Страхование в нескольких страховых компаниях это

Подготовлены редакции документа с изменениями, не вступившими в силу

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Сострахование — деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле.

2. При наступлении страхового случая по договору страхования, заключенному на основании пункта 1 настоящей статьи, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели вправе обратиться с требованием о страховой выплате к любому страховщику, указанному в таком договоре.

Если в договоре страхования, заключенном на основании пункта 1 настоящей статьи, не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователями, застрахованными лицами, выгодоприобретателями за осуществление страховой выплаты.

Что говорит закон

По сути двойное страхование означает заключение договора сразу с несколькими компаниями, что гражданское законодательство трактует как противоправное извлечение прибыли. Правда, формального запрета на такие действия нет — запрещено именно превышение страховой суммы над стоимостью застрахованного объекта.  
Понятие двойного страхования в законодательстве отсутствует, однако его косвенные признаки указаны в ГК РФ. К ним относятся следующие:

• в страховании участвуют как минимум два страховщика;
• размер страховой суммы больше, чем стоимость застрахованного объекта;
• защита касается только одного имущественного интереса;
• соглашения предусматривают идентичные риски;
• полисы действительны в течение одинакового периода (либо периоды действия пересекаются). 

Виды двойного страхования

В российском законодательстве не предусмотрена административная или уголовная ответственность за договор двойного страхования по идентичным рискам. При этом необходимо учитывать существование некоторых ограничений, игнорирование которых может привести к юридическим проблемам.

Полное и неполное двойное страхование отличаются размером выплаты. В первом случае клиенту выплачивается компенсация, соответствующая оценке защищаемого объекта. Во втором случае величина выплаты меньше, чем страховая стоимость. Неполные продукты используются только при защите предпринимательского риска или имущества. При наступлении предусмотренного соглашением обстоятельства страховщики должны компенсировать выгодоприобретателю долю его убытков пропорционально соотношению страховой суммы и стоимости. Полные и неполные продукты можно приобрести и у одного страховщика. 

Имущественная сфера 

В каком виде страхования возможно двойное страхование — частый вопрос потенциальных приобретателей полиса. Российское законодательство напрямую не устанавливает запрет на обращение в несколько компаний для защиты от одного и того же риска, связанного с имуществом. Однако общая сумма по данным полисам не должна быть больше стоимости застрахованного объекта. Аналогичное требование касается и приобретения полиса у одного страховщика. 

Личная страховка

Двойное страхование в личном страховании фактически не используется. Это связано с установлением страховой суммы на основании договоренности между страховщиком и страхователем. Еще одна защита одинакового риска, например достижения указанного в полисе возраста, в рамках страхования жизни не способна вызвать превышение страховой стоимости. По этой причине нельзя нанести ущерб интересам какой-либо из компаний. 

Исходя из этой логики, застраховать здоровье и жизнь допустимо сразу у нескольких страховщиков без ограничений по сумме, так как эти риски считаются не имеющими стоимости. Подобная практика не нарушает действующее законодательство и не идет вразрез с правилами страхования. Потребитель вправе рассчитывать на компенсацию в объеме 100% от каждой компании. 

Страхование ответственности

В этой сфере действуют правила, схожие с правилами для личных страховок. Юридических препятствий для обращения в несколько компаний по схожему риску нет. Существуют исключения, когда возможно приобретение полиса только в одной страховой компании. К ним относится ОСАГО. Застраховать одного водителя два раза невозможно. Этому препятствует федеральная электронная база, куда заносятся сведения об оформленных полисах.

 
Страхователю также невыгодны подобные действия, так как выплаты по «автогражданке» в случае дорожной аварии совершаются за счет полиса виновника. В итоге СК застрахованного субъекта будет выплачивать по ОСАГО пострадавшему в случае, если виновным признают непосредственно страхователя. 

Юридические последствия

Особенности двойного страхования и его последствия регламентируются положениями ст. 951 ГК РФ. Они предусматривают признание сделки ничтожной на величину превышения, если страховая сумма оказалась больше стоимости застрахованного имущества или указанных в договоре предпринимательских рисков. В случае рассрочки выплат по страховке общая стоимость соглашения уменьшается до цены объекта с корректировкой платежей в соответствующей пропорции. 

Если страхователь сознательно пошел на двойное страхование, чем дезинформировал страховщика относительно цены объекта, последний имеет право аннулировать соглашение и требовать от лица компенсации причиненного ущерба.

 
Внимание! Статья 951 ГК РФ прямо не упоминает термин «двойное страхование». Однако в ней четко прописаны критерии, которые позволяют трактовать действия как двойное страхование, что выступает нарушением законодательства.

Причины приобретения нескольких полисов по одному риску

Существование законодательных ограничений в РФ объясняется необходимостью предотвратить использование полисов в качестве источника наживы и противоправного обогащения. Застрахованные лица защищаются от возможных рисков, иных целей у страхования нет. Однако ряд граждан пытаются заключить договор не с одним страховщиком, чтобы получить больше денег. 

Как определяется размер выплат

В сфере двойного страхования один из принципиальных вопросов — определение величины предоставляемой компенсации для каждого страховщика. Существующая мировая практика предусматривает три модели расчета:

Отечественное законодательство позволяет использовать схему пропорциональной ответственности. 

Один из вариантов действий сторон — применение права контрибуции. На этом основании страховщик может обратиться к другим компаниям, обладающим схожими обязательствами перед клиентом по имущественным рискам, с предложением о разделении издержек по компенсации ущерба. Величина контрибуции устанавливается в денежном выражении и определяется отдельно по действующим полисам в соответствии с пропорциональной 
ответственностью. 

Встречаются ситуации, в которых компании не смогли договориться об условиях контрибуции. Тогда действует правило об уменьшении размера выплаты одной из СК. Приведем пример.

Застрахованная квартира стоит 2 млн руб. Страхователь защитил риск у трех страховщиков на несколько сумм:

• А — 800 тыс. руб.;
• В — 700 тыс. руб.;
• С — 800 тыс. руб.

По этой схеме контракт с третьей компанией С будет считаться ничтожным на 300 тыс. руб., так как именно на эту сумму допущено превышение цены застрахованной квартиры. 

Действия при наступлении страхового случая

При наступлении указанных в договоре обстоятельств и в случае, если страховая сумма оказалась больше стоимости объекта, у страховщиков есть два варианта действий:

• сократить размер страховой премии на сумму, равную величине превышения стоимости;
• аннулировать договор (при обнаружении факта мошенничества со стороны потребителя) и требовать в судебном порядке предоставления компенсации за причиненный ущерб.

Обращение к двум компаниям оправдано для покрытия рисков крупных объектов промышленного, торгового, транспортного назначения, которое не всегда способен обеспечить один страховщик. Однако, например, применительно к ОСАГО подобные действия не соответствуют законодательным требованиям. 

Многие компании, стремясь исключить такие ситуации, используют дополнительные шаги, отдельно прописывая их во внутренних правилах работы и заключаемых соглашениях. В случае обнаружения мошенничества проводится расследование, учитывающее время выявления неправомерных действий:

1. До момента возникновения страхового обстоятельства. Вопрос решается внесением изменений в соглашения с целью приведения их в соответствие с требованиями закона. Совокупная стоимость договоров корректируется в соразмерном выражении.

 
2. После его возникновения. Проблема разрешается сложнее. При невозможности подтвердить умысел в действиях клиента используются два способа:
соразмерное сокращение стоимости подписанных договоров;
признание ничтожности одного из заключенных контрактов на величину, превышающую стоимость. 

Отличия от сострахования

Различия двойного страхования и сострахования связаны с количеством приобретаемых полисов. В первом случае страховщики могут не знать друг о друге, во втором оформляется и подписывается один договор. Его условия оговариваются участниками вместе, указываются доли, уплачиваемые ими при возникновении ущерба. 

Также существует механизм перестрахования. Он связан с перераспределением страховщиком взятого на себя финансового риска между другими компаниями без непосредственного участия выгодоприобретателя. Такой шаг обеспечивает более стабильную деятельность СК и уменьшает вероятность появления крупных убытков.

Сострахование и перестрахование — полностью легальные механизмы. В обоих случаях предельный размер компенсации не превышает действительную цену застрахованного объекта. Здесь нет корыстного умысла, а стороны действуют на основании договоренности.

При оформлении ипотеки банк потребует от вас застраховать недвижимость. Но при страховом случае выплату получит он, а не вы. Можно ли застраховать жилье так, чтобы компенсацию страховщик выплатил вам?

У страховщиков есть отдельный продукт страхования ипотеки — программа, включающая «под одной крышей» страхование недвижимого имущества, которое становится залогом по кредитному договору, и жизни и здоровья заемщика. Кроме него существуют традиционные страховки имущества и жилья. Разбираемся, взаимозаменяемы ли они или нужно страховать жилье добровольно в дополнение к вмененному банком страхованию.

Почему выплаты по ипотечному полису получает банк?

Получатели компенсации при наступлении страхового случая будут разные у полисов ипотечного страхования залога и страховок имущества. В первом случае выгодоприобретателем становится банк. Именно он получит выплату, если что-то случится с заемщиком или имуществом. Главная задача банка, которая побуждает его выдвигать требования об обязательном страховании — необходимость защитить свои интересы. Если заемщик не сможет погасить кредит или из-за гибели имущества не захочет это делать, то банк понесет потери.

В случае, если вы самостоятельно застраховали недвижимость, а не по инициативе банка, то и выплату по страховому случаю получите вы.

Есть ли различия в покрываемых рисках?

Главное, что нужно помнить про любой вид страхования — это то, какие риски он покрывает, то есть при каком неблагоприятном событии страховщик выплатит вам возмещение.

Риски прописаны в договоре страхования, в приложении к которому содержатся правила страхования. На них в большинстве случаев ссылается договор.

Давайте сравним покрываемые риски на примере трех крупных страховых компаний из первой десятки и посмотрим, какие риски указаны в их правилах ипотечного страхования, а какие присутствуют в правилах страхования имущества физлиц.

Компания 1

Ипотечное страхование:

• Пожар + взрыв
• Залив
• Противоправные действия третьих лиц
• Стихийное бедствие
• Падение летательных аппаратов или их частей
• Падение инородных объектов
• Наезд/навал
• Бой стекол

Страхование имущества физлиц:

• Пожар, удар молнии, взрыв
• Воздействие жидкости
• Стихийные бедствия
• Противоправные действия третьих лиц
• Механическое воздействие
• Террористический акт
• Колебания параметров электросети
• Бой стекол

На первый взгляд кажется, что риски те же самые, лишь несколько по-другому сгруппированы. Однако в правилах страхования имущества физлиц есть такие пункты, как «террористический акт» и «колебания параметров электрической сети». В первом случае все понятно из названия, а во втором необходимо некоторое пояснение. Этот риск покрывает ущерб имуществу страхователя по причинам сверхнормативного изменения частоты, силы и напряжения электрического тока в сетях, проще говоря, скачков напряжения. Как видно, в случае ипотечного страхования эти риски не входят в покрытие. Хотя, например, причиной пожара, который традиционно присутствует в тройке наиболее популярных страховых случаев, очень часто становится именно замыкание электропроводки.

С риском «террористический акт» тоже есть нюанс: согласно правилам ипотечного страхования данной компании, он относится к форс-мажорным обстоятельствам, то есть может послужить основанием для задержки в выполнении обязательств по договору или даже вовсе основанием для отказа в выплате.

Компания 2

Ипотечное страхование:

• Пожар
• Взрыв
• Залив
• Авария инженерных систем
• Стихийные бедствия
• Постороннее воздействие
• Противоправные действия третьих лиц
• Конструктивные дефекты

Страхование имущества физических лиц:

• Пожар
• Взрыв
• Залив
• Авария инженерных систем
• Опасные природные явления
• Постороннее воздействие
• Противоправные действия третьих лиц
• Бой стекол

У этой страховой компании перечень рисков в обоих правилах практически идентичный. Единственно отличие — бой стекол. Этот риск не упоминается в правилах ипотечного страхования (хотя, например, правила ранее рассмотренной компании включали этот риск при ипотечном страховании). Однако, если вчитываться в расшифровку пунктов правил, то там можно найти отличия. И иногда весьма необычные. Например, правила ипотечного страхования у этой компании в рамках покрытия риска стихийных бедствий в том числе включают «действие подземного огня — неконтролируемый процесс горения, стихийно возникающий и распространяющийся под землей». Обычные правила страхования имущества такого риска не упоминают.

В разделе стихийных бедствий правил ипотечного страхования этой компании в качестве покрываемого риска указана «гроза». А вот обычные правила страхования этот риск не покрывают.

Самым важным отличием двух правил этого страховщика является наличие в списке покрываемых при ипотечном страховании рисков конструктивных дефектов. При обычном страховании этот риск прямо исключается из покрытия. Но при ипотечном страховании, когда довольно часто приобретается только что построенное жилье, этот риск можно отнести к весьма важным.

Компания 3

Ипотечное страхование:

• Пожар
• Аварии инженерных систем
• Проникновение воды
• Стихийные бедствия
• Противоправные действия третьих лиц
• Падение летательных объектов
• Взрыв
• Риск конструктивных дефектов
• Оседание и просадка грунта вследствие выхода подпочвенных вод

Страхование имущества физических лиц:

• Пожар
• Аварии инженерных систем
• Проникновение воды из соседних (чужих) помещений
• Стихийные бедствия
• Кражи, грабеж, разбой и другие противоправные действия третьих лиц (включая теракт)
• Падение летательных объектов либо обломков от них; наезд транспортных средств или самоходных машин, падение деревьев и иных предметов
• Взрыв
• Воздействие электроэнергии в виде короткого замыкания, резкого изменения силы тока или напряжения в сети, воздействие индуктированных токов и т. п., произошедшие не по вине страхователя и/или членов его семьи
• Оседание и просадка грунта вследствие выхода подпочвенных вод
• Размораживание систем отопления, водоснабжения, канализации и др.
• Проникновение воды в результате атмосферных осадков через кровлю, перекрытия, балконы, окна, двери и другое.

На первый взгляд, перечни рисков для правил ипотечного страхования и правил страхования имущества физлиц серьезно разнятся, но на самом деле они не слишком отличаются.

Например, в правилах страхования имущества физлиц есть риск размораживания систем отопления, водоснабжения, канализации и прочее, которого нет в правилах ипотечного страхования. Но это не так: если внимательно прочитать пункт «Аварии инженерных систем», можно убедиться, что аналогичные риски покрываются.

Единственное значимое отличие — это опять же риск конструктивных дефектов. В правилах страхования имущества физлиц он является прямым исключением, а вот в правилах ипотечного страхования — нет.

Можно ли купить два полиса?

Как видно на примере нескольких компаний, правила страхования имущества физлиц и ипотечного страхования могут отличаться по объему покрытия. Казалось бы, есть выход — купить оба вида страхования. Однако это не так просто. Дело в том, что согласно законодательству, такая ситуация будет расцениваться как двойное страхование: когда один и тот же объект застрахован по одному и тому же виду страхования более одного раза. Тогда при страховом случае, если оба полиса и сработают, но лишь на 50%. Но гораздо более вероятна ситуация, когда страховщик выплатит лишь по одному полису. Или же, если полисы были куплены в разных компаниях, страховщик после выплаты страхового возмещения, когда ему станет известно о существовании второго полиса, потребует возврат возмещения. Такая ситуация не очень желательна для страхователя.

Это возвращает нас к вопросу, когда выгодоприобретателем по ипотечному страхованию является банк, а по добровольному — сам страхователь. Тут также работает норма о двойном страховании, то есть невозможна ситуация, когда возмещение получит и банк, и владелец поврежденного имущества.

Выходом может быть опора на все то же законодательство, так как в нем же при порицании двойного страхования указано, что оно не является таковым, если имущество было застраховано от разных рисков.

На практике застраховать имущество двумя полисами от разных рисков довольно сложно, потому что продукты по ипотечному страхованию и страхованию имущества физлиц стандартизированы, и страховщик вряд ли пойдет на их индивидуализацию под нужды конкретного страхователя.

Так или иначе, универсальным советом может быть следующее: внимательно читайте правила страхования той компании, в которой вы приобретаете полис страхования.