Работают на страховом рынке с различными компаниями будучи от них юридически независимыми

Понятие страхового рынка

История развития страхового рынка в России началась только в 1988 году, когда появилась первая негосударственная

страховая компания. До этого единственными страховщиками являлись государственные компании Росгосстрах и Ингосстрах.

Страховой рынок — это экономическая система соотношения спроса и предложения на страховые услуги.

Он определяется с одной стороны — потребностью физических и юридических лиц в страховании, а с другой стороны — готовностью заплатить определённую денежную сумму за страховую гарантию.
Именно поэтому и возникают страховые компании, разрабатывающие страховые предложения под определённые запросы потенциальных клиентов.

На возникновение и развитие этих компании в большой степени влияет экономическое положение государства: чем оно стабильней, тем больше возможностей появляется как у страховщиков, так и у страхователей. Большое значение имеет и государственная политика в области страхования.

Обрати внимание!

В 2003 году было введено обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), что значительно усилило интерес страхователей к страховщикам.

Классификация страховых рынков

Страховой рынок можно рассмотреть по отраслевому и территориальному признакам:

По отраслевому признаку выделяют:

1. рынок личного страхования;
2. рынок страхования имущества;
3. рынок страхования ответственности;
4. рынок страхования финансовых рисков.

По территориальному признаку выделяют:

1. национальный страховой рынок — рынок страховых услуг в пределах государства;
2. региональный страховой рынок — рынок страховых услуг в рамках конкретного города, области и т. п.;
3. международный страховой рынок — совокупность услуг национального и регионального страховых рынков.

Участники страхового рынка

Участниками страхового рынка являются продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации.

Продавцы — это в большинстве своём страховые компании.

Покупатели — физические или юридические лица, заинтересованные в заключении страхового договора, то есть страхователи.

Посредники — это лица, выступающие от имени продавцов, содействующие заключению страхового договора.

Обрати внимание!

В качестве посредников на рынке страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты и страховые брокеры

Основная задача страховых агентов и страховых брокеров —
содействие заключению сделки между страховщиком и страхователем.

Страховой агент — это физическое, реже юридическое лицо, действующее от имени страхователя. Агент либо является прямым сотрудником компании, либо действует по заключенному с компанией договору.

 Его основная задача — поиск клиентов, информирование о страховой компании и её продуктах, помощь в выборе страховки, оптимальной для потенциального страховщика, продажа страховых полисов, то есть подписание договора со страховщиком от имени страхователя.

Агент материально заинтересован в заключении договора, получая определённый процент (комиссионные) с суммы каждого заключённого договора.

Страховой агент превосходно разбирается в услугах организации, чьи интересы он представляет, но не слишком ориентируется во всём многообразии страховых программ других компаний.
Именно страховые агенты и обеспечивают максимальное число заключённых договоров страхования с физическими лицами, а также представителями малого бизнеса.

Страховой брокер — это субъект (как правило, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель), содействующий подписанию договора со страховой компанией, но не являющийся представителем данной компании.

Брокеры работают на страховом рынке с различными компаниями, будучи от них юридически независимыми.

Именно поэтому они гораздо лучше осведомлены о продуктах различных страховых компаний и могут предложить потенциальному страхователю несколько наиболее выгодных вариантов от разных страховщиков. В этом смысле страховые предложения брокера будут объективно выгоднее, нежели предложения страхового агента.

Услугами брокера, как правило, пользуются представители среднего и крупного бизнеса. С физическими лицами брокеры практически не работают. С каждого заключённого договора брокеры, как и агенты, получают комиссионные проценты.

Кроме того, страховые брокеры могут заниматься и иной деятельностью, помимо страхования, например, аналитической.

Обрати внимание!

Закон дозволяет одному и тому же лицу быть как брокером, так и страховым агентом. Однако это, конечно же, не приветствуется.

Именно от успешной работы страховых агентов и страховых брокеров по привлечению в страховую компанию новых клиентов и удержанию старых будет зависеть страховой портфель компании.

Подробнее о страховых посредниках

Страховые посредники – это внештатные сотрудники страховых компаний, которые помогают страховщику увеличить охват. Хотя слово «сотрудники» здесь не совсем применимо – если агенты еще более-менее попадают под это определение, брокеры под него не попадают совсем, потому что брокер – это самостоятельное юридическое лицо. Суть помощи, оказываемой посредниками страховщикам, состоит в следующем – посредник (здесь подразумеваются все виды страховых посредников) находит заинтересованного в страховании клиента, объясняет ему условия договора «страховщик-страхователь», отвечает на возникшие вопросы и оформляет договор страхования. Компания же выплачивает посреднику деньги – некоторый процент от сделки.

Такая схема идет на пользу всем – у клиента появляется больше выбора между продуктами, посредник получает заработок, страховая получает клиента.

Виды страховых посредников

Страховые брокеры

Брокер – это юридическое лицо, которое является полностью независимым и в первую очередь заботится о клиенте. Эти страховые посредники на страховом рынке РФ появились относительно недавно, но уже успели набрать большую популярность. Страховой брокер имеет в своем «портфеле» разные предложения – по автострахованию, по страхованию недвижимости и так далее. Кроме того, по каждому виду страхования у брокера практически всегда найдутся как дорогие полисы от известных компаний, так и дешевые от малоизвестных. Такое разнообразие нужно для того, чтобы угодить любому клиенту – и тому, который в первую очередь думает о безопасности, и тому, который в первую очередь думает о цене.

Кроме того, брокеры проводят оценку страховых рисков, при необходимости выступают страховыми комиссарами и регуляторами конфликтов между клиентом и страховщиком. В некоторых случаях брокеры выплачивают часть страхового возмещения клиенту при наступлении страхового случая.

Страховые агенты

Страховые агенты представляют интересы страховой компании. Они – внешняя сеть специалистов, продающих полисы. У них нет оклада, вся прибыль идет от продаж. Агент может сотрудничать с как с одной компанией (тогда он, как правило, продает все ее продукты), так и несколькими (тогда, как правило, он фокусируется на одном продукте). Стать страховым агентом легко – ИП или ООО не нужно, специального образования – тоже. Нужно либо самостоятельно подписать договоры со страховщиками (что долго), либо зарегистрироваться в нашем агентском кабинете, подать основные документы (данные паспорта), дождаться одобрения от службы охраны и начать продавать. Все инструменты для продажи уже есть в личном кабинете.

Деятельность страховых посредников на отечественном страховом рынке

Деятельность посредников на страховом рынке России практически ничем от деятельности на рынках других стран не отличается – они, как и везде, выступают посредниками между страховщиком и страхователям. Как и в случае других стран, подвиды посредников (агенты и брокеры) конкурируют между собой, представляя интересы полярных сторон (агенты – компаний, брокеры – клиентов). Единственное отличие состоит в том, что брокеры на рынке РФ – развивающееся направление, в то время как на рынке других страх брокеры уже давно «закрепились». Но этот разрыв постепенно сходит на нет, потому что бизнесмены активно заполняют нишу.

FAQ

Нужно ли иметь статус юридического лица, чтобы стать специалистом?

Агентом – нет, брокером – да. Кроме того, брокер, зарегистрированный как ООО или АО, должен иметь уставной капитал в 10000 рублей и более. И лицензию в придачу.

Брокер или агент должен выплачивать людям деньги, когда наступил страховой случай?

Если это прописано в договоре со страховой – да, должен, не выше пороговой суммы. Такое бывает, когда бизнесмен самостоятельно заключил договор со страховой компанией, при онлайн-регистрации такого не случается.

Вывод

Страховые посредники – это специалисты, которые помогают клиенту найти страховую компанию и купить у нее полис. Посредники делятся на агентов и брокеров, специалисты представляют разные интересы – первые заботятся о страховой компании, вторые – о клиенте. И одни, и другие специалисты распространены на отечественном страховом рынке, хотя на данный момент наблюдается «перекос» в сторону агентов, так как их «конкуренты» появились относительно недавно.

Общие принципы рискового страхования

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.

«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)».¹

Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.

Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.

«В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд».²

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Понятие «страховой случай» – это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.

Существует ряд критериев, определяющих, поддается ли риск страхованию:

1. риск должен быть вероятным;
2. наступление риска должно носить случайный характер;
3. риск должен входить в совокупность однородных рисков, чтобы иметь возможность применять к нему закон больших чисел и принцип страховой компенсации;
4. убыток, возникающий в результате наступления страхового случая, должен быть объективно измерим и иметь денежное выражение.

«Обязательства страховщика по осуществлению выплаты могут состоять либо в возмещении ущерба капиталу, либо в выплате согласованной (фиксированной) денежной суммы. На этом основании различают страхование ущерба и страхование суммы.

В случае страхования ущерба страховая компания обязана возмещать фактический ущерб в той мере, в которой он покрывается договором страхования».³

Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Участники процесса страхования

Участниками страховых отношений по российскому законодательству являются:

1. страховые организации (страховщики),
2. страхователи,
3. выгодоприобретатели,
4. застрахованные лица,
5. страховые агенты;
6. страховые брокеры;
7. страховые актуарии;
8. объединения участников страхового рынка, в том числе саморегулируемые организации,
9. федеральный орган исполнительной власти по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Страховщики – это юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление на территории Российской Федерации.

Лицензия подтверждает разрешение на право осуществления страховой деятельности.

«Формы деятельности страховщи­ков различны, но наиболее распростра­ненным типом страховщика являются страховые организации (компании) – коммерческие организации различных организационно-правовых форм, для которых создание страховых фондов и управление ими является средством получения прибыли».⁴

Страхователем называют физическое или юридическое лицо, которое заключает договор о страховании определенных рисков. Страхователь обязан уплачивать страховые взносы и имеет право получить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Выгодоприобретателем называют лицо, которое имеет право на получение страхового возмещения вместо страхователя. Например, муж может заключить договор страхования своей жизни в пользу жены, и тогда в случае его смерти она получит страховое возмещение. Другой распространенный пример страхования в пользу третьих лиц: заемщик страхует жилье, приобретенное в рамках ипотечной сделки, в пользу кредитора, который выступает выгодоприобретателем по этому договору. Если застрахованное жилье будет повреждено или разрушено, страховая компания выплатит возмещение не собственнику жилья, а банку, выдавшему ипотечный кредит.

Если в договоре страхования жизни не указан выгодоприобретатель, в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Застрахованным лицом называют физическое лицо, чье здоровье, жизнь, имущество или пенсионное обеспечение выступают объектом страхования, но которое не является стороной страхового договора. Типичные примеры застрахованных лиц: родитель страхует жизнь и здоровье своего ребенка, работодатель заключает договор негосударственного пенсионного или дополнительного медицинского страхования в пользу своего работника.

По российскому законодательству страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты – это физические или юридические лица, которые выполняют поручения страховщика в рамках предоставленных им полномочий на основании гражданско-правового договора.

«Взаимоотношения между страховщиком и его агентом строятся на основе договора, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Страховыми агентами – юридическими лицами – обычно являются такие организации, как туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т. п., которые наряду с услугами по своей основной деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования».⁵

Страховые брокеры оказывают услуги, связанные с заключением договоров между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах и страхователя, и страховщика.

Страховые актуарии – специалисты по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страховщики обязаны ежегодно проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов) и предоставлять результат в орган страхового надзора. Оценку имеют право проводить только страховые актуарии, имеющие квалификационный аттестат.

В России действуют объединения страховщиков: Всероссийский союз страховщиков (ВСС), Российский союз автостраховщиков (РСА), Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) и Национальный союз агростраховщиков (НСА).

«В большинстве стран действуют саморегулируемые организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой – устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения на рынке. К их числу относятся национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков. Наиболее влиятельным национальным объединением страховщиков в России является Всероссийский союз страховщиков».⁶

По российскому законодательству отраслевые саморегулируемые организации (СРО) разрабатывают и согласуют с регулятором стандарты деятельности для участников рынка, а затем контролируют соблюдение этих стандартов. Без членства в отраслевой СРО запрещено вести страховую деятельность. На начало 2017 года в России на страховом рынке была зарегистрирована только одна СРО – Всероссийский союз страховщиков.

Также участником страховых отношений выступает государство в лице органов законодательной власти, которые издают нормативные акты по регулированию страховой деятельности и органов исполнительной власти, которые осуществляют надзор за страховой деятельностью и лицензирование страховой деятельности. С 2013 года надзорные функции и лицензирование страховой деятельности осуществляет Центральный банк РФ.

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Добровольное и обязательное страхование

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».⁷

Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.

Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.

Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».⁸

Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.

«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».⁹

Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Страховой риск	Страховое обеспечение
Необходимость получения медицинской помощи	Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей
Временная нетрудоспособность	Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)
Трудовое увечье и профессиональное заболевание	Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием
Материнство	Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет
Инвалидность	Пенсия по инвалидности
Наступление старости	Пенсия по старости
Потеря кормильца	Пенсия по случаю потери кормильца
Потеря работы	Пособие по безработице
Смерть	Пособие на погребение

Государственному обязательному личному страхованию подлежат лица, которых российские власти считают необходимым защищать дополнительно, главным образом от профессиональных рисков.

Это государственные служащие и сотрудники силовых структур: сотрудники налоговой службы, прокуратуры, судьи, полиции, военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы. Также установлено обязательное государственное страхование лиц, пострадавших от радиационных аварий, иных чрезвычайных катастроф; лиц, занятых научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, проведением спасательных работ.

«Страховым случаем здесь является гибель (смерть); увечье (ранение, контузия, травма); заболевание, полученное в период прохождения службы; причинение тяжких, менее тяжких, легких телесных повреждений, исключающих возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью.

Следует отметить, что, кроме обязательного государственного личного страхования, для сотрудников милиции, судей, военнослужащих установлено и обязательное государственное имущественное страхование. При обязательном государственном имущественном страховании указанных выше сотрудников страховым случаем является причинение ущерба уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи в связи с осуществлением служебной деятельности».¹⁰

ОСАГО в России введен с 1 июля 2003 года для возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших водителями автотранспортных средств. Управление транспортным средством водителем, не имеющего оформленного по всем правилам полиса ОСАГО, является административным правонарушением.

При этом владельцы транспортных средств могут в добровольной форме дополнительно застраховать свою гражданскую ответственность на случай, если суммы страховой выплаты по обязательному страхованию будет недостаточно, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

Российские организации, осуществляющие перевозки наземным, водным или воздушным транспортом, обязаны страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажирами за свой счет. Объектом страхования в этом случае является имущественный интерес перевозчика, связанный с обязанностью возместить причиненный при перевозке вред жизни или здоровью пассажиров, их багажу и находящимся при них вещам.

Обязательное страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем действует в России с 2013 года для обеспечения защиты интересов пассажиров в случае причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации для защиты сбережений населения действует в России с 2004 года (в том числе – индивидуальных предпринимателей с 2014 года). В рамках государственной системы страхования вкладов эти вкладчики имеют право на получение возмещения в случае отзыва (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введения Центральным банком РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховое возмещение выплачивается в размере суммы вклада в рублях и иностранной валюте, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада в пределах лимита, установленного Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более суммы установленного лимита в совокупности.

Договор страхования и страховой полис

Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:

• наименование документа;
• юридические адреса и реквизиты сторон;
• описание объекта (объектов) страхования;
• характеристику страхового события (риска);
• перечень страховых случаев;
• размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
• размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
• срок действия договора;
• подписи сторон;
• другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).

По одному договору объект может быть застрахован как от одного риска, так и от нескольких. Страховая сумма устанавливается отдельно для каждого страхового события (риска) и для каждого застрахованного по данному договору объекта.

Договоры имущественного и личного страхования существенно отличаются друг от друга по методике определения страховой суммы. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается, как правило, по желанию страхователя или застрахованного лица. А в договоре страхования имущества страховая сумма должна строго соответствовать страховой (действительной) стоимости имущества.

Законодательством также предусмотрено, что при заключении договора страхования имущества страховщик имеет право произвести осмотр страхуемого имущества, а в необходимых случаях назначить экспертизу данного имущества. Перечень застрахованного имущества включается в договор с указанием его стоимости на момент заключения договора.

При заключении договора личного страхования страховщик имеет право потребовать проведения медицинского обследование страхуемого лица для оценки его физического состояния и здоровья.

«Следует обратить внимание, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования данного вида. Правила страхования должны быть одобрены или утверждены страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования, но не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне. Правила могут быть приложены к договору, и тогда должна быть удостоверена запись в договоре».¹¹

Обязательства страховщика по договору вступают в силу с момента уплаты страховой премии или с момента уплаты первого взноса при выплате премии в рассрочку.

Если страховая премия выплачивается в рассрочку и на момент наступления страхового случая допущена просрочка по уплате страховых взносов, это станет основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Оценка страховых тарифов страховщиком (актуарные расчеты)

Актуарные расчеты используются для исчисления расчета оптимальных тарифов, при которых страховая компания может осуществлять выплаты и при этом получать прибыль.

С помощью актуарных расчетов страховая компания определяет:

• вероятность наступления страхового случая, частоту и степень тяжести ущерба;
• расходы на страхование конкретного объекта с учетом всех рисков;
• себестоимость страховой услуги;
• тариф по конкретному виду страхования, стоимости услуги, оказываемой страховщиком страхователю.

Для исчисления размера страхового фонда страховщику необходимы сведения о том, сколько объектов примерно может пострадать или не пострадать от страхового события с учетом имеющейся статистки по таким событиям и теории вероятности. Например, вероятность смерти для лиц разного пола и возраста рассчитывается на основе демографических данных. Эти расчеты используются для определения тарифных ставок по страхованию жизни и негосударственному пенсионному страхованию.

Особенности условий возмещения ущерба (по первому риску, пропорциональный, франшиза)

Размер страхового возмещения исчисляется разными способами:

• по системе «первого риска»;
• по системе пропорциональной ответственности;
• с применением франшизы.

Применение той или иной системы возмещения ущерба указывается в договоре страхования.

Чаще всего в российской практике при заключении договора страхования используется методика расчета по системе «первого риска». По этой системе убыток, понесенный страхователем, компенсируется в полном объеме.

Система пропорциональной ответственности используется для заключения договора страхования на неполное возмещение убытка. В этом случае страховая выплата производится в определенной пропорции от величины убытка. Например, имущество имеет страховую стоимость 100 тыс. рублей, а страховая сумма по договору составляет 80 тыс. рублей или 80 % от действительной стоимости имущества. Если ущерб составит 50 тыс. рублей, что равняется 50 % действительной стоимости имущества, то страховое возмещение будет равно 50 % от 80 тыс. рублей, это составит 40 тыс. рублей.

Третий вариант возмещения ущерба осуществляется с использованием франшизы – это условие договора, по которому страховщик освобождается от обязанности возмещать убытки, если они не превышают определенного размера. Франшиза может быть условной (невычитаемой) и безусловной (вычитаемой).

Условная франшиза означает, что действие страховки не распространяется на мелкие убытки до определенной суммы, которая указывается в договоре. Если же убыток превышает сумму франшизы, страховая компания компенсирует ущерб целиком.

Пример: размер условной франшизы по договору составляет 10 тыс. рублей. Если имуществу будет нанесен ущерб на сумму 10 тыс. рублей или менее, то страховое возмещение не выплачивают. Если ущерб оценивается на сумму более 10 тыс. рублей, ущерб возмещают полностью.

Безусловная франшиза означает, что при исчислении суммы страхового возмещения из размера ущерба вычитается определенная сумма, указанная в договоре.

Пример: сумма страхового возмещения равна 100 тыс. рублей. Безусловная франшиза по договору установлена в размере 10 тыс. рублей. Выплата составит 100 тыс. – 10 тыс. = 90 тыс. рублей.

Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности

Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена – качество, а поставщику услуг – оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске.

В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара – одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления. Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги – страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю.

Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями. Скрытые характеристики – это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях. Например, страховая компания всегда будет хуже осведомлена, чем покупатель полиса страхования жизни, о состоянии его здоровья, полезных и вредных привычках, хорошей и плохой наследственности, способных увеличить вероятность наступления страхового случая. Скрытые действия – это действия, которые одна из сторон сделки может совершить незаметно для другой стороны и затронуть интересы другой стороны, оказав на них негативное влияние. Например, оформляя страхование от несчастного случая, для страховой компании имеет значение, имеет ли страхователь привычку перебегать дорогу на красный свет, поскольку такая привычка заметно повышает риск гибели от несчастного случая, но страховая компания никак не может проконтролировать поведение страхователя на дороге.

Асимметричная информация приводит к такому явлению, как неблагоприятный отбор (отрицательная селекция). Как это происходит, можно рассмотреть на примере продажи полисов страхования жизни. Чтобы адекватно оценить риски, страхователю нужно точно знать, в каком состоянии здоровье покупателя страхового полиса. Однако страховщик не располагает достаточно информацией для того, чтобы установить цену страхового полиса, в точности соответствующую состоянию здоровья страхователя и риску его заболевания или смерти. Поэтому устанавливается усредненная цена. Это приводит к тому, что люди, у которых нет проблем со здоровьем, считают цену полиса чересчур высокой, зато люди, чье здоровье подвержено повышенному риску, получают возможность застраховаться по низкой цене. В результате происходит неблагоприятный отбор: доля страхователей с низким уровнем риска снижается, потому что они не хотят покупать полисы по завышенной цене, а доля страхователей с высоким уровнем риска повышается.

Влияние СМИ на поведение аудиторий при внедрении систем обязательного страхования (ОСАГО, ОМС)

Внедрение и развитие систем обязательного страхования в России, таких как обязательное медицинское страхование (ОМС) и обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, сопровождалось широкой разъяснительной кампанией в средствах массовой информации.

Например, на портале «Страхование сегодня» хранятся публикации о реформе ОМС в прессе с 1994 года. Архив насчитывает 1226 публикаций в изданиях разного уровня – от федеральных до местных.

Кампании в СМИ, освещавшие введение ОМС и ОСАГО, а затем их реформы, выполняли две основные задачи: информирования населения о нововведениях и выявления проблем, связанных с этими нововведениями.

Изменение системы медицинского обслуживания в России и внедрение ОМС в 1993 году вызвало у населения беспокойство: в середине 90-х годов в обществе циркулировало множество слухов о том, что бесплатную медицину отменят. Публикации в СМИ, в том числе инициированные представителями системы здравоохранения и Фонда ОМС, помогали разъяснять принцип действия новой системы. Особое внимание уделялось информированию населения о правах, которые получает каждый владелец полиса ОМС, и подробному описанию, как действовать, если возникают затруднения с медицинским обслуживанием. Это помогло гражданам освоить новые правила медицинского обслуживания и повысило уровень требований к работе государственных медицинских учреждений.

Введение обязательного ОСАГО в 2003 году стало первым опытом введения обязательного страхования для населения за счет собственных средств и вызвало негативную реакцию общества. Информационная кампания в СМИ, посвященная теме ОСАГО, разделилась на три основных направления: информирование населения о правах и обязанностях владельцев полисов ОСАГО, разъяснение социальной значимости ОСАГО с подачи государственных органов и резкая критика различных аспектов, связанных с введением ОСАГО.

Разъяснительные публикации в СМИ о возможностях, которые получают владельцы полисов ОСАГО, особенно с использованием реальных примеров, помогли снизить уровень негативного отношения в обществе к этому виду обязательного страхования.

Роль СМИ в расширении пользования страховыми услугами

Страховые услуги в России за некоторыми исключениями не входят в число популярных у населения финансовых услуг во многом в силу сложности их понимания и недоверия к страховым компаниям в обществе.

Наиболее востребованы у населения такие страховые услуги, как ОСАГО, КАСКО, страхование жизни для выезжающих за рубеж, страхование жизни для банковских заемщиков, а также страхование имущества, которое служит залогом для ипотечных сделок. Именно этим видам страхования посвящена основная масса публикаций в СМИ, часть из которых носит информационный характер, а часть посвящена различным проблемам, связанным с этими видами страховых продуктов. Эти публикации повышают уровень финансовой грамотности населения, что способствует росту интереса в обществе к страховым услугам.

Однако помимо указанных видов страховых услуг тема страхования не пользуется популярностью в СМИ, ориентированных на массового читателя. Информирование населения через СМИ о возможностях страхования и появлении на рынке новых видов страховых услуг происходит, как правило, с подачи самих страховых компаний, нередко в рамках публикаций на правах рекламы.

Основным источником информации о страховых услугах для населения являются специализированные информационные электронные ресурсы, посвященные финансовым услугам.

---

Сноски:

¹ Чернова Г. В. Управление рисками: учеб. пособие / Чернова Г. В., Кудрявцева А. А. – М.: ТК Велби, Проспект, 2005. – с. 87.

² Страховое право. / Под. ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова, 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – с. 7.

³ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с. 22.

⁴ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с.12.

⁵ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с. 18.

⁶ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с. 14.

⁷ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с. 24.

⁸ Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Грачева Е. Ю., Болтинова. – М.: Проспект, 2011. – с. 50.

⁹ Райзберг В. В. Современный экономический словарь. / Райзберг В. В. – М.: ИНФРА-М, 1998. – с. 324.

¹⁰ Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Грачева Е. Ю., Болтинова. – М.: Проспект, 2011. – с. 57.

¹¹ Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Грачева Е. Ю., Болтинова. – М.: Проспект, 2011. – с. 69.

¹² Страховое право. / Под. ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – с. 6

---

Литература:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. – № 32. – ст. 3301.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. – № 5. – ст. 410.
3. Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 № 60-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. –1997. – № 12. – ст. 1383.
4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2002. – № 1. – ст. 1.
5. Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300–1. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. – № 3. – ст. 140.
6. Закон РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1992. // «Ведомости Совета народных депутатов и Верховного Совета РФ». – 14.01.1993. – № 2. – ст. 56.
7. Федеральный закон РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». // Собрание законодательства РФ. – 06.05.2002. – № 18. – ст.1720.
8. Федеральный закон от 23.12. 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». // Собрание законодательства Российской Федерации. 2003. – № 52. – ст. 5029.
9. Федеральный закон Российской Федерации от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». // Собрание законодательства Российской Федерации. 2010. – № 49. – ст. 6422.
10. Федеральный закон от 14.06.2012 «Об обязательном страховании ответственности перевозчика». // Собрание законодательства Российской Федерации. 2012. – № 25. – ст. 3257.
11. Шахов В. В., Григорьев В. Н., Кузбагаров А. Н. Страховое право, 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 399 с.
12. Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова, В. А. Чеванин, А. В. Шеина., Н. А. Банько. – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – 124 с.
13. Чернова Г. В., Кудрявцев А. А. Управление рисками: учеб. пособие. / – М.: ТК Велби, Проспект, 2005. – 160 с.
14. Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Грачева Е. Ю., Болтинова О. В. – М.: Проспект, 2011. – 128 с.
15. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 1998. – 477 с.
16. Чеканский А. Н., Фролова Н. Л. Микроэкономика: промежуточный уровень – М.: ИНФРА-М, 2005. – 685 с.

---

Контрольные вопросы лекции:

1. В чем состоит принцип рискового страхования?
2. Перечислите основные виды страховых рисков для личного и имущественного страхования.
3. Перечислите основные критерии, по которым определяют, поддается ли риск страхованию.
4. Кто является основными участниками страховых отношений?
5. На какие виды разделяется страхование по объекту?
6. В чем состоит отличие между добровольным и обязательным страхованием?
7. Перечислите, на какие три вида делится обязательное страхование?
8. Для чего служит страховой полис?
9. Что такое страховая премия?
10. Опишите основные системы возмещения ущерба в страховании.

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

2. Деятельностью в качестве страхового агента, страхового брокера не вправе заниматься лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость либо осуществлявшие руководство страховщиком в течение двух лет до признания его арбитражным судом банкротом, до истечения трех лет со дня признания страховщика банкротом, а также лица, занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних обществах и аффилированных лицах.

(в ред. Федеральных законов от 23.05.2016 N 146-ФЗ, от 03.07.2016 N 363-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Страховой агент, страховой брокер несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из осуществления ими своей деятельности, в том числе за разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховщика, персональных данных страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей), за достоверность, объективность, полноту и своевременность предоставления сведений и документов, подтверждающих исполнение ими своих полномочий.

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Страховой агент, страховой брокер обязаны обеспечивать сохранность денежных средств в случае получения страховой премии (страховых взносов) от страхователей, а также сохранность документов, предоставленных страховщиком, страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем), предоставлять страховщику отчет об использовании бланков страховых полисов, сертификатов, возвращать неиспользованные, испорченные бланки страховых полисов, сертификатов в порядке и на условиях, которые предусмотрены договором, заключенным между страховщиком и страховым агентом, страховым брокером, или в соответствии с законодательством Российской Федерации.

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Страховой агент, страховой брокер имеют право на получение от страховщика сведений о размере его уставного капитала, страховых резервов, о лицензии на осуществление страхования, перестрахования, о сроках деятельности в качестве субъекта страхового дела, о видах и об условиях осуществляемого страхования, а также сведений об аккредитации филиала иностранной страховой организации и о размере его гарантийного депозита.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Страховой агент, страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.

Вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, не может превышать десять процентов от страховой премии.

5. Страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов — юридических лиц), перечень оказываемых услуг, в том числе в электронной форме, и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6. Страховыми брокерами являются юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков). В договоре об оказании услуг страхового брокера определяются, в частности, перечень оказываемых страховым брокером услуг, права и обязанности сторон, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования (перестрахования) (если такая деятельность осуществляется страховым брокером).

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

В случае, если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента.

Страховой брокер не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию.

Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), зачисляют данные средства на специальный банковский счет для последующего перечисления страховщику в срок, не превышающий трех рабочих дней. Страховые брокеры не вправе осуществлять иные операции по данному счету.

Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), должны обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии на сумму не менее трех миллионов рублей или наличия собственных средств в размере не менее трех миллионов рублей, размещенных в денежные средства.

7. Деятельность иностранных страховых брокеров на территории Российской Федерации не допускается, за исключением осуществления посреднической деятельности в качестве страхового брокера по перестрахованию и случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

8. Страховой брокер обязан предоставлять страхователю по его требованию информацию о своих наименовании, месте нахождения, о лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера, перечне оказываемых услуг, в том числе в электронной форме, страховщике, в интересах которого осуществляется страхование, наличии (с указанием доли) или об отсутствии участия в капитале страховщика (страховщиков), о видах и об условиях страхования, а также результаты анализа страховых услуг (подлежащих страхованию объектов, страховых рисков, страховых тарифов и иных условий страхования у различных страховщиков), подтверждающие, что предложение страхового брокера страхователю сформировано с учетом потребностей страхователя.

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Страховой брокер предоставляет страховщику полученную от страхователя информацию о страховом риске, об объекте, о предмете страхования, о его потребности в страховании, а также иные информацию и документы, связанные с заключением и сопровождением договора страхования, исполнением своих обязанностей, в порядке и в объеме, которые установлены законодательством Российской Федерации и договором между страховщиком и страховым брокером.

9. Контроль за деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора в соответствии с требованиями настоящего Закона, а также страховщиком в части исполнения полномочий и обязанностей, предусмотренных договором между страховщиком и страховым брокером.

10. Страховые агенты и страховые брокеры обязаны разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования, договоре страхования. Страховой агент при наличии у него сайта и страховой брокер обязаны размещать информацию, предусмотренную пунктами 5 и 8 настоящей статьи, на сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

11. Страховщики ведут реестры страховых агентов и страховых брокеров, с которыми у них заключены договоры об оказании услуг, связанных со страхованием. Сведения из реестра страховых агентов и страховых брокеров, позволяющие идентифицировать страхового агента или страхового брокера в качестве лица, с которым у страховщика заключен договор об оказании услуг, связанных со страхованием (фамилия, имя, отчество (при наличии) или наименование страхового агента, страхового брокера, номер удостоверения или договора), сведения о видах страхования, по которым страховой агент, страховой брокер уполномочены страховщиком оказывать услуги, связанные со страхованием, в том числе в электронной форме, перечень оказываемых услуг, а также доменное имя и (или) сетевой адрес официальных сайтов страхового агента (при наличии), страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» размещаются страховщиками на своих официальных сайтах. Полномочия по ведению реестра страховых агентов и страховых брокеров и размещению сведений из него в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» могут быть переданы страховщиком объединению страховщиков, о чем страховщик должен сообщить на своем официальном сайте с указанием информации о таком объединении страховщиков.

(в ред. Федеральных законов от 24.04.2020 N 149-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Когда в Казахстане начались рыночные реформы, отечественный страховой рынок показал устойчивые темпы роста. Сегодня, изучив детальнее особенности развития страховых отношений, можно сказать, что страхование в РК пока не превратилось в максимально эффективный инструмент, позволяющий защитить интересы граждан, субъектов хозяйствования и самого государства. На сегодняшний день государство не вовлечено на 100% в становление страховой системы. Это проявляется во многих аспектах, например, в сокращении управленческих функций, сейчас основанных лишь на жесточайшем контроле деятельности соответствующих компаний.

Об определении

Страховой рынок — это специфическая социально-экономическая среда, сфера, где формируются финансовые отношения. Страховая защита покупается и продается, на нее есть спрос, что позволяет создавать и предложение.

Страховой рынок также можно назвать формой налаживания денежных отношений, благодаря существованию которых создается и распределяется страховой фонд. Население страны становится защищенным, а совокупность компаний, оказывающих ряд соответствующих услуг, может вести полноценную деятельность.

На чем основан рынок страхования:

• свободная экономика;
• существование конкурентов;
• свободное ценообразование;
• различные формы собственности;
• неограниченный выбор;
• постоянное появление принципиально новых типов услуг.

Чтобы рынок мог существовать, необходимо соблюдение некоторых условий:

• общество должно нуждаться в страховых услугах, то есть нужен спрос;
• требуется, чтобы на рынок выходили компании, способные удовлетворять потребности клиентов.

Страховой рынок является некой интеграцией, включающей в себя множество составляющих.

Каковы его функции

Какими функциями обладает рынок страхования:

• Предоставление компенсаций. Это защита физических и юридических лиц, которым компенсируют ущерб при столкновении с неблагоприятными явлениями.
• Накопление. Страхование жизни. После подписания контракта появляется возможность накопить заранее обозначенную сумму.
• Распределение. За счет этого формируется и используется страховой фонд. Первый этап реализуется в системе страховых резервов (это они гарантируют предоставление выплат и общую устойчивость системы).
• Предупреждение. Нужно попытаться избежать страховых случаев и свести потенциальный ущерб к нулю.
• Вложение инвестиций. Достигается путем обмена свободных денежных средств на ценные бумаги, создания банковских депозитов, приобретения недвижимости и иных активов.

О структуре

Страховой рынок — сложная система, состоящая из многочисленных элементов.

Основные из них:

• Страховые организации. Они являются основой рынка, четкой формой организации страхового фонда. Именно агентства заключают сделки со страхователями, а впоследствии обслуживают их. Организации классифицируются по разным параметрам: принадлежность, осуществляемые операции, область обслуживания и т. д.
• Страхователи. Это те, кто инициирует приобретение полиса и оплачивает его. Условия страхования в Республике Казахстан таковы, что позволяют гражданам покупать страховки в подарок, оформлять на добровольной или принудительной основе, выбирать того, кто будет получать выплаты, если наступит страховой случай.
• Продукты. Действия в глобальной страховой системе, для которых существует угроза (она не всегда происходит). Страховой полис — это свидетельство приобретения того или иного страхового продукта.
• Посредники. Физические либо юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность при заключении и исполнении соглашений.

Они не участвуют в сделке, но выполняют единственную задачу — способствуют ее заключению.

• Профессиональные оценщики. Специалисты, у которых есть право на проведение оценочных мероприятий и подписание отчета об оценке недвижимых объектов, транспортных средств, оборудования, компаний, работ и т. д.
• Объединения страховщиков и страхователей. Союзы, сформированные агентствами или их клиентами, чтобы координировать собственную деятельность, защищать интересы членов объединения, осуществлять совместные проекты.
• Система государственного регулирования. Это механизм, объединяющий в себе способы, формы, инструменты, позволяющие регулировать функционирование субъектов страхового дела. Он индивидуален для страхового рынка каждой конкретной страны.

О страховых организациях

Страховые компании делятся на следующие категории:

• акционерные. Доминируют на всех развитых рынках. Страховщиком является частный капитал, оформленный в качестве акционерного общества. Уставный капитал включает в себя различные ценные бумаги, позволяющие даже при ограниченных средствах увеличивать финансовый потенциал;
• частные. Ими владеет один собственник либо его семейство;
• государственные. Здесь страховщиком становится государство. Такие компании появляются за счет участия со стороны государства или же национализации акционерных организаций (их имущество становится государственной собственностью);
• правительственные. Некоммерческие структуры, основа деятельности которых — субсидирование. Они занимаются страхованием населения от безработицы, выплачивают компенсации гражданам, временно лишившимся рабочих мест;
• общество взаимного страхования. Специфическая форма, основанная на договоренности между несколькими физическими либо юридическими лицами. Они обязуются возмещать друг другу возможные убытки в соответствии с обозначенными изначально правилами. Взаимное страхование обеспечивает защиту имущественных интересов лиц, входящих в конкретное сообщество.

Участники страхового рынка

Отношения внутри страхового рынка складываются между теми, кто приобретает выгоду в случае возможного наступления неблагоприятных для их ценностей событий, и теми, кто обеспечивает защиту этих ценностей за счет использования сформированных страховых фондов.

Кто входит в группу участников страхового рынка:

• выгодоприобретатели;
• страховщики;
• общества взаимного страхования;
• агенты;
• брокеры;
• актуарии;
• орган исполнительной власти, обязанный контролировать сферу страховой деятельности;
• союзы субъектов страхового дела (сюда включены и саморегулируемые компании).

Одной стороной (субъектом) в отношениях является организация, формирующая условия оказания услуг и предлагающая их клиентам. Они, если их все устраивает, подписывают соглашения и обязуются выплачивать страховые премии. Другая сторона (субъект) — непосредственно страхователь.

Сведения обо всех субъектах должны вноситься в государственный реестр в порядке, определенном компетентным органом.

Основные стороны сделки регулируют возникшие отношения при помощи специального соглашения, именуемого полисом. Им подтверждается обязательство агентства выплатить клиенту компенсацию при наступлении страхового случая. Кроме того, он удостоверяет заключение страхового договора.

Последний содержит в себе все основные и дополнительные условия, определяемые договоренностью сторон, и отвечает общим параметрам действительности сделки, предусмотренным законодательством РК.

Кто такие страховые агенты

Агенты являются физическими или юридическими лицами, действующими по поручению страховщика согласно имеющимся полномочиям. Они работают на конкретную организацию и получают за свои услуги комиссию.

У крупных агентств, как правило, имеется разветвленная сеть страховых агентов.

Функции агентов:

• поиск клиентов для заключения договоренностей от имени агентства;
• разъяснение условий страхования, помощь в подборе подходящей программы, позволяющей обеспечить полноценную защиту при определенных финансовых возможностях для уплаты премии;
• согласование со страховщиком моментов принятия рисков с повышенным уровнем ответственности, а также регулирования тарифов;
• передача определенных платежей от клиента учреждению;
• общение со страхователями после заключения сделки, содействие выполнению условий.

Агенту разрешается представлять сразу несколько организаций.

Кто такие страховые брокеры

Брокер — лицо, прошедшее регистрацию в качестве предпринимателя и ведущее независимую посредническую деятельность. Он работает от собственного имени и готов представлять интересы как страховщика, так и страхователя.

Брокер владеет полной информацией о конъюнктуре страхового рынка и финансовом положении агентств.

Страхование не является созданием новой стоимости. Его функция — распределение ущерба одного клиента между всеми.

Сегодня главным мотивом покупки услуг страховщиков представляется принуждение. Как правило, это связывают с низким уровнем страховой культуры.

О проблемах рынка

Как и другие системы, страховой рынок сталкивается с факторами, влияющими на его развитие. Что именно к ним относится:

• состояние и развитие экономики;
• политическая стабильность;
• рост благосостояния населения;
• уровень страховой культуры в обществе;
• нормы законодательства;
• политика государства в сфере страхования;
• престиж самого рынка.

Развитие страхового рынка всегда было непростым. Под видом данных услуг осуществлялись различные операции, никак не относящиеся к страховой деятельности.

Состояние страхового рынка Казахстана определяется при помощи показателей, полностью характеризующих ситуацию. Самый важный из них — количество страховых агентств. Еще один — объем совокупных активов страховщиков.

Страховой рынок Казахстана и многих других стран описывается рядом определенных проблем. От того, насколько успешно они будут решены, зависит его стабильность и существование.

Перечень таков:

• неприятие того, что страхование может являться важнейшим звеном государственной экономики. Из-за этого падает привлекательность услуг, их оказание становится менее выгодным;
• отсутствие инвестиционных инструментов. Ресурсы страхования регулирует государство, а если страховщики перестают соблюдать установленные правила, это приводит к отзыву лицензии и ликвидации;
• введение обязательных разновидностей страхования;
• развитие страхования жизни, оформляемого на долгий срок;
• общая неразвитость инфраструктуры рынка.

Любая проблема может быть решена, а способствовать этому должна непосредственно связь между страховщиком и страхователем. Требуется, чтобы их отношения строились на доверии, предоставлении полных и достоверных сведений на всех этапах сделки.

Огромное значение имеет государственная поддержка:

• рост уровня знаний населения в сфере страхования;
• повышение квалификации сотрудников;
• усиление регулирования деятельности страховщиков;
• увеличение их уставных капиталов.

Насколько перспективен рынок

Говоря о проблемах рынка, нельзя не затронуть его перспективы. Предугадать их достаточно сложно, но можно выделить несколько средних значений:

• постоянное развитие некоторых разновидностей обязательного страхования;
• страхование имущества физлиц и юрлиц;
• развитие рынка охранных услуг.

Страхование играет значительную роль в жизни граждан и государства. Оно провоцирует увеличение инвестиционного запаса страны, с помощью которого решаются проблемы социального обеспечения.

Чтобы сохранялась стабильность структуры, требуется приток молодых специалистов, имеющих свежий взгляд на проблематику сферы. Именно они будут пропагандировать страховую культуру и улучшать рынок.

Чем подтверждается актуальность и важность страхования:

• предоставление гарантий восстановления имущественных интересов, нарушенных при столкновении с катастрофами и другими непредвиденными явлениями;
• возмещение понесенных убытков;
• создание устойчивого источника денежных ресурсов для инвестиций.

В стране должна быть создана эффективная система, защищающая имущественные интересы физических и юридических лиц, обеспечивающая реальную компенсацию убытков, причиненных при наступлении разных страховых случаев.

Опытный и профессиональный страховой брокер способен быстро отслеживать тенденции в страховании, разрабатывать и продвигать на страховом рынке новые страховые продукты с учетом изменившихся потребностей страхователей, в том числе цифровые решения для автоматизации страховых процессов. Это позволяет страхователям уменьшить негативное влияние пандемии на свои финансовые показатели, укрепить позиции в отрасли и защитить работников.

Действенные инструменты страхового брокера в этом процессе — это, в частности, заключение долголетних (на период 2-3 года) договоров страхования; пересмотр страховых тарифов по действующим договорам страхования, получение дополнительных покрытий и снижение франшиз без увеличения стоимости страхования; консультирование в режиме реального времени через удаленные каналы связи, чат-боты, вебинары.

Улучшить условия страхования и оптимизировать страховой бюджет клиента в ситуации кризиса поможет индивидуальный анализ рисков предприятия, аудит существующих договоров страхования и согласование специфических условий страхования, учитывающих потребности и финансовые сложности каждого конкретного предприятия.

Сегодня востребованным становится сопровождение страховым брокером корпоративных клиентов в процессе риск-менеджмента (например, в ходе разработки стратегии технологической или информационной безопасности, формирования экологической политики). Опыт брокера может быть полезен не только для целей снижения расходов на страхование, но и для размещения на страховом рынке специфических страховых программ с учетом нужд страхователя и знания страховой конъюнктуры, включая международную, анализа национального законодательства, мониторинга новых рисков.

Сегодня востребованным становится сопровождение страховым брокером корпоративных клиентов в процессе риск-менеджмента

Среди информационно-консультационных услуг, оказываемых брокером, востребована также экспертиза в рамках инвестиционных исследований (due diligence). В процессе принятия решений инвесторам необходимо составить полное представление об объекте инвестирования — с целью минимизации транзакционных рисков. Одним из направлений инвестиционного исследования является оценка системы страхования на объекте исследования как возможность получить объективное мнение страхового консультанта о страховых рисках предприятия, о качестве риск-менеджмента и программ страхования, о неучтенных потребностях в страховых и превентивных мероприятиях.

При выборе брокера страхователям потребуется не только оценить его профессионализм на основании опыта, навыков и квалификации сотрудников, но и убедиться в стабильности, профессиональной этике посредника на основании, например, таких индикаторов, как соответствие требованиям регулятора, величина уставного капитала, наличие полиса страхования профессиональной ответственности.

Комментарий

Илья Потапов, исполнительный директор компании «Индустриальный страховой брокер»:

Почему предприятия в мире и все больше в России предпочитают работать со страховыми компаниями через брокеров?

Значение брокера для страхователя

Страховой брокер — это профессиональный и независимый участник страхового рынка. В отличие от таких посредников, как агенты или банки, перед брокером не стоит цель передать как можно больше рисков в страхование. Брокер стремится получить от страховых компаний наиболее выгодные условия страхования, соответствующие потребностям и интересам клиентов-страхователей, по поручению которых действует на страховом рынке.

Через квалифицированного брокера предприятие решает целый спектр крайне важных задач. Вот некоторые из них: более привлекательная стоимость страховой услуги, структурированная страховая защита у надежных страховщиков, что снижает предприятиям финансовую нагрузку и риски в условиях неопределенности. Это особенно актуально в условиях кризиса, вызванного COVID-19.

Достигается это за счет опыта, глубокого знания рынка и профессиональной компетенции брокера. Так, провести качественную оценку рисков и проанализировать специфику, например, промышленного предприятия или электростанции, способен не всякий универсальный страховщик. В этом случае брокер поможет подобрать подходящую страховую компанию, подготовить необходимую информацию для оценки рисков страховщиком, помочь клиенту в процессе получения выплаты при наступлении страхового случая.

Какой страховщик надежный?

Финансовая устойчивость страховых организаций всегда должна быть предметом пристального внимания страхователей. Но как определить, является ли страховщик надежным? По опыту, существующие рейтинги не всегда позволяют предвосхитить уход страховой компании с рынка. Например, в 2016 году отозвана лицензия у крупного страховщика САО «Гефест», оставившего на тот момент невыполненными многие обязательства перед сотрудниками, клиентами и партнерами. При этом незадолго до этого страховщик имел официальный рейтинг на уровне «А».

Подобных примеров немало, в том числе и в мире. Так, крупнейший американский страховщик AIG в 2008 году только благодаря государственной помощи избежал банкротства. При этом крупнейшие рейтинговые агентства даже в период реструктуризации компании не снижали ее рейтинг ниже уровня «А».

Однако не всем везет, как AIG. Как правило, мы наблюдаем прекращение деятельности страховщиков и невыполнение взятых обязательств. В связи с этим мы предоставляем своим клиентам, партнерам, потенциальным клиентам оценку надежности основных российских страховых организаций, основанную на количественном и качественном анализе деятельности, выполнения обязательств, качестве менеджмента, наличия проблем, неисполненных других обязательств их акционерами или лицами, принимающими решения, и не только в страховании, взаимодействия с брокером и клиентами в ходе согласования условий страхования и урегулирования убытков и многих других факторах.

К слову, некоторые, недовольные своей оценкой несколько лет назад, сделали правильные выводы, посмотрели на себя со стороны и сейчас стали более рыночными, хотя поначалу пытались оказывать влияние на изменение оценки различными способами, в том числе жалобами в ЦБ, органы прокуратуры и т.д., но мы рады, что уровень профессионализма сотрудников ЦБ, других госорганов остается на высоте, чтобы прекратить такие недобросовестные практики.