Росгосстрах дмс программа бизнес что входит

Росгосстрах – по достоинству считается одной из крупных компаний, которая ведет свою деятельность с 1921 года. Помимо обязательных продуктов в Росгосстрах ДМС на привлекательных условиях. Разберем, какими программами может воспользоваться каждый клиент и что для этого необходимо.

Преимущества полис ДМС Росгосстрах

Услугами крупной страховой компании сегодня пользуется практически каждый второй житель РФ. Такая популярность объясняется тем, что финансовая компания в своей работе использует индивидуальный подход к каждому клиенту и стабильно производит выплаты, без нарушений.

ДМС РГС – это добровольное медицинское страхование в Росгосстрах, в рамках которого можно получить финансовую помощь при наступлении страхового события.

Преимущества:

• большой выбор программ по ДМС;
• тарифы;
• скидки постоянным клиентам;
• большой перечень медицинских учреждений по всей РФ, с которыми сотрудничает страховщик;
• узнать стоимость договора и заказать доставку можно через интернет;
• быстрое перечисление компенсации по страховому случаю;
• полис можно купить в офисе, через агента или на сайте;
• круглосуточный консультант помогает и отвечает на любой вопрос;
• клиент сам решает, услугами какого медицинского учреждения воспользоваться.

Что входит в полис ДМС РГС

Пакет рисков по ДМС от Росгосстрах определяется выбранной программы страхования. Стандартный пакет рисков:

• Амбулаторно-поликническая помощь: консультация врача, сдача анализов, физиотерапевтические процедуры, диагностические исследования и получение рецептов на покупку необходимых препаратов.
• Скорая помощь: вызов бригады неограниченное количество раз в течение срока действия договора и дальнейшая госпитализация.
• Стоматология: экстренное или плановое лечение или хирургическое вмешательство.
• Стационарное лечение: оплата препаратов, специальной палаты, операций и при необходимости транспортировка.

Важно! Все риски прописываются в полисе, который необходимо внимательно изучить до оплаты. Дополнительно эксперты по страхованию рекомендуют изучать правила, которые можно бесплатно получить в офисе.

Специализированные программы и их условия

Прежде чем сделать выбор программы по медицинскому страхованию в Росгосстрах необходимо внимательно изучить условия.

Защита здоровья

Продукт отлично подходит для тех граждан, которые переживают за свое здоровье и хотят подстраховаться только по одному риску – это получение травмы. По договору выплата полагается независимо от того, по какой причине произошла травма.

Главное условие – событие должно произойти в течение срока действия полиса, и официально зафиксировано.

Страховая компания Росгосстрах по ДМС предлагает:

• не более одной экстренной или неотложной помощи, за весь срок страхования;
• медицинская помощь в амбулаторных условиях.

В рамках защиты:

• фиксированная страховая сумма 200 000 рублей;
• премия (стоимость полиса) 2 000 рублей;
• срок действия 12 месяцев на территории РФ;
• оформить продукт можно с рождения до 74 лет.

Защита от клеща

ДМС страхование в Росгосстрах по программе «Защита от клеща» подходит любителям активного отдыха на природе. Страховка направлена на покрытие рисков, которые возникнут в результате укуса клеща.

Оплачивается:

• амбулаторное лечение;
• экстренная госпитализация;
• предоставление медикаментов;
• консультация и наблюдение у опытного специалиста;
• проведение лабораторных исследований.

Мед помощь при ДТП – Экипаж

Продукт, для тех, кто переживает, что пострадает во время аварии при ДТП. При получении травмы застрахованный гражданин может обратиться в медицинское учреждение и получить качественное лечение. Однако важно учитывать, что список медицинских учреждений следует уточнить у страховщика.

Купить бланк защиты могут владельцы или участники движения легкового, грузового авто или автобуса.

Важно! В рамках продукта помощь предоставляется исключительно на территории РФ.

По договору:

• страховая сумма 100 000 рублей;
• срок действия 1 год;
• возраст застрахованного лица не должен превышать 65 лет;
• премия определяется персонально и находится в диапазоне от 1500 до 4000 рублей.

РГС Гость

На территории РФ пребывает большое количество иностранных граждан с целью получения образования или работы. Такая категория людей обязана оформить ДМС для иностранных граждан.

Росгосстрах предлагает три варианта страхования:

1. Оплачиваются только услуги травматолога. Такой продукт подойдет для студента, поскольку годовая плата за бланк не превышает 1 000 рублей.
2. Дополнительно оплачивается экстренная госпитализация. Стоимость договора от 1500 до 2500 рублей.
3. Помимо двух перечисленных рисков добавляется оплата экстренной стоматологии. Цена полиса не более 3700 рублей.

Важно! Для получения патента (разрешение на работу) следует приобретать бланк по второму или третьему варианту на 1 год. При покупке полиса на меньший срок в патенте будет отказано.

При наступлении страхового случая застрахованный мигрант обязан позвонить по телефону, в центр ДМС Росгосстрах и сообщить о событии.

Защита от гепатита

Гепатит – серьезное вирусное заболевание, при котором происходит воспаление почек. Каждый желающий может застраховать на случай наступления такой болезни. По договору оплачивается:

• консультационная помощь опытного специалиста в частной клинике;
• все необходимые исследования;
• лечение;
• препараты.

Стоимость защиты на 1 год не превышает 5 000 рублей.

РГС Здоровье

В случае заболевания или серьезной травмы может потребоваться дорогостоящее лечение. Не каждый готов в экстренной ситуации платить крупные суммы за лечение. Продукт «РГС Здоровье» то, что вам нужно.

При покупке клиент сам выбирает пакет рисков, от которого зависит окончательная цена договора. Можно включить, как только экстренную помощь, так и стоматологическую.

Российский медицинский ассистанс

Программа для иностранных граждан, которые временно пребывают на территории РФ и при необходимости желают получить медицинскую квалифицированную помощь. Воспользоваться предложением могут и граждане РФ, которые решили покинуть постоянное место проживания.

Страховщик предлагает три типа защиты, в рамках которых клиент сам выбирает покрытие и риски.

Оплачиваются:

• медицинские услуги, которые возникли по причине экстренного заболевания;
• срочная стоматологическая помощь;
• медикаменты;
• транспортные услуги, в случае если лечение требуется в другом городе;
• услуги по репатриации.

Страховая сумма по защите от 300 000 до 900 000 рублей. Воспользоваться предложением могут граждане до 80 лет, только на 1 год. Покрытие действует исключительно на территории России.

Важно! Получить полную информацию по каждому продукту можно на официальном сайте Росгосстрах или у представителя. При необходимости сотрудник РГС дистанционно может сформировать расчет по любой перечисленной программе.

Как оформить

Приобрести взрослый или детский ДМС в Росгосстрах можно лично в офисе или через агента. В первом случае потребуется:

• обратиться в официальное представительство;
• предъявить пакет документов;
• выбрать условия и программу;
• ознакомится с полисом;
• произвести оплату, получить защиту и памятку застрахованного в Росгосстрах.

Данная процедура страхования займет по времени не больше получаса. Стоит отметить, что в памятке перечислены все телефоны, по которым можно получить консультацию в любое время.

Оформляя через агента, следует:

• оставить заявку на официальном сайте;
• дождаться звонка агента;
• согласовать место, дату и время встречи.

Важно! Следует знать, что представители РГС готовы приехать, с целью продажи договора, даже в выходные дни.

Какие документы понадобятся

Для покупки частного полиса физических лиц потребуется только один документ – это паспорт.

Что касается детей, в возрасте до 14 лет, то один из родителей должен предъявить свидетельство о рождении.

Иностранные граждане обязаны предоставить паспорт и документ, подтверждающий регистрацию по месту жительства на территории РФ.

Важно! Крупные компании для сотрудников делают добровольную защиту самостоятельно. Страхователем выступает руководитель или начальник отдела.

Как оформить через наш сайт

Для экономии времени предлагаем приобрести полис по медицине от Росгосстрах на портале. Для этого нужно:

• выбрать вариант страхования;
• заполнить необходимые сведения в специальной форме в углу экрана;
• указать координаты для связи;
• дождаться предложения;
• договориться о заключении полиса с сотрудником РГС.

Список клиник и телефон

Для получения информации каждый застрахованный может позвонить по бесплатному телефону 8 800 200 09 00.

Что касается списка больниц или поликлиник, с которыми сотрудничает РГС, то его необходимо уточнять у специалиста при покупке бланка добровольной защиты. Перечень утверждается по каждой программе.

По состоянию на 2023 год РГС сотрудничает более чем с 800 медицинскими учреждениями на всей территории России. Среди них:

• Семейный доктор;
• Чайка;
• АВС Медицина;
• Будь Здоров;
• Мать и Дитя.

Телемедицина

Для получения консультации не нужно обращаться лично к врачу, поскольку получить помощь можно через Всемирную паутину.

Застрахованный гражданин может через интернет, по видеосвязи проконсультироваться с врачом по поводу необходимого лечения, или полученного заключения. На практике консультация длится не более 10 минут.

Важно! Записываться на видео консультацию к врачу следует заранее.

Отзывы клиентов

Изучив мнения по данному виду страхования в интернете от РГС можно заменить, что застрахованные довольны тем, что стоимость договора можно рассчитать через интернет по калькулятору и заказать доставку прямо на дом. Также радует клиентов список медицинских учреждений, с которыми работает страховщик.

Единственный минус, который выделяют застрахованные – это высокие тарифы по ДМС по некоторым программам, с полным пакетом рисков.

Подводя итог, можно отметить, что добровольная медицинская защита от РГС – выгодный продукт, который стоит приобрести. Прежде чем сделать выбор необходимо изучить описание каждой программы и узнать стоимость через калькулятор на портале.

Кто уже пользовался добровольной защитой, предлагаем поделиться опытом и рассказать:

• какую программу выбрали;
• сколько стоил полис;
• обращались ли за выплатой.

Если вам необходима помощь по выбору полиса, то рекомендуем обратиться к эксперту на нашем сайте, который работает 24/7.

Подробнее про полис ДМС по беременности и родам, а также ДМС по стоматологии, вы узнаете далее.

Ждем ваши вопросы и будем благодарны за лайк и репост.

Не устраивает качество обслуживания в государственных медучреждениях по полису ОМС? Можно получать медуслуги в частных клиниках, купив полис добровольного медстрахования — ДМС. Рассказываем, как правильно его выбрать, на что обратить внимание и на чем можно сэкономить.

В отличие от корпоративного ДМС, который многие работодатели выдают в компенсационном пакете, индивидуальный полис позволяет выбирать интересующие услуги и отказываться от ненужных. ДМС для физлиц на рынке предлагают несколько страховых компаний, и у каждой свой набор опций и условий. Если знать, что выбирать, то оформление страховки займет не больше 3 минут — все делается онлайн. Полис придет на указанный почтовый ящик сразу после оплаты.

Какие программы ДМС существуют

Все программы ДМС делятся на три вида: базовая, стандартная и расширенная. Стоимость их может отличаться в разы, поэтому, прежде чем приступить к покупке, нужно определиться с наполнением полиса.

Бюджетной базовой программы будет достаточно, если использовать ДМС в дополнение к ОМС. В полис входит амбулаторное обслуживание, консультации врачей, лабораторные и инструментальные исследования, при необходимости массаж и физиопроцедуры, а также вызов врача на дом.

В стандартную программу дополнительно включены услуги экстренной и неотложной помощи. Однако вызвать частную скорую помощь возможно не во всех городах, поэтому эта опция может оказаться бесполезной в небольшом населенном пункте, где в любом случае приедет бесплатная скорая по ОМС.

Расширенная программа ДМС чаще всего совмещает базовую и стандартные программы плюс услуги стоматологии, покрывающие лечение и диагностику кариеса, удаление зубов, а также профессиональную чистку и разовые консультации ортопедов и ортодонтов. Купить отдельно страховку для стоматологических услуг сложнее — не у всех страховщиков она есть. В качестве самостоятельного продукта ее предлагают, например, у «Гайде» и «Пари» по цене 4,6 тыс. и 7,8 тыс. рублей соответственно.

Как работает ДМС

Принцип действия любого полиса страхования, ДМС в том числе — наступление страхового случая в период действия полиса. По этой причине, например, протезирование зубов оплатят лишь в случаях, если оно потребовалось в результате челюстно-лицевой травмы, произошедшей во время действия договора страхования.

Приобрести ДМС сразу после наступления заболевания в надежде лечиться за счет страховой, увы, не получится: у всех компаний либо предусмотрена временная франшиза (это значит, что воспользоваться своим полисом можно лишь спустя 1–2 недели после покупки), либо определение страхового случая сформулировано таким образом, что покрываются только случаи, возникшие в период действия договора, а не до этого.

Сколько стоит ДМС

Главный фактор, влияющий на цену полиса ДМС — программа и перечень услуг в ней. Кроме этого, на тариф влияют город, в котором будут предоставляться услуги, и возраст застрахованного. Например, базовый ДМС от «СберСтрахования» для 40-летнего жителя Москвы обойдется в 24,1 тыс. рублей, Санкт-Петербурга — 9,25 тыс. рублей, а для кировчанина — 6,9 тыс. рублей.

В «Ингосстрахе» мужчина 18–22 лет из Абакана, ответивший при оформлении страховки отрицательно на все вопросы в медицинской анкете, заплатит за базовую программу ДМС 6,1 тыс. рублей. А в Москве 25-летнему жителю придется раскошелиться на 38,6 тыс. рублей только для обслуживания в поликлинике. В среднем стоимость базового полиса ДМС в крупных городах для взрослого человека стартует от 17 тыс. рублей, а при покупке расширенного пакета может достигать 100 тыс. рублей.

Кроме того, в страховках есть и возрастные критерии: по мере старения страхователя возрастают его риски получить серьезное заболевание, а вместе с ними и цена полиса. Предельный возраст для страхования у разных страховщиков варьируется от 59 до 75 лет, а нижний порог — от 0 до 18 лет.

Как сэкономить с помощью франшизы

Сэкономить на ДМС, купив полис в маленьком населенном пункте, а пользоваться в крупном городе, увы, не получится. Услуги по медстраховке доступны только в регионе, в котором оформляется полис и который определен как место обслуживания.

Уменьшить стоимость страховки можно за счет франшизы. В полисе оговаривается определенная сумма расходов на медуслуги, которую должен оплатить сам застрахованный. ДМС с франшизой предлагают «СОГАЗ», «СберСтрахование», «Ингосстрах» и «РЕСО-Гарантия».

Обычно в договоре ДМС применяется безусловная франшиза, она может быть как в виде процента от стоимости, так и в виде фиксированной суммы.

В случае процента от стоимости могут применяться два варианта оплаты. Первый — всю стоимость лечения сразу оплачивает страховщик, а потом страхователь возвращает ему свой процент франшизы. Например, при франшизе 30% из стоимости медуслуг в размере 10 тыс. рублей страховой компании нужно будет вернуть 3 тыс. рублей. Второй вариант предусматривает, что страховщик оплачивает клинике только свою часть стоимости услуг, а недостающую (франшизу) доплачивает страхователь. Например, «СберСтрахование» и «Ингосстрах» при покупке ДМС онлайн безусловную франшизу предлагают в размере 20%. ДМС от «СОГАЗа» позволяет выбрать условную франшизу в размере 20%, 30% и 50% при выборе любой программы.

Второй вид франшизы — с фиксированной суммой. То есть в договоре страхования оговаривается, какую конкретно сумму должен заплатить страхователь. Например, она составляет 500 рублей. В этом случае страховщик доплатит недостающую сумму расходов за визит к доктору. Обычно стоимость такой франшизы варьируется от 500 рублей до 2 тысяч. Такие страховки можно найти у «РЕСО-Гарантии».

ДМС не покрывает лечение сложных заболеваний

Все стандартные программы ДМС не покрывают расходы, связанные с лечением тяжелых критических заболеваний, таких как ВИЧ или онкология. Для них страховщики создают отдельные программы, которые как раз учитывают риски наступления вышеописанных изменений в здоровье.

Страховки от онкозаболеваний и других опасных болезней с лечением в России и за рубежом предлагают «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «Акбарс Страхование», «СОГАЗ» и другие страховщики. Минимальная стоимость полиса 8–9 тыс. рублей. На тариф влияет срок действия договора (можно выбрать 4, 6 и 12 месяцев), территория лечения — Россия или другие государства, а также способы лечения и лимит страхового покрытия. В случае покупки полиса от критических заболеваний временная франшиза будет 3–4 месяца.

Однако, если критическое заболевание уже диагностировано, то идти за страховкой бессмысленно: большинство страховых компаний просто откажутся продавать полис, а если и продадут, то по очень высокой цене. Поэтому обзавестись страховкой лучше заранее, если есть наследственная предрасположенность к тому или иному критическому заболеванию.

Стоит ли добавить в ДМС телемедицину или лучше купить самостоятельный продукт?

Самый экономный вариант медстрахования — это услуги сервиса медицинских онлайн-консультаций или, как принято называть, телемедицина. Ее основное преимущество — в возможности получить совет любого врача, включая узкопрофильного специалиста, в удобное время, не выходя из дома по телефону или в режиме видеосвязи. Онлайн-доктор может дать первое мнение по имеющимся симптомам, прокомментировать ход лечения, назначенного другим врачом, расшифровать результаты медицинского исследования. Сервис позволяет выбрать специалиста из любого города и с любой квалификацией на основе отзывов и стажа.

Стоимость такого полиса обычно от 2 до 5 тыс. рублей, при этом верхнего порога по возрасту для застрахованного не существует, в отличие от стандартных программ ДМС.

Полисы телемедицины существуют и как самостоятельный продукт, и как дополнение в другие страховые программы. Купить отдельный полис с онлайн-консультациями можно, например, у «Капитал лайф страхование», «Росгосстраха», «СберСтрахования», «Ингосстраха».

Но есть и минусы: если полноценный ДМС обеспечит лечение в клиниках, то полис телемедицины — это только консультации, для которых еще необходимо сдать анализы. Кроме того, рецепт на лекарства онлайн-доктор выписать не может, то есть придется обращаться к врачам в офлайн.

Уменьшить стоимость полиса можно за счет налогового вычета

Размер налогового вычета на покупку полиса медстрахования составляет 13% от потраченной суммы. Право на такой вычет имеют:

1. официально трудоустроенные россияне, с чьих зарплат высчитывается НДФЛ (если налог не уплачивается, то и вычет не положен);

2. покупатели полисов ДМС для себя или ближайших членов семьи, когда оформляют документы на себя;

3. индивидуальные предприниматели, уплачивающие подоходный налог по ставке 13%.

Если договор со страховой организацией заключил работодатель, то получить налоговый вычет не получится.

Оформить вычет можно на следующий год после того, как купили страховку. И так можно поступать ежегодно, если продлевать ДМС.

Корпоративный ДМС не означает, что у вас будет доступ к любым услугам частных клиник.

Программу добровольного медицинского страхования для сотрудников выбирает работодатель. Бывает, что сумма страховки совсем небольшая, тогда не всегда получится бесплатно получить нужное лечение, или в программу страхования включены только базовые услуги — и многое по полису будет недоступно.

Я десять лет работала в сфере ДМС: была специалистом пульта экстренной медицинской помощи, врачом-куратором и руководителем отдела обслуживания по ДМС сотрудников крупной компании. Расскажу, что стоит учесть, чтобы не попасть в ситуацию, когда ожидания от корпоративного медицинского страхования не совпадают с реальностью.

Что такое корпоративный ДМС

ДМС от компании — это медицинская страховка, которую оформляет работодатель для сотрудника как часть трудового договора.

От обязательного медицинского страхования корпоративный ДМС отличается тем, что работодатель сам выбирает, какие услуги будут включены в обслуживание. Никто не обязывает его оплачивать какую-то медицинскую помощь для работников — это добровольное страхование. Поэтому в программу ДМС могут входить разные виды медицинской помощи: от обычных консультаций в поликлиниках до госпитализации. Например, бывают полные программы страхования со множеством опций, а бывают базовые, в которые входит тот же перечень услуг, что и по обычному ОМС.

Как правильно пользоваться ДМС от компании

Получить полис страхования. Полис ДМС может быть электронным, бумажным и в виде пластиковой карточки. В каком виде его выдадут вам, определяет страховая компания. Многие до сих пор делают полисы только в виде пластиковых карточек или на бумаге, как старые полисы ОМС. В этом случае полис должен быть на руках при каждом визите в клинику.

В полисе надо обязательно проверить правильность заполнения, то есть верно ли указаны ваши ФИО. Самостоятельно поправить в нем данные не получится, это может сделать только страховая компания по просьбе работодателя: только он может направить запрос, чтобы скорректировать их.

Если вы нашли в полисе ошибки, сразу сообщите об этом работодателю. Это важно: если в клиники, где вы будете лечиться по договору ДМС, направят ошибочные данные, вам могут отказать в приеме.

Изучить программу страхования. Виды медицинской помощи и конкретные услуги, которые положены вам по ДМС, а также клиники, куда можно обратиться, перечислены в программе страхования. В ней же есть список исключений, которые полис не покрывает.

Если по памятке непонятно, что входит в ДМС, можно запросить приложение к договору с полным описанием программы в отделе кадров либо позвонить в страховую компанию и уточнить, что вам положено по полису.

Выяснить, как записываться в клиники. До того как воспользоваться полисом в первый раз, нужно уточнить, как вам придется взаимодействовать с клиниками. Если этот момент не прописан в программе страхования — а такое часто бывает, — то узнать эту информацию можно в страховой компании.

Бывает, что запись в клинику возможна только после согласования со страховой компанией. Тогда, чтобы попасть к врачу, надо позвонить в страховую компанию и объяснить ситуацию, после чего представитель компании определит, какие услуги вам нужны и куда за ними обращаться. Затем страховая компания отправит в клинику гарантийное письмо — обязательство о том, что она оплатит услуги, перечисленные в нем. Это занимает в среднем 10—15 минут. Получать гарантийное письмо на руки не нужно: компания всегда сама отправляет его в клинику, а оператор обычно сам записывает на прием к нужному врачу на удобное вам время.

Часто алгоритм проще: вы можете сразу обращаться в клинику, не уведомляя страховую компанию. То есть записываться на прием к нужному врачу как обычно — через регистратуру или другим способом. Клиника потом сама передает информацию о тех услугах, которые вам оказаны, в страховую компанию, вам ничего делать не надо.

Например, у вас заболела спина и вы пошли на МРТ сами, без направления доктора. В этом случае платить придется самостоятельно: даже если в программе страхования такое исследование есть, страховая компания его не согласует и в клинике потребуют деньги с вас.

Что обычно положено по корпоративному ДМС

Полис ДМС обычно подразумевает, что вы можете обратиться за медицинской помощью тогда, когда есть жалобы на состояние здоровья: произошла травма, обострилась хроническая болезнь или развилось какое-то острое состояние. То есть пройти профилактический осмотр или диспансеризацию по нему не получится.

Иногда работодатель заключает со страховой компанией дополнительное соглашение на профосмотры и скрининги для сотрудников. В этом случае есть строгий перечень услуг, которые можно получить только в клинике, указанной в соглашении.

Все подробности о расширении страховки можно уточнить в отделе кадров: вам расскажут, можно ли получить нужную опцию, как оформить заявление и сколько это стоит. Все документы работодатель передает в страховую компанию сам.

Если возможности расширить полис нет, улучшить условия страхования по корпоративному ДМС за свой счет не получится. Страховая компания не может заключать дополнительные соглашения с вами как с физлицом и добавлять услуги в корпоративную программу страхования без ведома работодателя. В такой ситуации вы можете только купить новый собственный полис ДМС.

ДМС в разных ситуациях

Как посетить врача в клинике

В программах страхования есть пункт об амбулаторно-поликлинической помощи — это обычная медицинская помощь в клинике, когда вы приходите к нужному врачу на консультацию и получаете назначения. В программе страхования перечислены специализации врачей, к которым можно обращаться, а также обследования и процедуры, которые вам положены, если есть показания.

Все назначения врача должна одобрить страховая компания. Врач может связаться с ней для уточнения назначений во время приема, если процедуры и анализы можно сделать сразу. Бывает так, что назначения будут сделаны в другой день: например, вам нужен рентген, а запись есть только через два дня. Тогда врач может передать заявку в электронном виде или по телефону не сразу, а после вашего визита. В этом случае с вами свяжутся позже и сообщат о решении страховой компании.

После лечения вы еще раз приходите на осмотр к врачу. Если все хорошо, он закрывает больничный лист. А если нужны еще процедуры или обследования и наблюдение продолжается, то новые медицинские услуги врач опять согласует со страховой компанией.

Иногда в программу страхования входят не только обычные поликлиники и частные клиники, но и специализированные медицинские организации, например научно-исследовательские институты или медцентры узкого профиля. Чтобы попасть в такую клинику, нужно получить подтверждение, что в обычной проблему решить невозможно, то есть посетить врача нужной специализации и взять у него направление. В направлении должна быть прописана цель консультации в специализированной клинике, например решение вопроса о дальнейшей тактике лечения. Этого будет достаточно для страховой компании.

ДМС в разных ситуациях

Как вызвать скорую или неотложную помощь по ДМС

В программе обычно прописывают территориальные границы, в пределах которых может быть оказана такая помощь: например, «в пределах административной границы города» или «в пределах 30 км за Мкадом». Если вы находитесь дальше указанного радиуса, страховая компания может предложить оплатить дополнительный километраж за свой счет по тарифам коммерческой скорой.

Например, по договору страховая компания обязана оплатить вызов в пределах 30 км за Мкадом, а вы находитесь за 32 км. Значит, эти два километра надо будет оплатить коммерческой станции скорой помощи, откуда направили бригаду. Страховая компания передает информацию о расценках, а вы можете согласиться или отказаться. Если такой вариант не подходит, придется вызвать скорую помощь по ОМС.

Если сотрудник страховой компании принимает вызов и направляет бригаду, значит, выезд согласован и будет оплачен, независимо от того, чем он закончился: госпитализацией или помощью на месте. Обычно, если по полису вам положена скорая и неотложная помощь, сотрудник страховой не будет разбираться в ситуации и отправит бригаду, основываясь только на вашей просьбе.

По регламенту время, за которое коммерческая бригада скорой помощи должна до вас доехать, составляет в среднем 40 минут — может быть быстрее, но может быть и дольше в зависимости от загруженности. О том, сколько придется ждать, вам должен сказать представитель страховой компании.

Если есть реальная угроза вашей жизни, то кроме вызова бригады скорой медицинской помощи по ДМС стоит продублировать вызов в городскую скорую по номерам 103 или 112. У такой скорой регламентированное время доезда быстрее — до 15 минут. Эта рекомендация обычно прописана в программе страхования, также представитель компании может сам попросить вас так сделать, если симптомы кажутся угрожающими.

ДМС в разных ситуациях

Как лечь в стационар по ДМС

При этом в стационарах по ДМС может не оказаться свободных мест. Тогда вас транспортируют в медицинскую организацию по ОМС, а как только освободится место, переведут в стационар по ДМС. Куда вас повезут, будет понятно на месте: если врач скорой считает, что нужна госпитализация, он звонит в страховую компанию, ее сотрудник обзванивает стационары и уточняет, есть ли возможность вас принять. Затем представитель страховой звонит врачу и сообщает результат, после чего бригада скорой помощи везет вас туда, где точно есть место.

При экстренной госпитализации страховая компания ориентируется на предварительный диагноз, который ставит врач скорой помощи:

1. если диагноз страховой, то есть не входит в список исключений, полис покроет все необходимые расходы: размещение в палате определенного класса, обследование, медикаменты, операции, консультации врачей, питание;
2. если диагноз входит в список исключений из программы, страховая компания откажет в госпитализации по ДМС. Однако транспортировку в стационар по ОМС, скорее всего, согласует, и оплачивать ее не придется.

Изредка бывают случаи, когда предварительный диагноз страховой, а клинический диагноз, который ставит врач в стационаре по ДМС, оказывается исключением из программы. В такой ситуации страховая компания откажет в дальнейшем финансировании, несмотря на то, что вас уже госпитализировали. Если стационар, в котором вы оказались, работает как по ДМС, так и по ОМС, скорее всего, вас переведут на обслуживание по ОМС.

Такие ситуации возникают редко: обычно речь идет о сложных диагнозах, которые трудно установить, и спрогнозировать исход такой болезни непросто. Когда дело касается рутинной медицинской помощи, например банального аппендицита, то все понятно сразу: входит диагноз в программу страхования или не входит.

После консультации врач стационара назначит дату госпитализации и направит на анализы и обследования. Пройти диагностику можно в любой клинике, предусмотренной программой. Если вы хотите лечь в стационар по ОМС — например, раньше там уже лечились, нравятся врачи, а в ДМС эта клиника не входит, — тогда предварительное обследование можно сделать по ДМС. Но только при условии, что диагноз страховой, а в вашу программу страхования входит плановая госпитализация.

Что страховая компания не оплатит или оплатит только частично

Сложные для лечения заболевания. Обычно это болезни, требующие постоянного наблюдения и контроля даже без обострений. Либо те, что приходится лечить всю жизнь. Лечение таких заболеваний дорого обходится, страховщики редко его оплачивают.

Если заболевание, которое не входит в полис, только подозревается, страховая компания будет оплачивать медицинские услуги до подтверждения диагноза. Например, при подозрении на онкологию страховая компания не может отказать в обслуживании до результатов гистологического исследования — этот анализ уточняет диагноз. После того как онкологический диагноз подтвердится, страхования компания прекратит финансирование только по этому конкретному заболеванию. Если потребуется медицинская помощь по любому другому поводу, она должна быть оказана по ДМС.

Дорогостоящая диагностика и аппаратное лечение. Так, МРТ или КТ всего тела по ДМС пройти не получится, несмотря на то, что большинством страховых программ такая диагностика предусмотрена. Тут есть определенные ограничения:

1. по количеству исследований, например не более двух за срок действия договора ДМС;
2. по количеству исследуемых отделов тела, например не более отдела за раз.

Еще полис ДМС не покрывает расходы на генетические исследования, а также любые исследования, связанные с вопросами планирования семьи и подготовки к ЭКО.

Корпоративной страховкой, как правило, не предусмотрено дорогостоящее аппаратное лечение и профилактика с помощью любых аппаратов. Например, кинезиотерапия на медицинских тренажерах для реабилитации после травм или инсультов. Аппаратные методики могут использоваться и в других областях, например в офтальмологии для лечения астигматизма. В любом случае они не будут входить в ДМС.

Стоматология. Ее работодатели предоставляют довольно редко из-за высокой стоимости услуг. Если стоматологическая помощь и предусмотрена программой, то разрешенных манипуляций в ней, как правило, меньше, чем исключений.

В большинстве программ есть ограничения по лечению кариозных зубов, как количественные — например, не более пяти зубов за срок действия договора ДМС, — так и качественные. Например, ДМС работает только при разрушении коронковой части зуба не более чем на 50%.

Удаление зубов при острой боли входит в большинство программ ДМС по стоматологии, но и здесь есть исключения: если требуется сложное удаление зуба мудрости — например, он не прорезался и находится внутри десны или неправильно размещен, — то страховая компания может отказать даже при острой боли. Такие состояния считаются врожденными аномалиями развития, а они в ДМС не входят.

Пластическая хирургия и эстетические процедуры. По полису ДМС нельзя провести диагностику и лечение с косметической целью или чтобы улучшить психологическое состояние. Так, не получится увеличить грудь или сделать инъекции ботулотоксина.

Однако в программах встречается оговорка о пластических операциях, необходимость которых обоснована. К ним, как правило, относят пластику после тяжелых травм, например после ДТП, наступивших в течение срока действия договора. В этом случае следует связаться со страховой компанией и уточнить, как можно согласовать лечение.

Еще в программы страхования не входят лечение заболеваний волос и удаление мозолей, бородавок, папиллом, родинок. Но если родинка травмирована или значительно увеличилась в размерах, то есть появились не косметические, а медицинские показания к ее удалению, страховая компания может пойти навстречу, если случай не указан в исключениях из программы.

Программа по родовспоможению, как правило, включает и естественные роды, и кесарево сечение, если оно потребуется. А вот на партнерские роды рассчитывать не стоит: в программы страхования они практически никогда не входят.

Альтернативная медицина и диагностика. Страховые компании обычно руководствуются принципами доказательной медицины, поэтому по полису ДМС не удастся пройти нетрадиционную диагностику вроде иридодиагностики или лечение, например гомеопатию, фитотерапию, гирудотерапию, акупунктуру и другое. Лечение, которое относят к экспериментальному или исследовательскому, тоже не входит в программу страхования.

Расходные материалы. К ним, например, относят хирургические сетки, применяемые при грыжесечении, коронарные стенты для кардиохирургии, металлоконструкции для фиксации переломов, эндопротезы тазобедренных суставов — то, что используют во время различных операций, в том числе высокотехнологичных. Если такая операция нужна в плановом порядке и она входит в программу страхования, вы оплачиваете расходный материал, а страховая компания — само лечение. Расходники стоят дорого, и работодатели стараются не вносить их в страховку. Исключение: если есть дополнительное соглашение, которое работодатель оплачивает отдельно от договора.

Еще расходные материалы могут входить в ДМС при состояниях, угрожающих жизни, — например, установка стентов при инфаркте, если это прописано в программе страхования.

Бывает, что в исключения выносят и названия оперативных вмешательств: например, эндопротезирование тазобедренного сустава. При такой формулировке на ваши плечи ляжет оплата не только расходных материалов, но и всей госпитализации в частной клинике.

Что делать, если непонятно, положена вам по ДМС медицинская услуга или нет

Иногда врачи назначают медицинские услуги, не прописанные в программе страхования ни в качестве разрешенных, ни в качестве исключений, при этом они вам нужны, чтобы поставить точный диагноз или вылечить заболевание. Здесь страховая компания может пойти навстречу и согласовать такую услугу, но от вас могут потребоваться дополнительные действия.

Обычно все назначения со страховой компанией согласует врач. Но в спорных случаях вы можете согласовать медицинскую услугу и самостоятельно. Сначала врач все равно позвонит в страховую компанию, объяснит ситуацию, оценит альтернативные варианты, которые ему предложат вместо нужного назначения. Если они не подходят, страховая компания запросит скан заключения с обоснованием назначений для детального разбора ситуации. Врач отдаст его вам на руки.

После визита к врачу вам надо будет составить письменное обращение в страховую компанию с запросом на оказание нужной услуги. Это можно сделать на официальном сайте страховой компании либо позвонить в страховую компанию и уточнить адрес электронной почты, на который можно направить запрос.

К запросу приложите скан заключения врача, в котором он обосновал выбор тактики лечения или диагностики. В течение нескольких дней с вами свяжется представитель страховой компании и сообщит, готова ли компания оказать услугу по полису ДМС.

Как получить налоговый вычет за полис ДМС

Например, если вам нужно каждые полгода бывать у гастроэнтеролога из-за хронического гастрита, то полис такие визиты не покроет. Но если гастрит внезапно обострился, то по полису вам помогут. Стоматология — это исключение: здесь плановые осмотры часто включены в перечень услуг.

Предсказать заранее, окупится ли полис, невозможно. Все зависит от того, как будет складываться ситуация со здоровьем застрахованного человека. Например, если в течение года человек подхватит вирус с осложнением в виде синусита, то его лечение в платной клинике в Москве будет стоить около 15 000 ₽:

А это примерно половина стоимости базового полиса ДМС.

Если вы болеете чаще, чем один раз в год, или случится проблема посерьезнее, чем синусит, то может окупиться даже полис повышенной категории.

Услуги, на которые может рассчитывать клиент, зависят от программы ДМС. Она может быть базовой, расширенной и полной. Первая — самая простая. Обычно она содержит в пакете определенный набор услуг, которые можно получить бесплатно в государственной поликлинике, например визит к терапевту или вызов врача на дом. Но качество сервиса, скорее всего, будет выше, и времени вы потратите меньше, так как не придется ждать очереди на запись к доктору.

По расширенным и полным страховкам единого стандарта нет — каждая компания прописывает в договоре свои условия. Например, в расширенные страховки обычно включена стоматология с простыми услугами: осмотр, чистка зубов, установка световой пломбы. Более сложные проблемы, такие как установка коронки, обычно страховкой не покрываются. Иногда услуги стоматологии по ДМС оказывают клиники конкретной сети. В этом случае лучше заранее проверить, есть ли в вашем городе эта сеть клиник.

Полные страховки обычно включают широкий спектр услуг, например визиты к специалистам, любые анализы, психотерапию, ведение беременности, сложную стоматологию. Стоит такая страховка от 100 000 ₽ на год и выше.

В полис могут быть включены следующие услуги:

• амбулаторно-поликлиническая помощь, если есть жалобы;
• выезд врача на дом;
• скорая медицинская помощь;
• стоматология;
• стационарная помощь, госпитализация, срочные операции;
• чекап — комплексное обследование организма (вроде диспансеризации);
• телемедицина;
• психологическая поддержка.

В полисы ДМС входит диагностика COVID-19, но лечение после постановки диагноза программами не предусмотрено. Коронавирус официально включен в перечень заболеваний, которые представляют опасность для окружающих, поэтому его лечение происходит на базе специализированных клиник, которые контролирует Роспотребнадзор.

Стоимость полиса зависит от нескольких факторов:

• города проживания, так как стоимость медуслуг в разных городах может отличаться;
• пола и возраста страхуемого — обычно страховки для женщин немного дороже, чем для мужчин. Это связано с тем, что женщины, по статистике, чаще ходят к врачам и пристальнее следят за здоровьем;
• сферы деятельности — например, если работа связана с повышенным риском для здоровья, то стоимость полиса будет выше;
• перечня клиник — чем больше выбор и чем выше статус заведений, тем выше стоимость полиса;
• наполнения медицинской программы — чем больше случаев покрывает страховка, тем она дороже.

Оформить ДМС можно несколькими способами.

ДМС от работодателя — это самый простой и выгодный вариант. Многие крупные компании для привлечения лучших кадров стремятся включать такую опцию в социальный пакет: обычно ДМС оформляется сотрудникам, которые прошли испытательный срок. Работодатель сам заключает договор со страховой, участия сотрудника не требуется. В среднем такой полис обходится компании в 25–50 тыс. руб. на человека. Для сотрудника полис бесплатный или с доплатой за стоматологию. Также некоторые работодатели предлагают по корпоративным тарифам застраховать близких родственников, например супруга, родителей или детей.

Коллективный договор страхования — это способ купить полис со скидкой, если работодатель не оформляет ДМС сам. В этом случае сотрудники платят за полис сами, но проводят договор через работодателя. Например, группе от 10 человек страховщик может предложить более выгодные условия. «В случае оплаты полиса за счет сотрудников экономия будет до 10 %», — поясняет Олеся Сабанова, директор по андеррайтингу личных видов страхования страховой компании «Согласие».

Так выглядит первый лист полиса на ДМС от работодателя. Он содержит номер полиса, срок его действия и телефоны для связи, если наступил страховой случай

Оформить ДМС можно и без работодателя. Чтобы купить полис самостоятельно, нужно:

1. Обратиться в страховую компанию или к агенту — это можно сделать онлайн или в офисе страховой компании. Понадобятся паспортные данные страхователя и номер одного из документов: ОМС, СНИЛС или ИНН.
2. Заполнить специальную анкету, в которой указать данные о себе и своем здоровье.
3. Оплатить страховку.

После этого страховая компания заключает с клиентом договор лично или высылает на электронную почту. В договоре прописаны условия страхования, описание программы, указаны номер полиса и телефоны, по которым нужно звонить, если наступил страховой случай. Иногда все условия прописаны непосредственно в полисе.

Такой полис, по оценке эксперта, в среднем обойдется клиенту на 50 % дороже, чем работодателю. Это связано с тем, что работодатель оплачивает полисы сразу на всех сотрудников.

Каждый страховщик имеет собственные программы и сеть клиник, с которыми он работает, но примерный ориентир по ценам можно понять из примеров.

Примеры стоимости полисов ДМС для физлиц в Москве 

на 14 ноября 2021 года

Топ-10 страховщиков ДМС по данным RAEX

Чтобы сэкономить на стоимости ДМС, можно оформить полис с франшизой. При наступлении страхового случая человек оплачивает услуги в соотношении, которое предусмотрено договором, например пополам. «Обычно франшиза распространяется на поликлинические услуги и стоматологию, а на стационарную помощь, как правило, нет», — поясняет Олеся Сабанова.

Примеры стоимости полисов ДМС с франшизой для физлиц в Москве 

на 14 ноября 2021 года

Полисы для семей с детьми. Полисы для семей предлагают всего несколько страховщиков. Их цена зависит от города проживания, пола и возраста членов семьи, перечня клиник и наполнения медицинской программы. Например, стоимость полиса ДМС, который включает только телемедицину, — от 5000 ₽ в год на семью из трех человек.

Некоторые страховые предлагают скидки при оформлении индивидуальных полисов ДМС на каждого следующего члена семьи.

Полисы для пенсионеров. Страхование для пожилых людей обходится намного дороже обычного, так как страховщики применяют коэффициент к стандартной цене. Для возраста 55–60 лет учитывают коэффициент от 1,5, для людей старше 60–70 лет — от 2,5. Человека совсем преклонных лет компания страховать, скорее всего, откажется.

Страховые компании обычно не оформляют ДМС, если человек состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом и других диспансерах. Также не застрахуют больных СПИДом или людей с инвалидностью 1-й или 2-й группы.

Ислам Шахабов, главный врач медицинского центра «Коопвнешторг»:

— Если работодатель не оформляет ДМС и вы выбираете полис самостоятельно, то нужно обратить внимание на услуги, которые в него включены. Вот что стоит проверить, чтобы страховка была удобной и выгодной:

1. Возможность записываться к врачам напрямую через клинику, а не по звонку в страховую компанию. Прямая запись через клинику дает больше возможностей клиенту. Дело в том, что страховщик может долго согласовывать запрос: раздумывать, покрывает ли страховка вашу ситуацию, подбирать специалиста, давать направление. Скорее всего, страховая выберет самый недорогой вариант из доступных вам по страховке, например в самой недорогой клинике и в отдаленном районе. Запись на прием через медицинский пульт страховой компании характерна для бюджетных программ ДМС — это один из способов уменьшения убыточности для страховой.
2. Включена ли медпомощь со стоматологией — в этом случае, если вам придется лечить кариес, ДМС это покроет.
3. Возможность вызова врача на дом.
4. Госпитализация с вызовом коммерческой скорой помощи. Если коммерческая скорая помощь госпитализирует пациента, то его могут разместить с большим комфортом, нежели по ОМС: в одно- или двухместной палате. Обычно в полис включена возможность однократной госпитализации за год.
5. Убедиться, что страховая работает с физлицами. Например, ВСК страхуют по ДМС только сотрудников в рамках корпоративного договора. 
6. Обратить внимание в договоре страхования на перечень услуг, которые попадают в список исключений, — это услуги, которые страховка не покрывает.

ПАО «Росгосстрах» — одна из крупнейших организаций на страховом рынке России, осуществляющая страховую деятельность уже более 14 лет. Программы ДМС страхования от «Росгосстрах» гарантируют клиентам оказание необходимой медицинской помощи в случае заболевания или при наступлении несчастного случая.

Преимущества оформления ДМС в «Росгосстрах»

По данным за 2015 год компания собрала 2 173 тыс. руб. премий в сегменте ДМС страхования и выплатила 5014 тыс. руб. по страховым случаям. Коэффициент выплат компенсаций составил 230,74% — т.е. объем страховых выплат в 2 раза превысил объем собранных премий.

Уставной капитал ПАО «Росгосстрах» составляет 18,5 млрд. руб., а рейтинг компании оценен агентством «Экспертом РА» как исключительно высокий со стабильным прогнозом. Финансовые обязательства компании гарантируются ведущими перестраховочными организациями, среди которых Gen Re, Swiss Re, Munich Re, Partner Re, XL Re Europe Limited.

К преимуществам оформления полиса ДМС в компании «Росгосстрах» можно отнести:

• круглосуточная работа диспетчерской службы;
• свободный выбор профильных специалистов, медицинских учреждений;
• современные методы лечения, диагностики и реабилитации;
• большой выбор программ ДМС.

Страховые риски, покрываемые полисом

Полис ДМС от «Росгосстрах» включает покрытие следующих страховых рисков:

• амбулаторно-поликлиническая помощь (консультация врача-специалиста; лабораторные, диагностические исследования; физиотерапевтические процедуры; лечебные манипуляции; оформление рецептов на приобретение лекарств);
• скорая и неотложная медицинская помощь (вызов бригады скорой медицинской помощи неограниченное количество раз; транспортировка в клинику);
• стоматологическая помощь (плановое и экстренное стоматологическое лечение; хирургическая стоматология);
• экстренное стационарное лечение (госпитализация в клинику; пребывание в стационаре; медикаментозное лечение; оперативные вмешательства).

Виды программ ДМС страхования

Компания «Росгосстрах» предлагает 6 программ ДМС страхования, различающихся набором включенных страховых рисков.

«РГС Защита от клеща»

В программу входят следующие услуги по предупреждению и лечению заболеваний, возникших в результате укуса клеща:

• диагностические исследования в случае обнаружения у застрахованного присосавшегося клеща;
• амбулаторная и/или стационарная медицинская помощь;
• реабилитационно-восстановительные процедуры.

Оформить полис данной программы могут граждане РФ, не старше 75 лет.

«РГС Гость»

Данная программа ДМС предназначена для иностранных граждан и лиц без гражданства, возрастом от 18 до 65 лет, осуществляющих трудовую деятельность на территории РФ. В страховой пакет входит возмещение расходов, связанных с оказанием неотложной медицинской помощи (первичной и/или специализированной).

«РГС Здоровье»

Страхование по данной программе гарантирует клиенту оказание необходимой медицинской помощи в случае травмы, острого заболевания или обострения хронического заболевания. В зависимости от выбранной страховой суммы, видов медицинской помощи и диагностических процедур, предусмотрены 4 страховых пакета в рамках программы «РГС Здоровье»:

• «Эконом»;
• «Защита»;
• «Стандарт»;
• «Элит».  

Также, отдельно выделены 2 программы:

• «Экстренная помощь» — гарантирует застрахованному оказание неотложной медицинской помощи;
• «Стоматологическая помощь» — включает возмещение расходов, связанных с оказанием квалифицированных стоматологических услуг.

«РГС Защита от гепатита»

В данную программу входит оплата расходов, связанных с лечением вирусных гепатитов В и С, а именно:

• специализированные диагностические и лабораторные исследования;
• амбулаторная медицинская помощь;
• приобретение дорогостоящих медикаментов.

Программа предназначена для граждан России, не старше 75 лет.

«Российский медицинский ассистанс»

Программа гарантирует оказание медицинской помощи иностранным гражданам в возрасте до 80 лет, временно находящимся на территории России, и включает возмещение расходов по следующим страховым случаям:

• оказание неотложной медицинской помощи;
• транспортировка в лечебное учреждение;
• репатриация в случае смерти застрахованного.

«Медицинская помощь при ДТП — Экипаж»

Данная программа предусматривает возмещение расходов по оказанию медицинской помощи в случае травм, полученных в ДТП:

• услуги скорой медицинской помощи;
• оказание экстренной стационарной помощи;
• консультации врача-специалиста.

Страховые случаи распространяются на граждан, находящихся в момент ДТП в транспортных средствах категорий В, С и D. Ограничением для оформления полиса является возраст старше 65 лет.

Стоимость полиса ДМС

Стоимость полиса ДМС от «Росгосстрах» зависит от выбранного пакета страхования состояния здоровья клиента. В приведенной ниже таблице представлены некоторые программы ДМС, предлагаемые компанией по состоянию на 2017 г.