страховыми резервами.

К составным элементам собственного капитала страховщика
относятся уставной капитал, резервный фонд, сформированный за счет прибыли, и
нераспределенная прибыль. Кроме того, в ряде случаев к собственным средствам
можно отнести сформированные за счет чистой прибыли страховщика фонд
потребления и фонд накопления. Общим для них является то, что они свободны от
каких-либо внешних обязательств, поэтому в зарубежной практике их принято
называть “свободными резервами» или “резервом платежеспособности» (маржой).

Собственный капитал формируется из двух источников: взносов
учредителей и прибыли, получаемой в результате деятельности страховщика, и
отражаются в I разделе пассива баланса. Для целей обеспечения финансовой
устойчивости величина свободных резервов должна быть тем большей, чем больше
объем операций страховой организации. При этом в зависимости от характера и
динамики операций в качестве их объема принимаются: по страхованию жизни
величина технических резервов, по другим видам страхования либо объем
поступивших страховых взносов, либо средняя за ряд лет сумма страховых выплат.
Свободные резервы можно определить также как разность между активами
страховщика и суммой его обязательств, основную часть которых составляют
страховые резервы.

Формирование собственного капитала осуществляется путем
внесения взносов учредителей и последующего пополнения из прибыли от страховой
деятельности, доходов от инвестирования средств, а также путем увеличения доли
учредителей и дополнительного выпуска акций (эмиссия).

Уставный капитал страховой организации формируется из вкладов
в денежной форме его участников-учредителей за счет индивидуального взноса
(частная компания) либо за счет группового вложения членами акционерного общества.

В соответствии с требованиями бухгалтерской отчетности в
структуре собственного капитала выделяют добавочный капитал. Источником
образования добавочного капитала являются: средства, полученные в результате
переоценки объектов основных активов; эмиссионный доход, полученный в
результате размещения акций; средства, безвозмездно переданных другими
организациями.

Другим составным элементом собственного капитала является так
называемый резервный капитал. Методика формирования резервного капитала
страховой организации не несет отраслевой специфики, а соответствует общим
принципам организации хозяйственной деятельности предприятий. Он не
противостоит никаким финансовым обязательствам и является дополнением к
уставному капиталу. Резервный капитал создается в соответствии с
законодательством и учредительными документами. На его формирование
используется часть прибыли до достижения им определенного размера уставного
капитала. Резервный капитал при определенных обстоятельствах может быть
использован на покрытие непроизводственных потерь и убытков, а также для
погашения облигаций общества и выкупа акций общества в случае отсутствия иных
средств. Этот резерв страховщика, который расходуется в случае недостаточности
средств соответствующих фондов на внутрихозяйственные расчеты. Такая ситуация
может сложиться в убыточные для страховой организации годы. Формирование и
использование этого резерва основано на законодательстве об акционерных
обществах. Помимо взносов акционеров, резервы капитала могут создаваться также
за счет того, что собственники предприятия отчисляют страховщику средства в
размере, превышающем размер заявленного уставного капитала. В отечественной
практике такие резервы принято называть резервными фондами. Это могут быть
специальные средства, используемые в определенных целях. Однако эти запасы, как
правило, могут создаваться и за счет выпуска новых акций, если их эмиссионный
курс выше номинальной стоимости. Разница (за вычетом издержек по выпуску акций)
отчисляется в резервный фонд.

Другой вид резервов представляет собой так называемые
отчисления от прибыли в резервный фонд. Это средства, полученные в результате
собственной деятельности страховщика, которые к тому же уже подвергались
обложению налогами. За счет отчислений от чистой прибыли страховщика формируются
фонд потребления и фонд накопления. Признание их собственными резервами
вызывает сомнение, так как они имеют целевое назначение, не относящееся к
собственно страховой деятельности. Вместе с тем, учитывая, что эти средства не
связаны какими-либо внешними обязательствами, они при определенных условиях
могут быть отнесены к свободным резервам.

Уставной капитал предназначен для обеспечения уставной
деятельности предприятия и может быть использован для покрытия расходов по
страховым выплатам при недостатке средств страховых резервов и текущих
поступлений страховых взносов. Уставный капитал формируется в порядке и
размерах, определенных законодательством и учредительными документами.

В соответствии с внесенными изменениями и дополнениями в
Закон РФ “Об организации страхового дела» устанавливается новая шкала
минимального размера оплаченного уставного капитала, которая значительно
увеличивает его размеры.

Минимальный размер оплаченного уставного капитала,
сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом
документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности
должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда — при
проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч
минимальных размеров оплаты труда — при проведении страхования жизни и иных
видов страхования, не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда — при
проведении исключительно перестрахования.

«Маленькие страховые компании сейчас закрываются. Это
связано с повышением требований к размеру уставного капитала страховщиков, а
также с кризисом, сильно сказавшемся на их деятельности, — говорит Анжела
Долгополова, главный эксперт по страхованию «Интерфакс-ЦЭА». —
Региональные компании либо продаются, либо сдают лицензии и передают бизнес
более крупным страховщикам по договоренности». Таким образом, в последнее
время страховой бизнес консолидируется и укрупняется, считает она.

Надежность, финансовая устойчивость работы страховой
организации очень хорошо “просматривается» при анализе собственного капитала,
где очень важен показатель уровня собственного капитала, характеризующий
обеспеченность активов. Аналитики отдают предпочтение стабильности этого
коэффициента на достаточно высоком уровне (не ниже 0,2). Чем выше доля
собственных средств, тем выше считается финансовая устойчивость страховщика.
Этот коэффициент ряд авторов называют коэффициентом автономии, т.е. его
увеличение свидетельствует о росте финансовой независимости, снижении риска
финансовых затруднений в будущем. Вместе с тем, очень важно для характеристики
финансовой устойчивости, чтобы собственный капитал превышал величину заемного
капитала.

Известное влияние на обеспечение финансовой устойчивости
страховщика оказывает его организационно-правовая форма. Законодательством
зарубежных стран в последнее время разрешается создание страховых организаций,
как правило, в одной из трех организационно-правовых форм: государственное
предприятие, акционерное общество открытого типа, общество взаимного
страхования. Приоритет этих форм организации страховщика объясняется тем, что
интересы клиентов таких компаний наилучшим образом защищены как в правовом, так
и в финансовом смысле. На российском рынке ситуация сложилась несколько иная,
т.к. преобладающей организационно-правовой формой являются акционерные общества
закрытого типа.

1.3
Роль перестрахования в обеспечении финансовой устойчивости страховщика

Перестрахование является необходимым условием обеспечения
финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любой
страховой компании.

Перестрахование — это вторичное распределение риска, система
экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на
страхование риски, часть ответственности по ним, исходя из своих финансовых
возможностей передает на согласованных условиях другим страховщикам.

Целью перестрахования является прежде всего установление
однородного страхового портфеля посредством деления и выравнивания рисков.
Конечно, эта цель может быть достигнута и более простым методом — путем
отклонения нежелательных рисков, однако такая политика невыгодна с позиции
конкурентоспособности компании на рынке.

Перестрахование решающим образом влияет на обеспечение
финансовой устойчивости страховщика.

Во-первых, в каждом отдельном виде страхования существует
большое количество крупных рисков, которые он страховщик не может взять на себя
целиком. Страховая компания лучше защитит себя в случае наступления особо
крупных рисков, сократить уровень ответственности по сравнению со взятьши на
себя обязательствами.

Во-вторых, финансовой устойчивости страховщика угрожают не
только крупные риски, но и массовое наступление мелких исков. Заключение
договора перестрахования на случай наступления катастрофического страхового
события позволяет страховщику избежать чрезвычайных убытков. Путем перестрахования
катастрофические риски сводятся до уровня, безопасного для компании.

В-третьих, с помощью перестрахования можно выравнивать
колебания в результатах деятельности страховщика на протяжении ряда лет. На
результатах деятельности страховой компании в течение одного года могут
неблагоприятно сказаться либо существенные потери от большого числа страховых
выплат, вызванных наступлением одного страхового случая, либо очень плохие
результаты по всему страховому портфелю в течение года. Перестрахование выравнивает
такие колебания. Тем самым достигается стабильность результатов деятельности
компании на протяжении ряда лет, а это крайне важно для обеспечения финансовой
устойчивости страховщика.

Благодаря перестрахованию страховщик в состоянии принимать в
страхование большее количество рисков. Анализируя большую совокупность объектов
с помощью закона больших чисел, можно получить наиболее точные результаты
актуарных расчетов. Чем больше договоров заключено страховой компанией, тем
более сбалансированным становится ее портфель и тем меньше колебаний в
предъявляемых ей претензиях по страховым выплатам. Перестрахование дает
страховщику расширить перечень рисков, принимаемых в страхование, охватить
большее количество видов страхования, дает возможность защитить свои активы.
Перестрахование позволяет страховщику застраховать риски, которые по своей
стоимости или степени риска значительно превышают его финансовые ресурсы.

В настоящее время почти все российские страховые компании
нуждаются в перестраховании. Большинство страховщиков не располагают и
значительными финансовыми средствами и не могут брать на себя крупные риски.
Передавая часть своей ответственности перестраховщику, страховая компания может
гарантировать выполнение своих обязательств перед страхователями даже при
наступлении нескольких крупных страховых случаев. Перестраховщик оказывает
страховщику экономическую поддержку: с одной стороны, обеспечивая гарантию
финансовой устойчивости, а с другой, расширяя поле деятельности страховщика.

При рассмотрении вопроса о перестраховании страховая компания
должна исходить из того, что перестрахование должно быть экономически
эффективным в плане достижения цели, учитывая стоимость перестрахования. Причем
под стоимостью перестрахования понимается не только причитающаяся
перестраховщику страховая премия, но и расходы по ведению дела в связи с
оформлением договора перестрахования.

При перестраховании наиболее важным и сложным является вопрос
о размере максимального собственного удержания, то есть максимальной
ответственности, которую страховщик может оставить на себе. Передача в
перестрахование слишком большой доли риска может быть невыгодной, так как
страховщик при этом отчисляет слишком большую часть собранных им страховых
взносов. С другой стороны, излишняя ответственность, оставленная на собственном
удержании, может подорвать финансовую устойчивость страховщика. Определением
размера собственного удержания страховщика занимаются актуарии, применяя
математические и статистические методы анализа. По результатам их работы составляются
таблицы максимального собственного удержания компании по различным видам
страхования, что снижает затраты страховщика при громадном количестве
страхуемых рисков. Крупные и единичные риски подвергаются более тщательному
анализу, чем средние и мелкие риски, имеющие массовый характер.

Глубокий анализ рисков с применением актуарных расчетов, а
также своевременная передача излишней доли ответственности надежным
перестраховщиком позволяют достичь стабильных положительных результатов
деятельности компании, что определяет успешную политику страховщика в области
перестрахования.

1.4
Инвестиционная страховая политика и ее стабилизирующее воздействие на
финансовую устойчивость страховых организаций

Одно из принципиальных отличий процесса реализации страховой
услуги от аналогичного процесса в других видах предпринимательства, как уже
было ранее отмечено, состоит в наличии инверсии производственного цикла. Эта
особенность реализации страховой услуги позволяет сформулировать два вывода:
характер движения финансовых ресурсов в страховании ведет к тому, что в
распоряжении страховщика в течение некоторого срока оказываются временно
свободные от обязательств средства, которые могут быть инвестированы в целях
получения дополнительного дохода; направление капиталовложений. Инвестирование
жестко регулируется со стороны государства, поскольку страхователи объективно
лишены возможности осуществлять контроль за тем, насколько умело страховая
организация распорядится предоставленными ей средствами и способствует ли инвестиционная
политика обеспечению финансовой устойчивости.

Целью государственного регулирования порядка размещения
страховых резервов является минимизация риска инвестиционной политики, имея в
виду главную особенность страховой организации как инвестора — вторичность
инвестиционного портфеля по отношению к портфелю страховому.

Инвестиционная деятельность страховщика, как и любого другого
инвестора, регулируется Законом «Об инвестиционной деятельности». Из-за
специфики страховой деятельности помимо норм Закона «Об инвестиционной
деятельности» размещение страховщиками временно свободных средств регулируется
также Положениями Закона РФ «О страховании». Согласно этого Закона размещение
страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации,
возвратности, прибыльности и ликвидности. Рассмотрим эти принципы в
последовательности с точки зрения их вклада в обеспечение финансовой
устойчивости страховщика.

Принцип возвратности подразумевает такое размещение активов,
которое обеспечит из возврат в полном объеме.

Принцип ликвидности означает, что структура вложений должна
обеспечивать наличие у страховщика средств, способных быстро и без
дополнительных затрат обратиться в денежные средства.

Принцип диверсификации требует распределения инвестиционных
рисков на различные виды вложений, чем достигается снижение общей
рискованности, а следовательно, повышение устойчивости инвестиционного портфеля
страховщика. Этот принцип подразумевает наличие большой числа разнородных
объектов инвестирования.

Принцип прибыльности вложений означает, что инвестиционная
деятельность должна обеспечивать не только сохранность вложений, но и приносить
определенный доход. Иначе страховщики при размещении страховых резервов должны
обеспечивать прибыльность вложений, позволяющую сохранить реальную стоимость
вложенных средств в течение всего срока инвестирования.

Целями инвестиционной политики любого инвестора являются
безопасность и доходность вложений.

Безопасность означает, что инвестиции осуществляются в
надежные предприятия, деятельность которых, согласно прогнозам будет успешной.
Свободные активы должны быть возвращены в полном объеме. Зачастую безопасность
и высокая доходность противоречат друг другу. При инвестировании средств в
очень доходные предприятия высок и риск таких вложений. В этом случае велика
вероятность потерять не только доход, но и сами инвестированные средства.

Страховые организации при формировании инвестиционного
портфеля следует воспользоваться услугами специалистов (инвестиционных
компаний, инвестиционных банков), которые проводят глубокий анализ финансовых
инструментов, рынков и способны правильно оценить риски. Это может значительно
облегчить работу страховщиков при формировании сбалансированного
инвестиционного портфеля, удовлетворяющего собственным инвестиционным целям
страховой компании.

Правильное размещение инвестиционных ресурсов, в первую
очередь, даёт возможность страховой организации сохранить реальную стоимость
привлеченных средств страхователей. К тому же наличие эффективной
инвестиционной деятельности позволяет использовать в своих интересах
значительные суммы резервов, принося компании ощутимый доход. И как следствие,
страховщик получает возможность представлять клиентам страховые услуги по
меньшей цене, результатом чего является улучшение отношений страховой компании
со своими клиентами, увеличение портфеля договоров добровольного страхования и
рост доверия страхователей к страховой компании, с которой заключены
обязательные договора страхования. Отсюда, успешная инвестиционная политика не
только обеспечивает стабильность деятельности страховщика, но и способствует
повышению его финансовой устойчивости в условиях рынка.

1.5
Тарифная политика и её значение для финансовой устойчивости и
платежеспособности

В целях обеспечения платежеспособности и финансовой устойчивости
главной задачей каждой страховой компании является формирование фонда,
достаточного для выполнения взятых на себя обязательств страховой защиты.
Страховщиком определяется доля участия каждого страхователя в создании
страхового фонда, то есть определяются размеры тарифных ставок (страхового
тарифов).

Страховой тариф — цена страховой защиты, предоставляемой
страховщиком страхователю.

Страховой тариф, иначе брутто-ставка, состоит из двух
основных частей: нетто-ставки и нагрузки.

Нагрузка включает в себя прибыль, расходы на ведение дела,
отчисления на предупредительные мероприятия. Нагрузка необходима для
финансирования расходов страховщика, связанных с формированием и использованием
страхового фонда. Под расходами на ведение дела понимаются административно-управленческие
расходы страховщика, расходы, связанные с заключением и обслуживанием договора
страхования. Отчисления на предупредительные мероприятия используются для
управления рисками: так, за счет перечисления соответствующей части страхового
тарифа специализированным организациям могут финансироваться расходы по
предупреждению пожаров, дорожно-транспортных происшествий, чем достигается
снижение или ликвидация рисков.

Нетто-ставка — основная часто страхового тарифа, служит для
формирования страхового фонда, предназначенного для страховых выплат
страхователем. Она имеет наиважнейшее значение при расчете тарифной ставки.
Именно ее правильное определение гарантирует обеспечение финансовой
устойчивости страховщика. Одновременно расчет нетто-ставки является наиболее
сложным моментом при определении тарифа. Размер нагрузки определяется в
процентах к брутто-ставке и, как правило, устанавливается на одном уровне для
всех видов страхования.

Для расчета тарифов по любому виду страхования применяются
актуарные расчеты. Актуарные расчеты представляют собой процесс, в ходе
которого определяются расходы на обеспечение страховой защиты, то есть
определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком
страхователю. В более обобщенной форме актуарные расчеты можно представить к
системе математических и статистических закономерностей, регламентирующих
взаимоотношения между страховщиком и страхователями.

Основными задачами актуарных расчетов являются:

1)      исследование и группировка рисков в рамках страховой
совокупности;

2)      исчисление математической вероятности наступления
страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения
ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой
совокупности;

3)      математическое обоснование необходимых расходов на
ведение дела страховщиком и прогнозирование тенденций их развития;

)        математическое обоснование необходимых резервных
фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования
этих фондов.

Вопросы построения страховых тарифов занимают центральное
место в деятельности любого страховщика. Значение их определяется тем, что
страховщик, как правило, приводит ряд различных по содержанию и характеру видов
страхования, требующих адекватного математического измерения взятых по
договорам обязательств.

В современных условиях, когда страхование проводится
различными страховыми организациями, размер тарифной ставки становится одним из
элементов конкуренции, которая постоянно стимулирует страховщиков к снижению
тарифов, обоснованному с точки зрения привлечения клиентов, но необоснованному
с позиции финансовой устойчивости компании. Правда, если страховщик
осуществляет по какому-либо виду страхования единичные сделки, размер
страхового тарифа не столь важен в плане влияния на конкурентоспособность
страховой компании. Однако здесь для обеспечения финансовой устойчивости тариф
должен учитывать сложившийся уровень убыточности на рынке, чтобы без труда
принятый риск мог быть передан в перестрахование.

2.
Анализ финансовой устойчивости на примере страховой компании ОАО
«Альфастрахование»

2.1
Краткая информация о страховой компании ОАО «Альфастрахование»

Группа «АльфаСтрахование» объединяет ОАО «АльфаСтрахование»,
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ЗАО «АВИКОС», ОАО Страховое общество «Авиационный
Фонд Единый Страховой (АФЕС)», ООО «АльфаСтрахование-МС», ООО Медицинская
страховая компания «ВИРМЕД», ООО «Медицина АльфаСтрахования», ООО
«АльфаМедПроект», ООО Медицинская страховая компания «АсСтра» и ОАО Страховая
компания «Москва». Входит в состав финансово-промышленного консорциума
«Альфа-Групп» (Альфа-Банк, «Альфа-Капитал», TНK-BP, А1, «Росводоканал», X5
Retail Group N.V., Altimo и другие). Акционерами Группы «АльфаСтрахование»
являются компании консорциума «Альфа-Групп».

Группа «АльфаСтрахование» — один из крупнейших российских
страховщиков с универсальным портфелем услуг, включающий как комплексные
программы защиты интересов бизнеса, так и широкий спектр страховых продуктов
для частных лиц. Согласно лицензии предлагает более 100 страховых продуктов,
включая продукты по страхованию жизни. На территории России страховую
деятельность осуществляют более 400 региональных представительств компании.

Группа «АльфаСтрахование» имеет репутацию надежной и
устойчивой компании. Сегодня по своим обязательствам Группа «АльфаСтрахование»
отвечает собственными средствами нескольких компаний с консолидированным
уставным капиталом в размере более 8,5 млрд. рублей. Высокая надежность
страховых операций подкреплена перестраховочными программами в крупнейших
компаниях мира: Мюнхенское перестраховочное общество (Munich Re), Швейцарское
перестраховочное общество (Swiss Re), Ганноверское перестраховочное общество
(Hannover Re), СКОР (SCOR), Кельнское перестраховочное общество (GenRe),
Партнер Ре (Partner Re), а также корпорация Lloyd’s of London, сотрудничество с
синдикатами которой осуществляется через международных брокеров Willis Limited,
Marsh, AON Benfield и другие.

Корпоративными клиентами «АльфаСтрахование» являются:
Транспортная группа FESCO, «Мерседес-Бенц РУС», Somon Air, Syrian Air, YOKOHAMA
Russia, «Авианова», Альфа-Банк, «БАЛТ ТРАНС», Балтийская государственная
академия рыбопромыслового флота, «Вимм-Билль-Данн Продукты Питания», Аэропорт
Внуково, «Волготанкер», «ВымпелКом», Государственная корпорация по организации
воздушного движения в РФ, Московский аэропорт Домодедово, «Дон-Строй»,
«Евросиб», «Кавминводыавиа», «Казаньоргсинтез», «КАТЭКАВИА», «КрасАвиа»,
«Магнитогорский металлургический комбинат», «МЕТАЛЛОИНВЕСТ», Министерство
иностранных дел РФ, «Нижнекамскнефтехим», «НОВАТЭК», «Новотранс», «Норильский
никель», «Оренбургские авиалинии», «ПРОТЕК», «Роснефть», «Русагро», «РусГидро»,
«Авиакомпания РусЭйр», «Севтехнотранс», «Совтрансавто», ТНК-BP, «ТНК смазочные
материалы», «Трансбункер», «Транснефтепродукт», «Уральские авиалинии», «ФСК
ЕЭС», «Холдинг МРСК», Международный аэропорт Шереметьево, «ЮТэйр», «Якутия»,
«Ямал».

По данным исследований рейтингового агентства «Эксперт РА»
Группа «АльфаСтрахование» входит в десятку лидеров открытого страхового рынка.
В январе 2011 года агентство подтвердило присвоенный Группе «АльфаСтрахование»
в 2003 году наивысший рейтинг надежности А++. Также Группа имеет международный
рейтинг финансовой устойчивости Fitch. (Приложение 1)

Группа «АльфаСтрахование» имеет аккредитацию в крупнейших
банках, среди которых Сбербанк России, ВТБ, ВТБ24, Газпромбанк, Альфа-Банк,
Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Банк Москвы, МДМ Банк, Юникредит, и вошла в
официальный список страховщиков, участвующих в страховании имущества клиентов
этих банков.

Группа «АльфаСтрахование» входит в состав Российского союза
Туриндустрии, Национального союза агростраховщиков, Российского союза
автостраховщиков, Всероссийского союза страховщиков, Российской ассоциации
авиационных и космических страховщиков, Ассоциации страховых организаций и
предприятий транспорта, Ассоциации экологического страхования, Российского
Зернового Союза, Ассоциации международных автомобильных перевозчиков,
Транссибирского Пула российских страховщиков, Страхового Пула по страхованию
профессиональной ответственности организаций и физических лиц, осуществляющих
строительную деятельность, Российского антитеррористического страхового пула,
Российского ядерного страхового пула, Пула по страхованию рисков субъектов
отношений по формированию и инвестированию средств пенсионных накоплений,
Транспортного страхового пула, Российского страхового сельскохозяйственного
пула, Ассоциации менеджеров.

В 2009 году Группа «АльфаСтрахование» запустила глобальный
проект сети медицинских центров «Альфа-Центр Здоровья» по всей России. Клиники
открыты в Перми, Кирове, Самаре, Саратове, Ярославле, Нижнем Новгороде, Тюмени
и Мурманске.

«АльфаСтрахование» стала лауреатом премии «Золотая
Саламандра» в трех номинациях: «Интернет-проект года в страховании», «Инновация
года в страховании» в категории «IT-проект года», а также была удостоена
специальной внеконкурсной награды «Управление страховыми резервами», присуждаемой
компании, продемонстрировавшей наиболее эффективное управление на
инвестиционном рынке. «АльфаСтрахование-Жизнь» стала обладателем «Золотой
Саламандры» в номинации «Инновация года в страховании» в категории
«Маркетинговый проект года».

Компания «АльфаСтрахование» объявлена Лауреатом в номинации
«Клиентский сервис», а компания «АльфаСтрахование-Жизнь» стала «Компанией года
в сфере страхования жизни» на 7-й церемонии вручения премии «Финансовая Элита
России 2011». Высшие награды за профессиональные достижения Группа
«АльфаСтрахование» получает уже второй год подряд.

Руководители «АльфаСтрахование» заняли первые строчки
ежегодного авторитетного рейтинга «ТОП-1000 российских менеджеров», совместного
проекта Ассоциации Менеджеров и издательского дома «Коммерсантъ», в следующих
категориях: высший руководитель, финансовый директор, коммерческий директор,
директор по маркетингу, директор по управлению персоналом, директор по
общественным и корпоративным связям. «АльфаСтрахование» получила премию SPEAR’S
Russia Wealth Management Awards 2010 в номинации «Страховая компания года».

«АльфаСтрахование» признана победителем конкурса Национальной
общественной премии транспортной отрасли России «Золотая Колесница» в номинации
«Лидер страхования организаций и предприятий транспорта России». World Finance,
один из самых авторитетных журналов в мире, признал «АльфаСтрахование» лучшей
страховой компанией России в 2011 году. «АльфаСтрахование» во второй раз стала
лауреатом Всероссийской премии в области государственных закупок «ГОСконтракТ».

Группа «АльфаСтрахование» стала наиболее привлекательной
компанией страхового сектора на ежегодной церемонии «HR-бренд» (2008-2009).
«АльфаNEWS», корпоративная газета «АльфаСтрахование», стала лауреатом
всероссийского конкурса «Пресс-служба года-2010». Газета была признана одной из
лучших в номинации «Корпоративное СМИ». Мультфильм «Полис удачи» компании
«АльфаСтрахование» стал победителем Международной интернет-премии PROpeller
Digital — 2011. Промо-мультик был отмечен жюри профессионального конкурса в
номинации «Виртуальные промо-инструменты».

«АльфаСтрахование» стала лауреатом VI Ежегодной премии
«Автодилер года 2010» в номинации «Страховая компания». Премия вручалась в
рамках XIII Всероссийского Автофорума «Гонка на выживание в условиях нестабильного
спроса». Компания «АльфаСтрахование» стала призером конкурса 2011 года на
лучший электронный курс, разработанный с помощью редактора WebSoft CourseLab.
Группа «АльфаСтрахование» стала лауреатом премии «БРЭНД ГОДА/EFFIE». Заслуги
Группы были оценены премией за успешный проект с интернет-порталом
«Одноклассники.ру» — «Страховка НА ОТЛИЧНО». Годовой отчет 2009
«АльфаСтрахование» вошел в список лучших проектов конкурса в области
интерактивной рекламы и маркетинга Red Apple MIXX 2010.

Мультипликационный flash-ролик «Полис удачи», созданный
агентством интернет-маркетинга AGIMA для Годового отчета «АльфаСтрахование»,
победил в номинации «Мультипликация» на конкурсе Russian Flash Awards.
«АльфаСтрахование» заняла одно из лидирующих мест в рейтинге деловой репутации
российских страховщиков согласно результатам репутационного аудита,
проведенного холдингом «Ромир». Группа «АльфаСтрахование» заняла первое место
среди самых быстрорастущих компаний финансового сектора России в 2010 году по
версии журнала «Секрет фирмы», входящего в Издательский дом «Коммерсант». В
общем рейтинге «ТОП-200 самых динамично развивающихся компаний России»,
«АльфаСтрахование» заняла 10-е место.

2.2
Анализ финансовой устойчивости страховой компании ОАО «Альфастрахование»

Финансовое состояние общества на 2009 год

Уставный капитал ОАО «Альфастрахование» по состоянию на
31.12.2009 г. составляет 5 000 000 тыс. руб.

Резервный капитал, созданный в соответствии с Учредительными
документами, по балансу на 01 января 2009 года составлял 3439 тыс. рублей.

В форме № 3-страховщик «Отчет об изменениях капитала
страховой организации» по строке 290 отражено направление чистой прибыли
организации на 2008 год на увеличение резервного фонда (капитала) в размере 5%,
что составляет 40827 тыс. рублей.

Соответственно, резервный капитал по состоянию на
31.12.2010г. образован в размере 44266 тыс. рублей. Добавочный капитал
составляет 9312 тыс. рублей. Нераспределенная прибыль по итогам за 2009 год
составляет 496137 тыс. рублей. Балансовая нераспределенная прибыль по состоянию
на 01.01.2010 составляет 1328857 тыс. рублей.

Чистые активы общества по состоянию на 01.01.2010 составляют
6382435 тыс. рублей (в балансовой оценке) (табл. 1)

Финансовое состояние общества на 2010 год

Уставный капитал ОАО «Альфастрахование» по состоянию на
31.12.2010 г. составляет 5 000 000 тыс. руб. Резервный капитал, созданный в
соответствии с Учредительными документами, по балансу на 01 января 2010 года
составлял 44266 тыс. рублей.

В форме № 3-страховщик «Отчет об изменениях капитала страховой
организации» по строке 290 отражено направление чистой прибыли организации на
2009 год на увеличение резервного фонда (капитала) в размере 5%, что составляет
24807 тыс. рублей.

Таблица 1. Анализ ликвидности бухгалтерского баланса ОАО
«Альфастрахование» за 2009г.

Таблица 2. Анализ ликвидности бухгалтерского баланса ОАО
«Альфастрахование» за 2010г.

Анализ финансового состояния общества 2009-2010
гг.

Уставный капитал компании остался на прежнем уровне с 2008
года. Резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенная прибыль,
балансовая нераспределенная прибыль, чистые активы общества значительно
увеличились.

Общая величина страховых премий по основным договорам
страхования и сострахования за 2010 год составила 21060978 тыс. руб., в том
числе по Москве — 8316056 тыс. руб. и 12744922 тыс. рублей по филиалам.
Удельный вес филиалов в общей семе премий составляет 60,51%.

Общая величина страховых выплат по основным договорам
страхования и сострахования,принятого перестрахования за 2010 год составила
11117159 тыс. руб., в том числе по Москве — 4954251 тыс. рублей и 6162908 тыс.
руб по филиалам. Удельный вес филиалов в общей сумме оплаченных убытков
составляет 55,44%.

Таблица 3. Индексы ежегодного роста группы «АльфаСтрахование»

Таблица 4. 2005-2010 гг., млн. рублей Динамика собственных
средств

В 2008 году по сравнению с предыдущим периодом наблюдался
рост объема страховых премий ОАО «Альфастрахование» на 1622792 тыс. руб. (темп
роста 123,95%), затем к 2009 году произошло снижение этого показателя до
6967369 тыс. руб. (изменение — 1431072 тыс. руб.)

По итогам 2010 года сборы Группы «АльфаСтрахование» превысили
25 млрд рублей, доля рынка составила 4,5%. Был перевыполнен план по
андеррайтерскому результату и прибыли. Рост сборов по сегментам, в частности,
составил: в сегменте страхования ответственности — на 70,5%, в сегменте
страхования от несчастных случаев — на 52,4%, в сегменте ОСАГО — на 25,8%, в
сегменте добровольного медицинского страхования и страхования выезжающих за
рубеж — на 21,3% и в сегменте страхования имущества, за исключением КАСКО — на
11,7%, бизнес «АльфаСтрахование-Жизнь» вырос более чем в 2 раза.

По итогам 2010 года доля страхового рынка (за исключением
ОМС), контролируемого Группой, составила 4,5%, при этом сборы
«АльфаСтрахование» достигли 25,1 млрд рублей. Годом ранее соответствующие
показатели составляли 4% и 20,5 млрд рублей. Рост объемов страхования по
сравнению с 2009 годом был достигнут во всех сегментах рынка, кроме КАСКО
(сборы — 5,8 млрд рублей против 6 млрд рублей в 2009 году).

Рейтинговое Агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг
надежности страховой компании «АльфаСтрахование» на уровне А++ «Исключительно
высокий уровень надежности». (Приложение 1). Подтвердить рейтинг надежности
компании «АльфаСтрахование» на наивысшем уровне позволили такие факторы, как
высокие показатели отношения фактического размера маржи платежеспособности к
нормативному (174,1% за 9 мес. 2010 г.), текущей ликвидности (144,2% на
01.10.2010 г.) и уточненной страховой ликвидности-нетто (108,8%). Показатели долей
дебиторской (19,6% на 01.10.2010 г.) и кредиторской задолженности (8,2% на ту
же дату) являются невысокими, отмечают аналитики «Эксперт РА».

«Достаточность собственного капитала компании находится на
высоком уровне. Страховщик передает риски в надежные перестраховочные компании,
имеющие высокие рейтинги, а также высоко диверсифицирует свою перестраховочную
защиту. Инвестиции компании высоколиквидны, диверсифицированы, рентабельность
инвестированного капитала находится на высоком уровне», — говорит руководитель
отдела рейтингов страховых компаний «Эксперт РА» Алексей Янин.

«АльфаСтрахование» является универсальным страховщиком
федерального уровня, работающим в большинстве сегментов страхового рынка. В
настоящее время основными направлениями деятельности компании являются
страхование юридических лиц и граждан, страхование автокаско, ДМС, ОСАГО.

По данным «Эксперт РА», активы компании на 01.10.10 г.
составляют 28 585 млн рублей, собственные средства — 6 862 млн рублей, уставный
капитал — 5 000 млн рублей, взносы за 9 месяцев 2010 года составили 16 469 млн
рублей.

Анализ деятельности страховой компании ОАО «Альфастрахование»
показал:

. Уставный капитал общества соответствует законодательно
установленному.

. Показатели ликвидности активов соответствуют нормативным.

.Фактический размер свободных активов, как и фактический
размер маржи платежеспособности общества, соответствует нормативному. Это
положительно характеризует финансовую устойчивость.

. ОАО «АльфаСтрахование» в течение периода своей деятельности
наладило долгосрочные деловые взаимоотношения с крупнейшими перестраховочными
обществами мира и страховыми компаниями России.

. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» восьмой раз
подряд подтвердило высочайший рейтинг надежности компании «АльфаСтрахование» на
уровне А++ (Приложение 2)

6. Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings изменило
прогноз по рейтингам «АльфаСтрахование» на «Стабильный» и подтвердило
национальный рейтинг на уровне «A+(rus)».

ОАО «АльфаСтрахование» в течение периода своей деятельности
наладило долгосрочные деловые взаимоотношения с крупнейшими перестраховочными
обществами мира и страховыми компаниями России.

Зарубежными партнерами ОАО «АльфаСтрахование» по
перестрахованию являются:

•        Мюнхенское перестраховочное общество (Munich Re)

•        Швейцарское перестраховочное общество (Swiss Re)

•        Ганноверское перестраховочное общество (Hannover Re)

•        СКОР (SCOR)

•        Кельнское перестраховочное общество (GenRe)

•        Партнер Ре (Partner Re)

Заключение

В
условиях рыночной экономики, чтобы защитить имущественные интересы юридических
и физических лиц необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых
компаний. Это зависит от собственного капитала и страховых резервов, слаженной
тарифной, перестраховочной и инвестиционной политики. Финансовая устойчивость —
это такое состояние финансовых ресурсов, их распределение и использование,
способствующее развитию страховой организации, при котором обеспечивается
безусловное выполнение обязательств перед страхователями на основе
положительной динамики прибыли при сохранении платежеспособности с учетом
трансферта риска и изменения экономической конъюнктуры.

Она
зависит, в том числе, от величины собственного капитала, сформированных
страховых резервов, слаженной тарифной, перестраховочной и инвестиционной
политики. Финансовая устойчивость должна обеспечиваться, как правило, по
каждому виду страхования, хотя возможно покрытие дефицита средств по одним
видам страхования за счет прибыли по другим, но так, чтобы по совокупности всех
действующих видов страхования страховщик имел прибыль либо покрывал расходы.

Все рассмотренные факторы важны для обеспечения финансовой
устойчивости страховой компании. Любое нарушение проводимой политики ведет к
подрыву устойчивости страховщика. Необходимо проводить регулярный анализ работы
страховой компании.

Анализ деятельности страховой компании ОАО «Альфастрахование»
показал:

. Уставный капитал общества соответствует законодательно
установленному.

. Показатели ликвидности активов соответствуют нормативным.

.Фактический размер свободных активов, как и фактический
размер маржи платежеспособности общества, соответствует нормативному. Это
положительно характеризует финансовую устойчивость.

. ОАО «АльфаСтрахование» в течение периода своей деятельности
наладило долгосрочные деловые взаимоотношения с крупнейшими перестраховочными
обществами мира и страховыми компаниями России.

. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» восьмой раз
подряд подтвердило высочайший рейтинг надежности компании «АльфаСтрахование» на
уровне А++

Список литературы

1.
ФЗ от 24.07.2007 N 215-ФЗ «Об инвестиционной деятельности в Российской
Федерации»

.
ФЗ от 27 ноября 2010г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской
Федерации»

.
ФЗ от 27.11.1992 N 4015-1 «О страховании»

.
Дубровина Т.А., Сухов В.А., Шеремет А.Д. Аудиторская деятельность в
страховании,2008. -174с.

.
Денисова, И. П. Страхование: учеб. пособие для вузов / И. П. Денисова- 2-е изд.
— М.; Ростов-на-Дону: МарТ, 2007. C. — 240.

.
Сплетухов Ю.А. Страхование: учеб. пособие / Ю. А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков.- М.:
ИНФРА-М, 2006. С.- 312.

.
Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков.
— М.: Анкил, 2008.- 322с.

.
Циммерман И., Бухгалтерский учет и финансовый менеджмент в страховой компании,
Пер. с нем., 2007, — 44с.

9. Konferenz der Versicherungsauf-sichtsbehorde der
Mitgliedstaaten der Europaischen Union, April, 2000

10.
Анализ финансовой деятельности предприятия в разрезе страховой организации / В.
Н. Дадьков, Ж. Ю. Симоненко // Страховое дело, 2008. — N 9. — С. 14-26.

Реферат: Страховая компания «СК «Альфа Страхование»

Содержание

Введение

1. История и структура компании

2. Страхование физических лиц

2.1 Полис ОСАГО

2.2 Страхование КАСКО. Добровольное страхование автомобиля

2.3 Туристическое страхование (ассистанс)

2.4 Страхование имущества

2.5 Медицинское страхование

3. Предложения юридическим лицам

3.1 Страхование имущества юридических лиц

3.2 Страхование строительно-монтажных рисков (CAR/EAR)

3.3 Страхование грузов

Вывод

Список литературы

Приложение

Введение

Страхование — это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей(страховых взносов, страховых премий).

Страхование является системой особых денежных отношений, которые являются промежуточным звеном между финансовыми и кредитными отношениями, поскольку в страховании реализуется не постоянный, а вероятный характер денежных обязательств, который зависит от последовательности :

— уплаты страхового взноса на обусловленный период времени ;

— Вариант 1 — не реализация в обусловленный период времени страхового случая и перехода страхового взноса в страховую премию;

— Вариант 2 — вероятной реализацией обусловленного страхового случая и уплатой страхователем обусловленной страховой суммы, которая намного превышает страховой взнос (реализация убытка страхователя за счет использования заработанных в Варианте 1 страховой премии);

Объект исследований работы: деятельность страховой компании «СК «Альфа Страхование».

Задачи исследований работы :

— анализ современной системы страхования в Украине;

— анализ структуры и организации деятельности «СК «Альфа Страхование»;

1. История и структура компании

«СК «Альфа Страхование» — универсальная компания, которая предлагает широкий спектр страховых услуг для юридических и физических лиц.

С марта 2007 года входит в состав «Альфа Групп» (Россия) — одного из наибольших консорциумов Центральной и Восточной Европы.

Приоритетным заданиям СК «Альфа Страхование» являются предоставление клиентам и партнерам компании профессионального страхового сервиса на уровне международных стандартов качества, которые обеспечены внедрением ISO 9001:2008.

СК «Альфа Страхования» динамически развивается в сегменте классического страхования, определив для себя стратегическими такие направления:

· страхование имущественных рисков и ответственности,

· транспортное страхование,

· личное страхование.

Разработка и продвижение инновационного страхового продукта «КАСКО 50/50» вывела компанию в лидеры отечественного страхового рынка в этом сегменте.

СК «Альфа Страхование» уделяет особенное внимание развитию партнерских отношений с банками и предлагает им уникальное программное обеспечение Saga-insurance, с помощью которого осуществляется онлайн-продажа банковских страховых продуктов по всей розничной сети партнера.

Благодаря комплексному подходу к формированию предложений финучреждениям и инновационным техническим продуктам компания построила взаимовыгодное сотрудничество с ПАТ «Альфа-банк» (Украина), ПАТ «Универсал Банк» (EFG Group — Швейцария), ПАТ «Кредо Банк» (PKO BP Group – Польша), ПАТ «БТА Банк» (Казахстан), ПАТ «Фольксбанк» (Австрия), ОАО «Астра Банк» (Греция), ПАТ «Плюс Банк» (Польша), АКБ «Укрсоцбанк» (Украина) и другими.

Внедрение эффективных облигаторних и факультативных программ с ведущими мировыми партнерами Swiss Re, Munih Re, Hanover Re, SOVAG и SCOR, обеспечивает надежную защиту в перестраховании.

Частное акционерное общество «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ» – динамичная страховая компания Украины с универсальным портфелем услуг, который включает и комплексные программы защиты интересов бизнеса, и широкий спектр страховых продуктов для частных лиц.

Благодаря разветвленной сети региональных подразделений СК «Альфа Страхование» представлена во всех регионах Украины. Сотрудники Компании имеют многолетний опыт работы на рынке страхования, а партнеры — признанный авторитет в сфере своей деятельности.

«Альфа Страхование» является членом Лиги страховых организаций Украины, Европейской Бизнес Ассоциации (EBA), Американской Торговой Палаты (ACC), Моторного (транспортного) страхового бюро Украины.

Структура компании

В компании функционирует такая структура « Руководство в соответствии с сотрудничеством », опирающаяся на такие принципы как:

1. Решения в страховой компании не принимаются односторонне, то есть сверху, одним лишь руководством;

2. Сотрудники страховой компании не только руководствуются распоряжениями начальства, но и имеют свои сферы деятельности в соответствии со своими полномочиями и компетенциями;

3. Ответственность не концентрируется на верхнем уровне управления организацией, она является частью компетенции других сотрудников по сферам деятельности.

4. Вышестоящая инстанция в организационной структуре страховой компании имеет право принимать те решения, которые нижестоящие инстанции не вправе принимать;

5. Ведущим принципом структуры менеджмента является делегирование полномочий и ответственности сверху до низу. Это означает, что каждому сотруднику предоставляется определенная сфера деятельности, в рамках которой он обязан действовать и принимать решения самостоятельно, а так же нести ответственность за принятые решения. Руководитель структурного подразделения не имеет права вмешиваться в сферу деятельности своих подчиненных, если не возникли серьезные проблемы, он должен главным образом осуществлять контроль за работой своих подчиненных.

При такой организационной структуре управления каждый сотрудник, независимо от того, на каком уроне он работает, отвечает только за то, что он сделал или не сделал в рамках своих полномочий. За ошибки сотрудника начальник отвечает лишь в тех случаях, когда он не выполнил свои обязанности руководителя, то есть если не достаточно тщательно подобрал сотрудников, не провел с сотрудниками соответствующего инструктажа, не проконтролировал действия своих сотрудников. Четкое разделение ответственности – за руководство и за действия – является важным фактором при определении, кто отвечает за ошибки. Анализ деятельности сотрудников на всех уровнях представляет собой учет интеллектуального потенциала страховой компании.

Функциями, которые должно выполнять высшее руководство страховой компании являются: определение общей цели страховой компании на данном этапе; разработка соответствующей стратегии и планирование работы страховой компании; разработка структуры менеджмента; разработка концепции маркетинга; определение финансовой политики, формирование сфер деятельности (личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности и т.д.); координация между собой сфер деятельности; решение кадровой и социальной политики.

2. Страхование физических лиц

2.1 Полис ОСАГО

«Автогражданка» (ОСАГО/ОСГПО) – Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. Страхование ОСАГО.

Согласно статистическим данным страховые случаи в Украине наступают в среднем для 45% застрахованных автомобилей. Основной причиной ДТП являются ошибочные действия водителя. Мы предлагаем Вам обязательное страхование Вашей гражданско-правовой ответственности (ОСГПО).

Обязательное страхование ответственности ОСАГО, в отличие от КАСКО, подразумевает передачу финансовых рисков, понесенных в результате нанесения вреда не автомобилю владельца, а другим участникам дорожного движения. Покупая полис ОСАГО, владелец транспортного средства передает страховой компании риски по выплатам убытков третьим лицам, возникшим по вине водителя. Хотя страховая сумма ОСАГО гораздо ниже, чем сумма выплат, доступных в результате оформления КАСКО, все же в большинстве случаев она полностью покрывает стоимость нанесенного ущерба. Получается, что автострахование ОСАГО необходимо оформить не столько по причине штрафов в случае отсутствия талона, сколько во избежание непомерных выплат третьему лицу.

ОСАГО — необходимость для водителя или очередной сомнительный закон?

Страхование ОСАГО — обычная практика всех европейских стран. В Украине закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» действует с января 2005 года. Он позволяет защитить участников дорожного движения от непредвиденных убытков по причине нанесения вреда имуществу, здоровью или жизни третьих лиц. Представители ГАИ Украины уполномочены осуществлять контроль наличия у автовладельцев полисов страхования обязательной гражданско-правовой ответственности путем проверки наличия специальных стикеров на лобовом стекле автомобиля.

Цена на обязательное страхование ответственности также рассчитывается с учетом такого показателя как бонус-малус. Эта система позволяет уменьшить платежи на страхование ОСАГО, если за определенный период времени водитель не становился виновником страхового события.

Стоимость полиса по страхованию ОСАГО, меняется в зависимости от срока действия договора и количества водителей, которые буду управлять транспортны. Оформив автострахование ОСАГО, виновник ДТП частично или полностью снимает с себя материальную ответственность, обязанности по которой берет на себя страховая компания.

Страховая компания «Альфа Страхование» при страховании гражданской ответственности применяет нулевую франшизу.

Размер максимальной страховой выплаты пострадавшим в ДТП составляет:

* 51 000 грн. (на каждого пострадавшего) — в случае причинения вреда жизни и/или здоровью других участников ДТП;

* 25 500 грн. (на одного потерпевшего, но не более чем 127 500 грн.) в случае причинения вреда имуществу третьих лиц;

* 2 550 грн. — компенсация морального ущеба, причиненного каждому из потерпевших, предусмотренная пунктами 1 и 2 части 2 статьи 23 Гражданского кодекса Украины.

* Лимит ответственности по ОСГПО можно повысить, заключив дополнительный договор с СК «Альфа Страхование».

Цена на полис ОСАГО рассчитывается путем коррекции базового платежа на коэффициенты, которые зависят от следующих параметров:

* тип автомобиля (объем двигателя);

* водительский стаж;

* класс, к которому относится территория использования автомобиля.

2.2 Страхование КАСКО. Добровольное страхование автомобиля

Вид страхования АвтоКАСКО становится с каждым годом все популярнее. И статистика ДТП, а также необходимость оформлять полис КАСКО при покупке автомобиля в кредит далеко не на первом месте среди причин такой популярности.

Прежде всего страхование АвтоКАСКО оформляется по причине дороговизны услуг по авторемонту и стоимости автозапчастей, а также из-за участившихся угонов дорогих машин, нанесения вреда третьими лицами и т.п. Страхование КАСКО позволяет минимизировать затраты в подобных случаях.

Страхование КАСКО — полное, частичное или 50/50?

Страхование АвтоКАСКО является видом добровольного страхования, при котором страховая компания возмещает владельцу полиса убытки, связанные с транспортным средством.

Компания Альфа Страхование оказывает несколько видов этой услуги:

полное автострахование КАСКО, частичное страхование КАСКО и полис КАСКО 50 на 50. Они отличаются видами рисков, которые берет на себя страховая компания.

Полное автострахование КАСКО возмещает полученные в результате всех видов ущерба убытки, будь то кража или механические и электрические поломки. Кроме того, такой полис КАСКО позволяет получить кредит на покупку автомобиля.

В случае частичного страхования КАСКО не покрываются риски, связанные с угоном автомобиля. Но, не смотря на то, что этот вид полиса более дешевый, он охватывает большинство ситуаций, которые могут случиться при эксплуатации транспортного средства. Таким образом, частичное страхование КАСКО – это оптимальный вариант для водителей, оставляющих машину в охраняемом гараже.

При страховании автомобиля в СК «Альфа Страхование», Вы получаете ряд преимуществ:

· быстрое оформление договора и удобный сервис;

· отсутствие скрытых наценок;

· отсутствие ограничений по возрасту и водительскому стажу, а также ограничений по ночному хранению автомобиля;

Дополнительные услуги при наступлении страхового случая:

· транспортировка поврежденного автомобиля;

· упрощенная система компенсации небольших убытков;

· оплата расходов, связанных с получением необходимых документов;

· оперативная помощь и консультации ассистирующей компании Universal Assistance (Call-centre);

· выезд аварийного комиссара на место страхового случая;

· получение скидки в следующем году за безаварийную езду.

Объектом страхования могут быть:

· легковые автомобили (до 10 лет);

· грузовые автомобили (до 15 лет);

· автобусы (до 15 лет);

· прицепы к легковым и грузовым автомобилям (до 15 лет).

Водителем может быть любое физическое лицо старше 18 лет, независимо от водительского стажа.

Клиент может выбрать один из вариантов страхования: полное КАСКО, частичное КАСКО либо страхование только по риску ДТП.

По выбору клиента применяется условная или безусловная франшиза.

Варианты оплаты страховой премии:

· единоразово

· с разбивкой на два или четыре платежа.

СК «Альфа Страхование» также предлагает своим клиентам покрытие дополнительных расходов на получение необходимых документов, эвакуацию автомобиля и т.п.

Срок действия договора (от 1 месяца до 1 года) определяет клиент.

Клиентам предлагается упрощенная система урегулирования незначительных убытков: если размер причиненного ущерба составляет до 5000 грн., нет необходимости вызывать представителя ГАИ на место страхового события.

Еще один тип полисов добровольного страхования автомобиля — КАСКО 50 на 50. Его покупают водители со стажем, поскольку на условиях КАСКО 50/50 страховая компания берет на себя риски по убыткам на большие суммы. Автовладелец может воспользоваться полисом КАСКО 50/50 и при мелких повреждениях, но тогда ему придется доплатить оставшуюся стоимость полиса.

Рассчитать стоимость страхования для своего автомобиля Вы можете самостоятельно в соответствующем разделе сайта или позвонив в ближайшее отделение.

2.3 Туристическое страхование (ассистанс)

Туристическое страхование для любых типов поездок по Украине и за рубеж.

Для чего необходимо данное страхование?

Получение визы. Обязательным требованием у большинства посольств, для открытия въездной визы в ту или иную страну, является наличие медицинской страховки.

Безопасность и защита во время поездки. Любая поездка сопряжена с определенной степенью риска: внезапное заболевание, несчастный случай, потеря документов, задержка авиарейса или багажа и другие риски, которые могут повлечь не запланированные с Вашей стороны затраты. При наличии у Вас страхового полиса, все понесенные Вами затраты на медицинские и другие услуги, связанные с поездкой, полностью берет на себя страховая компания.

Наличие данной страховки на время поездки так же предусматривает Законодательство Украины по туризму:

Статья 16. Страхование туристов при осуществлении туристических поездок.

«Страхование туристов (медицинское и от несчастного случая) является обязательным и обеспечивается субъектами туристической деятельности на основании договоров со Страховщиками. Туристы имеют право самостоятельно заключать договора на такое страхование. В этом случае они обязаны заранее подтвердить туроператору или турагенту наличие надлежащим образом оформленного договора страхования».
Преимущество наших страховых полисов:

1. Покрытие всех видов медицинских услуг и других видов услуг, связанных с поездками:

— стационарное лечение;

— амбулаторное лечение;

— скорая неотложная помощь;

— стоматологическая помощь;

— транспортировка, репатриация, эвакуация детей;

— дополнительные услуги по досрочному возвращению Застрахованного лица;

— замещение Застрахованного лица на время исполнения служебных обязанностей;

— дополнительное долечивание на территории Украины;

— дополнительно страхование финансовых рисков во время поездки связанных с задержкой авиарейса/багажа, утерей багажа, документов;

— невозможность осуществления зарубежной поездки;

— программы для спортсменов.

1. Соответствие страховых полисов требованиям всех посольств/консульств, аккредитация в посольствах/консульствах стран Шенгена.

2. Обслуживание клиентов ЧАО «СК « Альфа Страхование» осуществляется сервисной, международной компанией CORIS, которая является одним из мировых лидеров в предоставлении подобных услуг.

3. Возможность страховать поездки любого типа — туристические, служебные, частные.

4. Гарантированные страховые выплаты.

Большое количество программ страхования.

Страна	Рекомендованный размер минимальных страхових сумм.
Страны ЕС и Шенгенского соглашения:	30 000 EUR
Страны Балтии:	30 000 EUR
Страны Северной и Южной Америки	50 000 USD
Китай	50 000 USD
Австралия и Океания	50 000 USD
Индия	50 000 USD
Япония	50 000 USD
Израиль	30000 USD
Страны СНГ	10000-15000 USD
Страны Африки	30 000 USD
Страны Азии	30 000 USD
Страны массового туризма (Турция, Египет, Тунис, Болгария, ОАЭ)	15 000 -20 000 USD

2.4 Страхование имущества

Евроремонт квартиры, потолочные подвесные конструкции, пол с подогревом и новый эксклюзивный интерьер. Красиво, стильно, но и дорого. Сделать еще один такой ремонт довольно тяжело, да и не всегда позволяют доходы. Но как же быть? Ведь, к сожалению, случаи затопления квартир, пожаров и других повреждений жилого имущества возникают довольно часто и не всегда по вине человека. Покупая квартиру даже в новом доме, Вы не застрахованы от рисков снижения стоимости приобретенного имущества по причине случайных происшествий, связанных с прорывом канализации, водопровода, несправной работой электропроводки или отопительной техники.

Страхование жилого имущества — гарантия сохранения финансов

Лучший выход в такой ситуации — страхование имущества в надежной компании. Страховой полис избавит Вас от переживаний по поводу целостности Вашего дома и защитит от финансовых трудностей в случае наступления страхового случая. Договор страхования имущества определяет список событий, в результате наступления которых Вам будут возмещены убытки. Таким образом, страхование имущества снимает с владельца финансовые риски и уменьшает количество поводов для беспокойства, которых и так немало у каждого из нас.

Страхование имущества физических лиц в нашей компании происходит по выгодной программе «Надійний господар». Позвольте профессионалам позаботиться о надежности Вашего жилья.

Преимущества программы «Надійний господар»

* · отсутствие письменного заявления на страхование.

* · страхование без осмотра и без составления описи имущества.

* · выплата страхового возмещения без учета износа и без пропорционального возмещения.

* · отсутствие франшизы по страхованию ответственности.

* · наличие разных вариантов страховых сумм на Ваш выбор.

Что можно застраховать?

* · недвижимое имущество.

* · внутреннюю отделку.

* · мебель и предметы интерьера.

* · бытовую технику.

* · домашнюю электронику

Два вида страхования при покупке одного полиса

* · добровольное страхование имущества.

* · добровольное страхование ответственности перед третьими лицами.

Этот полис позволяет комбинировать варианты и суммы страховой защиты

* · материальный ущерб;

* · материальный ущерб + гражданская ответственность;

2.5 Медицинское страхование

Страхование здоровья и добровольное медицинское страхование — термины, которыми описывают один из видов личного страхования человека. Страхование здоровья позволяет компенсировать расходы на медицинскую помощь и приобретение медикаментов в случае возникновения страхового случая.

Медицинское страхование от компании Альфа Страхование осуществляется по одной из нескольких программ. Страховые полисы личного страхования отличаются стоимостью в зависимости от тарифов медучреждений, которые предоставляют услуги. Таким образом, наши клиенты имеют возможность моделировать набор услуг и выбирать медицинские организации, которые их оказывают.

Медицинское страхование приобретают как физические, так и юридические лица. Работодатели оформляют личное страхование для сотрудников своей компании по предложенным программам.

Страхование здоровья, бесспорно, является выгодным вложением, поскольку стоимость медикаментов и обслуживания в клиниках постоянно растет, а качество лечебных услуг не всегда соответствует их цене. Такие причины стали решающими в росте спроса на медицинское страхование в Украине. Личное страхование становится гарантией платежеспособности человека и в случае необходимости позволяет вовремя воспользоваться качественной медицинской помощью

Страховой полис обеспечивает вас защитой в случаях:

* · возникновения острого (внезапного) заболевания

* · обострения хронического заболевания

* · ухудшения здоровья вследствие несчастного случая

«Альфа-Страхование» выплачивает сумму средств, необходимую для лечения, медицинскому учреждению, которое заключило договор со страховой компанией. Если в договоре страхования не обусловлен список медицинских учреждений, то получить возмещение может застрахованное лицо или его опекуны.

Срок действия договора: 1 год.

Местом действия договора является территория Украины. Есть возможность выбрать города или области Украины.

При страховании вы можете выбрать необходимую вам программу. Программы отличаются перечнем базовых опций.

Уровни обслуживания в медицинских учреждениях:

* · государственный уровень обслуживания (+скорая (неотложная) медицинская помощь предоставляется еще и частными медицинскими учреждениями);

* · государственный и ведомственный уровень обслуживания (+скорая (неотложная) медицинская помощь предоставляется еще и частными медицинскими учреждениями);

* · уровень обслуживания в частных клиниках (уровень «полу-люкс» и «люкс»)

* · уровень обслуживания в дорогих «брендовых» частных медицинских клиниках (уровень «люкс»)

Безусловно, клиент, который выбрал дорогую программу, например с уровнем обслуживания в «брендовых» клиниках, может пользоваться и услугами недорогих частных медицинских учреждений, ведомственными и государственными клиниками.

Внимание! Некоторые сложные заболевания (в том числе хирургические операции), имеют право проводить лечение (оперативное вмешательство) только государственные медицинские учреждения (учреждения АМН и НИИ Украины), например, почти все нейрохирургические операции, некоторые операции на сосудах малого калибра, сложные операции на суставах, операции патологии почек и пр.

3. Предложения юридическим лицам

3.1 Страхование имущества юридических лиц

Страхуются?

· Недвижимость (здания и сооружения)

· Внутренняя отделка

· Мебель и предметы интерьера

· Бытовое и электронное оборудование

· Производственное (промышленное) оборудование

· Стационарное техническое оборудование

· Товарно-материальные ценности

От чего можно застраховаться?

Страхуются риски повреждения и/или уничтожения застрахованного имущества вследствие:

· огня — пожара, в т.ч. задымления вследствие пожара или тления, выделения сажи или коррозионного газа, удара молнии, взрыва, в т.ч. газа, который используется для бытовых нужд, падения летательных аппаратов;

· стихийных явлений — бури, урагана, шторма, смерча, шквала, землетрясения, наводнения, паводка, града, ливня, оползня, давления слоя снега, обвала, оседания, провала грунта, снегопада;

· действия жидкости — повреждения водой, водным паром и жидкостями, в т.ч. из-за утечки воды (и/или жидкости, водного пара), внезапной и непредусмотренной, из труб, установок, резервуаров водоснабжающих, канализационных и отопительных систем, систем пожаротушения вследствие их повреждения, разрыва или переполнения, в т.ч. из соседних помещений;

· противоправных действий третьих лиц — кражи с проникновением, грабежа, разбоя, намеренного уничтожения/повреждения имущества третьими лицами;

· наезда/столкновения с наземным транспортным средством;

· боя стекла (повреждение и/или уничтожение стеклянных поверхностей, витрин, зеркал, витражей).

Также возмещаются расходы страхователя на ликвидацию последствий страхового случая: расчистку места наступления страхового случая, снос оставшихся частей домов и сооружений, их транспортировку за пределы территории и т.п. (до 10% общей страховой суммы).

Срок действия договора страхования: Без ограничений (по согласованию сторон).

Территория действия договора страхования: Местонахождение застрахованного имущества

Страховая сумма: Размер страховой суммы определяется по согласованию сторон. Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости имущества, принимаемого на страхование

Франшиза. Безусловная, в процентах от страховой суммы или в абсолютной величине. Устанавливается по согласованию сторон.

3.2 Страхование строительно-монтажных рисков (CAR/EAR)

Кто может быть страхователем?

Физическое или юридическое лицо — заказчик, подрядчик, субподрядчик строительно-монтажных работ и др.

Что можно застраховать?

· Строительно-монтажные работы.

· Недвижимое и движимое имущество.

· Оборудование строительной площадки.

· Строительные машины и оборудование.

· Ответственность перед третьими лицами.

От чего можно застраховаться?

Страхуются риски повреждения и/или уничтожения застрахованного имущества при проведении строительных, монтажных, пусконаладочных работ, работ по расчистке территории, проведении строительно-монтажных работ вследствие:

· пожара;

· удара молнии;

· взрыва газа, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и приборов, действующих на сжатом газе, и паровых котлов;

· стихийного бедствия — шторма, бури, вихря, урагана, смерча, землетрясения, наводнения, паводка, ледохода, ливня, града, оползня, обвала, оседания, провала грунта, давления слоя снега, лавины, селя, камнепада, гололедицы, снегопада, морозов;

· падения летательных аппаратов или их обломков;

· влияния электрического тока в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и т.п.;

· внезапной порчи водоснабжающего, канализационного и противопожарного оборудования;

· повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;

· разрывов тросов, цепей, падения деталей и других предметов;

· противоправных действий третьих лиц — кражи со взломом, грабежа, разбоя;

· производственной аварии во время проведения строительно-монтажных работ, в т.ч. аварии инженерных сетей (водопровода, канализации, теплоснабжения, электроснабжения);

· обвала или повреждения строительного объекта, в т.ч. отвалившимися или падающими частями;

· ошибок при проведении строительных и / или монтажных работ, дефектов застрахованного имущества;

· неумышленного нарушения норм и правил проведения работ (ошибки, невнимательности и т.п.) персоналом, осуществляющим строительно-монтажные работы;

· неумышленных действий или бездеятельности рабочих, техников, инженеров, а также неосторожности или намеренных действий третьих лиц;

· других возможных или случайных событий на строительной площадке, которые не исключены договором страхования;

· событий, вследствие которых наступает ответственность и обязанность страхователя по закону возместить третьему лицу вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Срок действия договора страхования

· Период проведения строительно-монтажных, пусконаладочных работ, технического обслуживания.

· Возможное страхование этапов проведения строительно-монтажных работ (начиная с первого).

Территория действия договора страхования

По месту проведения строительно-монтажных работ. При страховании ответственности — Украина.

Страховая сумма

Относительно строительно-монтажных работ соответствует сметной стоимости работ. В отношении движимого и недвижимого имущества — оценочной / балансовой стоимости имущества. Относительно оборудования строительной площадки — оценочной / балансовой стоимости оборудования. Относительно строительных машин и оборудования — оценочной / балансовой стоимости машин и оборудования. Относительно ответственности перед третьими лицами — определяется клиентом.

Размер страховой суммы

Без ограничений.

Франшиза

Безусловная, устанавливается в абсолютной величине по согласованию сторон.

Относительно страхования ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц, не применяется.

3.3 Страхование грузов

Клиенты:

· Избегают убытков, которые возникли вследствие повреждения или полной потери груза при его перевозке.

· Получают компенсацию не только расходов по общей аварии, но также и целесообразных расходов по спасения груза и расходов, понесенных для снижения объема убытков.

· Укрепляют финансовую стабильность предприятия и способствуют выполнению своих обязательств перед контрагентами при любых обстоятельствах.

· Имеют высокий уровень страховой защиты при умеренных затратах на страхование.

· Самостоятельно выбирают программу страхования, исходя из собственных потребностей и особенностей бизнеса.

Страхователи
Любые юридические и дееспособные физические лица.

Принимаются на страхование

Любые грузы при их перевозке любыми видами транспорта.

Страховые случаи

Полная (частичная) гибель, повреждение застрахованного груза, которые наступили в результате оговоренных в договоре страхования страховых рисков.

Страховая сумма (лимит ответственности Страховщика)

Страховая сумма для перевозки определяется, исходя из подтвержденной документально действительной стоимости груза (с возможностью увеличения за счет таможенных расходов, платы за перевозку груза, расходов на страхование, которые не были учтены в контракте, если эти расходы и затраты уплачены авансом и подтверждены документально).

Плата за страхование (страховые тарифы)

От 0,08% до 2,0% от страховой суммы (в зависимости от размера страховой суммы, условий перевозки, вида груза и т.п.).

Территория действия договора страхования

Определяется по согласию Сторон и предусматривает возможность страхования грузов на территории всех стран мира.

Срок действия договора страхование

До 1 года по согласию Сторон.

Вывод

Компания СК «Альфа Страхование» заняла 3-е место по PR-активности страховых компаний во II кв. 2009 г. Об этом сообщил Центр информационной политики Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ). В комментариях событие названо самой большой сенсацией результатов исследования. Пресс-служба, последовательно поднимаясь по ступенькам рейтинга, потеснила лидеров-старожилов и впервые в истории компании взошла на третью ступеньку информационного пьедестала страхового рынка страны.

По сравнению с первым кварталом 2009 г. это еще один шаг вперед, поскольку тогда компания заняла 4-е место. А по итогам прошлого года пресс-служба достигла границы заветной ТОП-10.

Таким образом, итоги коммуникационной программы за 2 квартал 2009 года в очередной раз позволили убедиться в том, что реализуемый пресс-службой СК «Альфа Страхование» проект является основой для обеспечения стабильной коммуникационной активности компании.

Справка:

СК «Альфа Страхование» с марта 2007 г. входит в консорциум «Альфа-Групп». Уставный капитал компании составляет 94,48 млн. грн. Компания — член Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ), Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), Американской Торговой Палаты (ACC), Европейской Бизнес Ассоциации (EBA). Специализируется на рисковых видах страхования. Компания представлена во всех регионах Украины.

Список литературы

1. ЗАКОН УКРАЇНИ «Про страхування» / Законом України від 4 жовтня 2001 року N 2745-III цей Закон викладено у новій редакції (Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 23 грудня 2004 року N 2288 — IV)

2. ЗАКОН УКРАЇНИ «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів «від 1 липня 2004 року N 1961-IV

3. Буряковский В.В., Кармазин В.Я., Каламбет С.В., Водолазская О.А. Налоги. — Днепропетровск, Пороги, 1998.

4. Інформація про стан і розвиток страхового ринку України за 9 місяців 2008 року // Статистичний бюлетень Держфінпослуг України, 2009 рік

5. Шелехов К.В., Бигдаш В.Д.Страхование, МАУП, Киев, 2006

6. WWW.LIGA-ZAKON.COM.UA – Законодавча-довідкова система

7. HTTP://forINSURER.com — Онлайновая библиотека «Страхование в Украине»

Приложение

Содержание

Введение. 3

1.
Характеристика компании. 4

1.1.
Общая характеристика ОАО «Альфа-страхование». 4

1.2.Характеристика
хабаровского филиала ОАО «Альфа-страхование». 9

1.3.
Организационная структура компании. 11

1.4.
Организация работы страховых агентов и брокеров. 14

2.
Анализ основных статистических показателей компании. 18

3.
Доклад на тему: развитие автогражданской ответственности в России  21

Заключение. 32

Приложение. 33

Введение

Целями преддипломной практики являются

—      
Общая характеристика Группы «Альфа-Страхование»
и хабаровского филиала ОАО  «Альфа-Страхование»;

—      
Изучение организационной структуры управления хабаровского
филиала ОАО  «Альфа-Страхование»,
знакомство с учредительными документами (Устав, регламент работы, должностные
инструкции, свидетельство о регистрации юридического лица, свидетельство о
постановке на учет в налоговом органе юридического лица, лицензии Министерства
Финансов РФ);

—      
Изучение территориальной структуры компании
(филиалы и представительства);

—      
Организация работы страховых агентов и брокеров;

—      
Ознакомление с сущностью страхования, правилами
страхования, приобретение навыков работы в страховой компании и закрепление
теоретических знаний;

—      
Подбор материалов для дипломной работы.

1. Характеристика компании

1.1. Общая характеристика ОАО «Альфа-страхование»

Группа «АльфаСтрахование» объединяет под единой торговой
маркой: ООО «АльфаСтрахование», ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Комбинированный уставный капитал Группы «АльфаСтрахование» составляет 1 900 000
000 рублей.

Группа «АльфаСтрахование» входит в состав одного
из крупнейших негосударственных финансово-промышленных консорциумов
«Альфа-Групп» (Альфа-Банк, TNK-BP, Вымпелком, Мегафон, Голден Телеком,
ТД «Перекресток» и т.д.).

Компании, входящие в Группу «АльфаСтрахование», более
10 лет успешно работают на рынке страховых услуг.

В декабре 2004 года рейтинговое агентство «Эксперт
РА» подтвердило присвоенный Группе «АльфаСтрахование» в 2003 году
наивысший рейтинг надежности A++. Эта оценка означает, что компания
с высокой вероятностью обеспечит выполнение своих финансовых обязательств
даже в неблагоприятных экономических условиях.

Группа «АльфаСтрахование» аккредитована в крупнейших
банках: Сбербанке России, банке «Дельта Кредит», «Райффайзенбанк Австрия».

«АльфаСтрахование» входит в состав Всероссийского союза
страховщиков, Российского ядерного страхового пула, Всероссийского P&I
пула, Ассоциации страховых организаций и предприятий транспорта,
ассоциации «Российские автомобильные дилеры», Российского союза
автостраховщиков, Российской и Московской торгово-промышленных палат, Финско-российской
и Американской торговых палат, Антитеррористического страхового пула
и многих других.

«АльфаСтрахование» — универсальная компания. Лицензии
на 101 вид страхования позволяют обеспечить клиента комплексной
страховой защитой.

К услугам клиентов на территории России работает
198 региональных
представительств.

В начале 1992 года было создано открытое акционерное
общество «Восточно-Европейское Страховое Агентство» («В.Е.Ст.А.»). Его
учредителями выступили «РТСБ», Российский Национальный Коммерческий Банк, Инвестиционный
банк «Восток-Запад», АО «Авиазапчасть», «АСАЛМАЗ» и ряд крупнейших
экспортно-импортных предприятий, входящих в холдинг «АТЭКС».

8 сентября 1992 года «В.Е.Ст.А.» получает лицензию
Министерства Финансов Российской Федерации № 418 на право
проведения страховой деятельности.

Первоначально компания обслуживает интересы своих
учредителей: заключает договоры страхования экспортно-импортных грузоперевозок,
страхования автомобилей и имущества. В этом же году «В.Е.Ст.А.»
регистрирует свой первый филиал в Челябинске.

В 1993 году компания стремительно набирает новых
клиентов, расширяет ассортимент предлагаемых услуг. Компания заключает договоры
страхования автомобилей с «Промстройбанком», издательством «Московская
правда», обеспечивает страховой защитой имущество агентства REUTER’S, первой
из отечественных страховых компаний разрабатывает и реализует
совместно с АО «Московская сотовая связь» программу страхования
мобильных телефонов.

В 1994 году «В.Е.Ст.А.» разрабатывает и выводит
на рынок программу страхования судов. Заключены договоры страхования
с Балтийским и Дальневосточным пароходством.

Разработана программа страхования космических рисков.
Застрахованы запуски космических спутников серии «Горизонт», «Экран-5»,
«Экспресс» и другие. В этом же году начинается разработка
и реализация перспективных долгосрочных проектов, обеспечивающих
расширение страхового поля за счет сотрудничества с Государственными
и Правительственными организациями и учреждениями. Создается Учебный
Центр по подготовке собственных страховых агентов. Разработана
и внедряется программа развития страхования в регионах. Начата работа
по страхованию физических лиц.

В 1995 году «В.Е.Ст.А.» выигрывает конкурс, организованный
среди страховых компаний Министерством Строительства РФ и возглавляет
Координационный совет по страхованию. С этого момента «В.Е.Ст.А.»
начинает реализацию программ страхования профессиональной ответственности
строительных организаций на этапе лицензирования их деятельности
и строительно-монтажных рисков при выполнении строительных
и проектировочных работ. В этом же году компания начинает
страхование объектов Госзагрансобственности за рубежом и предприятий
народного хозяйства, использующих приборы и оборудование
с радиоактивными веществами.

В 1996 году «В.Е.Ст.А.» начинает реализацию программы
страхования объектов недвижимости, принадлежащих МИД Российской Федерации
за рубежом. Продолжает страхование ядерных рисков. Выступает генеральным
страховщиком Кубка Кремля — международного теннисного турнира.

В 1997 году «В.Е.Ст.А.» выступила инициатором создания
ядерного пула отечественных страховых компаний. Продолжает удерживать
лидирующее положение на рынке страхования перевозок электронной техники.

В 1998 году «В.Е.Ст.А.» вступает в Пул
по страхованию ответственности судовладельцев. Компания страхует яхту
и жизнь Федора Конюхова, участвующего в кругосветной гонке Around
Alone. «В.Е.Ст.А.» становится участником Пула по страхованию опасных
производственных объектов.

В 1999 году «В.Е.Ст.А.» стала членом Финско-Российской
торгово-промышленной палаты. Компания страхует международные научные исследования
в космосе. Вновь получена аккредитация при Госстрое РФ. Заключается
договор по страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами
при запуске телекоммуникационного спутника «Экспресс-А» № 1.

В 2000 году «В.Е.Ст.А.» заключила 11 договоров
страхования космических рисков. Становится членом Российской и Московской
Торгово-Промышленных Палат. Выступает генеральным страховщиком концертов
эстрадных звезд, шоу-спектаклей парижского «Лидо», теннисного турнира «Кубок
Кремля», международной московской ювелирной ярмарки и т.д.

20 ноября 2000 года было подписано соглашение
о партнерстве между Консорциумом «Альфа-Групп» и ОАО «Восточно-Европейское
Страховое Агентство». Целью достигнутых соглашений является совместное развитие
страхового бизнеса и построение бизнеса банковского страхования
за счет инвестиций консорциума и привлеченных средств.

23 июня 2000 года было создано страховое общество
«Альфа-Гарантии». Его учредителем выступила одна из крупнейших
финансово-промышленных групп России — «Альфа-Групп».

25 сентября 2000 года «Альфа-Гарантии» получает
лицензию Министерства финансов Российской Федерации № 2983 Д на право
проведения страховой деятельности. Компания начинает осуществлять свою
профессиональную деятельность по 37 видам страхования. Высокая
репутация торговой марки «Альфа» способствует привлечению в число клиентов
Страхового Общества «Альфа-Гарантии» крупных российских и зарубежных
юридических лиц, структур, входящих в «Альфа-Групп», их клиентов
и партнеров.

В сентябре 2000 года Страховое Общество
«Альфа-Гарантии» в партнерстве с «Восточно-Европейским страховым
Агентством» реализует программу страхования детей членов экипажа атомной
подводной лодки «Курск», затонувшей в Баренцевом море. 75 детей
застрахованы по программе накопительного страхования жизни. В феврале
2002 были произведены первые выплаты.

В первом полугодии 2001 года уставный капитал ОАО
«В.Е.Ст.А.» увеличен до 300 млн. рублей.

В феврале 2001 года компания получает аккредитацию при
классификационном обществе «Российский морской регистр судоходства».

В этом же году по итогам тендера, проведенного
Государственным Таможенным Комитетом РФ ОАО «В.Е.Ст.А.» включено
в реестр банков и иных организаций, имеющих право выступать
в качестве гаранта перед таможенными органами. Компания получила лицензию
на страхование профессиональной ответственности туроператоров
и турагентов, а также на страхование гражданской ответственности
организаций и собственников гидротехнических сооружений за причинение
вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

ОАО «В.Е.Ст.А.» выступило генеральным страховщиком Третьей
Международной Театральной Олимпиады, застраховала редчайшую коллекцию
из 150 фильмов, привезенную на XXIII Московский Международный
кинофестиваль из Нью-Йорка.

С момента своего создания «АльфаСтрахование» строит
отношения с клиентами на принципах равноправного партнерства
и взаимовыгодного сотрудничества. Основными клиентами компании являются
ведущие отечественные банки, крупнейшие судовладельцы и перевозчики,
предприятия атомной энергетики, металлургии и машиностроения,
представительства крупнейших зарубежных компаний, общественные
и государственные организации и учреждения.

Среди основных клиентов фирмы можно выделить следующие компании:
Альфа-Банк; Аэропорт «Пулково»; Аэрофлот — Российские авиалинии; Группа
компаний «IBS Holding»; Группа компаний «Мегаполис»; Группа компаний
«Независимость»; Группа компаний «РОЛЬФ»; ДельтаКредитБанк; ЗАО «Нью-Йорк
Моторс — Москва» (Авилон); Издательский дом «Коммерсантъ»; Компания
«TНK-BP»; Компания «ДОН-Строй»; Компания «Major Auto»; Компания
«Wimm-Bill-Dann»; Компания «Немирофф»; Концерн «Daimler Chrysler AG»; Московский
городской Гольф Клуб; «МСС-Старт» (Мобайл Центр); Новотек; ОАО «SUN Interbrew»;
ОАО «АВТОВАЗ»; ОАО «АК Транснефтепродукт»; ОАО «ВымпелКом»; Объединенная
депозитарная компания (ОДК); ООО «Мосстрой-31»; ООО «Дуглас Риволи»; Сибнефть; Сеть
магазинов «Bosco di Ciliegi»; Сеть магазинов «Дикая орхидея»
и «Бюстье»; Сеть магазинов «Техносила»; Сеть магазинов «Эльдорадо»; Славнефть;
Телеканал «Культура»; Торговый дом «12 месяцев»; Центральный Московский
Депозитарий (ЦМД); Beiersdorf AG; Danone; Golden Telecom, Inc.; IBM; Pepsi Cola;
Samsung.

1.2.Характеристика хабаровского филиала ОАО
«Альфа-страхование»

Адрес филиала: 680030, г. Хабаровск,
ул. Дзержинского, д. 36, Телефон/факс: (4212) 31-34-47; Электронная
почта: info@habar.alfastrah.ru

Предметом деятельности хабаровского филиала ОАО
«Альфа-страхование» являются:

—      
осуществляемая на основании лицензии страховая
деятельность, связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов)
за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов для выплаты при
наступлении определенных событий (страховых случаев) страховых возмещений по
договорам личного и имущественного страхования;

—      
прием и передача в перестрахование рисков по
договорам страхования;

—      
заключение договоров с организациями,
предоставляющими сервисные услуги по видам страхования;

—      
инвестирование средств страховых резервов и
собственных средств с целью получения дополнительной прибыли для обеспечения
платежеспособности и финансовой устойчивости Компании;

—      
деятельность, по оценке страховых рисков,
определению размера ущерба, страховых выплат, консультационная,
исследовательская и другая деятельность в области страхования;

—      
иная деятельность, не запрещенная
законодательством Российской Федерации для страховых организаций.

Для реализации уставной деятельности хабаровский филиал ОАО
«Альфа-страхование»  вправе:

—      
разрабатывать правила страхования и определять
по ним ставок страховых платежей;

—      
представлять на лицензирование необходимые
материалы и получать лицензии по вновь разработанным правилам страхования;

—      
заключать договора обязательного и добровольного
страхования с гражданами и предприятиями всех форм собственности и
предпринимательской деятельности со страховыми платежами в валюте Российской
Федерации и иностранной валюте согласно действующему законодательству;

—      
создавать страховые, резервные и прочие фонды,
необходимые для обеспечения деятельности Компании и выполнения, принятых на
себя обязательств по договорам страхования;

—      
создавать страховые брокерские конторы;

—      
организовывать сбор информации о потребностях и
спросе населения, организаций на страховые услуги;

—      
арендовать имущество у различных организаций,
необходимое для эффективной организации страхования;

—      
проводить или заказывать аналитические и иные
исследования рынка страховых услуг;

—      
создавать и ликвидировать филиалы и
представительства;

—      
самостоятельно заключать договоры с любыми
организациями, зарубежными фирмами и организациями, а также гражданами;

—      
приобретать основные средства, материалы и
изделия у юридических и физических лиц в установленном порядке;

—      
привлекать для распространения страховых услуг в
качестве страховых агентов юридических и физических лиц;

—      
создавать, выступать учредителем и входить в
холдинги, финансово-промышленные группы, ассоциации, дочерние, зависимые и иные
организации;

—      
осуществлять переписку, телефонную, телеграфную,
телефаксную и иную связь, иметь выход на компьютерные банки данных, создавать
собственные банки данных и архивы, пользоваться фотокопировальными машинами, компьютерами
и другими видами офисной оргтехники;

—      
привлекать на договорных началах дополнительные
средства, как акционеров, так и других юридических и физических лиц.

Компания для достижения целей своей деятельности вправе
нести обязанности, осуществлять любые имущественные и личные неимущественные
права, предоставляемые законодательством открытым акционерным обществам, от
своего имени совершать любые допустимые законом сделки, быть истцом и ответчиком
в суде.

Компания имеет в собственности обособленное имущество,
учитываемое на его самостоятельном балансе.

Компания вправе в установленном порядке открывать банковские
счета на территории Российской Федерации и за ее пределами. Компания имеет
круглую печать, содержащую ее полное фирменное наименование на русском языке.

Компания имеет штампы и бланки со своим наименованием,
собственную эмблему, а также зарегистрированный в установленном порядке
товарный знак и другие средства визуальной идентификации.

Компания самостоятельно планирует свою
производственно-хозяйственную деятельность и осуществляет выполнение работ и
предоставление услуг по ценам и тарифам, устанавливаемым Компанией
самостоятельно.

Хабаровский филиал ОАО «Альфа-страхование» несет
ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, но не
отвечает по обязательствам своих акционеров.

Акционеры не отвечают по обязательствам Компании и несут
риск убытков, связанных с её деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих
им акций.

1.3. Организационная структура компании

Высшим органом управления ОАО «Альфа-страхование» и ее
филиалов  является Общее собрание
акционеров. Один раз в год Компания проводит годовое Общее собрание акционеров.

Общее руководство деятельностью Компании в период между
Общими собраниями акционеров осуществляет Совет директоров Компании.

Единоличным и коллегиальным исполнительным органом Компании
является Директор и Правление Компании.

Компания обязана ежегодно проводить годовое общее собрание акционеров.
Годовое общее собрание акционеров проводится в сроки, устанавливаемые Уставом
Компании, но не ранее чем через два месяца и не позднее чем через шесть месяцев
после окончания финансового года. На годовом Общем собрании акционеров должны
решаться вопросы об избрании Совета директоров Компании, Ревизионной комиссии
(Ревизора) Компании, утверждении аудитора Компании, вопросы, предусмотренные
подпунктом 11 пункта 1 статьи 48 Федерального закона «Об акционерных
обществах», а также могут решаться иные вопросы, отнесенные к компетенции
общего собрания акционеров. Проводимые помимо годового общие собрания акционеров
являются внеочередными.

Годовое Общее собрание акционеров вправе рассмотреть любой вопрос,
который в соответствии с действующим законодательством и Уставом относится к
компетенции Общего собрания акционеров и включен в повестку дня с соблюдением
необходимых процедур.

В компетенцию Совета директоров Компании входит решение
вопросов общего руководства деятельностью Компании, за исключением решения вопросов,
отнесенных Федеральным законом «Об акционерных обществах» и Уставом Компании к
компетенции Общего собрания акционеров.

Членам Совета директоров Компании в период исполнения ими
своих обязанностей может выплачиваться вознаграждение, связанное с исполнением
ими функций членов Совета директоров Компании в размерах, устанавливаемых
решением Общего собрания акционеров.

Построим схематично организационную структуры управления
хабаровским филиалом ОАО «Альфа-страхование», выделив основные подсистемы их
иерархическую соподчиненность и горизонтальные связи (рис. 1).

 

Данная организационная структура управления является линейно
функциональной. При ней линейные руководители являются единоначальниками, а им
оказывают помощь функциональные органы. Линейные руководители низших ступеней
административно не подчинены функциональным руководителям высших ступеней
управления. По каждой подсистеме формируются «иерархия» служб,
пронизывающая всю организацию сверху донизу. Результаты работы любой службы
аппарата управления оцениваются показателями, характеризующими реализацию ими
своих целей и задач.

Исполнительными органами Компании являются — Правление
(коллегиальный исполнительный орган) и Генеральный директор (единоличный исполнительный
орган). Исполнительные органы Компании организуют выполнение решений Общего
собрания акционеров и Совета директоров Компании.

Правление является постоянно действующим коллегиальным
исполнительным органом Компании и действует на основании Устава Компании, решений
Общего собрания и Совета директоров, а также утверждаемого Общим собранием
акционеров внутреннего документа Компании (Положения), в котором
устанавливаются сроки, порядок созыва и проведения его заседаний, а также
порядок принятия решений.

Возглавляет Правление — Президент. Члены Правление и
Президент избираются Советом директоров Компании.

Члены Правления Компании избираются на срок, определяемый
Советом директоров Компании. Утверждение состава Правления и досрочное прекращение
полномочий его членов осуществляется решением Совета директоров Компании. Генеральный
директор по должности является членом Правления.

1.4. Организация работы страховых агентов и
брокеров

Страховые агенты — граждане Российской Федерации,
осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора,
или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика
в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с
предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — граждане Российской Федерации,
зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации
порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические
лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со
страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени
посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением
договоров страхования или договоров перестрахования.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную
законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в
качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не
связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по
оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением
договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории
Российской Федерации не допускается.

Страховой агент — это престижная, динамичная и
интересная работа с высоким уровнем  оплаты. Агент постоянно общается с
разными людьми, многие из которых достаточно интересны и состоятельны. Основная
деятельность агента — это встречи с существующими и потенциальными клиентами,
информирование клиентов о страховых услугах, заключение договоров страхования и
их последующее сопровождение.

У страховых агентов свободный график работы и сдельная
оплата труда. Вы сами планируете свой рабочий день. В нашей компании
трудолюбивые и энергичные страховые агенты зарабатывают более двадцати тысяч
рублей в месяц.

Для работы страховым агентом необходимо среднее образование
и умение тактично общаться с людьми.  Хорошая коммуникабельность и высшее
образование позволяют достичь высоких результатов и больших вознаграждений. Наличие
связей в бизнесе и административных кругах обеспечивает максимально возможные
достижения агента.

Страховые агенты работают по агентским договорам.
Доверенность, выданная на время работы агента, определяет перечень видов
договоров страхования, которые сотрудник имеет право заключать с клиентом. В
письменной форме оговаривается комиссионное вознаграждение работнику, за каждый
вид страхования.

По условиям агентского договора размер агентского
вознаграждения может увеличиваться при регулярном выполнении плановых заданий,
что является дополнительным стимулом для работы. В филиал принимаются работники
и без опыта работы страхового агента. Предпочтение отдается претендентам, с
высшим и средне-специальным образованием  (это влияет на уровень общения с
клиентами и качество подачи информации и страховом продукте), коммуникабельным,
имеющим широкий и разнообразный круг общения.

Обучение начинается с изучения правил обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств,
которое проводят специалисты по страхованию. Постепенно агенты изучают и применяют
на практике другие виды страхования. Правила наиболее популярных видов 
изучаются за круглым столом, который проводится еженедельно с ведущим специалистом
по страхованию.

Наиболее активные агенты принимаются в Югорский филиал ГСК
«Югория» по трудовому договору. Это позволяет получить страховым 
агентам не только наиболее высокое комиссионное агентское вознаграждение за работу,
расширить перечень видов договоров страхования, но и пользоваться социальными
гарантиями, предусмотренные трудовым кодексом.

В основном — это люди с высшим образованием. В прошлом они
работали в области продаж, в сфере обслуживания клиентов, кто-то имел
собственный бизнес, был руководителем среднего звена.

Приходят в страхование и выпускники экономических
институтов, для которых страховой бизнес — ориентир в сферах деятельности и
отличная школа в жизни.

Начиная свой профессиональный путь в страховой компании с
агента, есть возможность построить себе карьеру, пройти путь до
административных вершин компании.

Безусловно, можно рассматривать работу страхового агента и
как первую ступеньку в лестнице карьерного роста. Но сейчас многие выбирают
себе  это работу в качестве профессии и рассматривают перспективы и
профессионального, и карьерного роста именно в рамках этой профессии.

Так почему так много людей сегодня обращают свои взоры
именно в эту сторону и приходят в страховой бизнес?

—      
Во-первых, профессия агента дает возможность
хорошего заработка. Успешный страховой агент зарабатывает в среднем более двух
тысяч долларов в месяц.

—      
Во-вторых, в рамках этой профессии можно
совершенствоваться профессионально, пройдя путь от агента-новичка до
«супер-агента» или страхового брокера.

—      
В-третьих, работа страхового агента объединяет
несколько профессий. В современных условиях, чтобы быть успешным, агент должен
обладать знаниями, умениями и навыками таких профессий, как психолог, артист,
юрист, финансист.

—      
В-четвертых, эта профессия дает возможность тем,
кто мечтает об индивидуальной деятельности воплотить свою мечту в жизнь, в
качестве предпринимателя без образования юридического лица или путем создания
брокерской фирмы.

Конечно, в каждой бочке меда должна быть и ложка дегтя. Есть
она и в профессии агента. Вхождение в профессию достаточно тернисто. Это связано
с тем, что, к сожалению, страховая культура в нашей стране не сформирована, да
и сейчас формируется с трудом.

Однако введение в действие в 2003 году закона об
обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО)
обнадеживает.  В течение ближайших лет большинство граждан нашей страны
будут убеждены, что иметь страховой полис также необходимо, как банковскую
пластиковую карточку.

Профессия страхового агента очень перспективна. В России
страхование будет приобретать такую же популярность, как и в экономически
развитых странах мира, где профессия страхового агента занимает третье место по
престижности.

Чтобы стать агентом ОАО «Альфа-страхование», Вам достаточно
пройти тестирование и собеседование, а затем — прослушать десятидневный курс в
«Центре страхового обучения» при компании. Курс включает в себя
информацию о компании и практике страхования. Потенциальным агентам объясняются
основы страхования имущества, страхование жизни от несчастного случая,
страхование автотранспорта, добровольное медицинское страхование, страхование
медицинских расходов лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства.

 По окончании обучения и при условии успешной сдачи
аттестаций с агентами заключается трехмесячный агентский договор. Еще в период
обучения новые агенты распределяются в Территориальные агентства Департамента
агентской  сети, где в течение 3-х месячной стажировки под  руководством
опытных менеджеров по продажам проходит их работа и дальнейшее обучение.

По окончании стажировки, с успешными агентами
перезаключается договор сроком на 1 год, дающий право участвовать в мотивационной
программе компании «Успешный агент» и продвигаться по карьерной
лестнице.

Ваш доход будет складываться из комиссионного вознаграждения
и премии. Прогрессивная система выплаты вознаграждений позволяет успешным
агентам иметь значительные доходы.

Помимо материального вознаграждения компания «Альфа-страхование»
предоставляет значительный социальный пакет, включающий целый ряд льгот для
активно работающих, успешных страховых агентов.

Кроме этого, Вы сможете участвовать в профессиональных
конкурсах между страховыми агентами, по итогам которых победители награждаются
денежными призами и ценными подарками.

В компании регулярно проводятся корпоративные праздники,
спортивные соревнования и награждение победителей из числа страховых агентов.

2. Анализ основных статистических показателей
компании

Таблица 1

Основные показатели деятельности ОАО «Альфа-страхование» за
1998 – 2004 годы

	1998	1999	2000	2001	2002	2003	2004
Страховые взносы, тыс. руб.	115010	168000	220220	236210	241000	304587	357458
Страховые выплаты, тыс. руб.	4598	18051	15480	28680	21600	37190	34950

Рассмотрим наглядно динамику поступлений страховых взносов хабаровского
филиала ОАО «Альфа-страхование» (рис. 2.)

Рис.
2. Динамика страховых взносов компании

Судя по тому, что динамика является положительной можно говорить
о успешности деятельности компании последние годы.

Рассмотрим количество заключенных договоров страхования за период
с 1998 – 2004 годы (таблица 2).

Таблица 2

Количество
заключенных договоров страхования

	1998	1999	2000	2001	2002	2003	2004
Кол-во заключенных договоров	11154	16564	16314	19458	21210	35168	37589
Страховая сумма по заключенным договорам, тыс. руб.	341000	354861	484954	659845	816547	5564897	10156875

На рисунке 3 наглядно виден рост количества договоров страхования
с 1998 – 2004 год

Рис.
3. Динамика заключенных договоров страхования

Рассмотрим динамику чистой прибыли компании за период с 1998
– по 2004 год (таблица 3).

Таблица 4

Динамика
прибыли компании с 1998 по 2004 год

	1998	1999	2000	2001	2002	2003	2004
Прибыль компании, тыс. руб.	3541	3915	4740	4891	5110	5480	5640

Из таблицы и рисунка 4 явно виден рост прибыли компании за
рассматриваемый период. Это говорит об успешном развитии как всей Группы
Альфа-страхование, так и Хабаровского филиала.

Рис.
3. Динамика прибыли хабаровского филиала ОАО «Альфа-страхование»

3. Доклад на тему: развитие автогражданской
ответственности в России

Отсутствие публичной статистики является одним из проявлений
слабости и неустойчивости российского страхового рынка. С введением ОСАГО отсутствие
статистики может привести к банкротству целого ряда крупных компаний. По нашим
предварительным расчетам, именно это и произойдет в течение ближайших 8-10
месяцев. Избежать катастрофы удастся только в том случае, если российские
автовладельцы будут ездить намного аккуратнее, чем американцы.

Закон об обязательном страховании автогражданской
ответственности действует уже более полугода. И все это время в прессе, на
телевидении и в Думе ломались копья вокруг величины тарифа. Позиции сторон, в
общем-то, прямолинейно просты: страховщики хотят если не повысить, то хотя бы
не снижать базовую величину тарифа по ОСАГО. Страхователям и их общественным
представителям, наоборот, величина тарифа представляется чрезмерно завышенной,
и они стремятся ее снизить, причем значительно. Накал обсуждения достиг полного
ожесточения в конце года, когда ряд страховщиков приняли участие в теледебатах
на тему автогражданки и были биты с разгромным счетом.

Доводы страховщиков слабо воспринимаются их оппонентами,
среди которых немного специалистов в страховании. Ряды сторонников немедленного
снижения тарифов в основном представлены депутатами Госдумы, адвокатами,
журналистами. Но и страховщики в полемике, кажется, просто отбывают номер, не
особенно утруждая себя поиском убедительных обоснований.

Основные аргументы страховых компаний сводятся к
необходимости подождать более убедительной статистики после появления массового
потока выплат. Общественности так и не были представлены ни обоснование расчета
тарифа и коэффициентов, ни модельные сценарии развития этого рынка во временной
перспективе. Иногда в выступлениях и статьях страховщиков в специализированной
периодике появлялись туманные отсылы к опыту различных стран, но особого
прояснения в ситуацию они не вносили. Складывалось ощущение, что страховщики
что-то знают, но ни за что не скажут. Это еще больше разжигало общественное
недовольство страховщиками.

Конечно, появление собственной российской статистики по автострахованию
позволит расставить все точки над i в затянувшейся полемике. Однако страхование
автогражданской ответственности не такой уж экзотический вид страховой
деятельности, чтобы нельзя было найти удовлетворительную замену отсутствующим
данным. Во многих развитых странах этот вид страхования существует
десятилетиями, накоплен обширный опыт, который вполне можно использовать для
анализа российских тенденций.

Окончание 2003 года уже дает определенные возможности
проанализировать ход развития рынка обязательного страхования автогражданской
ответственности. Некоторое время назад ЦЭА «Интерфакс» опубликовало
данные по результатам деятельности двадцати крупнейших компаний по обязательному
страхованию автогражданки за второе полугодие 2003 года (таблица 1). Эти данные
и легли в основу нашего анализа.

Прежде всего, необходимо отметить очень высокий уровень концентрации
данного сегмента страхового рынка. Первая двадцатка компаний охватила 79% рынка
по собранной премии и 81% — по количеству страхователей. В составе двадцати
крупнейших компаний — известные все лица. Подавляющая часть компаний —
московские сетевые страховщики, целенаправленно готовившиеся к введению данного
вида страхования. Высокая концентрация рынка крупными компаниями говорит о том,
что случайные подвижки в верхней части таблицы маловероятны. Они возможны лишь
в случаях серьезных финансовых проблем у компаний из крупнейшей двадцатки.

Средняя стоимость полиса по двадцати крупнейшим компаниям
составила 2 403,59 руб., средняя выплата — почти 22 346 рублей. Разброс
значений средней стоимости полиса по компаниям, скорее всего, отражает
структуру их клиентской базы. В частности, у «Росгосстраха» и СКПО
она составила соответственно 1513,16 руб. и 1518,16 руб., у МРСС и
«Росстраха» — 1967,44 руб. и 1906,25 руб. Это свидетельствует о
большой доле региональных страхователей (меньшее количество более дорогих
иномарок).

Таблица 5

Результаты
деятельности по ОС АГО за II полугодие 2003 г.

№	Компания	Премия, млн. руб.	Доля по премии, %	Договоры, тыс.	Доля по полисам, %	Средняя стоимость полиса, руб.	Средняя сумма выплаты, руб.
	ВСЕГО по 20	19 574	78,93%	10 429	80,84%	2 403,59	22 345,99
1	Росгосстрах	9 200	37,10%	6 080	47,13%	1 513,16	20 000,00
2	РЕСО-Гарантия	2 600	10,48%	1 000	7,75%	2 600,00	25 800,00
3	Ингосстрах	1 284	5,18%	490	3,80%	2 620,41	26 177,50
4	Спасские ворота	884	3,56%	342	2,65%	2 584,80	23 301,40
5	СКПО	794	3,20%	523	4,05%	1 518,16	23 000,00
6	УралСиб	620	2,50%	228	1,77%	2 719,30	14 046,50
7	НАСТА	594	2,40%	235	1,82%	2 527,66	14 835,50
8	АльфаСтрахование	522	2,10%	219	1,70%	2 383,56	20 585,90
9	РОСНО	438	1,77%	147	1,14%	2 979,59	24 682,40
10	МРСС	423	1,71%	215	1,67%	1 967,44	22 948,10
11	Согласие	378	1,52%	174	1,35%	2 172,41	31 894,00
12	Русский мир	358	1,44%	150	1,16%	2 386,67	28 440,70
13	Росстрах	244	0,98%	128	0,99%	1 906,25	20 147,90
14	Энергогарант	215	0,87%	100	0,78%	2 150,00	24 172,90
15	Согаз	204	0,82%	95	0,74%	2 147,37	22 929,80
16	Югория	191	0,77%	84	0,65%	2 273,81	27 001,90
17	Мегарусс-Д	171	0,69%	53	0,41%	3 226,42	22 508,10
18	Россия	164	0,66%	61	0,47%	2 688,52	27 301,10
19	Регион	151	0,61%	63	0,49%	2 396,83	27 146,00
20	НСГ	139	0,56%	42	0,33%	3 309,52	20 000,00

Различия в средней величине выплат объяснить сложнее: у
компаний «УралСиб» и НАСТА средняя выплата составила соответственно
14046,50 и 14835,50 руб., у «Согласия» — 31894 руб. Столь большой
разброс страховщики объясняют продолжительным сроком урегулирования ДТП с
тяжелыми последствиями и небольшой статистикой по страховым случаям. В
частности, несколько крупных по размеру выплат страховых случаев, произошедших
в начале второго квартала 2003 года у одного страховщика, могут сильно повысить
его среднюю величину страховой выплаты. По этой логике в дальнейшем средний
размер выплаты будет несколько выравниваться для различных компаний с учетом их
страхового поля.

Еще одна интересная особенность была указана региональными
компаниями. По утверждениям страховщиков, большой вклад в среднюю величину
выплат вносят ДТП на федеральных автомагистралях. Хотя вероятность страхового
случая здесь в целом ниже, чем на улицах городов, последствия таких ДТП
неизмеримо выше.

Таблица 6

Результаты
ОС АГО, доля убытков — 6,4%, резервы — 77% от нетто-премии

№	Компания	Премия, млн руб.	Договоры, тыс.	Средняя стоимость полиса, руб.	Средняя сумма выплат, руб.	Число убытков, тыс.	Сумма убытков, тыс. руб.	Финансовый результат, тыс. руб.
	ВСЕГО по 20	19 574,00	10 429	2 403,59	23 345,99	667,46	15 582 417,76	-510 437,76
1	Росгосстрах	9 200,00	6 080	1 513,16	20 000,00	389,12	7 782 400,00	-698 400,00
2	РЕСО-Гарантия	2 600,00	1 000	2 600,00	25 800,00	64,00	1 651 200,00	350 800,00
3	Ингосстрах	1 284,00	490	2 620,41	26 177,50	31,36	820 926,40	167 753,60
4	Спасские ворота	884,00	342	2 584,80	23 301,40	21,89	510 021,04	170 658,96
5	СКПО	794,00	523	1 518,16	23 000,00	33,47	769 856,00	-158 476,00
6	УралСиб	620,00	228	2 719,30	14 046,50	14,59	204 966,53	272 433,47
7	НАСТА	594,00	235	2 527,66	14 835,50	15,04	223 125,92	234 254,08
8	АльфаСтрахование	522,00	219	2 383,56	20 585,90	14,02	288 531,97	113 408,03
9	РОСНО	438,00	147	2 979,59	24 682,40	9,41	232 212,02	105 047,98
10	МРСС	423,00	215	1 967,44	22 948,10	13,76	315 765,86	9 944,14
11	Согласие	378,00	174	2 172,41	31 894,00	11,14	355 171,58	-64 111,58
12	Русский мир	358,00	150	2 386,67	28 440,70	9,60	273 030,72	2 629,28
13	Росстрах	244,00	128	1 906,25	20 147,90	8,19	165 051,60	22 828,40
14	Энергогарант	215,00	100	2 150,00	24 172,90	6,40	154 706,56	10 843,44
15	Согаз	204,00	95	2 147,37	22 929,80	6,08	139 413,18	17 666,82
16	Югория	191,00	84	2 273,81	27 001,90	5,38	145 162,21	1 907,79
17	Мегарусс-Д	171,00	53	3 226,42	22 508,10	3,39	76 347,48	55 322,52
18	Россия	164,00	61	2 688,52	27 301,10	3,90	106 583,49	19 696,51
19	Регион	151,00	63	2 396,83	27 146,00	4,03	109 452,67	6 817,33
20	НСГ	139,00	42	3 309,52	20 000,00	2,69	53 760,00	53 270,00

Гуманитарная помощь

Однако имеющихся данных недостаточно для анализа результатов
деятельности по обязательной автогражданке. Главный показатель, которого недостает
для проведения такого анализа, — частота убытков. В условиях, когда страховые
компании собираются ждать до конца года, чтобы его посчитать, мы вынуждены
частоту убытков моделировать.

На самом деле частота убытков довольно легко считается даже
по имеющейся статистике, как для отдельной компании, так и для всех страховщиков,
входящих в РСА. Для этого необходимо подсчитать количество дней действия всех
полисов, подписанных страховой компанией за полугодие, и поделить на 365. Тем
самым имеющийся массив полисов будет приведен к годовым полисам. Далее число признанных
компанией страховых случаев необходимо поделить на полученное число годовых
страховых полисов. Это и будет частота убытков с точностью до сезонной ошибки.

Эта процедура настолько проста, что ее можно поручить
обычной бухгалтерской программе и рассчитывать частоту убытков
автоматизированным способом на любую дату. Для этого необходимо знать лишь даты
заключения договоров и число исков потерпевших, признанных страховыми случаями.
Тем не менее, в прессе отсутствуют достоверные данные на этот счет, а сами
страховщики предпочитают их не разглашать.

Для моделирования недостающих данных мы взяли статистику по
страхованию автогражданской ответственности в штате Миссури. Из имеющихся у нас
статистических данных по страхованию автогражданской ответственности она
обладает наибольшей полнотой (таблица 2).

Из представленных данных для нас наиболее важны частота убытков
(среднее значение для штата Миссури за 1990-1999 гг. — 6,17%) и показатель
убыточности, соответствующий нормативу «доля премии, направляемой в резервы».
Его среднее значение составило 64,6%.

Конечно, напрямую применять эти показатели для расчета
тарифов в условиях российского рынка было бы неверным. Однако использовать их
для сопоставительных целей по имеющимся результатам вполне возможно. Частота
убытков 6,17% означает, что примерно каждый шестнадцатый страхователь приносит
страховым компаниям штата Миссури убыток, средняя величина которого составляет
2 668,3 долл.

Для страхователя это означает, что в среднем один раз в
шестнадцать лет он становится виновником ДТП (по российской терминологии),
признаваемым страховым случаем (т.е. не в состоянии опьянения и т.д.).
Пренебрегая ДТП с числом участников более двух, можно считать, что в среднем
один раз в восемь лет автовладелец становится участником ДТП, признаваемого
страховым случаем.

Неявным образом мы полагаем, что вероятность попадания в ДТП
одинакова для всех автовладельцев. В целом такая вероятность вполне соответствует
российским условиям, если учесть усреднение по различным регионам и населенным
пунктам. В городах, разумеется, она выше, в сельской местности — ниже. Другими
словами, предлагаемая статистика не лучше и не хуже других в применении для
российских условий. Поэтому мы используем ее в качестве отправной точки для
модельных расчетов.

Если просчитать результаты двадцати крупнейших компаний по
частоте убытков 6,4% (1990 год по американской статистике — наиболее близкий к
российскому нормативу доли премии в резервах), то получающаяся картина разительно
отличается от представлений, царящих в обществе относительно привлекательности
обязательной автогражданки (таблица 3).

В данной таблице число убытков получено произведением
частоты убытков (6,4%) на общее число договоров, сумма убытков — произведением
числа убытков на среднюю сумму выплаты, а финансовый результат получен вычитанием
суммы убытков из части страховой премии, пошедшей на формирование резервов (77%
в соответствии с законом).

Хотя у большинства страховых компаний получился
положительный финансовый результат, в целом по 20 крупнейшим компаниям рынка
ОСАГО — весьма приличный убыток. Хорошо понятно, что этот убыток дали компании,
у которых либо слишком низкая страховая премия, либо слишком большая средняя
страховая выплата. Если вторая причина, как уже говорилось, может быть
следствием недостаточной статистики, и разброс величины страховых выплат среди
компаний через некоторое время должен в определенной степени сгладиться, то
величина средней премии — показатель неизменный. Напомню, что мы рассматриваем
только договоры, заключенные в 2003 году.

Однако и остальным страховщикам данные таблицы расслабиться
не позволяют. Во-первых, в наших условиях частота убытков может оказаться выше,
чем использованное в расчетах значение 6,4%, в особенности для портфелей
городского автотранспорта. Во-вторых, не все компании смогут уложиться в
норматив расходов на ведение дел и комиссионные отчисления.

Необходимо отметить, что в прогнозах развития ситуации по
обязательному страхованию в России эти два параметра (частота убытков и доля
премии, направляемой в резервы) играют решающую роль. Снижение этой доли, как и
рост частоты убытков, очень быстро приводит компании к отрицательному
совокупному финансовому результату по автогражданской ответственности.

Закон об ОСАГО предписывает направлять на формирование резервов
не менее 77% собранной премии. Кроме того, 3% премии направляется в общие
фонды. Остающихся в распоряжении страховой компании 20% от собранных взносов
должно хватать на агентскую комиссию, аренду офисов продаж, оформление
документов, урегулирование убытков, прибыль компании. А еще есть затраты на
рекламу, у ряда компаний — очень немаленькие, автоматизацию и т. д. и т. п.
Хотя многие компании накануне введения обязательного страхования автогражданки
утверждали, что не ждут прямой выгоды от нее, тем не менее, затраты покрывать
из каких-то источников приходится. Пока для этого используются специально
сформированные бюджеты. Как будет дальше — зависит от тех результатов, которые
будут получены по обязательной автогражданке.

Осенью, накануне декабрьского бума покупки полисов
обязательной автогражданки, появилась информация высоких комиссионных страховых
агентов и брокеров: в ряде компаний они достигала 20 и более процентов. Не
меньшие денежные средства уходят на затраты по ведению дел. Наконец, большее,
чем прогнозировалось, число застрахованных привело к досрочному исчерпанию у
ряда компаний бюджетов, выделенных под автогражданку. Норматив, установленный
законом, весьма жесткий. К примеру, у тех же американских страховых компаний
доля премии, идущей на покрытие выплат, составляет (таблица 2) от 71 до 61%. А
между тем американский рынок не нуждается в массированной рекламе, найме и
обучении новых агентов и других затратах начального периода.

Итак, по нашим расчетам получается, что обязательная автогражданка
в целом для рынка будет убыточна. При этом мы использовали данные по сборам,
числу договоров, средней выплате, предоставленные компаниями ЦЭА
«Интерфакс», и частоту убытков — по данным американских источников.
Кроме того, мы предположили, что компании формируют резервы под выплаты в объеме,
предписанном законом, то есть 77% собранной премии поступает в резервы.

Конечно, полученные результаты требуют определенного осмысления.
За комментариями по этому поводу мы обращались к руководителям и специалистам
нескольких страховых компаний. Однако их реакция нас озадачила: никто из
страховщиков не смог возразить по существу методики расчетов, отказавшись при
этом обсуждать полученные результаты, мотивируя это тем, что полученные нами
результаты очень сильно расходятся с их ожиданиями.

Немного о тарифе

Получается, что не все страховщики, даже резко сократив свои
расходы, смогут оказаться «в плюсе» по итогам первого года
автогражданки. При этом мы не включили в расчет предстоящие выплаты по жизни и
здоровью пострадавших.

Еще один вывод, который косвенно подтверждается российской
практикой и напрямую — американской, норматив в 20% премии, идущей на покрытие
расходов страховой компании, совершенно недостаточен. Отсюда следует, что базовая
премия не обеспечивает устойчивое развитие этого рынка и, безусловно, должна
быть повышена. Для иллюстрации этого обстоятельства мы пересчитали совокупные
результаты страхования автогражданской ответственности компаний штата Миссури
для российских условий (таблица 4). Американские данные, пересчитанные для
российского норматива (77%), дают положительный результат в более чем 1 млрд.
руб. Причина этого — в более высокой средней стоимости полиса.

Очевидно, что и в наших условиях эту проблему придется
решать таким же образом. Можно вводить льготы для определенных категорий
автовладельцев, можно принимать еще какие-то политические решения. Но проблемы
это не решает. Для обеспечения устойчивости сегмента обязательного страхования
автогражданской ответственности необходимо существенно повышать среднюю
стоимость полиса.

Догнать Америку

Чтобы избежать обвинений в натяжке результатов путем использования
в расчетах произвольно выдернутых чисел из чужой статистики, мы произвели
расчеты для целого ряда значений частоты убытков в интервале от 4 до 8%. Кроме
того, мы проварьировали и долю премии, направляемой в резервы.

Результаты этого расчета представлены в таблице 5. В ячейках
данной матрицы представлен финансовый результат по страхованию автогражданской
ответственности совокупно для 20 компаний в зависимости от значений двух
указанных показателей. Красным цветом в таблице выделен уровень безубыточности,
при котором сформированных резервов оказывается достаточно для покрытия
обязательств перед клиентами.

Теперь мы можем более конкретно интерпретировать полученные
результаты. А они довольно интересны. Например, становится понятным, что при
частоте убытков в 7% даже выполнение нормативов по формированию резервов не
спасает страховщиков от чувствительного убытка в 2 млрд. рублей только по
заключенным в 2003 году договорам. А ведь 7% убыточных договоров — вполне
реальная ситуация. Если в резервы идет меньшая часть премии, совокупный убыток
очень быстро нарастает.

Предупреждая возможные возражения, согласимся, что в
приведенных расчетах мы немного упростили реальную картину. Так, нами не
учитывается инвестиционный доход от использования временно свободных денежных
средств. Но одновременно в расчеты не вошли и выплаты по здоровью и пенсии по
нетрудоспособности пострадавшим. Возможно, они каким-то образом скорректируют
данные таблицы, но вряд ли эта коррекция будет существенной.

Единственный фактор, способный внешним образом управлять
финансовым результатом по автогражданке, — это размер тарифа. Ожидаемое снижение
тарифа (представляется, что это лишь вопрос времени для утряски величины
снижения) не просто сделает этот сегмент рынка нерентабельным даже с учетом
кросс-продаж и других перспектив, которыми соблазнялись страховщики. Снижение
тарифа приведет к значительному обрушению всего рынка, ведь большинству
страховщиков придется фиксировать очень крупные убытки. То есть выходить из
обязательного страхования автогражданской ответственности, покрывая убытки
этого бизнеса из других источников.

Результат наших расчетов получился довольно неожиданным не
только для нас, но и, как отмечалось, для самих страховщиков. Возможно, в них
есть ошибки, но пока нам никто на них не указал. Да и какие тут могут быть ошибки?
Только в данных, но они были представлены самими страховщиками, широко
опубликованы (в частности, газетой «Ведомости»), и за исключением поправки,
внесенной «Росгосстрахом», возражений ни у кого не вызвали. Возможно,
ошибка кроется в относительно высокой величине средней страховой выплаты.
Однако наши опросы специалистов, работающих в страховых компаниях, этого не
выявили.

Главный вывод наших расчетов заключается в том, что
обязательное страхование автогражданской ответственности, скорее всего,
принесет убытки российским страховщикам. При этом любая компания может уже
сейчас подсчитать ожидаемый финансовый результат по своему портфелю. В отличие
от нас компании располагают для этого всеми возможностями. Если у кого-то получатся
результаты, сильно отличающиеся от наших прогнозов, мы с удовольствием их
опубликуем. В конце концов, нам самим интересно, неужели на российских дорогах
частота убытков меньше, чем на американских? Хоть в чем-то нам удастся
обставить Америку.

Заключение

В процессе прохождения преддипломной практики достиг
следующих целей:

—      
Ознакомился с деятельностью филиала крупнейшей
страховой компании России «Альфа-страхование»; ознакомился с сущностью
страхования, правилами страхования, приобрел навыки работы в страховой компании
и закрепил теоретические знания;

—      
Подобрал материал для дипломной работы в области
страхования;

—      
Изучил организационную структуру управления
хабаровским филиалом ОАО  «Альфа-Страхование»,
ознакомился с учредительными документами (Устав, регламент работы, должностные
инструкции, свидетельство о регистрации юридического лица, свидетельство о
постановке на учет в налоговом органе юридического лица, лицензии Министерства
Финансов РФ);

—      
Рассмотрел деятельность территориальной структуры
компании, познакомился с деятельностью страховых агентов

Приложение



СОДЕРЖАНИЕ:

1. О компании
2. Цифры и факты страховой
3. Кто владеет страховой компанией
4. Рейтинги страховой

Группа «АльфаСтрахование» одна из самых стабильно существующих и развивающихся компаний в России. В портфеле услуг содержатся комплексные программы как для защиты малого и крупного бизнеса, так и продукты для физических лиц.

Компания входит в огромную группу «Альфа-Групп», которая объединяет и «Альфа-Банк» и «Мегафон», Х5 Retail Group и многих других гигантов.

Началом работы компании «АльфаСтрахование» можно считать 1992 год. Называлась эта фирма тогда «Восточно-Европейское страховое агентство» («ВЕСтА»). Учредителями были РТСБ, Российский национальный коммерческий банк и другие компании.

«Альфа-групп» в 2001 году выкупила контрольный пакет акций компании «ВЕСтА». От сюда начинается деятельность страховой группы «АльфаСтрахование».

В 2003 году формируется страховая группа «АльфаСтрахование», которая приступает к обязательному страхованию автогражданской ответственности. Затем сразу создается компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», у которой в компетенции вопросы накопления по страхованию жизни.

К 2016 году компания оказалась на четвертом месте в общероссийском рейтинге по объему страховых премий. В 2017 году «АльфаСтрахование» уже стала занимать 10% доли всего страхового рынка и вышла на второе место по сборам (125 млрд рублей). Сегодня в базе данных «АльфаСтрахования» 24 миллиона клиентов и цифры растут. Центральный офис компании расположен в Москве.

ЦИФРЫ И ФАКТЫ СТРАХОВОЙ

По всей России сегодня страховой деятельностью занимаются четыреста представительств «АльфаСтрахование». Эта компания заявила о себе и продолжает стоять на своих позициях стабильной и надежной фирмы. На протяжении многих лет компания налаживала связи по перестраховочным программам страховых операций с такими гигантами как Мюнхенское, Швейцарское, Ганноверское общества и другие известные корпорации.

Сегодня компания состоит в пятерке самых крупных страховых компаний России. В портфеле самыми весомыми являются страхование жизни (42%) и ОСАГО (14,4%).

За 26 лет работы СК «АльфаСтрахование» зарекомендовала себя надежной и стабильной компанией. Собственных средств на счету 17 млрд рублей, а уставного капитала 7,5 млрд рублей.

Стоит сказать о крупных партнерах, сотрудничающих с «АльфаСтрахование». Среди них и российские и знаменитый зарубежные компании: Coca-Cola, Danone, Henkel Rus, Hyundai, «Аэрофлот», Metro Cash & Carry, Yokohama, X5 Retail Group, «Башнефть», «ВТБ24», «Евросеть».

«АльфаСтрахование» в силу своих возможностей является членом таких крупных организаций как:

• Всероссийский союз Страховщиков.
• Российская Торгово-Промышленная Палата.
• Ассоциация менеджеров России и другие.

Стоит отметить самые крупные заслуги за период существования «АльфаСтрахование»:

1. По итогам независимого исследования качества работы с клиентами – первое место из десяти.
2. За самую оригинальную рекламу – победа в номинации «Креатив года».
3. Самая привлекательная группа в своей сфере, за что и получила бронзовую медаль в номинации «Федеральный проект».
4. Звание лауреата премии «Бренд Года» за успешный проект.
5. За услуги в обслуживании клиентов получала несколько раз премии в направлении «Клиентский сервис».
6. За креативную рекламу победа в номинации «Маркетинговый проект».
7. По мнению международного онлайн-агентства путешествий «АльфаСтрахование» компания с самым высоким уровнем доверия среди российских путешественников.
8. Приложение АльфаСтрахование Mobile наградили сразу тремя медалями крупнейшего конкурса мобильных приложений.
9. По рейтингу совместного проекта Ассоциации менеджеров России и издательского дома «КоммерсантЪ», руководители компании больше десяти лет подряд занимают лидирующие позиции среди всех топ-менеджеров этой сферы.

Также стоит упомянуть, что компания призвана лучшей страховой по порталу Банки.ру и британским изданием World Finance, получала награды в звании «Любимая страховая компания для путешествий». Ну и конечно «АльфаСтрахование» — лидер онлайн страхования в России.

«АльфаСтрахование» занимается и благотворительностью, являясь членом корпоративного фонда «Линия Жизни». Фонд занимается спасением детей с опасными для жизни заболеваниями, привлекая как можно больше людей для участия в акциях и мероприятиях.

КТО ВЛАДЕЕТ СТРАХОВОЙ КОМПАНИЕЙ 

«АльфаСтрахование» принадлежит Михаилу Фридману и его партнерам «Альфа-Групп», которые также владеют российским Альфа-банком, инвестиционной компанией «Альфа-Капитал», венчурными фондами, медицинским центром «Альфа- центр здоровья» и другими крупными организациями.

В 1989 году со своими друзьями основал советско-швейцарское совместное предприятие «Альфа-Эко», по экспорту нефти и металлургической продукции. На его основе потом была создана «Альфа-Групп». В 1991 году возглавил Совет директоров «Альфа-банка».

По мнению Forbes Фридман самый богатый житель Лондона за 2019 год (его состояние оценивается в 15 миллиардов долларов). Среди российских бизнесменов он занял седьмое место.

17 лет за страховой бизнес отвечает Владимир Скворцов, являясь генеральным директором «АльфаСтрахования». При нем сборы увеличились с 3,7 до 50 млрд. рублей за 10 лет. За личный вклад в развитие страховой отрасли стал обладателем премии «Репутация».

Пост председателя Совета Директоров занимает Авен Петр Олегович, который с 1994 по 2011 был в должности президента Альфа-Банк. В 2018 году занял 22-е место в списке 200 богатейших предпринимателей, обладая личным состоянием 5,1 млрд долл.

РЕЙТИНГИ СТРАХОВОЙ

Кредитный рейтинг АО «АльфаСтрахование» впервые был опубликован 22.01.2008. Страховые премии в 2017 году составили 70 млрд руб., страховые выплаты — почти 30 млрд руб., чистая прибыль — свыше 5 млрд руб. В 2016—2017 годах компания обладала рейтингами надежности страховой компании на уровне ruAА  по Эксперт РА.

Рейтинг финансовой устойчивости страховщика от агентства Fitch Ratings по международной шкале — «BB», прогноз «Позитивный». В 2018 году агентство Эксперт РА пересмотрело показатели и повысило рейтинг «АльфаСтрахование» до уровня ruАА+ и на следующий год подтвердило эти данные.

По данным анализа собранных всех агентств в России можно посмотреть рейтинг компании по разным направлениям. Так, в общем рейтинге компания «АльфаСтрахование» на третьем месте, в экспертном на четвертом, в рейтинге лояльности на двадцать шестом, в народном на тридцать шестом, в судебном на третьем, в финансовом на тринадцатом.

«АльфаСтрахование» – универсальный страховщик на федеральном уровне. Компания активно работает по всей России, но львиная доля страховых взносов за 2018 г. конечно же в Москве — составляет 45%.

За 2018 г. компания находится на четвертом месте по объему страховых взносов среди всех страховщиков, а доля на страховом рынке около 7%. Взносы компании только растут: в 2018 г. показатель составил 40%. При этом больше половины абсолютного прироста страховых взносов пришлось на ОСАГО.

Не маловажно, что компания обладает надежной перестраховочной защитой: 90% взносов, переданных в перестрахование, приходится на компании с условным рейтинговым классом ruАА и выше. Также у «АльфаСтрахования» имеется положительный опыт урегулирования не малых убытков.

Сдерживающее влияние на рейтинг оказывает высокая доля отказов в выплате страхового возмещения по страхованию от несчастных случаев и болезней, в том же 2018 году цифра была 17,5%.

По данным «Эксперт РА», на конец 2018 года активы страховщика составили 115 млрд рублей, собственные средства – 22 млрд рублей, уставный капитал – 7 млрд рублей. За весь 2018 год компания собрала 100 млрд рублей страховых взносов.

Понятно, что позитивное влияние на деятельность «АльфаСтрахование» оказывают известный бренд, наличие стабильной, уверенной команды, устоявшиеся практики риск-менеджмента и значительных запасов ликвидности, необходимых для выполнения всех обязательств.

Информация в данной статье взята с официального сайта «АльфаСтрахование».

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования каждая организация представляет собой доста­точно сложную технико-экономическую и социальную систему, отражающую её инди­видуальность и специфику. В зависимости от того, как организо­вана система, формируется ее способность адаптироваться к изменениям внешней среды, а следовательно, развиваться. Поэтому проектирование организационной структуры должно предусматривать такое её построение, чтобы обес­печить способность модифицироваться, когда это необходимо, и тем самым приближаться к поставленным целям.

Существуют различные типы организационных структур. Структура зависит от внешней среды организации и строится в соответствии со стратегическими целями, определяется характером производственного процесса, особенностями применяемой технологии.

В современных условиях организационные структуры должны быть гибкими, адаптивными, т.е. должны изменяться в соответствии с требованиями окружающей среды и требованиями стратегии организации.

Таким образом, научно обоснованное построении организационных струк­тур управления — актуальная задача современного этапа развития хозяйствующих субъектов в рыночной экономике. Сегодня необходимо широко использовать принципы и методы проектирования организации управления на основе системного подхода, что и определяет актуальность данной курсовой работы, выполненной на тему «Построение организационных структур».

Степень научной разработанности проблемы. В последнее время изучению организационной структуры управления уделяет­ся огромное внимание как зарубежных, так и российских ученых и практиков.

В зарубежной экономический литературе в трудах М. Альберта, И. Ансоффа, Х. Виссема, П. Друкера, Д.У. Дункана, П. Лэнда, М. Мескона, Дж.Обер-Крие, А. Хоскинга, Ф. Хедоури, и др.

В отечественной экономической литературе внедрению организационных структур посвящены работы А.Р. Алавердова, А.В. Бандурина, В.Р. Веснина, И.Н. Герчиковой, В.В. Глухова, В.В. Глущенко, С.Д. Ильенковой, А.Р. Каньковской, М.Г. Лапусты, О.Т. Лебедева, З.П. Румянцевой, Э.Е. Старобинского и др.

Однако, следует признать, что проблема совершенствования организационной структуры, как объекта стратегических изменений продолжает оставаться актуальной и в настоящее время, доказывает важность данной темы для исследования исследований.

Объект исследования – Акционерное Общество «Альфастрахование».

Предмет исследования – механизм и функционирование организационной структуры.

Цель исследования – проанализировать организационную структуру АО «Альфастрахование», внести рекомендации по ее совершенствовани. Задачи исследования:

1. Раскрыть роль и значение стратегии предприятия при формировании организационной структуры.
2. Проанализировать организационную структуру АО «Альфастрахование».
3. Провести оценку организационной структуры АО «Альфастрахование».

Методы исследования: метод системного анализа, математические, графические и статистические методы, методы сравнений и аналогий, метод обобщений и другие.

1. ВЛИЯНИЕ СТРАТЕГИЧЕСКИХ ИЗМЕНЕНИЙ НА ФОРМИРОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИОННОЙ СТРУКТУРЫ

1.1.Сущность и принципы формирования организационной структуры

Построение организационной структуры представляет собой разработку проектных решений по перспективному устройству.

Организационное построение позволяет построить «жёсткий

скелет» управления, оптимальную систему управления:

1. Создать организационную структуру в соответствии с бизнес-стратегией;

2. Привести к единому знаменателю организационную структуру;

3. Оптимизировать бизнес-процессы внутри организации;

4. Распределить полномочия и ответственность между подразделениями и сотрудниками компании.

5. Стандартизировать штатное расписание и создать единую систему

стимулирования;

Организационная структура представляет собой совокупность устойчивых связей управляющей и управляемой подсистем, реализованных в конкретных организационных формах, которые позволяют данной организации наиболее эффективно достигать поставленных целей.

С одной стороны, понятие организационная структура является условным понятием, поскольку организационную структуру реально никто не видит. Организационная структура – это модель должностей и групп в организации, определяющая индивидуальное и групповое поведение.

Организационная структура выражает отношения власти и подчинения и включает в себя следующие элементы: звенья, уровни, связь.

Таким образом, под организационной структурой понимается состав и взаимосвязи подразделений, входящих в него. Эффективность взаимодействия организации с внешней средой, достижение целей и реализации стратегии в значительной мере определяются оптимальностью построения структуры. Оптимальная организационная структура – это та, которая наилучшим образом позволяет организации эффективно взаимодействовать с внешней средой, продуктивно и целесообразно распределять и направлять усилия своих сотрудников и, таким образом, удовлетворять потребности клиентов и достигать поставленных целей с максимальной эффективностью.

Таким образом, цель управления организационной структурой состоит в том, чтобы обеспечить достижение поставленных перед организацией задач и реализовать стратегии. Следовательно, проектирование организационной структуры должно базироваться на стратегических целях организации.

Поскольку с течением времени стратегии организации меняются, то нет такой структуры, которая была бы всегда эффективной – со временем могут потребоваться соответствующие изменения и в организационной структуре.

Организационные принципы распределения сфер ответственности и обеспечения сотрудничества необходимо изменять по мере появления новых обстоятельств и целей организации. В противном случае, структура будет становиться все менее и менее эффективной, и число проблем будет увеличиваться.

В настоящее время, успешно функционирующие организации регулярно оценивают эффективность своих организационных структур и изменяют их так, как этого требуют внешние условия. При проектировании организационных структур главное внимание уделяется приданию организационным структурам динамичности, чтобы они могли приспосабливаться к постоянным изменениям внутренней и внешней среды.

Исходной базой для проектирования организационных структур является специфика деятельности и структура объекта.

При разработке организационной структуры необходимо учитывать такие факторы, как количество сотрудников, объем производства, уровень механизации и автоматизации, вид и тип производства, количество и виды оборудования, организация труда и производства, номенклатура продукции. Кроме того, необходимо принимать во внимание потребности, интересы, установки, уровень квалификации, мотивации и дисциплинированности работников. При неудачном построении структуры рабочее время сотрудников может безрезультативно растрачиваться, и в результате снизится производительность труда.

Особое влияние на организационную структуру оказывают функции управления, их состав, содержание и объем.

Сформировать структуру – это значит закрепить конкретные функции за подразделениями аппарата управления.

Выбор руководством той или иной стратегии оказывает непосредственное воздействие на многие решения в отношении построения организационной структуры.

Типы организационной структуры прошли сложный путь развития под воздействием совершенствования производ­ственной структуры организаций, концентрации и специализации деятельности, научно-технического прогресса.

Существующие следующие виды организационных структур их можно представить в виде схемы, изображенной на рисунке 1^[1].

Организационная структура системы управления

Линейная структура

Программно-целевая структура

Функциональная структура

Линейно-функциональная структура

Проектная структура

Структура координационного типа

Матричная структура

Рис. 1 — Основные виды организационных структур управления

Рассмотрим четыре наиболее распространенных типа организационной структуры: линейную, линейно-функциональную, дивизиональную и матричную.

Линейная организационная структура является самой простой. Она характерна для маленьких организаций, где количество сотрудников и объем управленческого труда позволяют руководителю эффективно осуществлять единоличное руководство всеми функциями организации. Линейная структура (рисунок 2).

Руководитель организации

Линейный руководитель 1

Линейный руководитель 2

Исполнитель 2

Исполнитель 1

Исполнитель 3

Исполнитель 4

Рис. 2 — Линейная структура управления^[2]

Такая организационная структура позволяет реализовать в системе управления только отношения «руководство — подчинение».

Линейную структуру часто называют традиционной, так как она является одной из наиболее распространённых и широко используется компаниями всего мира. Её основой являются линейные подразделения, осуществляющие в организации основную работу и обслуживающие специализированные функциональные подразделения: кадры, финансы, план, сырье и материалы и т.д. Результаты работы каждого подразделения оцениваются показателями, характеризующими реализацию своих целей и задач. Главная задача линейных руководителей — координировать действия функциональных служб, а также направлять для реализации общих интересов организации. [7; 366-368 с.]^[3]

Многолетний опыт использования функциональных структур управления показал, что они наиболее эффективны там, где аппарату управления приходится выполнять множество рутинных, часто повторяющихся процедур и операций и редко меняющихся задач и функций. Таким образом, достоинства линейно-функциональной организационной структуры проявляются в организациях с массовым или крупносерийным производством, когда основную долю в общем числе занятых составляют производственные рабочие, а в составе служащих более половины — конторский персонал, выпускающих достаточно ограниченную номенклатуру продукции, при этом действующих в стабильной внешней среде.

На рисунке 3 схематично изображена функциональная организационная структура:

Руководитель организации

Руководитель 1

Руководитель 2

Руководитель 3

Рис. 3 — Функциональная структура управления^[4]

Основными преимуществами подобных структур являются:

– стимулирование деловой и профессиональной специализации;

– высокая производственная реакция организации, т.к. она построена на узкой специализации производства и квалификации специалистов;

– уменьшение дублирования усилий в функциональных областях;

– улучшение координации деятельности в функциональных областях.

Тем не менее, несмотря на широкое распространение линейно-функциональных структур, необходимо отметить их существенные недостатки:

– отсутствие тесных взаимосвязей и взаимодействия на горизонтальном уровне между подразделениями;

– медленная передача и переработка информации и увеличение объема работы руководителя из-за множества согласований (как по вертикали, так и по горизонтали);

– медленная реакция на изменения внешней среды;

В сущности, все недостатки линейно-функциональных структур, мешающие им оперативно приспособиться к быстро меняющимся условиям рынка, сводятся к затруднению движение информации. Решения принимаются медленно, поскольку обсуждение проблем происходит по всей иерархической цепочке снизу вверх.

В многопрофильных организациях, состоящих из множества подразделений или филиалов и сталкивающихся с необходимостью управлять множеством операций на нескольких рынках, широко используется дивизиональная организационная структура.

Структурирование организации по подразделениям может производиться по разным принципам:

— продуктовому (с учетом особенностей выпускаемой продукции или предоставляемых услуг);

— региональному (в зависимости от обслуживаемых территорий);

— функциональному (в соответствии с выполняемыми функциями: производство, маркетинг, финансы, бухгалтерский учет, управление персоналом).

Главным преимуществом дивизиональной структуры является то, что она позволяет принимать децентрализованные решения: на уровне подразделений разрабатываются стратегии и принимаются оперативные решения, а высший уровень управления занимается стратегическим планированием, составлением бюджета и общим руководством.

Дивизиональная организационная структура позволяет добиться преимуществ в эффективности за счет применения обычного набора корпоративных инструментов управления к различным направлениям бизнеса. [3; 212-213, 461 с.]^[5]

Ген. директор

Зам по финансам

Зам по развитию

Зам по кадрам

Зам по экономике

Директор 3

Директор 2

Директор 1

Главный маркетолог

Главный экономист

Главный бухгалтер

Маркетолог

Экономист

Бухгалтер

Рис. 4 — Дивизиональная структура организации^[6]

В качестве преимуществ дивизиональных структур можно назвать:

– возможность уделять конкретному продукту, потребителю или региону столько же внимания, сколько уделяет небольшая специализированная организация, что позволяет быстрее реагировать на изменения во внешней среде, адаптироваться к изменяющимся условиям;

– уменьшение сложности управления за счет отделения оперативного управления от стратегического;

– улучшение координации за счет децентрализации принятия управленческих решений;

В то же время нужно отметить ряд недостатков дивизиональной структуры:

– противопоставление целей отдельных подразделений целям организации;

– затруднение осуществления общего контроля;

– увеличение затрат на содержание персонала вследствие дублирования одних и тех же функций в подразделениях и соответствующего увеличения численности персонала;

– конфликты между подразделениями, в частности в случае дефицита централизованно распределяемых ресурсов. [7; 368-370 с., 3; 463 с.]^[7]

В настоящее время недостатки дивизиональной организационной структуры удалось на практике адаптировать с переходом к матричной (проектной) схеме.

Матричная организационная структура строится путём сочетания традиционной линейно-функциональной структуры с созданием тематических проблемных групп специалистов. В такой организации человеческие и иные ресурсы различных подразделений организации объединяются на временной основе для реализации конкретного проекта. При этом члены проектной группы подчиняются как руководителю проекта, так и руководителям тех функциональных отделов, в которых они работают постоянно. После завершения работы над проектом персонал, занятый на временной основе, переводится в другие департаменты или проекты. [7; 371 с.]^[8]

Основной недостаток матричной структуры – ее сложность. Много проблем возникает из-за наложения вертикальных и горизонтальных полномочий, поскольку персонал, работающий над проектом, продолжает подчиняться своим постоянным функциональным руководителям, что подрывает принцип единоначалия и часто приводит к конфликтам.

Несмотря на эти сложности, матричная организация используется во многих отраслях промышленности. При её эффективном использовании, она дает организации возможность получать некоторые преимущества, присущие как линейно-функциональным, так и дивизиональным структурам и позволяет достичь определенной гибкости, которой им часто не хватает.

На рисунке 5 изображена матричная организационная структура:

Генеральный директор

Директор

проектов

Директор по финансам

Директор по маркетингу

Директор по развитию

Исполнитель

Исполнитель

Исполнитель

Проект 1

Исполнитель

Исполнитель

Исполнитель

Проект 2

Проект 3

Исполнитель

Исполнитель

Исполнитель

Рис. 5 — Матричная (проектная) структура^[9]

Основное преимущество матричной структуры заключается в возможности концентрации усилий для решения каждой конкретной задачи. В то время, как начальник обычного отдела должен уделять внимание несколькими проектами одновременно, руководитель проекта концентрируется исключительно на одном. Во время работы над проектом руководитель проекта имеет в своем подчинении инженеров, бухгалтеров, руководителей производства, исследователей и отвечает за все виды деятельности от начала до полного завершения проекта или какой-то его части. Все материальные и финансовые ресурсы по проекту, также передаются в его полное распоряжение. По мере появления новых проектов трудовые ресурсы можно гибко перераспределить в зависимости от конкретных потребностей каждого проекта.

Достоинства матричной структуры:

– большая гибкость, позволяющая эффективнее реагировать на изменения внешней среды;

– сокращение нагрузки на руководителей высшего звена путем делегирования полномочий на средний уровень;

– получение высокоэффективных результатов по большому числу проектов, программ, продуктов;

Недостатки матричной структуры:

– сложность структуры для практической реализации;

– громоздкость и дороговизна как в период внедрения, так и в эксплуатации за счет дублирования функций;

– подрыв принципа единоначалия, что приводит к конфликтам, так как нечетко распределены права и ответственность между элементами структуры и нарушена традиционная система взаимосвязей между подразделениями;

– сложность осуществления полноценного контроля; [7: 375 с., 3; 109 с.]^[10]

Таковы основные типы организационных структур. В настоящее время существует множество модификаций, формирующихся в процессе адаптации организаций к условиям рынка.

1.2. Методологические подходы и показатели оценки эффективности

организационной структуры

Оценка эффективности — важный элемент, позволяющий определить уровень актуальности действующей организационной структуры. Оценка осуществляется в целях выбора наиболее рационального варианта структуры или способа её совершенствования.

Для проведения оценки эффективности организационной структуры необходимо придерживаться определенных последовательных шагов, которые позволят наиболее рационально определить актуальность используемой организационной структуры, усовершенствованию ее, если имеется в этом необходимость или для построение новой структуры.

Этап 1. Графическое изображение организационной структуры

Этап 2. Выявление первичных количественных характеристик

Этап 3. Определение количественных оценок

Этап 4. Определение количественных характеристик с использованием экспертных оценок

Этап 5. Оценка соответствия организационной структуры системе целей

Рис. 6 — Последовательность оценки эффективности организационной структуры [21, c.187]^[11]

Этап 1. При помощи графического моделирования организационная структура изображается, как совокупность элементов и взаимосвязей между ними. Моделью организационной структуры называется символическое изображение и/или текстовое описание существенно значимых для исследования составляющих частей сложившейся организационной структуры, их взаимосвязи, а также их качественные и количественные характеристики [21, c. 187]^[12].

Как правило организационная структура моделируется в виде иерархического графа, элементы которого изображают структурные единицы (службы, отделы, секторы, департаменты, сотрудников и прочее), а соединяющие их дуги изображают отношения подчиненности одних подразделений другим. Такой иерархический граф может изображаться с определенными дополнениями и надстройками. Стоит отметить, что для более четкого представления организационной структуры следует придерживаться нескольких правил [21, c. 188]:^[13]

— структурные единицы, стоящие на одном уровне подчиненности, должны быть графически изображены на одном уровне;

— деление организационной структуры по различным звеньям должно быть одинаковым. Если один отдел разбит на исполнителей, то и все отделы должны быть также разбиты на исполнителей;

— различные звенья управления не должны смешиваться;

— при введении иных отношений, например, подчиненность по функции или подчиненность по проекту, линии или символы их изображающие должны быть расшифрованы и описаны. Таких видов отношений, включая отношения подчиненности, должно быть не больше трех.

Этап 2. На данном этапе необходимо определить первичные количественные показатели организационной структуры [21, c. 189]^[14]:

— общее количество уровней управления;

— количество уровней управления различных подразделений организации, разность между максимальным и минимальным количеством уровней управления, среднее по подразделениям количество уровней управления;

— существующая средняя норма управляемости (среднее количество подчиненных у одного руководителя);

— количество подразделений с указанием их территориальной принадлежности;

— численность работников управления и другие.

Этап 3. Количественные показатели, используемые при оценках эффективности организационной структуры предприятия, могут быть разбиты на следующие три взаимосвязанные группы.

1) Показатели структурно-функциональной организации систем управления;

 2) Показатели, характеризующие эффективность структуры;

3) Показатели, характеризующие эффективность механизмов управления. [21,c.190]^[15]

 Этап 4. Часто вместо методов используется экспертная оценка организационно-технического уровня анализируемой и проектируемой организационных структур. Экспертные оценки применяются, как правило, в тех случаях, когда оценка или анализ не могут быть выполнены на основе точных расчетов или когда выполнение подобных расчетов нецелесообразно в связи с низкой эффективностью.

Этап 5. Анализ соответствия организационной структуры целям организации проводится с помощью матрицы распределения ответственности. Выявляются: цели, которые не имеют организационного обеспечения (нет ответственных) или имеют недостаточное обеспечение (не хватает исполнителей); цели имеющие нечеткую систему ответственности – ответственный исполнитель должен быть только один; цели не имеющие системы контроля их достижения или нечеткую систему контроля, – субъект  контроля должен быть выше по уровням управления, нежели объект контроля, и находиться в том же звене; цели, которые закреплены за несоответствующими по специализации структурными подразделениями [21,c.190]^[16].

Комплексный набор критериев эффективности организационной структуры предприятия формируется с учетом двух направлений оценки её функционирования: по степени соответствия достигаемых результатов установленным целям производственно-хозяйственной организации; по степени соответствия процесса функционирования системы объективным требованиям к его содержанию организации и результатам.

Критерием эффективности при сравнении различных вариантов организационной структуры служит возможность наиболее полного и устойчивого достижения конечных целей системы управления при относительно меньших затратах на её функционирование.

Принципиальное значение для оценки эффективности организационной структуры имеет выбор базы для сравнения или определения уровня эффективности, который принимается за нормативный. Эталонный вариант может быть разработан и спроектирован с использованием всех имеющихся методов и средств проектирования систем управления. Характеристики такого варианта принимаются в качестве нормативных. Может применятся также сравнение с показателями эффективности и характеристиками системы управления, выбранной в качестве эталона, определяющего допустимый или достаточный уровень эффективности организационной структуры.

Показатели, используемые при оценках эффективности аппарата управления и его организационной структуры, могут быть разбиты на следующие группы.

1. Группа показателей, характеризующих эффективность системы управления, выражающихся через конечные результаты деятельности организации, и затраты на управления. При оценках эффективности на основе показателей, характеризующих конечные результаты деятельности организации, в качестве эффекта, обусловленного функционированием или развитием системы управления, может рассматриваться объём, прибыль, себестоимость, объём капитальных вложений, качество продукции, сроки внедрения новой техники и т.п.

2. Группа показателей, характеризующих содержание и организацию процесса управления в том числе непосредственные результаты и затраты управленческого труда. В качестве затрат на управление учитываются текущие расходы на содержание аппарата управления, эксплуатацию технических средств, содержание зданий и помещений, подготовку и переподготовку кадров управления.

Таким образом, оценка эффективности организационной структуры предприятия должна проводиться последовательно, включая следующие этапы: графическое моделирование организационной структуры; выявление первичных количественных характеристик; определение некоторых количественных оценок; определение качественных характеристик с использованием экспертных оценок; оценка соответствия организационной структуры управления системе целей, технологии, размерам предприятия, состоянию внешней среды.

1.3 Методы построение организационной структуры

Организационная структура должна отражать цели и задачи организации, быть подчиненной производству и меняться вместе с ним. Она должна отражать функциональное разделение труда и объем полномочий работников управления. Полномочия руководителей ограничиваются факторами внешней среды, уровнем культуры и ценностными ориентациями, принятыми традициями и нормами. Организационная структура должна удовлетворять множеству требований, которые отражают ее значение для менеджмента.

Принципы построение организационной структуры [9,c.60-61]^[17]:

1) организационная структура должна отражать цели и задачи организации, быть подчиненной производству и его потребностям;

2) организационная структура должна предусматривать оптимальное разделение труда между органами управления и отдельными работниками, обеспечивающее творческий характер работы и нормальную нагрузку, а также надлежащую специализацию;

3) формирование организационной структуры должно быть неразрывно с определением полномочий и ответственности каждого работника и органа управления, с установлением системы вертикальных и горизонтальных связей между ними;

4) организационная структура должна поддерживать соответствие между функциями, обязанностями, полномочиями и ответственностью, так как нарушение его приводит дисбалансу системы управления в целом;

5) организационная структура управления должна быть адекватной социально-культурной среде организации, оказывать существенное влияние на решения относительно уровня централизации и детализации, распределения полномочий и ответственности, степени самостоятельности и масштабов контроля руководителей и менеджеров.

Построение организационной структуры должно начинаться с формирования предмета исследования, отражающего существенные для моделирования характеристики объекта. Эта задача является очень сложной, что подтверждается различными упоминаниями в научно-технической литературе таких фундаментальных принципов, как система, модель, моделирование. Отличительной особенностью построения моделей сложных систем является его многофункциональность и многообразие способов применения; оно становится неотъемлемой частью всего жизненного цикла всей системы. Метод организационного моделирования – разработка формализованных математических, графических, машинных, а так же других отображений распределения полномочий и ответственности в организации, являющихся базой для изучения, анализа и оценки различных вариантов организационных структур по взаимосвязи их переменных. Метод организационного моделирования позволяет правильно сформулировать критерии оценки степени рациональности организационных мероприятий. Необходимо отметить, что процесс организационного проектирования должен базироваться на всей системе методов, которые используются с учетом этапов проектирования и складывающейся конкретной организационной ситуации.

Для проектирования организационных структур новых организаций преимущественно используются формально- аналитические методы и модели, для совершенствования действующих организаций — методы диагностических исследований и экспертного изучения организационной̆ системы. Выбор метода решения той или иной̆ организационной̆ проблемы зависит от ее характера, а также от возможностей для проведения соответствующего исследования.

Преимущества данного метода раскрываются следующими принципами:

1. Метод организационного моделирования приводит к решению задачи, которые относятся к непосредственным характеристикам организационной структуры, например, группировка применяемых решений по уровням, формирования состава и перечня структурных подразделении, разработка документации, регламентирующей̆ деятельность подразделения и системы в целом.

2. Организационное моделирование может охватывать различные стороны при формировании структуры. Это создает возможность для комплексного изучения вопросов.

3. Данный подход позволяет построить модели и различные варианты организационной структуры, не прибегая к экспериментам.

Системный подход к проектированию организационных структур и их связей предполагает прежде всего учет внешних и внутренних факторов окружения организации, причем в их динамическом развитии и изменении. Факторы, оказывающие влияние на разработку моделей организационных структур, носят взаимосвязанный̆ ситуационный̆ характер, и их обычно делят на четыре группы:

— состояние внешней среды;

— технология деятельности в организациях;

— стратегический выбор управления организации в отношении ее целей;

— поведение работников организации.
Особое значение имеют характер влияния внешней̆ среды на построение организации и система связей̆ элементов организационной структуры с элементами внешней̆ среды. Метод организационного моделирования является наиболее универсальным и современным для проектирования организационной структуры и процессов принятия решений.

Таким образом, подводя итоги теоретическому исследованию, можно сделать выводы о том, что организационная структура представляет собой способ выстраивания взаимосвязи между уровнями управления и функциональными областями, который обеспечивает при данных условиях оптимальное достижение целей организации. Организационная структура является одним из ключевых понятий менеджмента, которое тесно связанно с целями, функциями, процессом управления, работой менеджеров и распределением полномочий между ними.

В рамках организационной структуры происходит весь управленческий процесс, участие в котором принимают менеджеры всех категорий, уровней, профессиональной специализации. Структуру может быть сравнима с каркасом здания, которое построено так, чтобы все протекающие в нем процессы реализовывались качественно и своевременно. Отсюда понятно внимание, которое уделяется руководителями организаций методам и принципам построения структуры организации, выбору их типа, изучению тенденций в изменениях и оценкам соответствия задачам организаций.

В настоящее время во многих компаниях организационные структуры не обладают достаточной гибкостью, чаще ориентированы на использование нормативных документов и типовых управленческих решений. К формированию организационной структуры следует подходить с учетом прогнозов изменения внешней среды и адаптации к постоянным изменениям рынка.

Оценка эффективности организационной структуры должна проводиться последовательно, включая следующие этапы: графическое моделирование организационной структуры; выявление первичных количественных характеристик; определение некоторых количественных оценок; определение качественных характеристик с использованием экспертных оценок; оценка соответствия организационной структуры управления системе целей, технологии, размерам предприятия, состоянию внешней среды.

2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИОННОЙ СТРУКТУРЫ АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»

2.1.Общая организационно-экономическая характеристика предприятия

Группа «АльфаСтрахование» — одна из крупнейших российских страховых компаний с универсальным портфелем услуг, включающим как комплексные программы защиты интересов бизнеса, так и широкий спектр страховых продуктов для частных лиц. Согласно лицензии, группа предлагает более 100 продуктов, включая продукты по страхованию жизни.

«АльфаСтрахование» широко представлена в регионах России: на территории РФ страховую деятельность осуществляют более 270 региональных представительств. Услугами группы пользуются более 23 млн частных клиентов и компаний по всей России.

По итогам 2018 г. «АльфаСтрахование» усилила свои рыночные позиции и занимает четвертое место среди крупнейших страховщиков страны. Сборы группы составили 250,9 млрд. руб., доля рынка — 9,2%.

Группа «АльфаСтрахование» имеет репутацию надежной и устойчивой компании. Сегодня по своим обязательствам Группа «АльфаСтрахование» отвечает собственными средствами с консолидированным уставным капиталом в размере 14,3 млрд. рублей [36].

Для анализа организационной структуры выбрано московское представительство компании. В Москве работает сеть из 61 офиса и 37 пунктов урегулирования убытков.

Руководство текущей деятельностью московским представительством осуществляется директором, который решает все вопросы текущей деятельности. Директор без доверенности действует от имени компании, представляя его интересы, утверждает штат сотрудников, издает приказы и дает указания, обязательные к исполнению всеми работниками компании.

Организационную структуру АО «АльфаСтрахование» можно охарактеризовать, как линейно – функциональную.

Директор представительства

Офис-менеджер

Зам. директора по юридическим вопросам

Зам. директора по

развитию

Главный бухгалтер

Зам. по эконом.

вопросам

Зам. директора по продажам

Канцелярия (13)

Отдел

Маркетинга(3)

Отдел

развития (6)

Юридический отдел (20)

Бухгалте-рия (28)

ПЭО (20)

ИТ — отдел (15)

Касса (5)

61 офисы продаж (240)

Отдел строительства(19)

Договорной отдел (20)

37 пунктов урегулиро-вания

убытков (74)

Отдел кадров (3)

Call -центр (20)

АХО (35)

Рис. 6 — Действующая организационная структура московским представительством АО «АльфаСтрахование»

.

Эта система формируется в результате синтеза линейного и функционального управления: в одном случае руководитель дает распоряжение через соответствующего линейного руководителя, в других – минуя его. Основа линейно – функциональной системы в условиях АО «АльфаСтрахование» — это рационализация процесса управления по основным функциям: продажи, управление финансами, маркетинг, юридическое сопровождение.

Численность персонала московского представительства составляет 554 чел.

Любое предприятие в рыночной экономике заинтересовано в том, чтобы реализовать большее количество продукции, так как это обеспечит и максимальную прибыль и рентабельность предприятия, а также снизит затраты на хранение товаров на складе и сократит потери от их порчи при несвоевременной реализации.

Финансовые результаты деятельности компании за 2018 год представлены в таблице 2.

Таблица 2

Финансовые результаты деятельности компании за 2017-2018 год [36]^[18]

Доходы	2017	2018	Динамика
Страховые премии-всего	595 295	721 270	121%
Доля перестраховщиковв страховых выплатах	58 552	16 832	29%
Доходы по инвестициям	640 777	651 397	126%
Возврат страховых резервов	384 467	409 357	106%
Доля перестраховщиков в страховых резервах	131 090	72 391	55%
Прочие доходы, кроме инвестиционных	15 377	19 760	129%
Всего доходов:	1 825 558	1891 007	105%
Расходы
Страховые выплаты	209 652	169 703	81%
Страховые премии, переданные в перестрахование	207 174	127 655	62%
Страховые резервы	409 357	496 294	121%
Возврат доли перестраховщиков в с/ резервах	91 700	131 090	143%
Расходы на ведение дела	246 735	291 685	118%
Прочие расходы, кроме инвестиционных	53 722	60 386	112%
Всего расходов	1 218 340	1 276 813	105%
Прибыль до налогообложения	607 218	614 194	101%

Продолжение таблицы 2

Текущий налог на прибыль	406836	411510	101%
Чистая прибыль	2 458	7 264	296%

Доходы страховой компании за отчетный год составили 1 891 007 тыс. руб. План доходов перевыполнен на 1%, рост по сравнению с прошлым годом ‐ 5%.

Основная составляющая доходов — это доходы по инвестициям и страховые премии 721 270 тыс. руб. план перевыполнен на 17%, прирост по сравнению с прошлым годом 21%.

Наблюдается выполнение и перевыполнение доходов по инвестициям на 25% и прочих доходов на 65%, снизилась доля перестраховщиков в страховых выплатах и в страховых резервах, за счет снижения передачи ответственности в перестрахование.

Расходы компании составляют 1 276 813 тыс. руб., прирост по сравнению с прошлым годом 5%. Основные составляющие расходов — страховые выплаты, расходы по перестрахованию рисков, с ростом страховых сборов увеличиваются страховые резервы, расходы на ведение дела.

Страховые выплаты по итогам года составили 169 703 тыс. руб. (13% от общих расходов). Этот показатель в отчетном году выше планового на 3% и ниже уровня прошлого года на 19%.

Страховые резервы составляют 496 294 тыс. руб. (38% от расходов – основная статья расходов). Рост страховых резервов связан с увеличением страховых премий, а так же изменением структуры страхового портфеля. Данная статья расходов в следующем отчетном году будет отражаться в составе доходной части как возврат страховых резервов.

Расходы на ведение дела превышают плановые расходы на 5% (22% от общих расходов) в части расходов на ведение страховых операций увеличение связано с ростом продаж через агентскую сеть. Расходы на ведение дела составляют 291 685 тыс.руб. или 40% от начисленных страховых премий, что ниже уровня прошлого года 41%.

Таким образом, по итогам 2018 года чистая прибыль выросла.

В целом можно сказать, что компания «АльфаСтрахование» стремится расширять сферу своей деятельности, увеличивает объем сбыта услуг, и как следствие, повышает прибыль, собственную конкурентоспособность.

2.2 Оценка эффективности организационной структуры предприятия

Для анализа эффективности организационной структуры рассмотрим функции и обязанности руководителей и сотрудников «АльфаСтрахование», подчиненных непосредственно директору московского представительства приведены в таблице 3.

Таблица 3

Функции и обязанности подразделений компании АО «АльфаСтрахование»

Должность	Функции и обязанности
Директор	Управление филиалом, контроль деятельности и взаимодействия структурных подразделений, ведение переговоров с крупными клиентами
Зам директора по продажам	Руководит всем офисами продаж и пунктами урегулирования убытков. осуществляется управление маркетингом в рамках филиала, организация работы Call — центра.
Зам директора по экономич. вопросам	Руководство планово-экономической работой, сметно-договорной работой, анализ финансового состояния филиала
Зам. директора по юридическим вопросам	Решение юридических вопросов, урегулирование споров, консультирование менеджеров, работающих с клиентами по юридическим вопросам, составление типовых договоров и т.д.
Главный бухгалтер	Руководство бухгалтерским учетом, формирование налоговой и финансовой отчетности
Планово-экономический отдел	Формирование единой экономической политики филиала на основе анализа состояния и тенденций развития. Экономическое планирование, направленное на эффективное использование всех видов ресурсов в процессе продаж страховых продуктов. Анализ экономического состояния представительства.
Договорной отдел	Подготовка договоров с партнерами, ведение договорной работы с компаниями — партнерами.
Ит-отдел	Установка, настройка и сопровождение программного обеспечения, организация информационного обеспечения Call- центра, офисов продаж
Отдел кадров	Обеспечение подбора, расстановки, изучения и использования рабочих кадров и специалистов; организация системы учета кадров, анализ текучести кадров
Офис-менеджер	Работа с документами, обеспечение и обслуживание работы руководителя

Продолжение таблицы 3

Канцелярия	Ведение документооборота московского представительства, организация работы представительства и осуществление взаимосвязи, доведение указаний и внутренних документов до работников офисов продаж и пунктов урегулирования убытков.
Отдел строительства	Обеспечивает ремонт и поддержание надлежащего состояния помещений управленческого офиса и офисов продаж.
АХО	Административно-хозяйственный отдел занимается обеспечением нормального функционирования офиса, обеспечивая всем необходимым работников. Исполняет хозяйственные и транспортные функции управления.

В организационной структуре три уровня управления: высший менеджмент (директор, заместители директора, главный бухгалтер), средний менеджмент (руководители отделов), низший менеджмент (специалисты).

Рассмотрим практические нормы управляемости, действующие в АО «АльфаСтрахование» (табл.4).

Таблица 4

Норма управляемости в АО «АльфаСтрахование»

Руководитель	Количество подчин. подразделений	Количество подчин. сотрудников	Примечание
Директор московского представительства	9	32	Руководители подразделений и персонал подчиненных напрямую подразделений
Заместитель директора по продажам	100	357	Сотрудники выполняют стандартные операции
Заместитель генерального директора по экономическим вопросам	2	55	Сотрудники выполняют стандартные операции
Главный бухгалтер	2	33	Часть сотрудников выполняет стандартные задачи, часть – должны принимать нестандартные решения
Заместитель директора по развитию	3	57	Сотрудники выполняют стандартные операции
Заместитель директора по юридическим вопросам	1	20	Сотрудники выполняют стандартные операции
ВСЕГО	554

Как видно из таблицы 4 норма управляемости по высшему менеджменту не высокая, кроме заместителя директора по продажам, в подчинении у которого 357 человек.

Средняя норма управляемости в организации определяет, является ли структура высокой или плоской. Для высокой структуры характерна низкая норма управляемости и большее число иерархических уровней. Плоская структура характеризуется высокой нормой управляемости в горизонтальном измерении и малым числом уровней иерархии. Структуру «АльфаСтрахование» можно отнести к плоской, так как норма управляемости в среднем невысокая, а число уровней иерархии – 3.

Для каждого структурного подразделения разработаны Положения об отделах, службах. Также разработаны и действуют Правила трудового распорядка.

В компании отсутствует полноценный отдел кадров, так как при численности 554 работника, 3 работников кадров недостаточно. Работа по адаптации, развитию, оценке кадров, формированию кадрового резерва, ротации ведется очень ограниченно и только в случаях острой рабочей необходимости.

В компании поощряется творческий подход к работе. Внимание обращается на индивидуальные качества сотрудника, такие как способности к организации трудового процесса, наличие системного мышления, умение вести за собой коллектив. При наличии специального образования и вышеперечисленных качеств карьерный рост может быть довольно стремительным.

В компании эффективность работы сильно зависит от ее кадрового состава и взаимоотношений между ними. Необходимость в хорошо обученных работниках с опытом работы и большой уровень текучести рабочей силы предопределяют актуальность эффективного планирования кадров.

Данная организационная структура управления характеризуется производительностью аппарата управления, адаптивностью системы управления, оперативностью принятия решений.

Трудовые отношения между «АльфаСтрахование» и его работниками регулируются действующим трудовым законодательством. Работники Общества подлежат социальному и медицинскому страхованию. Общество вправе устанавливать своим работникам дополнительные социально-бытовые льготы, в том числе сокращенный рабочий день и дополнительные отпуска. При этом «АльфаСтрахование» принимает меры по охране труда, а также обеспечивает своим работникам выплату заработной платы не ниже гарантированного законом минимумом. На предприятии используются две системы оплаты труда: повременная и сдельная. Сдельная система оплаты труда используется при начислении заработной платы основных производственных рабочих, а повременная – для всех остальных подразделений.

Весь персонал «АльфаСтрахование» делится на две группы: управленческий персонал и персонал, работающий с клиентами. В составе управленческого персонала выделяют руководителей, специалистов, технических работников. Анализ состава работающих по категориям персонала «АльфаСтрахование» представлен в табл. 5.

Таблица 5

Структура персонала «АльфаСтрахование» по уровням управления [37]^[19]

Категории	2016 год	2017 год	2018 год	Динамика %
Кол-во, чел.	Кол-во, чел.	Кол-во, чел.	Уд. вес, %	2018/2016
Руководители — высший менеджмент	6	6	6	1,1	100
Средний уровень менеджмента	62	62	62	11,2	100
Технический персонал	38	38	38	6,9	100
Персонал, работающий с клиентами	447	446	448	80,8	100,3
ВСЕГО	553	552	554	100	100,2

Общая численность персонала московского представительства составляет 554 сотрудника. Высшее руководство составляет 6 сотрудников, средний уровень менеджмента – 62 сотрудника, специалистов — 448, технических работников – 38.

Наибольшую численность составляет персонал, работающий непосредственно с потребителями услуг, на них приходится 80,8% от общей численности всех работников московского представительства.

Большая часть персонала представительства — женщины (87%).

Важной характеристикой кадров является образование. Оценка уровня образования персонала московского представительства компании в таблице 6.

Таблица 6

Структура персонала по уровню образования в 2016-2018 года [35]^[20]

Год	Общая численность	Высшее профессиональное образование	Среднее профессиональное образование	Незаконченное высшее
Чел	%	Чел	%	Чел	%
2018	554	349	63	178	32,1	27	4,9
2017	552	337	61	190	34,4	25	4,6
2016	553	343	62	180	32,5	30	5,5

Высшее профессиональное образование в 2018 году имеют 63% работников, незначительно уменьшилось численность персонала со средним образованием. Численность работников с незаконченным высшим образованием уменьшилась в 2018 году и составила 27 чел. При этом большая часть сотрудников хоть и имеет образование, но он не профильное. То есть требуется дополнительное обучение, которое позволит понять общую систему страхования, принципы организации страхового дела.

Проанализируем качественный состав московского представительства по возрасту (таблица 7).

Таблица 7

Распределение персонала по возрасту [35]

Категория персонала	Численность, чел.	Удельный вес, %	Динамика 2018/2016
2016	2017	2018	2016	2017	2018	чел	%
18-25 лет	83	66	72	15	12	13	-9	86,7

Продолжение таблицы 7

26 – 35 лет	111	105	111	20	19	20	—	100
36 – 45 лет	221	237	227	40	43	41	+6	103
46-55 лет	138	144	144	24	26	26	+6	104
Итого	553	552	554	100	100	100	+1	100,2

Таким образом, средний возраст работников составляет 41 год, что является хорошим показателем. Анализ работников по возрасту представлен на рисунке 8. Из данных видно, что больше всего в компании персонала в возрасте от 36 до 45 лет (41%) в 2018 году, вторая по удельному весу категория — персонал в возрасте от 45 до 55 лет — 26% в 2018 году.

Далее проведем анализ персонала по опыту работы.

Таблица 8

Распределение персонала по трудовому стажу в банковской сфере [35]^[21]

Группы персонала по стажу, лет	Численность, чел	Удельный вес, %:	Динамика
2016	2017	2018	2016	2017	2018	чел	%
До 1 года	105	72	94	19	14	17	-11	90
От 1 до 3 лет	127	127	155	23	26	28	28	122
От 3 до 5 лет	177	171	183	32	31	33	6	103
Более 5	144	160	122	26	29	22	-22	84,8
Итого	553	552	554	100	100	100	1	100,2

Анализ персонала по опыту работы показал, что наибольшую группу составляют сотрудники, отработавшие в страховой сфере от 3 до 5 лет (33%), сотрудников, отработавших от 1 года до 3 лет – 28% в 2017 году и численность в этой категории снизилась на 5%, менее года работает в 2018 году — 17%, численность этой категории снизилась на 2%. Тех, кто работает в организации более 5 лет, в 2018 году только 22%.

Учитывая полученные данные, можно предположить, что в московском представительстве наблюдается текучесть кадров.

Движение и текучесть персонала в московском представительстве будут рассмотрены в табл.9.

Таблица 9

Движение и текучесть персонала [35]^[22]

№ стр	Показатели	2016	2017	2018	Абс. откл	Отк-е %
1	Состояло работников на начало периода, чел.	552	553	552	—	100
2	Принято всего, чел.	68	67	61	-7	89,7
3	Выбыло всего, чел, в т.ч.:	69	68	59	-10	85,5
4	Состояло работников на конец каждого года, чел.	553	552	554	1	100,2
5	Среднесписочная численность	552	552	553	1	100,2
6	Количество работников, проработавших год, чел.	415	417	433	18	104,4
7	Коэффициент оборота по приёму, %	12,4	12,2	11,1	-1,3
8	Коэффициент оборота по выбытию, %	12,5	12,4	10,7	-1,8
9	Коэффициент общего оборота, %	24,9	24,6	21,8	-3,1
10	Коэффициент постоянства кадров, % )	75,2	75,6	78,8	+3,6

Из анализа движения персонала следует, что в московском представительстве имеется текучесть. Постоянство персонала составляет 78,8% в 2018 году оно повысилось с 2016 года на 3,6%, что является показателем улучшения ситуации.

При этом текучесть остается высокой, а общий оборот кадров в 2018 году составляет 21,8%.

Причинами текучести может быть не эффективная система отбора кадров, когда на работу принимаются люди, не обладающими необходимыми характеристиками для выполнения работы. Что подтверждается анализом образования, согласно которому большая часть сотрудников не имеет профильного образования.

Организационная структура в московском представительстве АО «АльфаСтрахование» линейно-функциональная, с тремя уровнями управления. Оценка нормы управляемости показала, что она находится для одних в нормальных значениях, для других же она высокая.

Оценка организационной структуры была проведена на основе оценки финансовых результатов деятельности и эффективности управления персоналом предприятия.

Анализ использования трудовых ресурсов показал также их неэффективное использование. На предприятии отсутствует полноценный отдел кадров, а отдел кадров при численности 554 работника не справляется с большим объемом необходимой работы, и осуществляют только кадровый учет и постоянный подбор кадров на освободившиеся рабочие места.

Явным недостатком организационной структуры является отсутствие в составе организационной структуры полноценной службы кадров, следствием чего является отсутствие у предприятия четкой кадровой политики; не проводится регулярная работа по обучению кадров, по оценке кадров и формированию кадрового резерва. Не разработаны многие нормативно-правовые документы управления персоналом, нет стратегии управления персоналом.

Отрицательным фактором является отсутствие промежуточного звена между заместителем директора по продажам и офисами продаж. Фактически сегодня каждый офис продаж должен по любому вопросу обращаться к заместителю директора, что не верно. Требуется еще одно управленческое звено — посредник в управлении офисами и пунктами, которых сегодня 98.

Не эффективное управление кадрами подтверждают следующие факторы, полученные в ходе анализа: персоналу требуется дополнительное образование. В представительстве компании имеется текучесть кадров.

Группа показателей, характеризующих эффективность системы управления, показывает, что в настоящее время организационная структура является достаточно эффективной в «АльфаСтрахование» и отвечает целям компании.

При этом имеются очевидные недостатки, при отсутствии которых показатели деятельности компании могли быть лучше.

Для того, чтобы лучше понять проблемы, существующие в системе управления компании, был проведен опрос сотрудников. В опросе приняли участие 46 сотрудников административно — управленческого аппарата, понимающих принципы управления предприятием.

Результаты приведены ниже. Опрос проведен с разрешения директора на добровольной основе.

В чем на Ваш взгляд проблемы системы управления в АО «АльфаСтрахование»? Ответы представлены на рисунке 10.

Рис. 10 — Оценка проблем в системе управления компанией

Как следует из ответов участников опроса, большинство (46%) считают, что основной проблемой в управлении является недостаточно эффективная система управления персоналом, чуть меньше ответов отдано за не эффективную маркетинговую политику, за остальные предложенные для оценки позиции голоса отдано немного голосов, которые распределились примерно равным образом.

Так как большинство опрошенных как основную причину, которая сдерживает повышение эффективности деятельности компании, указали на проблемы в системе управления персоналом (46% ответов), следующим вопросом выяснялись причины низкой эффективности в этой сфере управления.

Что по Вашему, является причинами, снижающими эффективность деятельности? (допускается более 1 ответа) Ответы представлены на рисунке 11.

Рис. 11 — Факторы, снижающие эффективность управления компанией

Как следует из полученных результатов опроса, наибольшее число участников (71%) главной причиной неэффективной системы управления компанией считают отсутствие в московском представительстве полноценного отдела кадров, второй по значимости причиной (68%) названо отсутствие развития персонала, третьим по значимости ответом (48%) стала причина — не эффективное взаимодействие внутри компании.

Ниже приведена оценка эффективности коммуникаций внутри компании, между сотрудниками.

Рис. 12 — Оценка эффективности коммуникаций внутри компании «АльфаСтрахование»

Подводя итог, можно сделать вывод о том, что проблемы, выявленные в ходе анализа и причины, отмеченные работниками управленческого аппарата предприятия ООО «АльфаСтрахование» совпали.

Таким образом, подводя итоги практическому исследованию проведенной в работы, анализ эффективности организационной структуры московского представительства страховой компании АО «АльфаСтрахование», позволяет сделать выводы.

Компания успешно работает на рынке, расширяя свою деятельность. В настоящее время в московском представительности компании функционируют управляющий офис, 61 офис продаж и 37 пунктов урегулирования убытков

В организационной структуре три уровня управления: высший менеджмент (директор, заместители директора, главный бухгалтер), средний менеджмент (руководители отделов), низший менеджмент (специалисты).

Руководство текущей деятельностью московским представительством осуществляется директором,

Среди недостатков действующей организационной структуры можно отметить следующие. В компании отсутствует полноценный отдел кадров, так как при численности 514 работников, 3 работников кадров недостаточно. Работа по адаптации, развитию, оценке кадров, формированию кадрового резерва, ротации ведется очень ограниченно и только в случаях острой рабочей необходимости.

Отрицательным фактором является отсутствие промежуточного звена между заместителем директора по продажам и офисами продаж. Фактически сегодня каждый офис продаж должен по любому вопросу обращаться к заместителю директора, что не верно. Требуется еще одно управленческое звено — посредник в управлении офисами и пунктами, которых сегодня 98.

Для того, чтобы лучше понять проблемы, существующие в системе управления компании, был проведен опрос сотрудников. В опросе приняли участие 46 сотрудников административно — управленческого аппарата, понимающих принципы управления предприятием.

Наибольшее число участников (71%) главной причиной неэффективной системы управления компанией считают отсутствие в московском представительстве полноценного отдела кадров, второй по значимости причиной (68%) названо отсутствие развития персонала, третьим по значимости ответом (48%) стала причина — не эффективное взаимодействие внутри компании.

Для совершенствования организационной структуры предлагается комплекс мероприятий:

— совершенствовать организационную структуру предприятия, выделив ней отдельным структурным подразделением отдел управления офисами продаж и пунктами урегулирования убытков;

— ввести дополнительную единицу в отдел кадров — специалиста по развитию кадров;

— для повышения эффективности взаимодействия, улучшения взаимодействия в рабочих условиях предлагается внедрение такого инструмента управления, как внутренний сайт компании.

3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ОРГАНИЗАЦИОННОЙ СТРУКТУРЫ АО «АЛЬФАТРАХОВАНИЕ»

3.1 Направления совершенствования организационной структуры в свете стратегии развития предприятия

Компания в настоящее время находится в стадии активного развития, имеет положительные результаты деятельности. Проводит стратегию расширения рынка сбыта. Для достижения стратегической цели, необходимо повышение эффективности работы управленческого аппарата, что возможно через совершенствование организационной структуры.

Учитывая полученные результаты анализа, предлагается комплекс мероприятий по совершенствованию организационной структуры московского представительства АО «АльфаСтрахование» (рис.13).

Предложения по совершенствованию организационной структуры

Повышение управляемости через создание внутреннего сайта компании

Расширение структуры и функций Отдела кадров

Создание отдела управления офисами и пунктами урегулирования

Рисунок 13 — Мероприятия по совершенствованию организационной структуры АО «АльфаСтрахование»

Предлагается в структуре отдела кадров добавить еще одного специалиста, который будет заниматься развитием персонала — специалист по развитию кадров.

Так как численность персонала компании значительная, а персонал нуждается в дополнительном обучении, предлагается в структуре Отдела кадров создать Центр обучения, работу которого будет организовывать специалист по развитию кадров.

Таблица 10

Предложения по организации обучения персонала

Предложения	Цель
Определение целей	Формирование целей внутрикорпоративного обучения
Определение потребностей обучения	Определить качественную и количественную потребность в обучении персонала
Проведение мероприятий по подготовке открытия Центра обучения	Определить методы обучения, подготовить преподавателей, назначить владельца процесса внутрифирменного обучения.

Продолжение таблицы 10

Разработать план-график процесса обучения	Установление должностных лиц, подлежащих обучению, и даты проведения мероприятий.
Мероприятия по подготовке обучения	Обеспечение обучающихся сотрудников информацией о предстоящем обучении (разъяснение целей и задач обучения).
Разработать методы оценки полученных знаний	Определить успешность работы обученного сотрудника и оценить его достижения.
Определить набор качественных показателей, при оценке эффективности процесса обучения	Определение эффективности обучения

На первом этапе определим цели обучения персонала московского представительства «АльфаСтрахование». При этом считаем важным, что достижение целей обучения должно вносить вклад в развитие компании.

Главная цель функционирования Центра состоит в формировании и поддержании требуемого компании уровня квалификации персонала, а также с учетом перспектив развития компании.

Цели обучения персонала:

1. корпоративные цели непрерывного обучения:

а) рост выручки от реализации страховых продуктов;

б) формирование профессионального состава персонала «АльфаСтрахование»;

2. личные цели сотрудников:

а) повышение мотивации,

б) должностной рост,

в) повышение профессионализма.

Цели обучения служат ориентиром при выявлении потребности в обучении, а так же при определении видов обучения. Поставленные цели служат основой для последующей оценки эффективности обучения.

Цели необходимо довести до сведения всех работников обучаемой группы, чтобы работники понимали, зачем их обучают, чувствовали ответственность.

Цели и формы обучения персонала в московском представительстве «АльфаСтрахование» представлены в таблице 11.

Таблица 11

Цели и формы обучения персонала в «АльфаСтрахование»

Категории сотрудников	Цели обучения персонала	Форму обучения
Руководители и офисные работники	Повышение квалификации, изучение новых, технологии, техники	Курсы целевого назначения по освоению новых маркетинговых технологии, и т.п. изучение успешного опыта работы других компаний.
Работники, работающие с клиентами	Повышение рабочих навыков и умений, а также технических приемов, освоение современных технологий продаж	Курс обучения вторым профессиям, обучение сложным приемам работы, методам эффективных продаж

Предлагается введение в штат отдела кадров должности специалиста по развитию персонала, который будет выполнять следующие функциональные задачи:

• определять необходимость обучения тех или иных работников;
• составлять программы обучения;
• подбирать преподавателей среди собственных опытных и высококвалифицированных сотрудников, а также привлекать преподавателей для проведения занятий;
• составлять графики обучения;
• обеспечивать преподавателей нужной документацией по управленческим и производственным процессам в компании;
• анализировать и формировать итоги обучения.

Для реализации обучения работников «АльфаСтрахование» предлагается открытие Центра обучения, с подчинением его начальнику отдела кадров.

Этапы организации центра обучения представлены в таблице 12.

Таблица 12

Этапы организации центра обучения «АльфаСтрахование»

Этап	Описание этапа
Подготовительный этап	1.Анализ существующей системы обучения персонала; 2.Расчет материальных и временных затрат на создание центра развития персонала; 3. Закрепление ответственности за создание и функционирование Центра.
Организационный этап	1. Структура центра; 2. Заработная плата менеджера по развитию персонала; 3. Подготовка помещения и оборудования для работы центра 3. Организация работы центра.
Подготовка программ обучения	1. Оценка необходимости обучения 2. Сбор заявок на обучение от подразделений компании 3. Формирование программы обучения

В центре обучения предлагается сформировать ряд стандартных корпоративных образовательных программ, которые, будут постоянно совершенствоваться с учетом пожеланий руководителей подразделений, сохраняя лишь принципы их формирования и реализации.

Один из важных принципов построения программ обучения – сочетание очных и дистанционных форм и технологий обучения, приближение обучения к решению практических задач компании.

Обучение будет состоять из теоретической части, в виде лекций, в том числе видео-лекций, и практической части, когда работники получат практические навыки конкретной работы.

Центр обучения позволит участникам участвовать в неформальном профессиональном общении, в том числе виртуального, поможет развивать интеллектуальный потенциал персонала и генерировать новые знания.

Таким образом, центр обучения будет образовательным, методическим, исследовательским, информационным и консультационным центром компании и важной частью корпоративной культуры.

На первом этапе становления центра основным видом обучения станет обучение работников, работающих с клиентами, поскольку они являются основными работниками, а их уровень образования требует повышения.

Всего в год может обучаться до 20% работников. Срок обучения каждой учебной группы — 1 месяц.

Обучение управленческих кадров будет проводиться с приглашением в центр преподавателей из образовательных учреждений, которые позволят освоить современные технологии работы, эффективные методы управления.

Обучение персонала, работающего с клиентами, предлагается организовать в небольших группах с обучением практическому опыту работы под руководством опытных наставников, которые предварительно должны пройти сами дополнительное обучение, в том числе по изучению методики обучения подшефных.

Для эффективного обучения всех обучаемых предлагается разделить на группы: руководители, персонал офиса и работники, контактирующие с клиентами. Подобное деление персонала на группы позволит проводить эффективный подбор методических материалов для обучения.

Составление программы обучения персонала. Предполагаются следующие направления обучения в московском представительстве «АльфаСтрахование»: обучение работников всему процессу работы; обучение конкретным технологиям по профилю деятельности; вопросы организации работы АО «АльфаСтрахование».

Теоретический материал обучающих программ обучения будет основан на практических примерах.

В соответствии с планируемыми программами обучения персонала компании и выбранными методами обучения, менеджер по развитию персонала будет подбирать подходящего преподавателя.

Важной частью системы обучения является оценка его эффективности.

Для оценки эффективности обучения в центре, предлагается кроме оценки экономических показателей (производительность труда, выручка, прибыль), использовать оценку программ обучения со стороны руководителей и самих обучающихся.

Оценка эффективности обучения сотрудника основана на информации обратной связи, полученной от сотрудников, прошедших обучение (Приложение 1). Для руководителей при оценке обучения дополнительно оценивается удовлетворенность руководителя подчиненным сотрудником, прошедшим обучение (Приложение 2).

Предложение 2. Создание отдела по управлению офисами продаж и пунктами по урегулированию убытков.

Предлагается снизить нагрузку на заместителя директора по продажам и создать отдел по управлению удаленными офисами.

Предлагается следующая структура отдела ( рис. 14).

Начальник отдела кадров

Специалист по формированию кадров

Специалист по кадровой работе

Специалист по развитию кадров

Центр обучения

Рис. 14 – Обновленная структура отдела кадров

Для снижения нагрузки на заместителя директора по продажам, предлагается создать между ним и 98 удаленными офисами еще одной структуры — Отдела по управлению офисами продаж и пунктами урегулирования убытков.

Отдел возьмет на себя управленческие функции, при этом у заместителя директора снизится рабочая нагрузка, а у удаленных офисов появится персональный руководитель, с которым будет проще связаться и более оперативно решать рабочие вопросы.

Предлагаемая структура нового отдела представлена на рисунке 15.

Начальник отдела по управлению офисами продаж и пунктами урегулирования убытков

Специалист по работе с пунктами урегулирования убытков

Рис. 15 — Отдел по управлению офисами продаж и пунктами урегулирования убытков

Улучшение управления удаленными офисами будет достигнуто за счет распределения рабочей нагрузки, большого числа рабочих контактов. Упроститься связь между управляющим офисом и удаленными офисами, увеличить скорость решения проблемных вопросов. В Отделе планируется два работника, один — исполняет обязанности начальника и курирует работу офисов продаж, второй — специалист, курирует работу пунктов урегулирования убытков.

Предложение 3. Создание внутреннего сайта компании.

Большинство компаний уже озаботились созданием собственного сайта в сети Интернет. У «АльфаСтрахование» свой сайт в сети имеется. Публичный сайт предназначен для взаимодействия с заказчиками, партнерами, потенциальными клиентами, представителями СМИ.

Однако у компании «АльфаСтрахование» возникла необходимость обеспечить общение и с теми, кто работает на компанию. Возникла необходимость создать дополнительный инструмент для такого взаимодействия — внутренний сайт компании. 

Сайт, которым бы пользовались только сотрудники данного предприятия.

Так как посетителями внутреннего сайта компании смогут быть только сотрудники «АльфаСтрахование», то и информацию сайт будет содержать только ту, которая предназначена для внутреннего пользования.

Цели, которые преследуются при создании внутреннего сайта следующие:

• поддержание постоянных контактов сотрудников между собой (всех не обзвонишь и не соберешь)
• создание оперативного контакта сотрудников с руководством компании:
• возможность оперативного информирования сотрудников о текущих задачах, новостях, предстоящих событиях компании;
• возможность быстрого получения обратной связи от линейных работников;
• встраивание новых сотрудников в традиции и корпоративные стандарты «АльфаСтрахование»;
• возможность разместить в одном месте большой объем информации для сотрудников;
• возможность размещать на сайте необходимые в работе документы.

Внутренний сайт компании «АльфаСтрахование» предлагается разместить в сети интернет. Доступ для работников будет осуществляться по паролю. Так как сайт должен быть доступен всем работникам, а в рабочей обстановке не у каждого имеется возможность доступа к сети, то доступ на сайт должен быть возможен с любого домашнего компьютера работников.

При этом внутренний сайт «АльфаСтрахование» должен быть создан также, как и «публичный» сайт, должны соблюдаться требования к веб-дизайну, юзабилити, интерфейсу.

На сайт должна быть представлена следующая информация по разделам, каждому разделу должна соответствовать своя страница. Среди них:

1. новости ООО «АльфаСтрахование»
2. правила внутреннего распорядка, основные кадровые документы
3. клиентские базы
4. объявления для всех сотрудников
5. форум, где работники смогут общаться
6. актуальная информация.

Должна быть предусмотрена возможность генерации подразделениями компании собственных новостей, которые могут публиковаться, как для общего доступа, в виде новостей корпоративного масштаба, так и для доступа только внутри подразделений (внутренние инструкции и т.п.).

Сайт должен иметь возможность создания системы рассылки новостей, приказов и распоряжений, как разным отделам, группам, так и отдельным сотрудникам. 

Хорошо, если сайт будет иметь удобный расширенный поисковый интерфейс, наличие поисковых фильтров в подразделах портала. 

Для того, чтобы сайт всегда был в порядке и имел актуальную информацию, необходимо разделение прав доступа к информации и на самом интернет-портале, и в интерфейсе администратора, то есть каждое структурное подразделение компании могло бы редактировать только свои разделы портала. 

3.2 Оценка экономической эффективности рекомендаций

Перспективами развития организационной структуры АО «АльфаСтрахование» является улучшение деятельности компании, которая выразится в улучшении финансовых показателей деятельности в будущем периоде.
Расширение отдела кадров в организационной структуре АО «АльфаСтрахование» позволит компании более успешно решать проблемы, связанные с повышением эффективности управления кадрами.

Повышению квалификации персонала будет способствовать работа центра обучения.

Таблица 13

Затраты на создание и функционирование центра обучения персонала

Оборудование	Цена, тыс. руб.	Количество, шт.	Затраты, тыс. руб.
Оборудование центра обучения
Офисный стол	4,0	10	10,0
Офисные стулья	2,5	10	25,0
Шкаф офисный	5,5	2	11,0

Продолжение таблицы 13

Компьютер	5,00	20	100,0
Принтер/копировальный аппарат	15,0	1	15,0
ВСЕГО	32,0	43	161,0

Важной составляющей предложений по совершенствованию организационной структуры является создание новой структурной единицы — Отдела по работе с офисами продаж и пунктами по урегулированию убытков. Тем самым снизится нагрузка с заместителя директора, высвободив его рабочее время для решения крупных, более важных задач, а у удаленных офисов появится непосредственное руководство, с которым намного легче связаться. решить рабочие вопросы.

Таблица 14

Оценка затрат на проектные мероприятия по совершенствованию организационной структуры АО «АльфаСтрахование»

Проектное мероприятие	Составляющие затрат	Затраты
Расширение численности и функций отдела кадров	Оплата труда специалиста по развитию персонала — 45 000 в месяц	45 тыс. руб х 12 мес = 540 тыс. руб.
Открытие центра обучения персонала	По данным таблицы 12	161 тыс. руб
Выделение отдела по работе с офисами продажи пунктов по урегулированию убытков	Заработная плата сотрудников Начальник – 60 000 в месяц специалист– 45 000 в месяц	105 тыс. руб. х 12 мес = 1 млн. 260 тыс. руб.
Создание и поддержания в рабочем состоянии внутреннего сайта компании	Разработка сайта Оплата труда IT — специалиста, поддерживающего сайт	20 тыс. руб 10 тыс. руб х 12 мес = 120 тыс. руб
Итого	2 млн. 101 тыс. руб.

Экономический эффект достигается прямым путем за счет совершенствования организации трудовых процессов, ведущей к экономии рабочего времени, повышению производительности труда, повышению качества работ и услуг, лучшему использованию рабочего времени. Психофизиологический эффект проявляется в повышении работоспособности людей, сохранении их здоровья. Социальный эффект проявляется в повышении удовлетворенности трудом. Но, в конечном итоге, и психофизиологический, и социальный эффекты также отражаются в эффекте экономическом.

Оценка затрат на реализацию всех проектных мероприятий по совершенствованию организационной структуры показал, что потребуется 2 млн. 101 тыс. руб. для реализации мероприятий, при этом АО «АльфаСтрахование» ожидает от их внедрения повышения эффективности деятельности, которое выразится в увеличении выручки от продаж страховых продуктов.

По результатам деятельности предприятий строительной отрасли внедрение должностных инструкций позволяет увеличить выручку от реализации работ и услуг не менее, чем на 5-12%. Повышение эффективности управления персоналом от организационных мероприятий, по экспертному мнению, ключевых специалистов составит до 15% увеличения выручки предприятия.

Для расчета возьмем среднее значение этого показателя и используем его в расчете, как целевую эффективность для этого мероприятия.

На основе имеющихся результатов деятельности с учетом того, что уровень издержек в будущем периоде не изменится, подсчитаем финансовый результат, который получит предприятие от внедрения намеченных мероприятий, предположив, что общее увеличение выручки от всех намеченных мероприятий составит 10% (табл.15).

Таблица 15

Оценка перспектив деятельности АО «АльфаСтрахование»в будущем периоде с учетом совершенствования организационной структуры

Наименование показателя	2018 г. Тыс. руб.	Будущий период Тыс. руб.	Изменения (%)	Отклонение (+;-) абс. (ед. изм.) тыс. руб.
Доходы, тыс.руб., в т.ч.:	1 891 007	2 080 108	110	189 101
Расходы	1 276 813	1 404 494	110	127 681
Прибыль	614 194	675 614	110	61 420

Рассчитаем эффективность предлагаемого проекта, используя формулу расчета эффективности проекта:

Кэ = ЧП / ∑З ,где

Кэ – коэффициент эффективности проекта;

ЧП – чистая прибыль;

∑З–сумма затрат на проект.

Чистая прибыль рассчитаем по формуле: ЧП = ΔВП-Нпр, где

ΔВП = ВП1-ВП0, где

ВП1 – валовая прибыль планируемого периода;

ВП0 – валовая прибыль базового периода;

Нпр – налог на прибыль, составляющий 20% (0,2).

Исходя из данных финансовой отчетности «АльфаСтрахование» валовая прибыль в 2018 году составила 614 194 тыс.рублей (ВП0).

Мы можем предположить, что в планируемом периоде она увеличиться на 10% и составит 675 614 тыс. рублей (ВП1).

ΔВП = ВП1 – ВП0 = 675 614 — 614 194 = 61 420 тыс. руб.

Нпр = 61 420 руб.* 0,2 = 12 284 тыс.рублей;

ЧП = 61 420 тыс. руб. – 12 284 тыс. руб. = 49 136 тыс.руб.

Из полученных данных следует, что чистая прибыль компании за год после внедрения намеченных мероприятий составит 49 136 тыс.руб., что покроет выделенные на проектные мероприятия 2 млн. 101 тыс. и позволит улучшить весь процесс управления.

Рассчитаем коэффициент экономической эффективности предложенных мероприятий по формуле

Кэ = 49136 тыс. руб. : 2081 тыс. руб. = 23,6. Коэффициент > 1, следовательно, предложенные мероприятия эффективны.

Выводы по главе.

В третьей главе предложены мероприятия по совершенствованию организационной структуры компании АО «АльфаСтрахование».

Для повышения квалификации персонала и повышения эффективности его работы предложено расширение отдела кадров на одного специалиста, который будет заниматься развитием кадров и открытие центра обучения персонала, который станет важной составляющей в формировании высоко квалифицированного состава кадров компании.

Для повышения управляемости удаленными офисами и снижения нагрузки с заместителя директора по продажам, предложено создание еще одного уровня управления — отдела по управлению офисами продаж и пунктов по урегулированию убытков.

Для повышения открытости компании, формирования эффективных внутрифирменных отношений, развития корпоративной культуры предложено открытие внутриорганизационного корпоративного сайта компании.

Для оценки эффективности предлагаемых мероприятий проведена оценка мероприятий, которая показала, что потребуется 2 млн. 101 тыс. руб. Для проведения расчетов, было использовано экспертное мнение ведущих специалистов компании, согласно которому предлагаемые мероприятия позволят повысить продажи не менее, чем на 12% — 15%, для расчета принята эффективность в размере 10% в год.

Расчет эффективности показал, что прибыль компании за год после внедрения намеченных мероприятий составит 49 136 тыс.руб., что покроет выделенные на проектные мероприятия 2 млн. 101 тыс. руб и позволит улучшить весь процесс управления.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В соответствии с поставленными в работе задачами, в первой главе работы проведено теоретическое исследование, подводя итоги которого, сделаны выводы о том, что организационная структура организации представляет собой способ выстраивания взаимосвязи между уровнями управления и функциональными областями, который обеспечивает при данных условиях оптимальное достижение целей организации. Организационная структура является одним из ключевых понятий менеджмента, которое тесно связанно с целями, функциями, процессом управления, работой менеджеров и распределением полномочий между ними.

В рамках организационной структуры происходит весь управленческий процесс, участие в котором принимают менеджеры всех категорий, уровней, профессиональной специализации. Структуру может быть сравнима с каркасом здания системы управления, которое построено так, чтобы все протекающие в нем процессы реализовывались качественно и своевременно. Отсюда понятно внимание, которое уделяется руководителями организаций методам и принципам построения структуры организации, выбору их типа, изучению тенденций в изменениях и оценкам соответствия задачам организаций.

В настоящее время во многих компаниях организационные структуры не обладают достаточной гибкостью, чаще ориентированы на использование нормативных документов и типовых управленческих решений. К формированию организационной структуры следует подходить с учетом прогнозов изменения внешней среды и адаптации к постоянным изменениям рынка.

Оценка эффективности организационной структуры должна проводиться последовательно, включая следующие этапы: графическое моделирование организационной структуры; выявление первичных количественных характеристик; определение некоторых количественных оценок; определение качественных характеристик с использованием экспертных оценок; оценка соответствия организационной структуры управления системе целей, технологии, размерам предприятия, состоянию внешней среды.

Проведенный в работе анализ эффективности организационной структуры московского представительства страховой компании АО «АльфаСтрахование», позволяет сделать выводы.

Компания успешно работает на рынке, расширяя свою деятельность. В настоящее время в московском представительности компании функционируют управляющий офис, 61 офис продаж и 37 пунктов урегулирования убытков

В организационной структуре три уровня управления: высший менеджмент (директор, заместители директора, главный бухгалтер), средний менеджмент (руководители отделов), низший менеджмент (специалисты).

Руководство текущей деятельностью московским представительством осуществляется директором,

Среди недостатков действующей организационной структуры имеются недостатки. В компании отсутствует полноценный отдел кадров, так как при численности 554 работниках, 3 работников кадров недостаточно. Работа по адаптации, развитию, оценке кадров, формированию кадрового резерва, ротации ведется очень ограниченно и только в случаях острой рабочей необходимости.

Отрицательным фактором является отсутствие промежуточного звена между заместителем директора по продажам и офисами продаж. Фактически сегодня каждый офис продаж должен по любому вопросу обращаться к заместителю директора, что не верно. Требуется еще одно управленческое звено — посредник в управлении офисами и пунктами, которых сегодня 98.

Для того, чтобы лучше понять проблемы, существующие в системе управления компании, был проведен опрос сотрудников. В опросе приняли участие 46 сотрудников административно — управленческого аппарата, понимающих принципы управления предприятием.

Наибольшее число участников (71%) главной причиной неэффективной системы управления компанией считают отсутствие в московском представительстве полноценного отдела кадров, второй по значимости причиной (68% ответов) названо отсутствие развития персонала, третьим по значимости ответом (48%) стала причина — не эффективное взаимодействие внутри компании.

В третьей главе предложены мероприятия по совершенствованию организационной структуры компании АО «АльфаСтрахование».

Для повышения квалификации персонала и повышения эффективности его работы предложено расширение Отдела кадров на одного специалиста, который будет заниматься развитием кадров и открытие Центра обучения персонала, который станет важной составляющей в формировании высоко квалифицированного состава кадров компании.

Для повышения управляемости удаленными офисами и снижения нагрузки с заместителя директора по продажам, предложено создание еще одного уровня управления — Отдела по управлению офисами продаж и пунктов по урегулированию убытков.

Для повышения открытости компании, формирования эффективных внутрифирменных отношений, развития корпоративной культуры предложено открытие внутриорганизационного корпоративного сайта компании.

Для оценки эффективности предлагаемых мероприятий проведена оценка мероприятий, которая показала, что потребуется 2 млн. 101 тыс. Для проведения расчетов, было использовано экспертное мнение ведущих специалистов компании, согласно которому предлагаемые мероприятия позволят повысить продажи не менее, чем на 12% — 15%, для расчета принята эффективность в размере 10% в год.

Расчет эффективности показал, что прибыль компании за год после внедрения намеченных мероприятий составит 49 136тыс.руб., что покроет выделенные на проектные мероприятия 2 млн. 101 тыс. и позволит улучшить весь процесс управления.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Нормативно — правовые акты

1. Трудовой Кодекс Российской Федерации М: Юрайт, 2012- 679 с.
2. Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017)

II. Учебники и учебные пособия

1. Абдулова Т.П. Менеджмент: учебное пособие / Т.П. Абдулова. – М.: ГЭОТАР-Медиа, 2013. — 208 с.

Асаул, А. Н. Формирование и оценка эффективности организационной структуры управления в компаниях инвестиционно — строительной сферы / А. Н. Асаул, Н. А. Асаул, А. В. Симонов; под ред. А.Н. Асаула. -СПб.: ГАСУ. -2012. 143 с.

1. Асаул А.Н. Менеджмент корпорации и корпоративное управление / А.Н. Асаул, В.И., Павлов, Ф.И. Бескиерь, О.А. Мышко. – СПб.: Гуманистика, 2013. 151 с.
2. Альберт М. Мескон М.Х. Хедоури Ф. Основы менеджмента: Учебник (пер. с англ. Майоровой М.А., Шустер Э.В., Быковского А.А. и др.). – М.: Дело, 2012– 340 с.
3. Басенко В.П., Жуков Б.М., Романов А.А. Организационное поведение. М:Дашков и К, 2016 — 314 с.
4. Батурин В. К. Общая теория управления: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям «Экономика» и «Менеджмент» / В.К. Батурин. – М.: ЮНИТИ, 2015. – 487 с.
5. Бородай В.А., Кошелев К.Н., Кондрашина О.Н., Майданевич Ю.П., Псарева Н.Ю., Шиндряева И.В. Основы менеджмента., 2019. – 61 с.
6. Бутыркин, В.С. Менеджмент организации– М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. – 566с.
7. Валуев С.А, Игнатьева А.В. Организационный менеджмент. / С.А. Валуев, А.В.Игнатьева- М.: Машиностроение, 2013. – 385 с.
8. Вершигора Е.Е. Менеджмент. Уч. пособие. М:Инфра-М, 2015. — 281 с.
9. Виханский О.С., Наумов А.И. Менеджмент: человек, стратегия, организация, процесс: Учебник. — М.: МГУ, 2014. — 431 с.
10. Кабушкин Н.И. Основы менеджмента. Уч. пособие. М:Новое знание, 2014. — 325 с.
11. Калигин Н.А. Принципы организационного управления – М: Герда, 2015. — 248 с.
12. Коротков Э.М. Исследование систем управления. — М.: ДеКА, 2014. – 238 с.
13. Лапыгин Ю. Н. Теория менеджмента: учеб. пособие. – М.:Рид Групп, 2014. – 335 с.
14. Лукичева Л.И. Управление организацией. Уч. Пособие. М:Омега-Л, 2016 – 360 с.
15. Лукашевич В.В. Основы управления персоналом. Учебное пособие. М:КНОРУС, 2015 – 232 с.
16. Макаров В.М., Попова Г.В. Менеджмент. Спб: Питер, 2014– 337 с.
17. Малуев П.А., Мелихов Ю.В. Управление персоналом. Портфель надежных технологий. М: Дашков и К, 2015. — 480 с.
18. Никитина О.А., Слободняк Т.М. О показателях оценки эффективности организационной структуры управления// Научный альманах. 2017. №2-1(28) С.187-190
19. Огарков А.А. Управление организацией: учебник – М: Эксмо, 2012 — 578 с.

Переверзев М.П., Шайденко Н.А., Басовский Л.Е., Менеджмент. – М., 2008. – С.

Румянцева З.П. Общее управление организацией. Теория и практика. – М., 2009. – С. 181.

1. Скрынченко Б.П. Теория организации. М: Экзамен, 2014. — 288 с.
2. Травин В.В., Дятлов В.А. Менеджмент персонала предприятия. — М.: Дело, 2015 — 349 с.
3. Третьякова Е.Л. Теория организации. М:Кнорус, 2012. — 341 с.
4. Тысленко А.Г. Менеджмент. организационные структуры управления. М:Альфа-Персс, 2014 — 320 с.
5. Управление организацией: Учебник. Под ред. А.Г. Поршнева, З.П. Румянцевой, Н.А. Саломатина. М: ИНФРА-М, 2014. 391 с.
6. Управление персоналом организации. Учебник под ред. Кибанова А.Я. М:ИНФРА-М, 2015 – 637 с.
7. Черепенко С. В. Повышение эффективности деятельности предприятия на основе рационализации организационной структуры управления Спб.: СПб ГАСУ 2013. — 78 с.

Ш. Статьи в периодических изданиях

1. Алехина О.И. Выбор оптимальной организационной структуры: рыночная, иерархическая структуры и гибридные формы// Стратегический менеджмент. 2015. №3. С.212-220
2. Баутин В.М., Кущева Е.А., Шаталов М.А., Морозов А.Н. Формирование эффективных организационных структур управления крупных предприятий// Вестник БУК, ЭиП,2014. С.31-34
3. Леонтьева Н.Г. Организационная структура и структура управления организацией//NovaInfo.Ru. 2017. Т.3. №58 С.68-71.
4. Печиборщ Н.И. О методе проектирования организационных изменений в бизнес-структурах//Менеджмент и бизнес-администрирование. 2013. №4. С.153-154
5. Путинцев Е.В Современные методы построения организационных структур управления организации. 2016. С 26 – 32.
6. Попова Л.Ф. Управление организационной структурой промышленного предприятия в современных условиях//Актуальные проблемы управления: теория и практика. 2014. С.99-111.

IV. Оперативные материалы

1. Данные кадровой отчетности АО «АльфаСтрахование», 2016-2018 гг
2. Данные финансовой отчетности АО «АльфаСтрахование», 2016-2018 гг.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1 — Анкета оценки обучения сотрудника

Участник обучения (Ф.И.О.)

Отдел, отделение, должность__________________________________

Тема обучения_____________________________________________________

Сроки обучения___________________________________________________

Место обучения________________________

1.Оцените результаты обучения (от 1-неудовлетворительная оценка до10-отличная оценка).

Критерии оценки	оценка	комментарии
1.Соответствие наполненности курса ожиданиям обучающимся
2 Актуальность знаний, полученных в период обучения
3. Соответствие учебных занятий программе
4. Новизна информации, полученной в ходе обучения
5. Понятность материала в период обучения
6. Практическая ценность полученных знаний для работы
7. Есть ли у вас предложения по повышению эффективности вашей работы, подразделения после обучения?
8. Способствовало ли обучение развитию навыков?
9. Способствовало ли обучение совершенствованию личных качеств?
10.Удовлетворены ли выданной документацией
Сумма баллов
Эффективность обучения (%) ( общее кол-во баллов /100 × 100%)

2. Оцените качество преподавания ( от 1-неудовлетворительная оценка до10-отличная оценка).

Критерии	оценка	комментарии
1. Доступность изложенных на курсах материалов
2. Использование различных методов преподавания
3. Коммуникабельность преподавателя, умение наладить контакт с аудиторией
4. Уровень владения преподавателем материалом

3. Ваши пожелания по совершенствованию обучения:

_____________________________________________________________________________________________4. Ваши предложения, направленные на улучшение деятельности подразделения с учетом полученных при обучении знаний:

__________________________________________________________________

дата______________________________ подпись_________________

Приложение 2 — Анкета оценки обучения руководителя

Подразделение, отдел _____________________________________

Руководитель (Ф.И.О.) ______________________________________

Участник обучения (Ф.И.О.) _________________________________

Должность участника_______________________________________

Тема обучения ____________________________________________

1.Оцените результативность обучения (от 1-неудовлетворительная оценка до10-отличная оценка).

Критерии оценки	Оценка	Комментарии
1. Практическая ценность знаний, полученных при обучении для отдела / подразделения
2. Степень выполнения целей, поставленных перед сотрудником до обучения
3. Удовлетворенность руководителя от внесенных сотрудником предложений по улучшению деятельности сотрудника /отдела
4. Удовлетворенность руководителя полученной информацией и материалами
5. Насколько обучение способствовало развитию у работника необходимых навыков, каких именно?
6. Насколько обучение способствовало развитию необходимых для работы личных качеств, каких именно?
7. Результативность обучения для выполнения задач подразделения?
Общее количество баллов
Общая результативность, % (общее кол-во баллов /70 х 100%)

2. Какие еще знания необходимы работнику для эффективного выполнения его должностных обязанностей? Ваши предложения по улучшению деятельности (отдела, подразделения) с учетом полученных знаний:

__________________________________________________________________

3.Какое обучение еще необходимо для сотрудника (по какой тематике):

__________________________________________________________________

4.Ваши пожелания по совершенствованию обучения

__________________________________________________________________

дата___________________________ подпись ________________

1. Переверзев М.П., Шайденко Н.А., Басовский Л.Е., Менеджмент. – М., 2008. – С. ↑

2. Румянцева З.П. Общее управление организацией. Теория и практика. – М., 2009. – С. 181. ↑

3. Басенко В.П., Жуков Б.М., Романов А.А. Организационное поведение. М:Дашков и К, 2016 — 314 с. 3. ↑

4. 4 Румянцева З.П. Общее управление организацией. Теория и практика. – М., 2009. – С. 18 ↑

5. Абдулова Т.П. Менеджмент: учебное пособие / Т.П. Абдулова. – М.: ГЭОТАР-Медиа, 2013. — 208 с. ↑

6. Переверзев М.П., Шайденко Н.А., Басовский Л.Е. Менеджмент. – М., 2008. – С. 114. ↑

7. Басенко В.П., Жуков Б.М., Романов А.А. Организационное поведение. М:Дашков и К, 2016 — 314 с.

   Абдулова Т.П. Менеджмент: учебное пособие / Т.П. Абдулова. – М.: ГЭОТАР-Медиа, 2013. — 208 с. ↑

8. Басенко В.П., Жуков Б.М., Романов А.А. Организационное поведение. М:Дашков и К, 2016 — 314 с. ↑

9. Переверзев М.П., Шайденко Н.А., Басовский Л.Е. Менеджмент. – М., 2008. – С. 114. ↑

10. Басенко В.П., Жуков Б.М., Романов А.А. Организационное поведение. М:Дашков и К, 2016 — 314 с. ↑

11. Малуев П.А., Мелихов Ю.В. Управление персоналом. Портфель надежных технологий. М: Дашков и К, 2015. — 480 с. ↑

12. Малуев П.А., Мелихов Ю.В. Управление персоналом. Портфель надежных технологий. М: Дашков и К, 2015. — 480 с. ↑

13. Малуев П.А., Мелихов Ю.В. Управление персоналом. Портфель надежных технологий. М: Дашков и К, 2015. — 480 с. ↑

14. Малуев П.А., Мелихов Ю.В. Управление персоналом. Портфель надежных технологий. М: Дашков и К, 2015. — 480 с. ↑

15. Малуев П.А., Мелихов Ю.В. Управление персоналом. Портфель надежных технологий. М: Дашков и К, 2015. — 480 с. ↑

16. Малуев П.А., Мелихов Ю.В. Управление персоналом. Портфель надежных технологий. М: Дашков и К, 2015. — 480 с. ↑

17. Бородай В.А., Кошелев К.Н., Кондрашина О.Н., Майданевич Ю.П., Псарева Н.Ю., Шиндряева И.В. Основы менеджмента., 2019. – 61 с. ↑

18. Данные кадровой отчетности АО «АльфаСтрахование», 2016-2018 гг ↑

19. Данные финансовой отчетности АО «АльфаСтрахование», 2016-2018 гг. ↑

20. Данные кадровой отчетности АО «АльфаСтрахование», 2016-2018 гг. ↑

21. Данные кадровой отчетности АО «АльфаСтрахование», 2016-2018 гг. ↑

22. Данные кадровой отчетности АО «АльфаСтрахование», 2016-2018 гг. ↑