Страхование автомобилей это бизнес или нет

Продажа полисов ОСАГО может стать достаточно успешным бизнесом: спрос стабильный и объем его только растет. Достаточно получить лицензию и выбрать регион, в котором данная услуга наиболее востребована.

Оформить полис гражданской ответственности ОСАГО необходимо каждому водителю автотранспорта. Это обязательно по закону и целесообразно, с практической точки зрения. Водителей на территории РФ миллионы. Так почему бы не открыть собственную страховую компанию? С чего начать и как легализовать деятельность по страхованию, как продавать ОСАГО, что сделать для достижения рентабельности своей страховой компании?

Как стать страховым агентом ОСАГО

Решение заниматься автострахованием гражданской ответственности возникает не спонтанно. Над этим вопросом будущий предприниматель думает серьезно, взвешивает перспективы, оценивает возможные капиталовложения и вероятность убытков.

Полис ОСАГО выдается на определенный срок и для каждого конкретного авто. То есть поток потенциальных клиентов на получение ОСАГО всегда достаточный — а это перспективный аргумент, чтобы лично заняться страховой деятельностью. Есть ряд обязательных факторов, которые можно условно обозначить, как условия успешного открытия и ведения страхового бизнеса:

• достаточное количество потенциальных клиентов;
• привлекательные особенности оформления ОСАГО;
• удобное месторасположения офиса компании;
• минимальные затраты на содержание помещения компании, штата.

Кроме того, в данном деле важна своевременная подача отчетности в налоговую и правильное оформление всей документации по открытию фирмы.

Обратите внимание. Если нет финансовых возможностей открывать собственную компанию, можно проработать идею — как стать брокером. При этом реализация полисов ОСАГО приносит прибыль как страховой компании, так и посреднику. Суть идеи проста — вы активно рекламируете и продаете продукты фирмы, которая, в свою очередь, предлагает брокеру неплохие проценты с прибыли.

Необходимая документация

Какие же документы потребуются предпринимателю для юридического оформления страховой компании? Рассмотрим два случая — вы регистрируете себя как индивидуального предпринимателя или открываете компанию по страхованию.

Если необходимо зарегистрироваться, как ИП, то следует подать в налоговую по месту собственной прописки следующие документы:

1. Паспорт гражданина РФ (+ ксерокопии всех страниц).
2. Специальная форма Р21001 для регистрации ИП с указанием полного Ф. И. О., еще раз паспортных данных, кода ОКВЭД.
3. Квитанция об оплате в банк госпошлины за регистрацию в сумме 800 руб.
4. Для уменьшения суммы обязательных налогов, которые будут удерживаться с вас ежемесячно, можно сразу заполнить уведомление о переходе на УСН (упрощенную систему налогообложения) в 3-х экземплярах.

Зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя может практически любой дееспособный гражданин РФ или иностранец, имеющий прописку в России.

Если решено открыть страховую компанию, то оформлять придется эту организацию, как юридическое лицо. Потребуется в налоговую предоставить следующий пакет документов:

1. Оригиналы + копии паспортов + ИНН всех учредителей и руководителя компании.
2. Документы про уставной капитал.
3. Юридический адрес компании, полное и сокращенное название организации, указать форму налогообложения.

При заполнении регистрационных документов нужно будет обозначить, какими именно видами гражданского страхования будет заниматься ваша компания. Рассмотрение заявления на оформление ИП и ЮЛ по времени занимает от нескольких дней до 1 года (для ЮЛ).

Обратите внимание. После регистрации выдается пакет документации, в том числе лицензии на осуществление страховой деятельности. Обязательно проверяйте каждый пункт, чтобы не было ошибок и опечаток. Особое внимание уделите разделу «Вид налогообложения». От этого в последующем будет зависеть то, какой налог вы будете оплачивать государству. Для многих ИП более выгоден вариант ЕНВД, однако, все зависит от соотношения «доходы-расходы». Прежде чем выбрать систему, обязательно просчитайте все варианты.

Требования к страховой компании

Главным требованием к организации, которая планирует заниматься оформлением страхового полиса ОСАГО, является получение лицензии на оказание подобных услуг населению. Выдает лицензию Центральный банк России. Предпринимателю следует подать такие документы:

1. Данные про размер уставного капитала, для каждого вида страхования устанавливается индивидуально.
2. Сведения о месте регистрации компании (юр. адрес и контакты).
3. Учредительный договор + устав компании.
4. Все необходимые документы по страхованию (установленные тарифы и правила страхования, бизнес-план компании и прочее).
5. Отдельно потребуются данные о руководителе компании.

На основании указанных в бизнес-плане обязательств и документально подтвержденного баланса предприятия формируется соотношение активов и обязательств (по отдельному риску максимальная ответственность не может превышать 10% всех средств компании). Руководителю необходимо написать заявление на получение лицензии, где потребуется опять перечислить многие из уже указанных в других документах данных.

При оформлении заявки на лицензию, есть возможность выбрать, какой тип разрешения получать: временный (2 месяца, полгода, год и т. д.) или с неограниченным сроком действия (в этом случае вы получите документ со сроком действия 3 года, после чего потребуется провести переоформление).

Важно! Если вы решили стать брокером, в любом случае наличие лицензии — обязательно. Без этого документа деятельность считается нелегальной, а страховые полисы в таком случае не имеют никакой юридической силы.

Отказ в выдаче лицензии

Законодательством предусмотрены следующие причины для отказа в выдаче разрешения:

1. Предоставлен неполный комплект документации.
2. Предоставлена недостоверная информация.
3. Несоответствие устава законодательным требованиям.
4. Величина уставного капитала не соответствует законодательным требованиям.

С чего начать страховую деятельность

Перед тем как продавать ОСАГО, важно знать, что необходимо обязательно учесть на первых этапах организации страхового бизнеса:

1. Выяснить, какой спрос на услуги автострахования есть именно в той местности, где планируется открыть компанию.
2. При построении графика кривой спроса стоит обратить внимание на два определяющих фактора — общее количество потенциальных клиентов (количество водителей) в городе, и количество уже имеющихся страховых компаний-конкурентов. Есть достаточно способов, чтобы обойти конкурентов и переманить клиентов в свою компанию. Например, установить более выгодные ценовые показатели, объявить скидки на пользующиеся спросом услуги страхования, разрекламировать акционные периоды и прочее. Кроме снижения стоимости автостраховки, можно применить ряд маркетинговых ходов — подарок в виде любого автотовара, топлива, автомобильного аксессуара за оформление страховки ОСАГО в вашей компании.
3. Теперь следует составить бизнес-план своей работы. Документ делается на определенный период (например, на год работы компании). Зачем нужен этот план? Чтобы спрогнозировать на реальных факторах скорость окупаемости работы своего предприятия, основной деятельностью которого будет оформление автострахования ОСАГО.
4. Рентабельность компании — это отношение двух главных подразделов бизнес-плана — суммы средств, которые необходимы для открытия и развития бизнеса, и запланированное количество выданных страховых полисов за этот период (год). В течение года работы отношение вложенной суммы на создание компании должно, как минимум, полностью окупиться (т.е. реализация полисов ОСАГО принесла ту же сумму, что была потрачена на вложение бизнеса).
5. Внимательно просчитать сумму, которую следует вложить в открытие страховой компании. Сюда должны входить в первую очередь средства на аренду/ремонт/ежемесячные коммунальные расходы по содержанию центра страхования и выплата заработной платы сотрудникам компании. Необязательно сразу браться за отдельное здание — достаточно на первых порах арендовать небольшую комнату и установить здесь минимум оргтехники (ПК с интернетом, принтер, сканер).

Наконец, стоит задуматься о юридическом оформлении страхового бизнеса. В зависимости от объемов предприятия выбирается форма — индивидуальный предприниматель (если вы готовы заниматься всеми работами самостоятельно) или юридическое лицо (отдельная фирма в виде ООО, ОАО, ЗАО). Главными отличиями ИП от ЮЛ являются общая балансовая стоимость (смета) предприятия и формы отчетности.

Обратите внимание. Важная составляющая успешного бизнеса — расширенный перечень услуг. Продумайте идею не только автострахования, но еще и жизни, здоровья, а также недвижимости. Сегодня многие покупают страховки для защиты здоровья, поэтому это может стать хорошим дополнением к прибыли от страховок для автовладельцев.

Как новой страховой компании найти клиентов

Самый главный определяющий фактор бизнес-успеха — это клиенты компании. Потенциальных потребителей услуг автострахования много, но как привлечь их внимание и заставить прийти именно в вашу фирму? Есть бесспорные предпосылки успеха, которые нельзя игнорировать никогда. Это качественная, яркая и постоянная реклама страховой компании.

Звучное название, броские вывески и бигборды, тематические объявления на местном телевидении и в прессе (возможно, даже видеорепортаж про ваш центр страхования и отдельная статья о преимуществах новой компании для водителей вашего города). Реклама дает отличный старт любому бизнесу. Так что экономить на средствах популяризации своей идеи не стоит.

Продажа полисов через интернет

Отличные результаты дает деятельность страховой компании в интернете, но как продавать ОСАГО таким образом? Здесь открываются возможности оформить и получить автогражданку для тех водителей, которые в силу деловой загруженности не могут прибыть в офис компании. Да, таких не так много, но все-таки упускать даже 10% из общего количества потенциальных клиентов недопустимо.

Сайт компании должен быть разработан грамотно, регулярно пополняться тематическим контекстом, а заниматься его продвижением на верхние позиции в поисковиках должны обязательно специалисты. Реализация полисов ОСАГО через интернет также рассматривается, как способ дополнительного дохода.

Партнерские ссылки на интернет-магазины автозапчастей или салоны покупки авто могут приносить немалый доход. Главное, постарайтесь защитить свой сайт от ненужной рекламы. Это портит внешний облик интернет-ресурса и снижает доверие пользователей.

Полезные советы

Открывая страховую компанию, нужно продумывать каждую деталь — расположение офиса, штат сотрудников, программы компании и прочее.

1. Выбирая расположение офиса, отдавайте предпочтение людным местам. Лучше если это будет торговый центр или то место, где большое «скопление» автовладельцев, например, авторынок или станция технического осмотра. Многие предприниматели открывают филиалы даже в отделениях ГИБДД.
2. Если вы решили стать брокером, а не самостоятельной фирмой, заключайте договора с теми компаниями, которые предоставляют скидки, дополнительные бонусы и держат конкурентоспособную цену на услуги.
3. Самый распространенный график работы страховых организаций — с 9.00 до 18.00. Увеличьте рабочий день, это станет большим преимуществом, так как многие потенциальные клиенты имеют возможность обращаться в страховую только после 18.00 или до 9.00. Кроме того, отсутствие выходных у страховой компании также является огромным плюсом.
4. Если фирма будет заниматься и обязательным страхованием, и добровольным, обязательно проработайте программы и составьте грамотные договоры. В данном случае лучше обратиться к опытному юристу. Самостоятельное составление соглашений ни к чему хорошему не приводит. Этим должны заниматься только юридические конторы.
5. При открытии собственного интернет-ресурса обязательно разработайте многофункциональный онлайн-калькулятор. Потребители любят, когда все прозрачно и в общем доступе.

Данная консультационная помощь будет актуальна для тех, кто мечтает открыть собственный бизнес по оказанию услуг автострахования. Реализация полисов ОСАГО и других видов страхования считается одной из наиболее рентабельных ниш бизнеса. Да, первоначальных затрат потребует такая работа немалых, но скорость окупаемости автострахования достаточная, и это отличный повод, чтобы рискнуть.

Стоит правильно оценить собственные возможности (перспективы, конкурентов, клиентов), чтобы безошибочно и уверенно сделать первый шаг в направлении организации центра страхования.

Главные качества начинающего страхового агента — активность, коммуникабельность и желание продавать, а не формальный стаж в какой-либо отрасли, заявили все опрошенные АСН страховщики. Но они рассказали о профессиях, опыт в которых будет плюсом для агента. 

Обратим внимание начинающих агентов, что оплата в профессии — сдельная, определённый процент от суммы договора страхования. Зато можно быть агентом сразу нескольких компаний и получать доход из нескольких источников. 

Заработок страховых агентов сильно различается от того, насколько дорогие полисы они смогут продать. В итоге может получится и 10-15 тыс. месяц за страхование домов в деревне, как хорошая прибавка к пенсии деревенского жителя, так и сотни тысяч рублей в месяц — при страховании жизни или заключении крупного контракта с юрлицом.

В условиях пандемии практически все страховщики перешли на бесплатное онлайн-обучение агентов. 

«Росгосстрах»
Кто особо интересен страховщику. Торговые представители, риелторы, бухгалтеры, менеджеры по продажам, супервайзеры, сотрудники «Почты России» наиболее интересны страховщику с самой большой агентской сетью в России.

Первые выплаты и средний доход. Ставки комиссионного вознаграждения для каждого агента складываются из актуальности и маржинальности продукта, объёма сборов в определённый период, выполнения нормативов и т.д. Для активных продавцов ставка по части продуктов может достигать 40%.

Многим новичкам удаётся заключить свои первые договоры страхования ещё на стадии обучения. В крупных городах в среднем агент зарабатывает порядка 40-50 тыс. р. в месяц, а в малых городах и селах — 19-23 тыс. р. Максимальный заработок агента «Росгосстраха» за прошлый год составил около 5 млн р., около 200 агентов заработали свыше 1 млн р., рассказал АСН руководитель Управления агентских продаж «Росгосстраха» Анатолий Краснов.

«РЕСО-Гарантия»
Кто особо интересен страховщику. Кандидаты с опытом продаж из туриндустрии, автобизнеса, риелторы, юристы, администраторы разных отраслей. За ближайшие 3-5 лет «РЕСО-Гарантия» планирует увеличить сеть до 50-60 тыс. агентов, отметили в компании (с 33 тыс. агентов на конец 2019 г. — АСН).

Первые выплаты и средний доход. Стандартная комиссия по розничным продуктам составляет от 10 до 30%, но во время «стимулирующих» акций может быть выше 40%. Кроме того, самые эффективные агенты дополнительно поощряются из прибыли компании.

В среднем, на третий или пятый день обучения новички уже выходят на продажи при сопровождении. Средняя ежемесячная зарплата агентов с опытом менее года в «РЕСО-Гарантии» в крупных городах составляет 25-30 тыс. р., в небольших городах — 12-15 тыс. р.
В среднем ежемесячный доход агентов «РЕСО-Гарантии» составляет около 43 тыс. р. Заработок профессиональных агентов «значительно выше средних цифр», так как много агентов-совместителей, продающих полисы время от времени, уточнили в «РЕСО-Гарантии».

«Ингосстрах»
Первые выплаты и средний доход. Уже в процессе обучения агенты начинают продавать и получать свой первый заработок. Средний заработок с учётом регионов и разности агентов новичков — 20 тыс. р. У активных агентов заработок от 50 тыс. р. и более. Есть и агенты с доходом более 400 тыс. р. в месяц, сообщила АСН заместитель начальника управления агентских и фронтальных продаж «Ингосстраха» Карина Рогачевская.

ВСК
Кто особо интересен страховщику. Соискатели с опытом работы в сфере обслуживания, медицинских и образовательных услуг, строительства, логистики и т.п.

Первые выплаты и средний доход. Начинающие агенты выходят на первую продажу обычно через две недели после начала обучения. Размер среднего дохода агента зависит от того, является ли для него деятельность основной или дополнительной.

«Капитал Лайф Страхование Жизни» (Капитал Life)
Кто особо интересен страховщику. По данным за I квартал 2020 г. у компании 7215 агентов — это первое место в страховании жизни, сообщил АСН гендиректор «Капитал Лайф Страхование Жизни» Евгений Гуревич. Страховщику интересны представители сферы туризма, розничной торговли, фитнеса, организаторы мероприятий.

Первые выплаты и средний доход. Вознаграждение начисляется онлайн сразу после совершения продажи и выплачивается не реже двух раз в месяц. Для агента-новичка, который решил сделать страхование жизни своей основной работой, выход за первые месяцы стабильной работы на среднемесячный доход 40-60 тыс. р. — вполне реальный показатель, отметил Евгений Гуревич. 

«АльфаСтрахование»
Кто особо интересен страховщику. Новичков сейчас «АльфаСтрахование» не набирает, цель — профессиональные страховые агенты и владельцы бизнесов, в которые страхование органично встраивается как доппродукт, рассказала руководитель проекта АльфаАгент 2.0 «АльфаСтрахования» Мария Филиппова.

Первые выплаты и средний доход. Все взаиморасчеты с розничным агентами и брокерами осуществляются через личный кабинет агента в формате электронного документооборота. Первое вознаграждение агент может получить уже через 5 дней с начала продаж. Уровень агентов вознаграждения существенно выше среднего по рынку, это связано с профессионализмом и емкостью портфелей агентов, а не с размером КВ, сообщила Мария Филиппова.

«Зетта Страхование»
Кто особо интересен страховщику. Риелторы, сотрудники турагентств, сотрудники кадровых служб, учителя и т.д. Набор агентов продолжается и за счёт того, что из-за пандемии небольшие и региональные СК испытывают трудности из-за невозможности обеспечить бесконтактную работу своим агентам, сообщила директор департамента агентских продаж СК «Зетта Страхование» Ирина Клевцова.

Первые выплаты и средний доход. Средний размер комиссии — порядка 20-30%. Обычно агенты начинают продавать сразу, в течение первого месяца после заключения договора. Треть объёма продаж приходится на ОСАГО, 40% поступлений от собранных премий — на каско. Также агенты работают в сегменте страхования имущества физлиц.

Начинающие агенты в зависимости от региона зарабатывают около 15-20 тыс. р. Продуктивные агенты получают более 50 тыс. р.

«Тинькофф Страхование»
Первые выплаты и средний доход. Рыночный уровень вознаграждения (от 25%). Предусмотрена прогрессивная система бонусов агентам за качество и количество страховых премий. Часть «новичков» уже во вторую неделю сотрудничества начинают получать свой первый доход. Агенты с опытом работы до 1 года зарабатывают от 20 тыс. р. в месяц, сообщил руководитель направления агентских продаж «Тинькофф Страхования» Евгений Ермолаев.

«Согласие» 
Кто особо интересен страховщику. Представители сферы торговли, туризма, финансов, промышленности и частные предприниматели.

Первые выплаты и средний доход. Размер комиссии по добровольным видам варьируется от 25 до 40% (в зависимости от вида страхования). По статистике «Согласия» больше всего заработок у агентов старше 50 лет — они зарабатывают на 39% больше среднего дохода. 

В среднем через 60 дней агент-новичок получает первый заработок. Средний заработок «новичка» в розничном страховании — 15-20 тыс. р. У опытных агентов, продающих полисы и корпоративного страхования, заработок существенно выше (у этой категории в 2019 г. средний заработок в месяц составлял 83 тыс. р.).

«Ренессанс страхование»
Кто особо интересен страховщику. Кандидаты из финансового сектора или из продаж.

Первые выплаты и средний доход. По страхованию имущества КВ доходит до 40%, по каско — до 25%, отметил АСН вице-президент «Ренессанс страхование» Сергей Кожевников. Как правило, агенты, которые активно включились в работу, свой первый заработок получают в первый месяц работы. Средний доход «новичков» — 30-50 тыс. р., указали в компании.

«Астро-Волга»
Кто особо интересен страховщику. Представители компаний, связанных с продажей автомобильного оборудования, ремонта и сервиса авто, отметил гендиректор СК «Астро-Волга» Ярослав Остудин.

Первые выплаты и средний доход. Средний размер комиссии — 30%. Первый заработок в среднем начинающий агент «Астро-Волги» получает через один месяц. Новички с опытом до 1 года в компании зарабатывают от 30 тыс. до 150 тыс. р., указали в компании.

«ППФ Страхование жизни»
Кто особо интересен страховщику. Медработники, педагоги, юристы.
Первые выплаты и средний доход. Размер вознаграждения зависит времени, которое агент уделяет работе (полный рабочий день или совмещение). Также влияют тип проданного продукта, срок программы, качество обслуживания клиентов и т.п., рассказал АСН директор по продажам ООО «ППФ Страхование жизни» Штефан Ванчек.

Количество агентов компаний и планы по расширению сети на лето 2020 г.*

Компания	Кол-во агентов на начало марта	«Новички» за весну 2020 г.	Планы по набору на лето
«Росгосстрах»	36000	1975	3000
«РЕСО-Гарантия»	31400	3000	3500-4000
«Ингосстрах»	н/д**	н/д	н/д
ВСК	14800	250	400
Капитал Life	7215	1000	н/д
«АльфаСтрахование»	н/д	2240 агентских договоров	н/д
«Зетта Страхование»	7400	134	140
«Тинькофф Страхование»	4650	600	750
«Согласие»	6900	850	900
«Ренессанс страхование»	2500 активных агентов	200	500
«Астро-Волга»	3200	550	600
«ППФ Страхование жизни»	7000	в апреле прошли обучение 800	н/д

* из ответов самих компаний в ответ на запрос АСН. 
** нет данных (данные не указаны в ответе страховщика). 

По теме:
Как работают крупнейшие страховщики РФ в условиях пандемии
Рэнкинг топ-20 российских страховщиков по сборам за 2019 г.
Топ-20 агентских страховых компаний в 2019 г. Сколько заработали агенты
«Эксперт РА»: страховщики могут потерять более четверти сборов

Всегда восхищался людьми, у которых несколько бизнесов. И постоянно совершал попытки сделать что-то кроме диспетчерской такси, которая проработала у меня долгие годы. В какой-то момент я понял, что об этих попытках можно писать сюда — во-первых, это прекрасный способ осмыслить произошедшее, во-вторых, это может кому-то пригодиться.

Сегодня я расскажу вам о том, как я пытался сделать бизнес по оформлению полисов ОСАГО.

Чтобы вам было понятнее, почему я выбрал именно эту нишу, и почему действовал как будто не в полную амплитуду, расскажу о вводных, по которым я действовал.

Первая вводная — бизнес не должен был иметь территориальной привязки, потому что я, как и положено провинциалу в возрасте за 40, мечтаю о переезде в Москву. Первые мысли об этом появились в конце 2019, к сегодняшнему дню я точно уверен, что хочу с семьей перебраться в Москву. Применительно к бизнесу это означало, что никаких торговых точек и офисов в провинции быть не должно. Из этой вводной получилось, что бизнес должен быть онлайн.

Вторая вводная — размер рынка, на котором предстояло действовать. До этого я около 15 лет действовал на региональном рынке такси (попав в него совершенно случайно, о чем стоит, наверное, написать отдельный текст). Больше действовать на микрорынках мне не хочется. Поэтому искал рынки федерального масштаба, и в этой попытке выбрал ОСАГО. Миллионы автомобилистов, большой рынок, все дела.

Главная причина, по которой я вообще пошел в ОСАГО — один мой знакомый довольно успешно занимается автостраховками, оформлением в ГИБДД. У него в тот момент была одна точка в ТЦ, в которую люди приходят ногами, и он и его команда оформляют человеку полис. Привет, Таир, если читаешь эти строки!

Дополнительно я случайно узнал, какой примерно уровень выручек ещё в двух других точках агентов по ОСАГО в моем городе. То есть первоначально было понятно, что деньги в агентской схеме в принципе есть, можно было заходить в нишу и щупать. Никаких глубоких анализов не проводил.

1. Работа с партнером

Я предложил Таиру следующую схему — я привожу клиента, найденного в интернете, оформление делают люди Таира, прибыль делим. Все построение воронки продаж на мне, Таир ничего не теряет. Он согласился.

Я предположил, раз люди сами приходят на точки, значит полис им так необходим, что они готовы куда-то ехать или идти; и если я его предложу им в интернете, то им ещё и лучше будет, удобнее. Позже выяснилось, что мотивы людей, которые приходят ногами на точки, немного другие.

Я наворотил воронку продаж — чат-бот, предлагающий прислать сканы документов, лендинг на Тильде, рекламные кампании в МТ, Инстаграме и Фейсбуке, немного в Одноклассниках. Подходы в рекламе были — быстро, удобно, никуда не надо идти.

Немного помучавшись с конструкторами чат-ботов — где-то не были доступны присланные сканы документов, где-то зависали сценарии, где-то постоянно отваливался сервер — остановился на AmoCRM. Лендинг был минимальный — без отзывов (потому что их пока не было), буквально первый экран с фотографией офисной барышни, описание услуги, что будет происходить во время работы, и кнопка перехода в мессенджеры.

Первые же переходы в мессенджеры показали, что остро стоит вопрос доверия — а вы точно не мошенники, а честный ли полис, а вы не пропадете с деньгами? На ленд был добавлен раздел с местонахождением точки, блок о легальности нашей работы. Немного помогло, люди стали покупать страховки и допуслуги — восстановление КБМ, пакет для переоформления машины.

Я пытался подогнать друг под друга все элементы воронки — посылы и тексты в рекламе, формулировки на лендинге, структуру чат-бота, собрать обратную связь от тех, кто работал с клиентами, помочь и им в их работе, изменяя логику происходящего и под них в том числе.

Большинство людей отсекалось на этапе объявления окончательной стоимости. Им говорили точно такой же ценник, как если бы они пришли своими ногами на точку. У текущего варианта бизнеса не было УТП, не было решающего перевеса, чтобы обращаться в компанию именно по этому каналу.

Мне показалось, что именно высокая наценка была фактором, который мешал продаже полисов через Интернет. Поговорил с Таиром, решили не продолжать попытки; что называется, был зафиксирован убыток несколько десятков тысяч рублей. Если спросите — неужели надо было столько тратить, чтобы понять невыгодность — отвечу:”Да”

Трафик недешев. Инструменты тоже денег стоят. Ну и опыта не особо много.

В этой итерации я даже не понял, что люди ногами приходят на точку оформления ОСАГО потому, что им не хватает навыка оформить полис самостоятельно в Интернете. По сути, они платят за то, что агент заполняет поля формы в интернете вместо них.

2. Виджеты

К этому моменту я не особо понимал, как агенты оформляют полис. То есть умел купить полис на свою машину на сайте, например, Альфы, но техосмотр сначала проходил сам, потом просто покупал у агента — и не понимал, как устроена вся кухня. Аббретиатура КБМ звучала таинственно, рассчитать стоимость полиса для клиента я не мог. В моей картине мира агенты, которые берут в моем городе до 2000 за оформление полиса, всю свою выручку получали только от этой суммы.

Но такое незнание не пугало, я давно понял, что засовывать голову в нишу можно и не разобравшись в ней. Собственно, это просто одна из методик обучения. По бразильской, так сказать, системе.

Немного погуглив, немного расспросив Таира, я выдвинул следующую гипотезу — поставить готовый виджет на сайт, чтобы люди сами оформляли полис, вознаграждение получая от компании, предоставившей виджет.

Был сделан другой сайт, опять на Тильде, вставлен виджет (перепробовал несколько виджетов, искал конверсию повыше) . На этот раз сайт был более продающим, более подробным.

На тот момент у меня была диспетчерская такси, я разместил в рабочих группах объявление о возможности самостоятельно оформить себе полис (для 2019 года в провинции это было интересно, крупные агрегаторы тогда ещё не были так известны) . Также размещал рекламные посты в местных группах Whatsapp (до сих пор существуют, и даже есть отклик, использую в других проектах) . Ну и МТ, Инста, ОК. Пошли первые посетители.

На лендинге стояла Метрика, я видел поведение пользователей в некоторых виджетах. Часто они вязли в полях, строках, экранах. Не доходили до конца, бросали. Я начал пытаться сделать на сайте хоть какое-то обучение. Сначала текстовое, потом на основе gif. До сих пор вспоминаю случай, когда один из пользователей пытался ввести в гифку данные, безуспешно кликал в неё. Я после этого по диагонали сквозь гифку написал “образец”. Процесс эволюции лендингов иногда очень причудлив.

Обучение в итоге убрал, оно не повышало конверсию. Да, продажи в целом были, но мне никак не удавалось выйти в плюс — агентское вознаграждение было очень скромным, а я никак не мог найти хорошую связку реклама/тексты на ленде/тот самый виджет.

Ещё, как я понимаю, довольно сильно тормозило то, что я не продавал подложные техосмотры. В то время техосмотр был обязателен для оформления полиса, и основные продажи шли там, где можно было купить техосмотр. Но я для себя решил делать честный бизнес. Хотя предложения перепродавать техосмотр до сих пор, спустя несколько лет, прилетают в личку раз в месяц.

В этой итерации я уже понял, что мой клиент чаще всего — недостаточно опытный пользователь компьютера, который хочет сэкономить. Опытные пользователи попадали в воронку крупных агрегаторов, и успешно оформляли полис там. Мне доставались остатки, и то, работа шла в минус.

3. Онлайн-агент

Ну что ж, раз пользователи неопытные, я выдвинул следующую гипотезу — опытный агент (я к тому времени поднаторел в расчетах, в оформлении, в восстановлении КБМ) будет онлайн помогать оформить полис за небольшую, в сравнении с офлайн, комиссию. Меня не пугало, что агентом буду я сам, если бы мне удалось получить достаточный трафик, уже было кого привлечь в качестве исполнителей. Да, если долго находишься в нише, контакты заводятся сами собой.

Был, конечно, сделан ленд на Тильде, кнопки перехода в мессенджеры, телефон на сайте. Новые рекламные креативы. Было добавлено Авито — в нескольких регионах дал одинаковое объявление, даже были какие-то звонки оттуда.

Я живу на Камчатке, и тут есть специфическая проблема — разница во времени с Москвой 9 часов. Например, известная фраза советского радио: “В Петропавловске-Камчатском полночь” звучит в 15:00 по Москве. Это значило, что либо я не работаю с клиентами из дальних часовых поясов (спать же надо когда-то), либо готовлю схему, когда отвечать моментально не нужно.

Для начала я настроил рекламу так, что она показывалась не далее чем в 4 часовых поясах от меня — если бы клиент захотел написать или позвонить в рабочее время, я бы смог отреагировать. Если же клиент писал вечером по своему времени, то я уже не мог ответить. Города-миллионники я исключил из показов — мне казалось, что пока моя схема несовершенна, туда не надо заходить.

Пошли редкие заказы, в основном из моего города — с листовок, рассылок в WA, сарафана. Меня это даже немного раздражало — я искал способ выйти на российский рынок, а не на городской. В Петропавловске-Камчатском живет 174 000 человек, а мне грезились миллионы автомобилистов.

Я не стеснялся рассказывать знакомым о том, что я оформляю полисы — и это стало способом заводить знакомства среди агентов. Обычно мы как реагируем, если нам говорят о чем-то таком? Пытаемся помочь первым пришедшим в голову способом. «У меня Алена есть, тем же самым занимается. Хочешь, познакомлю?» Иногда я даже получал советы от опытных агентов, самые полезные были про работу с Е-Гарантом.

Знаете, что такое Е-Гарант? Это та штука, куда вас выкидывает с сайта страховой, если вам отказывают в продаже полиса. Глючная, через раз работающая штука, с ограничением времени на сеанс; каждый раз, когда я в нем работал, у меня пот тек по спине. Е-Гарант — прекрасный тренажер выдержки и концентрации.

И вот как-то постепенно я понял, что есть целые регионы, где страховые отказывают почти всем водителям в продаже полиса. И у многих из них только один путь — в Е-Гарант. А ещё есть водители без стажа, на старых автомобилях, после аварий — им тоже не продают полисы, и это довольно большая, но проблемная аудитория. Я решил пробовать с ней поработать.

Я немного поменял креативы в рекламе, расширил показы на всю Россию, но в каждом регионе сделал так, чтобы в мое нерабочее время реклама не показывалась. Открылась новая страница в этой эпопее:

4. Проблемные товарищи

На всякий случай напомню, что заходя в эту нишу, я хотел сделать тут бизнес — создать поток заявок, посадить агентов за компьютеры. Для этого надо было нащупать подход к аудитории. И вот в попытке нащупать нерв я пришел к работе с клиентами, которым отказывали страховые компании, отказывал Сравни.ру.

Заявки были такими же редкими, не похожими на поток — Кавказ, Поволжье, Тыва, Хакасия. К обычной работе с клиентом — преодолению возражений, сбору данных документов и т.д., добавились бои с Е-Гарантом. Клиент получал полис и был доволен, чего не сказать обо мне.

Дело в том, что если агент оформил полис ОСАГО обычным способом, он может взять комиссию с клиента (а может и не брать), и агрегатор также выплачивает ему комиссию. А Е-Гарант комиссий не присылал. При этом иногда надо было потратить несколько часов на оформление полиса — через отказы, запросы уточненных данных, иногда приходилось переносить оформление на следующий день, когда в Е-Гаранте не было полисов нужной компании. Стало вырисовываться понимание, что на нише проблемных клиентов не создать никакой агентской структуры — тут был только путь самозанятости.

Последней каплей стал случай, когда я не смог для друга оформить полис — на пять грузовичков оформилось, пусть и с приключениями, на шестой грузовичок в течении нескольких дней не смог. Я понял, что совокупность всех факторов не позволит мне построить в этой нише то, что я хочу. Удалил оба сайта, которые использовал для работы, остановил всю рекламу.

И ушел делать следующую попытку построить бизнес онлайн. С ОСАГО у меня не получилось.

Выводы для себя

Было довольно наивно искать в интернете людей со слабыми компьютерными навыками, требовать от них заполнения форм, присылать данные, взаимодействовать с чат-ботами. Правильным было бы поставить в ТЦ стойку, и там физически принимать их. Но это противоречило моим вводным.

Я увлекся технической стороной вопроса — сайт, хостинг, виджеты, чат-боты, мессенджеры, и очень мало внимания обращал на, так скажем, психологическую сторону взаимодействия с клиентами. Надо было больше думать о том, как моя услуга ложилась на их боли. Поработать с психологическими триггерами, проводить каст-девы, как можно лучше их понять.

Слишком растянул во времени попытки — надо было осмысливать опыт быстрее, не тормозить. Иногда я делал паузы по месяцу — у меня были ещё и другие задачи, но надо было работать по всем гипотезам.

Я очень оптимистичен, когда берусь за новую нишу. Излишний оптимизм был во всех моих начинаниях — и тех, которые получились, и тех, которые не получились. Мне кажется, без этого свойства я бы не смог ничего начать. Думаю, предприниматели меня поймут — вход в новую нишу одновременно и как античное путешествие за руном, и как романтическая встреча с незнакомкой. Многообещающее, свежее ощущение…

Истории о моих провалах планирую писать здесь, если вам это интересно — подпишитесь на мой аккаунт. Возможно, когда-нибудь напишу и об успешных проектах.

***

Если статья показалась вам интересной, то буду благодарен за подписку на мой канал в Телеграм — о бизнесе, стартапах, моих мыслях и находках.

Василий поехал доставлять клиенту шкаф, но по пути попал в аварию. Пострадали обе машины и груз — у шкафа треснуло зеркало. Общий ущерб — 90 000 ₽. Автомобиль компании застрахован только по ОСАГО. Это значит, что 30 000 ₽ страховая выплатит пострадавшему, а остальные расходы возьмет на себя компания. Рассказываем, как и что можно застраховать бизнесу, который пользуется автомобилями.

Корпоративное автострахование пригодится всем видам бизнеса, которые владеют автотранспортом — например, компаниям, которые перевозят грузы или пассажиров. Если у компании есть собственная курьерская служба или руководство компании ездит на корпоративном автомобиле, страховка тоже нужна — в этих случаях можно застраховать и груз, и автомобиль.

Чтобы проще было понять условия договора и предмет страхования, разберемся с терминами.

Риск — событие, от наступления которого страховался бизнес. Например, риск угона, аварии, кражи.

Объект страхования — то, что страхуют: например, автомобиль, груз, пассажир.

Покрытие — сумма, на которую бизнес застраховал объект. Например, груз застраховали на 200 000 ₽, а корпоративный автомобиль — на 800 000 ₽.

Премия — сумма, которую бизнес выплачивает страховой компании. Может быть единовременной или ежемесячной.

Франшиза — доля ущерба, которую оплачивает не страховая компания, а владелец бизнеса. Например, машина застрахована на 500 000 ₽, а 20 000 ₽ — это франшиза. Если автомобиль попадет в аварию с ущербом на 50 000 ₽, то страховая выплатит 30 000 ₽, а оставшиеся 20 000 ₽ франшизы — предприниматель.

Полис — документ-страховка, который подтверждает, что автомобиль или другое имущество застраховано.

От чего можно застраховать

Автомобиль

Транспортное средство — это легковой или грузовой автомобиль. Машина может пострадать в аварии, загореться, провалиться под асфальт, пострадать из-за града или стихийного бедствия — например, во время урагана на автомобиль упадет дерево. Машину могут угнать, слить бензин, разбить стекло — поводов для страховки много.

На случай угона, кражи, повреждения из-за пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения предметов можно застраховать автомобиль по КАСКО.

Иногда автомобиль может причинить вред имуществу или жизни и здоровью других людей. Тогда нужно застраховать свою гражданскую ответственность. Это обязательный вид страхования ответственности автовладельца в РФ — ОСАГО. Правда, лимит выплат у такой страховки — всего 400 000 ₽. Если автомобиль компании попадет в ДТП с машинами класса люкс и премиум, и его признают виновным, то лимитов выплат скорее всего не хватит.

«Если хотите перестраховаться, стоит обратить внимание на ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности. Сумма выплат по ДСАГО может достигать нескольких миллионов рублей. Стоимость такого страхования каждый страховщик может определять самостоятельно, в отличии от ОСАГО — тарифы на обязательное страхование определены законодательно».

Дмитрий Харченко

Заместитель директора по страхованию филиала АО «Объединенная страховая компания»

Груз

Страхование груза дает возможность компенсировать убытки, если груз поврежден, безнадежно испорчен или его вообще украли. При поездках на большие расстояния может произойти что угодно.

Есть разные степени страховой защиты — с ответственностью за все риски, за частную аварию, без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения. Можно страховать груз с ответственностью за промежуточное складирование или временное хранение в пункте назначения. Если сломается рефрижераторное оборудование, груз может быть испорчен. От этого тоже можно застраховаться.

Услугу страхования грузов предоставляют многие страховые компании. Можно получить разовый полис на одну перевозку или генеральный полис на определенный период времени.

Цена полиса чаще всего зависит от расстояния перевозки и общей стоимости груза, однако у некоторых компаний могут быть дополнительные условия: например, можно застраховаться от всех возможных рисков или только от оговоренных — скажем, вы можете купить страховку, по которой получите выплату только если груз украдут.

Пассажиры

По закону все компании, которые перевозят пассажиров, должны застраховать их жизнь, здоровье и багаж. Это называется ОСГОП — обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика. То есть, если во время поездки на туристическом автобусе пассажир получил травму или его багаж был утерян, туристическая компания должна выплатить ему компенсацию. А ей, в свою очередь, деньги выплатит страховая компания.

Такая страховка нужна всем компаниям-перевозчикам пассажиров, исключение — такси. Если у вас ИП и несколько своих маршруток, которые относятся к общественному транспорту, ОСГОП вам необходимо. Купить полис ОСГОП можно в большинстве крупных страховых компаний — тарифы везде одинаковые и установлены законом. Лимиты ответственности тоже зафиксированы в законе: не меньше 2 025 000 ₽ за причинение вреда жизни, не меньше 2 000 000 ₽ — за причинение вреда здоровью и не меньше 23 000 ₽ — за причинение вреда имуществу. Действует ОСГОП не меньше года.

Пассажирам важна не только безопасность, но и комфорт. В любом туристическом или просто междугороднем автобусе приятнее ехать с доступом к Wi-Fi. И даже если автобус курсирует исключительно между городскими достопримечательностями, интернет лишним не будет. Такой Wi-Fi можно подключить с Билайн Бизнес. Специалисты компании приедут к вам, установят и настроят оборудование, помогут оформить страницу авторизации.

Что учитывать, покупая страховку

Регион. В мегаполисе автомобилей больше, поэтому и вероятность попасть в ДТП выше. При этом страховые компании учитывают не только величину города, важны еще и численность населения и количество машин на каждого жителя.

«При страховании ОСАГО есть территориальный коэффициент, который влияет на стоимость страхования. Для каждого региона он свой — например, 1,72 для Санкт-Петербурга, 1,9 для Москвы, 1,99 для Мурманска. Страховщики внимательно анализируют убыточность, характерную для того или иного региона, и направляют в ЦБ РФ на утверждение коэффициенты.

В Мурманске территориальный коэффициент больше, чем в Москве, из-за суровых погодных условий в городе. ДТП там случаются чаще: город расположен в пересеченной и гористой местности, большую часть года там холодно, на дорогах часто гололед».

Дмитрий Харченко

Заместитель директора по страхованию филиала АО «Объединенная страховая компания»

История вождения. Страховщик оценивает убыточность автомобиля или транспорта, который он собирается принять на страхование. Ему важно понимать, принесет ли парк страховщику крупные выплаты или наоборот, обращений не будет и страхование сработает в плюс.

«При страховании ОСАГО картина убыточности прозрачная, так как есть база Российского Союза Автостраховщиков. Без получения информации из этой базы полис ОСАГО технически нельзя выпустить. Значит, полностью исключена возможность того, что неаккуратный водитель, получивший несколько выплат в течение года в одной страховой компании, пойдет и возобновится в другой страховой компании со скидками. Если ездил без обращений, то можно получить скидку до 50%. А если каждый год заявлял по несколько убытков, то придется платить с повышением в 2,45 раза к базовому тарифу».

Дмитрий Харченко

Заместитель директора по страхованию филиала АО «Объединенная страховая компания»

Как можно сэкономить на страховке

Использовать франшизу. Франшиза — это часть ущерба, которую не покрывает страховая компания. Эта часть может измеряться в конкретной сумме или процентах от всей страховой суммы.

Также бывает условная и безусловная франшиза. При условной ситуация такая: если ущерб меньше размера франшизы, выплата не производится. То есть если водитель разбил фару и ущерб меньше оговоренной франшизы, то он чинит ее сам. Если разбил бампер и ущерб больше размера франшизы, то страховая выплачивает деньги в полном объеме.

Безусловная франшиза вычитается из суммы, которую возмещает страховая компания вне зависимости от размера ущерба.

С франшизой выгоднее страховаться водителям с аккуратной манерой вождения и большим опытом, а также владельцам подержанных машин, для которых небольшая царапина не критична. Нужно учитывать и особенности хранения автомобиля. В крытом паркинге или на охраняемой стоянке риск повреждений минимальный. А если автомобиль парковать у подъезда, то риск повреждений будет выше.

Изучать продукты страховой компании. Страховые компании предлагают разные продукты, например, программу страхования с франшизой или усеченные программы страхования типа «КАСКО 50/50». Суть такой программы в том, что страхователь сначала платит только половину от стоимости годовой страховки КАСКО. Вторую половину доплачивает, только если произошел страховой случай и страхователь обращается за выплатой. Так можно сравнить стоимость восстановительного ремонта с суммой, которую надо доплатить при обращении в страховую и, если нужно, не вносить ее.

«Если мои клиенты хотят приобрести КАСКО, но у них нет средств на страхование с полным покрытием, я советую такую программу. Она, на мой взгляд, выигрывает перед программами, которые обязательны при страховании кредитных залоговых автомобилей. С такой программой вы получите защиту на случай любого серьезного повреждения своего автомобиля».

Дмитрий Харченко

Заместитель директора по страхованию филиала АО «Объединенная страховая компания»

Коротко про автострахование для бизнеса

1. Застраховать можно любой автомобиль компании — хоть грузовой, хоть легковой.
2. Для страхования лучше всего выбирать КАСКО — если хотите сэкономить, ищите программу 50/50 или используйте условную франшизу.
3. Если перевозите пассажиров, вам обязательно нужен полис ОСГОП. Без него возить людей на маршрутке или туристическом автобусе нельзя.
4. Если хотите сэкономить на страховке груза, ищите компанию, в которой можно застраховаться от определенного количества оговоренных рисков, а не от всех возможных.

Эксперты

Все, что нужно знать о страховании транспорта

Автомобиль подвержен различным опасностям: он может попасть в аварию, его
могут угнать и т.д. Чтобы уберечься от убытков, фирмы страхуют свои транспортные
средства. Договоры страхования авто могут быть двух видов: договор страхования
имущества (ст. 930 ГК РФ) и договор страхования гражданской ответственности
(ст. 931 ГК РФ). В первом случае страховая компания компенсирует ущерб от
повреждения или угона автомобиля, а во втором — ущерб, причиненный машиной,
которая принадлежит вам, другой фирме или гражданину. В данной статье мы остановимся
на ­особенностях учета и налогообложения двух видов страхования автомобилей.

Обязательное страхование автогражданской ответственности

Что такое ОСАГО?

Обязательным является такой вид страхования, когда предприятие вынуждено осуществлять
его из-за того, что его обязывает к этому какой-либо закон (п. 3 ст. 3 Закона
РФ от 27.11.1992 г. № 4015–1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных средств» обязывает компании, имеющие
автотранспорт, страховать риск своей гражданской ответственности. Гражданская
ответственность может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью
или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Владельцами транспортных средств признаются те фирмы, которые не только владеют
автомобилем, но и пользуются автотранспортом по ­доверенности или арендуют его.

Хотя есть исключение. Организации не придется страховать гражданскую ответственность,
если она арендует транспортное средство «с экипажем» (автомобиль содержит
его владелец). В этом случае все расходы по страхованию как самого транспортного
средства, так и ответственности за причиненный им ущерб несет арендодатель.

Если фирма использует автомобиль своего сотрудника по договору аренды без экипажа
или по договору безвозмездного пользования, то владельцем транспортного средства,
а следовательно, и страхователем является организация. Если организация выплачивает
работнику компенсацию за использование личного автомобиля в служебных целях,
то застраховать свою гражданскую ответственность должен сам работник.

Правила «автогражданки»

Застраховать гражданскую ответственность необходимо не позднее чем через пять
дней после того, как организация получит право владения автотранспортным средством
(п. 2 ст. 4 Закона № 40-ФЗ). В противном случае автомобиль не допустят к техосмотру
и не зарегистрируют в ГАИ.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств утверждены постановлением ­Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 263.

Для того чтобы застраховать гражданскую ответственность, нужно заключить договор
со страховой компанией, которая имеет соответствующую лицензию. Для этого организация
должна представить страховой компании следующие документы или их копии:

• заявление о заключении договора обязательного страхования по форме, которая
  приведена в Приложении № 1 к Правилам страхования;
• свидетельство о регистрации юридического лица;
• паспорт или свидетельство о регистрации транспортного средства, указанного
  в заявлении о заключении договора страхования;
• водительские удостоверения лиц, которые допущены к управлению автомобилем,
  а также документы, подтверждающие право водителя на управление этим транспортным
  средством.

У транспортного средства может быть несколько владельцев — собст­венник, арендатор
и т.д. Один из них вправе застраховать ответственность всех остальных. Для этого
их нужно перечислить в договоре со страховой компанией.

После того, как договор будет подписан, страховая компания должна вручить владельцу
транспортного средства страховой полис по форме, приведенной в Приложении №
2 к Правилам страхования, а также специальный знак государственного образца.
Этот знак надо разместить на автомобиле в правом нижнем углу ветрового стекла.

В том случае, если страховой полис или специальный знак будут утеряны, страховая
компания обязана выдать дубликат этих документов. Делается это за определенную
плату, размер которой определяется расходами на изготовление дубликатов.

Еще страховая компания должна выдать организации два бланка извещения о ДТП.
Его нужно заполнить в случае аварии и вручить страховщику в течение 5 дней с
момента ДТП.

Договор страхования гражданской ответственности заключается на срок не менее
одного года (ст. 10 Закона № 40-ФЗ). Затем его действие будет продлеваться до
тех пор, пока страхователь не уведомит страховую компанию о прекращении договора.
Причем он должен это сделать не позднее чем за два месяца до того, как истечет
срок договора. С другой стороны, договор может быть разорван в том случае, если
владелец транспортного средства опоздает с уплатой страховых взносов за следующий
год более чем на 30 дней.

Страховая премия

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность,
должны уплачивать страховой компании взносы. Это так называемая страховая премия,
которая уплачивается разовым или частичными платежами. Ее размер рассчитывается
исходя из страховых тарифов, которые установлены постановлением Правительства
РФ от 08.12.2005 г. № 739.

Страховыми тарифами будут базовая ставка и коэффициенты. Страховая премия равна
их произведению. Величина страховки зависит от категории владельца легкового
автомобиля (физическое, юридическое лицо или владельцы такси). Базовые тарифы
для них составляют 1 980 руб., 2 375 руб. и 2 965 руб. соответственно.

Кроме того, размер тарифа зависит еще от возраста и стажа водителя, места
регистрации автомобиля. Например, в Москве данный коэффициент равен 2.

Марка машины и ее возраст не учитываются, зато учитывается срок договора и
период пользования автомобилем.

Размер страховой премии для легковых автомобилей, такси (в том числе маршрутных)
сегодня рассчитывается по следующей формуле:

СП = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КП х КН,

где ТБ — базовая ставка страхового тарифа в рублях (см.
Таблицу 1).

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости:

КТ — от территории преимущественного использования ­транспортного
средства;

КБМ — от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении
страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих
договоров обязательного страхования. Если договор ­страхования заключается
впервые, то КБМ принимается равным 1;

КВС — от собственника машины (физ. / юр. лицо), возраста
и стажа водителя;

КО — от количества лиц, допущенных к управлению транспортным
средством;

КМ — от мощности двигателя легкового автомобиля (см. Таблицу
2);

КС — от периода использования транспортного средства;КП
— от срока страхования (см. Таблицу 3);

КН — от добросовестности страхователя. Его величина зависит
от того, насколько достоверно лицо сообщило сведения, необходимые для ­заключения
договора, или сведения об обстоятельствах дела при ДТП.

Таблица 1

Таблица 2

Коэффициенты, применяемые в зависимости от мощности двигателя

Таблица 3

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования

Если страховая компания уличит организацию в представлении ей ложных сведений,
которые повлекли за собой уплату страховой премии в меньшей сумме, то она применит
коэффициент КН в размере 1,5.

Такой же коэффициент будет применяться в том случае, если ДТП было совершено
умышленно или обстоятельства аварии были умышленно искажены в целях увеличения
страховой выплаты.

Наконец, указанный размер коэффициента КН страховая компания может применить
и тогда, когда вред будет причинен при обстоятельствах, явившихся основанием
для предъявления регрессивного требования.

Пример 1

Легковой автомобиль принадлежит ООО «Сталкер». Базовая ставка страхового
тарифа (ТБ) по нему равна 2 375 руб. Автомобиль приобретен и поставлен на
учет в 2006 году.

Территория преимущественного использования — г. Москва (КТ = 2).

Договор обязательного страхования автогражданской ответственности заключается
впервые (КБМ = 1).

Возраст водителей, указанных в страховом полисе, — 27 лет, стаж ­вождения
1,5 года (КВС = 1,15).

К управлению автомобиля допущены два водителя, указанные в договоре обязательного
страхования (КО = 1).

Мощность двигателя составляет 119 л. с. (КМ = 1,3).

Период пользования автомобилем — 12 месяцев в году (КС = 1).

Страхователь признан добросовестным, поэтому коэффициент КН не применяется.

СП = 2 375 руб. ? 2 ? 1 ? 1,15 ? 1 ? 1,3 ? 1 = 7 101,25 руб. (в год).

Обратите внимание! Сумма страховой премии не может превышать трехкратного
размера базовой ставки страховых тарифов, скорректированных на региональный
коэффициент. В приведенном примере максимальная сумма страховой премии не
должна превышать 14 250 руб. (2 375 руб. ? 2 ? 3).

В налоговом учете расходы по обязательным видам страхования включаются в состав
прочих расходов в пределах страховых тарифов, которые утверждены в соответствии
с российским законодательством. Это ­установлено пунктом 2 статьи 263 Налогового
кодекса.

Таким образом, в состав прочих расходов предприятие может включить сумму страховки,
рассчитанную для него по установленному тарифу.

Если же тарифы не утверждены, то затраты по обязательному страхованию включаются
в состав прочих расходов в том размере, в котором были фактически уплачены.

Обратите внимание: в некоторых случаях налоговые органы придерживаются прямо
противоположной позиции. В статье 263 Налогового кодекса нет прямого указания
на то, что она применяется не только к расходам на страхование имущества,
но и к расходам на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев
транспортных средств. Это дает основание налоговикам считать, что расходы
на автогражданку не уменьшают налогооблагаемую прибыль. Они полагают, что
организация может уменьшить свою налогооблагаемую прибыль только на сумму
расходов по обязательным видам страхования имущества.

Новое о страховых коэффициентах

В конце прошлого года (8 ноября 2006 г.) Госдума РФ приняла в третьем чтении
поправки к закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств», которые устанавливают порядок применения коэффициента
в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат («бонус-малус»). Новый
закон вступит в силу через 90 дней после его опубликования.

В действующей редакции «Закона об обязательном страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств» (№ 40-ФЗ) предусмотрено следующее описание
коэффициента КБМ:

«2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в
зависимости от: … наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками
при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
указанного транспортного средства в предшествующие периоды».

В принятой во втором чтении редакции законопроекта предлагается следующий вариант:

«2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в
зависимости от: … наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками
в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного
страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем
управление транспортным средством только указанными страхователем водителями,
— наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие
периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности
каждого из этих водителей».

По словам депутатов, это нововведение поможет устранить несправедливости в
применении коэффициента «бонус-малус», а именно когда накопленный бонус терялся
при смене транспортного средства ­страхователем — физическим лицом.

Фактически теперь учет аварийности должен вестись по каждому водителю в отдельности,
то есть все ДТП, которые совершил водитель на любой машине, повысят для него
стоимость ОСАГО. Например, нарушил ПДД водитель на работе (на «Камазе») и попал
в ДТП — теперь и при страховании своего личного автомобиля он заплатит повышающий
коэффициент «бонус-малус».

Более того, тариф будет повышен для всех автомобилей, где наш «аварийный» водитель
указан в качестве лица, допущенного к управлению. Сегодня среднестатистический
российский водитель допущен к управлению тремя автомобилями. Следовательно,
в среднем страховая компания, произведя одну выплату по ОСАГО, получит возможность
повысить ­тариф сразу по трем договорам.

В случае принятия указанного законопроекта теряется смысл в Справках о страховании,
которые должны выдавать страхователям страховщики при прекращении договора.
Ведь водитель может быть одновременно застрахован в нескольких страховых компаниях
(вписан в полисы разных машин). Следовательно, чтобы доказать свою положительную
страховую историю, нужно принести справки из всех страховых компаний! Эта проблема
может быть решена с помощью единой компьютерной базы данных, но сумеют ли страховщики
за 90 дней после принятия закона внедрить эту базу данных, а главное — обеспечить
доступ к ней всех продающих ­подразделений и ­агентов по всей стране?

Сведения об истории страхователя каждого водителя теперь понадобятся не только
при переходе из одной страховой компании в другую, но и при продлении договора
в той же СК, при внесении изменений в договор, добавлении нового водителя в
полис. Все это значительно усложнит данные процедуры, и, соответственно, увеличит
сроки оформления документов. Например, если сегодня вписать нового водителя
в полис может практически каждый агент, то после изменений в законе это можно
будет сделать только после получения запроса из базы данных — скорее всего,
сроки внесения изменений в полисы ОСАГО увеличатся до 2 дней.

Порядок получения страхового возмещения

Для получения страхового возмещения по ОСАГО организация должна в течение пяти
рабочих дней после ДТП уведомить страховщиков о наступлении страхового случая.
Для этого в страховую компанию нужно представить:

• заявление с требованием о страховом возмещении в произвольной форме;
• извещение о ДТП (форма этого документа утверждена приказом МВД РФ от 14
  июня 2003 г. № 414);
• справку об участии в ДТП (Приложение № 12 к Методическим рекомендациям по
  организации деятельности подразделений ГАИ при производстве по делам об административных
  правонарушениях (письмо МВД РФ от 18 июня 2003 г. № 13/ц–72));
• копию протокола об административном правонарушении (Приложение № 1 или
  № 2 к Методическим рекомендациям).

После получения потерпевшей стороной остальных документов они также передаются
страховой компании. Речь идет о:

• справке об участниках ДТП (Приложение № 31 к Методическим рекомендациям);
• копии постановления по делу об административном ­правонарушении при наличии
  события административного правонарушения;
• документах, подтверждающих право собственности организации на поврежденное
  имущество или право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося
  в собственности другого лица;
• заключении независимой экспертизы о размере причиненного вреда;
• документах, подтверждающих оплату услуг независимого эксперта, если оплата
  произведена потерпевшим;
• документах, подтверждающих оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного
  транспортного средства от места ДТП до места его ремонта или хранения;
• документах, подтверждающих оказание и оплату услуг по хранению поврежденного
  имущества со дня ДТП до дня проведения ­страховщиком осмотра или независимой
  экспертизы.

Если во время ДТП пострадало имущество, то его остатки необходимо представить
в страховую компанию. Та в свою очередь должна провести осмотр и независимую
экспертизу поврежденного имущества. Для этого ей отводится 5 рабочих дней со
дня получения заявления о страховой ­выплате от потерпевшего.

Если транспортное средство в результате ДТП сильно повреждено и доставить в
страховую компанию его невозможно, то осмотр и оценка такого имущества в те
же сроки проводятся по месту его нахождения.

Учтите, что страховое возмещение будет выплачено организации только после предоставления
полного пакета документов.

В течение 15 дней с момента получения документов, подтверждающих страховой
случай, страховая компания должна возместить убытки потерпевшей стороне или
направить мотивированный отказ в выплате страхового возмещения.

Размер страхового возмещения

Если ущерб нанесен жизни и здоровью, то потерпевшему должны компенсировать
утраченный заработок (доход), который он имел или мог иметь на день причинения
ему вреда. Кроме этого, страховая компания должна компенсировать и дополнительно
понесенные расходы:

• на лечение;
• дополнительное питание;
• приобретение лекарств;
• протезирование;
• посторонний уход;
• санаторно-курортное лечение;
• приобретение специальных транспортных средств;
• подготовку к другой профессии.

В рамках страховых выплат возмещается также ущерб, причиненный в результате
потери кормильца, а также расходы на погребение.

Если ущерб нанесен имуществу, то страховая компания должна компенсировать пострадавшему
его реальную стоимость, которая определяется в зависимости от состояния имущества.
При полной гибели имущества расходы могут быть возмещены в размере его действительной
стоимости на день совершения ДТП. Это относится и к тем случаям, когда стоимость
восстановительного ремонта транспортного средства, попавшего в ДТП, равна или
превышает его стоимость до аварии.

Если автомобиль поврежден не полностью, то ущерб возмещается в размере восстановительных
расходов, то есть тех расходов, которые необходимы для приведения имущества
в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая. К ним
относятся:

• материалы и запасные части, необходимые для проведения ­ремонтных работ;
• расходы на оплату работ по ремонту транспортного средства.

Если в результате ДТП повреждено не только транспортное средство, но и объекты
недвижимости, находящиеся в месте аварии, то возмещению подлежат и расходы организации
по доставке материала и запасных частей к месту ремонта этого имущества, а также
расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно.

Страховая организация определяет размер расходов с учетом износа частей, узлов,
агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. Расходы на
ремонт транспортного средства оплачиваются исходя из средних цен, которые сложились
в соответствующем регионе.

Помимо этого страховая компания возместит организации расходы на эвакуацию
транспортного средства с места аварии до места ремонта или хранения, а также
расходы по его хранению со дня ДТП до дня проведения осмотра страховщиком или
до дня проведения независимой экспертизы.

Максимальная страховая сумма по ОСАГО, в пределах которой страховщик возместит
страхователю причиненный ущерб, составляет 400 000 руб. (ст. 7 Закона об обязательном
страховании). Из этой суммы на возмещение вреда, причиненного:

• жизни или здоровью, приходится при наличии нескольких потерпевших 240 000
  руб., одного потерпевшего — не более 160 000 руб.;
• имуществу, при наличии нескольких потерпевших — 160 000 руб., одного потерпевшего
  — не более 120 000 руб.

Указанные страховые суммы выплачиваются в каждом страховом случае. Это значит,
что если в течение нескольких часов автомобиль попал в несколько аварий, то
по каждой из них максимальная страховая сумма составит 400 000 руб.

Если по результатам ДТП будет заведено уголовное или гражданское дело, то
размер выплаты может зависеть от результатов производст­ва по этим делам.
Срок страховой выплаты в этом случае продлевается до окончания этого производства
и вступления в силу решения суда. Такой же механизм действует и при возбуждении
дела об административных правонарушениях. По требованию страхователя страховщик
должен выдать расчет, на основании которого был определен размер страховой
премии.

Добровольное страхование автомобилей

Особенности добровольного страхования авто

Страхование, которое фирма осуществляет по своему желанию, является добровольным.
Компания может застраховать автомобиль от угона или повреждения. Для этого надо
заключить договор страхования имущества со страховой компанией. В договоре должны
быть указаны следующие основные моменты:

1. Срок действия договора (как правило, один год).

2. Размер страховых взносов и порядок их уплаты.

3. Страховые случаи (ситуации, в которых страховая компания ­выплачивает возмещение).

4. Страховая сумма (максимальная сумма, которая может быть выплачена в страховом
случае). Она не должна быть больше, чем стоимость застрахованного автотранспортного
средства.

Договор страхования начинает действовать в тот день, когда организация заплатит
первый взнос (п. 1 ст. 957 ГК РФ). При этом компании выдается страховой полис.
Его нужно будет предъявить страховщику в том случае, если с автомобилем что-нибудь
случится.

Фирма может застраховать и арендованное транспортное средство, если это не
сделал его владелец. Ведь возмещать расходы в случае его порчи придется именно
арендатору (ст. 669 ГК РФ).

Учет и налогообложение

Расходы по добровольному страхованию автотранспортных средств, которые используются
для извлечения дохода, также учитываются при расчете налоговой базы по налогу
на прибыль (подп. 1 п. 1 ст. 263 НК РФ). Причем это в полной мере относится
и к арендованным автомобилям.

Условиями договора страхования может быть предусмотрена уплата страхового взноса
разовым платежом. Тогда по договорам, которые заключены на срок более одного
налогового периода, расходы признаются равномерно в течение срока действия договора.

В бухгалтерском учете затраты на страхование транспортных средств являются
расходами по обычным видам деятельности (п. 5 ПБУ 10/99). Отражать в учете затраты
на страхование нужно в том отчетном периоде, к которому они относятся, независимо
от времени их фактической оплаты. Единовременный платеж за год предприятие отражает
на счете 97 «Расходы будущих периодов», а затем ежемесячно списывает 1/12 ее
часть на счета учета затрат на производство и реализацию.

Сумма страхового возмещения, полученная организацией при ­наступлении страхового
случая, не облагается НДС.

На сумму страховых взносов можно уменьшить налогооблагаемую прибыль (ст. 263
НК РФ). При этом не важно, какое автотранспортное средство застраховала организация
— свое или арендованное. Главное, чтобы оно использовалось в производственной
деятельности. Обязательным условием признания таких расходов является фактическая
оплата страховой премии.

Порядок налогового учета страховых взносов зависит от того, каким методом организация
учитывает доходы и расходы. Если применяется метод начисления, то в налоговом
учете, так же, как и в бухгалтерском, страховые взносы нужно включать в расходы
в том отчетном периоде, к которому они относятся. Это значит, что при уплате
страховой премии разовым платежом расходы на страхование включаются в состав
прочих расходов равномерно в течение всего срока действия договора.

Налоговый учет расходов на страхование транспортных средств можно вести, используя
данные бухгалтерского учета.

Пример 2

1 ноября 2006 года ООО «Зигзаг» заключило договор страхования легкового автомобиля
от угона сроком на один год с единовременной уплатой страховой премии в сумме
18 000 руб. Организация определяет доходы и расходы методом начисления. Ежемесячная
сумма, которая включается в состав расходов, как в налоговом, так и в бухгалтерском
учете, составит

18 000 руб.: 12 мес. = 1 500 руб.

В бухгалтерском учете ООО «Зигзаг» были сделаны следующие проводки:

Дебет 97 Кредит 76 субсчет «Расчет по имущественному страхованию»
— 18 000 руб. — отражена задолженность предприятия по договору страхования;

Дебет 76 субсчет «Расчет по имущественному страхованию» Кредит 51
— 18 000 руб. — отражена задолженность предприятия по договору страхования
имущества.

Ежемесячно:

Дебет 26 Кредит 97 — 1 500 руб. — часть расходов по страхованию
легкового автомобиля включена в состав общехозяйственных расходов.

В налоговом учете 2006 года в состав прочих расходов нужно включить сумму
страховых платежей в размере 3 000 руб. (1 500 руб. ? 2 мес.). А в 2007 году
в состав прочих расходов будет включена сумма 15 000 руб. (18 000 руб. — 3
000 руб.).

Организации, использующие для определения доходов и расходов кассовый метод,
могут уменьшить свою налогооблагаемую прибыль на всю сумму страховых расходов
в том месяце, когда был уплачен взнос (п. 3 ст. 273 НК РФ). В этом случае данные
налогового учета не будут совпадать с данными бухгалтерского учета.

Обязательное страхование автогражданской ответственности позволяет переложить
на страховую компанию компенсацию ущерба, причиненного третьим лицам. Это значит,
что если транспортное средство организации причинит вред жизни, здоровью или
имуществу потерпевшему, то возмещать нанесенный ущерб будет страховая компания.

Учтите, что страховая компания не станет возмещать вред, который был причинен
в результате действия непреодолимой силы или в результате умысла потерпевшего.

Таким образом, страховое возмещение — это сумма, которая выплачивается в том
случае, когда транспортное средство пострадало из-за чрезвычайных обстоятельств.
Тот факт, что действительно произошли чрезвычайные события, нужно подтверждать
документально.

Бухгалтерский и налоговый учет страховой выплаты

Расходы, которые понесла организация в страховом случае, являются чрезвычайными
расходами (п. 13 ПБУ 10/99). Поэтому их нужно учесть на счете 99 субсчет «Чрезвычайные
расходы». Страховое возмещение, выплачиваемое организации, считается чрезвычайным
доходом. Его нужно учесть на счете 99 субсчет «Чрезвычайные доходы». Размер
возмещения зависит от ущерба, причиненного автотранспортному средству.

В налоговом учете возмещение включается в состав внереализационных доходов,
увеличивающих налогооблагаемую прибыль (ст. 250 НК РФ). А расходы, возникшие
у предприятия из-за страхового случая, включаются в состав внереализационных
расходов (подп. 6 п. 2 ст. 265 НК РФ).

Пример 3

ООО «Гром» в сентябре 2006 года застраховало свой автомобиль на случай аварии
на сумму 290 000 руб. В декабре этого же года автомобиль сильно пострадал
в аварии. Ремонту и восстановлению автомобиль не подлежит. Это подтверждено
актом о ДТП, выданном в ГАИ, а также справкой, полученной от независимого
оценщика. Предприятие решило автомобиль списать. От страховой компании было
получено страховое возмещение.

Первоначальная стоимость автомобиля в бухгалтерском и налоговом учете составляет
400 000 руб. Сумма амортизации, начисленной к моменту аварии, как в бухгалтерском,
так и в налоговом учете, — 100 000 руб. За проведение независимой экспертизы
ООО «Гром» заплатило 2 000 руб.

В налоговом учете для определения доходов и расходов ООО «Гром» ­использует
метод начисления.

В бухгалтерском учете были сделаны следующие проводки:

Дебет 76 субсчет «Расчеты по имущественному и личному страхованию»
Кредит 99 субсчет «Чрезвычайные доходы» — 290 000 руб. — ­начислено
страховое возмещение;

Дебет 51 Кредит 76 субсчет «Расчеты по имущественному и личному страхованию»
— 290 000 руб. — перечислено страховое возмещение;

Дебет 01 субсчет «Выбытие основных средств» Кредит 01 субсчет «Основные
средства в эксплуатации» — 400 000 руб. — списана ­первоначальная
стоимость автомобиля;

Дебет 02 Кредит 01 субсчет «Выбытие основных средств» —
100 000 руб. — списана сумма амортизации, начисленной на момент аварии;

Дебет 99 субсчет «Чрезвычайные расходы» Кредит 01 субсчет «Выбытие
основных средств» — 300 000 руб. (400 000 руб. — 100 000 руб.) —
списана остаточная стоимость автомобиля;

Дебет 99 субсчет «Чрезвычайные расходы» Кредит 76 субсчет «Расчеты
с прочими кредиторами» — 2 000 руб. — учтена стоимость независимой
экспертизы;

Дебет 76 субсчет «Расчеты с прочими кредиторами» Кредит 51
— 2 000 руб. — оплачены услуги эксперта.

В налоговом учете страховое возмещение (290 000 руб.) включается в состав
внереализационных доходов. А остаточная стоимость автомобиля и расходы на
проведение экспертизы (300 000 руб. + 2 000 руб.) — в состав внереализационных
расходов. Следовательно, в декабре 2002 года ­налогооблагаемая прибыль ООО
«Гром» будет уменьшена на 12 000 руб.

Когда застраховано арендованное имущество, учет возмещения зависит от того,
в пользу кого заключен договор. Ведь договор страхования можно заключить как
в пользу арендатора, так и в пользу арендодателя (ст. 930 ГК РФ).

Если страховка выплачивается арендодателю, то в учете арендатора она не отражается.
Если же страховое возмещение получает арендатор, то отражение в бухгалтерском
и налоговом учете этой операции точно такое же, как и в случае, когда пострадало
собственное имущество.

Ф.Н. Филина, экономист-аналитик