Роль страховых компаний на финансовом рынке - Контакты компаний и предприятий

Мария Кажаева

Эксперт по предмету «Финансы»

Задать вопрос автору статьи

Сущность, виды и функции страхования как финансовой категории

Определение 1

Страхование – это способ защиты финансовых интересов лиц, как физических, так и юридических, от потенциальной угрозы их жизни, имуществу, здоровью и прочим интересам.

Страхование понимается в широком и узком смысле. В широком смысле страхование – это разновидность финансовых отношений. В узком смысле – отношения, складывающиеся между страховой компанией и страхователем.

Причина возникновения страхования – опасение человека понести материальные убытки в результате действия вероятных, но непредсказуемых событий. С подобной опасностью отдельный индивид или хозяйствующий субъект могут столкнуться всегда. Экономическое содержание опасности выражено категорией «риска».

Сделаем домашку
с вашим ребенком за 380 ₽

Уделите время себе, а мы сделаем всю домашку с вашим ребенком в режиме online

Определение 2

С точки зрения страхования риск – это вероятное событие, которое может произойти в будущем и повлечь за собой негативные последствия, размер которых в настоящее время точно определить нельзя.

Защита имущественного интереса страхователя осуществляется за счет средств страхового фонда.

Определение 3

Страховой фонд – это резерв денежных средств, который может быть использован для возмещения ущерба от страхового случая.

Страховой фонд формируется страхователем за счет уплачиваемых им взносов, а распределяется страховой компанией.

Следовательно, сущность страхования как финансовой категории заключается в формировании специальных фондов из взносов, заинтересованных в компенсации вероятного риска лиц, и использование средств этих фондов для компенсации вероятного ущерба имущественным и личным интересам страхователей.

«Страхование и его роль на финансовом рынке» 👇

Проявление деятельности страховых компаний на финансовом рынке — это функции страхования.

Выделяют следующие функции страхования:

рисковая;
предупредительная;
сберегательная.

Рисковая функция выражается в страховой защите от финансовых потерь. Наличие риска – основное условие страхования.

Предупредительная функция проявляется в уменьшении степени выраженности негативных последствий наступления страхового случая.

Отдельные виды страхования выполняют сберегательную функцию, так как с их помощью накапливаются определённые суммы, которые могут использованы в будущем. Например, сберегательную функцию играет пенсионное страхование.

Выделяют обязательное и добровольное страхование. В первом случае правила страхования определяются на законодательном уровне, а во втором – по договорённости между страховщиком и страхователем.

Роль страхования на финансовом рынке

Определение 4

Финансовый рынок – это экономический механизм при помощи которого осуществляется перераспределение активов, финансовых инструментов.

Финансовые рынки обязаны своим возникновением наличию временно свободных денежных ресурсов. Развитие финансовых рынков в России связана с формированием рыночной экономики. Финансовый рынок можно определить как экономические отношения по поводу концентрации, распределения, обмена и контроля всей совокупности денежных ресурсов.

Страховой рынок является одним из сегментов финансового рынка. Объектом рынка страхования выступает особый продукт, предлагаемый страховыми компаниями.

Страховой рынок включает две составные части: совокупность страховых компаний и страхователей. Первые выступают в качестве продавцов страховых услуг, вторые приобретают страховые продукты.

Замечание 1

Характер спроса и предложения на страховом рынке определяется спецификой страхового продукта и политикой страховщиков.

Деятельность субъектов финансового рынка подвержена различным рискам, которые можно минимизировать при помощи различных видов страховой защиты. Рассмотрим основные виды страхования и страховых договоров, применяемы на финансовом рынке.

Одним из современных видов страхования на банковском рынке является система страхования вкладов.

Определение 5

Система страхования вкладов – это предусмотренная государством программа защиты вкладов физических лиц за счет специально создаваемого страхового фонда.

При помощи страхования осуществляется защита интересов субъектов рынка ценных бумаг.

Страховые компании, действуют на рынке ценных бумаг как инвесторы и собственно страховщики рисков других участников рынка ценных бумаг.

При страхования финансовых рисков на рынке ценных бумаг нужно различать риски и для эмитента, и для инвестора.

Риски эмитента включают в себя:

изменение процентных ставок;
временная продолжительность операции;
ликвидность ценных бумаг;
изменения в законодательстве;
нарушения в исполнении обязательств эмитента перед держателями его ценных бумаг.

Риск изменения процентных возникает при таких обстоятельствах, когда на рыночную ставку оказывает значительное влияние снижение курса стоимости ценных бумаг, особенно приносящих постоянный процент. В связи с этим может происходить рост выхода на рынок ценных бумаг, эмитированных под более низкие проценты.

Риск временной продолжительности операции зависит от размещения ценных бумаг в неблагоприятное время, когда уменьшается спрос на различные виды ценных бумаг и возникают значительные потери при продаже ценной бумаги.

Риск изменений законодательств связан с теми процессами, когда необходима перерегистрация или замена выпуска ценных бумаг, и при этом меняются условия игры.

Риск неисполнения обязательств эмитента перед держателями возникает при ухудшении финансового положения эмитента и его становится невозможным выплата процентов по ценным бумагам или основной суммы долга.

Риск ликвидности для эмитента связан со всеми этими рисками эмитента.

На современном этапе развития страхового рынка эти функции конкретизируются в направлениях влияния страхования и, соответственно, страхового бизнеса на экономику.

Страхование рисков на рынке ценных бумаг осуществляется по следующим направлениям:

Страхование от внезапного падения стоимости акций;
Страхование фьючерсных контрактов;
Страхование валютного курса.

Находи статьи и создавай свой список литературы по ГОСТу

Поиск по теме

Источник

Содержание:

Введение

Рынок страховых услуг является важнейшим сегментом рыночной экономики на сегодняшний день. Страховой рынок способствует объединению инвестиционных ресурсов, которые обеспечивают возможности общественного развития. Благодаря устойчивости и прозрачности рынка страховых услуг происходит постоянное развитие экономики страны. В России отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и ФЗ РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

На развитие страхового рынка влияют следующие факторы: экономическая и политическая ситуация в стране, нормативно-правовая база, значимость страхового рынка, осведомленность населения о рынке страховых услуг, а также его платёжеспособность.

На данном этапе развития страхового рынка в России наблюдается сокращение числа страховых компаний.

Основные факторы, сдерживающие развитие страхового рынка, являются внутренними, а также связаны с особенностями российской экономики. Эти факторы могут включать: действующую нормативно-правовую базу в области страховой деятельности; муровень экономических возможностей субъектов страхования; степень платежеспособности населения и предприятий; традиционные каналы продаж и качество продажи страховых продуктов; высокая степень монополизации компаний, предоставляющих страховые услуги; несоответствия требованиям платежеспособности страховщиков, установленным мировыми стандартами; — мошенничество на страховом рынке и недобросовестная конкуренция.

можно отметить, что отечественный рынок даже в сложных экономических условиях развивается, ему придается важное значение государством, о чем свидетельствуют частые поправки нормативно — правовой базы страхования, более активное участие государства в системе регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на проблемы в развитии страхового рынка, он имеет перспективы на дальнейшее совершенствование.

Цель курсовой работы заключается анализ роли страхования для финансового рынка РФ.

Задачами данной курсовой работы являются:

— дать характеристику понятия рынка страхования России

— рассмотреть классификацию страховых услуг предоставляемых на страховом рынке РФ

-охарактеризовать роль страхования для финансового рынка РФ

— проанализировать проблемы и тенденции развития страхового рынка Российской Федерации

Для решения поставленных задач использованы такие методы как метод анализа и синтеза, общения, аналитический метод.

Теоретическими и методологическими основами исследования выступают труды зарубежных и отечественных авторов, таких как Бамматова Б.З, Бурячек Т.Н., Волкова А.В., Исламов, Ф.Ф., Кукина, Е.Е., Самусенко А.В..

Исходя из цели и задач курсовая работа имеет следующую структуру: введение, три главы, заключение, список использованных источников.

Глава 1 Теоретические аспекты рынка страхования

1.1 Понятие рынка страхования России

Страхование — один из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях и возник еще в XVIII в. до нашей эры. Основная идея создания страхования — объединение заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Наиболее полно страхование реализуется в условиях рыночной экономики, в связи с тем, что оно повышает инвестиционный потенциал государства, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения.

В современной российской экономике рынок страховых услуг является одним из наиболее важных сегментов. Страховой рынок представляет собой сферу экономических отношений, которые устанавливаются между субъектами, нуждающимися в страховых услугах с целью защиты своих имущественных интересов, а также субъектами, готовыми удовлетворить потребности первых и предлагающими различные страховые продукты. Таким образом, рынок страхования — это социально-экономическое пространство, главными участниками которого являются страхователи, или физические и юридические лица, имеющие интерес к приобретению страховых полисов, и страховщики, или страховые компании, предлагающие широкий спектр продуктов страхования и обеспечивающие финансовую и социальную защиту населения.

Страховой рынок выступает сильным инструментом, благодаря которому происходит консолидация инвестиционных ресурсов, обеспечивающих потенциал общественного развития. Прозрачность, устойчивость и положительная динамика рынка страховых услуг являются источником непрерывного развития экономики, как государства, так и общества в целом^[1].

Существует много определений страхового рынка, которые, однако, давались авторами лишь применительно к решению определенных прикладных задач.

Бурячек Т.Н. предлагает следующее определение: «страховой рынок — система экономических отношений, возникающих по поводу купли — продажи страхового покрытия в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите»^[2].

Мамедов А.А. считает, что страховой рынок — «это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий)»^[3]

Следовательно, современный страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные элементы, связи, механизмы (рис.1).

Одна из главных задач страхования заключается в обеспечении, беспрерывности, ритмичности и сбалансированности общественного воспроизводства, иначе говоря, в обеспечении социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения.

Рисунок 1- Структура страхового рынка Российской Федерации

Страхование непосредственно связанно с системой финансовых отношений общества, поскольку скоординировано с формированием и использованием страховых денежных фондов.

Одним из видов финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации, является предоставление страховой защиты.

Главными условиями страхования как финансовой услуги являются:

1. Наличие рискового сообщества;

2. Страховая выплата осуществляется только лишь при условии наступления страхового случая;

3. Страхованию подлежат только лишь определенные риски, ущерб от наступления которых подлежит денежной оценке^[4].

Сегодня развитие экономики страхования является наиболее активно развивающейся отраслью в связи с развитием негосударственного сектора хозяйства, нуждающегося в глобальной страховой защите.

1.2 Классификация страховых услуг предоставляемых на страховом рынке РФ

Во время развития финансовых рынков стал активно развиваться рынок страховых услуг. Страхование как инструмент защиты от рисков является одним из самых популярных в современной экономике.

На сегодняшний день Российская рыночная модель представляет собой разветвленную финансовоустойчивую систему страхования. Страховой рынок обеспечивает страховую защиту юридическим и физическим лицам.

Страхование — один из самых популярных и доступных методов управления рисками во всем мире. Страхование вероятных потерь надежно защищает от неудачных решений, увеличивает ответственность лиц, которые принимают решения, заставляя их серьезно относиться к разработке и принятию решений, на постоянной основе проводить защитные мероприятия в соответствии с заключенными страховыми контрактами.

Согласно Закону РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяют четыре основных вида страхования:

-личное;

-имущественное;

-страхование ответственности;

-страхование предпринимательского риска^[5]

Гражданский кодек Российской Федерации определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо^[6].

Рассмотрим классификацию страховых услуг, которые обеспечивают страхование финансовых рисков различных компаний:

1. По формам страхования:

— Обязательное страхование. Данная форма страхования базируется на законодательной обязанности его осуществления, как для страхователя, так и для страховщика. Объект — активы (имущество) организации, которые входят в состав операционных основных средств.

— Добровольное страхование основано только на добровольном заключении договора между страхователем и страховщиком, учитывая интересы обеих сторон.

2. По объектам страхования:

— Имущественное страхование состоит из материальных и нематериальных активов организации.

— Страхование ответственности защищает организацию от рисков финансовых потерь.

— Страхование персонала включает страхование организацией жизни своих сотрудников, случаи утраты ими трудоспособности, наступления инвалидности.

3. По объемам страхования:

— Полное страхование.

— Частичное страхование — ограничение страховой защиты с помощью определенных страховых сумм и системы конкретных условий наступления страхового события.

4. По используемым системам страхования:

— Страхование по действительной стоимости имуществ.

— Страхование по системе пропорциональной ответственности гарантирует только часть страховой защиты по отдельным видам финансовых рисков.

— Страхование по системе первого риска.

— Страхование с использованием безусловной франшизы. Франшиза — минимальная некомпенсируемая страховщиком часть ущерба, который понес страхователь. При данном виде страхования страховщик в любом страховом случае обязан выплатить страхователю сумму страхового возмещения за исключением размера франшизы.

— Страхование с использованием условной франшизы. В данном случае страховщик не несет ответственности за финансовый ущерб, который понесла организация при наступлении страхового события, если размер ущерба не превосходит размера согласованной франшизы. При превышении данного размера сумма возмещается полностью без вычета франшизы^[7].

В последнее время в России рынок страхования изменился в связи с появлением новых видов страхования, ростом количества страхователей, объёмами операций на рынке страхования. На данный момент в нашей стране уровень страхования отстаёт от уровня зарубежных стран. Для улучшения показателей страховой структуры необходимо изменить взгляд на проблематику данной сферы.

Глава 2. Роль страхования для финансового рынка РФ

2.1 Роль страхования в системе финансов Российской Федерации

В современном мире существует концепция о роли неэффективной страховой политики как катализатора развития финансового рынка и углубления финансовой среды. На фоне последних экономических событий и захлестнувшего новой волной континентальные страны экономического кризиса, все большее внимание уделяется анализам качественного структурирования функционирования страховой среды. Поэтому актуальность работы состоит в том, что на фоне санкций против Российского рынка на мировой арене, появляется необходимость совершенствования и увеличение удельного веса страхования в финансовой системе России.

Впервые общество сталкивается с таким понятием как страхование еще в Древнем Риме. Данный процесс проявлялся во времена морских экспедиций и торговых караванов в виде разового соглашения,

направленного на общее несение убытков царя и торговцев при нападении на них разбойников.

С истечением времени страхование эволюционирует в регулярную структуру платежей, которые при аккумуляции представляют собой страховой фонд. На его основе образовывались специальные организации, целью существования которых являлась финансовая помощь их членам данной организации.

Если говорить о дореволюционной России, то функцию распределения страхового фонда несли предприятия и общества (в частности акционерные). Данная форма организации существенно увеличивала возможность ее членов неограниченно распоряжаться страховыми средствами. Так в 1827 году в России учредили первое страховое общество, специализирующееся на страховых рисках от пожаров. Данный год является отправной точкой для развития страхового сектора в России. Необузданное раздувание области в системе страхования приводит к тому, что через 47 лет между крупными игроками на данном рынке заключается конвенция о недопущении образования новых страховых предприятий. На момент 1913 года в России наиболее популярными страховыми случаями являлись страхование от огня, транспортное страхование судов и грузов, а также страхования от разбитых стекол.

Интересен тот факт, что наибольшее количество страховых фирм территориально располагалось в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. — в Варшаве. Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество “Россия”. Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капитала “России” в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.

На данном этапе эволюция страхования не заканчивается и появляется новая специализация — личное страхование.

Говоря о зарождении Российской Федерации, то до ее истоков на основе правления СССР была создана и функционировала в стране лишь одна страховая компания — Госстрах. Но уже с 1900-х годов общество наблюдало масштабное разворачивание параллельно с системой государственного страхования множество страховых кооперативов.

Говоря о современном состоянии рынка страхования, важно обратить внимание на ряд характеристик, а именно:

• размер страховой премии;

• структура совокупной страховой премии;

• число страховых организаций;

• совокупные активы страховых организации.

По данным ЦБ в Указание от 19 сентября 2014 г. No 3384-У, установлены коридоры страховых премий и коэффициенты страховых тарифов

В таблице 1 приведен пример современной вилки страхования для транспортных средств категории В и ВЕ.

Таблица 1- Предельные размеры базовых ставок страховых тарифов и их коэффициенты для транспортных средств категории В и ВЕ

Характеристики	Показатель
коридор страховой премии:
• для физических лиц и ИП	2440 — 2574 рублей
• используемые в качестве такси	3654 — 3854 рублей
Характеристики	Показатель
• для юридических лиц	2926 — 3087 рублей
коэффициент страхового тарифа для Санкт-Петербурга	1,8

Проанализировав вышепредставленные данные, можно прийти к выводу, что современный страховой рынок перешел от однократного заключения договора к многофункциональной систематизированной системе выстраивания страховых отношений на длительной перспективной основе, носящей правовой характер.

Понятие страхования в экономической литературе характеризуется как система отношений, направленных на защиту имущественных интересов как физических, так и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет ранее сформированных денежных фондов из уплачиваемых ими страховых премий.

Для дальнейшего раскрытия сущности страхования в системе финансов, важно акцентировать внимание на понятиях: страховой случай и страховая премия.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 №20 раскрывает понятие страхового случая как совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

В Федеральном законе от 29.11.2007 №286-ФЗ сущность страховой премии трактуется как денежные средства, которые члены общества обязаны уплатить в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.

Основная идея современного страхования заключается в том, что данный процесс призван к максимальному нивелированию отрицательных последствий финансовых ущербов и с каждым днем его роль существенно возрастает в экономике, так как страхование защищает интересы не только индивидов и предприятий, но и является звеном, обеспечивающим непрерывность общественного воспроизводства.

Рассматривая страхование как специфическую финансовую категорию, важно исследовать его сущность, а именно:

1. Образование страховых фондов производится исключительно на основе риска наступления страхового случая и вследствии перераспределения денежных отношений между участниками;

2. В процессе страхования ущерб от риска распределяется на солидарной основе участников страхового процесса;

3. В страховании происходит консолидация индивидуальных интересов и интересов группы;

4. В процессе наблюдается возвратность мобилизованных платежей в страховой фонд;

5. Страхование является самоокупаемым процессом.

Рассмотрение страхования как процесса представлено в таблице 2.

Так как страхование рассматривается автором как непрерывный финансовый процесс, то важно упомянуть о функциях данного института, реализуемые им в современной экономике:

^— рисковая;

^— предупредительная;

^— социальная;

^— инвестиционная.

Таблица 2-Ключевые составляющие процесса страхования и его

классификация

	Страховщик	Страхователь
Субъекты страхования	юр. лицо, созданное в форме акционерного общества для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию	юр. или дееспособное физ. лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователей в силу закона
Объекты страхования	Имущественные интересы, связанные с: 1. жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением; 2. владением, пользованием, распоряжением имуществом; 3. возмещением причиненного вреда личности или имуществу гражданина или предприятия
Виды	личное	имущественное	страхование
страхования	страхование	страхование	ответственности
Методы	государственные	фонды	фонды страховых
формирования	фонды	самострахования (для	компаний
	(Пенсионный	юр. и физ. лиц на	(коллективные
	фонд России;	добровольной основе,	страховые фонды
	Фонд	но на обязательной	на добровольной
	обязательного	основе — АО с min	основе)
	медицинского	размером страхового
	страхования)	фонда = 15% от УК)

Из современной экономической среды известно, что достаточность собственных средств страховой компании является платформой для

формирования страховых резервов и инвестировании данных денежных средств для развития экономики.

Проанализировав постулаты Закона «Об инвестиционной деятельности в РСФСР» от 26.06.1991 и Приказ № 02-02/06 от 14 марта 1995 года, автором были составлены сводные диаграммы об объектах инвестирования страховыми организациями своих денежных средств, представленные на рисунке 2.

Проведя анализ разрешенных Минфином РФ объектов инвестирования, был сделан вывод, что наиболее таргетированной областью являются государственные ценные бумаги при условии того, что более 80% инвестиций страховой организации будет произведено на территории России.

Рисунок 2. Объекты инвестирования страховых организаций

В современном мире главной характеристикой финансовой успешности организации является прибыль, выраженная в разности доходов и расходов страховой организации.

Для прикладного анализа деятельности страховой организации автором был проанализирован «Отчет о финансовых результатах за 2014 год» ПАО «Альфастрахование» — одного из крупнейших игроков на страховом рынке РФ .

Так по окончании 2014 года чистая прибыль организации составила 582 015 тыс. руб. Она была сформирована из определенных видов деятельности, а именно: данная страховая организация не занимается страхованием жизни, все доходы получены при проведении в большей степени перестрахования — 6 734 209 тыс. руб.; выплат по договорам в 2014 году было произведено 24 667 644 тыс. руб.; расходы по инвестированию составили 11 478 552 тыс. руб., а доходы — 13 807 295 тыс.руб.

Получение страховщиком прибыли предполагает ее налогообложение в соответствии с действующим налоговым законодательством, которое утверждено в Постановлении Правительства РФ от 16 мая 1994 года № 491, где определена 13% ставка — в части, зачисляемой в федеральный бюджет и не более 30% в части, направляемой в бюджеты субъектов РФ. На данном основании для страховщиков действует определенные налоговые льготы.

Так только на примере одного ПАО «Альфа-страхование» налоговые поступления в бюджет возросли на 112 316 тыс. руб.

По мнению российских страховщиков, общий уровень налоговых изъятий в сфере страхования неоправданно высок (от 60 до 70%), что ограничивает возможности страхового бизнеса, сдерживает предложение страховых услуг по доступным для страхователей ценам.

Современные тенденции развития страхового рынка РФ подвержены множественным ограничениям, вызванным санкциями по отношению к России стран Европейского альянса, а также США. Но если принять допущение об обобщенной тенденции динамики страхового сектора, то наблюдается сильное укрупнение страхового рынка, вызванное слиянием или поглощением одних игроков рынка другими. Современную экономическую систему уже потрясали новости о создании огромнейших страховых агентов, как АХА-UAP, Allianz-GVN, General&CologneRe, а также покупка Марш Макленоном крупнейшего страхового брокера Седжвик.

Анализируя данную ситуацию на страховом поле, многие экономические обозреватели придерживаются точки зрения, что процесс слияния в большей мере охватит средний сектор страховых компаний.

И для того, чтобы Россия развивала профицитность деятельности страховых компаний, ограниченные сферой влияния границами нашей страны, то Российским страховщикам, нужно поддержать данную тенденцию объединений, которую можно разделить на 2 шага:

1. Объединение мелких и средних страховых организаций с увеличением размера уставного капитала, который позволит новой страховой компании завоевать доверие на рынке страховых услуг. На данный момент уже известны страховые организации, которые выбрали этот путь — Медицинская Страховая Компания «Жизнь» и КМВ «Полис» из Пятигорска.

2. Создание страховых организаций на свободной стратегии управления — холдинг, который является устойчивой формой управления организацией, особенно в кризисные годы. Примером является ядерный пул, куда входят такие крупные компании, как МАКС, ИСК, РОСНО, Ингосстрах, ВСК, Энергогарант, Интеррос — Согласие. Пул создан для страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих объекты с использованием атомной энергии.

Проведя анализ финансового состояния страхового рынка, было выявлено, что практически отсутствует такое направление страхования, как страхование жизни; происходит отток средств частных страхователей, которые используют денежные средства для конвертации денежных средств; а так же уменьшение инвестиционной привлекательности страховых компаний за счет долларового снижения стоимости страховых резервов и собственных средств.

Вследствие этого сектор страхования в РФ и его роль в системе финансов является платформой для защиты интересов, проявляющихся и берущих свое начало в сфере производства. С другой стороны страховой рынок представляет собой аккумуляту денежных отношений и страховых соглашений, где объектом купли-продажи является «специфический товар» — страховая услуга и формируются предложение и спрос на нее. Исходя из экономической обстановки на данный момент на территории России самым перспективным вектором развития страхования является страхование экономических рисков. Так же важно отметить очевидный факт, что платежеспособность компании зависит от превышения ее активов над ее страховыми обязательствами.

Инвестирование страховых резервов с учетом специфики страхования должно гарантировать их сохранность, обеспечивать финансовую устойчивость страховых операций, ориентировать страховщика не на получение краткосрочной выгоды, а на достижение максимальных конечных результатов

2.2 Анализ рынка страхования в Российской Федерации

За последние 2015-2017 гг. кардинально изменилась структура страхового рынка России. Ряд значительных страховщиков на рынке страхования, включая самые крупные международные компании, либо покинули страховой рынок России, либо целиком свернули свою деятельность в ряде отдельных регионов. Существенным фактором сокращения числа страховщиков стало ужесточение надзорной деятельности Банка России в части финансовой стабильности и платежеспособности страховых организаций, что, естественно, вызвало вытеснение финансово неустойчивых страховщиков.

Низкая эффективность страхового рынка России привела к уходу страховых субъектов с рынка, которые уступили свое место и долю более сильным и независимым конкурентам.

Таблица 3-Динамика страховых субъектов на страховом рынке России

Показатель	2015 г.	2016 г.	2017 г.	Отклонение 2017 г. от 2015 г.,±
Субъекты страхового рынка, в том числе:	567	478	364	— 203
Страховые организации	404	334	256	— 148
Общества взаимного страхования	12	10	12
Страховые брокеры	151	134	96	— 55

Динамика страховых субъектов на страховом рынке России (таблица 3) за 2015-2017 гг. показывает, что в целом количество субъектов страхового рынка снизилось на 203 ед. в основном за счет страховых организаций на 148 ед. и страховых брокеров на 55 ед. Изменение количества обществ взаимного страхования за рассматриваемый период не произошло. Несмотря на данное обстоятельство, сокращение числа страховщиков связано с нарушениями нормативных требований Банка России. Данные требования в будущем будут устремлены на совершенствование страховой деятельности, повышение ее прозрачности, предсказуемости и устойчивости.

Наиболее важным показателем состояния страхового рынка является объем поступления страховых премий от всех функционирующих субъектов страхового рынка. Оплачивается страховая премия страхователем при вступлении в страховые отношения со страховщиком единовременно авансом или частями в течение всего или некоторого срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Динамика структуры страховых премий по видам страхования в России показывает, что в целом за период 2015-2017 гг. количество страховых премий увеличилось на 19,1 % (таблица4).

Таблица 4-Динамика структуры страховых премий по видам страхования в России

Показатель	2015 г.	2016 г.	2017 г.	2017 г. к 2015 г., %
Страховые премии всего, млн руб.	990 913,3	1 023 819,3	1 180 631,6	119,1
В том числе:
По добровольному страхованию	811 327,5	777 593,0	921 398,7	113,6
В том числе:
По страхованию жизни	108 892,3	129 714,7	215 740,2	198,1
По страхованию иному, чем страхование жизни	702 435,2	647 878,3	705 658,5	100,5
По страхованию средств наземного транспорта(кроме средств железнодорожного транспорта)	219 361,0	187 237,3	170 672,1	77,8
С физическими лицами	170 083,5	135 261,8	116 415,6	68,4
По страхованию прочего имущества юридических лиц	112 253,4	99 994,0	107 486,3	95,8
По добровольному медицинскому страхованию	124 533,2	128 957,0	137 816,4	110,7
По обязательному страхованию	179 585,8	228 063,1	259 232,9	144,4
В том числе:
По ОСАГО, из них	151 642,4	218 693,0	234 368,8	154,6
С физическими лицами	127 077,6	189 236,0	204 306,0	160,8

Премии по добровольным видам страхования демонстрируют небольшой прирост к 2017 г., который составляет 110 071,2 млн. руб. или 13,6 %. Премии по страхованию жизни ежегодно увеличиваются и к 2017 г. их прирост составляет 106 847,9 млн руб. или 98,1 % в совокупном объеме премий, полученных в 2015 году. Увеличение премий по обязательным видам страхования составляет 79 647,1 млн руб. (44,4 %) в основном за счет страхования с физическими лицами, что также является положительной динамикой для страхового рынка в целом.

Главная особенность финансов страховщиков — это выделение в составе привлеченного капитала страховых резервов. Ведь при наступлении страховых случаев страховщик осуществляет страховые выплаты из сформированных страховых резервов. Для реализации страховых выплат страховая компания должна располагать специальными денежными ресурсами, чтобы гарантировать выполнение обязательств перед страхователями.

Ответственность за формирование и право использования страховых резервов закреплены в статье 26 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» . Отразим состав страховых резервов в таблице 5

Таблица 5-Состав страховых резервов страхового рынка России

Показатель	2015 г.	2016 г.	2017 г.	Темп роста, %
Страховые резервы — всего, млн руб.	900 803,2	973 548,2	1 136 127,8	126,1
В том числе:
— по страхованию жизни	159 686,4	232 929,9	354 052,1	221,7
— по страхованию иному,чем страхование жизни	741 116,9	740 618,3	782 075,6	105,5
В том числе:
— резерв незаработанной премии	359 207,8	370 494,9	388 456,2	108,1
— резерв заявленных, но неурегулированных убытков	220 079, 6	183 456,7	206 305,4	93,7
— резерв произошедших, но незаявленных убытков	114 970,2	143 052,6	132 962,0	115,6

Оценка состава страховых резервов страхового рынка России за 20152017 гг. показала, что в целом произошло увеличение страховых резервов на 235 324,6 млн. руб. или на 26,1 %, что является положительной динамикой.

Состав структуры инвестиционного портфеля страховщиков России за 2015 -2017 гг. представим в таблице 6.

Таблица 6-Состав структуры инвестиционного портфеля страховщиков России

Показатель	2015 г.	2016 г.	2017 г.	Отклонение 2017 г. от 2015 г., ±
Активы — всего, млн руб.	1 547 369,9	1 626 573,7	1 871 403,2	324 033,3
Банковские вклады (депозиты)	283 190,4	401 488,7	487 859,5	204 669,1
Акции	125 568,4	116 650,4	124 686,7	— 881,7
Облигации	204 471,2	253 745,0	324 812,6	120 341,4
Векселя	14 933,9	7, 384,4	1 737,4	— 13 196,5
Недвижимое имущество	88 411,9	82 821,2	79 106,4	— 9 305,5
Инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов (ПИФ)	20 617,8	14 010,4	11 557,8	— 9 060

Анализ состава инвестиционного портфеля страхового рынка России за 2015 — 2017 гг. показал, что в целом в структуре активов страхового рынка произошло увеличение на 324 033,3 млн. руб. в основном за счет роста банковских вкладов (депозитов) на 204 669,1 млн. руб., а также за счет увеличения количества облигаций за рассматриваемый период на 120 341,4 млн. руб. Снижение показателей акций на 881,7 млн. руб., векселей на 13 196,5 млн. руб., недвижимого имущества на 9 305,5 млн. руб., а также инвестиционных паев ПИФов на 9 060 млн. руб. не оказало существенного влияния на структуру активов в целом за 3 года.

Одной из наиболее актуальных проблем развития страхового рынка в России, несомненно, является осуществление надзорной деятельности. С 2013 года контроль за рынком страховых услуг в России проводится Департаментом страхового рынка при Центральном банке РФ, что предполагает наличие единого подхода в регулировании и надзоре за всей финансовой системой страны. В настоящее время страховщики также контролируются Федеральной антимонопольной службой и Российским союзом автостраховщиков.

Банк России мотивирует страховщиков инвестировать в более доходные и надежные источники, такие как недвижимость, инвестиции в действующие бизнес проекты, облигации, акции, ПИФы, драгоценные металлы. Такое решение проблемы развития страхования жизни поможет сформировать источники финансирования в менее ликвидные, но более доходные инвестиции, что в свою очередь будет содействовать развитию инвестиционной деятельности страховых организаций и соответственно улучшит их финансовую устойчивость. Кроме всего, серьезной проблемой для страховой отрасли остается повышение качества образования и переподготовки профильных специалистов.

Кроме того, в условиях ужесточения контроля со стороны Центрального банка РФ за финансовым состоянием страховых компаний, обесценения национальной валюты и возрастания экономических рисков следует поддержать высказывания экономистов о необходимости нормативного регламентирования минимального размера собственных средств страховой компании, что позволит обеспечить необходимый уровень финансовой устойчивости страховщика за счет роста собственного капитала.

Таблица 7-Оценка динамики платежеспособности страховых организаций России

Показатель	2015 г.	2016 г.	2017 г	Отклонение 2017 г. от 2015 г.,±
Отклонение фактического размера маржи платежеспособности (МП) отнормативного,млн. руб.	201 717,7	193 455,6	252 989,5	51 271,8
— фактический размер МП	385 501,0	383 859,3	447 720,1	62 219,1
— нормативный размер МП	183 783,3	190 403,7	194 730,6	10 947,3

Оценка динамики платежеспособности страховых организаций России за 2015 — 2017 гг. показала, что в целом в период с 2015 г. по 2017 г. произошел рост отклонения фактического размера маржи платежеспособности от нормативного. Фактический размер маржи платежеспособности вырос на 62 219,1 млн руб., а нормативный — на 10 947,3 млн руб. Эти показатели отражают достаточность собственных средств страховой организации. Прибыль страховщиков повысилась с 61,4 млрд руб. до 149,7 млрд руб. Рентабельность капитала возросла на 7,3 % (от 20,4 % до 27,7 % ).

Для дальнейшего эффективного развития страхового рынка в РФ первостепенное значение приобретает развитие инфраструктуры путем продвижения деятельности профсоюзов и ассоциаций страховщиков, что будет способствовать саморегулированию страхового рынка России.

Одним из важнейших показателей, характеризующих финансовую надежность компании, является страховой портфель, который представляет собой набор заключенных договоров на определенную сумму. Создание устойчивого портфеля является важной задачей, поскольку от его размера зависит спепень ответственности структуры по принятым договорам.

Структуру страхового портфеля РФ за 2017 г. отразим на рисунке 3.

Рисунок 3-Структура страхового портфеля страховщиков , 2017 г.

Согласно концепции развития финансового рынка РФ на период 2017-2018 гг. Банк России сосредоточивает внимание на развитие долгосрочного накопительного страхования жизни. Реализацией этой задачи является повышение привлекательности страхования жизни как инвестиционного института для граждан и организаций. В 2017 году принят Федеральный закон «О внесении изменений в закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №363-ФЗ о национальной перестраховочной компании. Компания будет принимать в перестрахование широкий круг рисков, в том числе связанных со страхованием жилья и выполнением государственного заказа. В первую очередь будут обеспечены страховой защитой те организации, которые попадают под действие международных санкций. Цель направления национальной перестраховочной компании — это уменьшение зависимости российского страхового рынка от иностранныхперестраховщиков. Таким образом, можно будет увеличить емкость российского перестраховочного рынка

Глава 3 Проблемы и перспективы развития рынка страхования

3.1 Проблемы рынка страховых услуг

На данном этапе развития страхового рынка в России наблюдается сокращение числа страховых компаний. Проанализировав данные ЦБ РФ, можно увидеть, что по состоянию на 1 января 2016 года в России действовало 334 страховые организации, а в 2014 году страховых организаций было 404. То есть, за 2015 год лицензий были лишены 70 страховых компаний, что составляет 16,5%.

Следует согласиться с мнением большинства ученых — экономистов и практиков о том, что нынешний экономический спад обострил проблемы функционирования российского страхового рынка.

Представим основные проблемы отечественного рынка страховых услуг и пути их решения в виде таблицы.

Таблица 8-Проблемы рынка страховых услуг в России и пути их решения

Проблемы рынка страховых услуг	Пути их решения
Неготовность населения к восприятию страховых услуг	Пропаганда страховых знаний в обществе. Формирование у граждан страховой культуры.
Разночтения и противоречия в страховом законодательстве	Совершенствование положений действующих законодательных актов, регулирующих страхование.
Нехватка квалифицированных специалистов	Подготовка специалистов, создание структур, занятых подготовкой и обучением кадров. Работа в области кадровой политики.
Нерезультативная деятельность ЦБ РФ	Усиление государственного регулирования по отношению к деятельности страховых компаний.

Одной из актуальных проблем развития страхового рынка в России является осуществление надзорной деятельности. Контроль за рынком страховых услуг с 2013 года осуществляется Департаментом страхового рынка при Центральном банке Российской Федерации, что предполагает единый подход к регулированию и надзору за всей финансовой системой страны. В настоящее время страховщики также контролируются Федеральной антимонопольной службой и Российским союзом страховщиков автотранспортных средств. По мнению аналитиков, существующая система надзора за деятельностью страховых организаций не способствует полному контролю и идентификации финансово неустойчивых компаний.

Еще одной не менее важной причиной нестабильности страхового рынка является неэффективная инвестиционная деятельность страховых организаций и отсутствие контроля качества инвестиций. Так, согласно материалам Аналитического департамента Совета Федерации о внедрении Центральным банком Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору на финансовых рынках, теперь существует запрет на законопроекты, которые могут улучшить качество портфеля страховщика. Таким образом, Банк России мотивирует страховщиков инвестировать в более прибыльные и надежные источники. Это решение проблемы развития страхования жизни поможет сформировать источники финансирования в менее ликвидных, но более прибыльных инвестициях, что, в свою очередь, будет способствовать развитию инвестиционной деятельности страховых организаций и, соответственно, улучшить их финансовую стабильность.

Кроме того, улучшение качества образования и переподготовка основных специалистов остается серьезной проблемой для страховой отрасли. В современных реалиях необходимо сочетать теоретическое обучение с практическими навыками продажи страховых продуктов, развития страхового маркетинга и финансовой системы управления страховыми компаниями.

Эти мероприятия помогут создать профессиональные навыки и знания, которые позволят вам планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его баланс и, соответственно, увеличивать эффективную продажу страховых продуктов. Во-вторых, все профессионалы, работающие в страховых компаниях, должны быть сертифицированы, а не только руководители, главные бухгалтеры и актуарии.

Для дальнейшего успешного развития рынка страховых услуг необходимы меры по устранению негативных последствий кризисных явлений в данной сфере, а также сохранению и повышению рентабельности страхового бизнеса и устойчивости страхового рынка в тяжёлых мировых экономических условиях.

2.2 Перспективы развития рынка страхования

Развитие российского страхового рынка в краткосрочной перспективе, на наш взгляд, связано с стимулированием спроса на страховые продукты и использованием различных механизмов для сохранения клиентов страховых компаний (страховщиков), в том числе путем диверсификации существующих и разработки новых страховых продуктов, своевременных и рациональные изменения ценовой политики для предлагаемых страховых продуктов. Кроме того, перед лицом ужесточения контроля со стороны Центрального банка Российской Федерации над финансовым состоянием страховых компаний, обесцениванием национальной валюты и ростом экономических рисков экономисты должны поддерживать заявления о необходимости регулирования минимальной суммы страховки собственные средства компании, которые обеспечат необходимый уровень финансовой стабильности страховщика в связи с ростом собственного капитала.

Развитие страхового рынка в России связано с преодолением кризисных явлений в сфере страхования, вызванных экономическим спадом, обесцениванием национальной валюты, экономическими санкциями, другими макроэкономическими факторами, а также поиском и реализацией необходимых меры по сохранению прибыльности страхового бизнеса и стабильности страхового рынка в сложных макроэкономических условиях

Для дальнейшего эффективного развития страхового рынка в Российской Федерации развитие инфраструктуры посредством стимулирования деятельности профсоюзов и ассоциаций страховщиков приобретает приоритетное значение, что будет способствовать саморегулированию страхового рынка.

Согласно базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), в 2017 году темпы роста взносов будут 13-14%, объем рынка — 1,33-1,35 трлн рублей. Согласно негативному прогнозу агентства, объем рынка страхования в 2017 году продемонстрирует увеличение на 8-9% и не превысит 1,29 трлн. рублей. Реализация базового сценария возможна в 2017 году, при этом средняя годовая цена на нефть марки Brent на уровне 50-55 долларов за баррель, инфляция до 6% и поддержание ключевой ставки на более низком уровне 10%. Реализация негативного сценария, скорее всего, со средней годовой ценой на нефть Brent на уровне 45-50 долларов за баррель, инфляция более 6% и ключевой показатель не менее 10%. В сегменте страхования жизни будут показаны самые высокие темпы роста взносов, 40% для базового сценария и 30% для отрицательного сценария, станут крупнейшими видами и достигнут суммы 280-300 млрд. рублей. Высокие темпы роста премий по страхованию жизни будут поддерживать живые интенсивные продажи страхования инвестиционной жизни на фоне более низких ставок на депозиты и активное участие банков в продвижении этих продуктов.

Исключая страхование жизни, согласно базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), в 2017 году рынок вырастет на 7-8% до уровня 1,03-1,045 трлн. Рублей. Согласно отрицательному — на 4-5%, достигнув 1-1,015 трлн. рублей. Поддержка сегмента обязательного страхования автотранспортных средств (ставки увеличения взносов 7% в базовом сценарии, 4% в отрицательном сценарии) увеличит долю застрахованных транспортных средств после введения системы «Единый агент» и запуск продаж электронных полисов. После двухлетнего снижения взносов, мы ожидаем увидеть положительную тенденцию в страховых премиях страхование автомобилей в 2017 году на фоне восстановления продаж новых автомобилей: 5% в базовом сценарии и -2% — в отрицательном. Темпы роста взносов на страхование от несчастных случаев и болезни будут составлять 13% для базы и 10% для негативного прогноза, что будет связано с оживлением в сегменте розничного кредитования и ростом туристического потока за рубежом в результате обесценения иностранной валюты. Из-за инфляции стоимости услуг медицинских учреждений сегмент ДМС вырастет на 8% в базовом сценарии, а отрицательном — на 4%. О динамике премий на страхование другого имущества юридических лиц будет иметь положительное влияние на рост объема кредитования в результате снижения банковских ставок (7% — базовый сценарий, 5% отрицательный). Коробочные продукты и популяризация программ страхования жилья среди населения будут драйверами имущественного страхования граждан (базовый прогноз — 11%, отрицательный — 8%)

На данный момент нам нужно говорить о стадии развития страхования, в ходе которого необходимо повысить уровень его проникновения для юридических и физических лиц.

Теперь для каждого человека для каждой организации существует ограниченное количество полисов. Существуют полисы, которые нельзя обойти — обязательное медицинское страхование (ОМС), обязательное страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (ОСАГО). Но в настоящее время, с растущей уверенностью на рынке, рост страхования в жизни людей должен возрасти. То есть, помимо обязательного страхования автотранспортных средств ОСАГО, в дополнение к добровольному медицинскому страхованию (ДМС) должны быть предусмотрены правила страхования автомобилей от ущерба, кражи или кражи (КАСКО).

Сейчас ситуация в том, что Банк России работал над улучшением качества рынка с точки зрения активов, и завершается первый этап работы, направленный на то, что остались только компании с капиталом. У нас есть такие проекты, как «Чистый регистр», что означает, что только организации, обладающие достаточными активами, соответствующей бизнес-стратегией и нормальным внутренним контролем, имеют право и возможность работать на рынке. Требования Банка России за последние три-четыре года, направленные на повышение уровня страховщиков, должны привести к тому, что население, убедившись, что услуги качественны, начнет прибегать к другим видам страховых услуг.

Это особенно важно, потому что теперь основным видом услуг является страхование жизни. Это указывает на изменение тенденции в развитии рынка.

Игорь Жуков (Директор департамента страхового рынка Банка России) считает, что к концу 2017 года этот вид страхования станет лидером по объему собранной премии. Он несет большую социальную ответственность, потому что мы говорим о деньгах населения. Этот вид рискованности, но вместе с ним компании должны отвечать не только за деньги, которые они приносили, но и за инвестиционный доход. Поэтому особое внимание будет уделяться стандартам качества.

Таким образом, 2017-2018 годы должны стать периодом, когда потребитель удовлетворен тем, что правила страхования достаточно ясны для него, и страховые компании несут ответственность за свои обязательства. Затем он сделает шаг к новым видам страхования для него, и это именно то развитие, к которому мы стремимся.

В этой ситуации говорить о стагнации рынка страховых услуг некорректно. Страхование жизни развивается динамично, ОСАГО не уменьшится в объеме, то же относится к КАСКО. Поэтому не прогнозируется «замирания» рынка.

Что касается инноваций в законодательстве, которые ожидаются в краткосрочной перспективе, то сегодня на уровне законов существует много нормативных актов, и они уже рассматриваются в Государственной Думе, Министерстве финансов РФ и других ведомствах. В наибольшей степени они обеспокоены тем, что некоторые виды страхования необходимо нормализовать.

В этом смысле одной из главных задач сегодня является регулирование ОСАГО. Хотя этот вид страхования обременен посредничеством и мошенничеством, он замедляет развитие рынка. Поэтому необходимо полностью применить практику компенсации в натуральной форме, разработать систему борьбы с мошенничеством — тогда ситуация станет намного более благоприятной.

В усовершенствовании регулировки обязательного страхования планируется:

1)Улучшить сферу деятельности субъектов страхового дела

2)Регулировать сферу деятельности заграничных страховых компаний на территории РФ

3)Улучшить нормативно правовые базы, регулирующие активность обществ взаимного страхования, снабжение их денежной устойчивости предложения о внесении изменений в Федеральный закон «Об обоюдном страховании» и другие нормативные правовые акты.

4)Подведение к общепризнанным меркам международного регулирования эк. совместной работы и развития (2017-2019 годы)

5) Проработка вопроса об установлении обязательного наличия контракта страхования у производителей сельского хозяйства, в целях получения субсидий.

6)Улучшение системы обязательного медицинского страхования.

В добровольном страховании намечаются новые тенденции к наиболее высокому качеству и лучшему уровню обслуживания. Возобновление тенденции спроса на страхование в 2020 году будет осуществляться основная программа — стратегия разработки страхования, для всех граждан Особый акцент сделают на развитии спроса на добровольное страхование для экономической стабильности общества.

Таким образом, рассмотрев проблемы и перспективы развития российского страхового рынка, можно отметить, что отечественный рынок даже в сложных экономических условиях развивается, ему придается важное значение государством, о чем свидетельствуют частые поправки нормативно — правовой базы страхования, более активное участие государства в системе регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на проблемы в развитии страхового рынка, он имеет перспективы на дальнейшее совершенствование.

Заключение

-личное;

-имущественное;

-страхование ответственности;

-страхование предпринимательского риска

Проблемы рынка страховых услуг:

-Неготовность населения к восприятию страховых услуг

-Разночтения и противоречия в страховом законодательстве

— Нехватка квалифицированных специалистов

-Нерезультативная деятельность ЦБ РФ

Одной из актуальных проблем развития страхового рынка в России является осуществление надзорной деятельности.

В усовершенствовании регулировки обязательного страхования планируется:

1)улучшить сферу деятельности субъектов страхового дела

2)регулировать сферу деятельности заграничных страховых компаний на территории РФ

3)улучшить нормативно правовые базы, регулирующие активность обществ взаимного страхования, снабжение их денежной устойчивости предложения о внесении изменений в Федеральный закон «Об обоюдном страховании» и другие нормативные правовые акты.

4)подведение к общепризнанным меркам международного регулирования эк. совместной работы и развития (2017-2019 годы)

6) Улучшение системы обязательного медицинского страхования.

Список использованных источников

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018)//»Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, N 5, ст. 410,
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.04.2018)»Об организации страхового дела в Российской Федерации»//»Российская газета», N 6, 12.01.1993,
Алиев Б. Х., Махдиева Ю. М. Основы страхования : учебник для студентов вузов. — М. : Юнити-Дана, 2014. — 503 с.
Абалян Э.К. Страховой рынок как сегмент финансового рынка//Наука через призму времени. 2018. № 4 (13). С. 50-52.
Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. — М.: Волтерс Клувер, 2013. — 512 с.
Бамматова Б.З. Проблемы региональных страховых рынковРФ//В сборнике: Пути повышения финансовой стабильности регионов Северного Кавказа: взгляд молодых ученых Материалы II Всероссийской научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых преподавателей. 2017. С. 63-66.
Бурячек Т.Н. Страховой рынок России//В сборнике: социально-экономические и гуманитарные практики инновационного развития россии Материалы Всероссийской научно-практической конференции студентов, аспирантов, учителей и ученых. 2017. С. 56-58.
Быканова Н. И., Черкашина А. С. Страховой рынок России: проблемы и направления развития // Молодой ученый. — 2017. — № 10. — С. 204-207.
Быканова, Н.И., Черкашин, А.С. Страховой рынок России: проблемы и направления развития / Н.И. Быканова, А.С. Черкашин // Молодой ученый. — 2017. — № 10. — С. 204-207.
Волкова А.В. Формирование конкурентной позиции страховых рынков РФ//Вестник науки и образования. 2016. № 9 (21). С. 56-57.
Гвозденко, А.А. Основы страхования. — М.: Финансы и статистика, 2012 г.
Гисс В.Р., Погорелая О.В. Страховой рынок России: препятствия и перспективы развития//В сборнике: МОЛОДЕЖНАЯ НАУКА В XXI ВЕКЕ: ТРАДИЦИИ, ИННОВАЦИИ, ВЕКТОРЫ РАЗВИТИЯ материалы Международной научно-исследовательской конференции молодых ученых, аспирантов, студентов и старшеклассников: в 3 частях. 2017. С. 29-31.
Григорьева Е. Статья «Росгосстрах» прогнозирует темп роста страхового рынка.- М.: Экономика, 2015.-311с.
Гыйльфанов Н.И. Анализ страховых отраслевых рынков РФ//Вестник научных конференций. 2017. № 1-5 (17). С. 67-69.
Ефимов О.Н., Хузиахметова Р.Ф. Современный страховой рынок: проблемы и перспективы//Торговля, предпринимательство и право. 2017. № 1. С. 9-15.
Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и ᴨȇрестрахованию (второе издание). — М.: АНКИЛ, 2015. — 180 с.
Исламов, Ф.Ф. Проблемы страхования ОСАГО / Ф.Ф. Исламов // Международный научно-исследовательский журнал. — 2016. — № 11 (53). — С. 38-40.
Исламов, Ф.Ф. Проблемы формирования и функционирования рынка страховых услуг России: Уфа: РИЦ БашГУ, 2014. — 92 с.
Константинова, Н.А. Проблемы медицинского страхования в российской федерации / Н.А. Константинова, Е.А. Иванова; отв. ред. С.В. Широкова, А.А. Коваленко II В сборнике: Неделя науки СПбПУ. Материалы научно-практической конференции. — Инженерно-экономический институт СПбПУ, 2015. — С. 132-135.
Кузминов В.А., Кузминова О.А. Страховой рынок в России//В сборнике: СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ПРОБЛЕМЫ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ Сборник научных трудов преподавателей и магистрантов. Научный редактор Н.П. Белотелова. Москва, 2017. С. 68-75.
Кукина, Е.Е. Задача страховщиков — снижение основных рисков и выведение страхового рынка на траекторию устойчивого роста / Е.Е. Кукина // Перспективы науки. — Тамбов : ТМБпринт. — 2017. — № 1(88). — С. 54-59.
Леденева А.В., Поташова И.Ю. Российский рынок страховых услуг на современном этапе//В сборнике: сборник статей третьей международной школы молодых ученых в области экономики и права на юге России сборник научных статей. 2016. С. 90-93.
Мамедов А.А. Страхование как составная часть финансовой деятельности государства//Страховое дело – 2015.-№ 5.-С. 11-17
Маслова И.А. Страховой рынок России: проблемы и перспективы развития//В сборнике: Информационно-аналитическое обеспечение многоуровневых стоимостных потоков: устойчивое развитие и безопасность территорий Материалы международной научно-практической конференции. 2016. С. 12-14.
Нестеренко Е.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы//В сборнике: ПЕРСПЕКТИВЫ ФОРМИРОВАНИЯ НОВОЙ ЭКОНОМИКИ XXI ВЕКА: АКТУАЛЬНЫЕ ДОСТИЖЕНИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ НАУКИ сборник научных трудов Международной научно-практической конференции. 2017. С. 240-250.
Никритина М.А., Блохина И.М., Неводова И.А. Страховой рынок России: проблемы и направления развития//В сборнике: Научные открытия 2017 Материалы XXII Международной научно-практической конференции. 2017. С. 284-286.
Нинштиль Е.Ю., Бункова А.А., Тернов В.И. Особенности первым функционирования страхового рынка рынка РФ//В сборнике: НОВАЯ НАУКА КАК РЕЗУЛЬТАТ ИННОВАЦИОННОГО РАЗВИТИЯ ОБЩЕСТВА сборник статей Международной научно-практической конференции: в 17 частях. 2017. С. 163-166.
Павлюченко, В.Г. Социальное страхование: Учебное пособие. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2016. – 412с.
Подколзина И.М., Стригина Е.Е. Современная деятельность страховых рынков//В сборнике: Итоги научно-исследовательской деятельности 2016: изобретения, методики, инновации сборник материалов XVII международной научно-практической конференции. 2016. С. 338-340.
Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях -2016.-№ 4.- С. 21-27
Самусенко А.В. Страховой рынок России и перспективы его развития//Научно-методический электронный журнал Концепт. 2017. Т. 39. С. 301-305.
Страхование : учебник / под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. — 3-е изд., пе- рераб. и доп. — М. : Юнити-Дана, 2015. — 510 с.
Шихов А.К. Страховое право: уч. пособие. 3-е изд., стер. — М .: ЗАО Юстицин- форм, 2014. — 304 с.
Юлдашев Р.Т., Логвинова И.Л. Страховой рынок Российской Федерации: организационные ресурсы развития//Страховое дело. 2017. № 6 (291). С. 3-9.
Юрьев, В.Н. Анализ факторов, влияющих на инновационное развитие регионов Российской Федерации / В.Н. Юрьев, Д.М. Дыбок, А.В. Изотов // Научно-технические ведомости Санкт- Петербургского государственного политехнического университета. Экономические науки. — 2016. — № 4(246). — С. 98-108.

Самусенко А.В. Страховой рынок России и перспективы его развития//Научно-методический электронный журнал Концепт. 2017. Т. 39. С. 302 ↑
Бурячек Т.Н. Страховой рынок России//В сборнике: социально-экономические и гуманитарные практики инновационного развития россии Материалы Всероссийской научно-практической конференции студентов, аспирантов, учителей и ученых. 2017. С. 57 ↑
Мамедов А.А. Страхование как составная часть финансовой деятельности государства//Страховое дело – 2015.-№ 5.-С. 16 ↑
Кукина, Е.Е. Задача страховщиков — снижение основных рисков и выведение страхового рынка на траекторию устойчивого роста / Е.Е. Кукина // Перспективы науки. — Тамбов : ТМБпринт. — 2017. — № 1(88). — С. 57 ↑
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.04.2018)»Об организации страхового дела в Российской Федерации»//»Российская газета», N 6, 12.01.1993 ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018)//»Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, N 5, ст. 410 ↑
Ефимов О.Н., Хузиахметова Р.Ф. Современный страховой рынок: проблемы и перспективы//Торговля, предпринимательство и право. 2017. № 1. С. 11 ↑

Общие особенности кадровой стратегии малых предприятий ( Основные понятия и категории кадровой политики предприятия)
Учетная политика для целей налогообложения: цель, задачи ,формирование , применение
Финансовая политика и ее реализация в РФ (Понятие и составные части финансовой политики государства)
Цели и задачи налогового учета (Учет, его сущность и значение)
Индивидуальное предпринимательство (Понятие и правовая природа предпринимательской деятельности гражданина в качестве индивидуального предпринимателя)
Понятие и виды наследования (Понятие наследства и его разновидности)
Понятие и виды сделок (Форма сделки)
Налоговая система РФ как фактор экономической стабилизации (Роль налоговой системы )
Понятие и виды наследования (Наследование)
Предмет, метод предпринимательского права и принципы предпринимательского права (Проблемы реализации принципов предпринимательского права)
Нотариат в РФ (Современный этап нотариата)
Налоговый учет по налогу на имущество организаций (Исчисление и уплата налога на имущество)

Источник

Страховой
рынок
— это часть финансового
рынка, место, где продаются и покупаются
страховые продукты.

Общественная
потребность возмещения материальных
потерь
определяет необходимость установления
экономических отношений между людьми
в связи с предупреждением, ограничением
и преодолением рисков.

Место
страхового рынка в финансовой
системевообще и на финансовом рынке
в частности определяется двумя
обстоятельствами. С одной стороны
существуетобъективная
потребность
в
страховой
защите,
что и приводит к появлению экономического
феномена — страхового
рынка.
С другой − денежная форма организации
страхового
фондаобеспечения страховой защиты
связывает этот рынок с общим финансовым
рынком (рис. 1.1).

Рисунок
1.1 — Место страхового рынка в финансовой
системе

Страхование— обязательное условие общественного
воспроизводства. Поэтомузатраты
по обеспечению страховой защиты
должны входить в издержки
производства,
что соответствует амортизационной
теории страхования. Страховой рынок не
только активно воздействует на процесс
расширенного воспроизводства,
но и активно воздействует через страховой
фонд на финансовые потоки в экономике.
Денежная форма организации страховых
отношений включает страхование в общую
сферу финансового рынка.

Всеобщность
страхования
определяет непосредственную связь
страхового рынка с финансами
предприятий, финансами населения,банковской
системой,госбюджетоми другими финансовыми институтами, в
рамках которых реализуются страховые
отношения. В таких отношениях
соответствующие финансовые институты
выступают как страхователи и потребители
страховых продуктов.

Функционирование
страхового рынка происходит в рамках
финансовой системы как на партнерских
условиях, так и в условиях конкуренции.
Это касается конкурсной борьбы между
различными финансовыми институтами за
свободные денежные средства населения
и хозяйствующих субъектов. Если страховой
рынок предлагает страховые продукты,
то банки — депозиты, фондовый рынок —
ценные бумаги и т. п.

Страховой
рынок — сложная интегрированная система.

Структура
страхового рынка формируется из:

страховых
организаций;
страхователей;
страховых
продуктов;
страховых
посредников;
профессиональных
оценщиков страховых рисков и убытков;
объединений
страховщиков;
объединений
страхователей;
системы
государственного регулирования
страхового рынка.

Страховые
организации
— институциональная основа страхового
рынка, конкретная форма организации
страхового фонда страховщика. Страховая
компания осуществляет заключение
договоров страхования и их обслуживание.
Страховые организации структурируют
по принадлежности, характеру выполняемых
операций, зоне обслуживания.

Страховые
организации делятся на: акционерные,
частные, публично-правовые и общества
взаимного страхования.

Акционерная
форма страховых компаний доминирует
на развитых рынках.

Акционерная
страховая компания
— негосударственная организационная
форма, в которой в качестве страховщика
выступает частный капитал, оформленный
как акционерное общество. Уставный
капитал акционерного страхового общества
формируется из акций и других ценных
бумаг, что позволяет при ограниченных
средствах значительно увеличить свой
финансовый потенциал.

Частные
страховые компании
принадлежат одному собственнику или
его семье.

В
государственном
страховании
в качестве страховщика выступает
государство. Организация государственных
страховых компаний осуществляется
путем их учреждения со стороны государства
или национализации акционерных страховых
компаний и обращения их имущества в
государственную собственность.

Правительственные
страховые организации
относятся к некоммерческим структурам,
деятельность которых основана на
субсидировании. Правительственные
страховые организации специализируются
на страховании от безработицы и выплате
компенсаций рабочим и служащим, временно
утратившим работу.

Общество
взаимного страхования
− это особая негосударственная
организационная форма, выражающая
договоренность между группой физических
или юридических лиц о возмещении друг
другу будущих возможных убытков в
определенных долях в соответствии с
установленными правилами страхования.
Взаимное страхование — некоммерческая
форма организации страхового фонда,
которая обеспечивает страховую защиту
имущественных интересов членов своего
общества.

В развитых
странах доля рынка взаимного страхования
достигает 50% всего страхового рынка.

Товар
страхового рынка — страховой продукт.
Продвижение и реализацию продукта на
страховом рынке осуществляют страховые
посредники.

Специализированные
страховые компании производят отдельные
виды страхования, например, страхование
жизни, автотранспорта и т. п. К этому
виду компаний относятся и перестраховочные
компании, которые принимают от страховщиков
за определенную плату часть застрахованного
риска. Цель перестрахования — создание
сбалансированного портфеля договоров
перестрахования, обеспечение финансовой
устойчивости и рентабельности страховых
операций.

Универсальные
страховые организации предлагают
широкий набор страховых услуг. Поскольку
на страховом рынке осуществляется
купля-продажа страхового продукта, то
необходимы и продвижение страховых
агентов на рынке, и их реализация. Эти
операции осуществляют страховые
посредники:
страховые агенты
и страховые брокеры.

Страховые
агенты
— физические или юридические лица,
действующие от имени страховщика и по
его поручению в соответствии с
представленными полномочиями.

Страховые
брокеры
— независимые физические или юридические
лица, имеющие лицензию на проведение
посреднических операций по страхованию
от своего имени на основании поручений
страхователя либо страховщика. Страховой
брокер не является участником страхового
договора. Его услуги — посреднические
в исполнении договора страхования, за
которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование
страхового рынка предполагает наличие
профессиональных оценщиков рисков и
убытков —
сюрвейеров и
аджастеров.

Сюрвейеры
— инспекторы или агенты страховой
организации, осуществляющие осмотр
страхуемого имущества. По заключению
сюрвейера страховая компания принимает
решение о заключении договора страхования.

Аджастеры
— это уполномоченные лица или компании,
занимающиеся установлением причин,
характера и размера убытков.

Государственное
регулирование страхового рынка может
быть представлено следующим образом
(рис. 1.2).

Рисунок
1.2 — Система государственного регулирования
страхового рынка

Организация
страхового рынка — это управление
страхованием как частью финансового
рынка.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Источник

Общие принципы рискового страхования

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.

«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)».¹

Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.

Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.

«В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд».²

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Понятие «страховой случай» – это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.

Существует ряд критериев, определяющих, поддается ли риск страхованию:

риск должен быть вероятным;
наступление риска должно носить случайный характер;
риск должен входить в совокупность однородных рисков, чтобы иметь возможность применять к нему закон больших чисел и принцип страховой компенсации;
убыток, возникающий в результате наступления страхового случая, должен быть объективно измерим и иметь денежное выражение.

«Обязательства страховщика по осуществлению выплаты могут состоять либо в возмещении ущерба капиталу, либо в выплате согласованной (фиксированной) денежной суммы. На этом основании различают страхование ущерба и страхование суммы.

В случае страхования ущерба страховая компания обязана возмещать фактический ущерб в той мере, в которой он покрывается договором страхования».³

Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

страхование противоправных интересов;
страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
гражданские беспорядки;
забастовки;
изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
действия либо бездействие страхователя;
сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Участники процесса страхования

Участниками страховых отношений по российскому законодательству являются:

страховые организации (страховщики),
страхователи,
выгодоприобретатели,
застрахованные лица,
страховые агенты;
страховые брокеры;
страховые актуарии;
объединения участников страхового рынка, в том числе саморегулируемые организации,
федеральный орган исполнительной власти по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Страховщики – это юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление на территории Российской Федерации.

Лицензия подтверждает разрешение на право осуществления страховой деятельности.

«Формы деятельности страховщиков различны, но наиболее распространенным типом страховщика являются страховые организации (компании) – коммерческие организации различных организационно-правовых форм, для которых создание страховых фондов и управление ими является средством получения прибыли».⁴

Страхователем называют физическое или юридическое лицо, которое заключает договор о страховании определенных рисков. Страхователь обязан уплачивать страховые взносы и имеет право получить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Выгодоприобретателем называют лицо, которое имеет право на получение страхового возмещения вместо страхователя. Например, муж может заключить договор страхования своей жизни в пользу жены, и тогда в случае его смерти она получит страховое возмещение. Другой распространенный пример страхования в пользу третьих лиц: заемщик страхует жилье, приобретенное в рамках ипотечной сделки, в пользу кредитора, который выступает выгодоприобретателем по этому договору. Если застрахованное жилье будет повреждено или разрушено, страховая компания выплатит возмещение не собственнику жилья, а банку, выдавшему ипотечный кредит.

Если в договоре страхования жизни не указан выгодоприобретатель, в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Застрахованным лицом называют физическое лицо, чье здоровье, жизнь, имущество или пенсионное обеспечение выступают объектом страхования, но которое не является стороной страхового договора. Типичные примеры застрахованных лиц: родитель страхует жизнь и здоровье своего ребенка, работодатель заключает договор негосударственного пенсионного или дополнительного медицинского страхования в пользу своего работника.

По российскому законодательству страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты – это физические или юридические лица, которые выполняют поручения страховщика в рамках предоставленных им полномочий на основании гражданско-правового договора.

«Взаимоотношения между страховщиком и его агентом строятся на основе договора, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Страховыми агентами – юридическими лицами – обычно являются такие организации, как туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т. п., которые наряду с услугами по своей основной деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования».⁵

Страховые брокеры оказывают услуги, связанные с заключением договоров между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах и страхователя, и страховщика.

Страховые актуарии – специалисты по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страховщики обязаны ежегодно проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов) и предоставлять результат в орган страхового надзора. Оценку имеют право проводить только страховые актуарии, имеющие квалификационный аттестат.

В России действуют объединения страховщиков: Всероссийский союз страховщиков (ВСС), Российский союз автостраховщиков (РСА), Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) и Национальный союз агростраховщиков (НСА).

«В большинстве стран действуют саморегулируемые организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой – устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения на рынке. К их числу относятся национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков. Наиболее влиятельным национальным объединением страховщиков в России является Всероссийский союз страховщиков».⁶

По российскому законодательству отраслевые саморегулируемые организации (СРО) разрабатывают и согласуют с регулятором стандарты деятельности для участников рынка, а затем контролируют соблюдение этих стандартов. Без членства в отраслевой СРО запрещено вести страховую деятельность. На начало 2017 года в России на страховом рынке была зарегистрирована только одна СРО – Всероссийский союз страховщиков.

Также участником страховых отношений выступает государство в лице органов законодательной власти, которые издают нормативные акты по регулированию страховой деятельности и органов исполнительной власти, которые осуществляют надзор за страховой деятельностью и лицензирование страховой деятельности. С 2013 года надзорные функции и лицензирование страховой деятельности осуществляет Центральный банк РФ.

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Добровольное и обязательное страхование

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».⁷

Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.

Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.

Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».⁸

Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.

«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».⁹

Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Страховой риск	Страховое обеспечение
Необходимость получения медицинской помощи	Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей
Временная нетрудоспособность	Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)
Трудовое увечье и профессиональное заболевание	Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием
Материнство	Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет
Инвалидность	Пенсия по инвалидности
Наступление старости	Пенсия по старости
Потеря кормильца	Пенсия по случаю потери кормильца
Потеря работы	Пособие по безработице
Смерть	Пособие на погребение

Государственному обязательному личному страхованию подлежат лица, которых российские власти считают необходимым защищать дополнительно, главным образом от профессиональных рисков.

Это государственные служащие и сотрудники силовых структур: сотрудники налоговой службы, прокуратуры, судьи, полиции, военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы. Также установлено обязательное государственное страхование лиц, пострадавших от радиационных аварий, иных чрезвычайных катастроф; лиц, занятых научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, проведением спасательных работ.

«Страховым случаем здесь является гибель (смерть); увечье (ранение, контузия, травма); заболевание, полученное в период прохождения службы; причинение тяжких, менее тяжких, легких телесных повреждений, исключающих возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью.

Следует отметить, что, кроме обязательного государственного личного страхования, для сотрудников милиции, судей, военнослужащих установлено и обязательное государственное имущественное страхование. При обязательном государственном имущественном страховании указанных выше сотрудников страховым случаем является причинение ущерба уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи в связи с осуществлением служебной деятельности».¹⁰

ОСАГО в России введен с 1 июля 2003 года для возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших водителями автотранспортных средств. Управление транспортным средством водителем, не имеющего оформленного по всем правилам полиса ОСАГО, является административным правонарушением.

При этом владельцы транспортных средств могут в добровольной форме дополнительно застраховать свою гражданскую ответственность на случай, если суммы страховой выплаты по обязательному страхованию будет недостаточно, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

Российские организации, осуществляющие перевозки наземным, водным или воздушным транспортом, обязаны страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажирами за свой счет. Объектом страхования в этом случае является имущественный интерес перевозчика, связанный с обязанностью возместить причиненный при перевозке вред жизни или здоровью пассажиров, их багажу и находящимся при них вещам.

Обязательное страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем действует в России с 2013 года для обеспечения защиты интересов пассажиров в случае причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации для защиты сбережений населения действует в России с 2004 года (в том числе – индивидуальных предпринимателей с 2014 года). В рамках государственной системы страхования вкладов эти вкладчики имеют право на получение возмещения в случае отзыва (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введения Центральным банком РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховое возмещение выплачивается в размере суммы вклада в рублях и иностранной валюте, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада в пределах лимита, установленного Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более суммы установленного лимита в совокупности.

Договор страхования и страховой полис

Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:

наименование документа;
юридические адреса и реквизиты сторон;
описание объекта (объектов) страхования;
характеристику страхового события (риска);
перечень страховых случаев;
размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
срок действия договора;
подписи сторон;
другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).

По одному договору объект может быть застрахован как от одного риска, так и от нескольких. Страховая сумма устанавливается отдельно для каждого страхового события (риска) и для каждого застрахованного по данному договору объекта.

Договоры имущественного и личного страхования существенно отличаются друг от друга по методике определения страховой суммы. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается, как правило, по желанию страхователя или застрахованного лица. А в договоре страхования имущества страховая сумма должна строго соответствовать страховой (действительной) стоимости имущества.

Законодательством также предусмотрено, что при заключении договора страхования имущества страховщик имеет право произвести осмотр страхуемого имущества, а в необходимых случаях назначить экспертизу данного имущества. Перечень застрахованного имущества включается в договор с указанием его стоимости на момент заключения договора.

При заключении договора личного страхования страховщик имеет право потребовать проведения медицинского обследование страхуемого лица для оценки его физического состояния и здоровья.

«Следует обратить внимание, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования данного вида. Правила страхования должны быть одобрены или утверждены страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования, но не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне. Правила могут быть приложены к договору, и тогда должна быть удостоверена запись в договоре».¹¹

Обязательства страховщика по договору вступают в силу с момента уплаты страховой премии или с момента уплаты первого взноса при выплате премии в рассрочку.

Если страховая премия выплачивается в рассрочку и на момент наступления страхового случая допущена просрочка по уплате страховых взносов, это станет основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Оценка страховых тарифов страховщиком (актуарные расчеты)

Актуарные расчеты используются для исчисления расчета оптимальных тарифов, при которых страховая компания может осуществлять выплаты и при этом получать прибыль.

С помощью актуарных расчетов страховая компания определяет:

вероятность наступления страхового случая, частоту и степень тяжести ущерба;
расходы на страхование конкретного объекта с учетом всех рисков;
себестоимость страховой услуги;
тариф по конкретному виду страхования, стоимости услуги, оказываемой страховщиком страхователю.

Для исчисления размера страхового фонда страховщику необходимы сведения о том, сколько объектов примерно может пострадать или не пострадать от страхового события с учетом имеющейся статистки по таким событиям и теории вероятности. Например, вероятность смерти для лиц разного пола и возраста рассчитывается на основе демографических данных. Эти расчеты используются для определения тарифных ставок по страхованию жизни и негосударственному пенсионному страхованию.

Особенности условий возмещения ущерба (по первому риску, пропорциональный, франшиза)

Размер страхового возмещения исчисляется разными способами:

по системе «первого риска»;
по системе пропорциональной ответственности;
с применением франшизы.

Применение той или иной системы возмещения ущерба указывается в договоре страхования.

Чаще всего в российской практике при заключении договора страхования используется методика расчета по системе «первого риска». По этой системе убыток, понесенный страхователем, компенсируется в полном объеме.

Система пропорциональной ответственности используется для заключения договора страхования на неполное возмещение убытка. В этом случае страховая выплата производится в определенной пропорции от величины убытка. Например, имущество имеет страховую стоимость 100 тыс. рублей, а страховая сумма по договору составляет 80 тыс. рублей или 80 % от действительной стоимости имущества. Если ущерб составит 50 тыс. рублей, что равняется 50 % действительной стоимости имущества, то страховое возмещение будет равно 50 % от 80 тыс. рублей, это составит 40 тыс. рублей.

Третий вариант возмещения ущерба осуществляется с использованием франшизы – это условие договора, по которому страховщик освобождается от обязанности возмещать убытки, если они не превышают определенного размера. Франшиза может быть условной (невычитаемой) и безусловной (вычитаемой).

Условная франшиза означает, что действие страховки не распространяется на мелкие убытки до определенной суммы, которая указывается в договоре. Если же убыток превышает сумму франшизы, страховая компания компенсирует ущерб целиком.

Пример: размер условной франшизы по договору составляет 10 тыс. рублей. Если имуществу будет нанесен ущерб на сумму 10 тыс. рублей или менее, то страховое возмещение не выплачивают. Если ущерб оценивается на сумму более 10 тыс. рублей, ущерб возмещают полностью.

Безусловная франшиза означает, что при исчислении суммы страхового возмещения из размера ущерба вычитается определенная сумма, указанная в договоре.

Пример: сумма страхового возмещения равна 100 тыс. рублей. Безусловная франшиза по договору установлена в размере 10 тыс. рублей. Выплата составит 100 тыс. – 10 тыс. = 90 тыс. рублей.

Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности

Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена – качество, а поставщику услуг – оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске.

В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара – одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления. Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги – страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю.

Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями. Скрытые характеристики – это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях. Например, страховая компания всегда будет хуже осведомлена, чем покупатель полиса страхования жизни, о состоянии его здоровья, полезных и вредных привычках, хорошей и плохой наследственности, способных увеличить вероятность наступления страхового случая. Скрытые действия – это действия, которые одна из сторон сделки может совершить незаметно для другой стороны и затронуть интересы другой стороны, оказав на них негативное влияние. Например, оформляя страхование от несчастного случая, для страховой компании имеет значение, имеет ли страхователь привычку перебегать дорогу на красный свет, поскольку такая привычка заметно повышает риск гибели от несчастного случая, но страховая компания никак не может проконтролировать поведение страхователя на дороге.

Асимметричная информация приводит к такому явлению, как неблагоприятный отбор (отрицательная селекция). Как это происходит, можно рассмотреть на примере продажи полисов страхования жизни. Чтобы адекватно оценить риски, страхователю нужно точно знать, в каком состоянии здоровье покупателя страхового полиса. Однако страховщик не располагает достаточно информацией для того, чтобы установить цену страхового полиса, в точности соответствующую состоянию здоровья страхователя и риску его заболевания или смерти. Поэтому устанавливается усредненная цена. Это приводит к тому, что люди, у которых нет проблем со здоровьем, считают цену полиса чересчур высокой, зато люди, чье здоровье подвержено повышенному риску, получают возможность застраховаться по низкой цене. В результате происходит неблагоприятный отбор: доля страхователей с низким уровнем риска снижается, потому что они не хотят покупать полисы по завышенной цене, а доля страхователей с высоким уровнем риска повышается.

Влияние СМИ на поведение аудиторий при внедрении систем обязательного страхования (ОСАГО, ОМС)

Внедрение и развитие систем обязательного страхования в России, таких как обязательное медицинское страхование (ОМС) и обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, сопровождалось широкой разъяснительной кампанией в средствах массовой информации.

Например, на портале «Страхование сегодня» хранятся публикации о реформе ОМС в прессе с 1994 года. Архив насчитывает 1226 публикаций в изданиях разного уровня – от федеральных до местных.

Кампании в СМИ, освещавшие введение ОМС и ОСАГО, а затем их реформы, выполняли две основные задачи: информирования населения о нововведениях и выявления проблем, связанных с этими нововведениями.

Изменение системы медицинского обслуживания в России и внедрение ОМС в 1993 году вызвало у населения беспокойство: в середине 90-х годов в обществе циркулировало множество слухов о том, что бесплатную медицину отменят. Публикации в СМИ, в том числе инициированные представителями системы здравоохранения и Фонда ОМС, помогали разъяснять принцип действия новой системы. Особое внимание уделялось информированию населения о правах, которые получает каждый владелец полиса ОМС, и подробному описанию, как действовать, если возникают затруднения с медицинским обслуживанием. Это помогло гражданам освоить новые правила медицинского обслуживания и повысило уровень требований к работе государственных медицинских учреждений.

Введение обязательного ОСАГО в 2003 году стало первым опытом введения обязательного страхования для населения за счет собственных средств и вызвало негативную реакцию общества. Информационная кампания в СМИ, посвященная теме ОСАГО, разделилась на три основных направления: информирование населения о правах и обязанностях владельцев полисов ОСАГО, разъяснение социальной значимости ОСАГО с подачи государственных органов и резкая критика различных аспектов, связанных с введением ОСАГО.

Разъяснительные публикации в СМИ о возможностях, которые получают владельцы полисов ОСАГО, особенно с использованием реальных примеров, помогли снизить уровень негативного отношения в обществе к этому виду обязательного страхования.

Роль СМИ в расширении пользования страховыми услугами

Страховые услуги в России за некоторыми исключениями не входят в число популярных у населения финансовых услуг во многом в силу сложности их понимания и недоверия к страховым компаниям в обществе.

Наиболее востребованы у населения такие страховые услуги, как ОСАГО, КАСКО, страхование жизни для выезжающих за рубеж, страхование жизни для банковских заемщиков, а также страхование имущества, которое служит залогом для ипотечных сделок. Именно этим видам страхования посвящена основная масса публикаций в СМИ, часть из которых носит информационный характер, а часть посвящена различным проблемам, связанным с этими видами страховых продуктов. Эти публикации повышают уровень финансовой грамотности населения, что способствует росту интереса в обществе к страховым услугам.

Однако помимо указанных видов страховых услуг тема страхования не пользуется популярностью в СМИ, ориентированных на массового читателя. Информирование населения через СМИ о возможностях страхования и появлении на рынке новых видов страховых услуг происходит, как правило, с подачи самих страховых компаний, нередко в рамках публикаций на правах рекламы.

Основным источником информации о страховых услугах для населения являются специализированные информационные электронные ресурсы, посвященные финансовым услугам.

Сноски:

¹ Чернова Г. В. Управление рисками: учеб. пособие / Чернова Г. В., Кудрявцева А. А. – М.: ТК Велби, Проспект, 2005. – с. 87.

² Страховое право. / Под. ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова, 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – с. 7.

³ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с. 22.

⁴ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с.12.

⁵ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с. 18.

⁶ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с. 14.

⁷ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с. 24.

⁸ Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Грачева Е. Ю., Болтинова. – М.: Проспект, 2011. – с. 50.

⁹ Райзберг В. В. Современный экономический словарь. / Райзберг В. В. – М.: ИНФРА-М, 1998. – с. 324.

¹⁰ Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Грачева Е. Ю., Болтинова. – М.: Проспект, 2011. – с. 57.

¹¹ Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Грачева Е. Ю., Болтинова. – М.: Проспект, 2011. – с. 69.

¹² Страховое право. / Под. ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – с. 6

Литература:

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. – № 32. – ст. 3301.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. – № 5. – ст. 410.
Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 № 60-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. –1997. – № 12. – ст. 1383.
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2002. – № 1. – ст. 1.
Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300–1. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. – № 3. – ст. 140.
Закон РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1992. // «Ведомости Совета народных депутатов и Верховного Совета РФ». – 14.01.1993. – № 2. – ст. 56.
Федеральный закон РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». // Собрание законодательства РФ. – 06.05.2002. – № 18. – ст.1720.
Федеральный закон от 23.12. 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». // Собрание законодательства Российской Федерации. 2003. – № 52. – ст. 5029.
Федеральный закон Российской Федерации от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». // Собрание законодательства Российской Федерации. 2010. – № 49. – ст. 6422.
Федеральный закон от 14.06.2012 «Об обязательном страховании ответственности перевозчика». // Собрание законодательства Российской Федерации. 2012. – № 25. – ст. 3257.
Шахов В. В., Григорьев В. Н., Кузбагаров А. Н. Страховое право, 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 399 с.
Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова, В. А. Чеванин, А. В. Шеина., Н. А. Банько. – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – 124 с.
Чернова Г. В., Кудрявцев А. А. Управление рисками: учеб. пособие. / – М.: ТК Велби, Проспект, 2005. – 160 с.
Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Грачева Е. Ю., Болтинова О. В. – М.: Проспект, 2011. – 128 с.
Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 1998. – 477 с.
Чеканский А. Н., Фролова Н. Л. Микроэкономика: промежуточный уровень – М.: ИНФРА-М, 2005. – 685 с.

Контрольные вопросы лекции:

В чем состоит принцип рискового страхования?
Перечислите основные виды страховых рисков для личного и имущественного страхования.
Перечислите основные критерии, по которым определяют, поддается ли риск страхованию.
Кто является основными участниками страховых отношений?
На какие виды разделяется страхование по объекту?
В чем состоит отличие между добровольным и обязательным страхованием?
Перечислите, на какие три вида делится обязательное страхование?
Для чего служит страховой полис?
Что такое страховая премия?
Опишите основные системы возмещения ущерба в страховании.

Источник