В действующей редакции глава 48 ГК РФ предусматривает «информационные» обязанности страхователя на этапе заключения договора страхования (статья 944 ГК РФ), в случае изменения риска (статья 959 ГК РФ) и при наступлении страхового случая (статья 961 ГК РФ). Последняя обязанность ограничивается своевременным извещением страховщика о наступлении страхового случая.
В то же время на практике взаимодействие сторон договора страхования после страхового случая лишь усиливается. Выяснение обстоятельств страхового случая и размера понесенных убытков необходимо для принятия страховщиком решения о выплате страхового возмещения. На этом этапе весьма важную роль играет своевременное и полное предоставление страхователем информации об обстоятельствах и последствиях страхового случая. Можно говорить о т.н. информационной диспропорции, возникающей между сторонами договора страхования на этом этапе: наиболее полной информацией о страховом случае и возникших вследствие него убытках обладает страхователь. Однако она необходима страховщику для принятия решения о выплате страхового возмещения.
В связи с этим при обсуждении настоящей Концепции был поставлен вопрос о внесении в ГК РФ нового положения, устанавливающего обязанность страхователя предоставлять страховщику сведения, необходимые для выяснения обстоятельств страхового случая и размера убытков.
Наиболее явно обязанность страхователя сотрудничать со страховщиком после наступления страхового случая проявляется в английском праве. В английской судебной практике подчеркивается, что принцип наивысшей добросовестности применяется не только к заключению договора, но и к действиям, предпринимаемым в ходе его исполнения <68>. Предъявление страхователем т.н. «мошеннических требований» (fraudulent claims) дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения и потребовать возврата ранее уплаченного по договору страхования. Под мошенническими требованиями понимаются, в частности, требования в отношении убытка, заведомо для страхователя не имевшего места; требования на заведомо завышенную сумму; требования, заявленные с использованием «мошеннических приемов» <69>.
———————————
<68> Boulton v Houlder Bros. & Co. [1904] 1 KB 784; Manifest Shipping Co. Ltd. v. Uni-Polaris Shipping Co. Ltd. (The Star Sea), [2001] 2 WLR 170. Цит. по: Clarke M.A. The Law of Insurance Contracts. 4th ed. Lloyd’s of London Press, 2002. P. 879.
<69> Agapitos v. Agnew (The Aegeon), [2003] QB 556. Цит. по: Lawry J. Whither the Duty of Good Faith in UK Insurance Contracts//Connecticut Insurance Law Journal. 2009 — 2010. Vol. 16. Issue 1. P. 98-108. См. также Clarke M.A., op. cit., p. 895.
В США обязанность страхователя сотрудничать со страховщиком в ходе расследования страховых случаев предусматривается преимущественно условиями договоров страхования. Она включает в себя обязанности страхователя не признавать свою ответственность перед третьими лицами, не заключать с ними соглашения об урегулировании без согласия страховщика, участвовать в судебных заседаниях по делу, предоставлять информацию и доказательства, а также осуществлять иные действия, которые могут быть разумно затребованы страховщиком <70>.
———————————
<70> Robert E. Keeton, Alan I. Widess, James M. Fisher. Insurance Law. A Guide to fundamental principles, legal doctrines and commercial practices. West Academic Publishing. USA. 2017. p. 619 — 623, 630 — 665. John F. Dobbyn, Christopher C. French. Insurance law in a Nutshell. USA.15th ed.2016. p. 297 — 305, 347 — 350.
Обязанность страхователя предоставлять страховщику информацию и документы после наступления страхового случая предусмотрена в § 31 Закона Германии о договоре страхования. В этом параграфе уточняется, что обязанность возникает у страхователя или у иного лица, имеющего право на получение страхового возмещения, лишь по запросу страховщика.
Таким образом, рассматриваемая обязанность получила закрепление в ряде зарубежных правовых систем. Вместе с тем ее возможное внесение в российское право сталкивается с рядом сложностей. Законодательное закрепление этой обязанности потребовало бы достаточно точного установления ее объема. Однако определить на законодательном уровне конкретный перечень сведений и документов, которые могут быть истребованы страховщиком для выяснения обстоятельств страхового случая, не представляется возможным. Следовательно, обсуждаемое положение стало бы неопределенным. В то же время включение в ГК РФ новой обязанности страхователя было бы целесообразным лишь при условии одновременной формулировки санкции за неисполнение этой обязанности. Такое решение, однако, привело бы к нарушению интересов страхователей: им грозила бы санкция за неисполнение обязанности, контуры которой четко не определены. Другим нежелательным последствием такого изменения стало бы появление новой категории страховых споров, связанных с ненадлежащим (фактически или по предположению страховщика) исполнением страхователем обязанности сотрудничать со страховщиком в ходе расследования страхового случая.
Кроме того, целесообразность включения соответствующего положения в ГК РФ вызывает сомнения, поскольку обязанность сторон обязательств действовать добросовестно уже закреплена в общей части ГК РФ, а именно в пункте 3 статьи 1. Принцип добросовестности установлен также в пункте 3 статьи 307 ГК РФ, согласно которому при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
Указанное положение в полной мере применимо к отношениям, возникающим между сторонами договора страхования после наступления страхового случая <71>. Целью страхового обязательства является предоставление страховой защиты в соответствии с договором страхования. Стороны обязаны оказывать друг другу содействие, необходимое для осуществления этой цели. Это содействие подразумевает в том числе взаимное сотрудничество, связанное с расследованием обстоятельств страхового случая, например, координацию действий экспертов и других специалистов, участвующих в установлении обстоятельств страхового случая; предоставление им допуска к месту страхового случая; согласование мер, необходимых для уменьшения убытков; организацию сбора дополнительных материалов, необходимых для установления обстоятельств и последствий страхового случая.
———————————
<71> О необходимости применения общих положений о добросовестности к страховым отношениям см. п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».
В соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ стороны договора страхования также обязаны обмениваться друг с другом информацией, которая необходима для исполнения договора страхования. В частности, сторона, получившая заключение эксперта, обязана по запросу другой стороны своевременно раскрыть ей содержание этого заключения, если оно влияет на обязанность страховщика выплатить страховое возмещение. Аналогичную обязанность несет сторона, которая запрашивает и получает от третьих лиц документы, содержащие сведения об обстоятельствах и последствиях страхового случая.
С учетом изложенного предлагается не вносить в ГК РФ положение, устанавливающее обязанность страхователя предоставлять страховщику сведения, необходимые для установления обстоятельств страхового случая и размера убытков, поскольку обязанность сторон страхового обязательства сотрудничать и предоставлять друг другу необходимую информацию на этом этапе следует из пункта 3 статьи 1, пункта 3 статьи 307 ГК РФ.
(Архангельск) 08.09.2016 Рубрика: Страхование
Отказ страховых компаний в ознакомлении с расчетами, на основании которых производится выплата по ОСАГО
Имеет ли право потерпевший в ДТП при ознакомлении с расчетами, на основании которых производится выплата страхового возмещения по ОСАГО, фотографировать, переписывать данные расчеты? Все страховщики отказывают, ссылаясь на отсутствие такой обязанности у них, показывают с монитора расчет и все. Законом об ОСАГО обязанность ознакомить есть, но конкретных предписаний, каким образом, нет.
Роман Тюник
Консультаций: 6
На основании п. 11 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховщик обязан ознакомить потерпевшего с результатами осмотра и независимой технической экспертизы. Согласно ст. 15.2 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» при проведении оценки заказчик оценки вправе требовать и получать от оценочной компании, оценщика обоснование выводов по результатам оценки.
Термины «требовать» и «получать» указывают не только на ваше право, но и на обязанность страховой компании предоставить запрашиваемые документы.
Более того, с учетом п. 5.2 гл. 5 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утвержденного Банком России 19.09.2014 № 431-П, основанием для отказа в удовлетворении претензии потерпевшего является непредставление оригиналов (заверенных надлежащим образом копий) документов, обосновывающих требования потерпевшего.
Следовательно, страховая компания должна предоставить потерпевшему возможность получения оригиналов или надлежаще заверенных копий документов, относящихся к существу спорных правоотношений, и не препятствовать копированию документов удобным для потерпевшего способом.
1. Органы исполнительной власти Российской Федерации, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, Банк России, организации и граждане обязаны бесплатно предоставлять по запросам страховщиков и их профессионального объединения информацию, которая имеется у них, в отношении которой установлено требование об обеспечении ее конфиденциальности и которая связана со страховыми случаями по обязательному страхованию, страхованию в рамках международных систем страхования или с событиями, послужившими основанием для предъявления требований о компенсационных выплатах.
Органы внутренних дел посредством электронного взаимодействия предоставляют страховщикам, профессиональному объединению страховщиков по их запросам необходимые для реализации положений настоящего Федерального закона сведения о водительских удостоверениях лиц, допущенных к управлению транспортными средствами, о транспортных средствах, состоящих на государственном учете, и зафиксированных сотрудниками полиции дорожно-транспортных происшествиях, а также сведения о привлечении владельцев транспортных средств к административной или уголовной ответственности за правонарушения в области безопасности дорожного движения, необходимые для установления страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов в соответствии с подпунктом «а» пункта 2 статьи 9 настоящего Федерального закона.
Страховщики и их профессиональное объединение, операторы финансовых платформ, оказывающие услуги, связанные с обеспечением возможности заключения договоров обязательного страхования между страхователем — физическим лицом и страховщиком в соответствии с Федеральным законом «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», обязаны соблюдать установленные законодательством Российской Федерации режимы защиты, режим обработки информации, которую они получают и в отношении которой установлено требование об обеспечении ее конфиденциальности, и порядок ее использования, а в случае их нарушения несут предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность.
2. Утратил силу с 1 сентября 2014 года. — Федеральный закон от 21.07.2014 N 223-ФЗ.
3. В целях информационного обеспечения возможности заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа, проверки достоверности представленных при этом сведений, осуществления компенсационных выплат, прямого возмещения убытков, применения коэффициента, входящего в состав страховых тарифов и предусмотренного подпунктом «б» пункта 3 статьи 9 настоящего Федерального закона, установления страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов в соответствии с подпунктом «а» пункта 2 статьи 9 настоящего Федерального закона, анализа экономической обоснованности страховых тарифов, взаимодействия со страховщиками, заключившими договоры страхования средств наземного транспорта с потерпевшими, контроля за осуществлением обязательного страхования, и реализации иных положений настоящего Федерального закона создается автоматизированная информационная система обязательного страхования, содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические данные и иные необходимые сведения об обязательном страховании.
К информации, содержащейся в информационной системе, обеспечивается свободный доступ, за исключением информации ограниченного доступа. Информация ограниченного доступа предоставляется органам государственной власти, Банку России, страховщикам и их профессиональным объединениям, операторам финансовых платформ, оказывающим услуги, связанные с обеспечением возможности заключения договоров обязательного страхования между страхователем — физическим лицом и страховщиком в соответствии с Федеральным законом «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», иным органам и организациям в соответствии с их компетенцией, определенной законодательством Российской Федерации, и в установленном для них порядке.
Состав органов государственной власти и организаций, подключаемых к информационной системе, перечни информации, предоставляемой в обязательном порядке органами государственной власти, страховщиками, иными лицами для включения в информационную систему, порядок предоставления пользователям содержащейся в ней информации, а также органы и организации, ответственные за сбор и обработку указанной информации, утверждаются Правительством Российской Федерации.
Оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, организующим и (или) осуществляющим обработку формируемых в ней сведений, является профессиональное объединение страховщиков.
Оператор автоматизированной информационной системы обязательного страхования осуществляет следующие полномочия:
организует и (или) осуществляет обработку персональных данных, формируемых в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, в соответствии с законодательством Российской Федерации в области персональных данных в целях обеспечения реализации положений настоящего Федерального закона;
принимает необходимые организационные и технические меры для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий;
обеспечивает представление Фонду пенсионного и социального страхования Российской Федерации в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации, сведений для предоставления компенсации страховых премий по договору обязательного страхования в соответствии со статьей 17 настоящего Федерального закона;
осуществляет иные полномочия, связанные с достижением цели создания автоматизированной информационной системы обязательного страхования.
3.1. Лицам, имеющим намерение заключить договор обязательного страхования, обеспечивается свободный доступ, в частности, к:
а) сведениям о применяемых страховщиками страховых тарифах, позволяющим указанным в настоящем пункте лицам сравнить размер страховой премии по договору обязательного страхования в случае его заключения у любого из страховщиков;
б) сведениям об утраченных, об украденных, о похищенных и об иных бланках страховых полисов обязательного страхования, не предназначенных для санкционированного использования;
в) сведениям, необходимым для определения коэффициента, входящего в состав страховых тарифов и предусмотренного подпунктом «б» пункта 3 статьи 9 настоящего Федерального закона, при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.
3.2. Потерпевшим и иным участникам дорожно-транспортного происшествия представляются данные о наличии действующего договора обязательного страхования в отношении определенного лица и (или) транспортного средства, о номере такого договора (уникальном номере страхового полиса обязательного страхования), а также о страховщике, с которым он заключен.
По запросам в письменной форме граждан, организаций, органов государственной власти и органов местного самоуправления профессиональным объединением страховщиков в течение 30 календарных дней с момента поступления такого запроса предоставляются сведения об обязательном страховании, о страховании в рамках международных систем страхования, не содержащие персональных данных.
4. Порядок взаимодействия автоматизированной информационной системы обязательного страхования и единой автоматизированной информационной системы технического осмотра, созданной в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств, устанавливается федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным Правительством Российской Федерации.
5. Обмен информацией при прямом возмещении убытков осуществляется в автоматизированной информационной системе прямого возмещения убытков, являющейся частью автоматизированной информационной системы обязательного страхования и содержащей сведения о страховых случаях, транспортных средствах, об их владельцах, о водителях транспортных средств, договорах обязательного страхования, страховщиках и иные сведения, необходимые для организации расчетов между страховщиками в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков (статья 26.1 настоящего Федерального закона).
Сбор и обработку сведений, формируемых в автоматизированной информационной системе прямого возмещения убытков, организацию расчетов между страховщиками в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков, иные необходимые для реализации положений настоящего Федерального закона действия осуществляет определенное профессиональным объединением страховщиков юридическое лицо в соответствии с переданными функциями и полномочиями профессионального объединения страховщиков.
6. Страхователь для заключения договора обязательного страхования или внесения в него изменений обязан предоставить свои персональные данные, персональные данные собственника транспортного средства, а в случае, если заключаемый договор обязательного страхования предусматривает управление транспортным средством указанными страхователем водителями, — персональные данные каждого из таких водителей.
Потерпевший или выгодоприобретатель для получения страхового возмещения или прямого возмещения убытков по договору обязательного страхования обязан предоставить свои персональные данные, а в случае причинения вреда жизни потерпевшего выгодоприобретатель обязан предоставить известные ему персональные данные иных выгодоприобретателей.
7. Состав персональных данных, обязанность предоставления которых предусмотрена пунктом 6 настоящей статьи, определяется настоящим Федеральным законом, правилами обязательного страхования и принятыми в соответствии с ними формами:
а) заявления о заключении договора обязательного страхования;
б) страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
в) документа, содержащего сведения о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования;
г) извещения о дорожно-транспортном происшествии;
д) документов, представленных потерпевшим страховщику в соответствии с пунктом 5 статьи 11 настоящего Федерального закона.
8. Страховщик не вправе требовать предоставления персональных данных, не предусмотренных настоящим Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России.
Согласие субъекта персональных данных на их обработку оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования не требуется.
Обратите внимание на дату публикации материала: информация могла устареть из-за изменений в законодательстве или правоприменительной практике.
ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг
Начали действовать стандарты деятельности страховых организаций, утвержденные Банком России. Теперь страховщики и их агенты не смогут скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов
Деятельность страховых организаций в России контролирует Банк России. Потребность обезопасить граждан от навязывания им дополнительных страховок и невыгодных условий их приобретения, упорядочить процесс информирования потребителя о страховых услугах и условиях их предоставления вынудили ЦБ РФ 9 августа прошлого года утвердить документы, которые устанавливают требования к страховым организациям и тем самым регулируют отношения между страховщиками и их клиентами. Этими документами стали Стандарт по совершению операций и Стандарт по защите прав и интересов потребителей страховых услуг.
К маю все страховые организации независимо от региона России обязаны были привести свою деятельность в соответствие с требованиями стандартов: обеспечить надлежащее функционирование официального сайта и организовать работу клиентских офисов; утвердить внутренние документы, регламентирующие хранение информации, обучение работников, анализ обращений клиентов; включить в агентские договоры положение, обязывающее страхового агента соблюдать требования стандартов.
Документы вступили в силу 7 мая этого года. Потребители, купившие страховой полис до этой даты, получат весь комплекс новаций.
Зачем понадобились принятые стандарты?
Такая необходимость была вызвана некорректными действиями страховых организаций при продаже страховок и злоупотреблением доверием граждан. Принципы работы, которыми руководствовались страховщики, не обеспечивали прозрачность, информационную открытость и должное качество страховых услуг.
Применение стандартов должно исправить ситуацию. Кроме того, это сократит количество жалоб граждан, которые были введены в заблуждение банковскими сотрудниками и купили страховку, тем временем полагая, что размещают средства на депозите. Так, ранее под видом вкладов работники банков активно предлагали клиентам приобрести полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).
ИСЖ – это инструмент, дающий человеку одновременно страховку и доход от инвестиций. Однако это высокорисковый продукт, несмотря на гарантии сохранности финансовых вложений. При досрочном расторжении договора ИСЖ можно получить меньше денег, чем в него было вложено. Колеблется и доход от ИСЖ. В результате прибыль по такому полису зачастую оказывается меньше, чем при открытии банковского вклада.
Консультанты продвигали этот продукт как «вклад с повышенной доходностью». Гражданам сообщалось, что «ИСЖ выгоднее», «вы заработаете больше» – что на самом деле гарантировать никто не может; «продукт застрахован, ведь в названии есть слово “страхование”» – хотя это не так. Жесткие требования к порядку донесения информации до страхователей не позволят страховщикам и их агентам вводить в заблуждение клиентов и скрывать или не договаривать информацию о страховке.
Как Стандарт по совершению операций защитит интересы клиентов страховых организаций?
Стандарт устанавливает требования к оформлению договора страхования, уплате страховой премии, возмещению причиненного вреда, срокам и порядку осуществления страховой выплаты, защите информации, получаемой страховщиком, условиям взаимодействия страховых организаций со страховыми агентами.
Документ содержит четыре основных раздела: правила предоставления информации клиенту, правила взаимодействия с клиентом, порядок рассмотрения обращений граждан и контроль за соблюдением требований стандарта.
Правила предоставления информации
Часто жалобы граждан связаны с тем, что они не получили достаточные сведения о страховом продукте, запутались, а иногда и сознательно были введены в заблуждение. Стандарт защищает право потребителя на получение информации, но при этом учитывает и интересы страховщиков, предоставляя страховым организациям возможность выбрать форму и способы раскрытия информации. Главное, чтобы она дошла до клиента и была им однозначно воспринята, а как именно это сделает страховщик – в устной форме через менеджера, с помощью бумажных буклетов, сайта или мобильного приложения – не столь важно.
Стандарт также призывает страховые организации учитывать индивидуальные особенности клиентов, в том числе ограниченные возможности здоровья, и доносить информацию в максимально доступной форме.
Взаимодействие с клиентом
Стандарт регулирует порядок взаимодействия страховщика и клиента на этапах заключения, расторжения договора и урегулирования убытков.
Подробно прописаны правила заключения и расторжения договора с использованием согласованных с клиентом способов взаимодействия. Закреплен порядок взаимодействия с клиентом при наступлении страхового случая: он должен быть проинформирован о тех действиях, которые обязан совершить, о расчете и размере суммы страховой выплаты или о причинах отказа в выплате.
Страховая организация может использовать любой способ взаимодействия. Но главное, чтобы он подходил клиенту. Если потребитель не высказал предпочтений, должна использоваться телефонная и почтовая связь.
Взаимодействие с клиентом обязательно должно фиксироваться, чтобы можно было избежать спорных ситуаций и конфликтов. Способ фиксации и хранения данных выбирает страховщик.
Клиент вправе вести аудиозапись, видео- и фотосъемку процесса взаимодействия со страховой компанией, но с рядом ограничений, которые должны защитить страховщика от проявлений так называемого потребительского экстремизма.
В целом этот раздел стандарта призван установить баланс интересов страховых организаций и их клиентов. При этом новые требования к страховщикам не предъявляются. Компании, которые борются за клиента и успешно конкурируют с другими игроками рынка, и так соблюдают эти правила.
Рассмотрение обращений граждан
Важная составляющая клиентоориентированности страховой организации – ее реакция на жалобы клиентов.
Стандарт устанавливает несложные, но очень важные для потребителя правила рассмотрения обращений. Так, обращение клиента подлежит обязательной регистрации в течение трех дней. Предельный срок его рассмотрения составляет 30 дней (по аналогии с положениями Федерального закона от 2 мая 2006 г. № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации»: любой государственный орган обязан отвечать на обращения в течение 30 дней).
Кроме того, страховая организация должна осуществлять анализ обращений раз в квартал и принимать меры, направленные на улучшение качества обслуживания клиентов.
Чем может помочь Стандарт защиты прав и интересов потребителей страховых услуг?
Стандарт устанавливает важные требования к порядку заключения договора инвестиционного страхования жизни. То есть данный документ ориентирован на потребителя.
Страховая организация обязана предоставить клиенту информацию об особенностях договора страхования, о рисках, связанных с его заключением, об отсутствии гарантий получения дохода по договору, о порядке расчета выкупной суммы и налога, который будет удержан страховой компанией. Кроме того, в «период охлаждения», когда клиент имеет право отказаться от услуги и забрать свои денежные средства обратно, страховая организация должна связаться с ним и получить подтверждение того, что ему понятны условия договора страхования (включая ограничения, связанные с досрочным отказом от договора).
Потребитель должен быть проинформирован о возможности расторгнуть договор без последствий в «период охлаждения»; о выкупной сумме, которая может оказаться меньше уплаченных им взносов; об инвестиционных рисках; о том, что страховка не является вкладом/депозитом в банке, а выплаты по ней не гарантированы.
Эти требования стандарта будут распространяться также на агентов страховых организаций. И именно по таким правилам страховой продукт будет продаваться через кредитные организации.
Стандарт предполагает, что законность, достоверность, добросовестность и полнота сообщаемых сведений должны быть основными принципами предоставления информации рекламного характера, которую распространяют страховые организации. Таким образом, документ не позволит недобросовестным страховщикам злоупотреблять доверием клиентов и использовать недостаточную финансовую грамотность отдельных потребителей.
Что если страховая компания будет нарушать требования стандартов?
Деятельность страховых организаций находится не только под надзором Банка России. Они также осуществляют саморегулирование через объединение в СРО (саморегулируемая организация). СРО уполномочена проводить контрольные мероприятия по исполнению страховыми организациями требований стандартов, выявлять нарушения и осуществлять меры воздействия.
Среди мер воздействия к страховой организации могут применяться штрафы. СРО сможет ходатайствовать перед Банком России об исключении страховой компании из числа ее участников. Выход из состава СРО для ЦБ сильный аргумент, на основании которого регулятор может принять решение об отзыве у компании лицензии.
Что делать человеку, если страховщик нарушил его права?
1. Необходимо направить в страховую организацию обращение. Все поступившие обращения обрабатываются, и страховая организация формирует отчет в СРО о них.
Клиенту в обязательном порядке должен быть предоставлен ответ. Если ответ на обращение не поступил или он не устроил клиента, можно подготовить претензию ввиду возникновения спора.
В договоре страхования может быть предусмотрен медиативный порядок урегулирования спора. Тогда претензия будет рассматриваться в порядке процедуры медиации. Она позволяет мирно разрешить спорные вопросы посредством участия в переговорах беспристрастного посредника – медиатора.
2. Если страховая организация не исполнила установленные требования, в связи с чем права клиента были нарушены, он также может обратиться в суд.
ВОПРОС
При проведении клинического исследования лекарственного средства произошел страховой случай (смерть пациента).
Страховщик требует от медицинского учреждения документы, касающиеся проведения исследования (схема приема препарата, основные характеристики препарата, его состав, результаты обследования пациента и др.).
При этом страховщик ссылается на п. 8 ст.10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»: организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Уточните, пожалуйста, обязана ли организация предоставлять все документы, запрашиваемые страховщиком? Или у нее есть право самой оценить, какие документы предоставлять или не предоставлять, ссылаясь на коммерческую тайну, или если, к примеру, организация считает, что какие-то документы не нужны для определения причинно-следственной связи между проведением исследования и смертью пациента?
Какие последствия ожидают организацию при отказе в предоставлении документов страховщику?
Обратите, пожалуйста, внимание на Типовые правила обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата.
ОТВЕТ
По нашему мнению, медицинское учреждение обязано предоставлять документы, запрашиваемые страховщиком, относящиеся к страховому случаю. Буквальное толкование совокупности норм и их системной взаимосвязи не дает права медицинскому учреждению самостоятельно оценить, какие документы предоставлять или не предоставлять, ссылаясь на коммерческую тайну, или если, к примеру, организация считает, что какие-то документы не нужны для определения причинно-следственной связи между проведением исследования и смертью пациента.
Правовым последствием отказа в предоставлении документов страховщику может являться соответствующее требование страховщика в судебном порядке.
ОБОСНОВАНИЕ
Правоотношения, возникающие в связи с обязательным страхованием жизни, здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата, регулируются:
- главой 48 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ),
- Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела),
- Федеральным законом от 12.04.2010 N 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств» (далее – Закон об обращении лекарственных средств),
- Постановлением Правительства РФ от 13.09.2010 N 714 «Об утверждении Типовых правил обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата» (далее – Типовые правила) и иными нормативными актами.
Согласно статье 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из смысла положений закона следует, что страховой случай включает в себя событие, на случай наступления которого производится страхование.
Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.
Наступление страхового случая состоит в причинении вреда (в данном случае смерти застрахованного лица) в результате возникшей опасности, от которой производится страхование (в данном случае в результате клинического исследования лекарственного препарата).
Таким образом, согласовывая в договоре страхования характер страхового случая, следует исходить из того, что составляющими страхового случая являются факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними, что следует из смысла статьи 9 Закона об организации страхового дела.
Иными словами, опасность, от которой производилось страхование, должна являться непосредственной причиной вреда. При этом в судебном разбирательстве бремя доказывания указанных обстоятельств и наличия причинно-следственной связи между ними лежит на страхователе (Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 19.02.2019 по делу N 33-1354/2019).
В силу ст. 44 Закона об обращении лекарственных средств организация, получившая разрешение на проведение клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения, обязана в качестве страхователя страховать риск причинения вреда жизни, здоровью пациента в результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения за свой счет путем заключения договора обязательного страхования. Объектом обязательного страхования является имущественный интерес пациента, связанный с причинением вреда его жизни или здоровью в результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения. Страховым случаем по договору обязательного страхования является смерть пациента или ухудшение его здоровья, в том числе влекущее за собой установление инвалидности, при наличии причинно-следственной связи между наступлением этого события и участием пациента в клиническом исследовании лекарственного препарата.
Условия договора обязательного страхования, в том числе страховые тарифы по обязательному страхованию, перечень необходимых документов для осуществления страховой выплаты, порядок установления страхователем индивидуального идентификационного кода пациента, порядок информирования страхователем страховщика о привлеченных к клиническому исследованию лекарственного препарата для медицинского применения пациентами, порядок уплаты страховой премии, порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования, а также нормативы, отражающие характер и степень повреждения здоровья, устанавливаются типовыми правилами обязательного страхования (ч. 8 ст. 44 Закона об обращении лекарственных средств).
В соответствии с п. 7 Типовых правил страховым случаем является смерть застрахованного лица или ухудшение его здоровья, в том числе влекущее за собой установление инвалидности, при наличии причинно-следственной связи между наступлением этого события и участием указанного лица в клиническом исследовании лекарственного препарата.
Согласно п. 8 ст. 10 Закона об организации страхового дела организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством РФ.
Буквальное толкование данной нормы приводит к выводу о том, что обязанность предоставлять документы по запросам страховщиков лежит на всех организациях и индивидуальных предпринимателях, в том числе на страхователе. При этом данная норма предписывает организациям и ИП направлять не любые документы по запросу страховщика, а документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимых для решения вопроса о страховой выплате.
Толкование указанной нормы не приводит к однозначному выводу о том, кем определяется (страховщиками или организациями и ИП) причинно-следственная связь соответствия запрошенных документов наступлению страхового случая. В то же время в пп. «и» п. 22 Типовых правил содержится обязанность страховщика: «Возмещать застрахованному лицу понесенные им расходы, связанные с проведением экспертных исследований по установлению причинно-следственной связи между смертью застрахованного лица или ухудшением его здоровья и приемом лекарственного препарата».
Кроме того, принятие решения о страховой выплате относится к компетенции страховщика, а пп. «б» п. 19 Типовых правил у страхователя есть право только на участие в выяснении обстоятельств страховых случаев. Право определения причинно-следственной связи между страховым случаем и запрошенными документами страхователю действующими нормами не предоставлено.
Перечень документов, представляемых выгодоприобретателем страховщику для получения страховой выплаты, определен в п. 26 указанных Типовых правил. В числе необходимых документов указаны копии заключения медицинской организации о смерти застрахованного лица, протокола патологоанатомического вскрытия застрахованного лица и посмертного эпикриза (пп. «м» п. 26).
Перечень документов, необходимых для принятия решения вопроса о страховой выплате, направляемых страховщиком организациям и ИП, нормативными актами в данном случае не утвержден.
Ввиду вышеизложенного, по нашему мнению, медицинское учреждение обязано предоставлять документы, запрашиваемые страховщиком, относящиеся к страховому случаю.
В соответствии со ст. 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. Таким образом, тайну страхования принято рассматривать как разновидность служебной и (или) коммерческой тайны.
Например, в Постановлении Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.10.2010 по делу N А20-1163/2010 указано, что запрос страховщика обществу — контрагенту страхователя является реализацией прав страховой компании, предоставленных действующим законодательством. Других доказательств, подтверждающих разглашение страховой компанией сведений об имущественном положении общества, не представлено. В данном деле страхователь пытался отсудить у страховой компании 11 млн руб. вреда, причиненного деловой репутации общества. Но все судьи единогласно ему отказали. Судебные инстанции пришли к обоснованному выводу о том, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие распространение компанией среди неопределенного круга лиц сведений, порочащих деловую репутацию общества. Общество также не доказало, что действия страховщика по направлению писем контрагентам страхователя и обращению в арбитражный суд с иском о признании договора страхования недействительным продиктованы исключительно намерением причинить вред обществу. Данные выводы поддержал и ФАС ВСО, и ВАС (Определение ВАС РФ от 06.06.2011 N ВАС-6455/11).