Роль страховых компаний в кредитной системе

«Зачем лишние расходы? Все равно, случись что, денег не получишь…» — убеждены многие кредитополучатели. Между тем недоверие к страховке часто основано на непонимании сути этого финансового инструмента. Credits.ru проанализировали основные нюансы, связанные со страхованием различных займов.

Что страхуем добровольно, а что — принудительно?

Сама идея страхования подразумевает наличие определенных рисков, то есть опасностей и угроз, которые могут не в лучшую сторону изменить качество жизни. На протяжении многих лет во всем мире страховые компании эксплуатируют желание людей проконтролировать внешние угрозы и «в случае чего» хоть как-то компенсировать понесенные убытки. Но если тридцать-сорок лет назад больше всего боялись пожаров, транспортных катастроф и краж, то теперь в лидеры уверенно вырываются риски, связанные с кредитами.

Отчасти банки и страховщики занимаются «взаимным опылением»: страховщики предлагают полисы, выгодные для кредитных организаций и «отстегивают за PR», а банки подталкивают заемщиков покупать страховые услуги, временами попросту не оставляя выбора.

А законно ли это, в принципе? Давайте заглянем в соответствующие нормативные акты.

Немного терминологии

Договор страхования — соглашение между страховщиком и страхователем, согласно которому страхователь обязуется платить страховую премию в установленном договором виде, в определенные им сроки и размере, а также выполнять другие предусмотренные договором страхования обязательства.

Страховщик — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страховой деятельности, имеющее лицензию. Страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить указанному в договоре юридическому или физическому лицу страховое возмещение в соответствии с договором страхования.

Страхователь – юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком оговоры страхования и имеющие правомерные имущественные интересы, являющиеся объектами страхования.

Кредитное страхование — охватывает все виды рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут являться банки, физические и юридические лица. В рамках кредитного страхования предусмотрено возмещение кредитору денежных средств в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита и/или процентов по кредиту.

Ключевым моментом в отношении кредитного страхования является то, что оно является полностью добровольным. И по закону банки не имеют права требовать от заемщика заключить договор страхования именно в связи с оформлением кредита как такового.

Согласно Закону РФ N 4015 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (см. статья 3, п.4), условия и порядок обязательного страхования могут быть определены исключительно федеральными нормативными актами о конкретных видах страхования.

Здесь необходимо сделать чрезвычайно важную оговорку. Банк, действительно, не имеет права заставлять вас страховать риск непогашения кредита. Особенно если речь идет о простом потребительском займе или товарном кредите. Однако, по гражданским нормам, риски, связанные с залоговым имуществом (ст. 343 ГК РФ), прежде всего квартирами и автомобилями, подлежат страхованию. Если вы желаете оформить ипотеку, или взять автокредит, или воспользоваться потребительским займом с залогом, то у банка «развязаны руки». Банки вовсю пользуются этим правом, поэтому при покупке недвижимости или машины готовьтесь покупать страховой полис.

Наличие страхового полиса – обязательное условие выдачи автокредита, ипотеки и потребительского займа с залогом.

Плюсы и минусы кредитного страхования

С «технической» точки зрения существуют два основных способа застраховать кредитные риски:

1. Страхователем выступает сам банк, выгодоприобретателем по договору страхования становится заемщик;
2. Страхователем выступает заемщик, который заключает со страховщиком договор в пользу банка.

Первый способ наиболее часто используется при страховании потребительских кредитов. Второй – при страховании ипотеки и автокредитов, кредитов на бизнес. Но что объединяет эти два способа – заемщик в любом случае платит за «банкет», то есть делает необходимые взносы на протяжении действия договора страхования, а банк в любом случае возвращает заемные средства (или большую их часть).

Что касается основных видов страхования, актуальных для банковского заемщика, то их всего четыре: страхование жизни и здоровья, титула, залогового имущества, потери работы. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы.

1. Страхование жизни и здоровья. Покупка такого полиса означает, что в случае смерти или тяжелого заболевания заемщика, приведшего к инвалидности и потере трудоспособности, страховая компания возьмет на себя выплату остатка долга перед банком. Плюсы: в выигрыше остаются не только банк и заемщик, но и (в самом печальном случае) наследники заемщика, так как долг, погашенный за счет страховки, не повиснет на их плечах. Не придется и расставаться с унаследованным имуществом.
   Минусы: для оформления нередко требуется сдать анализы и пройти медосмотр – за свой счет и в свое личное время. Необходимо предоставить множество документов для подтверждения страхового случая (то есть события, которое обязывает страховщика произвести выплату). Так, если заемщик погиб или сильно пострадал в автоаварии, страховщики могут постараться доказать факт алкогольного опьянения, а в случае инфаркта – что заемщик намеренно скрыл хроническое заболевание;
2. Страхование залогового имущества (квартиры, машины, оборудования и т.п.).
   Плюсы: самый «чистый» вид страхования, поскольку урегулирован законом. В случае утери или серьезной порчи имущества — самый серьезный риск что при ипотеке, что при автокредите – страховая компания покроет убытки или полностью выплатит оставшуюся часть долга (в зависимости от ситуации).
   Минусы: те же, что и при страховании жизни и здоровья. Придется доказывать, что вы не нарочно устроили пожар, потоп или автоаварию. В ряде случаев, сумма страховой выплаты может оказаться недостаточной для полного возмещения ущерба;
3. Страхование титула — то есть страхование риска потери права собственности на недвижимость. Применяется только при ипотеке, в тех случаях, когда сделка признается недействительной или ваше право собственности отменяется по решению суда. Это может произойти, если будет установлена недееспособность продавца недвижимости в момент сделки, или нарушение прав других лиц (например, несовершеннолетних собственников), и т.п.
   Плюсы: как бы ни повернулась судьба, вам не будет грозить вариант «без денег, без квартиры и с непогашенным кредитом». Выгодоприобретателем по этому виду страховки является не банк, а вы – заемщик.
   Минусы: нужно покупать отдельный полис, а это — дополнительные расходы, что при ипотеке и так обременительно. При этом вероятность, что страховой случай наступит, очень низка;
4. Страхование от потери работы — такой полис дает право прекратить выплату кредита при потере фактической возможности трудиться.
   Плюсы: в кризисные периоды, сопряженные с массовым банкротством компаний, особенно в секторе малого бизнеса, это выгодно и для банка, и для заемщика. При наступлении страхового случая, банк получит свои деньги, а заемщик в трудной жизненной ситуации избавится от риска общения с коллекторами или продажи имущества с торгов.
   Минусы: как раз в те периоды, когда риски утратить работу из-за разорения компании велики, страховщики не очень-то охотно предлагают подобный продукт. Кроме того, страховым случаем признается только официальная ликвидация или банкротство компании-работодателя. «Просто увольнение» или потеря трудоспособности по этому виду полиса не признаются.

Как оптимизировать страховку

Самое главное – выбрать правильного кредитора, который либо предложит большой список аккредитованных страховщиков, либо вообще не будет загонять в «прокрустово ложе» и позволит самостоятельно определить страховую компанию.

По закону заемщик вправе предложить банку «свою» страховую компанию, то есть ту, где он сам хотел бы застраховаться – независимо от наличия ее в списке банка.

Второй важный момент – до того, как подписать договор страхования, тщательно проанализируйте его (желательно с помощью юриста), убедитесь, что вам понятны все пункты (особенно те, где говорится о страховом случае – здесь у вас со страховщиком не должно быть никаких расхождений в толковании).

Не помешает также заранее проконсультироваться по всем видам документов и справок, которые необходимо будет предоставить в случае наступления страхового случая («чтобы потом не бегать в поисках», как говаривал популярный киноперсонаж).

Обратите особое внимание на пункты, где оговариваются условия и варианты защиты от необходимости немедленной выплаты суммы кредита.

Наконец, потратьте несколько часов личного времени на сравнение предложений страховщиков и подсчеты. Конечно, разброс базовых цен на страховые услуги не столь велик, как хотелось бы.

Например, средняя стоимость всех требуемых видов страхования по ипотеке составляет около 1,32% от суммы остатка долга по ипотечному кредиту (в 1-й год от полной суммы кредита), увеличенной на 10%. Но выбрать самое выгодное из предложенного и даже сэкономить вполне реально (особенно если вы оформляете несколько полисов): можете рассчитывать на скидку и дополнительные бонусы. Конкуренция между страховыми компаниями принуждает их искать способы предлагать выгодные и доступные условия. У каждого страховщика свои «плюшки» для хороших клиентов.

Таким образом, страховать кредитные риски не только можно и нужно, но и во многих случаях – действительно выгодно и полезно. К тому же, сняв с себя хотя бы частично груз ответственности за обслуживание долга на протяжении нескольких лет, вы будете спокойнее спать по ночам.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Что такое Банковское страхование?

Bancassurance – это договоренность между банком и страховой компанией, позволяющая страховой компании продавать свои продукты клиентской базе банка. Такое партнерство может быть выгодным для обеих компаний. Банки получают дополнительный доход, продавая страховые продукты, а страховые компании расширяют свою клиентскую базу без увеличения числа продавцов или комиссионных агентству и брокеру.

Понимание Bancassurance

Закон Гласса-Стигалла 1933 года запрещал банкам США вступать в бизнес с фирмами, предоставляющими другие виды финансовых услуг. В 1999 году большая часть Закона Гласса-Стиголла была отменена, разрешив банковское страхование, также известное как Allfinanz. Тем не менее, это до сих пор не принято в качестве практики для большинства форм страхования.

Соглашения о банковском страховании широко распространены в Европе, где эта практика имеет давнюю историю. Европейские банки, такие как Crédit Agricole (Франция), ABN AMRO (Нидерланды), BNP Paribas (Франция) и ING (Нидерланды), доминируют на мировом рынке банковского страхования. Например, в декабре 2015 года Allianz и Philippine National Bank (PNB) создали совместное предприятие, благодаря которому Allianz получил доступ к более чем 660 отделениям коммерческих банков и 4 миллионам клиентов, расположенным на Филиппинах. Allianz SE – страховая компания и компания по управлению активами, базирующаяся в Мюнхене, Германия, с рыночной капитализацией 93,8 миллиарда долларов по состоянию на 12 марта 2019 года.

Особые соображения

Мировой рынок Bankassurance растет. Азиатско-Тихоокеанский регион – самый значительный регион в мире. Европа вносит основной вклад в растущий глобальный рынок банковского страхования из-за увеличения инвестиций европейских банков. Ожидается, что Соединенные Штаты продемонстрируют более высокие среднегодовые темпы роста (CAGR) с 2018 по 2025 год из-за превосходных портфелей продуктовых банков и увеличения использования Интернета в регионе. Ожидается, что в ближайшие годы Латинская Америка и Африка также продемонстрируют значительный рост.

Резкий рост сегмента страхования жизни в последние годы привел к изменению структуры страхового рынка не только по видам популярных продуктов, но и по каналам продаж — страховые компании все чаще пользуются услугами банков для распространения полисов.

Всего за три года доля банковского канала в реализации страховых продуктов увеличилась вдвое. Если в 2015 году на него приходилось 17% собранных премий, то в 2016 году — уже 25%, в 2017 году — 31%, а по итогам 9 месяцев 2018 года — 34%. Таким образом, в этом году банки-продавцы стали самым крупным из посреднических каналов, обеспечив страховым компаниям 98 млрд из 131 млрд рублей собранных премий.

Сотрудничество страховщиков и кредитных организаций началось с продажи продуктов, связанных с деятельностью банков, — страхования жизни и здоровья заемщиков, а также страхования залогов. С 2013 года банковский канал стал основным для реализации некредитного страхования жизни. А взрывной рост продаж через банки произошел в 2016 году, и до сих пор доля этого канала растет более высокими темпами, чем показатели других посредников.

Но если и в страховании жизни, и в страховании от несчастных случаев рост премий обеспечивается за счет всех категорий продавцов, то в сегменте страхования имущества граждан банки вытеснили агентов-физических лиц, которые в 2017 году собрали на 1,4 млрд рублей меньше, чем годом ранее. В 2018 году банковские продажи в сегменте страхования имущества оказались больше, чем у других посреднических каналов.

Выгоды и упущения

Зависимость страховщиков от банковской сети продолжает расти. Однако тенденция к превращению банков в финансовые супермаркеты характерна не только для России: интеграция кредитных организаций и страховых компаний давно уже прошла в развитых странах, сейчас эта модель распространяется на развивающиеся рынки.

С одной стороны, простота покупки недорогих коробочных продуктов, экономия времени, отсутствие необходимости предстрахового осмотра дают преимущество банкам перед традиционными агентами в non-life сегменте, тогда как в страховании жизни на первый план выходит квалификация сотрудников, которая должна быть достаточно высокой, чтобы они могли продавать столь сложные страховые продукты.

С другой стороны, европейские клиенты, помимо удобства покупки, выигрывают в том числе и в тарифах за счет снижения затрат страховых компаний. Комиссии банков-посредников за продажи страховых полисов в Европе составляют 7-15%.

В России ситуация прямо противоположная: банки получают гораздо более высокие комиссии, чем агенты и брокеры, и их доля в цене продукта доходит до 50%. В результате комиссионное вознаграждение за продажи страховок составляет около 8% прибыли кредитных организаций. В 2016 году банки получили от страховщиков 77 млрд рублей, в 2017 году — 97 млрд, за 9 месяцев 2018 года — 84 млрд рублей.

С точки зрения владельцев бизнеса, разница невелика: с учетом того, что большинство крупных страховщиков входит в одну финансовую группу с продающими банками, «центр прибыли» просто смещается от страховой к кредитной организации. Но платит за все страхователь.

Для страховщиков банковский канал остается выгодным, так как высокие расходы на привлечение и удержание страхователей компенсируются низкой убыточностью. Тем не менее страховщики пытаются оптимизировать взаимоотношения с банками-посредниками. Это позволило им снизить комиссионное вознаграждение по основным видам банковских продаж — страхованию жизни, от несчастных случаев, имущества физических лиц и финансовых рисков.

Риск и возможности для клиентов

Создание агентской сети требует значительных временных, операционных, финансовых затрат — продажи через банковскую организацию гораздо проще. Однако существует большая вероятность того, что банк-агент станет доминирующей стороной во взаимоотношениях со страховой компанией и начнет диктовать условия сотрудничества.

Отказ влечет потерю значительной части бизнеса, как, например у компании «Капитал Лайф Страхование Жизни» (прежнее название — «Росгосстрах-Жизнь»), которая лишилась возможности продавать полисы через офисы банка «ФК Открытие».

Конфликт интересов страховщика и банка помимо завышенных комиссионных вознаграждений заключается и в агрессивном маркетинге, навязывании страховок при предоставлении кредита, мисселинге в сегменте страхования жизни. От этого страдают уже сами клиенты банков, которые все чаще жалуются в ЦБ на искажение информации при продаже страховых полисов.

Несмотря на то, что банковский канал остается одним из самых дорогих, в ближайшие 3-5 лет он останется основным для сегментов страхования жизни, страхования от несчастных случаев и страхования имущества граждан.

В долгосрочной перспективе альтернативой и банковскому, и другим каналам выступит интернет. Пока объемы получаемых через онлайн-продажи премий невелики, но в будущем они c высокой долей вероятности вытеснят офлайн-посредников.

Повышение доступности информации окажет плохую услугу страховым агентам, а посредники в лице финансовых консультантов останутся для сложных или нишевых продуктов.

1. Системы банковского страхования. Роль страховых компаний в обеспечении денежно-кредитной политики

Выполнил студент
437334/0301 группы
Штерн Елизавета

2.

• Банковское страхование – это организация системы кросс-продаж страховых
полисов через разветвлённую сеть банковских филиалов и отделений.
Механизм реализации объясняется наличием в кредитных договорах банков
обязанности заёмщиков страховать предметы залога (страхование залога).
• При создании продуктов банкострахования очень важно правильно выстроить
систему мотивации.
• Необходимо включить продажи по продукту банкострахования наравне с
другими продажами в план продаж банка. Банк должен быть готов встроить
мотивацию по продуктам банковского страхования в свою внутрибанковскую
мотивацию.
• Серьезным моментом является выбор страховой компании для работы с ней.
Важен ее опыт, маркетинговая позиция на рынке и наличие специалистов.
Страховая компания должна быть готова потратить время и деньги на
подготовку специалистов– как своих, так и внутри банка.

3. Страхование банковских вкладов

• Система страхования вкладов– это государственный механизм защиты денег
на банковских счетах путём их страхования (гарантирования).
• Основная идея работы ССВ (системы страхования вкладов) заключается в
проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового
источника (например, специального фонда) в случае прекращения
деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым,
не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики
гарантированно получают доступ к своим средствам.
• В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный
характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических
лиц. Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в
соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

4.

Виды страхования, наиболее часто используемые в
банковских организациях:
1. Страхование имущества. Этот вид страхования
обеспечивает страховую защиту следующего банковского
имущества: зданий и находящегося в них имущества,
оборудования, электронно-вычислительной техники,
банкоматов, рекламных щитов, обменных пунктов и т.д.
2. Страхование от преступлений. Данный полис покрывает
убытки, нанесенные финансовому институту
противоправными действиями персонала или третьих
лиц.
3. Страхование от электронных и компьютерных
преступлений. Данный полис покрывает убытки,
наступившие вследствие преступлений, совершенных
против банков и других финансовых институтов с
использованием их компьютерных сетей и систем
электронных расчетов.

5. Страхование клиентов банка

• страхование по кредитным операциям. Заключается в страховании
движимого и недвижимого имущества юридических и физических
лиц, передаваемого банку в качестве залога при осуществлении
кредитования;
• страхование жизни заемщиков банковских кредитов. Заключается в
личном страховании граждан при заключении с банком кредитного
договора;
• страхование оборотных материальных ценностей (сырья, материалов),
приобретаемых за счет банковских кредитов, в том числе и на период
перевозки;
• страхование клиентских ценностей, находящихся на хранении в банке;
• страхование держателей расчетных пластиковых карт. Заключается в
страховании от несанкционированных транзакций.

6. Создание совместных продуктов очень перспективно и для компаний, и для банков.

Ожидания страховых компаний от банкострахования:
– увеличение объёмов страховых премий путём привлечения новых клиентов
(увеличение своей клиентской базы за счёт получения доступа к
клиентской базе банков);
– улучшение качества обслуживания своей клиентской базы путём консультаций
по выбору банков, автосалонов, риелторских компаний.
Ожидания банков от банкострахования:
– максимально выгодно для банка «продать» базу залогов своих клиентов;
– увеличить объёмы выдаваемых кредитов путём привлечения новых клиентов
за счёт кредитования «клиентов страховых компаний» и самих
страховых компаний;
– увеличить объёмы привлечённых свободных средств страховых компаний
на счетах банков;
– увеличить количество лиц, использующих карточные продукты банка и т.д.

7.

• Страхование выполняет инновационную функцию, способствуя развитию технического
прогресса и внедрению новых технологий путем компенсаций, связанных с этим
риском.
• Страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных
вложений, что способствует, в свою очередь, развитию производства и экономики.
• Для обеспечения надежной защиты интересов вкладчиков недостаточно наличия лишь
системы страхования вкладов. Она должна быть дополнена эффективным надзором за
банками со стороны государства. Различные формы риска, которым подвержены банки,
в случае отсутствия надлежащего надзора, могут привести к системным банковским
кризисам и ситуации, при которой средств фонда страхования будет недостаточно для
осуществления выплат вкладчикам в размере, предусмотренном законодательством.

8. Преимущества сотрудничества

• Банковские рабочие места становятся более прибыльными за счет
комиссионного вознаграждения, выплачиваемого страховыми
компаниями.
• Предложение клиенту наиболее широкого и полного спектра
финансовых услуг.
• Укрепление существующих взаимоотношений между банком и
клиентом (статистика показывает, что увеличение разнообразия
оказываемых услуг закрепляет приверженность клиентов).
• Возможность использования банка данных о клиентах.
• Совместное использование активов, дающее максимальную отдачу
для инвестиционного портфеля.
• Использование страховщиками банковского имиджа и репутации.
• Высокая квалификация банковского персонала.

9. СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ!