Ответ на претензию страховой компании по суброгации

Предъявление страховщиком требования возмещения ущерба называется суброгацией — или суброгационным требованием.

Основная статья , касающаяся возмещения ущерба в порядке суброгации — ст. 965 ГК РФ.

Когда может быть предъявлена суброгация? В двух случаях:

1. Вы виновник ДТП, у вас нет полиса расширения лимита ответственности (ДАГО, ДГО, ДопГО), а автомобиль потерпевшего застрахован по КАСКО и ущерб ему превышает 120 тысяч рублей.
В этом случае страховщик вашего визави выплатит своему клиенту положенное страховое возмещение, потребует с вашего страховщика 120 тысяч рублей, а на недостающую сумму выставит вам суброгацию.
Впрочем, возможен вариант, и что у вас есть полис ДопГО, но и его лимит превышен тоже. И это также повод для суброгации.

2. Вы виновник ДТП и вы управляли им с определенным нарушением ПДД, Закона «Об ОСАГО» или Закона «О ТО». Перечень таких нарушений, после которых можно ждать суброгацию:

вы специально причинили ущерб потерпевшему (практически недоказуемо);

вы были с состоянии опьянения, любого;

вы не имели права управлять данным автомобилем (этот пункт по сути уже атавизм);

вы скрылись с места ДТП (в т.ч. и неумышленно, кстати);

вы не вписаны в полис;

ДТП произошло вне периода действия полиса (это когда полис не на год выписан, а на 3-6-9 месяцев, и они истекли);

вы — такси, автобус или грузовой автомобиль, перевозящий людей или другие опасные грузы и вы просрочили прохождение очередного ТО (тех.осмотра в рамках Закона «О ТО», а не тех.обслуживания);

вы обманули страховщика в при заключении договора ОСАГО и страховщик это выяснил и попросил доплату, а вы этого не сделали. В этом случае вполне логично. что страховая предьявит требование о возмещении ущерба в порядке суброгации. Подробнее — тут, смотрим цитирование закона (синим цветом выделено).

вы — оператор тех.осмотра, выдали диагностическую карту, не осмотрев должным образом авто, и авто именно по причине недиагностированной неисправности попал в ДТП (бред и тоже рудимент).Итог — снова требование о возмещении ущерба в порядке суброгации.

Итак, претензия по суброгации предъявлена. Что делать?

Снова два самых основных, можно сказать, базисных постулата:

1. Не игнорировать претензию о возмещении ущерба в порядке суброгации.

2. Не соглашаться с претензией о возмещении ущерба в порядке суброгации в безусловном порядке.

То есть, при наступлении суброгации следует провести конструктивную досудебную работу.
Её задачи — или добиться снижения суммы возмещения ущерба в порядке суброгации и удобного для вас графика погашения задолженности и/или подготовиться к судебному разбирательству.

Что делаем, если пришла бумага с требованием возмещения ущерба в порядке суброгации «вы виноваты, ремонт 200, дайте 80»?

Прежде всего, при суброгации запрашиваем полный пакет претензионных документов.
Оно, конечно, бывает, что страховая компания при возмещении ущерба в порядке суброгации сразу высылает полный пакет документов, но это скорее исключение, чем правило.
Игнорируем фразу в претензии «приехать и ознакомиться можете тогда-то», а письменно же отвечаем на письменную претензию с требованием возмещения ущерба в порядке суброгации:

[образец отзыва]

В ООО «Жадная страховая компания»

Их адрес.

От Невинного Ивана Ивановича

Ваш адрес.

на исх. №123 от 01.01.2011г.

Отзыв на претензию с требованием возмещения ущерба в порядке суброгации.

ООО «Жадная страховая компания» выставило мне претензию на возмещение ущерба в порядке суброгации в размере 100.000 руб. Размер выставленных требований ООО «Жадная страховая компания» обосновывает стоимостью произведенного ремонта в размере 220.000 руб. и полученным возмещением в рамках Закона «Об ОСАГО» с ООО «Моя страховая компания», где застрахована моя автогражданская ответственность.

Ни по праву, ни по размеру согласиться с данной претензией на возмещение ущерба в порядке суброгации у меня нет оснований, поскольку к указанной претензии не приложены документы, подтверждающие следующее:

— факт заключения и надлежащего исполнения договора страхования а/м «Хундай», г/н а001вв98, принадлежащий Петрову П.П.

— мою виновность в ДТП 12.03.2010г.

— обоснованность и необходимость произведенных работ по ремонту автомобиля а/м «Хундай», г/н а001вв98, принадлежащий Петрову П.П.

— выплату страхового возмещения надлежащему выгодоприобретателю

Запрашиваемые документы прошу предоставить в соответствии со ст. 314 ГК РФ в течение 7 дней со дня получения настоящего письма. В противном случае, буду считать данную претензию о возмещении ущерба в порядке суброгации необоснованной, и рассмотрению по существу не подлежащей.

Отзыв на претензию о возмещении ущерба в порядке суброгации можно как отправить по почте, так и вручить секретарю страховой компании. Если по почте — то с описью вложений и с уведомлением о вручении. Если секретарю — под входящий номер.

Какие документы вам надо получить при суброгации.

1. Документы, подтверждающие размер ущерба:

— акт осмотра автомобиля независимым экспертом;

— фотографии (в оригинале, цветные);

— калькуляция стоимости ремонта автомобиля или счета за выполненный ремонт;

2. Документы, подтверждающие Вашу вину в ДТП:

— справка ГИБДД формы 154;

— постановление/опреденление ГИБДД по факту ДТП или решение суда;

3. Документы, подтверждающие право страховщика на суброгацию:

— копия свидетельства о регистрации застрахованного автомобиля;

— копия полиса страхования данного автомобиля;

— копии квитанций об оплате страхового полиса;

— копия заявления страхователя о страховом случае;

Для досудебного этапа решения проблемы возмещения ущерба в порядке суброгации этого достаточно.

Если какие либо из перечисленных документов страховая компания всё равно так и не предоставила, напишите еще одну претензию-уточнение. Хотя можно этот список и сразу в претензии по суброгации указать.

Второй этап действий при суброгации. По получению полного пакета претензионных документов по суброгации – сделайте на него рецензию.

Рецензию на претензию о возмещении ущерба в порядке суброгации можно сделать как самостоятельно, так и заказать ее проведение автоэкспертам и/или юристам.

В любом случае — надеетесь ли вы на мирное разрешение вопроса при суброгации или готовитесь к суду по поводу требований суброгации, рекомендую второй вариант. Он солиднее, надежнее, юридически обоснованнее. Цена вопроса — 3-5-7 тысяч рублей. Если эта рецензия позволит снизить требования суброгации в досудебном порядке, то можно эти затраты считать целесообразно понесенными расходами. Если страховая таки подаст в суд, не согласившись с рецензией, настаивая на своей сумме, то затраты на экспертов еще и взыскать со страховщика можно будет впоследствии.

И сразу оговорка: если страховщик в порядке суброгации предъявляет вам претензию на основании счетов за ремонт, то рецензию вы самостоятельно сделать еще можете, повычёркивав всякие там «ведерки для краски». Но вот если суброгация выставлена на основании калькуляции независимого эксперта — то тут уж точно нужно обращаться к другим экспертам. Это не норма закона, это сложившаяся практика, что счета за ремонт и мнение гражданина — это суждения, это частные мнения, а калькуляции экспертов — это факт, причём имеющий признаки юридического факта.

В чём суть рецензии? Необходимо проверить:

соответствия справки ГИБДД и заявленных к ремонту повреждений;

величины нормо-часов и стоимости запчастей;

применимость тех или иных работ, нет ли заведомо (а может и умозрительно) лишних ремонтных работ или зап.частей ;

расчет или проверка величины износа заменяемых деталей.

Необходимо проверить и скорректировать, то есть пересчитать размер ущерба, подлежащего возмещению по суброгации.
Потому как страховщик при суброгации имеет право предъявлять претензию к виновнику ДТП лишь на общих основаниях возмещения ущерба. А на общих основаниях — это по среднерыночным ценам и с учётом износа заменяемых деталей.
Вот это один из ключевых моментов в суброгации: страховщик хочет без износа и по ценам фактически произведенного ремонта у дилера, а имеет право на, повторюсь, с учётом износа и по средним ценам по региону.

Важный момент при получении требований суброгации
Страховщики в большинстве случаев не вызывают виновника на осмотр. И потом уже запись в справке ГИБДД «задний бампер, крышка багажника» превращаются в список из 20 поврежденных элементов.
Есть два варианта использования того факта, что ущерб определён без вашего участия: борзый и дифференцированный. В любом случае — суть в том, что «повычеркивать» то, что не доказано или умозрительно. Оговорите с экспертом степень таких вычеркиваний.
Я-таки советую не борзеть. Сорветесь из досудебной стадии в суд, а там судебная экспертиза покажет, что складка пола багажника действительно относится к рассматриваемому ДТП, хоть в справке она не фигурирует. Будет нехорошо.

Третий этап при суброгации. По готовности рецензии – отправляем ее в страховую компанию с сопроводительным письмом.

Суть письма: признаю ваши требования по суброгации по праву, не признаю по размеру. Считаю размер ущерба, подлежащего возмещению по суброгации, таким-то. Обоснование — вот.

И снова — или почтой, или секретарю.

Также должник имеет полное (моральное) право на рассрочку погашения задолженности.
Если сумма все равно останется великоватой для единовременного погашения, укажите в отзыве свою готовность погасить образовавшуюся задолженность в течение 3, 6 месяцев, года, трёх. И укажите размер и очередность устраивающих вас траншей. И если отзыв на претензию по суброгации вы сопроводите первым траншем (и приложите тем более квитанцию к отзыву), то страховщику ничего не останется делать, как согласиться с вами.

Ну, то есть, у него останется право подать на вас иск в суд, но это уже будет бредово до невозможности. И любой судья в самом начале уже заседания вежливо поинтересуется у такого истца — «а какого, собственно?»
То есть, даже если вы ущерб в порядке суброгации размером в 500 тысяч будете гасить 4 года по 10 тысяч ежемесячно, страховщик не сможет сказать «хочу сразу или быстрее». Но и тут лучше не борзеть. Транши по 1 тысяче рублей — это будет как насмешка. Ни страховщик, ни суд могут не понять всей тонкости шутки.

Собственно, зачем нужны все эти мероприятия? Повторю, с чего начал:

1. Для снижения размера возмещения ущерба в порядке суброгации в досудебном порядке. Алгоритм прописан. Заодно — для обозначения серьезности своих намерений по защите своих прав. Возможно, юристы страховой компании отложат Ваше дело и скорее возьмутся за более простых «клиентов» уже на этапе первого отзыва на претензию «а предъявите-ка доказательства»

2. Для подготовки к судебному разбирательству. И теперь об этом пару строк.

Что вам нужно сделать при суброгации в досудебной стадии, чтобы иметь хорошую диспозицию в суде?
Обозначить документально, что вы готовы были возмещать ущерб по суброгации, вы вели себя добропорядочно, а истец — не очень.
Зачем? Затем, чтобы можно было нанять юриста, чтобы можно было ходатайствовать о назначении судебной экспертизы и впоследствии эти траты взыскать с истца, т.к. проигравшей стороной по иску при суброгации будет считаться он. То есть, в случае, если он просил досудебно 100, вы соглашались на 50 и в суде выяснилось, что — да, 50, то ваши затраты на юристов и экспертов с большой долей вероятности будут возмещены. Если страховая подаст иск уже после получения от вас отзыва «предъявите доказательства», то у вас снова будет обоснование для суда, что вы предпринимали шаги по досудебному урегулированию, а истец — нет. Шансы на возмещение судебных издержек у вас будут ниже, но — таки будут.

Резюмируем:

Помните, «должен» не значит «бесправен«;

Четкие действия на досудебной стадии рассмотрения претензии о возмещении ушерба в порядке суброгации снизят вероятность судебного разбирательства до минимума и позволят вам самостоятельно установить размер и сроки погашения задолженности;

Важно помнить, что требовать страховая компания может всё что угодно. Но вот что ей положено, а что нет — решать не ей, а отчасти вам, хотя по большей части суду, конечно же;

Часто в претензиях звучат достаточно жлобские формулировки санкций за игнорирование претензии по суброгации. Советую их не бояться. Никакой уголовной ответственности за отказ в возмещении ущерба быть не может. Никаких ограничений на выезд за границу вам не грозит, если вы добропорядочный должник, не скрывающийся и даже идущий на конструктивный диалог. И т.д., и т.п.;

И несколько советов и ремарок в качестве эпилога:

Граждане! Покупайте полисы ДАГО-ДГО-ДопГО). За 500-1000-1500 рублей Вы сможете увеличить лимит ответственности Вашей страховой компании до 500.000 – 1.000.000 рублей. Это может уберечь от больших проблем.

Если произошло ДТП по Вашей вине, храните полис ОСАГО как минимум 3 года. Возможно, он пригодится Вам. Претензия о возмещении ущерба в порядке суброгации может быть выставлена в течение 3 лет со дня ДТП.

Если претензию в порядке суброгации предъявляет не страховщик, а непосредственно потерпевший в ДТП (допустим он не застрахован по Каско), то алгоритм действий такой же, но по понятным причинам действовать следует тоньше.

По опыту судебных разбирательств, в среднем требования страховых компаний при суброгации завышены на четверть. То есть, при их затратах в 200 тысяч на урегулирование убытка, взыскать в порядке суброгации с виновной стороны они могут эдак тысяч 150. Из которых 120 уже страховщик по ОСАГО должен выплатить.

Засим всё.

По теме: а вот весёлое Ресо предъявляет претензии виновнику в полном объеме, не дожидаясь выплаты по ОСАГО.

[И кратенькая реклама, куда обращаться за помощью:]Питер:
Эксперты: http://autoexpert.spb.ru/
Юристы: http://www.ubps.ru/

Москва:
Юристы: http://www.greycardinal.ru/

Омск: информация готовится.

Вопросы, пожалуйста?

Источник

Если вы были признаны виновным в ДТП, в котором участвовали, а второй участник был застрахован по Каско и стоимость ремонта его автомобиля превысила 400 000 р., итогом этого станет получение вами претензии о возмещении ущерба в порядке суброгации от страховой компании, в которой был застрахован потерпевший.

Как поступить, если страховая компания предъявляет вам претензию о возмещении ущерба в порядке суброгации?

Получение претензии о возмещении ущерба — повод для начала немедленных действий.

Порядок действий при получении претензии о возмещении ущерба в порядке суброгации следующий:

1. Первый шаг — получение полного пакета документов, касающихся претензии в порядке суброгации.

Часто страховщик направляет виновнику ДТП только листок с кратким перечнем обстоятельств случившегося ДТП и подходящим к данному случаю перечнем статей Гражданского кодекса. После этого указывается сумма задолженности. Но так быть не должно. Полным пакетом документов в данном случае будут считаться:

А) Документы, необходимые для подтверждения суммы ущерба при суброгации:

акт независимой экспертизы после осмотра автомобиля компетентным независимым экспертом;
цветные фотографии пострадавшего автомобиля;
расчет стоимости ремонта автотранспорта, либо счета за уже произведенный ремонт;
документы об оплате ремонта автомобиля и/или перечисления потерпевшему страхового возмещения (платежные поручения).

Б) Документы, являющиеся подтверждением вашей виновности в ДТП (справки и постановления, выданные ГИБДД или судом).

В) Документы, подтверждающие возникновение права страховой компании на претензию в порядке суброгации:

копия свидетельства о регистрации застрахованного автомобиля;
копия полиса страхования Каско автомобиля;
копии квитанций об оплате страхового полиса;
копия заявления страхователя о страховом случае.

Для досудебного этапа решения проблемы при суброгации этого достаточно.

Если какие-либо из перечисленных документов страховая компания не предоставила для обоснования требования суброгации, то напишите ответ на претензию о возмещении ущерба в порядке суброгации.

ОБРАЗЕЦ КРАТКОГО ОТВЕТА СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ НА ПРЕТЕНЗИЮ О ВОЗМЕЩЕНИИ УЩЕРБА В ПОРЯДКЕ СУБРОГАЦИИ С ТРЕБОВАНИЕМ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ДОКУМЕНТОВ

В ООО «Жадная страховая компания»

Их адрес.

От Невинного Ивана Ивановича

Ваш адрес.

на исх. №123 от 01.01.2011г.

Отзыв на претензию с требованием возмещения ущерба в порядке суброгации

12.03.2010г. в г. Санкт-Петербурге, на пересечении ул. Декабристов и ул. Лермонтовской произошло дорожно-транспортное происшествие (далее по тексту – ДТП) с моим участием. В результате ДТП был поврежден автомобиль «Хундай», г/н а001вв98, принадлежащий Петрову П.П.ООО «Жадная страховая компания» выставило мне претензию на возмещение ущерба в порядке суброгации в размере 100.000 руб. Размер выставленных требований ООО «Жадная страховая компания» обосновывает стоимостью произведенного ремонта в размере 220.000 руб. и полученным возмещением в рамках Закона «Об ОСАГО» с ООО «Моя страховая компания», где застрахована моя автогражданская ответственность.

— мою виновность в ДТП 12.03.2010г.

— выплату страхового возмещения надлежащему выгодоприобретателю

На основании вышеизложенного и во избежание мошеннических действий в отношении меня, прошу ООО «Жадная страховая компания» представить в обоснование заявленных требований надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих вышеозначенные факты.
Запрашиваемые документы прошу предоставить в соответствии со ст. 314 ГК РФ в течение 7 дней со дня получения настоящего письма. В противном случае, буду считать данную претензию о возмещении ущерба в порядке суброгации необоснованной, и рассмотрению по существу не подлежащей.

Дата, подпись.

Ответ на претензию о возмещении ущерба в порядке суброгации можно как отправить по почте, так и вручить секретарю страховой компании.

2. По получению полного пакета претензионных документов в порядке суброгации – сделать на него рецензию

Рецензию на претензионные документы можно сделать как самостоятельно, так и заказать ее проведение автоэкспертам. Мы настоятельно советуем второй вариант, т.к. кроме проверки соответствия документов ГИБДД и заявленных к ремонту повреждений, автоэксперт также сможет проверить и величины нормо-часов и применимость тех или иных технологически необходимых работ.

Если при суброгации вы решили самостоятельно рецензировать представленные счета на ремонт, то обратите внимание на то, соответствуют ли ремонтные работы документам ГИБДД с указанием повреждений и не применялись ли заведомо лишние ремонтные воздействия.

Но, повторимся: всячески приветствуя самостоятельную защиту гражданами своих прав, без привлечения юристов и экспертов, в этом вопросе мы все же рекомендовали бы вам обратиться за профессиональной помощью.

3. По готовности рецензии на претензионные документы, полученные в порядке суброгации – отправить ее в страховую компанию с сопроводительным письмом

Зачем нужны эти мероприятия?

Для снижения размера предъявляемых страховой компанией в порядке суброгации претензий о возмещении ущерба;
Для обозначения серьезности намерений по защите своих прав. Юристы страховой компании отложат ваше дело и скорее возьмутся за более простых «клиентов»;
Для согласования удобного графика погашения задолженности. Страховая компания не станет подавать на вас в суд, если вы высказали намерение погасить долг даже в течение двух лет. (Для этого отправьте вслед за рецензией и сопроводительным письмом первый перевод средств по погашению вашей задолженности).
Для обоснования в суде вашего ходатайства о возмещении затрат на юридическую помощь.

Если все же страховая компания не согласится с вами и подаст иск, а у вас есть на руках документ, что вы при суброгации предлагали в досудебном порядке возместить N рублей и решение суда именно такое – взыскать с вас N рублей, то выигравшей (частично выигравшей) стороной будете считаться вы. А, следовательно, ваши затраты на юридическую помощь согласно ст. 100 ГПК могут быть возмещены с проигравшей стороны.

Помните: ваши четкие и уверенные действия по досудебному урегулированию претензии от страховой компании о возмещении ущерба, вне всякого сомнения, снизят вероятность судебного разбирательства до минимума.

Чтобы не тратить свое время и нервы, доверьте защиту ваших интересов специалистам. Наши автоюристы имеют большой опыт решения споров по суброгации и помогут вам доказать свою правоту.

Источник

В сфере имущественного страхования бывают ситуации, когда наступление страхового случая было спровоцировано чьими-то действиями. Если вы являетесь страхователем по такому договору, то этот человек или организация становится вашим должником, однако возмещение за ущерб все равно уплачивает страховщик, у которого вы оформили страховку.

Момент уплаты компенсации является переломным для правоотношения — начинает действовать суброгационный порядок, который частенько путают с регрессом и цессией. Давайте разложим все по полочкам.

Если вы, напротив, сами являетесь должником, виновником наступления страхового случая, то ждите, что страховая обратится к вам в порядке суброгации. Это справедливо, но зачастую страховщики завышают сумму требования. Если не знаете, как действовать в такой ситуации, то вам как можно скорее требуется помощь квалифицированного страхового юриста.

Суброгация, регресс и цессия — мухи отдельно, котлеты отдельно

Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.

О том, что такое суброгация, нам говорят сразу 2 статьи Гражданского кодекса (общая и специальная) — статья 387 и 965. Подпункт 4 пункта 1 первой объясняет, что это переход прав требования по отношению к тому, кто ответственен за нанесенный ущерб, от первоначального кредитора к страховщику на основании закона.

Статья 965 расширяет и дополняет данное определение тем, что такие отношения возникают в рамках договора имущественного страхования, а также тем, что объем переходящих к страховщику прав ограничен выплаченным им страховым возмещением. То есть, по сути — это переход права требования от одного к другому, а значит, говорить о возникновении нового правоотношения мы не можем.

Механизм действия таков. Наступлению страхового случая посодействовал некто виновник (должник). Страхователь пришел по этому поводу в свою страховую, и та выплатила ему возмещение за ущерб. Страхователь больше не имеет права требования к должнику — оно переходит к страхователю автоматически, потому что так предусмотрено законом. Дальше страховая разбирается с должником самостоятельно (чаще путем взыскания).

Сразу же отметим важность того, что переход права обусловлен требованием закона. Это тот существенный момент, который отличает рассматриваемый нами институт от цессии.

Последняя предполагает добровольную уступку права требования, то есть по договору и в любое время. Суброгационный же порядок возможен только после наступления страхового случая и выплаты по нему.

Работает схема цессии в любых договорных правоотношениях, возмещение ущерба в порядке суброгации возможно только в рамках договора имущественного страхования (добровольного, потому что ОСАГО, например, подразумевает регресс).

Вот мы и добрались до возмещения ущерба в порядке регресса, которое представляет собой возникновение у вас права взыскания у первоначального должника суммы, уплаченной вами за вред, который он причинил кому-либо (гражданину, организации).

Пример: работник причинил кому-то вред (его здоровью или имуществу), а отвечать по закону должен работодатель, у которого с этого момента возникает право требовать этих денег от своего работника.

Ключевое слово — возникает. Регрессное право — это вновь возникшее право, которое не отменяет первоначальных отношений между кредитором и должником. Регресс — это то, что применяется в деликтных правоотношениях (при возникновении обязательства из причинении вреда), которые могут быть связаны как со страховыми, так и с трудовыми отношениями или отношениями в рамках субподряда и т.д.

Чтобы наглядно представить различия между возмещением ущерба в порядке суброгации и регресса в страховых отношениях, приведем такой пример. Вы стали виновником ДТП в состоянии алкогольного опьянения. Потерпевший затребовал у вашего страховщика возмещения по договору ОСАГО, и тот выплатил его.

При других обстоятельствах на том бы и порешили. Но факт того, что вы были нетрезвы, дает вашему страховщику право требовать от вас компенсации в размере выплаченного пострадавшему возмещения. И оснований для возникновения у страховщика прав регресса к виновнику ДТП немало. Полный список изложен в статье 14 закона об ОСАГО.

То есть, общее у возмещения ущерба в порядке суброгации и регресса то, что они оба направлены на предотвращение неосновательного обогащения — другими словами, чтобы не случилось так, чтобы за виновника заплатили, а он сам бы избежал имущественных потерь.

Однако суброгация предполагает переход права в рамках одного и того же взаимоотношения, а регресс — возникновение нового. Это важно с точки зрения исчисления сроков давности: в первом случае они берут свое начало в момент возникновения первоначального обязательства, а во втором — в момент возникновения регрессного права.

Также важно отметить, что суброгационное право не может возникнуть у страховщика, если страхователь примирился с виновником, либо если по своей вине потерял право требования.

Примирение здесь означает отказ от указанного права. В этом случае страховщик может истребовать у страхователя излишне уплаченное возмещение. Право требования в порядке регресса же возникает вне зависимости от того, в каких взаимоотношениях состоят причинитель вреда и пострадавший.

Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации

Одна из особенностей возмещения ущерба в порядке суброгации в том, что при замене кредитора первоначальный должен передать страховщику все документы, связанные с правом требования, а также сообщить все необходимые сведения, чтобы страховщик мог истребовать компенсацию.

Также в договоре имущественного страхования не может содержаться пункта об отмене возникновения у страховщика суброгационного права, поскольку оно установлено законом. Такое условие будет признано ничтожным.

Помимо положений ГК, в сфере возмещения ущерба в порядке суброгации работают также нормы Постановления Пленума ВС № 58. Согласно им, например, страховщик по КАСКО (добровольному комплексному имущественному страхованию автомобиля) может выплатить пострадавшему возмещение, которое превышает сумму выплаты по ОСАГО.

В этом случае страховая может взыскать ущерб в порядке суброгации со страховой виновника ДТП. Сумма взыскания будет ограничиваться размером выплаты по ОСАГО, которую должна была произвести соответствующая страховая.

Взаимоотношения страховщика с должником будут регулироваться теми же нормами права, которыми регулировались бы отношения первоначального кредитора с должником.

Отдельные виды договора страхования имущества регулируются другими законодательными актами, которые могут несколько изменять условия компенсации ущерба в порядке суброгации.

Что делать, если страховая требует от вас возмещения в порядке суброгации?

Если вы являетесь тем самым виновником и именно из-за ваших действий наступил страховой случай, после уплаты вашему кредитору возмещения страховая направит вам претензию, где установит сроки исполнения обязательства. Если вы по какой-либо причине его не исполните, страховщик пойдет на взыскание в суд.

Игнорировать претензию не рекомендуется, следует ответить письмом (желательно заказным с описью вложения) с изложением причины вашего отказа или невозможности уплатить. Возможно, страховая пойдет вам навстречу и, например, предоставит рассрочку. В любом случае, факт вашего молчания скажется против вас на суде.

Если дело дойдет до суда, то вы можете попытаться доказать отсутствие причинно-следственной связи между вашими действиями и наступлением страхового случая, то есть отрицать свою вину. Но если вы уже возместили ущерб клиенту страховой напрямую, а организация продолжает требовать денег от вас, вам нужно будет предоставить документ, подтверждающий факт уплаты.

Поэтому настоятельно рекомендуем брать у кредитора расписку в получении денег и по возможности удостоверять ее у нотариуса. Также можно попытаться оспорить сам факт наступления страхового случая. Как показывает судебная практика, даже при наличии возражений со стороны истца суд проведет по данному факту расследование.

Подведем итог. Суброгация — это разновидность замены кредитора в обязательстве без изменения самого обязательства. Применяется в случаях страхования имущества, освобождает должника от всех обязательств перед первоначальным кредитором. Отличается от цессии принудительностью наступления, а от регресса — тем, что не порождает нового правоотношения.

Источники:

Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)

Переход прав кредитора к другому лицу на основании закона

Источник

С суброгацией по КАСКО сталкиваются водители, которые стали участниками ДТП и были признаны виновными. Страховщик второй стороны направляет претензию виновнику с требованием выплатить сумму ущерба. Рассмотрим, как взыскиваются убытки в порядке суброгации, когда страховщик вправе обратиться в суд, можно ли избежать выплат или сократить сумму компенсации.

Что такое суброгация

В автомобильном страховании под суброгацией понимают переход к страховщику права на требование компенсации убытков с виновника аварии. Если говорить простыми словами, суброгация по КАСКО с виновника ДТП — это переход права на возмещение убытков от страхователя (застрахованного лица) к страховой компании. Суброгация бывает двух видов:

Если размер страхового возмещения меньше или равен 400 тыс. руб., претензия направляется страховой компании, с которой виновник ДТП заключил договор страхования по ОСАГО.
Если размер компенсации больше 400 тыс. руб., претензия направляется в адрес виновника ДТП, и в этом случае возможно возмещение за счёт добровольного страхования КАСКО.

Переход права на возмещение ущерба происходит в таком порядке:

Водитель, застрахованный по КАСКО и пострадавший в ДТП, получает выплату компенсации от своей страховой компании.
Страховая компания производит выплаты пострадавшему за счёт собственных средств. После этого у неё появляется право взыскать денежные средства с виновника аварии.
Если у виновника дорожно-транспортного происшествия есть полис ОСАГО, а сумма ущерба не превышает 400 тыс. руб., выплаты осуществит страховая компания, с которой он заключил договор обязательного автострахования.

Закон предусматривает, что страховая компания, выплатившая ущерб владельцу пострадавшего авто, вправе взыскать эту сумму с виновника происшествия. Если ущерб превышает 400 тыс. руб., водителю, виновному в ДТП, придётся выплачивать разницу из собственных средств, а 400 тыс. покроет страховка ОСАГО.

Важно! Сложившаяся судебная практика указывает на то, что суброгация в страховании по КАСКО подразумевает расчёт размера выплат с учётом износа транспортного средства.

В некоторых случаях износ по суброгации не берётся в расчёт. При этом решение суда предыдущей инстанции может быть оспорено в суде следующей инстанции и отменено или оставлено в силе.

Как это работает по полису КАСКО на примере

Рассмотрим на примерах, как взыскиваются убытки в порядке суброгации по КАСКО с виновника аварии:

Гражданин Б., у которого есть полис КАСКО, стал участником ДТП, и его автомобиль получил повреждения. ГИБДД признала, что вины владельца полиса КАСКО в этом нет.
Страховая компания полностью покрыла гражданину Б. ущерб в размере 650 тыс. руб.
Виновным в ДТП был признан гражданин М, у которого оформлена страховка ОСАГО. СК пострадавшего гражданина Б. обратилась в страховую компанию водителя М. в порядке суброгации.
Страховая компания, с которой водитель М. заключал договор страховки ОСАГО, выплатила 400 тыс. руб. — максимальную сумму возмещения по полису обязательного автострахования.
Оставшиеся 250 тыс. руб. страховая компания будет взыскивать с водителя М., виновного в ДТП.

Виновнику аварии стоит принять меры, чтобы его права не были нарушены. Есть законные способы избежать выплат по суброгации или заплатить меньше, чем требует СК. Если пришла претензия из СК пострадавшего, нужно разобраться с несколькими обстоятельствами:

соблюдение правил подачи претензии;
выполнение основных условий;
наличие оснований для суброгации;
правильность расчёта размера возмещения — он не должен быть больше максимального;
соблюдение срока исковой давности.

У виновника ДТП есть возможность противостоять недобросовестным страховщикам. Разобраться в тонкостях страхового законодательства самостоятельно будет сложно, поэтому лучше обратиться за помощью к автоюристу.

Правила предъявления требований в порядке суброгации по КАСКО

Механизм суброгации предусматривает досудебный порядок урегулирования, поэтому сначала СК пришлёт досудебную претензию. Если не удастся добиться возмещения ущерба, страховщик обратится в суд.

Основания

Основанием для суброгации служит наличие страховки КАСКО у пострадавшей стороны. Если у виновного водителя оформлен договор автострахования ОСАГО, полис покроет сумму до 400 тыс. руб. включительно.

Для предъявления требований в порядке суброгации по КАСКО должны быть соблюдены все условия:

Страховщик пострадавшей стороны выполнил свои обязательства по КАСКО. Клиенту была выплачена компенсация ущерба, необходимая для восстановительных работ, либо автомобиль был отремонтирован согласно условиям договора добровольного страхования.
Сумма ущерба, которая подлежит возмещению, превышает 400 тыс. руб., или у виновника аварии нет страховки ОСАГО.

Если оба условия выполнены и не истёк срок исковой давности, суд примет иск к рассмотрению.

Досудебная претензия

Досудебный порядок суброгации по КАСКО заключается в том, что сначала страховщик подаёт претензию водителю, виновному в ДТП. Это может быть владелец автомобиля или лицо, вписанное в страховой полис КАСКО и управлявшее транспортным средством в момент совершения ДТП. Гражданин, получивший претензию, может добровольно выплатить требуемую сумму или не реагировать на бумагу и дождаться, пока СК подаст судебный иск.

Нередко страховщики инициируют процесс взыскания убытков спустя несколько месяцев после ДТП. Иногда проходит 1,5–2 года с момента аварии, и водитель, который уже не помнит происшествия в деталях, получает «письмо счастья».

Важно, как составлена претензия. Она считается обоснованной, если страховщик приложил документы, подтверждающие размер ущерба, виновность в аварии и право на суброгацию:

Акт осмотра транспортного средства, проведённого экспертами. Фотографии и описания повреждений. Квитанция об оплате восстановительных работ или расчёт их стоимости.
Решение суда о признании виновным в ДТП, постановление по делу об административном правонарушении или справка о ДТП.
Заявление застрахованного лица, пострадавшего в ДТП, о наступлении страхового случая — копия. Страховка КАСКО, паспорт транспортного средства, квитанция об оплате ремонта — копии.

Если отсутствуют все или некоторые документы, можно обратиться в СК с просьбой выслать их для ознакомления.

Получив досудебную претензию, необходимо оценить, каковы шансы на успех, если страховщик доведёт дело до суда. Есть несколько вариантов:

виновник ДТП выиграет суд и избежит необходимости выплачивать суброгацию;
решением суда сумма ущерба будет снижена;
гражданин проиграет судебный процесс и выплатит не только ущерб, но и судебные издержки;
не дожидаясь иска в суд, виновник договорится о добровольной выплате, например, в рассрочку.

Страховой компании выгоднее получить деньги с виновного водителя без суда, т. к. если судебное решение будет в пользу ответчика, СК придётся выплачивать издержки. Поэтому, получив претензию, стоит обратиться к юристу. Велика вероятность, что получится договориться о рассрочке и снизить требуемую сумму.

Максимальная сумма

Максимальная сумма, которую вправе потребовать страховщик, не может быть больше стоимости ремонта, уменьшенной на размер покрытия по ОСАГО. Рассмотрим на примере:

Водитель совершил ДТП и был признан виновным. Ущерб составил 550 тыс. руб.
СК потерпевшего выплатила стоимость восстановительных работ в полном объёме и получила право суброгации.
Страховщик потерпевшего обратился в страховую компанию виновника. СК выплатила 400 тыс. — максимальную сумму по ОСАГО.
Страховщик потерпевшего направил досудебную претензию виновнику с требованием выплатить 250 тыс. руб. Сумма посчитана неверно: СК вправе требовать только 150 тыс. руб. — разницу между размером ущерба и суммой покрытия по ОСАГО.

Страховщик не должен увеличивать размер требований по суброгации на своё усмотрение. Если это произошло, ответчик должен заявить протест в суде, но большинство этого не делает.

Важно! Если страховщик завысил требования, а ответчик не заявил протест в судебном порядке, суд может удовлетворить иск в полном объёме.

Срок исковой давности

Срок исковой давности по суброгации составляет 3 года и отсчитывается с момента ДТП. Если страховщик обратился в суд после истечения срока давности, суд может отказать в рассмотрении иска, но так бывает не всегда. Иск может быть рассмотрен, если ответчик проигнорировал требования, изложенные в досудебной претензии, и не явился на судебное заседание. При этом судебный орган может вынести решение в пользу СК.

Суброгация по КАСКО — судебная практика

Чаще всего вина одного из участников ДТП полностью доказана, и у суда есть основания для удовлетворения иска. Примеры из судебной практики по суброгации по КАСКО:

ПАО «Росгосстрах» обратилось в суд с требованием взыскать с виновника ДТП сумму в 110 тыс. руб. Ущерб составил 215 тыс. руб., 105 тыс. руб. были погашены за счёт страховки ОСАГО. Суд удовлетворил иск страховщика, поскольку сроки исковой давности были соблюдены, а истец предоставил документы, подтверждающие размер ущерба.
Районный суд вынес решение о взыскании денежных средств с виновницы в пользу истца ПАО «Росгосстрах» 550 тыс. руб. в порядке взыскания ущерба по суброгации. Автомобиль принадлежит мужу виновницы ДТП, но она не вписана в полис КАСКО, поэтому апелляция оставила решение районного суда в силе.
СК обратилась в суд с иском о взыскании с виновницы 50 тыс. руб. в порядке суброгации по КАСКО. С момента совершения ДТП прошло более 3 лет, а возмещение было предоставлено менее 3 лет назад. Суд в удовлетворении иска отказал, т. к. срок исковой давности отсчитывается с даты, когда произошло ДТП.
Страховщик обратился в суд с требованием взыскать с виновницы 151 тыс. руб., мотивируя это тем, что ремонт был оплачен на сумму 551 тыс. руб. Ответчица заказала проведение экспертизы. По заключению эксперта, стоимость восстановительных работ составила 499 тыс. руб. Суд вынес решение о взыскании с ответчицы 99 тыс. руб. (499 – 400).

Иногда при обоюдном столкновении ни одна сторона не является виновником. Если доказано, что водитель, чья машина не пострадала в ДТП, не нарушал правила и не имел возможности предотвратить столкновение, суд откажет страховщику в удовлетворении иска.

Можно ли выиграть спор и избежать выплат

Избежать взыскания или сократить сумму можно несколькими способами:

заявить ходатайство об истечении срока исковой давности;
добиться пересмотра решения ГИБДД, чтобы доказать, что вина участников обоюдная или в аварии виновна вторая сторона;
заявить ходатайство о проведении экспертизы, чтобы пересчитать стоимость ремонта.

Судебная практика по суброгации показывает, что есть два возможных исхода:

Выигрывает страховщик потерпевшей стороны, суд удовлетворяет требования СК полностью или частично.
Выигрывает виновник ДТП, суд отказывает СК в удовлетворении требований.

В первом случае судебный орган может принять решение о предоставлении рассрочки или отсрочки, а также о частичном удовлетворении иска страховщика. Во втором случае ответчик освобождается от выплаты по причинам, которые суд сочтёт обоснованными.

Популярные вопросы

Чем отличается регресс от суброгации?

Отличия — в сроке исковой давности и в характере правоотношения. Для суброгации по КАСКО срок давности отсчитывается с момента происшествия, для регресса — с момента, когда СК произвела выплату. Суброгация предъявляется клиенту другой СК, регресс — собственному клиенту, если он нарушил условия договора и причинил ущерб. Ситуации, когда возможен регресс, страховщик прописывает в правилах страхования.

Как происходит взыскание по суброгации при ДТП с обоюдной виной?

Суброгация по КАСКО при обоюдной вине в ДТП подразумевает снижение размера взыскания пропорционально степени вины, а порядок взыскания стандартный. СК направляет второму участнику претензию с требованием выплатить 50% от реального ущерба. Но сумму можно оспорить в судебном порядке и добиться её снижения, доказав, что степень вины меньше 50%.

Источник

и так, в первом бж о суброгации я написала, о выставленной мне претензии… я поехала к своему адвокату с этой бумажкой, она ознакомилась с ней и вот такой ответ я отравила по электронной почте и заказным письмом, 3 экземпляр, я оставила себе…

ООО «Группа Ренессанс страхование»
От Карташовой Оксаны Ивановны
Адрес: 184650 Мурманская область,
г. Полярный, ул. Советская 16, кв. 22

Ответ на претензию
о взыскании ущерба в порядке суброгации

19 февраля 2015 г. Вашей страховой компанией в мой адрес была направлена претензия о взыскании ущерба в порядке суброгации по делу № 026АS-000283 на сумму 209.055 р. 50к., которые я должна оплатить СК. Ознакомившись с доводами указанными претензии сообщаю, что я не присутствовала на осмотре поврежденного транспортного средства марки Mitsubishi с государственным номером С 726 ММ 51, поскольку не была вызвана на осмотр, ни СК, ни потерпевшей стороной, а соответственно была лишена возможности увидеть и ознакомиться с объемом повреждений причиненных автомобилю и размером стоимости восстановительного ремонта поврежденного автомобиля. В связи с этим в настоящий момент я не имею возможности оценить законность выставленной мне претензии в части размера причиненного ущерба. Прошу Вас направить в мой адрес следующие документы (заверенные надлежащим образом копии):

1) Акт осмотра повреждения ТС автомобиля Mitsubishi с государственным номером С 726 ММ 51.
2) Отчет о стоимости восстановительного ремонта поврежденного автомобиля Mitsubishi с государственным номером С 726 ММ 51.
3) Документ подтверждающий выплату страховому возмещению потерпевшей в указанном размере.
4) В том случае, если страховое возмещение произведено путем ремонта ТС третьим лицом, прошу направить копию договора с ремонтной организацией, на ремонт поврежденного ТС.
5) Калькуляцию.
6) Акт выполненных работ на указанную в претензии сумму.

После ознакомления с перечисленными документами, я буду готова дать ответ о добровольном исполнении вашей претензии и возмещению, причиненному ущербу.

03.03.2015 г. ________________Ф.И.О.

На данный момент, ожидаю ответа.

Источник

Эксперты «АГ» положительно оценили выводы кассации. Один из них отметил, что суду округа пришлось исправить ошибку нижестоящих инстанций, неверно определивших характер спорных правоотношений. Второй заметил, что подобные ошибки широко распространены среди судов, и выразил надежду на то, что судебная практика стабилизируется и такие недоразумения сойдут на нет.

24 апреля Арбитражный суд Московского округа вынес постановление по делу о взыскании страховой компанией ущерба в порядке суброгации.

9 апреля 2015 г. в результате ДТП с участием двух машин пострадал автомобиль Volkswagen Passat, который был застрахован в ООО «Страховая компания «Согласие» по договору добровольного комплексного страхования. Страховщик выплатил владельцу автомобиля страховое возмещение на сумму 135 тыс. руб.

Гражданская ответственность владельца другого автомобиля – Renault Latitude – была застрахована в СПАО «Ингосстрах» по договору обязательного страхования, поэтому указанный страховщик выплатил в пользу СК «Согласие» страховое возмещение в размере 49 тыс. руб. В дальнейшем автомобиль Renault Latitude перешел по договору лизинга во временное владение и пользование ЗАО «П.Р. РУСЬ», сотрудник которого находился в момент совершения ДТП за рулем указанного транспортного средства.

Впоследствии СК «Согласие» обратилась в суд с иском к ООО «РБ Лизинг» о взыскании ущерба на сумму 86 тыс. руб. в порядке суброгации. Суд заменил ненадлежащего ответчика на надлежащего в лице ЗАО «П.Р. Русь», однако оставил иск без рассмотрения. Апелляция поддержала решение суда первой инстанции. Обе инстанции сочли, что иск подан с нарушением установленных ч. 5 ст. 4 АПК РФ требований ввиду несоблюдения истцом претензионного порядка урегулирования спора с ответчиком.

Страховая компания направила кассационную жалобу в окружной суд, указав на неправильное применение судами норм права и несоответствие их выводов фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в нем доказательствам. По мнению истца, он заявил иск в рамках деликтных обязательств, а суды ошибочно применили к спорным правоотношениям п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО и не учли, что предметом иска являлось требование о взыскании с ответчика разницы между страховым возмещением, выплаченным страховщиком по ОСАГО, и фактическим размером ущерба. Не требуется обязательное соблюдение претензионного порядка урегулирования спора между потерпевшим и лицом, ответственным за убытки, при недостаточности страховой выплаты на покрытие причиненного ему фактического ущерба.

Изучив обстоятельства дела № А40-74192/2018, Арбитражный суд Московского округа пришел к выводу об отсутствии у арбитражного суда оснований для оставления иска без рассмотрения.

Как пояснила кассация, с 12 июля 2017 г. действует новая редакция ч. 5 ст. 4 АПК, согласно которой гражданско-правовые споры о взыскании денежных средств по требованиям, возникшим из договоров, других сделок вследствие неосновательного обогащения, могут быть переданы на разрешение арбитражного суда после принятия сторонами мер по досудебному урегулированию по истечении 30 календарных дней со дня направления претензии (требования), если иные срок и (или) порядок не установлены законом или договором. Иные споры передаются на разрешение арбитражного суда после соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, если только такой порядок установлен законом или договором. Следовательно, нижестоящий суд должен был выяснить, установлен ли для заявленных истцом требований обязательный досудебный порядок и на каких условиях, имеются ли в деле доказательства его соблюдения.

Кассационная инстанция выявила, что спорный иск поступил в суд 10 апреля 2018 г. – уже после вступления в силу вышеуказанной редакции ч. 5 ст. 4 АПК РФ. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 1 и 2 ст. 965 ГК РФ).

«Из буквального толкования приведенных норм следует, что страховщик, к которому перешло право требования, при предъявлении иска в порядке суброгации должен действовать так, как действовал бы потерпевший, взыскивая ущерб от повреждения имущества с виновного лица… Страховщик должен соблюдать требования нормативных актов, регулирующих те правоотношения, в которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки. Это касается соблюдения как материальных, так и процессуальных норм, содержащихся в этих актах. Таким образом, обязательный претензионный порядок должен быть указан в нормативных документах либо договорах, регламентирующих деятельность потерпевшего и лица, причинившего ущерб», – отмечено в постановлении.

Суд округа отметил, что в рассматриваемом случае предметом иска является требование о взыскании с ответчика разницы между выплаченным истцом страховым возмещением по договору добровольного комплексного страхования транспортного средства и выплаченным СПАО «Ингосстрах» размером причиненного ущерба по договору обязательного страхования, заключенному с причинителем вреда.