Сколько займов можно взять в год в одной компании

Законодательство ограничивает количество выдач займов на одного человека в течение года. За 12 месяцев в МФО можно получить не более девяти займов.

Нужно учесть, что микрофинансовая организация может выдать и меньшее число займов. Компании анализируют данные о потенциальных заёмщиках на основе данных из кредитной истории, из анкеты, которую заёмщик заполняет на сайте или в офисе организации, а также данные собственного скоринга. Запрашивайте разумную сумму займа (а не выбирайте максимально возможную), с учётом нагрузки по другим займам — это будет играть существенную роль в возможности справиться с возросшими кредитными обязательствами.

Законодательство определяет запреты, касающиеся условий погашения выданных займов. Например, исключена возможность выдачи заёмщику нового кредита для погашения уже существующего.

Таким образом, перед одобрением нового займа постоянному клиенту сотрудник микрофинансовой организации проверяет факт погашения предыдущего займа, подсчитывает общее количество договоров, которые были заключены за год.

Как правило, МФО указывают в условиях договора, что второй заём может быть выдан только при условии погашения первого.

Ограничения существуют в пределах одной компании. Но ничего не мешает заёмщику подать заявки сразу в несколько МФО.

В случае одобрения займа деньги можно получить онлайн не выходя из дома. Для этого потребуется направить в МФО заявку, заполнить анкету на сайте компании. Деньги поступят на карту или на электронный кошелёк.

Несмотря на кажущуюся легкость оформления займов, главное — это правильно оценивать долговую нагрузку и не пропускать сроки погашения займов в разных компаниях.

Рекомендации заёмщикам:

Если вы решились оформить займы в нескольких МФО, то советуем придерживаться некоторых правил, чтобы не испортить свою кредитную историю:

1. Заключая договор, выбирайте даты оплаты сразу после дня получения заработной платы.

2. Составьте график платежей и не пропускайте дат оплаты. Задержка с оплатой в два-три дня и в месяц одинаково найдут отражение в кредитной истории.

3. При возникновении риска задержки оплаты сразу свяжитесь с кредитором. Не все заёмщики знают о том, что у них есть несколько вариантов действий в таком случае — продление займа (услуга предоставляется на платной основе), реструктуризация и рефинансирование. Чем раньше вы предупредите кредитора о риске, тем больше время останется для обсуждения с ним оптимального варианта выхода из ситуации.

4. При использовании кредитных средств нужно здраво оценивать свои возможности по обслуживанию займов и процентов. Простое правило позволит вам оценить свои возможности по обслуживанию долга. Ежемесячный платёж по общей сумме ваших кредитных обязательств не должен превышать 30–35% от ежемесячного дохода.

5. Не спешите заключать сразу несколько кредитных договоров. Возможно, при спокойном анализе ситуации деньги можно будет занять у родственников или друзей. Тем более что на принятие решения и изучение условий договора МФО предоставляют пять дней. За эти дни условия займа не изменятся.

Чтобы кредиторы не пользовались низкой финансовой грамотностью заемщиков, приняты законы о микрозаймах. Их обязаны соблюдать все МФО. Бробанк разобрался, какие нормативные акты регулируют деятельность микрокредитных компаний, какие виды займов встречаются и на что обратить внимание заемщикам.

Базовый перечень законов о микрозаймах

Деятельность микрокредитных компаний и организаций в России регулирует законодательство. На сегодняшний день нельзя просто открыть ООО и начать выдавать займы населению или предпринимателям. Для начала придется обратиться в Банк России, чтобы получить разрешение на этот вид деятельности и попасть в государственный реестр МКК или МФК.

Микрофинансовые компании обязаны соблюдать такие российские законы:

1. ФЗ-151 от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и МФО». В нем прописаны основные понятия, определения, условия и принципы. А также то, как проходит регулирование и надзор за деятельностью МФО.
2. ФЗ-115 от 07.08.2001 года, который направлен на выявление схем отмывания денег через МФО и фактов содействия и финансирования терроризма.
3. ФЗ-353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите». В законе описаны правила оформления кредитов, условия кредитования, права и обязанности сторон.
4. ФЗ-230 от 03.07.2013 года, в котором прописаны условия по защите прав заемщиков, которые допустили просрочку при возврате задолженности. В документе регламентированы способы взаимодействия, введено ограничение на запрещенные методы, описаны права и обязанности сторон.
5. ФЗ-152 от 27.07.2006 года, где сказано о защите персональных данных заемщиков, а также правила хранения, передачи данных и ответственность за нарушение требований.
6. Базовый стандарт, утвержденный банком России 22.06.2017 года. Он касается защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг СРО.

Разобраться в законодательной базе без специального юридического образования и опыта в финансовой сфере — непросто. И большинство заемщиков, которые сотрудничают с МФО, не читают эти документы. Недобросовестные кредиторы пользуются финансовой неграмотностью населения и вносят в тексты договоров сложные формулировки, за которыми скрыты кабальные для заемщика условия. Чтобы этого не происходило, законодатели РФ работают в направлении защиты населения от недобросовестного поведения МФО.

Если изучать законы и стандарты нет ни времени, ни желания, этот обзор сервиса Бробанк поможет разобраться, на какие пункты обратить самое пристальное внимание при получении микрозайма.

Изменения с 2022 года

4 марта 2022 года Госдума приняла закон о микрозаймах, согласно которому установлен новый предел начисления процентов. Максимальная процентная ставка по закону о микрозаймах не может превышать 0,8%.

Согласно закону о микрозаймах в 2022 году уменьшается и годовая ставка с 365% до 292%. При этом переплата по займам, оформленным на срок меньше года, не может превышать 130%.

Эти изменения в законе о процентах по микрозайму касаются новых займов. Действующие договора будут иметь такую же процентную ставку, как при оформлении. Но заёмщики могут перекредитоваться на более выгодных условиях.

Заместитель председателя ЦБ РФ заметил, что есть риски закрытия МФО. Те организации, которые не пересмотрят систему работы, будут вынуждены уйти с рынка. Более 300 МФО могут закрыться, если не подчинятся закону о микрозаймах.

Какие виды МФО открывают в РФ

Основная деятельность МФО в России — выдача займов физлицам. Но такие организации могут также:

• предоставлять юридические услуги или консультировать клиентов;
• оформлять страховки;
• подготавливать отчеты по запросу клиента из Бюро кредитных историй;
• кредитовать организации и индивидуальных предпринимателей на сумму до 5 млн рублей;
• предоставлять другие услуги, если позволяет юридический статус компании.

Все МФО делятся на:

1. МФК — микрофинансовые компании, крупные юридические лица, которые подконтрольны ЦБ РФ и проходят ежегодную проверку главным регулятором страны. Собственный капитал МФК не может быть меньше 70 млн руб. РФ. Если объем собственных средств снижается, Банк России исключит микрофинансовую компанию из госреестра. Если после этого компания продолжит выдавать займы — это нарушение законодательства.
2. МКК — микрокредитные компании небольшого размера. Их контролируют саморегулируемые организации — СРО. Банк России проверяет их работу. Собственный капитал микрокредитных компаний с 1 июля 2022 года должен составлять не менее 3 млн руб. РФ. Постепенно и эту сумму продолжат увеличивать ежегодно на 1 млн. руб. В итоге у микрокредитной компании должно быть минимум 5 млн рублей своих средств, иначе ей будет запрещено заниматься кредитованием.

Чем еще отличаются МФО между собой

Основные отличия между микрофинансовыми и микрокредитными компаниями сведены в таблицу:

Организовать МКК можно, даже если есть 3 млн рублей, а для учреждения банка — потребуется минимум 300 млн руб. РФ. Ни МФК, ни МКК не смогут оформить в ЦБ РФ лицензию, на предоставление услуг, по той причине, что для них другое законодательное регулирование. Все новые компании микрокредитования вносят в единых реестр МФО без лицензирования.

Кто проверяет работу МФО

Главный надзорный орган для МФО — это Центробанк РФ. Но кроме него контрольные функции могут выполнять:

• судебные приставы;
• прокуратура;
• саморегулируемые организации.

Банк России ведет реестр всех МФО, которые когда-либо официально работали в РФ. Также Центробанк регулярно обновляет список всех микрокердитных компаний, которые исключены из перечня действующих.

Все МФК Банк России контролирует напрямую, а МКК проверяют Саморегулируемые организации, в которые они включены. Но если на МКК будут поступать жалобы или во время «контрольных закупок» Центробанка выявит нарушения в работе, регулятор проведет тщательную проверку и МКК.

Если у вас есть претензии к работе определенной МКК, подайте на нее жалобу можно через интернет-приемную сайта ЦБ РФ.

ФССП

Служба судебных приставов отслеживает, чтобы МФО проводили взыскание долгов с заемщиков по закону. При этом регулярного плана по проверкам нет, но если поступят жалобы, на них отреагируют.

Если удастся доказать факт нарушения прав заемщика, компанию обяжут уплатить штраф в размере до 200 тысяч рублей. ФССП принимает обращения через сайт.

СРО

Саморегулируемые организации используются Банком России для контроля деятельности МКК. На ноябрь 2022 года в РФ зарегистрированно 35 МФК. Центробанк их проверяет на регулярной основе. Действующих МКК значительно больше — 1164. Регулярно контролировать их все Банк России не в состоянии. Поэтому каждая МКК обязана войти в состав одной из двух СРО — МиР или Альянс, и только после этого можно начинать выдачу займов.

Саморегулируемые организации проверяют работу микрокредитных компаний и, если возникает необходимость, привлекают их к ответственности. Это могут быть предупреждения, штрафы, постановления, предписания или исключение из состава СРО. Если из одной СРО компанию исключили, у нее 90 дней, чтобы попасть в другую СРО, иначе МКК запрещено заниматься финансовой деятельностью.

Если вы брали микрозаем в МКК и уверены, что ваши права нарушены, можно подать жалобу в СРО. Предварительно придется выяснить, в какой из двух СРО состоит МКК, в который вы оформляли договор. Эта информацию размещают на сайте и в представительствах компании микрозаймов. Но если там ее нет, можно зайти в перечень каждой СРО и поискать свою МКК там. Здесь же можно и написать жалобу по деятельности компании.

Прокуратура

Основная работа прокуратуры в отношении МФО заключается в обнаружении нелегальных компаний. Представители посещают офисы микрокредитных компаний, проверяют их регистрацию в госреестре, легальность аренды зданий и тексты типовых договоров на займы.

Кроме того, прокуратура может приходить в отклик на претензии клиентов, которые заемщики подают лично или через онлайн-приемную Генпрокуратуры.

Отличие микрозайма от банковского кредита

Микрозаймы редко берут на крупные покупки. Гораздо чаще их используют для текущих нужд или в период до зарплаты. В банках есть альтернатива микрозаймам — кредитные карты, но их одобряют не всем клиентам. Причинами могут быть разные — возрастные ограничения, нет официальной работы или низкий кредитный рейтинг. Таким клиентам ничего не остается, как обращаться в МФО, у которых более лояльные условия, но за это приходится платить повышенные проценты.

Законодательные ограничения для российских МФО:

1. Займы разрешено выдавать только в рублях РФ.
2. Максимальная сумма не может превышать 0,5 или 1 млн рублей. Сумма зависит от того, где вы кредитуетесь в МКК или в МФК.
3. Количество займов в год не может превышать 9 договоров, максимальным сроком до 30 дней. Если срок более продолжителен, можно брать больше микрокредитов.
4. Максимальное количество пролонгаций — пять. Если вы уже пять раз продлевали договор, на шестой придется вернуть полную сумму задолженности, а не только начисленные проценты.

При этом никакие МФО не могут:

• оформлять счета клиентам, такие как в банке, и проводить операции по ним;
• обменивать валюту;
• выдавать займы в валюте;
• управлять чужими деньгами по доверительному договору;
• составлять платежные поручения от имени своих клиентов;
• брать ценности на хранение в сейфовых ячейках и многие другие операции, которые разрешены банкам.

Кроме того, у банка могут отозвать лицензию, а МФО могут только исключить из госреестра. При этом заниматься кредитованием без включения в государственный реестр Банка России компаниям микрозаймов запрещено. Если вам предлагает сотрудничество подобная МФО, будьте бдительны — перед вами мошенники.

Какие займы оформляют в МФО

Микрозаймы оформляют наличными или онлайн. Второй вариант становится популярнее. Не надо никуда ходить, решения принимают дистанционно, деньги зачисляют на карту, электронный кошелек или по реквизитам.

По объему и сроку кредитования — микрозаймы бывают:

1. Краткосрочные небольшие займы до зарплаты. Тут самый высокий процент, который разрешен по закону — 0,8% в день для займов оформленный после марта 2022 года. Суммы до 30 тысяч рублей. Такие процентные ставки начали действовать с 01.01.2020 года. До этого нередко встречались предложения по 1,5-3% в день. Ставка по займам, оформленным с 2020 года, не может превышать 365% годовых, а с марта 2022 года — 262%. Срок краткосрочных договоров не превышает 30 дней.
2. Продолжительные микрозаймы, срок погашения у которых несколько месяцев. В связи с ужесточением правил все больше МФО переходят к таким договорам. Суммы займов, как правило, от 30 тысяч рублей и выше. График погашения расписан, как в обычных потребительских кредитах в банках — раз в месяц, но могут быть и другие варианты.
3. Обеспеченные займы. В залог оформляют имущество — недвижимость или автомобиль. При этом с 01.11.2019 года законодатели запретили МФО брать в залог жилые помещения. Ставки могут быть ниже, потому что риски у кредитора меньше. Если заемщик не отдаст долг, МФО вправе обратиться в суд за взысканием задолженности за счет заложенного имущества. Пока клиент не выплатит долг, он не может распоряжаться залогом — продать его или подарить.
4. Займы для бизнеса. Из документов запросят бухгалтерскую отчетность и документы руководителей. Такие займы берут новые компании или начинающие предприниматели, которым не одобрили кредит в банке.
5. POS-займы, которые оформляют в магазинах и салонах. Их предлагают, если покупателю не хватает денег на полную оплату товара. Продавец направляет запрос в 3-5 МФО и при одобрении клиент получает недостающую сумму. Ставка ниже, чем в кредитах до зарплаты, но в 2-2,5 раза выше, чем в банках — ориентировочно 40-50% годовых.

Правила оформления микрокредита: на что обратить внимание

Сумма максимально переплаты по микрозаймам ограничена законодательством. МФО начисляют проценты, пени и комиссии до тех пор, пока их объем не достигнет полуторного размера первоначального займа. Такие правила действуют для договоров, которые заключены с 2020 года.

Например, оформлен заем на 30 тысяч рублей. Максимальная сумма всех взысканий максимум 75 тысяч рублей, даже если вы не будете платить 3 года.

Памятка по оформлению микрозайма:

1. Уточните условия акций и предложений от МФО. Иногда под формулировкой: «новым клиентам займы бесплатно» понимается, что без процентов деньги выдают первые 5 дней, но при общем сроке кредитования два месяца.
2. Спрашивайте про каждый пункт в договоре, который не понятен. Лучше получить консультацию до подписания, чем не справиться с долгами потом. Дать развернутый ответ — обязанность сотрудников МФО по утвержденным Базовым стандартам ст. 8 п. 1. Если вразумительный ответ не получен, это повод искать другого кредитора.
3. Если какие-то условия смущают, и нужно время подумать, не стесняйтесь взять паузу. Не поддавайтесь на уговоры сотрудника МФО и заявления, что предложение мгновенно потеряет свою актуальность. По закону у вас 5 дней для принятия взвешенного решения — ст. 7 ФЗ-353.
4. Найдите в тексте процентную ставку и общую сумму.
5. Если получаете заем наличными, проверьте, чтобы в расходном кассовом ордере, была указана такая же сумма, как и в договоре. МФО не может брать никакие дополнительные платежи, если они не оговорены в договоре.

Что делать после получения займа

Микрозайм важно не только правильно оформить, но и своевременно закрыть. После получения денег:

1. Сохраните договор займа, МФО неохотно выдают второй экземпляр, а он может понадобиться.
2. Контролируйте сроки выплат. МФО гораздо реже, по сравнению с банками, напоминают о просрочках. Компаниям микрозаймов ваша забывчивость приносит дополнительные деньги, а для вас она чревата ухудшением кредитной истории.
3. Если по каким-либо причинам не получается закрыть заем своевременно, уточните можно ли продлить договор без просрочек. Как правило, МФО просят заплатить проценты, а возврат основного долга переносят на другой срок. При этом могут составить дополнительное соглашение. Изучите его, проверьте, чтобы общая сумма не превратилась из 10 000 рублей в 100 000. Но больше пяти пролонгаций не допускают.
4. Если вы допускаете просрочки, но гасите часть займа, посчитайте, чтобы МФО не начисляли штрафы на выплаченные проценты и возвращенную часть долга. Такие действия запрещены законодательством.
5. В случае перепродажи или переуступки долга коллекторам, вас обязан уведомить или бывший кредитор, или новый. Если этого не сделали, вы вправе возвращать долг в МФО, где брали деньги.
6. Вы можете вернуть заем досрочно в течение 14 дней без уведомления МФО, с пересчетом процентов за каждый день пользования. Если прошло больше двух недель, следует уведомить кредитора. Но многие МФО разрешают погашение до истечения срока займа без каких-либо предупреждений и штрафов.
7. После закрытия займа, вы можете получить официальный документ, где написано, что все обязательства исполнены. Такое подтверждение обезопасит от появления неожиданных задолженностей спустя какое-то время.

Качественное исполнение обязательств поможет сохранить положительную кредитную историю, улучшить свои показатели и претендовать впоследствии на более выгодные условия.

В микрофинансовых организациях получить деньги в долг проще, чем в крупных банках. Но можно ли взять микрозаймы одновременно в нескольких МФО? И как это повлияет на кредитную историю? Отвечаем на вопросы вместе с экспертом отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольгой Станчак.

Это законно — брать несколько микрозаймов в разных МФО?

Закон не запрещает оформлять микрокредиты сразу в нескольких МФО. Но решение о том, выдавать ли вам деньги, остается за микрофинансовой организацией, говорит Ольга Станчак:

«Вы можете взять сразу несколько микрозаймов, на законодательном уровне ограничений нет. Но прежде оцените свою долговую нагрузку: сможете ли вы выплатить их вовремя? Это поможет избежать закредитованности и просрочки платежей. Кроме того, изучите предложения разных МФО — многие организации дают новым клиентам беспроцентные займы».

Лучше, если платежи по кредиту не будут превышать 30% от дохода семьи, советуют в Центробанке. Учитывайте не только доходы и запланированные расходы, но и возможную длительную болезнь, потерю работы, развод, рождение ребенка, переезд.

Как МФО относятся к клиентам, которые берут сразу несколько микрозаймов?

У каждой микрофинансовой организации своя скоринговая модель — система, по которой оценивают заемщика и то, как он будет выплачивать долг. Кредитору важно удостовериться, что вы сможете вернуть деньги.

«Если у вас нет проблем с трудоустройством и доходом, а текущие платежи вы вносите без просрочек, то МФО не будет акцентировать внимание на количестве микрозаймов», — говорит Ольга Станчак.

Какие могут быть последствия?

МФО выдают деньги в долг под высокий процент — до 1% в день. В случае просрочки начисляют штрафы и пени. Поэтому даже один займ — это серьезная нагрузка на бюджет. Если вы хотите взять сразу несколько микрокредитов, сначала рассчитайте размер ежемесячного платежа и другие возможные расходы.

«Проценты на просроченную задолженность начисляются с первого дня. Это может испортить кредитную историю и привести к отказам по новым займам и кредитам», — говорит Ольга Станчак.

Факт того, что вы когда-то пользовались услугами МФО, никак не влияет на вашу кредитную историю. Но просрочки по микрозаймам ее испортят, поскольку эти данные тоже передаются в БКИ. Также банк может не одобрить кредит, если у вас слишком много микрозаймов.

«Банки часто отказывают в выдаче полноценного кредита на существенную сумму, если видят, что у заемщика высокая нагрузка по микрозаймам. Сами по себе микрозаймы могут быть небольшими, но при этом будут выданы на большой срок, что влечет за собой начисление процентов, — объясняет юрист Александр Захаров. — Кроме того, в случае неуплаты ежемесячных платежей вам будут начислять неустойку — она отличается от неустойки при банковском кредитовании».

Что делать, если накопились большие долги по микрозаймам?

Можно попросить МФО пересмотреть условия микрокредита. Например, увеличить срок.

Некоторые микрофинансовые организации предоставляют услугу рефинансирования, при которой вы берете новый займ, чтобы полностью или частично погасить старые.

Списать долги по микрозаймам можно с помощью процедуры внесудебного банкротства. Сейчас по ним можно списать долг от 50 до 500 тысяч рублей. Глава Минэкономразвития Максим Решетников предложил расширить диапазон — от 25 тысяч до 1 млн рублей. Почитайте, что еще планируют изменить.

Живший в XVIII–XIX веках австрийский журналист и писатель-сатирик Мориц Готлиб Сафир со свойственным ему остроумием так описал причину банкротств: «Разоряются не оттого, что делают долги, а оттого, что уплачивают долги». Это высказывание напрямую касается тех, кто переоценивает свои финансовые возможности.

Человек может взять несколько займов в МФО и лишь потом осознать, что долговая нагрузка слишком большая, а он попросту не может ее обслуживать. О том, как регулируются подобные ситуации, мы поговорим в этой статье.

Какими законами регулируется деятельность МФО

Деятельность МФО регулируется несколькими законами. Основные из них следующие:

• № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
• № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»;
• № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях»;
• № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
• № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

В этих законах заложены требования к микрофинансовым организациям, указан необходимый объем информации, который они должны предоставлять заемщикам, прописаны права и обязанности МФО и заемщиков, определены максимальные размеры процентных ставок и штрафов

Тем не менее определенные пробелы есть и в этих документах. Например, в них ничего не говорится о возможной долговой нагрузке на заемщика. Поэтому раньше каждая микрофинансовая организация самостоятельно решала, при каком количестве непогашенных займов клиент может рассчитывать на новый заем. Сейчас ситуация другая.

Роль саморегулируемых организаций в работе МФО

В законе № 151-ФЗ от 02.07.2010 заложено требование к МФО об обязательном вступлении в саморегулируемые организации (СРО) в сфере финансового рынка. Они нужны для более качественного контроля над деятельностью микрофинансовых организаций. По сути, СРО являются промежуточным звеном между МФО и Центральным банком РФ.

Закон № 223-ФЗ от 13.07.2015 «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» обязывает СРО разрабатывать базовые стандарты, регулирующие деятельность МФО. Утверждает их Центральный банк РФ. Базовые стандарты призваны устранить пробелы и дополнить существующую законодательную базу для функционирования микрофинансовых организаций и защиты прав заемщиков.

Базовый стандарт защиты прав и интересов физических лиц

Один из таких документов напрямую касается возможной долговой нагрузки на клиентов МФО. Он называется «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации».

Этот документ был утвержден Центральным банком РФ 22.06.2017. Он не только ограничивает уровень предельной задолженности клиентов МФО, но и регламентирует требования к квалификации работников таких компаний, порядок обработки микрофинансовыми организациям жалоб клиентов и раскрываемый объем информации об условиях получения займа.

Как ограничивается долговая нагрузка на заемщика

Ограничение долговой нагрузки на заемщика предусмотрено в статье 10 базового стандарта защиты прав и интересов физических лиц. При этом речь идет о наиболее популярном виде займов: до зарплаты со сроком возврата не более 30 дней. Документ запрещает микрофинансовым организациям выдавать одному и тому же заемщику более 10 займов в год. С 01.01.2019 эта цифра снижена до 9 займов в год.

Указанное ограничение не распространяется на договоры, по которым фактический срок использования денег не превысил 7 дней.

Еще одно требование базового стандарта состоит в том, что МФО не может выдать заемщику новый заем со сроком погашения менее 30 дней, если им не был погашен предыдущий краткосрочный заем.

При возникновении просрочки с МФО можно заключить соглашение о продлении сроков погашения займа. Базовый стандарт ограничивает количество таких продлений. С 1 января 2019 года заемщик может заключить не более 5 соглашений в год, позволяющих погасить задолженность позже указанного в договоре срока.

Заключение

Все заложенные в базовом стандарте защиты прав и интересов физических лиц ограничения введены с единственной целью: не позволить заемщику попасть в долговую яму. При этом нужно учитывать, что описанные правила регулируют взаимоотношения заемщика с одним конкретным МФО. Соответственно, все равно остаются обходные пути.

Например, заемщик может обращаться не в одну и ту же микрофинансовую организацию, а в разные компании. В этом случае ограничения не работают, а значит сохраняется риск. Чтобы исключить такую возможность, мы призываем не принимать скоропалительных решений и трезво оценивать свои финансовые возможности.

Микрофинансовые организации (далее – МФО) появились в России относительно недавно, и некоторое время их деятельность практически не регулировалась законодательством. Так было до вступления в силу Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который начал действовать с января 2011 года. Закон установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определил порядок регулирования и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций. МФО были разделены на микрофинансовые компании и микрокредитные компании, которые обязали входить в саморегулируемые организации.

В настоящее время деятельность МФО регулируется как вышеуказанным законом, так и федеральными законами от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» и другими.

К числу основных изменений законодательства о деятельности МФО, введенных в действие с 2021 года, относятся следующие:

определен отдельный тип микрозайма — до 10 000 рублей, обладающий собственными ограничениями по переплате;

ограничены проценты по займу для микрокредитов — 1% в день или максимальный процент по займу 365% в год. Эта норма введена в целях ограничения начисления «процентов на проценты» — долг не будет расти в геометрической прогрессии;

ограничен процент предельных штрафов — размер начислений привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него.

При этом договоры, заключенные с МФО до введения в действие изменений, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания. Это же касается и ограничений: 2-кратный предел переплаты применяется только для договоров, заключенных после 01.07.2019, соответственно и 1,5- кратный предел переплаты — только для договоров, заключенных после 01.01.2020.

Обращаем внимание, что кредит и микрозайм регулируются разными федеральными законами, минимальная процентная ставка у них тоже существенно отличается.

С 2021 года внесенные в законодательство о МФО изменения коснулись также следующих прав и обязанностей самих МФО:

Так, МФО вправе:

выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей;

запрашивать данные клиента для оценки его кредитоспособности;

при несоответствии требованиям кредитора отклонять заявки на заем;

создавать фонды для покрытия убытков.

МФО имеет следующие обязанности перед заемщиками:

правила выдачи микрокредитов, а также сведения о лицах, влияющих на решение органов управления МФО, должны быть расположены в доступном для ознакомления месте, а также на официальном сайте компании;

клиент должен быть проинформирован о вхождении компании в государственный реестр, и получить по требованию копию соответствующего документа;

МФО обязана раскрыть гражданину полную и достоверную информацию об условиях выдачи микрозайма, права и обязанности сторон при получения денежных средств;

при получении заявки на выдачу денег до момента заключения договора проинформировать заемщика о возможных изменениях по соглашению сторон и порядке платежей, связанных с обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств;

обеспечить конфиденциальность информации об операциях, которые проводят клиенты;

придерживаться правовых норм, ограничений предельной задолженности, исполнять прочие обязанности, указанные в законодательстве;

до момента заключения сделки сотрудники МФО обязаны проконсультировать клиента по всем интересующим его вопросам.

Теперь долговую нагрузку, согласно новому закону о микрозаймах, у потенциальных заемщиков перед выдачей займа обязаны проверять и МФО. В связи с этим разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки, в целях того, чтобы граждане не брали в долг деньги, которые они заведом не могут вернуть.

Превысившие этот показатель микрофинансовые организации будут оштрафованы, а если «рисковых» кредитов будет слишком много, Центральный банк России вправе исключить из реестра такого кредитора.

Также для МФО в новом законе введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Центральный банк России разрешил до 1 октября 2021 года МФО продолжать проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тысяч рублей или на покупку автомобиля под его залог.

С 1 октября 2021 года получить микрозайм будет сложнее, поскольку микрофинансовые организации будут требовать у клиентов документы, подтверждающие доход.

При этом следует иметь ввиду, что если МФО исключена из реестра, это не является основанием для заемщика не возвращать долг. В таких случаях ликвидатор МФО представляет заемщику реквизиты, по которым клиент должен осуществлять платежи. Если долг остался незакрытым, микрофинансовая организация имеет право обратиться как в суд, так и к коллекторам.

Управление по надзору за исполнением федерального законодательства

1. Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

2. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

3. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

1) порядок подачи заявления на предоставление микрозайма и порядок его рассмотрения;

(в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;

3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

4. Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.

5. Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах предоставления микрозаймов условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.