Мало кто из водителей знает, что делать, если их не устраивает страховая выплата, на которую они имеют право в связи с получением ущерба в ДТП. Многие думают, что нужно обращаться в прокуратуру или полицию. Но это совсем не так.
Что такое досудебная претензия в страховую по ОСАГО
Составление досудебной претензии в страховую по ОСАГО
Содержание Досудебной претензии в страховую по ОСАГО
Какие документы необходимо приложить к досудебной претензии в страховую по ОСАГО
Срок рассмотрения досудебной претензии в страховую по ОСАГО
Основания для отказа на досудебную претензию в страховую по ОСАГО
В случае если водитель не согласен с размером компенсации по ОСАГО, который рассчитала страховая компания, он может обратиться в суд и попытаться обжаловать ее решение. Но перед тем как составлять исковое заявление он обязан попытать урегулировать спор своими силами, а именно, направить в адрес страховщика претензию.
Закон устанавливает, что направление претензии обеспечивает обязательный досудебный порядок решения спора. Если он был соблюден, но спор в итоге все равно не разрешился, то можно готовить документы в суд.
Существуют определенные правила составления претензии, которым нужно следовать. Процедура направления претензии также имеет свои особенности.
Перед тем как приступить к составлению претензии нужно узнать больше о том, что это за документ и каким образом его можно грамотно подготовить. Иметь в распоряжении образец, скаченный из Интернета, будет недостаточно, так как каждый страховой случай имеет свои уникальные черты, которые нужно будет учитывать.
Что такое досудебная претензия в страховую по ОСАГО
Претензия в данном случае – это письменное обращение страхователя к страховщику, в котором он указывает свое несогласие с принятым решением по ОСАГО и выплата, назначенная страховой компанией, его не устраивает. В этом обращении страхователь обязательно указывает требование о том, какую сумму он считает справедливой.
Письменное обращение передается в офис страховщика нарочным или по почте. Факт получения претензии должен быть удостоверен отметкой о принятии или почтовым уведомлением о доставке.
Впоследствии один из этих документом является в суде доказательством направления претензии.
Составление досудебной претензии в страховую по ОСАГО
Составление досудебной претензии – задача не из самых легких. Необходимо стараться сформулировать ее таким образом, чтобы у страховщика не было серьезных аргументов для возражений.
Тогда не будет необходимости обращаться в суд. Страховщик, который поймет, что закон на стороне страхователя вряд ли захочет нести еще и судебные издержки и возмещать расходы истца на услуги представителя.
Составить претензию может и сам потерпевший, изучив соответствующую юридическую практику и законодательство. Если до конца нет уверенности в своих силах и способностях можно доверить подготовку текста претензии опытному юристу.
Содержание Досудебной претензии в страховую по ОСАГО
Нельзя писать в претензии произвольный текст. Она должна иметь свою структуру и грамотное содержание. И оформить ее следует в соответствии с правилами делопроизводства.
В верхнем правом углу указывается Ф.И.О. отправителя, его адрес и контактный телефон.
После этих реквизитов посередине пишется слово «претензия».
Вначале пострадавший описывает обстоятельства случившегося. При этом указывает только то, что относится к делу. В конце претензии он заявляет свои требования и аргументирует их положениями нормативных документов.
После текста указывается перечень приложенных документов, количество экземпляров и страниц каждого.
Претензия подписывается, ставится дата.
Какие документы необходимо приложить к досудебной претензии в страховую по ОСАГО
Просто направить письмо недостаточно. К претензии должны быть приложены следующие документы и копии.
- Ксерокопия паспорта заявителя.
- Водительское удостоверение и копия действующего полиса автострахования.
- Документы из ГАИ: справка о ДТП и протокол об административном правонарушении. Если не выдали в день ДТП, то можно получить их позже в отделении ГИБДД. Также не страшно их потерять. Дубликаты выдаются бесплатно.
- Отчет о независимой оценке транспортного средства. Только имея этот документ можно требовать другой суммы возмещения.
- Квитанции об оплате услуг оценщика. В случае победы в суде или положительного решения по претензии расходы на оценку компенсируются.
- Банковские реквизиты. Возмещение по ОСАГО выплачивается только безналичным способом.
Срок рассмотрения досудебной претензии в страховую по ОСАГО
Получив решение страховой компании, водитель имеет право направить претензию. На рассмотрение обращения у любого российского страховщика есть не более 5 дней с момента получения. Ответ направляется почтой и во многих случаях одновременно на электронную почту. Его можно отследить на сайте страховой компании.
При этом рассмотреть претензию и направить ответ страховщик должен также в праздничные и выходные дни.
Если страховая компания согласна с претензией, практически сразу она производит выплату. Ну и примерно 2-3 дня сверх этого может уйти на саму процедуру перечисления денежных средств.
Основания для отказа на досудебную претензию в страховую по ОСАГО
Существует всего несколько главных причин, по которым страховые компании отказывают в положительном ответе на претензию.
- Обращение прислало лицо, которое не является потерпевшим и формально не имеет никакого отношения к страховому делу. Должный уровень полномочий не подтвержден доверенностью.
- К претензии не приложены документы, которые являются доказательствами требований потерпевшего. Например, отчет об оценке, который составляет независимый эксперт.
- Нет информации о расчетном счете, на который может быть выплачено возмещение.
Отрицательный ответ на претензию направляется страхователю почтой.
Если страховая компания отказала в выплате, или вы получили меньше, чем положено, обратитесь в суд. Но сначала обязательно направьте страховщику досудебную претензию.
Важно! Направляя досудебную претензию по ОСАГО, используйте дополнительные рычаги воздействия на страховую компанию.
Обратиться можно:
- в Российский союз автостраховщиков (подать жалобу);
- в Банк России (подать жалобу);
- в территориальный отдел Роспотребнадзора.
Что нужно знать о претензионном порядке, чтобы получить достойную страховую выплату и дополнительные денежные компенсации?
Зачем писать досудебную претензию по ОСАГО
С 2014 года соблюдать досудебный порядок урегулирования споров по ОСАГО — обязательно в силу закона (ст. 16.1 № 40-ФЗ). Если сразу обратиться в суд, то иск рассматривать не будут.
Поэтому пишем претензию по любому спорному вопросу. В частности, когда страховая компания:
- отказывается платить или снижает сумму страховой выплаты;
- нарушает сроки выплаты;
- выполняет некачественный ремонт;
- привлекает «своих» экспертов и оценщиков, что влияет на результаты экспертизы;
- производит неверные расчеты (коэффициента «бонус-малус», страховой суммы);
- навязывает дополнительные услуги и т. д.
Но: написать претензию — не значит просто соблюсти формальность. Если страховщик добровольно не исполнит требования, то вы, как потребитель, сможете взыскать через суд штраф в размере 50 % от суммы, назначенной к взысканию (п.6, ст. 13 Закона о защите прав потребителей № 2300).
То есть, если в вашу пользу суд назначит 100 000 рублей, то получите 150 000 рублей. Единственное, нужны будут доказательства, что вы правильно направили претензию (об этом далее).
Какие ещё компенсации можно требовать?
В досудебной претензии в страховую компанию по ОСАГО можно требовать оплаты (возмещения):
- расходов на ремонт транспортного средства;
- утраты товарной стоимости;
- услуг эвакуатора;
- услуг дорожных рабочих;
- услуг хранения поврежденного автомобиля;
- стоимости ремонта дорожных знаков, ограждений;
- доставки пострадавших в больницу;
- стоимости экспертизы,
а также других расходов, которые возникли в связи с наступлением страхового случая (п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда № 58).
Задержка исполнения обязательств по договору ОСАГО страховой компанией компенсируется неустойкой в размере:
- 1 % от суммы положенной выплаты;
- 0,5 % от стоимости ремонта за каждый день просрочки.
Дни просрочки начинаем считать: в первом случае с 21-го дня, во втором с 31-го дня с даты, когда страховая компания получила ваше заявление о страховой выплате (проведении ремонта).
Дополнительно денежную компенсацию морального вреда и потребительский штраф 50 % вы сможете требовать только в судебном порядке.
Как правильно написать досудебную претензию по ОСАГО
Подробно о требованиях к претензии по ОСАГО говорится в п. 5.1 Главы 5 Положения Банка России № 431-П.
Досудебная претензия в страховую по ОСАГО должна включать:
- наименование и адрес компании страховщика;
- ФИО, адрес, реквизиты банковского счета потерпевшего (выгодоприобретателя);
- подробные требования к страховщику со ссылками на законодательные нормы и доказательства из списка приложений;
- ФИО отправителя, должность (если претензию направляет юр. лицо), подпись;
- список приложений.
Все ваши права и требования должны быть подкреплены доказательствами. К претензии нужно приложить оригиналы или заверенные копии: паспорта заявителя, документа о праве собственности на автомобиль (ПТС), полиса ОСАГО. экспертного заключения и т. д.
Важно! Главное, ничего не упустить, иначе страховая компания проигнорирует претензию, а суд посчитает досудебный порядок несоблюдённым и откажет во взыскании потребительского штрафа 50 % от суммы, назначенной к взысканию в вашу пользу.
Если вам нужна помощь, мы поможем правильно написать претензию по ОСАГО и собрать все необходимые документы (доказательства).
Как направить?
Направить претензию можно любым способом, если он позволяет подтвердить доставку. Самый надежный вариант — заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.
Можно отнести лично в офис страховой компании.
Не обязательно обращаться именно в то отделение, где оформляли договор. Обратитесь в ближайший к вам, но предоставьте сведения о предыдущих обращениях (п. 22 ПП № 58).
Обязательно проследите, чтобы отметку о принятии поставило уполномоченное лицо. Если это не директор, попросите предъявить доверенность на право получения входящих документов.
Претензию можно направить по e-mail, если такая возможность подробно прописана в договоре. Например, претензию в Росгосстрах можно направить на e-mail: dp@rgs.ru.
Важно! Доказать, что сообщение было направлено и доставлено, должен отправитель (п.67 Постановления Пленума ВС № 25).
Верховный суд в одном из дел по ОСАГО признал досудебный порядок несоблюденным, хотя истец направлял претензию по адресу, указанному в ЕГРЮЛ. Почта России направила письмо назад отправителю через 9 дней со дня его поступления на почту, ещё до того, как истек срок хранения письма (30 дней). А еще через месяц его получил истец. Доказательств, что страховая уклонялась от получения корреспонденции, истец суду не предоставил.
Сколько ждать ответ?
Если в течение 10 дней с момента получения претензии страховщиком выплаты не поступили на ваш счет, можно обращаться в суд.
Но в целом лучше подождать месяц: пока письмо дойдет, пока его получат (до 30 дней срок хранения корреспонденции — отслеживайте движение письма на сайте Почты России по трек-номеру), потом 10 дней на ответ и 3-5 (иногда больше) дней на доставку письма от страховой компании.
Если отнесете лично, то подождите 10 дней, и можно идти за ответом.
Письменный отказ, частичная выплата, игнорирование претензии — всё это повод обратиться в суд за защитой своих прав и взыскания всех положенных денежных компенсаций.
Для того чтобы облегчить защиту прав потребителей страховых компаний, российским законодательством установлен обязательный досудебный порядок урегулирования таких споров, и в помощь потребителям введен институт финансового уполномоченного. Рассмотрим порядок действий потребителя при споре со страховщиком.
При наличии у вас претензий к страховщику относительно исполнения обязательств по договору страхования (в том числе при несогласии с размером произведенной страховой выплаты, несоблюдении станцией технического обслуживания срока ремонта по ОСАГО, а также при нарушении иных обязательств по восстановительному ремонту автомобиля) вам необходимо направить страховщику претензию.
Порядок подачи претензии страховщику по ОСАГО
Претензия должна содержать:
- наименование страховщика;
- полное наименование, адрес места нахождения / фамилию, имя, отчество, место жительства или почтовый адрес потерпевшего (или иного выгодоприобретателя), на который направляется ответ на претензию в случае несогласия страховщика с предъявляемыми требованиями;
- требования к страховщику с описанием обстоятельств, послуживших основанием для подачи претензии со ссылками на положения нормативных правовых актов Российской Федерации;
- банковские реквизиты потерпевшего (или иного выгодоприобретателя), на которые необходимо произвести страховую выплату в случае признания претензии страховщиком обоснованной, или указание на получение денежных средств в кассе страховщика.
Потерпевший в приложении к претензии представляет оригиналы или заверенные надлежащим образом копии следующих документов (если какой-либо из перечисленных ниже документов не был представлен страховщику ранее при обращении с заявлением о страховом случае):
- паспорта или иного документа, удостоверяющего личность заявителя;
- документов, подтверждающих право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховое возмещение при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
- протокола и постановления об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции предоставляется извещение о дорожно-транспортном происшествии;
- полиса обязательного страхования потерпевшего (в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции), кроме случаев предъявления требования к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего.
Претензия по выбору страхователя вручается страховщику под расписку или направляется страховщику по адресу места нахождения по почте заказным письмом с описью вложения, или передается иным способом (включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту, адрес которой указан на официальном сайте страховщика в сети Интернет), свидетельствующим о дате ее получения.
К претензии должны быть приложены документы, подтверждающие обоснованность требований страхователя (заключение независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) и т. п.).
Порядок подачи претензии к страховщику по КАСКО
Правила страхования автомобиля по КАСКО определяются каждой страховой компанией самостоятельно, для подготовки претензии к страховой компании внимательно изучите правила такого страхования. Также при подачи досудебной претензии руководствуйтесь памяткой «Досудебный порядок урегулирования спора».
Претензия не была удовлетворена страховщиком: дальнейший порядок действий потребителя
Если на вашу претензию не ответили либо она не была удовлетворена и ваши требования носят имущественный характер, до обращения в суд вам необходимо обратится к финансовому уполномоченному.
Обращение к финансовому уполномоченному должно быть оформлено в письменной или электронной форме и содержать в себе:
- фамилию, имя и отчество, дату и место рождения, место жительства потребителя;
- почтовый адрес и иные контактные данные потребителя (номер телефона, адрес электронной почты – при наличии, при отправлении электронного обращения – обязательно);
- наименование, место нахождения и адрес страховой компании;
- сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора страхования и дате его заключения;
- сведения о направлении заявления в финансовую организацию, наличии ответа от нее, а также об использованных сторонами, до направления обращения финансовому уполномоченному, способах разрешения спора.
К обращению прилагаются копии заявления в страховую компанию и ее ответа (при наличии), а также имеющиеся у потребителя страховых услуг копии договора и иных документов по существу спора.
Прием и рассмотрение обращений потребителей финансовым уполномоченным осуществляется бесплатно.
| Нормативные акты: |
|
Анна Щукина* попала в аварию, и ее Land Rover сломался (в актах пишут о «механических повреждениях», не уточняя их. — Прим. ред.). Виновником происшествия признали второго участника ДТП, который был застрахован в компании «Ресо-Гарантия». Щукина заявила о наступлении страхового случая, но страховщик осмотрел ее авто и решил, что повреждения не могли появиться из-за ДТП. Еще страховая провела трасологическую экспертизу, которая пришла к таким же выводам.
Чтобы определить стоимость ремонта машины, Щукина обратилась к независимому специалисту. Он подсчитал, что на починку придется потратить 208 900 руб. с учетом износа деталей. Потерпевшая направила в «Ресо-Гарантию» претензию с требованием выплатить эти деньги, а еще компенсировать расходы на экспертизу и юрслуги на составление досудебной претензии и неустойки. Но страховая письмо не получила, и после истечения срока хранения оно вернулось Щукиной.
Тогда потерпевшая пошла к финансовому уполномоченному, но он отказался рассматривать заявление на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 ФЗ от 04.06.2018 № 123 («Прекращение рассмотрения обращения уполномоченным»). Финомбудсмен указал, что Щукина не приложила к обращению ответ «Ресо-Гарантии». А по закону она сперва должна была обратиться в страховую за выплатой. Водителю пришлось подать иск в суд.
Претензия не по тому адресу
В Туапсинском горсуде Краснодарского края Щукина просила взыскать с «Ресо-Гарантии» 208 900 руб. на ремонт авто, 15 000 руб. на экспертизу, 3000 руб. на юруслуги по составлению досудебной претензии, неустойку, рассчитанную на день исполнения обязательств, и потребительский штраф (дело № 2-959/2019). Ответчик с требованиями не согласился и указал, что по результатам экспертизы машина сломалась не из-за аварии.
Судья Наталья Щербак назначила повторную судебную автотехническую экспертизу. Эксперт определил, что авто вышло из строя именно из-за ДТП, но снизил стоимость починки до 204 931 руб. Щербак отметила, что истец действовала по закону и направила страховой претензию, но та ее так и не получила. А согласно ч. 1 ст. 165.1 ГК («Юридически значимые сообщения»), претензию можно считать полученной, даже если адресат по не зависящим от него причинам не ознакомился с ней.
В итоге суд взыскал в пользу Щукиной 204 931 руб. на ремонт машины, 15 000 руб. на экспертизу, 3000 руб. на юруслуги, неустойку в размере 1% в день по дату исполнения требований и 50 000 руб. штрафа.
Компания «Ресо-Гарантия» с таким решением не согласилась и обжаловала его в Краснодарском краевом суде (дело № 33-8121/2021). Судья Андрей Ольков посчитал, что Щукина намеренно отправила претензию по неправильному адресу. Поэтому страховая не получила документ и не ознакомилась с ним. Суд решил, что Щукина не попыталась урегулировать спор в досудебном порядке, а это нарушение требований ч. 1 ст. 16.1 закона «Об ОСАГО» («Особенности рассмотрения споров по договорам обязательного страхования»). Поэтому Ольков отменил решение нижестоящей инстанции, а иск Щукиной оставил без рассмотрения.
Щукина не согласилась с такими выводами и написала жалобу в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции, но тот «засилил» акт апелляции. После чего потерпевшая обратилась в Верховный суд.
Позиция ВС
Тройка судей под председательством Сергея Асташова указала, что апелляция сделала безосновательные выводы, что истец намеренно направила претензию по неправильному адресу. Доказательств этого в материалах дела нет (дело № 18-КГ22-16-К4). А еще, согласно ст. 15 закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», суд должен был проверить законность действий финансового уполномоченного и разобраться, почему он отказался рассматривать заявление Щукиной.
Ведь по нормам ст. 9 закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» служба финансового уполномоченного должна помогать гражданами составлять и исправлять заявления, если в них есть ошибки. И лишь из-за несоответствия заявления правилам нельзя его сразу же возвращать гражданину. В ст. 17 закона «Об уполномоченном…» («Требования к оформлению обращения») указано, что к заявлению на имя финансового омбудсмена ответ страховой прилагается только при его наличии. То есть это необязательное условие, значит, то, что Щукина не приложила документ, нельзя считать основанием для отказа.
ВС отменил решение апелляции и направил дело на новое рассмотрение в Краснодарский краевой суд (дело № 33-21165/2022). Но судья Владимир Неказаков оставил первоначальное решение без изменения, а иск Щукиной без рассмотрения.
Апелляция не стала разбираться в представленных сторонами доказательствах и обосновала свой вывод только решением финансового омбудсмена. А оно было принято с нарушениями. Поэтому возникла цепочка ошибок, говорит юрист
Федеральный рейтинг.
группа
Семейное и наследственное право
Лилия Малышева.
ВС указал, что нельзя принимать решения только на основании представленных сторонами доказательств и слепо доверять заключениям, содержащимся в них. Еще нужно проверять обоснованность решений, принятых в таких документах.
Эксперт надеется, что решение ВС станет образцом не только для судов, но и для финансовых уполномоченных при возникновении споров, где досудебный порядок и обращение к финансовому уполномоченному обязательны.
* Имя и фамилия изменены редакцией.
(введена Федеральным законом от 21.07.2014 N 223-ФЗ)
Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 16.1
1. До предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страхового возмещения, потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.
(в ред. Федерального закона от 28.03.2017 N 49-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
При наличии разногласий между потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.
(в ред. Федеральных законов от 23.06.2016 N 214-ФЗ, от 28.03.2017 N 49-ФЗ, от 04.06.2018 N 133-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
При наличии разногласий между потерпевшим, являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший должен направить страховщику письменное заявление, а страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
(абзац введен Федеральным законом от 04.06.2018 N 133-ФЗ)
2. Связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору обязательного страхования права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной настоящим Федеральным законом. Надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору обязательного страхования признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, а также исполнение вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением.
(в ред. Федерального закона от 04.06.2018 N 133-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Началом периода просрочки для целей расчета неустойки (пени) в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» является день, следующий за днем истечения срока, предусмотренного для надлежащего исполнения страховщиком своих обязательств.
(абзац введен Федеральным законом от 04.06.2018 N 133-ФЗ)
3. При удовлетворении судом требований потерпевшего — физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.
Страховщик освобождается от уплаты штрафа, предусмотренного абзацем первым настоящего пункта, в случае исполнения страховщиком вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением.
(абзац введен Федеральным законом от 04.06.2018 N 133-ФЗ)
4. При несоблюдении срока возврата страховой премии или ее части в случае досрочного прекращения договора обязательного страхования в соответствии с пунктом 4 статьи 10 настоящего Федерального закона страховщик уплачивает страхователю — физическому лицу неустойку (пеню) в размере одного процента от подлежащей возврату страховой премии или ее части за каждый день просрочки, но не более размера подлежащей возврату страховой премии или ее части.
(п. 4 в ред. Федерального закона от 25.05.2020 N 161-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5. Страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.
(в ред. Федерального закона от 04.06.2018 N 133-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
6. Общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему — физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный настоящим Федеральным законом.
7. Со страховщика не могут быть взысканы не предусмотренные настоящим Федеральным законом и связанные с заключением, изменением, исполнением и (или) прекращением договоров обязательного страхования неустойка (пеня), сумма финансовой санкции, штраф.
8. Ответственность за исполнение обязательств по договору обязательного страхования, заключенному страховым агентом или страховым брокером, несет страховщик.
Страховая компания занизила возмещение по ОСАГО
Однако автовладелец может в три шага добиться увеличения размера страховой выплаты, если ее не хватило на ремонт автомобиля после ДТП
Распространенная ситуация: человек попал в ДТП. После этого он как потерпевшая сторона обратился в страховую компанию за возмещением, но полученной суммы оказалось недостаточно для приведения автомобиля в доаварийное состояние. Не беда, ведь можно настоять на увеличении размера страховой выплаты.
Шаг № 1: организуйте проведение экспертизы после получения возмещения
После ДТП автовладелец направляет заявление и документы в страховую компанию для получения страхового возмещения (п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО). Далее в течение 5 рабочих дней с даты подачи заявления он обязан представить поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра или независимой технической экспертизы. Осмотр и экспертиза проводятся за счет страховой компании, и она не может обязать автовладельца их оплачивать (п. 10 ст. 12 Закона об ОСАГО; Информационное письмо Банка России от 19 октября 2020 г. № ИН-06-59/151).
Если потерпевший автовладелец не согласен с результатами экспертизы и размером полученной страховой выплаты, он может самостоятельно организовать и оплатить экспертизу. Это необходимо для подтверждения того, что страховая выплата занижена и не покрывает расходы на ремонт автомобиля (ст. 12.1 Закона об ОСАГО).
С просьбой провести экспертизу надо обратиться в экспертную организацию или к эксперту-технику. При этом эксперт, который подготовит заключение, должен соответствовать требованиям Приказа Минтранса России от 22 сентября 2016 г. № 277. В частности, он должен быть включен в реестр экспертов-техников Минюста России.
После того как будет проведена экспертиза и установлено, что размер возмещения занижен, необходимо соблюсти досудебный порядок разрешения спора.
Шаг № 2: подайте заявление в страховую компанию, а затем претензию финансовому уполномоченному
Сначала необходимо подать еще одно заявление в страховую компанию (ст. 16 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ; п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО; п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. № 18). В заявлении должно быть изложено требование о доплате разницы между полученным страховым возмещением и суммой, определенной в ходе проведения экспертизы, которую организовал автовладелец. Срок рассмотрения заявления – 15 рабочих дней.
При отказе или неполучении ответа от страховой нужно направить претензию финансовому уполномоченному (ст. 1, ч. 1, 2 ст. 15, ч. 4 ст. 16 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ; п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. № 18). Срок рассмотрения претензии – 15 рабочих дней. Но он может быть и больше, например из-за проведения независимой экспертизы.
Если результат рассмотрения претензии автовладельца не устраивает, он вправе подать иск в суд.
Шаг № 3: обратитесь в суд
После соблюдения претензионного порядка урегулирования спора автовладелец имеет право подать иск о взыскании со страховой компании возмещения в недостающей части (ст. 16.1 Закона об ОСАГО; ст. 17 Закона о защите прав потребителей). Обратиться в суд можно только спустя 30 дней со дня вступления в силу решения финансового уполномоченного (ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ)
Если цена иска не превышает 100 000 руб., он подается мировому судье. В остальных случаях – в районный суд. Автовладелец сам выбирает, в какой суд обращаться: по месту своего жительства, либо по месту нахождения страховой компании, либо по месту заключения или исполнения договора страхования (ст. 23, 24, 28, 29 ГПК РФ; ст. 16.1 Закона об ОСАГО; ст. 17 Закона о защите прав потребителей; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17).
Автовладелец вправе рассчитывать не только на получение разницы между выплаченным страховым возмещением и суммой, которая была определена экспертом. Также можно потребовать выплаты неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и возмещения судебных расходов, в том числе на проведение досудебной экспертизы (ст. 15, 16.1 Закона о защите прав потребителей; п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. № 31).
Фото: фотобанк Freepik/@rawpixel.com
При наступлении страхового случая страховщик организует ремонт ТС или выплачивает страховое возмещение. Если размер страховой выплаты не устраивает или ремонт затянулся, потерпевший вправе обратиться в страховую компанию с досудебной претензией. Выясним, в каких ситуациях это нужно делать, как правильно составить претензию и почему страховщик может ответить отрицательно.
В каких ситуациях нужно писать претензию по ОСАГО в 2022 году
Если страховая компания (СК) не исполнила свои обязанности в отношении страхователя, он имеет право обратиться с иском в суд. Но до этого необходимо пройти процедуру досудебного урегулирования. До 1 июня 2019 г. пострадавшие клиенты обращались к страховщикам с досудебными претензиями. После принятия Закона о финансовом уполномоченном порядок досудебного урегулирования изменился.
В 2022 г. физические лица, которым финансовые услуги были оказаны не в полном объёме или ненадлежащим образом, должны подавать «Заявление о разногласиях». Клиентам привычнее название «претензия», поэтому для лучшего понимания в статье будет употребляться этот термин. Для юридических лиц ничего не изменилось: они по-прежнему направляют в СК досудебную претензию.
Распространенные ситуации, когда нужно подавать претензию в страховую по ОСАГО:
- ненадлежащее качество ремонта;
- нарушение сроков ремонта;
- выплата с нарушением сроков;
- выплата не в полном объёме;
- неправомерный отказ выплате;
- выплата неустойки.
Если у виновника ДТП не было полиса ОСАГО, претензию нужно направлять именно ему. В соответствии с новым порядком досудебного урегулирования по ОСАГО, после подачи заявления страховщику потерпевший должен обратиться к финансовому уполномоченному. Каждая ситуация заслуживает детального рассмотрения.
Занижение выплаты
Частая причина для подачи досудебной претензии в страховую компанию по ОСАГО — заниженные суммы выплат по страховке. Недобросовестные страховщики исходят из того, что клиенты не будут оспаривать сумму ни в досудебном, ни в судебном порядке. Кроме того, сотрудники страховой компании могут ошибиться в расчётах.
Клиенту, уверенному в своей правоте, нужно указать, что он не согласен с размером выплаты, и обосновать несогласие. Лучшим аргументом станет заключение независимого эксперта о размере возмещения ущерба.
Отказано в выплате возмещения
После наступления страхового случая страхователь должен сообщить о нём в СК и приложить полный комплект необходимых документов. Страховщик должен изучить материалы и дать ответ в течение 20 дней. За это время страховая компания должна сделать следующее (один из вариантов):
- выдать пострадавшему направление на СТО;
- выплатить компенсацию ущерба;
- направить обоснованный письменный отказ в выплате.
Основания для отказа страховщик может приводить на своё усмотрение, но это не значит, что все они законны. В ст. 12. п. 20 Закона об ОСАГО предусмотрен всего один повод для отказа в выплате страхового возмещения.
Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения по договору ОСАГО полностью или частично, если до осмотра страховщиком и проведения экспертизы пострадавший выполнил ремонт или утилизировал остатки ТС, в связи с чем невозможно оценить степень ущерба.
Ответ на претензию по страховой выплате может быть отрицательным и по надуманным причинам, например:
- потерпевший не предоставил дополнительные документы;
- экспертиза, проведённая страховщиком, показала, что аварии не было;
- по результатам осмотра ТС эксперты сделали вывод, что повреждения образовались не вследствие ДТП, а по другим причинам.
Если отказ обусловлен подобными причинами, его нужно оспорить, направив мотивированную претензию страховщику по ОСАГО. Страховая компания должна в установленный срок выдать направление на ремонт, выплатить страховое возмещение или в течение 20 дней прислать мотивированный отказ.
Нарушение сроков выплаты
Если страховая не выплатила сумму страхового возмещения в установленный срок, потерпевшему следует направить досудебную претензию ОСАГО с требованием произвести выплату. Можно предупредить компанию о том, что в случае игнорирования требований по оплате заявитель обратится в суд, и тогда страховщику придётся оплатить неустойку, штраф и судебные издержки заявителя.
Некачественный ремонт по ОСАГО
Повод для подачи досудебной претензии возникает, когда машину отремонтировали, но сделали это некачественно. Получив транспортное средство из СТО, потерпевший должен подписать акт выполненных работ или акт приёма-передачи. Прежде чем это делать, нужно убедиться, что восстановительные работы проведены в полном объёме.
Обнаруженные недостатки — основание для подачи претензии. В документе нужно указать все дефекты, которые указывают на нарушение технологии ремонта. Обнаружить недостатки самостоятельно способен не каждый автовладелец, поэтому для осмотра лучше пригласить независимого эксперта.
После подачи претензии нужно дождаться, пока страховщик организует совместный осмотр ТС для оценки качества ремонта. На эту процедуру тоже нужно взять с собой эксперта.
Затягивание сроков ремонта
Чтобы понимать, когда стоит писать досудебку по поводу затягивания ремонта, необходимо знать, как отсчитывается установленный срок восстановительных работ по ОСАГО.
Срок для выполнения ремонтных работ считается с того дня, когда транспортное средство было доставлено на станцию техобслуживания. На практике страховщики затягивают сроки под такими предлогами:
- автомобиль нужно предоставить на дефектовку;
- необходимо согласовать стоимость восстановления;
- требуется время для заказа и получения запчастей.
Указанные причины не могут служить основанием для увеличения сроков ремонта. На то, чтобы осмотреть авто, согласовать стоимость ремонта и заказать запчасти, у страховщика есть 20 дней. После этого он должен выдать направление на СТО.
Клиент, получивший направление, вправе пригнать машину в сервис, где её обязаны принять на ремонт. С этого дня отсчитывается срок ремонтных работ. В соответствии с законом, он не должен превышать 30 дней.
Важно! Прежде чем начать ремонт авто, СТО или страховая компания могут предложить подписать документы, где указано, что потерпевший соглашается на увеличение сроков.
Не нужно подписывать бумаги, в которых вы не уверены. Если автомобиль уже находится в сервисе и срок ремонта нарушен, можно писать досудебную претензию в СК с требованием неустойки. Автомобиль можно забрать или оставить в сервисе до окончания досудебного спора по ОСАГО.
Другие случаи
Когда необходимо потребовать выплату неустойки, можно включить это требование и расчёт суммы в досудебную претензию. Другой вариант — сначала обратиться в страховую с требованием её выплатить, а после отказа направлять претензию. Если заявитель не может самостоятельно посчитать размер неустойки, достаточно включить требование, в ином случае можно привести расчёт и прописать сумму. Следующий шаг после отказа — обращение к финансовому уполномоченному.
Если у виновника аварии отсутствовала страховка ОСАГО, потерпевший не обязан обращаться к нему с претензией, но имеет право это сделать. Вместо подачи претензии можно сразу направлять иск в суд. Однако судебные органы положительно относятся к попыткам заявителей урегулировать вопрос в досудебном порядке. Обращение с претензией к виновнику до подачи иска повышает вероятность успеха в суде.
Основанием для подачи претензии может быть и другой спорный вопрос. Например, сотрудники СК неправильно посчитали страховую сумму, ошиблись при определении коэффициента «бонус-малус», навязчиво предлагают дополнительные платные услуги и т. д.
Как написать досудебную претензию по ОСАГО
Чтобы у страховой компании не было оснований для оспаривания досудебки, она должна быть грамотно составлена. Заявителю нужно продумать все формулировки и правильно указать сведения. Если страховщик поймёт, что закон на стороне потерпевшего, с большой вероятностью он не захочет доводить дело до суда.
Сотрудники страховой понимают, что в случае, если судебный орган встанет на сторону истца, компании придётся удовлетворить требования, указанные в претензии, возместить расходы потерпевшего на юриста и понести судебные издержки.
Форма претензии в страховую компанию по ОСАГО должна соответствовать нормам делопроизводства. Сведения, которые должен содержать документ:
- Фамилия, имя и отчество отправителя, его контактный телефон, адрес и реквизиты банковского счёта.
- Наименование и адрес страховой компании.
- Обстоятельства, которые предшествовали подаче досудебки. Нужно изложить то, что имеет отношение к делу.
- Требования заявителя.
- Ссылки на законодательные и иные нормативные акты.
- Список документов, приложенных к претензии. Для каждого документа указывается количество страниц и экземпляров.
- Подпись и дата.
Структура и содержание заявления должны соответствовать «Положению о стандартной форме», утверждённому 12 апреля 2019 г. Изучите образец претензии по ОСАГО, чтобы понимать, как правильно её заполнять.
В рамках досудебного урегулирования заявитель может потребовать возмещения расходов, понесённых им по таким основаниям:
- стоимость экспертизы;
- доставка в больницу лиц, пострадавших в ДТП;
- ремонт автомобиля;
- ремонт повреждённых ограждений, дорожных знаков;
- услуги дорожных рабочих;
- услуги эвакуатора;
- утрата товарной стоимости повреждённого имущества;
- услуги хранения пострадавшего ТС.
Если наступление страхового случая повлекло за собой другие расходы, потерпевший вправе потребовать их возместить. Основание — п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда № 58.
Важно! В сети можно найти и скачать готовый бланк претензии в страховую компанию по ОСАГО, в который останется вписать все необходимые сведения.
Как правильно отправить
Допускается отправка почтой, почтой и в электронном виде, личная передача сотруднику страховой. Важно, чтобы способ отправления давал возможность доказать, что документы доставлены и адресат их получил.
Надёжный способ отправки — заказным письмом с уведомлением о вручении. К письму должна прилагаться опись вложений. Ещё один вариант — лично отнести претензию в офис страховщика и передать сотруднику.
Важно, чтобы у принимающего лица было право получать входящие документы, поэтому нужно попросить доверенность, выданную директором. Передав заявление, необходимо убедиться, что сотрудник страховой компании проставил отметку о принятии.
Не обязательно обращаться в тот офис, где потерпевший заключал договор. Можно прийти в любое отделение страховщика, которое находится поблизости. В этом случае в соответствии с п. 22 ПП № 58 нужно предоставить сведения обо всех обращениях, которые были ранее.
Важно, чтобы заявитель мог доказать факт отправки претензии и её получения страховой компанией. Пример из судебной практики:
- Истец направил письмо в страховую компанию по адресу, который был указан в ЕГРЮЛ. Письмо поступило на почту и находилось там до окончания срока хранения, после чего сотрудники отправили его обратно отправителю. Ещё 30 дней потребовалось на то, чтобы оно вернулось к истцу. При рассмотрении дела суд пришёл к выводу, что страховая компания не уклонялась от получения претензии, но истцом не был соблюдён порядок отправки.
Важно! В спорных ситуациях обязанность предоставлять доказательства отправки письма возлагается на истца. Если доказательств не будет, суд посчитает, что досудебный порядок урегулирования не был соблюдён. Основание — п. 67 Постановления Пленума ВС № 25.
Какие документы нужно приложить
При подаче претензии физическим лицом (потребителем финансовых услуг) нужно приложить такие документы:
- паспорт заявителя или иной документ, удостоверяющий личность;
- действующий полис автострахования ОСАГО;
- водительское удостоверение;
- паспорт ТС или свидетельство о регистрации ТС;
- если повреждено другое имущество — документы, подтверждающие, что оно принадлежит заявителю;
- при оформлении ДТП без участия сотрудников полиции — извещение о ДТП;
- постановление об административном правонарушении и протокол;
- при отказе в возбуждении дела — определение об отказе;
- документы, подтверждающие обоснованность требований заявителя (акт осмотра с качественными фотографиями, заключение независимой экспертизы);
- квитанцию об оплате услуг независимого эксперта, чтобы можно было компенсировать расходы в случае положительного решения суда.
Допускается прикладывать оригиналы или надлежащим образом заверенные копии. Некоторые страховые компании указывают, что при подаче претензии необходимо предоставлять только те документы, которые не были предоставлены ранее.
Важно! Точный перечень документов может отличаться у разных страховщиков — уточняйте в вашей страховой компании.
Срок рассмотрения претензии по ОСАГО
В соответствии с ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» обращение, поданное физическим лицом, будет рассмотрено в течение 15 рабочих дней с даты подачи, если выполнены условия:
- претензия в СК по ОСАГО подана в электронной форме (срок отсчитывается с момента получения);
- с момента нарушения прав физлица прошло не более 180 дней.
В иных случаях заявление будет рассмотрено в течение 30 календарных дней. Претензия, поданная ИП или юридическим лицом, рассматривается в течение 10 календарных дней, за вычетом нерабочих и праздничных. Срок отсчитывается со дня получения обращения.
Обычно страховщики рассматривают обращения до истечения срока. Ответ придёт на электронную почту или на почтовый адрес, который указал потерпевший. Если страховщик согласен с требованиями заявителя, он произведёт выплату незамедлительно. В зависимости от банка получателя, средства могут поступить сразу или спустя несколько дней (до 5).
В каких случаях страховая может ответить отрицательно
Страховая компания может ответить на претензию отрицательно. Основные причины:
- Претензия подана не потерпевшим, а другим лицом, не имеющим формального отношения к делу. При этом полномочия заявителя не подтверждены доверенностью или она не заверена надлежащим образом.
- Заявитель не предоставил документы, обосновывающие требования. Например, нет отчёта об оценке, заключения независимого эксперта.
- Не указан номер банковского счёта, на который должны быть перечислены средства, или не полностью указаны банковские реквизиты.
- Страховщик считает требования необоснованными.
- Заявитель ошибся при составлении, указал неполные или недостоверные сведения (перед отправкой посмотрите образец претензии по выплате ОСАГО и убедитесь, что всё заполнили правильно).
Если компания не ответила в течение установленного срока или отказалась удовлетворить требования, изложенные в претензии, потерпевший вправе обратиться с иском в суд.
Популярные вопросы
Можно ли подать в суд по ОСАГО без досудебной претензии?
Нет, подать в суд по страховке ОСАГО можно только после подачи досудебной претензии и получения отказа в письменной форме. Также необходимо обращаться в суд, если закончился срок, установленный законом для ответа, а страховщик не ответил.
Какой адрес писать в претензии?
В претензии нужно указывать адрес фактического местонахождения (проживания или пребывания) заявителя, а также юридический адрес и полное наименование страховщика. Пример претензии в страховую компанию по ОСАГО с рекомендациями по заполнению можно найти на сайте страховщика.
Как считать срок ответа на претензию?
Срок рассмотрения досудебной претензии по ОСАГО считается с того дня, когда она была получена страховщиком. При отправке почтой дату можно посмотреть на уведомлении о вручении, при подаче в электронной форме — в личном кабинете на сайте страховщика.