Проведение бизнес транзакций с помощью интернет

Интернет-эквайринг «для чайников»

Доброго времени суток, хабравчане!

Этой статьей я хочу пролить свет на интернет-эквайринг в целом, рассказать с чем его едят.
Цель статьи: для общего развития.

Электронная коммерция – это сфера экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей, и бизнес-процессы, связанные с проведением таких транзакций.

К электронной коммерции относят:

• Электронный обмен информацией (Electroniс Data Interchange, EDI),
• Электронное движение капитала (Electronic Funds Transfer, EFS),
• Электронную торговлю (e-trade),
• Электронные деньги (e-cash),
• Электронный маркетинг (e-marketing),
• Электронный банкинг (e-banking),
• Электронные страховые услуги (e-insurance).

Схемы ведения бизнеса:

1) B2B или бизнес-бизнес
Предприятие торгует с другим предприятием. B2B — одно из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений электронной коммерции на сегодняшний день. Пример сделки B2B — продажа шаблонов для сайта компаниям для последующего использования в качестве основы дизайна собственного веб-ресурса компании.

2) B2C или бизнес-потребитель
В этом случае предприятие торгует уже напрямую с клиентом (не юридическим, а физическим лицом). Примеры этого вида торговли — традиционные Интернет-магазины, социальная коммерция, или сфера продаж товаров и услуг в социальных сетях.

3) С2С или потребитель-потребитель
Совершение сделок между двумя потребителями, ни один из которых не является предпринимателем в юридическом смысле слова. Как правило, коммерция по схеме С2С осуществляется на сайтах Интернет-аукционов.

Интернет эквайринг – общий термин, которым обозначается прием платежей по пластиковым картам через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса. Интернет-эквайринг, как составляющая электронной коммерции, представляет собой деятельность кредитной организации (банка-эквайера), включающую в себя осуществление расчетов с организациями электронной коммерции по операциям, совершаемым с использованием банковских карт в сети Интернет. Подключение организаций электронной коммерции банком-эквайером, как правило, осуществляется при технической поддержке Cервис-провайдеров, которые обеспечивают безопасность платежей, используя протокол аутентификации 3-D Secure и SSL, и отвечают за фрод-мониторинг операций, проводимых в Интернет-магазине. Чтобы расплатиться с помощью данной системы необходимо иметь кредитную карту, счет которой предназначен специально для оплаты товаров и услуг не только в интернете, но и в реальных магазинах.

Преимущества использования:

Для организаций:

 Глобальный масштаб
 Сокращение издержек
 Улучшение цепочек поставок
 Бизнес всегда открыт (24/7/365)
 Персонализация
 Быстрый вывод товара на рынок
 Низкая стоимость распространения цифровых продуктов

Для потребителей:

 Повсеместность
 Анонимность
 Большой выбор товаров и услуг
 Персонализация
 Более дешевые продукты и услуги
 Оперативная доставка
 Электронная социализация

Для общества:

 Широкий перечень предоставляемых услуг (например, образование, здравоохранение, коммунальное обслуживание)
 Повышение уровня жизни
 Повышение национальной безопасности
 Уменьшение «цифрового» разрыва
 Онлайн продажа/заказ товаров/услуг уменьшает автомобильный трафик и снижает загрязнение окружающей среды

Недостатки:

Для организаций:

 Возможные сомнения сторон по поводу принадлежности того или иного проекта к компании (негативная анонимность)
 Некоторая сложность в ведении и узаконивании деятельности предприятия в интернете

Для потребителей:

 Недоверие потребителя к услугам, продаваемым посредством интернета
 Невозможность «потрогать» товар руками
 Ожидание доставки приобретенной продукции

Для общества:

 Привлекательная платформа для мошенничества (снижение уровня сетевой безопасности)
 Вытеснение с рынка коммерческих оффлайн предприятий

Для государства:

 Недополучение в бюджет государства налоговых выплат при ведении «серых» схем учета

Участники рынка:
1. Покупатель — Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.
2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.
3. Продавцы. Сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
4. Банки-эквайеры. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой
расчетный счет (Альфа-банк, Росбанк, ВТБ 24, Райффайзенбанк, ТрансКредитБанк).
Банк Экваер должен иметь собственный процессинг.
5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. (Visa Int., MasterCard WorldWide, Diners Club, Amex, JCB и China Union Pay).
7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.
8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Схема эквайринга:

1. Клиент совершает покупку в Интернет-магазине.
2. При выборе оплаты заказа пластиковой картой клиент переадресуется на авторизационную страницу Провайдера и вводит платежные реквизиты.
3. Провайдер формирует аутентификационный запрос и направляет клиента в систему аутентификации банка-эмитента (ACS).
4. После проведения аутентификации Провайдер направляет информацию для авторизационного запроса Процессору.
5. Процессор направляет запрос на авторизацию операции в международную платежную систему.
6. В зависимости от результата авторизации Процессор формирует сообщение Провайдеру о совершении операции либо отказе.
7. Провайдер информирует Интернет-магазин и клиента о результатах операции.
8. В зависимости от результата операции Интернет-магазин совершает продажу или аннулирует заказ.
9. Процессор направляет клиринговый файл для проведения расчетов в Расчетный банк.
10. Расчетный банк переводит возмещение по совершенным операциям на счет Интернет-магазина.
11. Направление итогового Акта по результатам отчетного периода.

В рамках интернет-эквайринга Сервис провайдеры предлагают широкой
спектр услуг для предприятий электронной торговли:

— Персональный счет;
— Виртуальный терминал — Программа для авторизации платежей через сеть Интернет в режиме реального времени, которая устанавливается на компьютер интернет — магазина или оффлайнового магазина.
— Полный набор методов предотвращения мошенничества,
— Формирование авторизационного запроса или передача файла финансовых транзакций эквайеру для дальнейшего проведения взаиморасчетов;
— Формирование возвратных платежей;
— Внутренние инструменты обнаружения и защиты от мошенничества;
— Мультивалютные платежи
— Клиентская и техническая поддержка 24/7
— Конкурентоспособная политика снижения издержек
— Стандарты безопасности;
— Высокий уровень обслуживания;
— Развитие отношений с компаниями, предоставляющими дополнительные услуги, для увеличения лояльности клиентов.

Фрод

Фрод

(от англ. Fraud) — вид мошенничества в области информационных технологий, в частности, несанкционированные действия и неправомочное пользование ресурсами и услугами в сетях связи.

Фрод и кредитные карты

Кардинг

(от англ. Carding) — вид мошенничества, при котором производится операция с использованием платежной карты или ее реквизитов, не инициированная или не подтвержденная ее держателем. Реквизиты платежных карт, как правило, берут со взломанных серверов интернет-магазинов, платежных и расчетных систем, а также с персональных компьютеров (либо непосредственно, либо через «трояны» и «черви»). Ответственность за такой фрод ложится на продавца, если он не использует 3DSecure.

Фишинг

(англ. phishing, искаженное «fishing» — «рыбалка») — создание мошенниками сайта, который будет пользоваться доверием у пользователя, например — сайт, похожий на сайт банка пользователя, через который и происходит похищение реквизитов платежных карт.

Скимминг

(от англ. Skim — снимать сливки), при котором используется скиммер — инструмент злоумышленника для считывания, например, магнитной дорожки платёжной карты. При осуществлении данной мошеннической операции используется комплекс скимминговых устройств:

Скиммер

— Инструмент для считывания магнитной дорожки платёжной карты — представляет собой устройство, устанавливаемое в картоприёмник, и картридер на входной двери в зону обслуживания клиентов в помещении банка. Представляет собой устройство со считывающей магнитной головкой, усилителем — преобразователем, памятью и переходником для подключения к компьютеру. Скиммеры могут быть портативными, миниатюрными. Основная идея и задача скимминга — считать необходимые данные (содержимое дорожки/трека) магнитной полосы карты для последующего воспроизведения ее на поддельной. Таким образом, при оформлении операции по поддельной карте авторизационный запрос и списание денежных средств по мошеннической транзакции будут осуществлены со счета оригинальной, «скиммированной» карты. Скиммеры могут накапливать украденную информацию о пластиковых
картах, либо дистанционно передавать ее по радиоканалу злоумышленникам, находящимся поблизости. После копирования информации с карты, мошенники изготавливают дубликат карты и, зная ПИН, снимают все деньги в пределах лимита выдачи, как в России, так и за рубежом.

Видеокамера, устанавливаемая на банкомат и направляемая на клавиатуру ввода в виде козырька банкомата либо посторонних накладок, например, рекламных материалов — используется вкупе со скиммером для получения ПИН держателя, что позволяет получать наличные в банкоматах по поддельной карте (имея данные дорожки и ПИН оригинальной).

Данные устройства питаются от автономных источников энергии — миниатюрных батарей электропитания, и, для затруднения обнаружения, как правило, изготавливаются и маскируются под цвет и форму банкомата.

Фрод и GSM

Варианты GSM фрода

1) При подписке на какой-то контент, за условную плату клиенту в договор включают очень высокий тариф на отписку, а после делают всё возможное, чтобы клиент решил отписаться.
2) Невозвраты по SIM-картам кредитных тарифных планов.
3) Оформление SIM-карт на потерянные документы с тем, чтобы полученные SIM-карты с роумингом использовать за границей. При этом счета за разговоры местный оператор отсылает оператору, выпустившему SIM-карту, с некоторой задержкой, а пока платит за разговоры самостоятельно.
4) Откровенный обман, когда звонящий говорит, что, переводя небольшую сумму на его телефон, вы помогаете своему
родственнику, попавшему в аварию или в другую затруднительную ситуацию.
5) Возможен вариант открытия платного сервиса, со способом оплаты посредством SMS сообщений. При этом технически возможно получение отрицательного баланса на SIM-карте с дебетным тарифным планом.
6) Превышение лимита количества отправляемых SMS-запросов, обусловленный техническими возможностями платформы ОСС, приводящий к получению абонентом заказываемых услуг без фактической их оплаты.

Международная ассоциация операторов сетей GSM выработала

свою классификацию

для фрод-преступлений:

Access Fraud — мошеннический доступ — несанкционированное использование услуг сотовой связи за счет мышленного или неумышленного вмешательства, манипулирования или перепрограммирования номеров сотовых аппаратов ESN(Electronic Serial Number) и/или MIN (Mobile Identification Number). Способ возможен на сетях без аутентификации.

Stolen Phone Froud — несанкционированное использование украденного или потерянного стового телефона. Способ работает пока владелец не известит компанию и та не заблокирует доступ с украденного телефона.

Subscription Fraud — указание неверных данных при заключении контракта, использование услуг в кредит с намерением не оплачивать их.

Договорно-правовой аспект

Договор эквайринга

— юридический документ, в соответствии с которым торгово-сервисное предприятие обязано работать как согласно действующему законодательству, так и по правилам, установленным платежными системами и банком-эквайрером. Основные требования к этому договору определены в Правилах платежных систем (например,
специализированный раздел Visa International Operating Regulations), однако эквайреры вправе изменять как форму, так и содержание подобных договоров.

Подключение интернет-эквайринга:

— Интернет-магазин обращается к провайдеру услуг (система электронных платежей) – Ассист, ДеньгиOnline, и пр.
— Выбрав одного из этих провайдеров, интернет-магазин регистрируется на его сайте, т.е. есть заполняет регистрационную форму и указывает, что он намерен принимать к оплате пластиковые карты и в каком банке он будет обслуживаться из предложенного перечня банков, которые предлагают данную услугу.
— Заявка на подключение направляется провайдером услуг в банк.
— Банк обрабатывает данную заявку, связывается с интернет- магазином по контактной информации, указанной в ней.
— Интернет-магазин, проходит все стадии до подписания договора.
— В итоге интернет-магазин подписывает договор на интернет-эквайринг и начинает принимать к оплате пластиковые карты через интернет.

Технологии безопасности электронных интернет-платежей по
пластиковым картам.

SSL-протокол(Secure Socket Layer) + Протокол 3D Secure

3-D Secure является XML-протоколом, который используется как дополнительный уровень безопасности для онлайн-кредитных и дебитных карт, двухфакторной аутентификации пользователя. Он был разработан Visa с целью улучшения безопасности Интернет-платежей и предложил клиентам услугу Verified by Visa (VbV). Услуги, основанные на данном протоколе также были приняты MasterCard, под названием MasterCard SecureCode (MCC), и JCB International, как J/Secure. 3-D Secure добавляет ещё один шаг аутентификации для онлайн-
платежей.

3-D Secure не следует путать с кодом CVV2, который напечатан на карте с обратной стороны.

3-D Secure является торговой маркой корпорации VISA.

Система 3х доменов:

Модель 3-D Secure реализована на основе 3х доменов, в которых происходит порождение и проверка транзакций:

Домен Эмитента, который включает в себя Держателя карты и Банк, выпускающий карты.
Домен Эквайера, который включает в себя банк-Эквайер и его клиентов (онлайновых торговцев).
Домен взаимодействия содержит элементы, которые делают возможным проведение транзакций между двумя другими домена. Он, главным образом, содержит сети и сервисы карточных ассоциаций.

Домены независимы в своих правах и являются важной частью процесса передачи информации в общей 3-D Secure-инфраструктуре. Для каждого домена определена собственная сфера ответственности в проведении
транзакций:
• В домене Эмитента банк-эмитент ответственен за аутентификацию покупателя и предоставление верной информации для проведения транзакции.
• В домене Эквайера онлайновый торговец ответственен за коммерческие отношения с покупателем, а также гарантию того, что покупатель был направлен в верный банк-эмитент для верификации. В этом же домене Эквайер несёт ответственность за согласование проведения транзакции через традиционные сети Visa или MasterCard.
• В домене взаимодействия платежная система Visa или MasterCard ответственна за сохранность информации по каждому эмитенту (банк держателя карты, интернет-адрес эмитента) и предоставление данной информации для вынесения решения в случае конфликтных ситуаций.
• Модель 3-D Secure предоставляет стандартный протокол взаимодействия между доменами для обмена и проверки транзакций. Она не вызывает необходимости изменений в отношениях между участниками одного домена:
• Торговец и Эквайер свободны в выборе любого способа проведения своих транзакций и в управлении отношениями в своих доменах.
• Эмитенты свободны в выборе любых предпочитаемых ими механизмов для аутентификации держателя карты.

В архитектуре 3-D Secure реализован набор специальных серверов для
обслуживания потока транзакций во время его жизненного цикла:

•В домене Эмитента Сервер Управления Доступом (Access Control Server или ACS) ответственен за управление процессами аутентификации между Покупателем и Эмитентом и гарантирует проведение платежных транзакций для Торговца.
•В домене Эквайера сервер Merchant Plug-In (или MPI) управляет потоком транзакций между инфраструктурами Visa/MasterCard, инфраструктурой держателей карты и платежной инфраструктурой, созданной Эквайером.
•В домене взаимодействия Сервер-Директорий (Directory) Visa/MasterCard ведёт информацию об участниках процесса. В этом же домене Сервер Истории Аутентификаций Visa/MasterCard (Authentication History Server или AHS) надёжно хранит информацию по всем транзакциям и гарантирует её доступность при возникновении конфликтных ситуаций.
•В доменах Эмитента и Эквайера Хостовые системы вовлечены в процесс выверки транзакций в бек-офисе банка для обеспечения клиринговых взаимозачетов между участниками с целью дальнейшей передачи денежных средств.
•В соответствии с протоколом 3-D Secure эмитенты теперь несут ответственность за аутентификацию владельцев карточек!

Упрощенно платеж по протоколу 3D Secure выглядит так:

— Покупатель, выбрав в интернет-магазине товар, нажимает кнопку «Оплатить».
— Браузер покупателя перенаправляется на страничку платежной системы, где покупатель вводит реквизиты карты.
— Сервер платежной системы проверяет, учавствует ли данная карта в платежах по протоколу 3D Secure, если участвует то браузер покупателя перенаправляется на сайт банка-эмитента данной пластиковой карты. Если не участвует в 3D Secure, то платеж может проходить по протоколу MIA SET.
— Допустим, что карта участвует в 3D Secure. Покупатель, попав на сайт банка-эмитента, проходит аутентификацию, способ аутентификации определяет банк-эмитент.
— В случае успешной аутентификации банк-эмитент возвращает платежной системе, подписанное подписью сообщение, что банк-эмитент верит данному покупателю и не возражает против операции по данной пластиковой карте.
— Далее платеж проходит как MIA SET.

SET

Стандарт SET

(Secure Electronic Transaction) — технология, разработанная платежными системами Visa и MasterCard для обеспечения безопасных платежей с помощью пластиковых карт через открытую сеть.

Идентификация сторон при расчетах в сети производится путем обмена цифровыми сертификатами, удостоверяющими право участников сделки принимать или использовать пластиковые карты. SET-сертификат магазина содержит идентификационные параметры торговой точки. SET-сертификат владельца карты несет в зашифрованном виде информацию об основных параметрах карты. Проведение оплаты с использованием SET-сертификата не требует от клиента ввода параметров его карты и не предусматривает получение интернет-магазином данной конфиденциальной информации.

SET — Secure Electronic Transaction

— проведение операции в сети, при которой покупатель и продавец могут однозначно идентифицировать друг друга при совершении сделки, обменявшись цифровыми сертификатами. Это позволяет обеим сторонам удостовериться в правомерности осуществления операции другой стороной.

SET — сертификат on-line магазина

— набор данных в электронном формате, содержащий параметры Предприятия (название, и др.) и копию открытого ключа Предприятия, который сертифицирован в Центре Сертификации Банка в соответствии со стандартной процедурой (стандарт SET). Секретный ключ Предприятия хранится на платежном сервере. Сертификат предназначен для идентификации Предприятия в системе платежей, а также для осуществления возможности проводить платежи по картам в полном или усеченном стандарте в SET, в зависимости от типа Сертификата.

SET — сертификат держателя карты

— набор данных в электронном формате, содержащий параметры карты (номер карты, Ф.И.О. держателя и др.) и копию открытого ключа держателя, который сертифицирован уполномоченным Центром Сертификации в соответствии с технологией SET.

MIA SET

Система также позволяет осуществлять платежи с помощью пластиковых карт и без использования SET — сертификатов клиента, в случае, если клиенты такими сертификатами не располагают. В этом случае используется технология MIA SET (Merchant Initiated Authorization). Для обеспечения безопасности платежей по технологии MIA SET, платежная система RBS предоставляет мощные возможности отсечения мошеннических транзакций. Подсистема борьбы с мошенническими операциями дает возможность клиентам — торгово-сервисным предприятиям — самостоятельно настраивать ее под собственные нужды, выбирая соответствующие антифродовые критерии.

Таким образом, в случае платежа по протоколу 3D Secure интернет- магазин не несет ответственности за мошенническое использование пластиковой карты. Решение о том, что является ли данная операция по пластиковой карте законной или нет, принимает банк-эмитент. В итоге в результате столь серьезных изменений в области безопасности онлайновых платежей и ситуации с карточным фродом в целом ведущие платежные системы с трудом находят общий язык с эмитентами, эквайрерами, виртуальными акцептантами и процессорами транзакций
при попытках заставить их устанавливать дорогостоящие системы и решения по проверке аутентичности держателей.

В данной статье я не считаю нужным описывать сертификацию и стандарты PCI DSS, о них подробно написано здесь: http://habrahabr.ru/post/130652/

Дополнительно можно почитать:

http://habrahabr.ru/post/30321/
http://habrahabr.ru/post/49254/ — Обзор эквайеров Украины
http://habrahabr.ru/post/124668/ — Подключение эквайринга
— PCI DSS

Современный и технологичный сервис приёма онлайн-платежей для бизнеса — показатель его конкурентоспособности и уровня заботы о клиенте. С массовым переходом в онлайн из-за пандемии, надёжные и эффективные транзакции на сайте приобрели ещё большее значение как для удобства пользователей, так и для бизнес-показателей компаний. В этом обзоре рассказываем о 10 топовых игроках рынка платёжных услуг: ЮKassa, Robokassa, Payture, CloudPayments, PayKeeper, RBK.Money, Uniteller, PayOnline, PAYMO и PayU.

Критерии оценки

• Возможность качественной интеграции платёжной системы. Большинство игроков на рынке предлагают пакетные решения и тарифы для клиентов. Однако стоит обращать внимание на то, готов ли провайдер подстроиться под все «хотелки» компании и сделать нужные доработки. Логично выбирать сервис с широкими возможностями кастомизации конкретно под ваш тип бизнеса и масштаб оборота.
• Поддерживаемые типы онлайн-платежей. Банковские карты, виртуальные кошельки, смс-оплата, Apple Pay и Google Pay (а в идеале ещё и Samsung Pay), криптовалюта, — чем больше источников приёма средств, тем меньше вероятность, что клиент уйдёт, не найдя подходящего варианта оплаты.
• Размер комиссии. Здесь важно сравнивать сервисы и искать наиболее выгодную опцию для текущего оборота бизнеса.
• Безопасность. Стоит уделять внимание надёжности антифрод-решения системы, ведь с ростом доли онлайн-платежей, увеличилось и количество мошеннических схем.
• Техподдержка. Только оперативная и круглосуточная техподдержка спасёт вас, когда что-то пойдёт не так.

Разберёмся, что предлагает десятка лидеров. В конце текста — сравнительная таблица, которая ещё больше упростит выбор.

Яндекс.Касса (ЮKassa)

Яндекс.Касса впервые вышла на рынок в 2013, а с 2015 года стабильно удерживает лидерство как самое популярное платёжное решение страны. Титан российского рынка онлайн-платежей с огромными оборотами и активной рекламой с недавнего времени входит в экосистему Сбербанка, а сейчас находится в процессе ребрендинга — в середине декабря 2020 Яндекс.Касса изменит название на ЮKassa.

В цифрах:

• 600 платежей в секунду.
• 120 тысяч подключённых магазинов.
• Более 30% сайтов рунета пользуются услугами Яндекс.Кассы.

Комиссия (при обороте от 1 миллиона рублей):

• Банковские карты Visa, Mastercard, Maestro, Мир, JCB — 2,8%.
• Банковские карты Diners Club, American Express — 4%.
• Apple Pay и Google Pay — зависит от банковской карты.
• Кошелёк Яндекс.Деньги — 3%.
• Кошелёк WebMoney — 5%.
• QIWI Кошелёк — 5%.
• Оплата в терминалах и кассах — 2,8%.
• Интернет-банки — 3,5%.

Также возможны оплата частями, оплата с баланса мобильного телефона и B2B-платежи. При обороте от 5 миллионов рублей условия обсуждаются индивидуально.

Клиенты: AliExpress, SkyEng, Периодика Пресс, Nethouse.

Особенности сервиса:

• Нет платы за подключение и абонентской платы. Комиссия взимается только за успешные платежи.
• Наличие онлайн-кассы для самозанятых.
• Покупатель может получить счёт в Telegram и заплатить прямо в мессенджере, без перехода на другие сайты или приложения.
• Можно начать принимать платежи даже без собственного сайта — выставить счёт из личного кабинета Кассы и отправить письмо, сообщение или ссылку на счёт покупателю.
• Платежка — упрощённая опция для принятия платежей онлайн. Никаких сложных интеграций и комиссии — единовременная выплата в 3000 рублей за работу встроенной формы и возможность принять до 100 платежей общей суммой до 100 тысяч рублей.

Как и любой масштабный сервис, Яндекс.Касса ориентирована на предоставление клиентам уже готовых решений по интеграции. Кроме того, недавнее поглощение сервиса Сбером потенциально может сделать его ещё больше похожим на корпоративную машину. Если в приоритете индивидуальный подход, стоит обратить внимание на более бутиковые предложения.

Robokassa

Робокасса — одна из первых платёжных систем в России. Сервис на рынке с 2002 года, и за это время с ним начали работать более 120 тысяч проектов. Примечательно, что Робокасса работает фактически по всему миру — для приёма платежей доступны 252 страны.

В цифрах:

• Более 121 тысячи компаний-клиентов.
• Количество зарегистрированных плательщиков превышает 3 миллиона.
• 4 комфортных решения для бизнеса, обеспечивающих соответствие с требованиями 54-ФЗ.

Комиссия: RoboKassa предлагает 4 тарифа для юридических лиц и ИП.

Для физических лиц комиссия составляет от 7%, а первый платёж можно принять уже через 24 часа после регистрации благодаря простой и быстрой настройке.

Особенности сервиса:

• Бесплатное размещение товаров на Robo.market, собственной торговой площадке сервиса. Позволяет малому бизнесу моментально начать принимать платежи более чем 30 способами.
• Робочеки — возможность подключения услуги по фискализации платежей без дополнительной платы за аренду и покупки ККТ в соответствии с 54-ФЗ.
• Наличие инструмента для организации продаж в Инстаграме с созданием собственной полноценной онлайн-точки продаж.
• Простое и быстрое подключение, надёжная техподдержка.

В отличие от Яндекс.Кассы, Робокасса скорее рассчитана на средний и малый бизнес и подходит в качестве надёжного решения для клиентов с оборотом до 5 млн рублей.

Payture

Payture — высокотехнологичная надстройка над банковским сервисом, предлагающая специальные условия от банков, бесплатную кастомизацию онлайн-платежей и устойчивость к высоким нагрузкам. Более 10 лет успешно работает на российском рынке, а также помогает клиентам запускаться в Европе и СНГ. Работает с банковскими картами международных и национальных платёжных систем — VISA, Mastercard, МИР, American Express, Union Pay, JCB, Diners, UZCARD.

В цифрах:

• 100 миллионов транзакций в год.
• Максимальная конверсия клиентов в 2019 году — 99.7%.
• Более 300 постоянных клиентов в России, СНГ и Европе.

Комиссия зависит от оборота компании:

Клиенты: KiwiTaxi, TELE2, Яндекс.Еда, Lamoda, Wheely, OneTwoTrip.

Особенности сервиса:

• Payture предоставляет комплексные решения для крупных сервисов с удобной и гибкой кастомизацией и индивидуальным подходом — идеальное решение для ecommerce-бизнеса и компаний с крупным оборотом. Гибкий подход к разработке, юридическим вопросам и организации финансовых расчётов.
• Выступает как вендор программного обеспечения в области IT и финтеха и разрабатывает технологичные продукты под ключ.
• Поддержка Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, Masterpass, оплаты через электронные кошельки, мобильной коммерции, СБП (Система Быстрых Платежей — платёжный сервис Банка России).
• Предоставляет универсальное решение, соответствующее требованиям 54‑ФЗ и готовое к реализации в проекте.
• Мультивалютные расчёты, работа с нерезидентами и приём иностранных карт.

Payture — подходящий сервис для среднего и крупного бизнеса, заинтересованного в разработке решения полностью «под себя». Комфортный вариант для тех, кто хочет выйти за рамки коробочных предложений платёжных провайдеров.

CloudPayments

Созданный в 2014 году как карманный процессинг для собственных нужд, CloudPayments быстро превратился в одного из лидеров индустрии, а в 2017 году перешёл под крыло Тинькофф банка (начали с 55%, а в апреле 2019-го увеличили долю до 90%). Работает с банковскими картами Visa, MasterCard, Maestro, Visa Electron, Мир.

В цифрах:

• Более 1 миллиона платежей в сутки.
• Платёжная конверсия — 98%.
• 11000 подключённых партнёров.

Клиенты: Iqos, Папа Джонс, Puma, Tilda.

Особенности сервиса:

• Более 50 модулей для CMS, включая Битрикс24, Opencart, Drupal и E-Autopay.
• Продуманная антифрод-система. CloudPayments сертифицированы по международному стандарту безопасности платёжных систем PCI DSS Level 1, используют технологию защиты платежей 3D Secure и шифрование данных.
• Многофункциональный личный кабинет. Здесь можно посмотреть расширенную статистику по платежам, покупателям, среднему чеку, транзакциям с использованием десятков параметров. Личный кабинет также даёт возможность управлять несколькими сайтами или приложениями с индивидуальной настройкой.

CloudPayments — надёжный сервис онлайн-платежей с фокусом на привлечение максимального количества новых клиентов, что иногда мешает гибкости подхода и внимательной кастомизации.

PayKeeper

PayKeeper специализируется в основном на интернет-эквайринге от банков-партнёров Сбербанка, Открытия, ВТБ, Газпромбанка, Промсвязьбанка.

В цифрах:

• Официальный интегратор 19 российских банков.
• Оборот через PayKeeper в 2019 году составил 71,2 млрд рублей.
• Более 15 000 компаний являются активными пользователями PayKeeper.

Комиссия: от 0,55 до 1,95%.

Клиенты: Ресо Гарантия, Все Инструменты, Коммерсантъ, Почта России.

Особенности сервиса:

• PayKeeper ориентирован на несколько категорий клиентов:
• Интернет-магазинам сервис предлагает комиссию по картам Visa и MasterCard от 1,8%, прямые договоры с банками и ежедневные перечисления на расчётный счёт.
• Провайдеры услуг получают простую интеграцию с биллинговыми системами и кнопки в крупнейших терминальных сетях.
• Туристическим операторам предоставляется возможность выставлять счета по электронной почте, а комиссия по картам Visa и MasterCard начинается от 1,5%.
• Бесплатное подключение и отсутствие абонентской платы.
• Удобный онлайн-калькулятор на сайте сервиса позволяет точно рассчитать комиссию в зависимости от типа и объёма вашего бизнеса.

Paykeeper пока не входит в топ лидеров рынка с точки зрения технологичности эквайринга, но отличается стабильностью и хорошо налаженным партнёрством с крупными российскими банками.

RBK.Money

RBK.Money — ещё один старожил индустрии онлайн-платежей, успешно функционирует на рынке более 17 лет. Начиналось всё с запуска первого электронного кошелька в России в 2002 году, а к 2020 RBK.Money имеют более 30 тысяч клиентов и 87 партнёров по всему миру.

В цифрах:

• 8 миллионов пользователей.
• 60 стран присутствия.
• Средняя конверсия платежей — 97%.

Комиссия: зависит от типа и оборота бизнеса. Четыре тарифных плана: Start (для команд с оборотом менее 300 тысяч в месяц), Advanced (оборот от 300 тысяч до 2 млн в месяц), Profi (от 2 млн) и Tailored (для крупного онлайн-бизнеса с оборотом от 10 млн в месяц).

Клиенты: Holiday Inn, Sony, Российский Красный Крест, Траектория.

Особенности сервиса:

• В июле 2020-го RBK.Money добавил в список доступных способов оплаты китайские AliPay, WeChat Pay и СБП, а также расширил возможности валютного эквайринга, начав приём платежей в юанях, гривнах, белорусских рублях и армянских драмах.
• Быстрое подключение. Регистрация занимает несколько минут, проверка необходимых документов тоже происходит быстро — в результате ваш сайт готов принять платежи 15 разными способами без проволочек и задержек.
• Есть решения для 22 самых популярных CMS, в том числе платёжные плагины для WooCommerce и Joomla.

RBK.Money — заметный игрок на рынке с широкой функциональностью, может похвастаться партнёрством с крупными клиентами. Тем не менее в сети встречаются и противоречивые отзывы о работе сервиса.

Uniteller

История Uniteller тесно связана с компанией Unitecsys — разработчиком программного обеспечения для банков и сферы самообслуживания. Отдельный платёжный сервис развился из внутреннего проекта Unitecsys и в 2008 году вышел на рынок как самостоятельный провайдер.

В цифрах:

• С Uniteller сотрудничают компании из более 40 отраслей.
• Более 3500 магазинов и порталов используют услуги сервиса.
• Около 12 миллионов транзакций в месяц.

Комиссия: зависит от сферы деятельности компании, оборота, типа эквайринга и платёжного решения.

• При обороте менее 1 млн рублей в месяц, комиссия Uniteller составляет 2,9%.
• 1–3 млн рублей в месяц — 2,7%.
• При объёмах более 3 млн рублей расчёт тарифа осуществляется индивидуально.
• Для предприятий, работающих в сфере ЖКХ, Uniteller предлагает ставку от 1,6%.

Клиенты: Ростелеком, Иль де Ботэ, Мосгортранс, Декатлон.

Особенности сервиса:

• Работает с максимальным количеством средств оплаты, включая топливные карты, NFC-устройства, электронные деньги, системы Apple Pay, MasterPass, Samsung Pay.
• Есть продукты для аптек и клиник, в частности, предоставляющие возможность удалённой оплаты услуг людям на карантине, самоизоляции.
• В августе 2020 Uniteller представил новый продукт — электронные туристические сертификаты в партнёрстве с туроператором Space Travel.
• Есть специальные предложения для следующих отраслей: авиа и туризм, транспорт, ЖКХ, государственные порталы, банки.

PayOnline

Платёжный сервис PayOnline на рынке с 2009 года, и за более чем 10 лет стал востребованным сервисом с множеством дополнительных возможностей и гибким подходом к клиентам. В настоящее время компания входит в состав международного холдинга Net Element.

В цифрах:

• Конверсия платежей 99,9%.
• PayOnline используют более 3000 предприятий электронной коммерции в России, СНГ, Центральной Азии и Восточной Европе.
• Кешбэк 0,2% на эквайринг в подарок при подключении.

Комиссия: от 0,7%. Есть специальное предложение для малого бизнеса и самозанятых — 1,5% при обороте до 500 тысяч в месяц.

Клиенты: ВТБ Страхование, ЛитРес, театр Ленком, Помогатель.ру.

Особенности сервиса:

• Бесплатное подключение, отсутствие абонентской платы.
• Расширенная география: возможность работать с банками в России, Азии, Европе и Америке и принимать платежи в более 50 валютах. При этом компания может быть зарегистрирована не только в России, но и в ЕС, Центральной Азии или Америке.
• PayOnline использует Detecta anti-fraud system — самообучающийся алгоритм, превентивно реагирующий на мошеннические и высокорисковые операции в сети. Риски мошеннических операций сохраняются на уровне не более 0,02%.
• Адаптивная платёжная форма — удобно использовать и на мобильных устройствах, встраивается в сайты, телевизоры, мобильные приложения.

PAYMO

Платёжный сервис PAYMO существует с 2014 года. Штаб-квартира компании находится в Люксембурге, а дополнительные офисы — в России, Казахстане и Узбекистане.Специализируется на разработке платёжных решений для финансовых и государственных учреждений, ретейл и ЖКХ компаний.

В цифрах:

• С компанией сотрудничают более 100 поставщиков коммунальных услуг.
• Более 30 тысяч успешных транзакций в сутки.
• Конверсия платежей — 99%.

Комиссия: ставка гибкая, зависит от вида деятельности и оборота, нижняя планка — 0,6%.

Клиенты: Северсталь, Одноклассники, Группа Пик, СОГАЗ.

Особенности сервиса:

• Нет абонентской платы и платы за подключение.
• Удобный личный кабинет с широкими возможностями для отслеживания трендов и статистики: динамика продаж, активность покупателей, средний чек, предпочтения по оплате.
• Доступны индивидуальная настройка форматов реестров операций, функция массового автоматического выставления счетов, холдирование средств, автоплатежи, выплаты на карты, кастомизация платёжной страницы и платежи в один клик.
• Есть комплексное решение по 54-ФЗ для клиентов. Нужно будет только арендовать ККТ.
• PAYMO разрабатывает мобильные, планшетные и веб-приложения для банков и других организаций.

PayU

PayU — международная компания с присутствием на 18 рынках по всему миру, основана в 2002 году в Нидерландах. В настоящее время принадлежит холдингу Naspers. В России появилась в 2012 году. Интеграция с локальными банками-эквайерами позволяет PayU обеспечивать качественный процессинг и бесперебойную работу сервиса.

В цифрах:

• Более 6 миллионов транзакций в день.
• Около 300 тысяч компаний доверяют сервису.
• Конверсия платежей — 96%.

Комиссия:

• При обороте менее 1 миллиона рублей — 3% (активация 3000 рублей).
• Более 1 миллиона — 2,3% (активация 3000 рублей).
• Более 10 миллионов — по запросу.

Клиенты: Philips, Avon, Groupon, Booking.

Особенности сервиса:

• Адаптивная платёжная страница, разработанная на основе технологии Responsive Web Design — подходит под любой формат магазина.
• Развитая партнёрская программа.
• Простой и удобный личный кабинет — позволяет отслеживать операции, производить возвраты, готовить отчёты.
• Готовые модули для подключения к самым популярным CMS — дополнительная разработка не понадобится.
• PayU Hub — глобальная платформа для трансграничных платежей, открывает доступ к 18 рынкам с ключевыми локальными и мировыми платёжными методами.

Сравнительная таблица сервисов

Открыть таблицу в Google Sheets

Источник фото на тизере: Curology on Unsplash

С каждым годом интернет-бизнес развивается активнее и расширяет свои возможности и границы. Кроме значительного удобства для клиентов, когда все, что нужно, теперь можно просто выбрать онлайн, e-commerce дает множество преимуществ и для продавцов. Все больше и больше предпринимателей думают о переходе в электронную коммерцию, где перед многими встает вопрос о том, как выстроить прием электронных платежей так, чтобы это было безопасно и удобно и для продавца и для покупателя.

Чтобы помочь вам разобраться в этом сложном вопросе, здесь мы детально рассмотрим, что входит в процесс обработки платежей, и кто является его участниками.

Процессинг платежей: что это такое

Процессинг — автоматическая технология электронных переводов денежных средств от покупателя продавцу. Она выстроена на программном обеспечении, которое может функционировать только благодаря мощности электронного банкинга. Посредством этого обеспечения проверяются и обрабатываются платежи, совершенные при помощи банковских карт и электронных кошельков, в результате чего эти транзакции могут принять или отклонить. Это происходит при каждой оплате товаров или услуг, даже когда вы, например, просто расплачиваетесь банковской картой через терминал в продуктовом магазине.

То есть, по сути процессинг — это проверка и последующая обработка реквизитов вашей пластиковой карты. Если эта обработка прошла успешно, то деньги списываются и зачисляются на счет магазина или компании, в которой вы приобретаете услуги.

Процессинг обеспечивают процессинговые центры, самые известные из которых принадлежат Visa и MasterCard. Они работают круглосуточно, так как каждую секунду занимаются обработкой платежей по всему миру.

Процесс приема банковских платежей называется эквайринг, и он тесно связан с процессингом. Эквайринг — тот процесс, который происходит перед обработкой самого платежа, то есть, когда данные вашей банковской карты (ее полный номер, срок действия, CVC код) передаются в платежный процессор.

Как работает платежный процессор

Процессинговый центр или платежный процессор — это система, с помощью которой происходит обработка операций по банковским картам. Он обеспечивает прием платежей интернет-магазинами, а также координирует все возможные расчеты между банком-эмитентом, магазином, кардхолдером или банком-эквайером. Также он выполняет ряд и других важных функций, например, поддерживает обработку запросов на авторизацию и протоколов, в которых фиксирует все операции с картой. Если у банка-эмитента нет собственной базы, то платежный процессор также сохраняет сведения о лимитах кардхолдеров.

Кроме этого процессинговый центр предоставляет продавцу собственные программы, которые нужно установить на сайт. Использование процессингового центра — самый удобный метод организации электронных платежей для предпринимателя.

Платежный шлюз и платежный процессор: как не перепутать

Платежный процессор важно не перепутать с платежным шлюзом, потому что это не одно и то же. Процессинговый центр занимается анализом и передачей данных по платежам, тогда как ответственность платежного шлюза — точность предоставленных сведений. Именно он, исходя из полученных данных, принимает решение разрешить или отклонить операцию. Без существования платежного шлюза проведение транзакции в интернете было бы невозможным в принципе.

Визуально платежный шлюз представляет собой страницу, где покупатель вводит свои платежные данные. Получив эти данные, платежный шлюз зашифровывает их и передает по безопасному каналу так, чтобы они не могли попасться взломщикам, для чего используются антифрод-фильтры и комплексные автоматические правила.

Шлюз также в фоновом режиме решает, одобрить или отклонить данную транзакцию, и сообщает о своем решении вашему сайту, в результате чего транзакция проходит или отклоняется. Причины, из-за которых могут быть отклонены транзакции, обычно связаны с

Обычно для удобства платежный шлюз включают прямо в ПО для процессинга.

Как проходит процессинг банковских карт

Хотя процессинг занимает всего несколько секунд, в нем последовательно участвуют несколько действующих лиц, и состоит он из большого количества мелких операций. Для начала перечислим участников:

Теперь перейдем к обработке платежей, которая состоит из нескольких этапов:

Подключение процессинга

Подключить процессинг довольно несложно, достаточно соблюдать несколько требований:

Если вы планируете работать на рынке СНГ, для стабильного приема платежей вам необходимо зарегистрировать ИП или ООО, так как у большинства популярных платежных систем есть такое требование к тем, кто хочет принимать платежи в своем магазине. Далее необходимо выбрать и подключить подходящий платежный шлюз, что не должно составить составить трудностей, если ваш бизнес белый и прозрачный.

Наиболее популярными для подключения зарубежными платежными процессингами являются Stripe и Paypal. О том, как подключить прием платежей из-за границы, мы рассказывали в одной из наших статей. Однако зарубежные процессинги, как правило, не работают с бизнесами из России и СНГ, поэтому нужно зарегистрировать свой бизнес за границей, что требует временных и денежных вложений.

Тем не менее, команда Easy Payments поможет вам решить эту задачу без лишних затрат. Мы поможем подключить Страйп к сайту или интернет-магазину, после чего вы сможете быстро и безопасно принимать международные банковские платежи.

Какой платежный процессор выбрать?

В качестве подведения итогов, отметим, что если вы решили организовать бизнес в интернете, то без настройки платежного процессинга вам не обойтись.

Также здесь стоит напомнить, что сам выбор процессинга для совершения платежей очень важен — так, например, при работе с PayPal возникает большое количество рисков заморозки аккаунта или блокировки средств на счету. При выборе между PayPal и Stripe, мы обычно рекомендуем именно Страйп, так как с этим процессингом таких проблем не возникает, и ни стабильность работы бизнеса, ни его рентабельность не ставятся под угрозу.

Если вам понравилась наша статья…

Наша команда действительно старается публиковать самые интересные и актуальные материалы, которые помогут вам быть в курсе текущих трендов и новостей в сфере приема электронных платежей. Также мы будем очень рады, если вы поддержите наш канал подпиской)

Для компаний и предпринимателей банки разработали удобную услугу – интернет-эквайринг, которая позволяет принимать онлайн-платежи от покупателей. Это актуально для бизнеса, который ведется в интернете. После подключения такого эквайринга компания устанавливает на свой сайт специальный модуль, предоставленный банком, и может принимать оплату за товары и услуги с банковских карт.

Чем интернет-эквайринг отличается от мобильного и торгового

Самое главное отличие — отсутствие физического терминала. Услуга ориентирована на клиентов, которые ведут деятельность в интернете, то есть речь в первую очередь об интернет-магазинах любого типа. Опцию можно подключить и к мобильному приложению. Например, многие организации, которые занимаются доставкой еды, разрабатывают приложения для своих клиентов дополнительно к основному сайту. Это значительно увеличивает продажи.

Основные особенности интернет-эквайринга:

• нет терминала. И это большой плюс, так как не нужно платить за аренду оборудования или покупать его. Банк предоставляет клиенту платежный модуль, который устанавливается на сайт заказчика;
• возможность приема оплаты с любых банковских карт, в том числе с виртуальных. Многие банки позволяют принимать через интернет-эквайринг оплату с карт UnionPay и JCB;
• стандартная плата оказывается выше, чем за другие виды услуги.

Если есть необходимость, можно подключиться сразу к нескольким видам эквайринга. Например, если речь о кафе, которое занимается и доставкой еды. Оно может принимать оплату на месте через торговый эквайринг, на дому у клиента при доставке через мобильный эквайринг и онлайн через интернет-эквайринг при приеме заказа через интернет-сайт или мобильное приложение. Каждый вид услуги тарифицируется отдельно.

Преимущества подключения к интернет-эквайрингу

Самое главное для любой компании — обороты и выручка. Современные интернет-магазины практически не могут существовать без модуля по приему оплаты с банковских карт. Многие покупатели выбирают для оплаты именно безналичный метод.

Плюсы для предпринимателя:

• услуга интернет-эквайринга серьезно увеличивает продажи, все больше граждан предпочитают оплачивать товары именно онлайн;
• повышение лояльности покупателей и их доверия. Если интернет-магазин не принимает карты, это снижает торговый оборот;
• отсутствие бумажного оборота или его снижение, нет риска столкновения с фальшивыми купюрами;
• расширение географии деятельности, бизнес можно вести по всей России и за ее пределами, организовывая доставку до клиента;
• возможность вести работу круглосуточно.

Многие банки сопровождают дебетовые карты опцией Кэшбек (возврат части потраченного обратно на счет), что еще больше стимулирует делать покупки именно безналично и онлайн. Совершая покупку у вас и оплачивая ее картой, клиент получит и дополнительные бонусы от банка. Это также повышает уровень продаж.

Схема приема платежей онлайн

Если разобраться в том, что это такое – интернет-эквайринг, можно прийти к выводу, что это полностью виртуальная услуга. Все операции проводятся дистанционно:

1. Покупатель заходит на сайт интернет-магазина или в мобильное приложение, выбирает товары и кладет их в корзину, после чего приступает к оформлению заказа.
2. В форме заказа покупатель указывает, что желает оплатить покупку банковской картой, после чего система автоматически отправляет его на страницу авторизации. Здесь он вводит реквизиты карты: ее номер, код CV2 с оборота, последний месяц действия, может требоваться введение имени и фамилии держателя карточки на латинице.
3. Данные об операции направляются платежному провайдеру, который в свою очередь направляет запрос банку-эквайеру, предоставляющему услугу.
4. Банк-эквайер направляет запрос банку-эмитенту, который обслуживает карту. На этом этапе проверяется возможность транзакции. Она может быть не проведена, если карточка заблокирована, на ней недостаточно средств и пр.
5. Если с картой проблем нет, происходит процедура проверки. Сейчас практически всегда применяется технология 3-D Secure. Покупатель перенаправляется на страницу для введения пароля, который одновременно присылается ему на телефон, привязанный к карте. Если пароль введен верно, система дает «добро» на проведение операции.
6. Магазин получает информацию об успешном приеме платежа, о чем он информирует покупателя.

Важно! Вся схема обработки платежа состоит из множества запросов между банками и провайдером, но для покупателя операция оплаты длиться несколько секунд. Все действия проводятся автоматически.

Часто банки предлагают предпринимателям интернет-эквайринг с расширенным функционалом. Полезной будет опция холдирования: банк не списывает средства с карты, а просто их замораживает. Это будет необходимо, если, например, магазину нужно проверить наличие товара на складе. Если его нет, средства без проблем размораживаются.

Выбор банка для подключения интернет-эквайринга

Подключить опцию интернет-эквайринга можно в любом банке, который такую услугу предлагает. Удобнее всего это сделать в том банке, который обслуживает компанию в рамках РКО. Но если эта финансовая организация онлайн-эквайринг не предлагает, или ее тарифы вас не устраивают, можно выбрать для обслуживания любой другой банк. В нем открывается отдельный счет, на который будет поступать выручка.

1. Тинькофф

Это банк, который не имеет офисов обслуживания, подключение к его услугам всегда проводится дистанционно. Клиент подает онлайн-заявку, после чего представитель Тинькофф приезжает в его офис для заключения договора. Клиенту предоставляется личный кабинет с функцией аналитики. Виджеты и модули для реализации услуги вместе с инструкцией располагаются на сайте банка. 

Доступны разные способы оплаты — картой, через Tinkoff Pay, СБП, Yandex Pay. Комиссии на эквайринг устанавливаются индивидуально в зависимости от оборотов и вида бизнеса. 

2. Сбербанк

Чтобы подключить услугу от Сбербанка, нужно подать онлайн-заявку. Представитель банка перезвонит клиенту, самое позднее, на следующий день. Клиенту расскажут, какие документы нужно принести с собой, согласовывают удобный офис и время встречи. Здесь совершается подписание договора и получение плагина для установки на сайт.

Сбербанк работает со стандартными картами: Виза, Мастеркард и МИР. Можно подключить оплату через СБП.Тариф зависит от оборотов и вида деятельности компании — при небольших оборотах вы заплатите 2,5%, а при оборотах свыше 1 млн руб и оплате по QR-коду тариф может снизиться для некоторых видов бизнеса до 1,16% .

3. Альфа Банк

Важное преимущество Альфа Банка для клиентов — он предоставляет возможность получения денег от клиентов в режиме онлайн. Можно выбрать и стандартный вариант с переводом на следующий день после совершения транзакции, а можно моментальный.

Тарифы на интернет-эквайринг будут напрямую зависеть от выбранного метода. При стандартном обслуживании Альфа Банк берет 2,6%, при выборе моментального зачисления — 2,7%. Кроме стандартных карт через платежный модуль Альфа Банк можно принимать оплату с карт UnionPay и JCB. Можно подключить оплату через СБП. Возможны операции в 30-ти разных валютах.

4. Точка

Это онлайн-банк, который все услуги оказывает дистанционно. Через интернет-эквайринг от Точки расплачиваться можно не только банковской картой и по QR-коду, но и другими методами: например, по ссылке на почту или в мессенджер.

Ставка составит 0% при оплате по QR-коду и 2,6% при оплате картой. Можно работать с Виза, Мастеркард и МИР.

5. Открытие

Подключить услугу можно онлайн, направив заявку. После этого заявителю перезвонит менеджер, сообщит, какие нужны документы и пригласит в офис на подписание договора. При этом клиент получит доступ в личный кабинет, где сможет отслеживать статистику продаж. При подключении интернет-эквайринга в банке Открытие возможно создание брендированной страницы оплаты.

Если ежемесячный оборот клиента в рамках этой услуги превышает 1 млн. руб., тарификация будет индивидуальной. Если оборот меньше 1 млн. руб., банк будет брать по 2,5%. Зачисление средств — на следующий рабочий день.

Это далеко не все банки, предлагающие интернет-эквайринг. Но предложения этих финансовых организаций можно назвать самыми привлекательными и востребованными на рынке.

Как подключить интернет-эквайринг

Обратите внимание на то, что банк может отказать в предоставлении услуги. Многие организации проверяют работоспособность сайта и предоставляемый покупателям сервис. На сайте интернет-магазина должна быть полная информация об услуге: есть сроки и методы доставки, прописаны условия возврата. Также важно, чтобы на сайте располагалась вся необходимая контактная информация, реквизиты организации и график ее работы.

Узнать точные требования к организации и к ее сайту можно у менеджера банка, который перезвонит после подачи вами онлайн-заявки. Например, Альфа Банк установил перечень запрещенных к продаже онлайн товаров и услуг. Банк не предоставит доступ к интернет-эквайрингу, если компания занимается реализацией антиквариата и предметов искусств, продает товары для взрослых, алкогольную и табачную продукцию, оружие, лекарство и БАДы.

Если вы разобрались в том, что это такое — интернет-эквайринг, и поняли, что он вам нужен, можно приступать к его подключению по шагам:

1. Выбор банк и подача заявки, удобнее это сделать через сайт.
2. Посещение банка или встреча с его представителем у себя в офисе. Здесь нужно передать менеджеру документы компании. От ИП обычно требуют паспорт и свидетельство о регистрации, от компании требуют учредительные документы.
3. Получение плагина или модуля, установка их на сайт.
4. Тестирование опции. Проведите самостоятельный заказ и оплатите его картой. Если кроме сайта действует и мобильное приложение, проведите тест и через него. Если транзакция не выполнена, обратитесь в техническую поддержку банка, обычно она работает круглосуточно.

В условиях постоянно трансформирующегося банковского сектора особое место занимают нововведения в области транзакционного бизнеса, которые позволяют крупным компаниям более эффективно управлять своим оборотным капиталом, ликвидностью и рисками. О преимуществах цифровых решений для крупных корпоративных клиентов рассказывает заместитель руководителя департамента транзакционного бизнеса—старший вице-президент банка ВТБ Елена Зулина.

— Банковский сектор России занимает одну из лидирующих позиций во всем мире (по данным «Делойт»), в том числе благодаря цифровизации. Какие именно транзакционные решения для крупного бизнеса наиболее значимы и успешно развиты в банке ВТБ?

— Команда транзакционного бизнеса разрабатывает все решения исходя из потребностей клиентов. Поэтому при создании любого продукта мы смотрим на три важнейших показателя: увеличение дохода, уменьшение расходов и снижение рисков. Далее, исходя из ключевых трендов, мы предлагаем рынку нужное для той или иной задачи решение, начиная от проведения моментальных расчетов с использованием блокчейн и заканчивая подписанием юридически значимых документов в онлайн-режиме. Также хочется отметить, что команда транзакционного бизнеса выявила и те ниши, в отношении которых ВТБ стал первопроходцем на рынке.

— Не могли бы вы подробнее рассказать про эти продукты?

— ВТБ первым в России выдал цифровую банковскую гарантию с использованием блокчейн-платформы «Мастерчейн», которая позволяет банкам выдавать электронные гарантии, и теперь бенефициары в режиме реального времени получают их. Следующими запланированными шагами развития документарных продуктов на блокчейн-платформе «Мастерчейн» является расширение участников (компаний и банков), присоединившихся к Условиям цифровой банковской гарантии, и создание «Цифрового аккредитива». Параллельным этапом развития документарных продуктов в банке стали внедрение электронных налоговых гарантий и возможность выдачи аккредитивов онлайн, которые позволили представителям крупного бизнеса работать с электронными документами без физического посещения организаций. Мы смогли сократить все процессы до нескольких нажатий клавиши мышки: от формирования электронного документа и его подписания электронной подписью до автоматического направления получателю.

— Какие решения в области ускорения документооборота для крупных компаний предлагает банк ВТБ?

— Таким продуктом является сервис «ВТБ Бизнес-онлайн ЭДО». Его запуск позволил нашим клиентам оптимизировать вопросы, связанные с подписанием документов квалифицированной электронной подписью, и, что немаловажно, заключать многосторонние договоры (до четырех сторон). Более того, при заключении многосторонних договоров совсем не обязательно быть клиентом банка. В этой связи главным преимуществом сервиса «ВТБ Бизнес-онлайн ЭДО» является сокращение сроков оформления сделки и затрат по процессам хранения документов, так как все данные теперь переведены в цифру. Кроме того, в рамках реализации нашей ESG-стратегии мы уделяем особое внимание экологичности проектов, поэтому стоит подчеркнуть, что благодаря использованию этого сервиса клиенты смогут значительно сократить свой бумажный документооборот.

— В 2020 году банк ВТБ был признан лучшим транзакционным банком Центральной и Восточной Европы по версии британского журнала The Banker. Особенно были выделены вопросы управления денежными средствами и осуществления платежей. Что в этом году можно выделить в качестве революционных решений для международного рынка?

— В 2021 году мы сфокусировались на вопросе экономии времени при финансовых расчетах и реализовали проведение онлайн-платежей с использованием блокчейн-платформы. ВТБ предлагает ряд проектов с использованием блокчейна, позволяющих представителям крупного бизнеса существенно сократить временные и финансовые затраты в рамках взаимодействия со своими контрагентами. При этом банк выполняет расчетную функцию и обеспечивает взаиморасчеты между участниками блокчейн-платформ в режиме 24/7. Для представителей казначейств важным плюсом в этом проекте является автоматическое подтверждение о проведенном платеже или о блокировке средств на счете покупателя под оплату, которое мгновенно поступает всем сторонам расчетов и служит основанием для поставки продавцом товара/услуги покупателю или совершения иных действий, определенных договорными условиями между сторонами расчетов. Первыми данным проектом воспользовались представители авиабизнеса, которые теперь моментально оплачивают топливо непосредственно при заправке самолетов, выполняя полностью безопасные финансовые операции в режиме реального времени. От участников электронных взаиморасчетов больше не требуется вносить аванс и обращаться за банковскими гарантиями. Данный проект позволил снизить расходы авиакомпаний и ускорить ход сделки. Еще одно решение рассчитано на металлургическую отрасль: новый блокчейн-сценарий для ускорения отгрузки металлопродукции позволяет поставщику моментально получать информацию об оплате счета и разблокировать заказ для отгрузки.

— Учетные транзакционные данные — одно из важных направлений банка будущего. Что можно сказать о безопасности проведения информационных данных и их сохранности?

— Важным преимуществом проведения расчетов с помощью блокчейн-технологии является децентрализованная база данных, которая дублируется у каждого участника взаимодействия, тем самым исключая возможность их подмены. Вся информация из блокчейн обрабатывается банком и синхронизируется с другими участниками системы — это позволяет полностью автоматизировать процесс обмена данными. Причем стоит отметить, что это касается любого проекта, разработанного с использованием блокчейн — как авиазаправок и отгрузки сырья, так и выдачи цифровых гарантий.

— Какие дальнейшие революционные продукты для крупных клиентов транзакционного бизнеса вы планируете развивать?

— В ближайшее время будет запущен новый продукт «Сервис-бюро СПФС», который нацелен на осуществление обмена финансовыми сообщениями с пользователями СПФС (Система передачи финансовых сообщений Банка России) без прямого подключения к ней. Клиентам не нужно будет интегрировать свою систему с Банком России и самостоятельно проходить там специальную регистрацию, они и дальше будут продолжать работать в привычном для себя канале связи и интерфейсе системы дистанционного банковского обслуживания.

Если говорить про более длительное время, то в 2022 году команда транзакционного бизнеса ВТБ планирует реализовать проект на базе собственного блокчейн-решения. В планах — разработка сервиса онлайн-расчетов между поставщиками и их контрагентами непосредственно в местах отгрузки товаров. При этом дополнительно будет предоставляться возможность настроить процесс оплаты удобным для клиента способом, в том числе в формате безопасной сделки (возможность оплаты после проверки товара). Данное решение будет обладать широкими возможностями и перспективами развития для представителей крупных компаний, среди которых реализация трансграничных переводов, возможности интеграции с ERP-системами клиентов и прочее. Главной целью создания нового блокчейн-решения от банка ВТБ на базе собственной платформы является упрощение работы казначейской функции, а следовательно, освобождение ресурсов для развития и повышения качества услуг крупных компаний в целом.