Перестрахование – передача части ответственности за риски по договорам страхования от одной страховой компании к другой. При этом тот, кто передаёт эту ответственность (перестрахователь, цедент), передаёт принимающей компании (перестраховщику) и большую часть страховой премии, полученной за эти части рисков.
Смысл перестрахования – в том, чтобы разделить очень крупные по страховым суммам риски на маленькие доли и распределить их между несколькими компаниями (от 2 -3 до 100 и более, смотря какой размер объекта). Это позволяет избежать кумуляции рисков – возможности того, что произойдёт очень большой страховой случай, который полностью разорит страховую компанию. Система перестрахования обеспечивает разделение рисков на маленькие дольки и обмен этими дольками между множеством страховых компаний, так что сумма ответственности каждой из них («портфель») состоит из множества небольших и не связанных друг с другом долек различных рисков. Это делает финансовые результаты компаний более предсказуемыми, повышает их платёжеспособность, и снижает потребность в капитале.
Перестрахование – не просто выбор самой страховой компании, его применение предписано нормативной базой страхового бизнеса, за этим следит государственный страховой надзор (с 1 августа 2013 года это Служба Центрального банка России по финансовым рынкам, СЦБФР).
Клиент имеет право знать, как обеспечен перестрахованием («перестраховочной защитой») тот договор страхования, который он готовится заключить с данной страховой компанией.
Перестрахованием занимаются как обычные страховые компании, так и специальные, «профессиональные перестраховочные компании». Именно вторая категория, прежде всего крупные западные перестраховщики, задаёт тон на перестраховочных рынках.
Перестрахование применяется в основном в тех видах страхования, где встречаются очень крупные выплаты и страховые суммы, и при этом сами выплаты происходят относительно редко.
Виды страхования, подлежащие перестрахованию:
- Страхование имущества юридических лиц;
- Страхование строительно-монтажных работ;
- Страхование грузов;
- Страхование каско судов (судов как имущества, от гибели и повреждений);
- Страхование ответственности судовладельцев;
- Страхование каско самолётов и вертолётов;
- Страхование ответственности авиакомпаний;
- Страхование гражданской ответственности предприятий с крупными страховыми суммами;
- Страхование спецтехники (строительной, сельскохозяйственной);
- Страхование железнодорожной техники (локомотивов и вагонов);
- Страхование космических запусков;
- Страхование банковских рисков (Bankers Blanket Bond, BBB).
Существует две формы перестрахования:
- Облигаторное означает автоматическое принятие перестраховщиками рисков, соответствующих параметрам договора, в рамках установленного в договоре лимита. Облигаторный договор заключается на год.
- Факультативное перестрахование – это распределение каждого риска между перестраховщиками индивидуально, вручную. Оно очень трудоёмко по сравнению с облигаторным.
Основу перестраховочной защиты серьёзной страховой компании всегда составляет облигаторные договоры (они заключаются отдельно по видам страхования). Сами облигаторные договоры бывают пропорциональными и не пропорциональными; квотными, эксцедента страховых сумм, эксцедента убытков и эксцедента убыточности (StopLoss). В эти детали клиенту погружаться не нужно.
Мы рекомендуем знать клиенту о перестраховочной защите компании:
- Есть ли у компании облигаторный договор перестрахования по данному виду страхования;
- Не попадает ли предмет договора (объект, вид ответственности) в список исключений договора перестрахования;
- Каков лимит по облигаторному договору перестрахования – достаточен ли он для данного объекта, не потребуется ли ещё и факультативное перестрахование;
- Какая компания является лидером (организатором) облигаторного договора. Лучше всего, если это одна из ведущих международных перестраховочных компаний – Мюнхенское перестраховочное общество (Германия), GeneralCologneRe (США – Германия), SCOR(Франция). Лидер из числа российских страховщиков – уже принципиально слабее.
При выборе партнеров–страховщиков мы оцениваем все вышеперечисленные факторы. В ходе рассмотрения коммерческих предложений нашими клиентами мы рекомендуем обсуждать с нами данные вопросы. Наши специалисты обладают глубокими знаниями как о страховом рынке в целом, так и о конкретных страховых компаниях.
Являясь брокером, мы обеспечиваем профессиональное перестрахование крупных рисков для ведущих страховых компаний России по договорам страхования с большими страховыми суммами, заключаемыми нашими клиентами. При работе с нами клиенты могут быть уверены в том, что мы проследим за тем, чтобы договор страхования был надежным образом перестрахован. А если стандартной облигаторной перестраховочной защиты страховщика недостаточно, мы обеспечим надежное и достаточное факультативное перестрахование для гарантированной выплаты клиенту при наступлении страхового события. Данные опции гарантируют нашим клиентам получение необходимой страховой защиты!
Обратитесь в нашу компанию и убедитесь в этом на практике!
Подготовлены редакции документа с изменениями, не вступившими в силу
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
1. Перестрахование — деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.
Не подлежащий передаче в перестрахование и остающийся на собственном удержании перестрахователя риск (часть риска) страховой выплаты либо величина убытка или уровень убыточности по договору страхования определяются им в порядке и (или) в размере, которые установлены в учетной политике перестрахователя, если иное не установлено федеральными законами. Риск страховой выплаты, превышающий размер собственного удержания перестрахователя, подлежит передаче в перестрахование.
(в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 320-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключаемого между перестрахователем и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства Российской Федерации.
Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения достижения между перестрахователем и перестраховщиком соглашения о перестраховании и об условиях его осуществления могут использоваться иные оформленные в соответствии с обычаями в сфере перестрахования документы.
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Если договором перестрахования не предусмотрено иное, перестраховщик (ретроцедент) вправе передать обязательство по страховой выплате (часть обязательства по страховой выплате), принятое им по договору перестрахования, другому перестраховщику или другим перестраховщикам (ретроцессионерам) по последующим договору, договорам перестрахования (ретроцессии).
4. Перестрахование осуществляется в форме факультативного, облигаторного, факультативно-облигаторного или облигаторно-факультативного и в виде пропорционального или непропорционального.
5. При факультативном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства либо отказать в его перестраховании.
6. При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, и такие обязательства считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное.
7. При факультативно-облигаторном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик обязан перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства.
8. При облигаторно-факультативном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик вправе перестраховать указанные обязательства или часть указанных обязательств либо отказать в их перестраховании.
9. Особенности пропорционального и непропорционального перестрахования определяются условиями соответствующих договоров перестрахования.
10. Договором между перестрахователем и перестраховщиком может быть предусмотрено обязательство перестраховщика по уплате перестрахователю части положительной разницы между доходами и расходами перестраховщика по заключенному между ними договору перестрахования или группе таких договоров за определенный период времени (тантьема).
КонсультантПлюс: примечание.
До 31.12.2023 запрещено заключать сделки и платить страховщикам, перестраховщикам и страховым брокерам из недружественных государств или подконтрольных лицам из этих государств, за исключением случаев, указанных в ФЗ от 14.03.2022 N 55-ФЗ.
11. Иностранные юридические лица, получившие в соответствии с национальным законодательством государства (территории), где они зарегистрированы, право на осуществление перестраховочной деятельности, вправе осуществлять перестрахование обязательств страховщиков по страховым выплатам по заключенным ими основным договорам страхования (части таких обязательств).
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
12. Не подлежит перестрахованию обязательство страховщика по выплате страховой суммы по договору страхования жизни в части страхования риска дожития застрахованного лица до определенных возраста или срока.
(в ред. Федерального закона от 01.05.2019 N 88-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
13. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию.
16 марта 2022, 23:53 / Финансы
Эксклюзивно по подписке
Российскому страховому рынку не хватает перестраховочных мощностей
72% рисков компании передают за рубеж, но власти проблему решают, а страховщики видят альтернативы в Китае и Индии
Ключевым моментом будет приобретение российскими компаниями перестраховочной защиты / Юрий Кочетков / EPA / ТАСС
Мюнхенское перестраховочное общество (Munich Re) заявило 16 марта, что не будет продлевать действующие в стране договоры и заключать новые сделки. Ранее, 14 марта, о сокращении бизнеса в России заявляли швейцарские Zurich и Swiss Re, немецкая Allianz. Ганноверское перестраховочное общество также сообщило о приостановке андеррайтингового бизнеса. Третья по величине страховая компания в Европе Generali сообщила о прекращении работы в России в течение этого месяца, а также заморозке своей доли в «Ингосстрахе», которая составляет почти 40%. Крупнейшие страховые брокеры Marsh и Aon приостановили бизнес в России, как и их конкурент Willis Towers Watson. Из перечисленных компаний у Allianz и Zurich есть дочерние компании в России.
Российские компании работают с международными перестраховочными компаниями как напрямую, так и через международных брокеров. Лидером одного из крупнейших на российском рынке договоров облигаторного (обязательного) перестрахования морских рисков с лимитом 100 млн евро у «Согаза» (лидер рынка исходящего перестрахования) является Munich Re. Лидер договора перестрахования огневых рисков имущества юрлиц у «Альфастрахования» французский перестраховщик SCOR – перестрахование осуществляется через лондонских брокеров Willis и Guy Carpenter. Лимит по договору – до 175 млн евро. Среди других международных перестраховщиков, с которыми работает «Альфастрахование», – Munich Re, Swiss Re, Hannover Re, кельнское перестраховочное общество GenRe, а также корпорация Lloyd’s of London, сотрудничество с синдикатами которой осуществляется через международных брокеров Willis Limited, Marsh, AON Benfield и др., следует из информации на сайте российского страховщика.
В России не хватает внутренних перестраховочных емкостей – на конец 2021 г. 72% перестраховочной защиты, или 116 млрд руб., размещено российскими страховщиками на международном рынке, следует из данных ЦБ. Но из-за санкций компании оказались перед угрозой невозможности перестраховывать свои риски в полном объеме или не получить выплату компенсации по действующим договорам.
Основная пятерка стран-лидеров, в которые из России уходят перестраховочные премии, сейчас полностью состоит из недружественных стран: Великобритания, Германия, Швейцария, Франция и США. Китай пока в этом рейтинге занимает восьмое место. Международные игроки перестраховочного и страхового рынка один за одним объявляют о приостановлении бизнеса в России.
Решение проблемы
Чтобы решить проблему с перестрахованием, российские власти приняли ряд мер. Во-первых, приняли закон об увеличении размера обязательной передачи рисков страховщиков в перестрахование Российской национальной перестраховочной компании (РНПК) с 10 до 50%. А Банк России, как единственный акционер РНПК, увеличил ее капитал с 71 млрд руб. (фактический размер уставного капитала на конец 2021 г. был 21 млрд руб.) до 300 млрд руб.
Зачем нужно перестрахование
Перестрахование – передача части рисков и обязательств страховщика другому юридическому лицу, перестраховочной компании. Страховщики активно используют эту меру, когда сумма обязательств по договору перед клиентом значительно выше суммы, которой располагает страховщик. При этом перестраховаться по одному договору компания может в нескольких компаниях. Первый вид перестрахования – договорное (факультативное), в котором компания-страховщик передает компании-перестраховщику выбранную часть рисков. В автоматическом (облигаторном) перестраховании компания-страховщик обязана передать перестраховщику часть рисков по договорам, которые соответствуют определенному принципу – превышают конкретную сумму или страхуют определенный вид недвижимости. Популярные направления для перестрахования в России – авиакаско, страхование ответственности, обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков (ОСГОП), финансовые риски, имущество юридических лиц.
РНПК в 2016 г. создал Банк России как раз в ответ на санкции – «дочка» ЦБ перестраховывает риски санкционного бизнеса, работать с которыми отказываются международные компании. К примеру, в 2018 г., когда под санкции США попали компании Олега Дерипаски, «Ингосстрах» вел с РНПК переговоры: он страховал имущественные риски UC Rusal, «Русских машин» и En+ Group. Компания опасалась, что при страховом случае западные компании могли отказать в компенсации части ущерба, писали «Ведомости».
50% оставшихся обязательств российских страховщиков могло и дальше перестраховываться через зарубежных. Но такое перестрахование может привести к выводу капитала из страны, поскольку западные компании могут не выполнить свои обязательства и не вернуть деньги, даже если страховой случай наступил, заявил 16 марта глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Чтобы избежать этого (как и риска вывода капитала за рубеж), власти установили запрет для компаний из недружественных стран на перестрахование российских рисков. Но, как отметил Аксаков, ЦБ в зависимости от «определенных обстоятельств» может определить перечень страховых компаний в том числе из недружественных стран, которым будет разрешено брать на себя российские риски. Закон даст ЦБ гибкость: он может не распространяться на действующие договоры по решению регулятора. «Это гибкая формула, которая, с одной стороны, позволяет избежать рисков вывода капиталов, а с другой – не создать проблем для договоров, которые не несут политических рисков, связанных с западными решениями», – отметил Аксаков.
Уход отдельных страховщиков (национальных или с участием иностранного капитала) не представляет сложностей для рынка – он в состоянии переварить эти объемы, проблема заключается в запрете на передачу рисков в перестрахование на зарубежные рынки, говорит председатель совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров Катерина Якунина: традиционными для перестрахования российских рисков были рынки Великобритании и ЕС, которые относятся к недружественным странам.
Сейчас идет активный диалог участников рынка с РНПК и ее акционером по вопросам максимально возможного перестрахования рисков по договорам, риски по которым ранее размещались на международном рынке, говорит президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс.
У российских «дочек» Allianz и Zurich возникает необходимость переформатирования своего портфеля и потоков по перестрахованию, говорит Якунина. Но снижение рейтинга национального перестраховщика приводит к тому, что в соответствии с установками материнской компании передача значительной части портфеля в перестрахование в компанию с недостаточным рейтингом будет затруднена, в том числе и по причине регуляторных требований, отмечает эксперт. Скорее всего, полагает Якунина, российские компании будут обращаться за специальным разрешением в Банк России.
Уже очевидно, что внутренний рынок потеряет возможность страховать риски у представителей зарубежных компаний в России либо иметь перестрахование текущих рисков непосредственно за рубежом, говорит представитель ВСК. С одной стороны, это потенциально расширит поле для страхования отечественным страховщикам, с другой – повысит концентрацию риска непосредственно в России. Но последнее способно создать дополнительное напряжение на рынке в связи с отсутствием достаточной емкости. Сейчас перед ВСК и другими крупными страховщиками стоят задачи по поиску альтернативных емкостей, отмечает представитель компании. По его словам, предполагается активизация сотрудничества с перестраховщиками Китая, Индии, стран Ближнего Востока и СНГ.
Увеличение капитала РНПК позволит действующим страховщикам частично переориентировать зарубежные направления перестрахования на «дочку» ЦБ, говорит представитель ВСК. Кто-то повысит собственное удержание, кто-то будет отказываться от принятия на риск.
Ключевым моментом будет приобретение российскими компаниями перестраховочной защиты, поскольку страховщики, исходя из принципа диверсификации, не захотят оставлять на собственном удержании крупные страховые риски, говорит директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов.
В Allianz, «Согазе», «Альфастраховании», «Сбер страховании», «Ингосстрахе», «Росгосстрахе», «РЕСО-гарантии» не ответили на запрос. Представители Банка России и НРПК отказались от комментариев. Связаться с представителями российского Zurich не удалось.
Главное
- ЦБ РФ установил официальный курс доллара США на 23 марта — 76.9561 руб.
- Кабмин продлил ограничения на вывоз лома драгметаллов
- Завершается регистрация участников XXI Всероссийской конференции «Ипотечное кредитование в России»
- Прибыль банковского сектора в феврале достигла 293 млрд руб.
- Ипотечный портфель российских банков в феврале вырос на 1.5%
- ЦБ определил дифференцированные нормативы обязательных резервов по видам иностранных валют
- Яндекс направил апелляцию на решение Nasdaq о делистинге
- РФ продлевает ограничение добычи нефти в размере 500 тыс. баррелей в сутки
- ЦБ РФ установил официальный курс доллара США на 22 марта — 76.8373 руб.
- Чистая прибыль Росбанка за 2022 год по МСФО снизилась в 4 раза
- Мосбиржа запрещает кросс-сделки на анонимных торгах на срочном, фондовом и валютном рынках
- Развитие рынка доступного жилья и системы ипотечного кредитования в 2023 году обсудят 28 марта в Москве
- ЦБ изменил правила покупки неквалифицированными инвесторами ряда иностранных ценных бумаг
- Газпром установил новый исторический рекорд суточных поставок газа в Китай
- ФАС разрешила «Объединённой чайной компании» приобрести российские активы производителя чая Lipton
- Прибыль Роснефти по МСФО за 2022 год упала на 7.9%
- ЦБ РФ установил официальный курс доллара США на 21 марта — 77.2422 руб.
- ЦБ обязал банки при переводах средств внутри РФ использовать отечественную финансовую инфраструктуру
- РФ ускорит строительство газо- и нефтепроводов на восток
- Роснефть разместила в России второй выпуск облигаций в юанях
Страховым компаниям (СК) нередко приходится перестраховывать риски. Обычно это касается ситуаций, когда страховая сумма слишком велика, и СК хочет дополнительно защитить себя от потенциально неподъемных убытков. Как это работает на практике, рассказывает Mafin Media.
Что такое перестрахование
Перестрахование — экономический инструмент, с помощью которого страховые компании передают часть принятых от клиентов рисков другим СК в обмен на определенный процент страховой премии. Перестрахование регулируется статьей 13 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Чаще всего этот инструмент используется, когда компания берет на себя риски, которые для нее слишком велики и могут принести катастрофические убытки, — например, при страховании космических кораблей или воздушных судов.
Но нередко этот инструмент используется и в моторном страховании (КАСКО и ОСАГО) — в частности, при оформлении страховых полисов на люксовые автомобили и спорткары.
Пример
Александр решил оформить полис КАСКО на свое авто стоимостью 10 000 000 руб. в компании «Бета Страхование». Страховка обошлась Александру в 300 000 руб.
Несмотря на, казалось бы, внушительную сумму, для клиента это выгодная сделка. А вот для страховой компании — не очень, так как потенциальный ущерб по договору гораздо выше и серьезнее, чем у среднестатистического автовладельца.
Желая снизить риски, «Бета» пошла в «Тета Страхование» и предложила заключить договор, передав 30% рисков в обмен на 25% страховой премии.
В случае, если Александр попадет в серьезное ДТП в период действия полиса, «Бета» заплатит не больше 7 000 000 руб. — остальную сумму покроет другая компания. А если ничего не произойдет, «Тета» останется в плюсе на 75 000 руб.
Перестрахователь и перестраховщик: кто это
Перестрахователь — страховая компания, которая приняла на себя риски клиента и передала их часть другому страховщику.
Перестраховщик — компания, которая приняла риски и обязательства по их урегулированию при страховом случае от другой СК в обмен на процент от страховой премии.
Перестрахователя нередко называют цедентом, перестраховщика — цессионарием, а саму передачу рисков — цессией (про все эти термины читайте большой материал на Mafin Media).
Какие виды перестрахования существуют
Перестрахование имеет множество форм, но почти все их можно так или иначе разделить на две группы.
По объему передачи страховой суммы и страховой премии, а также обязательств цедента и цессионария перестрахование делится на пропорциональное и непропорциональное.
Первое — когда доля ответственности перестраховщика равна доле его перестраховочной премии. Второе — когда перестраховщик и перестрахователь сами договариваются о размере долей, исходя из своих возможностей и интересов.
Пример
«Омикрон Страхование» заключила договор цессии с компанией «Эпсилон Страхование», передав 30% рисков по одному из своих страховых портфелей. Так как стороны заключили соглашение пропорционального перестрахования, вместе с обязательствами к «Эпсилону» перешло 30% страховой премии «Омикрона».
По обязательности передачи риска перестрахование бывает факультативным и облигаторным (либо, как еще говорят, договорным и автоматическим). Существуют комбинации этих вариантов — факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное перестрахование.
При факультативном перестраховании СК может отдать только те риски и только в той доле, которые считает для себя нужными. То же самое касается и перестраховщика — он может как принять эти риски, так и отказаться от них.
При облигаторном перестраховании СК должна отдать определенные риски, а перестраховщик обязуется их принять. Чаще всего это происходит, когда страховая компания взяла обязательства, которые она формально не имеет права у себя оставлять.
При факультативно-облигаторном перестраховании СК происходит сочетание этих двух условий, когда СК может отдать риски, а перестраховщик обязуется их принять. При облигаторно-факультативном — наоборот: цедент обязан передать риски, а цессионарий может либо их принять, либо отказать в перестраховании.
Пример
«Омикрон Страхование» заключила облигаторный договор на год с компанией «Эпсилон Страхование». По этому соглашению перестрахователь обязался передавать все риски по несчастным случаям, а перестраховщик обязался их принимать взамен на часть страховой суммы, соразмерной этому риску.
Это значит, что, если «Омикрон» оформит полис КАСКО, в который будет включено страхование от несчастного случая, этот риск вместе с положенной премией независимо от желания и возможностей обеих сторон автоматически перейдет к «Эпсилону». И при возникновении страхового случая именно «Эпсилон» понесет материальную и юридическую ответственность по возмещению убытка.
Подберите самые выгодные условия по КАСКО
Введите номер авто — данные заполнятся автоматически
или нажмите «Рассчитать», если еще не получили его
{«id»:13885,»url»:»/distributions/13885/click?bit=1&hash=27370a6c89319ae8a2e7a1ba13a8a3fdefd22caf5773a9f45ff960e01d40ba52″,»title»:»u041fu0430u0440u0430u043bu043bu0435u043bu044cu043du044bu0439 u0438u043cu043fu043eu0440u0442 u0438 u0440u0435u0441u0435u0439u043b u043fu043eu043cu043eu0433u043bu0438 u0440u044bu043du043au0443 u044du043bu0435u043au0442u0440u043eu043du0438u043au0438″,»buttonText»:»u041fu0440u0430u0432u0434u0430?»,»imageUuid»:»4930238f-073f-540d-b767-aa37979c1a27″,»isPaidAndBannersEnabled»:false}
Перестраховочные компании: что это, и для чего они нужны
Помимо рынка страхования и в России и в мире развито перестрахование. Это процесс, при котором страховщик передаёт часть риска и обязательств перед своими клиентом другой компании, перестраховщику.
Подробнее об этом рассказывает Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф».
Зачем нужно перестрахование
Компании прибегают к перестрахованию, когда объём обязательств перед клиентами превышает сумму денег, которая есть у страховой. Например, капитал компании составляет 3 млрд рублей, а клиентам в случае наступления рисков она должна будет выплатить 3,5 млрд рублей. В этом случае страховая обратиться к перестраховщику и передаст ему риски на 0,5 млрд рублей. Клиенты обычно не знают о том, что их риск перестрахован, для них главное – гарантия получения выплаты. Именно эту гарантию и обеспечивает перестрахование. Интересно, что перестрахование может происходить неограниченное количество раз: страхователь купил полис, затем страховщик перестраховал риск в другой организации, та перестраховала его ещё раз и так далее (этот процесс называется ретроцессия).
Цепочка перестрахования может быть довольно длинной, из-за этого возникает риск, что часть обязательств перед клиентом останется у компании-банкрота.
Перестрахование существует не только в России, подобные сделки происходят на международном уровне. Часть рисков российские компании передают иностранным перестраховщикам и наоборот, зарубежные организации перестраховывают риски в нашей стране.
Виды перестрахования
По форме обязательств перестрахование бывает договорным (факультативным) и автоматическим (облигаторным).
При договорном типе перестрахователь отдает перестраховщику только те риски, которые считает нужными. Страхователь решает, передавать риск целиком или какую-то его часть, а перестраховщик определяет, принимать ли на себя долю риска и по какой цене. При этом перестрахователь может предложить риск сразу нескольким компаниям, чтобы заключить самую выгодную сделку.
При автоматическом перестраховании страховщик обязан передать все договоры, которые отвечают определённым критериям. Например, все договоры на страхование имущества юридических лиц или все договоры с определённой страховой суммой. Встречается и смешанный тип перестрахования.
Рынок перестрахования в России
В связи со спросом на перестрахование в России появились отдельные компании, которые специализируются только на этой услуге. Сейчас таких компаний всего 4: «Русское перестраховочное общество», «Капитал Перестрахование», «Скор перестрахование» и «РНПК». Компаний, которые совмещают перестрахование с другими видами страховой деятельности, гораздо больше – 52 организации. Лидирующие позиции на рынке России занимают «РНПК», «Ингосстрах» и «Согаз».
По данным «РНПК», чаще всего в нашей стране перестраховывают следующие риски:
- Имущество юридических лиц
- Страхование ответственности
- Авиакаско
-
Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков (ОСГОП)
-
Финансовые риски
Если говорить о договорах перестрахования, которые поступают в Россию из-за границы, то чаще всего перестраховывают риски Великобритания, Германия, Индия, Финляндия и ОАЭ.
РНПК
Чтобы обеспечить рост российского рынка перестрахования и сократить объём премий, которые передаются за границу, была создана Российская Национальная Перестраховочная Компания (РНПК). Инициатива её создания принадлежит Центральному Банку России, он же владеет 100% акций компании. Важнейшая роль РНПК – принять на себя часть рисков, которые раньше передавались зарубежным перестраховщикам. 4% бизнеса РНПК связано с международным перестрахованием и 86% – с перестрахованием внутри страны.
Риски, которые нельзя перестраховать
Не все риски можно перестраховать. По закону, нельзя перестраховать обязательства по страхованию на дожитие и ОСАГО (ст. 13, п. 12 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). При страховании на дожитие родственники клиента в случае его смерти во время действия договора получают выплату от страховщика.