Основные реквизиты кредитного договора как юр лица

Соглашение сторон закрепляет кредитный договор — документ, подписываемый участниками сделки, где оговорены условия передачи и порядок возврата долга. Письменная форма его заключения —  обязательное условие.

Договор — это сделка или соглашение участников с принятием взаимных обязательств. Кредитный договор – это договор займа, его частный случай. Соответственно, нормы и правила, касающиеся первого, будут справедливы и для второго. Порядок его заключения регламентирован соответствующей статьей Гражданского кодекса РФ.

Из определения кредитного договора выводится представление о его участниках:

• заемщик — тот, кому выдаются средства (физическое или юридическое лицо);
• тот, кто выдает деньги — либо банк, либо кредитная организация, имеющая лицензию от Банка России на проведение соответствующих операций.

Структура договора

Никакими законодательными актами не определено, как должен выглядеть договор и какие статьи будут в него входить. Чаще всего банки используют типовую форму для такого рода соглашений, хотя многие разрабатывают такой документ самостоятельно, консультируясь с юристами. При этом стандартный кредитный договор имеет достаточно четкую структуру и включает в себя нижеследующие пункты.

В самом начале любого договора прописывается пункт, в котором указывается, кто именно подписывает данное соглашение, на основании чего действуют эти лица.

Следующий пункт кредитного договора обычно называется предмет, содержание или тема.  Здесь стороны договариваются о виде и цели кредитной ссуды, о размере суммы, которая передается заемщику, устанавливаются сроки выдачи и возврата займа. Необходимо упомянуть, что предмет кредитного договора не может быть ничем иным, кроме кредитных денежных средств.

Права участников сделки. Они обусловлены законодательством, но могут варьироваться, учитывая индивидуальные особенности каждой кредитной сделки (например, платежеспособность одной из сторон). Заемщик, например, может предусмотреть в соглашении свое право получения денежной суммы в полном объеме и в те сроки, которые заявлены в документе, а также право требовать продления соглашения, если для этого есть объективные причины.

Обязанности сторон также регулируются законодательством, и так же, как и права, могут изменяться для каждого конкретного договора. Основная обязанность каждого займодателя, которая прописывается во всех случаях – предоставить денежные средства. Для заемщика же – своевременно вернуть кредитный долг.

Данный раздел – порядок исчисления и уплаты процентов за пользование финансовыми средствами – уникален и встречается только в договорах займа. Именно этот пункт отражает принцип платности кредитного долга. Здесь сторонам необходимо утвердить размер процентной ставки, определить, с какой частотой будут начисляться определить, как в каком порядке будет осуществляться их уплата заемщиком.

Обеспечение возвратности. Способами такого обеспечения могут считаться: залог, поручительство, страхование и прочее. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог. Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает деньги. Само же имущество может использоваться должником. Как поручители могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.

В любом кредитном договоре обязательно имеется пункт, оговаривающий ответственность сторон. Под ответственностью обычно подразумеваются те последствия, которые влечет за собой несоблюдение условий договора любым из его участников. Необходимо упомянуть, что ответственность участников может носить характер денежной либо имущественной компенсации. Так, например, при задержании возврата ссуженных денежных средств, будут начисляться пени. Ответственность за неисполнение условий договора и/или ненадлежащее их исполнение прописана в следующем пункте.

Разрешение споров. Обычно в этом пункте утверждается приоритетность переговоров, как пути разрешения споров и разногласий.  Данная статья определяет порядок внесения изменений и дополнений в уже подписанный договор, устанавливает возможность или невозможность расторжения соглашения. Как правило, любые изменения и дополнения осуществляются только по согласию каждого из участников сделки.

Заключительные положения. В обязательном порядке в таких документах как кредитный договор, отражены: юридические адреса участников сделки, их реквизиты, подписи, печати, а также дата подписания. При этом проценты по данному займу рассчитываются не с момента заключения договора, а тогда, когда заемщиком была получена оговоренная денежная сумма.

Приложения. В них могут содержаться такая информация, как график погашения, расчет полной стоимости долга и другие сведения.

Каким бывает кредитный договор 

Зависит от вида финансовой сделки. Рассмотрим их.

Договор целевой и нецелевой. Если в документе прописана четкая цель, на которую заемщику выдаются денежные средства, такой документ называется целевым. При этом цель может быть любой – от покупки сотового телефона до строительства дома, но расходовать полученные средства можно только на нужды, которые указаны в тексте документа. Деньги, полученные по нецелевому соглашению, заемщик может использовать без подобных ограничений.

Кредитный договор с обеспечением или без. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог. Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает средства. Само же имущество может использоваться должником. В качестве поручителей могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.

Потребительский. Заемщиком здесь выступает частное лицо (потребитель). Ссуженные денежные средства можно использовать только на удовлетворение личных нужд того, кто берет ссуду.

Инвестиционный. В этом случае кредитные деньги выдаются для поддержки различного рода проектов – как частных, так и государственных.

Рефинансирования. Цель получения ссуды в этом случае – оплата заемщиком уже имеющихся задолженностей.

Кредитный договор беспроцентный и со ставкой. Плата за пользование денежными средствами начисляться, по условиям договора, не будет (так называемая, нулевая ставка).

Рублевый или валютный.  Зависит от того, в какой валюте была предоставлена денежная сумма заемщику.

Что делать, если потерял кредитный договор? Главное – не волноваться: у вас всегда есть возможность заказать в банке копию всех кредитных документов. Для этого можно обратиться в любой офис банка, выдавшего кредит и написать заявление (не забудьте взять с собой паспорт), позвонить на горячую линию организации кредитора и оставить заявку или оформить заявление в личном кабинете на сайте банка. Стоимость услуги зависит от банка, некоторые организации предоставляют копии документов бесплатно. Рассмотрение заявления занимает от одного до нескольких дней.

Каковы принципы составления кредитного договора 

Договор кредитный – это документ, подписываемый всеми участниками сделки, в котором оговорены условия передачи и порядок возврата денежных средств. Как указывается в Гражданском кодексе РФ, письменная форма – обязательное условие для такого рода договора. Составленный в любой иной форме он будет являться недействительным.

Кредитный договор может быть также признан недействующим, если:

• он был составлен с нарушением норм;
• заемщик признан недееспособным лицом (только по решению суда);
• у банка или кредитной организации нет лицензии на осуществление подобной деятельности;
• одна из сторон была принуждена к подписанию соглашения с помощью угроз, шантажа, либо был оказан иной вид давления;
• сделка является предметом мошеннической схемы;
• недостижение заемщиком возраста полной дееспособности (нет 18 лет).

Признать договор недействительным может только суд. Для этого необходимо подать исковое заявление. Суд выбирается по месту нахождения ответчика. Подготовка документов к процессу регламентируется статьями Гражданского процессуального кодекса (статьи 136 и 137). Подать иск можно лично или через представителя (по нотариально заверенной доверенности) в приемной суда или по почте России заказным письмом с описью.

Банк со своей стороны тоже имеет право расторгнуть кредитный договор по следующим причинам:

• многократные задержки при внесении платежей;
• отказ клиента в продлении обязательного страхования, предусмотренного условиями договора (при автокредите или ипотеке);
• клиент предоставил о себе неверные сведения.

Составление соглашения предполагает большое количество различных нюансов и тонкостей, к которым необходимо быть внимательным. Однако основополагающие принципы составления кредитного соглашения всегда остаются неизменными.

Например,  необходимо руководствоваться следующими принципами при заключении кредитной сделки:

• правовая основа соглашения;
• согласованность его условий;
• добровольное участие в кредитной сделке;
• взаимная заинтересованность сторон.

Порядок составления

Соглашение сторон закрепляет кредитный договор — документ, подписываемый участниками сделки, где оговорены условия передачи и порядок возврата долга. Письменная форма его заключения —  обязательное условие.

Условия кредитного соглашения ни изменить, ни расторгнуть в одностороннем порядке нельзя. Поэтому всегда настоятельно рекомендуется перед подписанием соглашения изучить текст как можно внимательнее.

Можно посоветовать прочитать текст документа несколько раз, уточняя у представителя банка все неясные моменты. Если что-то остается непонятным и вызывает сомнения, не лишним будет проконсультироваться у юриста. Полное понимание каждой статьи, каждого пункт соглашения – единственный путь к безопасному соглашению, которое позволит воспользоваться денежной ссудой без значительных финансовых потерь и сюрпризов.

Виды кредитного договора

Предусмотрено множество классификаций и разновидностей соглашений по долговому обязательству. Основными считаются:

1. Обеспеченные договоры и нет, которые подразумевают наличие или отсутствие залогового имущества или капитала.
2. Целевые соглашения обозначают, на что будут потрачены предоставленные заемные средства. Нецелевые могут расходоваться на усмотрение клиента.
3. Договоры на потребительский кредит, в соответствии с которыми заемщик может распоряжаться средствами исключительно в личных целях.
4. Договор о рефинансировании, подразумевающий поддержание ликвидности банковской системы в государстве.

Основные пункты соглашения остаются неизменными независимо от формы кредитования и типа документа.

Условия договора кредита

Основополагающими пунктами, которые непременно включаются в документ:

• сумма заемных средств;
• реквизиты сторон;
• период предоставления кредита;
• варианты, как обеспечивается обязательство;
• основные параметры кредитования;
• размер процентов по ссуде.

Иные условия прописываются на усмотрение одной или обеих сторон в зависимости от конкретной ситуации. Если анализ платежеспособности заемщика демонстрирует низкий уровень доверия или способность возврата денег, то кредитор имеет полное право отказаться от заключения соглашения. Заемщик в свою очередь может не подписывать документ, если считает его невыгодным или обнаруживает пункты, которые не соответствуют его требованиям к займу.

Внесение изменений

Кредитующая организация вправе корректировать основные параметры договора, если это было изначально предусмотрено договором. При этом финансовое учреждение в обязательном порядке должно оповестить о внесенных изменениях заемщика.

Если документ не предусматривает корректирования в период действия кредита, то изменить его в одностороннем порядке не имеет права ни одна из сторон.

Права и обязанности сторон

Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.

Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения. Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента. Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности.

Что будет, если будут нарушены условия договора?

В зависимости от степени тяжести нарушения и политики компании применяются меры наказания, предусмотренные обоюдным соглашением или действующим законодательством РФ. В случае возникновения спорной ситуации пострадавшая сторона обязана предоставить подтверждение нарушения, а ответчик парировать ответ контраргументами.

Исходя из того, кто нарушил условия, последствия могут быть различными.

Банком

Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь. Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей». В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.

Если решить спорную ситуацию с банком мирным путем не получается, следует подготовить доказательную базу и обратиться в суд. Лучше предварительно проконсультироваться с опытным юристом.

Заемщиком

При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.

При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.

Образец кредитного договора

На скриншоте ниже представлен образец кредитного соглашения.

Как расторгнуть договор кредита?

Чтобы аннулировать действие договора, необходимо иметь веские основания. Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в одностороннем порядке. Причиной для отмены документа является неразрешимые разногласия, которые были неизвестны в момент заключения.

Потеря работы не является веским основанием, поскольку в такой ситуации необходимо составлять заявление на реструктуризацию долга. Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.

Банк может расторгнуть договор, если клиент систематически не платит, уклоняется от выплаты задолженности или нарушает условия соглашения.

Срок давности

Согласно действующему законодательству РФ срок давности для востребования задолженности по кредитному договору составляет 3 года. Если в течение этого времени банк не сможет взыскать средства с заемщика, то после завершения 3-летнего периода, подать иск уже нельзя.

Отсчет срока начинается с момента совершения нарушения условий договора. Если в договоре прописан конкретный период, когда задолженность должна быть погашена, то отсчет начинается с момента окончания.

Разница между договором кредита и займа

Основными отличиями двух видов договоров являются:

1. Метод регулирования отношений. Займ регулируется исключительно гражданским кодексом, а кредит вдобавок банковским правом.
2. Объект договора. Кредит — предоставление денег, займ — выдача денежных средств или имущества.
3. Оформление. Кредит в обязательном порядке подкрепляется заключением письменного договора. Займ, размер которого менее 10 МРОТ, принятого в РФ, могут выдаваться на условиях устного соглашения или расписки. Если сумма больше, то придется составить письменный договор.
4. Вознаграждения. По займу сумма, которая должна быть возвращена, может не обременяться процентами. Ставка по кредиту формируется на основе ключевой ставки ЦБ РФ и политики компании.
5. Метод возвращения долга. Займ, как правило, погашается единым платежом, если разбивка не предусмотрена договоренностью. Кредит выплачивается в соответствии с составленным графиком.
6. Позиция сторон. По кредитному договору выдает средства преимущественно банк, а заемщиком могут выступать юрлица и физлица.

Кредитный договор — неотъемлемый атрибут, с помощью которого регулируются финансовые отношения кредитора с заемщиком. Его основная цель — соблюдение законодательных норм и персональных интересов обеих сторон.

Когда вы берете кредит, то обязательно подписываете кредитный договор. Если до оформления кредита вы не были клиентом банка, для подписания необходимо ваше личное присутствие. Другой вариант — оформить кредит в приложении. Обычно такая опция доступна клиентам банка, которые берут небольшие суммы. При этом для подписания используется ваша электронная подпись.

Договор нужно читать внимательно и задавать вопросы, если что-то непонятно. В этом материале мы рассказываем, какая информация должна быть в этом документе, в чем состоят сложности и на что обращать внимание.

Виды кредитных договоров

Кредитные договоры можно заключать только с банками. Если вы берете деньги в микрофинансовой организации, то подписываете другой документ — договор займа.

Все кредитные договоры можно разделить на следующие виды:

• Обеспеченные и необеспеченные. В первом случае в документе прописываются детали залога или поручительства, во втором — они отсутствуют.

• Краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные заключаются на срок до 12 месяцев, долгосрочные — на срок от одного года.

• С юридическими и физическими лицами. Брать кредит могут компании и частные заемщики.

• Целевые и нецелевые. Целевой кредит выдается на конкретные цели — например, на покупку недвижимости (ипотека) или автомобиля (автокредит). Полученные средства должны быть направлены именно на эту цель, и финансовая организация потребует от вас подтверждения. Нецелевые средства можно тратить на что угодно.

• Кредитный договор также подписывается, если вы оформляете кредитную

карту или рефинансируете кредит, который брали в другом банке. Рефинансирование можно отнести к целевым кредитам, так как вы обязаны потратить средства на конкретную цель и отчитаться перед банком.

Как выглядит кредитный договор

Нет обязательной структуры, которая была бы закреплена законодательно. Все зависит от конкретной финансовой организации и типа кредита. Условно структура выглядит следующим образом:

• Реквизиты банка и данные заемщика.

• Общая сумма кредита с разбивкой на основной долг и выплаты процентов.

• Размер процентной ставки.

• График платежей.

• Условия досрочного расторжения.

• Целевое назначение.

• Комиссии банка за открытие и обслуживание кредита.

• Проценты за просроченные платежи.

• Порядок изменений условий договора.

• Права и обязанности сторон.

• Порядок разрешения споров.

• Приложение.

В приложении обычно разъясняются ключевые термины. В нем также могут быть документы, связанные с обеспечением.

Самые важные пункты кредитного договора

Все разделы следует читать внимательно. Но есть моменты, на которые нужно обращать особое внимание.

График платежей

Посмотрите, на какую дату запланировано внесение платежей. Возможно, она в самом начале месяца, и зарплата не всегда будет приходить к нужному числу. Чтобы избежать просрочек, поговорите с сотрудником об изменении в графике платежей. Скорее всего, это можно будет сделать и позже, но это будет менее выгодно. Поэтому лучше выбрать удобную дату перед оформлением.

Комиссии

За некоторые способы погашения кредита могут списываться комиссии. Если их взимает не банк, они даже не будут прописаны в договоре. Но когда вы платите по кредиту, а на счет приходит не вся сумма, это считается просрочкой. Она портит кредитную историю и приводит к накоплению штрафных процентов.

Поэтому спросите у сотрудника о самых выгодных и быстрых способах пополнения счета.

Штрафы и пени

Даже если вы уверены, что будете вовремя платить по кредиту, узнайте о штрафах за просрочки. Если они слишком большие, это причина поискать более выгодное предложение.

Права и обязанности сторон

Этот раздел часто пропускают, так как он написан сложным юридическим языком и, на первый взгляд, содержит много лишней информации. Обычно он более или менее стандартный, поэтому мы кратко и просто опишем основные положения.

В «Правах и обязанностях сторон» чаще всего прописаны следующие пункты:

• Банк обязан перечислить заемщику установленную сумму средств в конкретные сроки на конкретных условиях.

• Заемщик обязан использовать средства на цели, установленные в договоре (или на любые цели).

• Если кредит целевой, заемщик должен представить кредитору отчетные документы.

• Заемщик обязан самостоятельно следить за графиком платежей. Это значит, что вы не можете обвинить банк в том, что он не прислал вам уведомление о следующем платеже, и поэтому вы не внесли деньги в срок. То же касается ситуаций, когда вы отправили деньги, а они не успели поступить на счет до даты списания. Поэтому нужно вносить платежи за 3-5 дней до установленного срока.

• Банк имеет право без согласования с заемщиком уступить свои права по договору другим финансовым организациям. Обычно к таким решениям прибегают, если заемщик не исполняет обязательства.

• Заемщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита до даты его предоставления. Для этого нужно направить уведомление кредитору. Так как деньги обычно выдаются в день подписания, этим правом пользуются редко.

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Заемщик может расторгнуть соглашение только в том случае, если он полностью выполнил свои обязательства, то есть выплатил всю сумму задолженности. Это возможно в трех случаях:

• внесение всех платежей по графику;

• досрочное погашение кредита;

• рефинансирование в другом банке.

Разница между рефинансированием и досрочным погашением есть только для заемщика. Для кредитора эти процедуры одинаковые.

Со стороны финансовой организации расторжение договора возможно, если заемщик не исполняет свои обязательства, то есть не вносит средства на счет кредита. Банки редко прибегают к такой процедуре при однократном нарушении, обычно для этого должны быть систематические просрочки или полный отказ от выплаты долга.

Предварительно банк направляет заемщику требование о погашении с предупреждением о досрочном расторжении договора. Если заемщик продолжает отказываться от обязательств, документы направляются в суд. После этого кредитор вправе потребовать возврата всей суммы единовременно.

Как улучшить условия кредитного договора

Если вы хотите получить кредит с гибким управлением, предлагаем сервисный пакет «Управляй легко» в Банке Синара. Если вы подключите его при оформлении кредита, вам будут доступны следующие опции:

• изменение даты платежа;

• пропуск платежа;

• компенсация процентов,

• возврат выплаченных процентов по кредиту.

Расскажем подробнее об этих услугах.

Изменение даты платежа

Вы можете перенести только одну или все последующие даты платежа. Количество использований опции не ограничено, но делать это можно только раз в месяц.

Чтобы перенести платеж на другую дату, нужно позвонить в банк по номеру 8 800 1000 600 или прийти в отделение и заполнить заявление. Для использования услуги у вас не должно быть просроченной задолженности. Невозможно перенести дату в день внесения платежа.

При переносе может быть увеличен срок кредитования, в связи с чем пересчитываются размер первого и последнего платежей по новому графику.

Пропуск платежа

В рамках сервисного пакета «Управляй легко» вы можете раз в год пропускать платеж без увеличения размера ежемесячных платежей. При этом будет увеличиваться срок кредитования.

При подаче заявки на пропуск платежа должны быть выполнены следующие условия:

• вы не допускали просроченной задолженности на период более пяти календарных дней;

• с даты получения кредита прошло не менее месяца;

• осталось не менее шести месяцев до конца выплат по графику;

• с момента прошлого использования услуги прошло не меньше трех месяцев.

Компенсация процентов

Если вы найдете кредит в другом банке с меньшей процентной ставкой, мы компенсируем вам переплаченные проценты. Чтобы воспользоваться услугой, нужно:

• получить кредит в другой финансовой организации на тот же срок и ту же сумму, но с меньшей ставкой;

• полностью погасить задолженность в Банке Синара.

• иметь счет в Банке Синара и Универсальную карту с программой BONUS CLUB;

• подать заявку на частичную компенсацию процентов.

Возврат уплаченных процентов по кредиту

Эта опция позволяет полностью вернуть проценты, которые вы заплатили за кредит. Это возможно только после полного погашения задолженности.

Воспользоваться услугой можно, если:

• вы получили кредит на срок от четырех лет и оформили сервисный пакет «Управляй легко»;

• ни разу не пользовались услугой пропуска платежа;

• не использовали полное и частичное досрочное погашение;

• не допускали просрочек;

• у вас есть счет в Банке Синара и Универсальная карта.

После внесения последнего платежа направьте в Банк Синара заявление на возврат процентов. Мы проверим ваш кредит на выполнение всех условий и вернем сумму процентов на Универсальную карту.

Обращаем ваше внимание, что гарантией ставки 0% можно пользоваться только в том случае, если вы не использовали пропуск платежа и компенсацию процентов. Ограничения по использованию переноса даты нет.

Подключите пакет «Управляй легко» при подписании кредитного договора. Если при пользовании кредитом вы поймете, что дополнительные услуги вам не нужны, пакет можно будет отключить с возвратом уплаченной комиссии.

Кредитный договор — крайне сложная для понимания вещь! Бывает, откроешь его, и вроде бы все написано простыми русскими словами. Каждое из них по одиночке вполне понятно. А вместе — запутанная и загадочная каша. 

Как же в этом разобраться? Мы вам поможем Рассказываем в этой статье, на что обратить внимание в кредитном договоре, чтобы потом не было «мучительно больно» из-за совершенной сделки.

Но для начала — почему это надо читать, прежде чем подписывать

Кредитный договор (КД) — под этим понятием кроется основной документ, который выдаст вам компания, предоставляющая займ. В нем оговариваются все нюансы и детали того, кто вам одолжил деньги и как их возвращать. 

Подумайте сами о тех рисках, которые вас поджидают, если поставить подпись «не глядя» (как вы наверняка делаете при установке какой-нибудь компьютерной программы). 

• Во-первых, КД может оказаться кабальным и принудить вас платить огромные проценты, переплата у особо ушлых НФО достигает невероятных 50%! Только представьте: вы брали тысячу рублей, а вернуть обязуетесь полторы тысячи! Какая уж тут выгода.

• Во-вторых, условия кредитного договора определяют вашу ответственность при просрочке и неуплате. А незнание, как известно, от нее не освобождает. Поэтому прежде, чем поставить подпись на «бумаге», нужно все изучить

• В-третьих, по законам РФ на неплательщиков могут наложить штрафы на все доходы (не только на зарплату, но даже и на социальную помощь). Поэтому если вы накопили просрочки по кредиту, то не помогут никакие отговорки, вроде: «Я безработный» или «Я многодетная мать, мы вдесятером живем в одной комнате».

• В-четвертых, за неуплату по кредиту у вас могут отобрать имущество (для уплаты долга). 

Не хотите всех этих неприятных последствий? Тогда читайте статью дальше.

Предмет договора (ПД)

Это вид кредита. Если он целевой — цель обязательно должна быть указана. Например, покупка жилья или автомобиля (это особенно важно, если в будущем вы хотите получить налоговый вычет).

Если же он нецелевой, пусть именно так и будет прописано в тексте договора по кредиту. Иначе потом вас могут попросить показать и доказать, куда вы потратили деньги. А вдруг доказательств у вас не будет? Из-за этого банк может и оштрафовать!  

Реквизиты

Не привыкли тратить на это время? Или просто лень? Какая бы причина ни была, она не принимается! 

Обязательно проверяйте написание каждой буквы и цифры перед тем, как подписать договор, где оговорена сумма кредита и реквизиты, которые вписывает каждая сторона. Особенное часто ошибаются в орфографии ФИО (и других данных) и последовательности цифр. И решать это с кредитором потом ой как непросто.

Сумма и даты

Самые главные условия кредита тут следующие: 

• На месте ли все нули выдаваемой суммы. Нехватка даже одной цифры может обернуться для вас большой проблемой в будущем. 

• Правильно ли указан срок возврата суммы. Он может стоять на год раньше, например, из-за опечатки. Согласитесь, неприятно будет выяснить это уже после подписания и платить из-за этого раньше. 

Также заемщик должен посмотреть на дату выдачи средств. Если она зависит от каких-то документов, которые вам нужно предоставить, то следите, чтобы там не было формулировки «и иные/другие документы». В ином случае этот момент смогут оттягивать.

Кстати, если вам нужна большая сумма на долгий промежуток времени, то советуем заглянуть на огонёк к Почта Банку. Наличными можно взять от 20 тысяч до 5 миллионов рублей на срок до 7 лет.

Выбрали неудобную дату оплаты? До подписания договора это еще можно скорректировать

График погашений

Вот что стоит проверить тут: 

• Дата погашения кредита;

• Сумма ежемесячной выплаты;

• Основной долг;

• Проценты;

• Дополнительные услуги (оплачиваются отдельно);

• Порядок внесения денежных выплат (основной суммы и %).

Должник также увидит переплату кредитору, а значит, поймете, насколько выгоден этот вариант.

Условия изменения ставки

Организации зачастую оставляют за собой право вносить изменения в %. Чаще всего они зависят от ЦБ, а формулировка выглядит как: «имеет право в одностороннем порядке менять ставку».

Не стоит упоминать, что такая особенность вам крайне невыгодна. Если найдете ее — пусть компания укажет список конкретных ситуаций, когда она может меняться.

Порядок выплаты

Тут указано, как именно вы будете вносить ежемесячный платёж. 

Да, большинство платежей сейчас можно быстренько провести через приложение или онлайн. Но вдруг конкретно в вашем случае это будет не так? А если каждый раз надо идти в отделение банка? Неудобно!

Обязанности заемщика

Они будут — в этом даже не сомневайтесь. Помимо исправной выплаты долга там будут такие пункты, как предоставление документов о доходе, необходимость застраховать имущество, страховка своей жизни и так далее.

Далее обратите внимание, какое количество денег вносится ежемесячно, что будет в случае досрочного погашения. 

Универсальный совет — читать этот пункт максимально внимательно. Все это надо будет запомнить и выполнить. Ну, а если выполнять не захочется, то попытаться договориться и внести коррективы.

Досрочное погашение

Ищите здесь следующее:

• Можно ли погасить все досрочно по своей инициативе. Нет ли за это платежей либо штрафов;

• В каких случаях от вас потребуют возвращение кредита досрочно. Обычно эти пункты связаны с нарушениями контракта или закона. 

Важно! Здесь не может быть формулировки «и иные нарушения». В противном случае финансовая организация сможет привлечь вас к досрочному погашению в любой момент и по какому угодно поводу.

По условиям кредитного договора у вас должна быть возможность досрочного погашения!

Дополнительные комиссии

Это скрытые «поборы», например, за перевод денег через банкомат. Или в приложении. Они немного, но увеличивают итоговое число. 

Обычно комиссия маленькая, но если о ней не знать, то она «виснет» неоплаченной, а поверх набегает пеня. Спустя несколько лет, уже погасив основную часть, человек обнаруживает, что он все еще в долгах.

Штрафы и пеня

Это «санкции», которые налагаются на неплательщика. С пеней все просто: она начисляется за просрочку по платежам кредита. Штрафы могут назначаться и по другим «поводам», включая нецелевое использование средств. Все это вам обязательно нужно отслеживать, чтобы долг не копился. 

Надеемся, эта памятка будет вам полезна 

И она поможет вам сориентироваться в непростом мире финансово-юридических отношений и не ощущать себя беспомощным перед соглашением. 

Помните главное: изучение и анализ документа поможет вам взять деньги в долг с максимальной для себя выгодой.

Ну и в заключение совет: ищите только выгодные предложения! Один лучших вариантов — кредит наличными от Почта Банк. Листайте дальше, заполняйте заявку и получите до 5 миллионов по ставке от 5,5% с услугой «Гарантированная ставка»!

Ставка актуальна на момент публикации статьи.

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

(абзац введен Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

(п. 1.1 введен Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

с условиями, предшествующими выдачи кредита и его использования

г.

«» 2023 г.

в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Кредитор», с одной стороны, и в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме рублей с « » года по « » года на .

1.2. За пользование кредитом Заемщик выплачивает Кредитору % годовых, начисляемых на фактически выданные суммы. Проценты за кредит начисляются со дня проводки средств по дебету ссудного счета Заемщика до момента зачисления их на счет Кредитора и уплачиваются Заемщиком ежемесячно, с по число каждого месяца.

1.3. В случае изменения кредитной политики Банка, основанной, в том числе на изменении ставки рефинансирования Центрального банка РФ, изменении ставок на рынке межбанковских кредитов, наличии собственных ресурсов. Кредитор вправе в одностороннем порядке пересмотреть размер процентов за пользование кредитом, письменного уведомив Заемщика за рабочих дней до введения повышенного процента. В случае несогласия Заемщика на увеличение размера уплачиваемых процентов настоящий договор считается расторгнутым с момента истечения срока уведомления. Заемщик обязан немедленно возвратить кредит и уплатить проценты за время фактического пользования денежными средствами.

1.4. В случае несвоевременного возврата кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору повышенные проценты за период с даты возврата кредита, предусмотренной настоящим договором, до даты фактического возврата кредита (включая эту дату). Повышенные проценты подлежат выплате за указанный выше период времени вне зависимости от срока вынесения судом соответствующего решения (как до решения суда, так и после него). Повышенная процентная ставка определяется Кредитором самостоятельно и представляет собой сумму процентов, указанных в п.1.2 настоящего договора, и ставки рефинансирования ЦБ РФ. Начисление повышенных процентов начинается:

• по кредиту с даты, следующей за наступлением срока его погашения;
• по процентам с даты, следующей за днем наступления срока их выплаты.

Поступающие от Заемщика по настоящему договору суммы засчитываются в первую очередь в погашение обязательств по уплате процентов, независимо от указаний, сделанных Заемщиком в платежных документах.

2. ПОРЯДОК И СРОКИ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

2.1. Заемщик обязан погасить полученный им кредит путем совершения ежемесячных платежей. При этом первый платеж должен быть произведен не позднее « » г., а последний – « » г. Датой погашения кредита считается дата проводки по кредиту ссудного счета Заемщика, а процентов – дата поступления соответствующей суммы на кредит.

2.2. Заемщик вправе погасить кредит досрочно полностью или частично, письменно уведомив Кредитора за рабочих дней. В случае досрочного погашения кредита Заемщик уплачивает Кредитору %, причитавшихся от дня фактического возврата кредита до установленного срока окончания действия договора.

2.3. Сумма произведенного платежа, недостаточная для полного погашения всей задолженности Заемщика, погашает, прежде всего, издержки Кредитора по принятию исполнения и принудительному взысканию, затем – проценты за пользование кредитными ресурсами (в том числе и повышенные), а в оставшейся части – основную сумму долга.

2.4. Погашение кредита и процентов производится Заемщиком после платежей в бюджеты всех уровней, Пенсионный фонд РФ, Федеральный дорожный фонд РФ в безналичном порядке с его расчетных счетов в любом банке РФ либо путем поступления средств от третьих лиц на специальный ссудный счет Заемщика.

3. УСЛОВИЯ, ПРЕДШЕСТВУЮЩИЕ ВЫДАЧЕ КРЕДИТА

3.1. Заемщик не вправе требовать выдачи кредита (а Кредитор не обязан его выдавать) до представления им Кредитору комплекта следующих документов:

• копий учредительных документов Заемщика, удостоверенных нотариально (в случае отсутствия таких документов в юридическом отделе Заемщика);
• нотариально удостоверенной копии решения органа управления Заемщика, обладающего согласно его уставу необходимой компетенцией, которым было одобрено заключение настоящего договора;
• нотариально удостоверенных копий всех лицензий Заемщика, иных документов, выданных компетентными органами, наличие которых необходимо для надлежащего исполнения настоящего договора;
• письменного заключения юридического отдела Кредитора о соответствии действующему российскому законодательству содержания настоящего договора и всех представленных Заемщиком документов;
• справки из налогового органа об открытии ссудного счета;
• технико-экономического обоснования и сведений об обеспечении, свидетельствующих о своевременности возврата кредита.

4. УСЛОВИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТА

4.1. Настоящим Заемщик заявляет, что на дату подписания настоящего договора и в течение всего срока его действия отсутствуют и будут исключены обстоятельства, препятствующие кредитованию. Таким обстоятельством может быть отсутствие хотя бы одного из перечисленных ниже фактов. Заемщик заявляет, что:

• является юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, образованным в соответствии с его требованиями и обладающим правом на заключение и исполнение настоящего договора, а также что Заемщик получил необходимые одобрения для заключения этого договора;
• заключение и исполнение настоящего договора не нарушает, и не будет нарушать требований законодательства Российской Федерации, учредительных документов Заемщика и любых других договоров, которые были им, заключены ранее с третьими лицами;
• Заемщиком получены все лицензии, иные акты компетентных органов, необходимые для надлежащего исполнения настоящего договора. Эти документы не отозваны и считаются действующими;
• со времени составления последнего квартального баланса в финансовом состоянии Заемщика (зависимых от него организаций) никаких существенных негативных изменений не произошло;
• финансовая и прочая информация, предоставленная Заемщиком, была достоверной на момент предоставления и с того времени в финансовом положении Заемщика существенных изменений не произошло.

4.2. До фактического погашения полученного кредита, процентов по нему и иной денежной задолженности Заемщик обязуется:

• в течении дней после окончания каждого финансового года предоставлять Кредиту подтвержденные аудиторами годовые бухгалтерские балансы Заемщика и зависимых от него организаций;
• принимать все необходимые меры для возобновления, получения или поддержания в силе всех лицензий, иных актов компетентных органов, необходимых для надлежащего выполнения обязательств по настоящему договору;
• сообщить в течение рабочих дней о принятии решения о реорганизации или ликвидации;
• по требованию Кредитора предоставлять отчетные данные, платежные документы и другие материалы, необходимые для контроля за использованием и погашением кредита, в том числе сведения о наличном составе основных фондов и месте их нахождения.

5. ВИДЫ НАРУШЕНИЙ ДОГОВОРА ЗАЕМЩИКОМ

5.1. Кредитор вправе приостановить дальнейшую выдачу кредита и/или потребовать его досрочного погашения вместе с начисленными, но неуплаченными процентами в следующих случаях:

• Заемщик оказался не в состоянии оплатить любую сумму, подлежащую оплате в соответствии с условиями настоящего договора;
• Заемщик допустил любое другое нарушение своих обязательств по настоящему договору;
• сведения, изложенные в п.4.1, а также иная информация, справки, документы и т.п., предоставленные Заемщиком Кредитору в соответствии с условиями настоящего договора, оказались недостоверными;
• любая задолженность Заемщика или зависимых от него предприятий не оплачена в срок и стала (или может быть объявлена) подлежащей досрочному взысканию, и а также в случаях, когда кредит оказался по разным причинам необеспеченным;
• Заемщик или зависимые от него организации объявлены банкротами; или возбуждено дело о признании их банкротами; либо компетентным органом назначена временная администрация, конкурсный управляющий, арбитражный управляющий и др. для управления Заемщиком или зависимыми от него организациями вследствие их неплатежеспособности, фактов нарушения ими законодательства, иных обстоятельств, предусмотренных законодательством;
• залогодержатель обратил взыскание на все или часть имущества Заемщика (или зависимых от него организаций), которую Кредитор признает существенной; либо к Заемщику (или зависимым от него организациям) будет предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого Кредитор признает значительным; либо в отношении Заемщика (или зависимых от него организаций) будет применена конфискация имущества на сумму, которую Кредитор признает существенной;
• Заемщиком допущено нецелевое использование полученных кредитных ресурсов.

5.2. В случаях, указанных в п.5.1 настоящего оговора, Кредитор направляет Заемщику уведомление о дальнейшем прекращении кредитования и/или кредит подлежит досрочному возврату вместе с неуплаченными процентами с момента получения Заемщиком указанного уведомления Кредитора.

6. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

6.1. Все расчеты по настоящему договору должны осуществляться в срок, в рублях либо валюте в той сумме, которая будет определена Кредитором. Право Кредитора требовать платежа по настоящему договору не может быть погашено зачетом встречного требования Заемщика к Кредитору.

6.2. Подсчет размера дневной процентной ставки за пользование кредитом и любых других платежей, предусмотренных настоящим договором, которые исчисляются в годовых процентах, осуществляется исходя из годовой процентной ставки путем ее деления на дней. Определение задолженности по процентам за кредит производится исходя из дневной процентной ставки за пользование кредитом и фактического количества дней за соответствующий период.

6.3. Заемщик обязуется по требованию Кредитора возместить ему все расходы и убытки (включая упущенную выгоду и убытки из-за недостатка финансовых средств), которые понес Кредитор, в том числе в связи с принятием мер для принудительного взыскания задолженности.

7. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

7.1. Настоящим Заемщик уполномочивает Кредитора производить безакцептное списание любой задолженности по данному договору с его расчетного счета. Кредитор имеет право на удержание любого имущества Заемщика, находящегося в его распоряжении.

7.2. Кредитор ведет учет задолженности Заемщика по настоящему договору как в части полученного им кредита (основного долга), так и в части процентов. Все расчеты, произведенные Кредитором, и а также сделанные им заключения по вопросам, относящимся к настоящему договору, являются обязательными для Заемщика.

7.3. Заемщик не вправе передавать другим лицам свои права и обязанности по настоящему договору без предварительного письменного согласия Кредитора.

7.4. Настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и прекращается после полного погашения кредита и уплаты процентов по нему. Изменения и дополнения к договору вносятся путем заключения в письменной форме дополнительного соглашения, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора.

7.5. Права и обязанности, возникшие из заключенного договора, регулируются законодательством Российской Федерации. Все споры, связанные с исполнением настоящего договора, разрешаются в соответствии с действующим законодательством.

8. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

9. ПОДПИСИ СТОРОН