Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка разрабатываются на основании положений ЦБ РФ. О том, как оценивается кредитоспособность клиентов в банках и для чего она нужна, читайте в нашей статье.
Для чего нужна оценка кредитоспособности клиентов банка?
Оценка кредитоспособности клиентов должна проводиться каждым коммерческим банком не только на момент рассмотрения кредитной заявки, но и после выдачи кредита заемщику (п. 2.1 положения ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 № 254-П).
В п. 3.1.5 положения ЦБ РФ № 254-П прописана следующая периодичность анализа кредитоспособности по выданным кредитам:
- по физлицам — на конец каждого квартала;
- по юридическим лицам — на конец квартала, года;
- по кредитным организациям — на конец месяца.
По итогам проведения оценки кредитоспособности клиента банки рассчитывают размер резервов под обеспечение выданных ссуд и предоставляют отчетность в ЦБ РФ. Если при проведении проверки отчетности коммерческих банков ЦБ выявит, что сведения в отчетности заемщика недостоверные — коммерческому банку будет выписано предписание на формирование резерва в размере 50% от суммы выданной ссуды. Если же по выданной ссуде отсутствуют документы, подтверждающие уровень кредитоспособности заемщика, — будет выдано предписание по созданию резерва на всю сумму выданного кредита (п. 9.5 положения ЦБ РФ № 254-П).
Сформированные резервы коммерческие банки переводят на счета в ЦБ РФ, т. е. воспользоваться зарезервированными деньгами они не смогут, пока ссуда не будет погашена. Если же банк не выполнит предписания ЦБ и не перечислит резерв, то ему грозят принудительные меры воздействия, вплоть до лишения лицензии.
Учитывая вышеизложенные факты, становится понятным, почему банки стараются запросить максимальное количество финансовых отчетов от своих заемщиков и проводят тщательный мониторинг их кредитоспособности.
Как банки оценивают кредитоспособность клиентов?
Кредитоспособность клиентов банки проверяют несколькими способами, которые наглядно показаны на схеме ниже:
Рассмотрим подробнее каждый из методов оценки кредитоспособности.
Организационный анализ кредитоспособности клиентов банка
При рассмотрении кредитной заявки банк в первую очередь запрашивает у клиента разрешение на просмотр его кредитной истории. Если кредитная история клиента плохая — банк автоматически выставляет отказ. Если история хорошая — банк запрашивает у клиента копии документов:
- решение о создании организации;
- ИНН;
- свидетельство о регистрации организации (ИП);
- устав (с отметкой налоговой);
- документы о полной оплате уставного капитала;
- выписка из ЕГРЮЛ (ЕГРИП);
- приказы о назначении директоров, главбуха и их паспортные данные;
- информация об учредителях;
- справка об аффилированных лицах.
Далее банки через базы налоговых, судебных, арбитражных и других органов проверяют достоверность предоставленных документов и наличие исков (задолженностей, судимостей, претензий) по организации (ИП), ее учредителям, директорам, главбуху и иным взаимосвязанным с ней лицам.
Наличие налоговых или судебных претензий, судимость учредителей, участие директора (учредителя) в большом количестве других организаций, небольшой период существования организации (менее года), выявление поддельных документов и др. — станет причиной отказа в выдаче кредита.
Если подлинность предоставленных документов подтверждена и сведения из них удовлетворяют банковским требованиям, то банк переходит к финансовому анализу кредитоспособности клиента.
Финансовый анализ кредитоспособности
Начальным этапом финансовой оценки кредитоспособности является запрос у заемщика финансовых отчетов и отчетности. Список запрашиваемых документов у каждого банка разный, но у большинства он соответствует рекомендуемому перечню, представленному в приложении № 2 положения ЦБ РФ № 254-П.
В частности, у организации по состоянию на последнюю отчетную дату запрашиваются следующие документы:
- бухгалтерский баланс;
- отчет о финансовых результатах;
- декларации и оплаченные платежные поручения по налогу на прибыль (УСН, ЕНВД).
Полученную отчетность банки проверяют по следующим параметрам:
- заполнение (пустая, полупустая или неправильно заполненная отчетность обычно приводит к отказу в выдаче кредита);
- финансовый результат деятельности заемщика (при наличии убытка снижается вероятность получения кредита).
Если предоставленная отчетность удовлетворяет требованиям банка, то запрашивается дополнительный пакет документов за отчетный период:
- ОСВ по всем счетам;
- аналитические расшифровки по числящимся на балансе:
- основным средствам (остаточная стоимость по каждому классу основных средств; по арендованным основным средствам — предоставляются договора аренды; по собственным средствам — документы на собственность);
- товарам (сальдо в разрезе номенклатуры по счетам 41, 43, 45);
- денежным средствам (движение и остатки по счетам 50, 51, 52, 55, 57 подтверждаются справками из банков и выписками из кассовой книги);
- дебиторским и кредиторским задолженностям (сальдо по счетам 60, 62, 66, 67, 76 в разрезе контрагентов).
- отчет о постоянных (существенных) затратах: арендных, транспортных, зарплатных и др.);
- сведения о численности работников (расшифровки по численности управляющего состава (директора, главбух) и рабочего);
- справки о состоянии расчетов (отсутствии задолженности) из ИФНС, ПФР, ФНС.
Эти документы, с одной стороны, выступают в качестве подтверждения достоверности финансовой отчетности организации, с другой — являются основанием для дополнительного организационного анализа (в части наличия основных средств, наемных работников и отсутствия долгов перед бюджетными и внебюджетными фондами).
После подтверждения достоверности финансовой отчетности заемщика банк проводит сравнительный анализ клиентской кредитоспособности.
Сравнительный анализ кредитоспособности
При сравнительном анализе на основании сведений из финансовой отчетности и отчетов рассчитываются показатели финансового состояния заемщика. Полученные показатели проверяются на соответствие нормативам, установленным положениями банков. Рекомендуемый список таких показателей представлен в п. 3 приложения № 2 положения ЦБ № 254-П. Коммерческие банки могут устанавливать собственный перечень контролируемых финансовых показателей.
Информация о порядке определения финансовых показателей представлена ниже в табличном варианте:
При изучении кредитоспособности клиента банки не только сравнивают финансовые показатели с нормативными значениями, но и проводят анализ динамики их роста (снижения). Для этого они запрашивают у клиента бухгалтерский баланс и отчет о финансовых результатах не только на последнюю отчетную дату, но и за предыдущие 3 года.
Итоги
Оценка кредитоспособности клиента банком проводится для установления финансовой состоятельности заемщика и расчета суммы обязательных резервов, формируемых коммерческими банками под выданные ссуды. Банки в основном применяют 3 метода оценки кредитоспособности клиента: организационный (анализируются учредительные документы); финансовый (анализируются финансовые отчеты); сравнительный (рассчитываются и анализируются финансовые показатели).
Автор: Тюрин Андрей, руководитель практики «Привлечение банковского финансирования» КСК ГРУПП
Банковские учреждения Российской Федерации проводят тщательную оценку кредитоспособности заемщика юридического лица перед сотрудничеством. Если ваша компания планирует привлекать банковское финансирование, то будьте уверены, что вас будут проверять обязательно, достаточно долго и дотошно. Зная, как проверяют заемщика, можно заранее рассчитать свои силы и возможности.
Критерии оценки привлекательности заемщика в банке
Обобщенные критерии оценки привлекательности заемщика в банке можно разделить на этапы. Рассмотрим каждый из них подробнее
Проверка экономической безопасности в рамках оценки кредитоспособности организации
Проверку проводит служба экономической безопасности банка. Стандартной практикой являются запросы информации:
- по судебным разбирательствам,
- арбитражным делам,
- наличие ранее возбуждаемых уголовных дел у руководящего состава компании,
- кредитная история руководства компании,
- история компании,
- другие мероприятия для оценки кредитоспособности организации.
Например, у организации есть кредиты, она их не платит или систематически допускает просрочки, то шансы получить новый равны нулю.
Деловая репутация – важный критерий оценки кредитоспособности предприятия
Деловая репутация на рынке также учитывается, и ряд банков для оценки привлекательности заемщика запрашивает рекомендательные письма контрагентов или текущих обслуживающих бизнес клиента банков. Например, торговая компания занимается поставкой оборудования по обслуживанию аэропортов. Перед покупателями свои обязательства выполняет, а от расчетов с поставщиками уклоняется, растягивает сроки оплаты. Регистрация по юридическому адресу являющемуся массовым или массовый генеральный директор, также не добавит баллов.
Участие в судебных разбирательствах
Когда банк рассматривает заявку на банковские гарантии для обеспечения обязательств по государственным контрактам особое внимание обращают на иски от государственных заказчиков. Наличие судебных разбирательств может говорить о некачественных работах/услугах и нести потенциальный риск предъявлением требований банку-гаранту об уплате неустойки. Например, компания выиграла тендер на поставку питьевой воды в мэрию Москвы. Качество воды было ужасное. Мэрия отказалась платить и подала иск о некачественном предоставлении услуги. Компания попала в черный список и не могла два года участвовать в гос. торгах.
Читайте статью полностью на сайте журнала «Финансовый директор»
Как банки оценивают заёмщика? Гайд для малого бизнеса
Просмотров: 656
08.11.2021
Кредитоспособность — важная характеристика для бизнеса. Чем она лучше, тем выше шанс привлечь недорогое финансирование. Часто при обращении в банк предприниматель слышит от менеджера одни условия, а по факту банк принимает решение выдать кредит на других. Как банк оценивает риски и на чём основывается, принимая решения — рассказываем в статье.
Основной документ, который регламентирует кредитование бизнеса — кредитная политика банка. Это план действий и мероприятий, которые прописывают, как банк будет кредитовать клиентов.
Основу кредитной политики составляет уровень доходности, который банк хочет получить и уровень кредитных рисков, которые он готов на себя принять. Банковская отрасль очень зарегулирована и поэтому в любом случае финансовая организация все свои действия и кредитные риски страхует резервами.
Как правило, банки пересматривают свою политику раз в год или чаще — в зависимости от ситуации.
Основные критерии кредитной политики
1. Сегмент бизнеса. Благодаря разделению бизнеса на сегменты банку удобнее прогнозировать риски, стандартизировать, ускорить и удешевить процесс кредитования.
2. Объём выручки по группе компаний.
3. Уровень обеспеченности лимита кредитования (зависит от суммы и сроков финансирования, а также финансового положения заёмщика).
4. Качество кредитной истории заёмщика и участников сделки, включая собственников бизнеса как физлиц.
5. Цели финансирования. Некоторые банки, например, Райффайзенбанк, не осуществляют проектное финансирование, не дают кредит на покупку бизнеса или его доли.
6. Финансовое состояние заёмщика, инвестиционная привлекательность.
7. Отрасль деятельности и вид финансирования.
Каждый банк определяет целевые портреты заёмщиков. По каждому типу есть статистика и экспертиза — организация может посчитать, как он будет себя вести в зависимости от той или иной ситуации.
Например, в целевой портрет входит размер выручки — микро, малый, средний бизнес. Так, у Райффайзенбанка малый бизнес — от 68 млн ₽ до 555 млн ₽, средний — до 5 млрд ₽ и крупный — больше 5 млрд ₽.
Самым рисковым все банки считают микробизнес. Как правило, это молодая компания и по ней сложно что-то прогнозировать, поэтому ставки для них — высокие, а суммы финансирования — небольшие.
Чем крупнее бизнес, тем для банка он более понятен. Значит, суммы и стоимость кредитных ресурсов будут ниже.
Обычно самый гибкий подход к кредитованию в банках применяется к малому бизнесу. Особенно в части анализа управленческой отчётности — здесь допускаются погрешности в бухгалтерской отчётности, репутационные риски по собственникам и пр. Потому что все понимают — бизнес ещё не вышел на нужный уровень публичности и прозрачности. Кроме того, уровень процентных ставок уже приемлемый — ниже, чем для микробизнеса.
Портрет идеального заёмщика
1. Компания не находится в стадии ликвидации, банкротства. Если речь идёт о группе компаний, то таких фирм тоже не должно быть.
2. Компания готова раскрывать информацию о себе и конечных бенефициарах — чем прозрачнее бизнес, тем лучше.
3. Доля участия в капитале заёмщика государственных, муниципальных, иностранных компаний должна не превышать 25%.
4. У фирмы нет просроченных обязательств перед третьими лицами, включая налоги или судебные задолженности. В любом случае, арбитражные иски и претензии от налоговой — первый звонок, что в компании не всё хорошо. При этом у каждого банка свой уровень приемлемой задолженности.
5. Отсутствие репутационных рисков. Банк обязательно обращает внимание на то, как ведёт себя заёмщик по отношению к контрагентам, другим банкам. Этот риск очень часто становится стоп-фактором. Если компания часто получает иски из-за нарушения условий договора или есть претензии со стороны налоговой, приставов, в том числе, к собственнику, это сильно влияет на решение банка.
Бизнес-оценку кредитных рисков банк проводит комплексно, основываясь на качественных и количественных показателях. То есть, на решение о выдаче займа влияют не только финансы, но и качество управления бизнесом.
Поэтому финансовой организации важно понять, кто стоит за бизнесом и какая у собственника репутация.
Часто собственник говорит о компании одно, а документы показывают совершенно другое. Если слова руководителя компании совпадают с цифрами в отчётах, то шанс получить кредит выше. Поэтому важно, чтобы вы владели реальной информацией о том, в каком состоянии находится ваш бизнес.
Кроме того, имеет значение собственная кредитная история собственника. Для банка это важный показатель, как человек ведёт себя с заёмными средствами. Имеют значения даже небольшие кредиты. Все банки подают информацию раз в месяц в Бюро кредитных историй, где отражается информация по гарантиям, кредитам, лизингам. Поэтому важно своевременно вносить ежемесячные платежи.
Обеспечение
Конечно, банки предпочитают выдавать кредиты компаниям, которым есть что предложить в качестве залога. Но у финансовых организаций есть программы и без залогов — овердрафты или займы на небольшие суммы.
Идеально, если залог — это то, что легко оценить: недвижимость, автомобиль. Рыночная цена этих объектов должна быть примерно равна размеру кредита. И если что-то пойдёт не так и заёмщик не вернёт деньги, банк сможет продать залог.
Также важно, чтобы собственник бизнеса предоставлял своё поручительство.
Чем больше срок займа, тем выше должен быть уровень обеспеченности. Так, все инвестиционные кредиты обычно обеспечены залогом и поручительством собственников залогодателя, учредителей.
Безопасное кредитование
Необходимо определиться с целью кредита. До того, как подать документы в банк, нужно определить, на что пойдут деньги, за счёт чего вы будете их возвращать. Проще всего получить оборотный кредит, сложнее — инвестиционный. Потому что инвестиции не приносят деньги сразу, и риск невозврата выше.
Показатель, важный как для заёмщика, так и для кредитных организаций — размер допустимой долговой нагрузки. Рассчитать его можно исходя из данных управленческой отчётности. Операционная прибыль компании должна быть в два раза больше процентов по кредиту, а сумма долга — как две-три месячные выручки.
Конечно, расчёт долговой нагрузки зависит от того, какой кредит нужен компании и на какие цели. Главное — понять, сколько чистой прибыли инвестпроект будет «съедать».
Финансовая отчётность
Бухгалтерская отчётность для банка — самая достоверная. Кредитор практически всегда смотрит на цифры поквартально. Но часто бывает так, что компания сдаёт отчётность, например, раз в год. Или данные промежуточных периодов — за квартал, полугодие, 9 месяцев, — не совпадают друг с другом. Из-за этого анализ затягивается.
Поэтому важно:
1. Привести бухгалтерскую отчётность к единообразию.
2. ИП или ООО на упрощённой системе налогообложения обязательно вести книгу доходов и расходов.
3. Следить, чтобы цифры в отчётах совпадали.
Это упростит процесс финансирования и расчёта лимита, а также повлияет на стоимость кредита. Чем проще и прозрачнее отчётность, тем дешевле деньги.
Бизнесу из какой отрасли сложнее получить деньги
Некоторые банки щепетильно относятся к своей репутации и не кредитуют бизнесы, которые по моральным или другим соображениям считаются высокорисковыми.
Например, в Райффайзенбанке нет шансов у игорного бизнеса, компаний по производству оружия, боеприпасов или ядерного топлива, бизнеса с высокими экологическими рисками, религиозным, политическим и некоммерческим организациям и пр. Комиссионные магазины, ломбарды тоже вряд ли смогут получить кредит.
Итоговая оценка заёмщика
Кредитный риск оцениваются банком всегда в совокупности: размер выручки, сфера бизнеса, эффективность менеджмента, взаимоотношения с поставщиками и покупателями, финансовая отчётность, бизнес-схема группы, репутация собственника, кредитная история, диверсификация поставщиков, портфель заказов, выручка, рентабельность, анализ дебиторской и кредиторской задолженности, наличие собственного капитала, валютные риски и пр.
Чтобы минимизировать риски невозврата, банки вписывают в кредитное соглашение ковенанты — финансовые показатели, которые заёмщик должен поддерживать на определённом уровне. Обычно, это величина кредитной нагрузки и операционной прибыли (EBITDA), а также уровень чистых кредитовых оборотов (совокупность операций расхода денежных средств). Таким образом, при ежемесячном или ежеквартальном мониторинге заёмщика банк проверяет, всё ли хорошо в бизнесе, каков размер собственных средств компании.
Есть вещи, с которыми банку мириться сложно. Бизнесу с высокой вероятностью откажут, если:
- Структура группы не раскрыта, бизнес-схема непрозрачная. У риск-менеджмента складывается впечатление, что от них что-то утаивают.
- Низкая диверсификация покупателей (три покупателя делают выручку более 90% или на одного покупателя приходится больше 50% выручки).
- Высокая кредитная нагрузка.
- Собственник бизнеса или группы компаний не даёт поручительство.
Чем можно нивелировать негативные факторы:
- Срок ведения бизнеса более 10 лет — это всегда расценивается банком как стабильное финансово устойчивое предприятие.
- Динамика выручки не скачкообразная.
- Бизнес расположен хотя бы частично на собственных площадях.
- У компании сформирован портфель заказов.
- Хотя бы часть рисков покрывается залогом.
Отказ — не конец
На рынке не так много предприятий, идеально подходящих под требования банков. Небольшие отклонения от политики кредитования допустимы. Можно, например, начать с небольших займов, чтобы доказать свою платежеспособность и ответственность.
Даже если компании отказали в выдаче кредита, это не значит, что откажут другие банки. У каждой финансовой организации свой заёмщик. Вы должны понять, какой банк ваш, то есть, кому вы интересны как клиент — кто готов будет рассматривать вашу заявку детально, разбирать, помогать и пр. Не просто поверхностно смотреть отчётность, а вникать в ситуацию.
По материалам выступления представителя Райффайзенбанк Татьяны Малкиной на встрече клуба предпринимателей «Эквиум».
Узнайте больше о привлечении финансов
в бизнес, финансовой стратегии
скачайте запись FULL DAY OF FINANCE бизнес-клуба «Эквиум»
22.03.2023
Налоговая обязана по заявлению компании проводить совместную сверку расчётов
14.03.2023
Ждать ли бизнесу увеличения лимитов по УСН и ПСН?
10.03.2023
ФНС запретила инспекциям «забывать» про привлечение бизнеса к ответственности
10.03.2023
ИП-управляющий вместо директора — можно ли так делать? Разбираем на примере «Пятёрочки».
Получайте свежие статьи каждую неделю
Подписываясь, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений.
+
Банки и микрофинансовые организации в процессе своей деятельности сталкиваются с рядом рисков, снижение уровня которых достигается путем применения кредитного скоринга. Специальные скоринговые модели помогают кредиторам оценивать заемщиков на разных стадиях действия кредитного договора.
Что такое кредитный скоринг?
Скоринг возник от английского термина «score», что в переводе на русский язык означает «счет». Кредитный скоринг — это система оценки потенциальных и действующих клиентов, в основу которой вкладываются статистические данные. Путем сопоставления статистических данных компания принимает то или иное решение.
Скоринговые модели применяются кредитными и микрофинансовыми организациями, точками, занимающимися pos-кредитованием, страховыми компаниями и сотовыми операторами. Изначально система оценки рисков использовалась на стадии принятия решения по заявке на кредит или заем. После того, как потенциальный заемщик заполнил анкету, все указанные им данные анализируется компьютерной программой, которая присваивает клиенту определенное количество баллов.
Для чего нужен кредитный скоринг?
Задачи скоринговой модели сводятся к одному — оценить уровень рисков кредитора на каждой стадии действия кредитного договора. Финансовые организации широко применяют практику приема онлайн-заявок на свои продукты. Это удобно и кредиторам, и потенциальным заемщикам. Первые — принимают предварительное решение в течение нескольких минут, вторые — получают возможность подавать заявки без посещения офиса организации.
Такая схема взаимодействия стала возможной после внедрения в деятельность организаций кредитного скоринга. Именно компьютерная программа, а не живой человек, принимает предварительное решение по заявке. Таким образом, заведомо неблагонадежные клиенты отсеиваются на стадии обработки онлайн-заявки. Подобный подход существенно снижает затрату ресурсов компании, а также экономит большое количество времени, так как кредитный скоринг пропускает ко второму этапу оформления кредита или займа только тех клиентов, которые соответствуют требованиям организации.
Как работает кредитный скоринг?
Скоринговая программа — это компьютерный софт, которые организации используют в целях автоматизации принятия решений по заявкам. Если учитывать, что у двух банков могут быть совершенно разные требования к клиентам, то логично, что скоринговая оценка кредитоспособности ими настраивается так же по-разному. Работает система следующим образом:
- Банк (иная финансовая организация) вводит в программу статистические данные — возраст, социальное положение, место проживания, требования к состоянию кредитной истории, трудовая занятость, размер постоянного дохода, семейное положение, и прочие.
- Обрабатывая заявку, скоринговая программа сопоставляет требования кредитора с данными, указанными заемщиком по заявке.
- По итогу рассмотрения заявки система присваивает потенциальному клиенту определенное количество баллов.
По каждому кредитному предложению организация выставляет минимальное количество баллов — планка, разграничивающая кредитоспособных и не кредитоспособных клиентов. Если по результатам рассмотрения заявки скоринговая программа выставляет оценку ниже заданного минимума, выносится отрицательное решение. И наоборот, если итоговый балл выше, заявка автоматически одобряется. Человеческий фактор в данном процессе практически не задействуется.
Благодаря такому распределению клиентов, до специалистов финансовой организации доходят заявки только от потенциально надежных клиентов, с которыми, впоследствии, может быть заключено кредитное соглашение.
Виды кредитного скоринга
Скоринг кредитного риска используется банками не только на стадии рассмотрения решения по онлайн-заявкам. Система применяется и после заключения договора с заемщиком. Финансовая организация заинтересована в том, чтобы изучать поведение клиента до полного погашения задолженности по кредиту. По этой причине применяются разные виды скоринговых моделей.
Application-scoring
Дословно термин с английского переводится как «скоринг заявки». Эта та самая модель, которая применяется на стадии обработки заявки на кредит или заем. Это наиболее распространенный вид кредитного скоринга, который выставляет первичную оценку кредитоспособности потенциального заемщика. Модель анализирует анкетные данные клиента, и выставляет балл, рассчитанный на основе статистических данных. По результатам данного анализа выносится положительное или отрицательное решение.
Collection-scoring
Применяется при работе с проблемными клиентами на предмет возврата просроченной задолженности. Эта модель скоринга актуальна на первых стадиях взыскания (Soft-collection), а также и после передачи дела заемщика коллекторскому агентству (Hard-collection). Суть этого вида кредитного скоринга заключается в применении конкретных шагов в процессе возврата задолженности. По статистике примерно 40% заемщиков, вышедших на просрочку, погашают долг до подачи иска в суд, либо до получения кредитором судебного приказа. Такая система мер воздействия на заемщика получила наименование collection-scoring.
Behavioral-scoring
Этот вид принято называть еще и «скорингом поведения». Его применение целесообразно по договорам с возобновляемой кредитной линией. С ее помощью кредитор оценивает поведение клиента на протяжении определенного промежутка времени. В частности, первостепенное значение здесь имеет возможное изменение материального положения заемщика, а также его действия в процессе пользования продуктом. Наибольшее распространение модель получила в сегменте выпуска кредитных карт — кредитный лимит повышается или понижается в зависимости от того, какие результаты покажет behavioral-scoring.
Fraud-scoring
В отличие от остальных моделей скоринга, которые работают самостоятельно, fraud-scoring применяется в связке с каждой из них. Основное предназначение модели заключается в статистической оценке и выводе вероятности мошеннических действий со стороны клиента. Наиболее актуально ее применение на стадии обработки онлайн-заявки — вкупе с application-scoring.
Какие данные потенциального клиента влияют на оценку кредитоспособности?
Оценивая потенциального клиента, скоринговая модель работает с теми данными, которые в нее заложены кредитором. Программа оценивает характеристики заемщика, выставленные в качестве требований по конкретному кредитному продукту. Непосредственно на уровень кредитоспособности влияют следующие факторы:
- Кредитная история — содержит сведения, от которых в основном и зависит предварительное решение.
- Возраст и социальное положение — студентам, пенсионерам, родителям в декрете и прочим категориям населения с неустойчивым финансовым положением оформить кредит сложнее, чем всем остальным.
- Наличие и отсутствие опыта сотрудничества с кредитором, в адрес которого подается заявка — ранее добросовестно погашенные обязательства перед банком признаются большим плюсом при рассмотрении повторных заявок.
- Данные, которые клиент готов предоставить при подтверждении заявки на кредит — справка по форме банка, квитанция 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, выписка по счету, открытому в сторонней кредитной организации.
Из основных факторов можно выделить следующие: текущая кредитная нагрузка, наличие или отсутствие просроченных обязательств перед другими кредиторами, действующее поручительство. Методы кредитного скоринга автоматически вычисляют достоверность паспортных данных (и, как следствие, наличие гражданства РФ), но практически бессильны перед тем, что любой заемщик может увеличить в онлайн-анкете размер своей заработной платы или дохода из других источников.
Как узнать скоринговый бал?
Конечный скоринговый бал, выставленный программой по заявке, узнать невозможно. Часть 5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дает право кредиторам не разглашать причину отрицательного решения по заявке. Все параметры рассмотрения заявке так же не подлежат разглашению.
Скоринговый балл и кредитный рейтинг заемщика — смежные термины, но это ни одно и то же. Кредитный рейтинг — условное числовое значение, носящее сугубо информационный характер. Оно косвенно влияет на шансы получения кредита. Какой-либо единой системы вычисления рейтинга заемщика в настоящее время не существует.
Кредитный рейтинг не является официальным понятием, так как в кредитной истории он не указан. У каждого БКИ свои алгоритмы вычисления конечного значения. К примеру, Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ) использует шкалу от 300 до 850 баллов, а БКИ Эквифакс — от 0 до 999 баллов. При этом у одного и того же лица в двух бюро кредитных историй может быть разный рейтинг: в одном высокий, а в другом — низкий.
Узнать бесплатно свой кредитный рейтинг можно на сайте любого БКИ неограниченное количество раз. Последовательность действий на примере Национального Бюро Кредитных Историй:
- Посетить официальный сайт бюро, и на титульной странице выбрать вкладку «Узнать свой ПКР».
- Перейти по ссылке «Получить кредитный рейтинг», затем зарегистрироваться в личном кабинете — регистрация производится по адресу электронной почты.
- После подтверждения адреса электронной почты необходимо открыть личный кабинет, и в разделе «Мой профиль» ввести данные, затем подтвердить их через портал государственных услуг.
- Перейти на портал государственных услуг, и предоставить НБКИ право на работу с персональными данными — предоставленное право отзывается в любой момент по желанию владельца учетной записи.
- После подтверждения учетной записи становятся доступными все основные и дополнительные услуги НБКИ — в личном кабинете выбирается бесплатный расчет персонального кредитного рейтинга.
Высокий рейтинг повышает шансы на получение кредита, но никак не влияет на результат рассмотрения заявки в конкретной финансовой организации. Банк или МФО исходят из скорингового балла, выведенного программой при анализе данных заемщика, и высокий кредитный рейтинг в данном случае имеет косвенное значение. Следовательно, свой персональный кредитный рейтинг узнать можно, а скоринговый балл, выставленный по результатам рассмотрения заявки — нельзя. Это конфиденциальная информация, не подлежащая разглашению.
Поиск кредита
Как обойти кредитный скоринг?
Проблема кредитного скоринга заключается в том, что система анализирует данные, введенные самим потенциальным заемщиком. Достаточно указать требуемый стаж трудовой деятельности и заработную плату, выше выставленного банком минимума — application-scoring не сможет выявить подлог, так как эта работа ложится на специалистов кредитной организации.
Если банк или МФО придает важное значение кредитной истории заемщика, то каких-либо рабочих инструментов для обхода скоринга заявки в настоящее время не существует. Каждая одобренная скорингом заявка в обязательном порядке рассматривается сотрудником организации — программа в любой момент может дать сбой, поэтому даже микрофинансовые организации перед выдачей денег проводят анализ заявки вручную.
Помимо этого, скоринговая программа не умеет подстраиваться под текущие социально-экономические события, поэтому часто выставляет необъективную оценку потенциально кредитоспособному заемщику. Если клиент с хорошей кредитной историей, официальной зарплатой и полным пакетом документов получает отказ по заявке, то причина такого решения кроется не в человеческом факторе, а в работе скоринговой системы, которую периодически необходимо дорабатывать.
Как увеличить шансы на получение кредита?
Единого верного алгоритма, подходящего под каждый конкретный случай, не существует. Сложность заключается в том, что заемщик, получив отказ на получение кредита, не сможет узнать объективные или субъективные причины подобного решения. Наиболее общие рекомендации выглядят следующим образом:
- Не подавать заявки в беспорядочном виде — каждая поданная заявка на кредит отражается в кредитной истории заемщика, поэтому потенциальный кредитор увидит количество просмотров данных заемщика.
- После получения отрицательного решения от нескольких крупных банков, попробовать обратиться в менее известные кредитные организации — такие банки нуждаются в притоке клиентов, поэтому процент положительных решений у них традиционно выше.
- Обращаться только к тем предложениям, требования по которым соответствуют текущим показателям заемщика — трудовая занятость, размер заработной платы, дополнительное документальное обеспечение.
Важное значение для любого кредитора имеет кредитная история. Если история содержит события негативного характера (просрочки, переуступка, судебные взыскания), то необходимо пытаться ее исправить. Это достаточно длительный процесс, который заключается в оформлении более доступных продуктов: экспресс-кредитов, микрозаймов, банковских карт с небольшим кредитным лимитом.
Если есть текущие просрочки по сторонним обязательствам, они, по возможности, устраняются. Непогашенные займы или действующие кредитные карты необходимо закрыть, так как кредиторами данное обстоятельство рассматривается в виде кредитной нагрузки, что при оформлении кредитного продукта является неблагоприятным для заемщика фактором.
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Оцените страницу:
Уточните, почему:
не нашёл то, что искал
содержание не соответствует заголовку
информация сложно подана
другая причина
Расскажите, что вам не понравилось на странице:
Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!