Ваше обращение создано
В ближайшее время наши специалисты приступят к работе по вашему обращению. Мы оповестим вас о дальнейших действиях.
Ваше обращение создано
В ближайшее время наши специалисты приступят к работе по вашему обращению. Мы оповестим вас о дальнейших действиях.
Ваше обращение создано
В ближайшее время наши специалисты приступят к работе по вашему обращению. Мы оповестим вас о дальнейших действиях в течение 10 рабочих дней. Статус рассмотрения доступен в Текущих обращениях.
Уважаемый Клиент!
Данный раздел новой версии сайта находится в разработке. Желаете перейти на предыдущую версию сайта для оформления обращения?
Обращение отозвано
Обращение на расторжение успешно
отозвано. Защита продолжает действовать
Не удалось отозвать обращение
К сожалению ваше обращение на расторжение
не удалось отозвать.
Для заказа обратного звонка из Кардиф, заполните поля ниже:
Содержание
- Какие страховки относятся к обязательным
- Сроки возврата, предусмотренные законом
- Если кредит был выплачен досрочно
- Как вернуть деньги: порядок действий
- В каких случаях СК Кардиф откажет в выплате
- Куда жаловаться
- Анализ документов по страхованию от СК «Кардиф»
- Этапы возврата страховки СК «Кардиф»
- Можно ли отказаться от страхования по кредиту?
- По каким видам кредитов это можно оформить?
- Условия расторжения уже заключенного соглашения
- В период охлаждения (до 14 дней)
- Какую сумму можно вернуть?
- Как вернуть?
- Заполнение заявки онлайн
- Обращение в офис компании
- Написание заявления
- Срок его рассмотрения
- Срок получения денег
- Что делать, если отказывают?
- Обращение в надзорные органы
- Через суд
- Судебная практика
Согласно действующему законодательству, при выдаче кредита банковская организация может предложить будущему заемщику оформить полис добровольного страхования:
- от несчастного случая и присвоения инвалидности;
- от потери работы в результате сокращения, увольнения или банкротства работодателя;
- от нанесения вреда третьим лицам.
Такие полисы относится к возвратным и необязательным. Обычно оформляются при заключении договора потребительского кредитования или выдаче кредитной карты.
По закону заемщик может согласиться или отказаться от страховки на этапе рассмотрения заявки или после ее получения.
Какие страховки относятся к обязательным
При покупке жилья или автомобиля в кредит банк предложит оформить две страховки:
- жизни и здоровья заемщика;
- покупаемого имущества.
Отказаться от страховки и вернуть деньги можно только в первом случае. Во втором случае приобретаемая квартира или автомобиль остаются в залоге у кредитора, а право собственности переходит к заемщику только после выплаты кредита.
Если отказаться от заключения договора имущественного страхования – банк на законных основаниях может отказать в оформлении ипотеки или автокредита. Нельзя вернуть страховку и потребовать выплаты страховых взносов и до окончания выплаты кредита – в этом случае банковская организация вправе отменить сделку в судебном порядке.
Сроки возврата, предусмотренные законом
По Закону о защите прав потребителей и Указанию Центробанка №3854-У заемщик-страхователь может отказаться от страховки и вернуть деньги, обратившись до окончания периода охлаждения – в течение 14 дней с момента подписания документов и получения кредитных средств.
При этом на полную выплату страховой премии можно рассчитывать при соблюдении следующих условий:
- страховые взносы оплачены полностью;
- договор относится к добровольным;
- заявление подано до момента подписания соглашений или до момента вступления в силу полиса.
Исключение – если условиями договора предусмотрен увеличенный срок полной выплаты. В иных случаях страховая компания выплатит страховые взносы частично за вычетом дней действия полиса.
Если кредит был выплачен досрочно
Согласно ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе от страхования страховщик может претендовать на часть уплаченных страховых взносов в период действия полиса.
Оставшуюся сумму может получить страхователь при условии, что подобная возможность предусмотрена договором, дополнительными соглашениями, персональными условиями или утвержденными Правилами страхования.
К сожалению, стандартными условиями и действующей редакцией Правил страхования, опубликованных на сайте СК Кардиф, страхователь может отказаться от полиса только в течение 5 дней с момента подписания документов. Вернуть страховку и получить деньги в иные сроки нельзя. Оформить отказ и частично забрать потраченные средства можно только подав заявление на возврат с последующим обращением в суд.
Как вернуть деньги: порядок действий
Перед подачей заявления подготовьте следующий пакет документов:
- справка о погашении кредита;
- копия паспорта (первая страница и страница с адресом постоянной регистрации);
- копия страхового договора, полиса;
- банковские реквизиты.
Получить бланк заявления и дополнительного соглашения на расторжение договора можно в ближайшем офисе страховщика, на сайте СК Кардиф или отправить запрос по электронной почте.
При заполнении заявления в соответствующих полях укажите:
- номер и дату договора страхования;
- персональные данные (Ф. И. О., дату рождения, ИНН страхователя);
- наличие статуса резидента/нерезидента;
- паспортные данные;
- адрес постоянной регистрации;
- два контактных телефона;
- адрес электронной почты;
- причину расторжения;
- список прилагаемых документов.
При заполнении дополнительного соглашения аналогичным образом заполните соответствующие поля и укажите реквизиты банковской карты для получения перевода.
Подать документы можно тремя способами:
- Через интернет. Для этого сделайте скан-копии всех документов, заполните на сайте форму или отправьте электронные копии на e-mail.
- Заказным письмом. Для этого к заявлению и доп. соглашению приложите дополнительные документы и отправьте письмо с описью на адрес головного офиса.
- Лично в филиале страховой компании. В этом случае заполните заявление в двух экземплярах: один, с отметкой о дате принятия, верните себе, второй останется у страховщика.
С момента получения претензии компания должна принять решение и вернуть деньги в течение 10 дней.
В каких случаях СК Кардиф откажет в выплате
Чаще всего причиной отказа страховая компания указывает:
- подачу заявления после окончания периода охлаждения;
- неполный пакет документов;
- отсутствие некоторых реквизитов в дополнительном соглашении;
- наличие выплат по страховому случаю.
Основанием для отказа часто указывается и отсутствие в дополнительных соглашениях или Правилах страхования условий возврата при досрочном погашении.
Если страховая компания решила отказать в выплате остатка страховых взносов, обратитесь с жалобой в контролирующие органы или подайте в суд.
Куда жаловаться
Жалобы на действия СК Кардиф от страхователей принимает Центробанк и Банк России.
В претензии укажите:
- персональные, паспортные и контактные данные заявителя;
- реквизиты страхового договора, полиса (номер, дату);
- при каких обстоятельствах была оформлена страховка (какой кредит был оформлен, настаивал ли сотрудник банка, сообщил ли о возможности и сроках отказа);
- предпринятые действия;
- какой ответ предоставила страховая компания;
- требования;
- перечень прикладываемых документов.
Помимо претензии для рассмотрения жалобы предоставьте:
- договор страхования и кредитования;
- копию паспорта;
- справку об отсутствии долга перед банком;
- квитанцию об оплате последнего взноса;
- ответ страховой компании в письменном виде.
После получения жалобы Роспотребнадзор или Центробанк РФ проведет проверку, а при нарушении прав потребителя потребует вернуть деньги и заплатить штраф за невыполнение требований клиента.
Забрать деньги в СК Кардиф очень сложно и в некоторых случаях получить частичную выплату страховых взносов удается только в судебном порядке.
Составить исковое заявление можно самостоятельно или в адвокатской компании, при этом, если суд примет решение в пользу истца, расходы будут компенсированы страховщиком.
Анализ документов по страхованию от СК «Кардиф»
Рассмотрение ситуации мы будем выполнять на примере заемщика, который оформил автокредит в Сетелем Банке. Помимо этого, была оформлена страховка на автомобиль от СК «Кардиф», которая имеет следующий вид:
При рассмотрении стоит учитывать, какой тип страхования применяется. В рассматриваемом примере была куплена индивидуальная страховка, на которую распространяются Указания ЦБ РФ №3854-У. Индивидуальные программы предусматривают то, что страхователем является заемщик, а страховщиком является страховая компания.
Если прописаны посредники, то это коллективный договор, схема отказа в этом случае меняется. Таким образом, действует установленный «период охлаждения», который составляет 14 календарных дней.
Также важно проанализировать кредитный договор. Необходимо уточнить, зависит ли необходимость оформления страховки на процентную ставку или другие моменты.
Также рекомендуем внимательно ознакомиться со всем пакетом документов по непосредственной купле-продаже транспортного средства. В современных условиях автосалоны часто заключают дополнительные соглашения, согласно которым заемщикам предоставляется «скидка» в обмен на покупку дополнительных услуг. При отказе от этих опций клиенту потребуется вернуть предоставленную скидку.
Подробнее про такие моменты можно почитать в отдельном материале: «Автокредит: подводные камни». Мы рекомендуем еще до обращения в автосалоны изучать подобную информацию. В рассматриваемом примере такой ситуации не встречается.
Этапы возврата страховки СК «Кардиф»
Итак, мы выяснили, что страховка является индивидуальной, на нее распространяется стандартный «период охлаждения». Эти же пункты прописаны в полисе страхования:
Также указано, что страховщик имеет право удержать часть премии, которая исчисляется пропорционально сроку действий договора. Например, заемщик направил заявление на 10 дней, то страховая компания вычтет из общего объема сумму действия соглашения на протяжении этого периода. Этот момент указан в полисе:
Для отказа необходимо составить заявление. Мы предлагаем ознакомиться с примерным шаблоном:
В первую очередь составляем шапку документа, указываем название и адрес страховой компании, свои данные:
Далее необходимо прописать информацию об аспектах покупки программы страхования:
Указываем свои реквизиты:
Рекомендуем прописать правовые обоснования своей позиции:
Добавляем следующие документы в качестве приложения:
Рекомендуем направить заявление ценным письмом Почтой России. Отдельным моментом является составление описи комплекта документов:
Важно! Даже если корреспонденция будет доставлена позднее окончания «периода охлаждения». Датой направления заявления на отказ является число отправки ценного письма. Также необходимо сохранить чек, который будет подтверждать факт направления заявления. Он будет доказательством вашей правоты, даже если письмо потеряется.
Также отказаться от страховки можно будет при досрочном погашении кредита. Данный момент подробно рассмотрен в статье «Возврат страховки при досрочном погашении кредита с 1 сентября 2021 года».
Важно! Условие возврата страховки при досрочном погашении кредита действует только, если программа страхования оказывала влияние на формирование процентной ставки. В рассматриваемом примере дополнительная услуга не была обязательной или необходимой для получения более выгодных условий, в качестве обеспечения по кредиту. Поэтому вернуть часть страховой премии при досрочном закрытии ссуды не получится.
Данная страховка направлена на транспортное средство, что означает – при продаже машины можно будет вернуть часть премии, в остальных случаях этого сделать нельзя. Поэтому важно выполнить требования компании по соблюдении установленного «периода охлаждения».
Возврат страховки СК «Кардиф» — это процедура, с которой можно справиться самостоятельно. Важным аспектом является соблюдение «периода охлаждения», который составляет 14 календарных. В течение этого срока необходимо направить заявление с намерением отказаться от страховки.
При несоблюдении указанных правил компания имеет право отказаться возвращать денежные средства.
Можно ли отказаться от страхования по кредиту?
Справка. Гражданский Кодекс РФ и Закон «О страховании» устанавливают обязанность заемщика заключать договор страхования только в одном случае – когда предмет кредита становится залоговым на весь срок займа.
Под такое условие подпадает приобретение недвижимости в ипотеку.
Квартира, дом или здание производственного назначения являются предметом залога и банк заинтересован в сохранении своих инвестиций. Поэтому закон требует оформления договора имущественного страхования от рисков утраты или повреждения недвижимости в результате стихийных бедствий или противоправных действий третьих лиц.
Второй частный случай – приобретение транспортного средства с привлечением заемных средств. В данной ситуации оформляют полис КАСКО, гарантирующий возмещение банку в случае ущерба или угона автомобиля. Во всех остальных ситуациях вернуть страховку можно.
По каким видам кредитов это можно оформить?
Вернуть страховку можно по любым видам потребительских займов – кредитам, кредитным картам. При заключении договора банк нередко требует оформить страхование жизни, однако, это незаконно. Данный вид страхования относится к личным и никто не вправе принуждать гражданина приобретать такой полис.
Кредитные учреждения прибегают к различным уловкам, чтобы навязать страховку. Это может быть предупреждение о возможном отказе в займе, обещание пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения в случае отказа.
Интерес банка понятен – за каждого привлеченного в страховую компанию клиента он получает комиссионное вознаграждение. Но это только одна сторона медали. Вторая – банк защищен от риска невозврата кредита в случае потери работоспособности или смерти клиента.
Условия расторжения уже заключенного соглашения
Важно. Закон обязывает страховую компанию расторгнуть договор и вернуть полученную премию в полном объеме при условии отказа клиента от полиса в течение 14 календарных дней.
Вернуть часть средств возможно и при досрочном погашении кредита. Это касается имущественных видов. В таком случае отпадает актуальность страхования, поскольку после выполнения обязательств перед банком заемщик вправе распоряжаться своим имуществом по своему усмотрению – оно больше не является предметом залога.
Договор страхования может быть расторгнут по инициативе клиента в любой момент до окончания его действия. Тогда часть страховой премии будет возвращена только в том случае, если это предусматривает договор.
В период охлаждения (до 14 дней)
Какую сумму можно вернуть?
При расторжении договора в первые 14 дней после заключения СК Кардиф обязана вернуть полученные от клиента средства в полном объеме по всем видам договоров. При отказе от полиса имущественного страхования в результате досрочного погашения кредита, выплачивают только часть страховой премии, пропорционально периоду действия договора. Больше о том, можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении и как осуществить возврат денег, читайте тут.
Важно! Если сотрудник СК Кардиф утверждает, что из суммы возврата по страховке должны быть вычтены расходы на ведение дел, то это нарушение.
РВД являются частью ставки страховой премии, поэтому повторно не могут налагаться на одну и ту же сумму.
Вернуть страховую премию даже в период охлаждения не получится, если произошел страховой случай, по которому заведено выплатное дело или вред был уже возмещен средствами страховой компании.
Как вернуть?
Прежде чем направить заявление в компанию, готовят необходимые документы. В случае расторжения договора в «период охлаждения» потребуется только письменное заявление в свободной форме, копия паспорта и реквизиты счета или карт-счета страхователя. О том, как написать и подать заявление на возврат страховки по кредиту, читайте тут.
При отказе от страховки по причине досрочного погашения кредита готовят:
- заявление в страховую компанию;
- копию паспорта;
- копию договора займа;
- справку из банка о закрытии кредита;
- квитанцию об уплате страховой премии;
- реквизиты счета, на который будет осуществлен возврат.
При обращении за расторжением в 14-дневный срок СК Кардиф рассматривает заявление в течение десяти рабочих дней. В случае вынесения положительного решения средства будут возвращены по истечении пяти суток на счет клиента. При досрочном погашении кредита у страховой компании есть 30 суток для ответа на заявление о расторжении договора.
Важно! О вынесенном решении по возврату страховки СК Кардиф уведомляет клиента звонком или СМС-сообщением.
Заполнение заявки онлайн
Самый простой путь для оформления расторжения договора – заполнить специальную форму на официальном сайте.
Форма содержит поля, обязательные к заполнению:
- фамилия, имя, отчество страхователя;
- номер телефона;
- адрес электронной почты;
- номер и дата заключения договора страхования;
- партнер, который оформил полис (выбрать из выпадающего списка соответствующее кредитное учреждение).
Затем клиент ставит галочку, подтверждая свое согласие на обработку персональных данных и ознакомление с правилами их обработки. По окончании заполнения формы на сайте появится уведомление о принятии заявления к рассмотрению.
Обращение в офис компании
Центральный офис компании, который наделен исключительно административными функциями, расположен по адресу: 127015, г. Москва, ул. Новодмитровская, д. 2, корп. 1. Сюда можно направить заявление о расторжении заказным письмом.
Важно! Квитанцию «Почты России» необходимо сохранить. В случае конфликта с СК Кардиф именно она будет свидетельствовать о том, что заявление было подано и в какой срок.
Письмо необходимо отправить с описью вложений, второй экземпляр которой остается у отправителя.
Написание заявления
Заявление пишут в свободной форме с соблюдением общих правил к подобного рода документам.
В правом верхнем углу («шапке») указывают наименование страховой компании и ее адрес, данные заявителя (ФИО, домашний адрес, контактный телефон, паспортные данные).
- Посредине листа с заглавной буквы слово «Заявление».
- В тексте необходимо указать причину обращения – расторжение договора. Обоснование (право на отказ от полиса в «период охлаждения», досрочное погашение кредита). Здесь же данные договора – номер, дату, вид страхования.
- В конце заявления ставят собственноручную подпись и дату.
Срок его рассмотрения
При отказе от страховки в 14-дневный срок СК Кардиф обязана рассмотреть заявление в течение десяти рабочих дней. В случае расторжения по причине досрочного погашения кредита срок рассмотрения увеличен до 30 рабочих дней.
Срок получения денег
В случае принятия положительного решения по заявлению о расторжении договора в «период охлаждения» страховая компания перечисляет денежные средства в течение пяти суток. При расторжении в иных случаях – до десяти рабочих дней.
Что делать, если отказывают?
В том случае, когда СК Кардиф отказала в расторжении договора или возврате уплаченных за полис средств, клиент направляет претензию в адрес компании. В этом документе выдвигается требование вернуть деньги и предупреждение в случае отказа оставить за собой право обратиться в правоохранительные структуры.
Обращение в надзорные органы
Справка. Контролирующими организациями для страховых компаний являются Роспотребнадзор, Прокуратура и Центробанк РФ.
Обращение в Роспотребнадзор с жалобой инициирует проверку СК Кардиф. В случае выявления нарушений, компания будет обязана не только расторгнуть договор и вернуть деньги, но и понесет административную ответственность с наложением штрафа в пользу государства.
Центробанк негативно относится к практике страховщиков отказывать в расторжении договоров, особенно оформленных под давлением банков. Жалоба в ЦБ РФ грозит проверкой и страховой компании и кредитному учреждению. При наличии большого количества жалоб страховая компания и вовсе рискует лишиться лицензии.
Третья инстанция, разбирающая спорные ситуации между физическими лицами и организациями – Прокуратура РФ. В ее адрес также можно подать жалобу на действия должностных лиц СК Кардиф. Прокуратура обязана в 30-дневный срок провести проверку и вынести постановление.
Результаты обращения в любую из контролирующих организаций направляют заявителю и они могут быть использованы в качестве доказательной базы в суде.
Через суд
Исковое заявление подают только после получения отказа в удовлетворении требований по претензии.
Истец готовит пакет документов, куда собирает всю переписку с СК Кардиф, ответы надзорных органов и пишет исковое заявление. В нем обосновывает свои требования, подкрепляет их собранными доказательствами. Рассчитывать на удовлетворение иска можно в том случае, если в действиях страховой компании суд усмотрит нарушение прав потребителя.
Важно. Суд может не только удовлетворить исковые требования, но и компенсировать судебные расходы и моральный ущерб.
Судебная практика
Отечественные суды выносят решения, сообразуясь с конкретной ситуацией и опираясь на предоставленные обеими сторонами документы. В ряде случаев в исках отказывают, если не найдут в действиях компании нарушений гражданского законодательства. В тех случаях, когда суды выносят решения в пользу истца, как правило, надзорные органы усмотрели нарушение прав потребителя или принуждение к приобретению не предусмотренной законом услуги.
Безусловно, на стороне истцов суды в том случае, когда банк не просто навязывает полис, но и включает его в сумму кредитных обязательств. В результате клиент не только получает заем больше требуемого, но и выплачивает на сумму страховки проценты. Это явное нарушение законов РФ и здесь российское правосудие жестко наказывает виновных.
По гражданским делам, ответчиком в которых выступала СК Кардиф, вынесено уже немало подобных решений.
Например, дело 2-275/2018, рассмотренное в Дюртюлинском районном суде Республики Башкортостан. В апреле 2018 года по иску Хамидуллиной А.Р. к СК Кардиф Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан вынес положительное решение.
Удовлетворению подлежало расторжение договора страхования, возврат полной стоимости полиса, компенсация морального вреда, уплата неустойки и судебных расходов. Кроме того, СК Кардиф по решению суда выплатила государственную пошлину и штраф в казну.
Чтобы вернуть средства за страховку, необходимо знать все нюансы и условия этого процесса, возможные ситуации, с которыми можно столкнуться. Как отказаться от страховки и вернуть денежные средства по программе «АльфаСтрахование-Жизнь» и по потребительскому кредиту в ВТБ — мы рассказывали в наших материалах.
ПроверенныеВсе пользователиВся Россия
Оставьте отзыв
Расскажите о своем опыте использования страховых услуг
Как мы работаем с отзывами
Представитель страховой компании отвечает на отзыв
Решение проблемы на сайте
Отзывы о Кардиф
Просматривайте отзывы о страховой компании Кардиф, оставленные реальными клиентами организации. На 2023 год посетители сайта оставили 458 отзывов положительных и отрицательных отзывов по выплатам, обслуживанию и оформлению страховых полисов в компании Кардиф.
На основе отзывов компания Кардиф имеет:
- 5 место по доле отказов в выплатах;
- 38 место по средней сумме страховых выплат;
- 50 место по общей сумме выплат страховщикам.
Оформляя кредит в Совкомбанке, Фольксваген Банк РУС, Райффайзенбанке, Почта Банке или ВТБ, сотрудники кредитного отдела могут предложить застраховать жизнь и здоровье в СК Кардиф.
Чтобы заемщик согласился на оформление полиса, представители банков сообщают о возможности отказа от полиса, забыв предупредить о допустимых сроках и возможном размере выплат.
В СК Кардиф оформить возврат страховки сложнее, чем у других страховых компаний. Расскажем, как вернуть деньги, в каких случаях возможен отказ и куда жаловаться.
- 1 От какого полиса можно отказаться
- 2 Какие страховки относятся к обязательным
- 3 Сроки возврата, предусмотренные законом
- 4 Если кредит был выплачен досрочно
- 5 Как вернуть деньги: порядок действий
- 6 В каких случаях СК Кардиф откажет в выплате
- 7 Куда жаловаться
От какого полиса можно отказаться
Согласно действующему законодательству, при выдаче кредита банковская организация может предложить будущему заемщику оформить полис добровольного страхования:
- от несчастного случая и присвоения инвалидности;
- от потери работы в результате сокращения, увольнения или банкротства работодателя;
- от нанесения вреда третьим лицам.
Такие полисы относится к возвратным и необязательным. Обычно оформляются при заключении договора потребительского кредитования или выдаче кредитной карты.
По закону заемщик может согласиться или отказаться от страховки на этапе рассмотрения заявки или после ее получения.
Какие страховки относятся к обязательным
При покупке жилья или автомобиля в кредит банк предложит оформить две страховки:
- жизни и здоровья заемщика;
- покупаемого имущества.
Отказаться от страховки и вернуть деньги можно только в первом случае. Во втором случае приобретаемая квартира или автомобиль остаются в залоге у кредитора, а право собственности переходит к заемщику только после выплаты кредита.
Если отказаться от заключения договора имущественного страхования – банк на законных основаниях может отказать в оформлении ипотеки или автокредита. Нельзя вернуть страховку и потребовать выплаты страховых взносов и до окончания выплаты кредита – в этом случае банковская организация вправе отменить сделку в судебном порядке.
Сроки возврата, предусмотренные законом
По Закону о защите прав потребителей и Указанию Центробанка №3854-У заемщик-страхователь может отказаться от страховки и вернуть деньги, обратившись до окончания периода охлаждения – в течение 14 дней с момента подписания документов и получения кредитных средств.
При этом на полную выплату страховой премии можно рассчитывать при соблюдении следующих условий:
- страховые взносы оплачены полностью;
- договор относится к добровольным;
- заявление подано до момента подписания соглашений или до момента вступления в силу полиса.
Исключение – если условиями договора предусмотрен увеличенный срок полной выплаты. В иных случаях страховая компания выплатит страховые взносы частично за вычетом дней действия полиса.
Если кредит был выплачен досрочно
Согласно ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе от страхования страховщик может претендовать на часть уплаченных страховых взносов в период действия полиса.
Оставшуюся сумму может получить страхователь при условии, что подобная возможность предусмотрена договором, дополнительными соглашениями, персональными условиями или утвержденными Правилами страхования.
К сожалению, стандартными условиями и действующей редакцией Правил страхования, опубликованных на сайте СК Кардиф, страхователь может отказаться от полиса только в течение 5 дней с момента подписания документов. Вернуть страховку и получить деньги в иные сроки нельзя. Оформить отказ и частично забрать потраченные средства можно только подав заявление на возврат с последующим обращением в суд.
Как вернуть деньги: порядок действий
Перед подачей заявления подготовьте следующий пакет документов:
- справка о погашении кредита;
- копия паспорта (первая страница и страница с адресом постоянной регистрации);
- копия страхового договора, полиса;
- банковские реквизиты.
Получить бланк заявления и дополнительного соглашения на расторжение договора можно в ближайшем офисе страховщика, на сайте СК Кардиф или отправить запрос по электронной почте.
При заполнении заявления в соответствующих полях укажите:
- номер и дату договора страхования;
- персональные данные (Ф. И. О., дату рождения, ИНН страхователя);
- наличие статуса резидента/нерезидента;
- паспортные данные;
- адрес постоянной регистрации;
- два контактных телефона;
- адрес электронной почты;
- причину расторжения;
- список прилагаемых документов.
При заполнении дополнительного соглашения аналогичным образом заполните соответствующие поля и укажите реквизиты банковской карты для получения перевода.
Подать документы можно тремя способами:
- Через интернет. Для этого сделайте скан-копии всех документов, заполните на сайте форму или отправьте электронные копии на e-mail.
- Заказным письмом. Для этого к заявлению и доп. соглашению приложите дополнительные документы и отправьте письмо с описью на адрес головного офиса.
- Лично в филиале страховой компании. В этом случае заполните заявление в двух экземплярах: один, с отметкой о дате принятия, верните себе, второй останется у страховщика.
С момента получения претензии компания должна принять решение и вернуть деньги в течение 10 дней.
В каких случаях СК Кардиф откажет в выплате
Чаще всего причиной отказа страховая компания указывает:
- подачу заявления после окончания периода охлаждения;
- неполный пакет документов;
- отсутствие некоторых реквизитов в дополнительном соглашении;
- наличие выплат по страховому случаю.
Основанием для отказа часто указывается и отсутствие в дополнительных соглашениях или Правилах страхования условий возврата при досрочном погашении.
Если страховая компания решила отказать в выплате остатка страховых взносов, обратитесь с жалобой в контролирующие органы или подайте в суд.
Куда жаловаться
Жалобы на действия СК Кардиф от страхователей принимает Центробанк и Банк России.
В претензии укажите:
- персональные, паспортные и контактные данные заявителя;
- реквизиты страхового договора, полиса (номер, дату);
- при каких обстоятельствах была оформлена страховка (какой кредит был оформлен, настаивал ли сотрудник банка, сообщил ли о возможности и сроках отказа);
- предпринятые действия;
- какой ответ предоставила страховая компания;
- требования;
- перечень прикладываемых документов.
Помимо претензии для рассмотрения жалобы предоставьте:
- договор страхования и кредитования;
- копию паспорта;
- справку об отсутствии долга перед банком;
- квитанцию об оплате последнего взноса;
- ответ страховой компании в письменном виде.
После получения жалобы Роспотребнадзор или Центробанк РФ проведет проверку, а при нарушении прав потребителя потребует вернуть деньги и заплатить штраф за невыполнение требований клиента.
Забрать деньги в СК Кардиф очень сложно и в некоторых случаях получить частичную выплату страховых взносов удается только в судебном порядке.
Составить исковое заявление можно самостоятельно или в адвокатской компании, при этом, если суд примет решение в пользу истца, расходы будут компенсированы страховщиком.
ООО «СК КАРДИФ»
Полное наименование финансовой организации
Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ»
Краткое наименование финансовой организации
ООО «СК КАРДИФ»
Адрес юридического лица
127015, г. Москва, улица Новодмитровская, дом 2, корпус 1, этаж 18, пом. СХ
Тип финансовой организации
Страховые организации
Информация о статусе права (лицензии)
|
Номер лицензии / Регистрационный номер (при наличии) |
Статус права (лицензии) |
Вид деятельности (лицензии) |
Дата предоставления права (лицензии) |
Срок действия права (лицензии) |
Дата прекращения действия права (лицензии) |
Файл лицензии (при наличии) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| С № 4104 77 | Не действует | Страхование | 14.02.2011 | Без ограничения срока действия | 16.11.2015 | |
| СЛ № 4104 | Действующая | Добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни | 18.07.2018 | Без ограничения срока действия | ||
| СИ № 4104 | Действующая | Добровольное имущественное страхование | 18.07.2018 | Без ограничения срока действия |
Виды деятельности
- Добровольное имущественное страхование
- Добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни
Финансовые услуги
- Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных)
- Страхование грузов
- Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования средств железнодорожного транспорта
- Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств
- Страхование средств воздушного транспорта
- Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта)
- Страхование средств железнодорожного транспорта
- Страхование средств водного транспорта
- Страхование предпринимательских рисков
- Страхование финансовых рисков
- Страхование гражданской ответственности за неисполнение обязательств по договору
- Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
- Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
- Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг
- Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта
- Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
- Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта
- Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта
- Страхование от несчастных случаев и болезней
- Медицинское страхование
В случае выявления неточностей в содержащихся сведениях об организации просим
обращаться в Интернет-приемную
Банка России.
Судья Шейко Т.М. По делу № 33-2763/2021
Судья-докладчик Астафьева О.Ю.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
15 апреля 2021 года г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Астафьевой О.Ю.,
судей Кислицыной С.В., Егоровой О.В.,
при секретаре Рец Д.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-172/2021 по исковому заявлению Залюбовского Станислава Сергеевича к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «КАРДИФ» о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе Залюбовского С.С.
на решение Усть-Илимского городского суда Иркутской области от 18 января 2021 года,
установила:
в обоснование исковых требований истец указал, что 22.06.2020 между ним и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор; при заключении договора также заключен договор страхования с ООО СК «КАРДИФ».
Обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, что подтверждается справкой банка, в связи с чем истец 25.11.2020 обратился к ответчику с требованием о частичном возврате уплаченной страховой премии, в чем ему было отказано. Отказ в возврате страховой премии считает незаконным, поскольку полагает, что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Истец просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 81 092,22 руб., штраф в размере 40 546,11 руб., судебные расходы в размере 5 000 руб.
Решением Усть-Илимского городского суда Иркутской области от 18 января 2021 года иск оставлен без удовлетворения.
В апелляционной жалобе Залюбовский С.С. просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт, которым иск удовлетворить.
Ссылаясь на положения гражданского законодательства о страховании, полагает, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору прекращает свое действие договор страхования, в связи с чем подлежит возврату страховая премия.
Возражений на жалобу не поступило.
Заслушав доклад судьи Астафьевой О.Ю., проверив законность и обоснованность принятого судебного акта, судебная коллегия приходит к следующему.
Судебная коллегия считает, что, разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что между Залюбовским С.С. и АО «Почта Банк» 22.06.2020 заключен кредитный договор № 54361142 на предоставление банком истцу кредита в размере 275 286 руб., сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых.
Условий об обязательном заключении заемщиком договора страхования кредитный договор не содержит.
В тот же день, 22.06.20, истец заключил договор страхования с ООО СК «Кардиф» по программе «Максимум», на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту.
Срок действия страхования определен 60 месяцев. Срок действия страховки указан с 23.06.2020. Страховая премия составляет 88 725 руб.
Страховые случаи определены следующим образом — смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая и болезни, недобровольная потеря работы, установление инвалидности 1 группы, травматическое повреждение. Выгодоприобретателем по страховым случаям является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателями являются его наследники.
В Условиях страхования (п. 7.1) указано, что договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия, исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; признания договора страхования недействительным решением суда; по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обязательствам иным, чем страховой случай; по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях установленных данными Условиями. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке в течение 30 календарных дней с момента отправки страховщиком письменного уведомления о расторжении договора; по соглашению сторон, в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором страхования. Пунктом 7.2 предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. г) страховщик имеется право на часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.
Пп. 7 п. 7.1 Условий страхования предусмотрена возможность прекращения договора страхования по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно п. 7.4 Условий страхования, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю, в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная премия подлежит возврату в полном объеме, в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.
С заявлением о возвращении страховой премии истец обратился 26.11.2020, то есть по истечении периода, указанного в п. 7.4 условий страхования.
Факт досрочного погашения кредитов не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 7.2 Правил страхования в качестве обстоятельств, для досрочного прекращения договора страхования. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни, травматического повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Как видно из условий страхования размер страховой выплаты не привязан в размеру задолженности по кредитному договору и не связан с действием кредитного договора, заключенного с АО «Почта Банк».
26.11.2020 обязательства по кредитному договору № 54361142 Залюбовским С.С. исполнены досрочно в полном объеме, в связи с чем, 26.11.2020, Залюбовский С.С. обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии. ООО СК «КАРДИФ» отказало истцу в возврате страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, указав, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Из условий страхования видно, что между сторонами были оговорены размеры страховой выплаты по разным страховым случаям от 422 500 руб. до 7 287 руб. в месяц, увеличенная на 15 %, но не более среднемесячной заработной платы за последние 12 месяцев.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями гражданского законодательства, условиями договора страхования, исходил из того, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, в связи с чем, прекращение обязательств по кредитному договору в настоящем споре не является основанием для прекращения договора страхования, по условиям которого возможность наступления страхового случая непосредственно связана с личностью заемщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита, и у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату на условиях заключенного договора.
Судебная коллегия соглашается с решением Усть-Илимского городского суда Иркутской области, поскольку оно принято в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими всем требованиям закона.
Рассмотрев доводы апелляционной жалобы, сводящиеся к тому, что прекращение обязательств по кредитному договору является основанием для прекращения договора страхования, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены постановленного судебного акта.
Факт обращения страхователя к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти по любой причине, инвалидности застрахованного, травматического повреждения в результате ДТП, недобровольной потери работы, временной траты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) отпала и существование страхового риска прекратилось.
При заключении договора страхования истец выбрал условием страхования переменную величину страховой суммы в зависимости от вида страхового случая.
Из системного толкования условий договора страхования следует, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика при наступлении указанных в договоре событий в определенном размере происходит независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
После прекращения кредитных обязательств по договору истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в договоре страхования, страховая выплата будет выплачена непосредственно истцу либо его наследникам.
Согласно п. 7.4 условий договора страхования возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора.
Истец не воспользовался своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение указанного срока.
По истечении данного срока оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.
Правилами страхования ООО СК «Кардиф» иное не было предусмотрено, а потому факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору не влияет на существование страхового риска по договору страхования и не обязывает ответчика возвратить пропорционально сроку страховую премию.
Как видно из материалов дела ответчик извещает истца о том, что законных оснований для возврата страховой премии не имеется, что соответствует условиям заключенного договора добровольного страхования и Условиям страхования. Чтобы сохранить действующим договор страхования истцу необходимо сообщить об этом в свободной форме с помощью заявки на сайте. В противном случае договор будет считаться расторгнутым без возврата страховой премии.
При таких обстоятельствах, учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования, ни Условиями страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования при досрочном погашении кредита, правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о возврате части страховой премии пропорционально периоду отказа от исполнения договора страхования не имелось, что было обоснованно указано судом в решении. Установив отсутствие оснований для взыскания страховой премии, суд пришел к обоснованному выводу и об отказе во взыскании штрафа и судебных издержек за составление искового заявления, как производных от заявленного основного требования.
Доводы жалобы в целом основаны на неверном истолковании Условий страхования и договора страхования, неверном применении ст. 958 ГК РФ и не учитывают буквальное толкование условий страхования и заключенного договора страхования. Нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судом не допущено. При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит решение суда законным, обоснованным и не подлежащим отмене.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
определила:
решение Усть-Илимского городского суда Иркутской области от 18 января 2021 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Залюбовского С.С. – без удовлетворения.
Судья-председательствующий О.Ю. Астафьева
Судьи С.В. Кислицына
О.В. Егорова
Башкортостан ,
22 янв 2020, 12:24
0
Верховный суд РФ поможет заемщице из Башкирии вернуть страховку
Премия по навязанному ей при кредитовании договору страхования жизни, вероятнее всего, будет возвращена.
Жительница Илишевского района Башкирии обратилась в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей, в котором просила расторгнуть договор страхования жизни и взыскать в совокупности 257,3 тыс. рублей. В том числе премию в размере 123 тыс., штраф за несоблюдение ее прав в размере половины взысканной суммы и почтовые расходы.
14 июня 2018 года она заняла в «ЮниКредитБанке» 1,4 млн рублей и одновременно подписала договор с ООО «СК КАРДИФ» на три года, предусматривающий страхование от несчастных случаев и болезней. 28 июня женщина направила заявление о его расторжении и возврате страховой премии. Илишевский районный суд и Верховный Суд Башкирии встали на сторону страховщика на том основании, что истец пропустила срок в 14 дней для расторжения обязательств. Страхователь с таким решением не согласилась и подала кассационную жалобу.
Верховный Суд России указал на то, что суды первой и апелляционной инстанций допустили существенные нарушения норм права, ссылаясь на указание Банка России от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно документу, страховщик обязан предусмотреть условия возврата премии в случае отказа в течение 14 календарных дней со дня заключения договора. Страховая премия должна быть полностью возвращена, если к моменту отказа страховой случай так и не наступил. Предыдущие судебные инстанции при исчислении четырнадцатидневного срока посчитали началом дату подписания договора страхования, а окончания — 27 июня 2018 года.
ВС пояснил, как правильно считать дату начала договора. В этом случае речь не о дне его подписания, а о следующем (предусмотрено ст. 191 ГК). По мнению высшей судебной инстанции, заявительница успела отказаться от договора в последний день из возможных. Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
«Договор заключен 14 июня 2018 года и с данным фактом никто не спорит, но срок, который дан страхователю для одностороннего расторжения договора начинает течь по общим правилам (ст.191 ГК РФ). Поэтому и срок страхователем не пропущен. Странно, что на это очевидное обстоятельство не обратили внимания две первые инстанции. Считаю, что у апелляции, куда направлено дело для нового рассмотрения, нет никаких вариантов, решение суда первой инстанции должно быть отменено, иск должен быть удовлетворен», — полагает адвокат Коллегии адвокатов «Мингазетдинов, Могилевский и партнеры» Георгий Могилевский.
По данным ресурса «Страхование сегодня», ООО «СК КАРДИФ» зарегистрировано в Москве, имеет лицензии на восемь видов страхования. Компания представлена в 79 регионах. По данным за девять месяцев прошлого года у страховщика было заключено 1,3 млн договоров, зафиксировано 1,2 тыс. отказов в страховой выплате при заявленных 6,4 тыс. страховых случаях, что составляет 21,5%.