Финансовые риски: почему важно иметь запасной план и финансовые резервы
В условиях нестабильной экономической ситуации проблема управления риском является актуальной для каждого человека. Многие скажут, что это не о них. Ведь для своей деятельности они выбирают безопасные финансовые инструменты и не работают с подозрительными организациями. Но, дело в том, что рискуют все, у кого есть деньги или имущество. Невозможно предугадать все варианты развития событий, но смягчить их последствия, заранее подготовить запасной план на случай форс-мажорных обстоятельств и организовать финансовые резервы вполне реально. Рассмотрим на примере Александра, какие финансовые риски существуют и как их можно избежать.
Содержание
- 1 Финансовые риски: пример №1
- 1.1 Проблемы на работе
- 1.2 Проблемы со здоровьем
- 2 Что нужно было делать, чтобы избежать эти финансовые риски
- 3 Финансовые риски: пример №2.
- 3.1 Пострадало имущество Александра
- 3.2 Что нужно было делать, чтобы избежать таких финансовых рисков
- 4 Финансовые риски: пример №3
- 4.1 Нестабильная экономика
- 4.2 Как нужно было поступить
Финансовые риски: пример №1
Что-то случилось с Александром, к примеру:
Чем опасны финансовые риски
Проблемы на работе
Александр работал в небольшой фирме маркетологом. Мужчина всегда вовремя и качественно выполнял планы, благодаря чему получал неплохую заработанную плату и квартальные премии. Александр снимал квартиру в хорошем районе, отдыхал с друзьями в ресторанах и часто путешествовал. Но, однажды, владелец компании собрал весь коллектив и объявил, что он закрывает свой бизнес и всем остаётся работать только две недели. Все потеряли работу, включая и Александра.
Мужчина остался без денежных средств. Ведь заработанные деньги он никогда не откладывал. Он просто жил в своё удовольствие и ни в чём себе не отказывал. Вскоре Александру пришлось съехать с хорошей квартиры, искать новую работу, живя за счёт родителей.
Проблемы со здоровьем
Длительные поиски дали свои плоды, и Александр наконец-то нашёл себе новую работу. Как-то утром мужчина спешил на встречу к очередному клиенту. Он надел свои новые ботинки, выбежал из квартиры и, поскользнувшись, сломал ногу. Операция могла быть бесплатной по полису ОМС, но врачи убедили Александра, что более дорогостоящая операция сократить реабилитационное время.
У мужчины не была полиса ОМС, поэтому он решил, что лучше сделать более дорогую операцию. Ведь так он сможет побыстрее вернуться на работу. В результате Александр несколько недель провёл в больнице, а потом месяц – дома.
Доход мужчины за время восстановления снизился почти в половину. А как же так называемый больничный отпуск? Дело в том, что стаж работы Александра был меньше пяти лет, из-за чего больничные выплаты составляли всего 60 процентов от средней заработанной платы за последние два года работы.
Что нужно было делать, чтобы избежать эти финансовые риски
Чтобы смягчить проблемы на работе (штрафы, увольнение, проблемы со здоровьем), нужно организовать себе финансовую подушку безопасности. Согласно подсчётам, идеальная подушка безопасности должна составлять 4-5 ваших заработанных плат. Не стоит откладывать все деньги на покупку какой-то вещи или даже на свой собственный бизнес.
Нужно также думать о своих финансовых резервах. И, конечно, регулярно их пополнять. Дополнительно рекомендуется оформить страховку на тот случай, если вдруг вы потеряете трудоспособность. Естественно, в таких случаях, ваши траты возрастут в несколько раз. Страховая защита позволит уменьшить плачевные последствия утраты трудоспособности. Кроме того, страховка покрывает затраты на лечение и восстановление.
Финансовые риски: пример №2.
Александр восстановился после происшествия с ногой и стал более бдительным. Он продвинулся по служебной лестнице, начал откладывать деньги и даже приобрёл машину. Однажды утром Александр не нашёл свой автомобиль на парковке. Его машину угнали. Мужчина предусмотрел этот вариант и оформил страховой полис КАСКО. Спустя некоторое время он получил выплаты по страховке.
Александр решил потратить полученные деньги на квартиру. Он связался с посредником для оформления нужных документов, но спустя некоторое время оказалось, что девелопер был мошенником и дом не достроили в нужные сроки. Для Александра это стало двухлетним ожиданиям квартиры и непредвиденными денежными тратами.
Финансовые риски: почему важно иметь запасной план и финансовые резервы
Пострадало имущество Александра
Когда квартира наконец-то была готова, мужчина решил продолжать жить на съёмной, а свою – сдавать по дороже. Схема Александру понравилась: пассивный доход и жильцы, которые были согласны снимать квартиру без договора аренды. Так мужчина мог избежать налогов. Спустя пару недель Александру позвонили соседи и сообщили, что он их затопил. Мужчина поехал к своим арендаторам, тогда и выяснилось, что пострадала не только квартира соседей снизу, но и его. Жильцы отказались возмещать ущерб, так как договора не было, и официально никакого отношения к этой квартире и затоплению они не имеют. Поэтому Александру пришлось делать ремонт за свой счёт.
Что нужно было делать, чтобы избежать таких финансовых рисков
Нужно всегда оформлять страховку имущества. Важно знать, что обязательный страховой полис ОСАГО не универсальный. Он поможет только владельцу автомобильного транспорта. И только в том случае, если его автомобиль угонят, или водитель станет виновником дорожно-транспортного происшествия.
Существует специальная страховка жилья. Почти все страховые компании могут предложить вам такую услугу. Когда речь идёт о договорах, обязательно консультируйтесь с юристами. Детально изучайте всё, что подписываете. Кроме того, важно помнить, что уклонение от уплаты налогов может обернуться ещё большими расходами.
Финансовые риски: пример №3
Как обезопасить себя от потерь
Нестабильная экономика
Александр теперь стал более бережно относиться к деньгам. Он решил, что теперь будет вести учёт своих доходов и расходов, откладывать 15% своего заработка и копить на новый автомобиль. Он приобрёл небольшой сейф и начал складывать деньги. Александр почти накопил нужную сумму, но упали цены на нефть, и резко поменялся курс. Теперь денег по-прежнему мало.
Как нужно было поступить
Специалисты рекомендуют никогда не откладывать большие денежные суммы в одной валюте. Лучше пропорционально разделить сумму в рубли, евро или доллары. В случае изменения курсов, стоимость ваших денег всё равно «выровняется».
Но лучше всего хранить свои сбережения в банке. Если вы откроете вклад, то сможете ещё и получать прибыль. Кроме того, выплаты по процентах покроют инфляционные скачки.
Финансовые риски: почему важно иметь запасной план и финансовые резервы
Любой человек, у которого есть деньги или имущество, рискует. Предугадать превратности судьбы невозможно, а вот смягчить ее удары, заранее подумать о своей финансовой безопасности и подстраховаться вполне реально.
Знакомьтесь, это Степан. Он учится на своих ошибках. На его примере мы увидим, с какими проблемами может столкнуться каждый и как их избежать.
Риск первый. Что-то произошло со Степаном
Неприятности на работе
Степан — преуспевающий менеджер по продажам. Он всегда выполнял план и получал за это неплохие премии. Он платил за аренду квартиры, ходил в рестораны, весело проводил выходные, много путешествовал и ни в чем себе не отказывал.
Однажды директор объявил коллективу, что решил закрыть бизнес. Все, в том числе Степан, работают последнюю неделю. Так Степан остался без работы и хорошей зарплаты. Сбережений у него не было, так что пришлось отказаться от съемной квартиры и искать новое место работы, сидя на шее у родителей.
Неприятности со здоровьем
Прошло время. Преуспевающий менеджер по продажам Степан спешил на новую работу. Его ждал важный клиент, на него нужно было произвести впечатление. Степан надел свои лучшие ботинки, выбежал из подъезда, оступился и сломал ногу. Операцию можно было сделать бесплатно по ОМС, но врачи рекомендовали дорогостоящую операцию, которая поможет сократить время на восстановление.
ДМС у Степана не было, но он согласился, чтобы быстрее вернуться на работу. В итоге он две недели лежал в больнице, а потом еще полтора месяца — дома.
Доход Степана за эти два месяца уменьшился больше чем вполовину. Стаж работы у него был небольшой — меньше 5 лет, поэтому на больничном ему выплачивали лишь 60% от его среднего заработка за предыдущие два года.
Что нужно было делать?
Чтобы неприятности на работе (сокращение зарплаты, увольнение) или болезни (свои или близких) не выбивали вас из колеи, важно иметь финансовую подушку безопасности.
В идеале она должна быть равна примерно пяти зарплатам. Дополнительно нужно страховать себя и свою жизнь хотя бы от несчастных случаев — так можно существенно снизить затраты на лечение.
Риск второй. Что-то произошло с деньгами или имуществом Степана
С тех пор Степан стал умнее: начал откладывать деньги и даже купил автомобиль. Сентябрьским утром он вышел из дома и не нашел машину на парковке — ее угнали. Степана спасло, что при покупке машины он оформил каско. Вскоре ему выплатили всю сумму ущерба.
Эти деньги он решил вложить в покупку квартиры в новостройке. Но позже выяснилось, что девелопер оказался недобросовестным, и дом не достроили в срок. Для Степана это обернулось тремя годами ожидания квартиры и дополнительными расходами.
Когда квартира все же была достроена, наш герой решил ее сдавать. Все было хорошо: дополнительный доход и тихие жильцы, которые согласились заселиться без официального договора (так Степан решил избежать уплаты налога).
Как-то ночью Степану позвонили соседи по той самой квартире — оказалось, что его арендаторы их затопили. Прибыв на место, Степан обнаружил следы потопа и у себя, и у соседей. Квартиросъемщики выплачивать ущерб отказались, и Степану не удалось привлечь их к ответственности, так как договор аренды заключен не был. Все расходы по ремонту квартир — и соседской, и собственной — Степану пришлось взять на себя.
Что нужно было делать?
В любой ситуации необходимо страховать свое имущество и жизнь. Помните, что ОСАГО не покроет ущерб, если вы станете виновником ДТП или ваш автомобиль угонят.
Страхование жилья, как и страхование жизни, — тоже важный вклад, лучше застраховаться заранее. Поздно будет кусать локти, когда что-то случится.
Договоры с застройщиками всегда стоит показывать юристам и внимательно изучать, прежде чем ставить под ними подпись. А экономия на налогах (как в случае со сдачей квартиры в аренду) может сыграть с вами злую шутку.
Риск третий. Что-то произошло с экономикой
Степан стал внимательнее относиться к своему имуществу и деньгам. Он решил накопить на автомобиль мечты. Установил дома сейф, составил финансовый план и каждый месяц откладывал деньги.
Он уже был близок к цели, когда резко скакнул курс, и его денег перестало хватать даже на половину автомобиля, о котором он мечтал.
Что нужно было делать?
Экономисты рекомендуют не хранить крупные суммы в одной валюте, а распределять их пропорционально в рубли, доллары и евро. Разница курсов так или иначе выравняет сумму ваших накоплений.
Еще лучше открыть вклад — процентная ставка поможет снизить влияние инфляции. При этом наиболее безопасно хранить в одном банке не более 1,4 млн руб. Именно эту сумму получится быстро вернуть, если у банка отзовут лицензию.
Как избавить себя от финансовых рисков
Есть несколько простых правил, которым стоит следовать:
- Не пренебрегайте страховками. Автомобиль, квартира, собственное здоровье и здоровье близких будут в большей безопасности, если позаботиться об их сохранности заранее.
- Подумайте о финансовой подушке безопасности. В идеале это пять ваших обычных зарплат. Существует и другой способ расчета. Составьте финансовый план, выясните, сколько денег вам необходимо ежемесячно, и умножьте эту цифру на шесть. Так вы точно определите сумму, с которой можно чувствовать себя более или менее спокойно.
- Используйте финансовые инструменты. Проценты по вкладу компенсируют потери из-за инфляции, карты с кешбэком помогут вернуть часть потраченного. Отдельно изучите возможности индивидуального инвестиционного счета. Выясните, в каких случаях можно получить налоговый вычет.
Любой человек, у которого есть деньги или имущество, рискует. Предугадать превратности судьбы невозможно, а вот смягчить ее удары, заранее подумать о своей финансовой безопасности и подстраховаться вполне реально.
СОВЕТ ПЕРВЫЙ
Чтобы неприятности на работе (сокращение зарплаты, увольнение) или болезни (свои или близких) не выбивали вас из колеи, важно иметь финансовую подушку безопасности. В идеале она должна быть равна примерно пяти зарплатам.
Дополнительно нужно страховать себя и свою жизнь хотя бы от несчастных случаев — так можно существенно снизить затраты на лечение.
СОВЕТ ВТОРОЙ
В любой ситуации необходимо страховать свое имущество и жизнь. Помните, что ОСАГО не покроет ущерб, если вы станете виновником ДТП или ваш автомобиль угонят. Страхование жилья, как и страхование жизни, — тоже важный вклад, лучше застраховаться заранее. Поздно будет кусать локти, когда что-то случится.
Договоры с застройщиками всегда стоит показывать юристам и внимательно изучать, прежде чем ставить под ними подпись. А экономия на налогах (как в случае со сдачей квартиры в аренду) может сыграть с вами злую шутку.
СОВЕТ ТРЕТИЙ
Экономисты рекомендуют не хранить крупные суммы в одной валюте, а распределять их пропорционально в рубли, доллары и евро. Разница курсов так или иначе выравняет сумму ваших накоплений. Еще лучше открыть вклад — процентная ставка поможет снизить влияние инфляции. При этом наиболее безопасно хранить в одном банке не более 1,4 млн руб. Именно эту сумму получится быстро вернуть, если у банка отзовут лицензию.
⠀
Хотите знать больше?
Продолжайте читать наш блог и развивайтесь!
Когда люди слышат о планировании действий в чрезвычайных ситуациях, они обычно думают, что речь идет об ураганах, наводнениях и пожарах. Но планирование является жизненно важным и для эффективности бизнеса, а чрезвычайные ситуации случаются тут не реже, чем в обычной жизни. Что делать, если утвержденная стратегия перестала работать? Если заранее намеченный план не выполняется или, наоборот, перевыполняется, что тоже не всегда хорошо?
На такой случай нужно прописывать резервный план. При чем делать это заранее, до того, как процессы успеют выйти из-под контроля.
Каждая компания планирует капитальные затраты и составляет список проектов, которые собирается реализовать за определенный период. Большинство бюджетов ограничивает количество инвестпроектов, чтобы снизить риски и получить возможность эффективно управлять денежными средствами. Но это не означает, что в вашем списке должно быть ровно столько проектов, сколько бюджет позволяет реализовать, скажем, в течение года.
Финансовый директор должен иметь гораздо более длинный перечень потенциально интересных проектов со сроком окупаемости не менее четырех лет и обсуждать его с советом директоров, даже если не все инвестиции утверждаются на предстоящий финансовый год. Это позволит ему вовремя предложить к реализации дополнительные, уже прошедшие проверку проекты, если доходы компании окажутся гораздо выше запланированных, и это позволит расширить границы инвестирования. В итоге резервное планирование позволит бизнесу двигаться вперед гораздо быстрее.
Кроме того, имея резервный план, компания сможет более эффективно реагировать на изменение внешних условий. Иначе возможные потери увеличатся, а хорошие возможности будут упущены. Помните, что потерянное время – единственный ресурс, который вы не сможете восстановить. Поэтому резервное планирование должно начинаться одновременно с расписыванием ежегодного бюджета компании.
Резервный план должен быть адаптирован к потребностям каждой конкретной компании. Но он в любом случае должен включать в себя несколько ключевых моментов. Каких именно – рассказывают наши эксперты.
1. Создайте четкие триггеры для принятия решений. Можно ориентироваться на показатели EBITDA или объема продаж. Лучше рассматривать несколько показателей сразу, учитывая при этом общий рост рынка и изменение положения компании на нем. Если прогнозные цифры не достигаются, значит основной план оказался не верным. Анализируя факторы, связанные с триггерами, компания может быстро просчитать изменившиеся условия. Например, понять, является ли снижение объема продаж временным явлением, или это начало устойчивого скольжения вниз. Если тренд сильный, не нужно дожидаться прогнозного «дна», дешевле уловить тенденцию заранее и скорректировать ее.
2. Определите конкретные меры для решения тех или иных проблем. Лучше всего работают многовариантные сценарии, расписывающие, какие действия компания должна предпринимать в тех или иных условиях. Сценарии должны включать в себя различные уровни в зависимости от глубины проблемы. Это позволяет проявлять гибкость.
3. Назначьте ответственного за каждое действие. Бдительность и подотчетность являются ключевыми факторами успешности плана действий в непредвиденных ситуациях. За каждую операцию и ее результат должен отвечать конкретный человек.
4. Помните, что время – ваш враг. Просто хороших план, исполненный быстро, часто оказывается лучше плана идеального, но отнимающего слишком много времени на разработку и реализацию. Если резервный план готов заранее, компания избежит длительного анализа угроз и возможностей, а также не будет терять время на разработку решений, поиск консенсуса в совете директоров, утверждения и согласования.
5. Отрегулируйте бонусные начисления. Часто это является самым простым и безболезненным способом получения дополнительных средств в случае кризиса. Бонусные планы должны привязываться к триггерам и автоматически корректироваться в случае изменения ситуации. Отсутствие или снижение бонусов лучше всего привлекают внимание сотрудников компании, показывают им реальность существующих проблем.
6. Оцените доходы и распределите ресурсы. Увеличить объемы продаж уже имеющимся клиентам всегда быстрее и проще, чем предлагать новые продукты, искать новых клиентов или покорять новые регионы. Перенаправьте ресурсы от программ, которые не имеют быстрого и значимого эффекта, к хорошо работающим проектам. Простое торможение негативной тенденции может стать самым правильным решением.
7. Не забывайте о цене. Регулирование может стать источником быстрой прибыли, и это смягчит последствия неэффективных инвестиций времени и денег. Даже если объемы продаж окажутся ниже ожидаемых, это реально скорректировать грамотным ценообразованием. Часто компании оценивают только общую маржу, не сосредотачиваясь на микроуровнях. Это неправильно, поскольку в каждом портфеле есть длинные и короткие предложения, а также продукты, представляющие для клиентов большую или меньшую ценность. Оплачиваются ли услуги компании по полной стоимости? Может ли какой-то продукт стоить дороже? Заранее просчитывайте подобные вещи. Цена является мощным рычагом, часто ее увеличение всего на 1% приводит к 10%-ному росту прибыли.
8. Правильное снижайте затраты. Экономия на закупках сырья, услуг или логистике обычно приводит к немедленному результату. Обратите внимание на то, что порой снижение затрат может быть только кажущимся, вызванным уменьшением объема продаж. Необходимо заранее запланировать снижение постоянных затрат при кризисных ситуациях. Тогда компания существенно выиграет после восстановления объема продаж.
9. Не забывайте о балансе. Баланс оборотного капитала часто упускают из вида при планировании действий. Постарайтесь выплачивать больше долгов, чем было запланировано, даже если EBITDA не соответствует прогнозным показателям.
10. Помните о важности обратной связи. Это имеет огромной значение для быстрой реализации вашего плана. Сотрудники компании должны знать, что происходит, почему, и чем они могут помочь. Выполнение резервного плана проходит гораздо более гладко, если все сотрудники в полной мере информированы о происходящих процессах. Кроме того, они могут поделиться с вами ценными идеями.
11. Обсуждайте проблемы и стремитесь к компромиссу. Прозрачность является обязательным условием действий в кризисных ситуациях. Обсуждение помогает быстро найти правильный ответ. Работа пойдет лучше, если компромисс достигнут и все работают над реализацией согласованных идей.
Вовремя составленный резервный план, включающий в себя какие-то из вышеизложенных мер, способствует успешному управлению и развитию компании в любых ситуациях. С его помощью вы будете следовать выбранному пути, управлять рисками и использовать возможности всегда, независимо от того, хорошие ли на дворе времена или плохие.
По материалам портала http://ww2.cfo.com/
Фото: freeimages.com