- Главная страница
- Словарь банковских терминов и экономических понятий
- Финансовые посредники
Финансовые посредники
28 декабря 2021
Финансовый посредник — это организация, которая занимается накоплением денежных средств одних клиентов и предоставлением долговых обязательств для других потребителей. Другими словами, это связующее звено между заемщиком и кредитором. За свои услуги посредник взимает определенный процент.
Какие бывают финансовые посредники
- Депозитно-кредитные. Различные банки, небанковские кредитные учреждения, МФО, кредитные союзы и кооперативы.
- Контрактно-сберегательные. К ним относятся пенсионные фонды и страховые компании. Они занимаются привлечением ресурсов на контрактной основе. Могут более точно рассчитывать и прогнозировать свои предстоящие расходы по выплатам по сравнению с депозитными учреждениями.
- Инвестиционные. Сюда относятся организации, которые оказывают инвесторам профессиональные услуги по размещению денежных средств на финансовом рынке (фондовые биржи, ПИФы, хеджевые фонды, кредитные брокеры).
Присутствие финансовых посредников на рынке положительно отражается на развитии экономики, давая ей дополнительный импульс.
В настоящее время сложно недооценить роль финансовых посредников, так как в современном обществе каждый человек является непосредственным клиентом данных институтов.
В разных странах мира соотношение финансовых посредников различается. Например, в РФ сильнее развита сфера депозитно-кредитных услуг. В США и Канаде более востребована инвестиционная сфера.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
1. Под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.
Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.
2. Деятельностью в качестве страхового агента, страхового брокера не вправе заниматься лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость либо осуществлявшие руководство страховщиком в течение двух лет до признания его арбитражным судом банкротом, до истечения трех лет со дня признания страховщика банкротом, а также лица, занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних обществах и аффилированных лицах.
(в ред. Федеральных законов от 23.05.2016 N 146-ФЗ, от 03.07.2016 N 363-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Страховой агент, страховой брокер несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из осуществления ими своей деятельности, в том числе за разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховщика, персональных данных страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей), за достоверность, объективность, полноту и своевременность предоставления сведений и документов, подтверждающих исполнение ими своих полномочий.
(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Страховой агент, страховой брокер обязаны обеспечивать сохранность денежных средств в случае получения страховой премии (страховых взносов) от страхователей, а также сохранность документов, предоставленных страховщиком, страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем), предоставлять страховщику отчет об использовании бланков страховых полисов, сертификатов, возвращать неиспользованные, испорченные бланки страховых полисов, сертификатов в порядке и на условиях, которые предусмотрены договором, заключенным между страховщиком и страховым агентом, страховым брокером, или в соответствии с законодательством Российской Федерации.
(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Страховой агент, страховой брокер имеют право на получение от страховщика сведений о размере его уставного капитала, страховых резервов, о лицензии на осуществление страхования, перестрахования, о сроках деятельности в качестве субъекта страхового дела, о видах и об условиях осуществляемого страхования, а также сведений об аккредитации филиала иностранной страховой организации и о размере его гарантийного депозита.
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
4. Страховой агент, страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.
Вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, не может превышать десять процентов от страховой премии.
5. Страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.
Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.
Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов — юридических лиц), перечень оказываемых услуг, в том числе в электронной форме, и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.
(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
6. Страховыми брокерами являются юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков). В договоре об оказании услуг страхового брокера определяются, в частности, перечень оказываемых страховым брокером услуг, права и обязанности сторон, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования (перестрахования) (если такая деятельность осуществляется страховым брокером).
(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
В случае, если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя.
Страховые брокеры вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента.
Страховой брокер не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию.
Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), зачисляют данные средства на специальный банковский счет для последующего перечисления страховщику в срок, не превышающий трех рабочих дней. Страховые брокеры не вправе осуществлять иные операции по данному счету.
Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), должны обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии на сумму не менее трех миллионов рублей или наличия собственных средств в размере не менее трех миллионов рублей, размещенных в денежные средства.
7. Деятельность иностранных страховых брокеров на территории Российской Федерации не допускается, за исключением осуществления посреднической деятельности в качестве страхового брокера по перестрахованию и случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
8. Страховой брокер обязан предоставлять страхователю по его требованию информацию о своих наименовании, месте нахождения, о лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера, перечне оказываемых услуг, в том числе в электронной форме, страховщике, в интересах которого осуществляется страхование, наличии (с указанием доли) или об отсутствии участия в капитале страховщика (страховщиков), о видах и об условиях страхования, а также результаты анализа страховых услуг (подлежащих страхованию объектов, страховых рисков, страховых тарифов и иных условий страхования у различных страховщиков), подтверждающие, что предложение страхового брокера страхователю сформировано с учетом потребностей страхователя.
(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Страховой брокер предоставляет страховщику полученную от страхователя информацию о страховом риске, об объекте, о предмете страхования, о его потребности в страховании, а также иные информацию и документы, связанные с заключением и сопровождением договора страхования, исполнением своих обязанностей, в порядке и в объеме, которые установлены законодательством Российской Федерации и договором между страховщиком и страховым брокером.
9. Контроль за деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора в соответствии с требованиями настоящего Закона, а также страховщиком в части исполнения полномочий и обязанностей, предусмотренных договором между страховщиком и страховым брокером.
10. Страховые агенты и страховые брокеры обязаны разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования, договоре страхования. Страховой агент при наличии у него сайта и страховой брокер обязаны размещать информацию, предусмотренную пунктами 5 и 8 настоящей статьи, на сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
11. Страховщики ведут реестры страховых агентов и страховых брокеров, с которыми у них заключены договоры об оказании услуг, связанных со страхованием. Сведения из реестра страховых агентов и страховых брокеров, позволяющие идентифицировать страхового агента или страхового брокера в качестве лица, с которым у страховщика заключен договор об оказании услуг, связанных со страхованием (фамилия, имя, отчество (при наличии) или наименование страхового агента, страхового брокера, номер удостоверения или договора), сведения о видах страхования, по которым страховой агент, страховой брокер уполномочены страховщиком оказывать услуги, связанные со страхованием, в том числе в электронной форме, перечень оказываемых услуг, а также доменное имя и (или) сетевой адрес официальных сайтов страхового агента (при наличии), страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» размещаются страховщиками на своих официальных сайтах. Полномочия по ведению реестра страховых агентов и страховых брокеров и размещению сведений из него в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» могут быть переданы страховщиком объединению страховщиков, о чем страховщик должен сообщить на своем официальном сайте с указанием информации о таком объединении страховщиков.
(в ред. Федеральных законов от 24.04.2020 N 149-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Сценарий занятия на тему: «Банк»
Содержимое публикации
По окончании школы каждый из вас будет решать, что делать дальше — продолжать учёбу или пойти работать. Планируя отпуск, кто-то выбирает между поездкой за границу и отдыхом на даче недалеко от дома. Решения, принятые в каждой из перечисленных ситуаций, влекут за собой финансовые последствия.
ДАВАЙТЕ РАССМОТРИМ НЕСКОЛЬКО РАСПРОСТРАНЁННЫХ СИТУАЦИЙ, С КОТОРЫМИ МЫ СТАЛКИВАЕМСЯ, РАСПОРЯЖАЯСЬ ДЕНЬГАМИ.
Во-первых, нам необходимо приобретать товары и услуги для удовлетворения своих текущих нужд.
Во-вторых, поскольку нам необходимо думать о завтрашнем дне, часть денег требуется отложить «на потом».
Люди делают сбережения, когда они хотят:
а) иметь запас денег на случай временной потери источника дохода либо возникновения экстренных непредвиденных расходов;
б) накопить деньги для будущей крупной покупки;
в) сформировать источник для получения будущих доходов
В-третьих, иногда мы сталкиваемся с ситуацией, когда имеющихся в нашем распоряжении денег не хватает, а отложить расходы не хочется или просто невозможно по тем или иным соображениям.
ЧТО МЫ МОЖЕМ СДЕЛАТЬ В ЭТОМ СЛУЧАЕ?
Очень часто для решения перечисленных вопроса люди прибегают к помощи специализированных финансово-кредитных организаций, к которым относятся банки, страховые компании, пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и иные кредитные предприятия.
Банк — финансово-кредитная организация, которая проводит различные операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами, а также оказывает финансовые услуги клиентам.
Основная цель банков — служить посредниками между теми, кто хотел бы накопить и приумножить имеющиеся у них свободные денежные средства, и теми, кто хотел бы взять деньги в долг.
Страховая компания — финансово-кредитная организация, которая занимается операциями по страхованию рисков своих клиентов.
Пенсионный фонд — финансово-кредитная организация, которая оказывает услуги по управлению пенсионными накоплениями своих клиентов и обеспечивает выплату им пенсий по достижении оговорённого договором или законодательством возраста.
Паевой инвестиционный фонд — сформированный группой физических лиц фонд денежных средств, переданный управляющей компании для размещения на рынке ценных бумаг, рынке недвижимости и т. п. с целью получения прибыли для владельцев денежных средств.
Коммерческий банк — особая кредитная организация, которая функционирует на основании лицензии, выданной Центральным банком, и осуществляет различные банковские операции.
Банки, которые осуществляют перечисленные выше и многие другие операции, оказывая услуги для своих клиентов (физических лиц, предприятий и организаций), называются коммерческими банками. Важная особенность коммерческих банков состоит в том, что их деятельность является лицензируемой. Лицензию (разрешение) на осуществление банковской деятельности выдаёт Центральный банк — специальный орган, регулирующий всю денежно-кредитную сферу государства.
Основные операции коммерческих банков:
1) операции со вкладами;
2) кредитные операции;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, проведение платежей и расчётных операций;
4) выпуск банковских карт и проведение операций со средствами клиентов с использованием банковских карт;
5) операции с драгоценными металлами;
6) инвестиционные операции. Инвестиционные операции — операции по размещению свободных денежных средств граждан на рынке ценных бумаг.
Центральный банк — регулирующий орган, целью которого является поддержание стабильности денежно-кредитной сферы государства.
Центральный банк определяет правила и требования, которых должны придерживаться банки в ходе своей деятельности, и контролирует соблюдение этих правил.
Кроме того, Центральный банк оказывает коммерческим банкам услуги по проведению межбанковских расчётов, предоставляет им кредиты и т. п. В то же время Центральный банк не может оказывать услуги ни вам, ни вашим родителям, ни каким-либо другим гражданам, а также каким-либо организациям помимо банков.
Однако, поскольку Центральный банк Российской Федерации (Банк России) отвечает за стабильность и развитие финансовой сферы страны, он вместе с другими государственными и общественными организациями участвует в работе по повышению финансовой грамотности и финансовому просвещению населения.
С КАКОЙ ЦЕЛЬЮ ГРАЖДАНЕ ЗАНИМАЮТСЯ СБЕРЕЖЕНИЕМ?
какие операции коммерческие банки могут предложить своим клиентам?
каковы функции Центрального банка?
А ТЕЕПЕРЬ ДАВАЙТЕ ПОТРЕНИРУЕМСЯ:
Формирование компетенции анализа информации с сайтов коммерческих банков при выборе банка, услугами которого хотелось бы воспользоваться
Задание 2
Изучите сайты банков, услугами которых пользуются ваши родные, или какого-либо другого известного вам банка. Выясните, какие банковские услуги для физических лиц он оказывает, и составьте презентацию с использованием нижеприведённой таблицы.
|
Услуга банка, которой пользуются мои родственники |
Услуга банка, которой мы не пользуемся, но которой мы будем пользоваться при определённых условиях |
Услуга банка, которой мы никогда не воспользуемся, и причина, по которой я так считаю |
Время выполнения 6 минут
Формирование умений отличать банки от прочих кредитно-финансовых посредников и находить информацию о видах лицензии, которые выданы коммерческому банку Центральным банком
Задание 4
Универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц), а также на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов даёт коммерческому банку право осуществлять все виды банковских операций. Её наличие свидетельствует о том, что банк в течение продолжительного времени работает на рынке и успешно проходит проверку своей деятельности Центральным банком. Проверьте наличие таких лицензий у следующих коммерческих банков:
1) АБ «Империал» (ОАО);
2) ПАО «Сбербанк»;
3) АО «Банк Русский Стандарт»;
4) ПАО Банк «Кузнецкий»;
5) ООО КБ «Лэнд-Банк»;
6) ПАО СК «Росгосстрах».
Генеральная лицензия на данный момент отменена, но продолжает действовать, пока не утратит силу. Предоставляет практически те же права, что и универсальная. 5 минут
Задание 4. Ответ
Информация о наличии у банка лицензии необходима при совершении следующих операций: открытие вклада в банке, операции с драгоценными металлами. Получить информацию о наличии лицензии можно на сайте самого банка или на сайте Центрального банка России (http://www.cbr.ru/credit/main.asp) с помощью поиска по названиям и регистрационным номерам
АБ «Империал» (ОАО) — универсальная лицензия отсутствует;
ПАО «Сбербанк» — имеет универсальную лицензию;
АО «Банк Русский Стандарт» — имеет универсальную лицензию;
ПАО Банк «Кузнецкий» — универсальная лицензия отсутствует;
ООО КБ «Лэнд-Банк» — универсальная лицензия отсутствует;
ПАО СК «Росгосстрах» — не является кредитной организацией.
Формирование компетенции использования особенностей отдельных финансово-кредитных посредников при выборе наиболее выгодных условий проведения финансовых операций
Этот этап реализуется посредством выполнения задания 1 в материалах для учащихся.
Перечислите операции, за которыми вы обратитесь к следующим финансовым посредникам:
а) коммерческий банк; (открытие вклада, привлечение кредита, открытие банковского счета)
б) страховая компания; (страхование риска)
в) пенсионный фонд (формирование пенсионных накоплений)
Задание 5
Перечислите признаки, по которым Центральный банк отличается от коммерческих банков.
1.Центральный банк определяет правила и требования, которых должны придерживаться банки в ходе своей деятельности, и контролирует соблюдение этих правил.
2. Центральный банк оказывает коммерческим банкам услуги по проведению межбанковских расчётов, предоставляет им кредиты и т. п.
3. Центральный банк не может оказывать услуги гражданам и организациям помимо банков.
4. Центральный банк Российской Федерации отвечает за стабильность и развитие финансовой сферы страны.
Задание 6. 1в; 2а; 3г; 4в; 5в.
Вам также может понравиться:
41 работа
Международный конкурс графического рисунка «ЛИНИЯ И ЦВЕТ
»
10 Января – 25 Мая
Олимпиады
-192
Всероссийский конкурс изобразительного искусства, ДПТ и авторский фотографии «ВЕЛИКОЛЕПИЕ ВЕСНЫ
»
30 Ноября – 30 Ноября
Свидетельство участника экспертной комиссии
Оставляйте комментарии к работам коллег
и получите документ БЕСПЛАТНО!
Подробнее
Также вас может заинтересовать
-
Разное по экономике для «Опрос по финансовой грамотности»
Экономика -
Конспект занятия по экономике для «РАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ для практических занятий по предмету: « Финансы и денежное обращение»»
Экономика -
Разное по экономике для 7 класса «Финансово-экономическая игра»
Экономика -
Уроки по экономике для «Лекция на тему «СУЩНОСТЬ МЕНЕДЖМЕНТА, ЭВОЛЮЦИЯ ЕГО ТЕОРИИ И ПРАКТИКИ»»
Экономика -
Уроки по экономике для 11 класса «Задачи по экономике»
Экономика