Образец заявления в страховую компанию на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении согаз

Оформляя кредит в Газпромбанке, Почта Банке или ВТБ, сотрудники кредитных организаций предлагают застраховаться в АО Согаз.

Страховая компания известна затягиванием сроков, большим процентом отказов в выплатах.

Можно ли оформить в Согаз возврат страховки, какие нужны документы, когда страховщик может отказать – читайте далее.

Если полис получен при оформлении потребительского кредита

При получении кредитной карты или потребительского кредита наличными, сотрудник банка предложит заключить один или несколько договоров страхования с АО «Согаз»:

• жизни и здоровья;
• от несчастных случаев и получения инвалидности;
• от потери источника дохода в связи с сокращением или увольнением по инициативе работодателя;
• ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• для путешественников.

Эти виды полисов относятся к добровольным и необязательным. Однако в случае отказа от страхования, например, жизни заемщика, кредитор может повысить процентную ставку.

Вернуть деньги за эти страховки можно в течение 14 дней после получения кредитных средств. По условиям, предусмотренным дополнительным соглашениями, забрать деньги можно в полном объеме.

Если банк подключил к программе коллективного страхования

Вместо индивидуальной страховки сотрудник банка может предложить подключиться к программе коллективного страхования. При этом заемщик на руки получит не полис, а дополнительное соглашение, где страхователем будет указана кредитная организация, а клиент банка – застрахованным.

Отказаться от такой страховки сложнее. Заявление придется подавать в банковскую организацию.

Забрать потраченные средства полностью не получится – кредитор перечислит страховые взносы, но не выплатит удержанную комиссию за подключение к программе.

Возможен ли возврат при досрочном погашении кредита

Согласно ст.958 ГК РФ, вернуть деньги после досрочной выплаты долга можно только в случае, если такая возможность предусмотрена условиям договора, Правил страхования, дополнительных соглашений.

Как вернуть страховку по автокредиту

Если собственных средств на покупку автомобиля не хватает, и заемщик обращается в банк для оформления целевого кредита, сотрудник кредитного отдела предложит оформить несколько страховок:

• жизни и здоровья;
• ОСАГО и/или КАСКО.

При этом право собственности на приобретаемый автомобиль перейдет к заемщику только после выплаты долга. До этого момента транспортное средство будет оставаться в залоге у кредитора.

Согласно законодательству, выполнить требование кредитной организации и оформить ОСАГО или КАСКО – обязанность заемщика.

Можно ли вернуть стоимость страховки при продаже авто

Вернуть часть страховых взносов, уплаченных за полис ОСАГО или КАСКО можно только при одном условии – если меняется собственник в связи с продажей авто.

Решив продать автомобиль, купленный в кредит, выполните следующую последовательность действий:

1. Предупредите о решении банк и страховую компанию.
2. Посетите офис банка и страховщика вместе с будущим владельцем для подачи документов.
3. Если банковская организация одобрила смену заемщика, подготовьте договор купли-продажи и заявление на выплату остатка страховой премии за неиспользованный период.
4. Подайте документы.
5. Дождитесь перевода денег на банковский счет.

Можно ли вернуть стоимость страховки по ипотеке

Согласно ФЗ «Об ипотеке», при покупке квартиры в кредит клиент банка обязан застраховать:

• приобретаемое жилье, которое до момента выплаты долга останется в залоге у кредитора;
• собственную жизнь и здоровье.

Отказаться от оформления этих видов страховок нельзя. Исключение – если заем был выплачен досрочно или будущий собственник решил оформить рефинансирование в другом банке.

В этих случаях можно рассчитывать на частичный возврат страховой премии с учетом неиспользованного периода действия полиса.

Какие нужны документы

Перечень необходимых документов зависит от срока подачи заявления и вида кредитования. Чтобы отказаться от страховки в течение 14 дней, подготовьте:

• Заявление. Можно написать в свободной форме, скачать типовую форму на сайте АО Согаз или получить в офисе.
• Копию страхового договора, полиса.
• Копию паспорта страхователя (страница с Ф. И. О. и пропиской).
• Банковские реквизиты.
• Документы, подтверждающие оплату страховой премии (квитанции, чеки, платежные поручения).

Чтобы получить остаток уплаченных средств за неиспользованный период после досрочного погашения автокредита или ипотеки, дополнительно потребуется справка из банка об отсутствии задолженности.

Порядок возврата

Документы можно подать двумя способами:

1. Лично, в офисе страховой компании. Уточнить адрес ближайшего представительства можно на сайте АО Согаз. Заявление оформляется в двух экземплярах: по одному для страховщика и страхователя. На экземпляре заявителя сотрудник компании должен поставить дату приема и номер входящего заявления.
2. Отправив через Почту России. К заказному письму необходимо приложить опись, указав перечень документов.

С момента получения заявления у страховщика есть 10 дней на ответ и оформление возврата.

В каких случаях страховая компания может отказать

Заемщик-страхователь получит отказ, если:

• были выплаты по страховому случаю;
• договор был оформлен на 5 и более лет, и страхователь получил вычет НДФЛ;
• с момента получения кредитной карты, потребительского кредита прошло более 2 недель;
• заявление подано после досрочного возврата долга, но условиями Правил страхования и дополнительными соглашениями не предусмотрен возврат страховых взносов.

Как вернуть деньги и избежать повышения процентной ставки

Если при оформлении потребительского кредита, автокредита или ипотеки, сотрудник банка настаивает на оформлении страховки. Увеличить шансы на возврат в случае досрочного возврата долга поможет следующая инструкция:

1. Уточните названия страховых компаний, которые прошли аккредитацию в кредитной организации.
2. Сравните условия договора, тарифы, правила возврата при досрочном отказе от страховки.
3. Предложите сотруднику банка оформить полис в выбранной страховой компании.
4. Получите кредит.
5. Верните долг досрочно.
6. Подайте заявление на досрочное расторжение договора страхования.
7. Получите деньги.

От страховки, оформленной при получении кредита, можно отказаться по разным основаниям. Это может быть решение об аннулировании полиса или договора в срок охлаждения (14 дней), либо после погашения суммы кредитных обязательств, либо отказ от навязанных услуг. От оснований отказа зависит размер средств, которые будет обязан вернуть страховщик.

По полисам, оформленным компаниями страховой группы «СОГАЗ», тоже можно подать заявление на отказ от услуг. Всю сумму взносов заемщику вернут, если он заявит о желании аннулировать полис в срок до 14 дней. При отказе, связанном с досрочным закрытием кредита, сумма будет рассчитана, исходя из прошедшего и оставшегося срока договора. О том, как отказаться от страховки по кредиту в «СОГАЗ», читайте ниже.

Какие страховки «СОГАЗ» может оформить заемщику

Страховка по кредиту предусматривает оплату обязательных взносов. Это влечет увеличение расходов заемщика. Взносы могут уплачиваться отдельно (из средств заемщика), либо они могу быть включены в сумму тела кредита. Главным преимуществом при оформлении полисов является возможность получить компенсацию при наступлении рисков. Основаниями для выплаты по полису являются страховые случаи.

Перечень страховок по кредитам, которые можно оформить через «СОГАЗ», указан по ссылке. Это может быть:

• добровольное страхование здоровья (жизни) заемщика;
• обязательное или добровольное имущественное страхование, в том числе по ипотеке;
• добровольное автострахование по программе КАСКО (почти всегда является обязательным требованием при получении автокредита);
• добровольное страхование ответственности на случай образования просрочки по кредиту.

Чаще всего заемщики соглашаются на получение страховки непосредственно при подаче анкеты-заявки в банк, при подписании кредитного договора. После получения кредита также можно оформить новый страховой полис, либо продлить действующее страхование.

Чтобы страховка вступила в силу, заемщик должен дать согласие на общие условия страхования, подписать договор или полис. Также дата вступления в силу договора страхования может быть связана с моментом оплаты взносов.

Банк не может обязать заемщика застраховаться в «СОГАЗ» или в любой другой страховой компании. Исключением является только ипотека, где обязательно страхуется предмет залога (квартира, дом).

Но если заемщик не даст согласие на оформление добровольной страховки, ему могут увеличить процент по потребительскому кредиту, либо вообще отказать в одобрении заявки. Чтобы дать гарантию на случай прямого или косвенного навязывания страховых услуг, законодательство гарантирует право на отказ от них.

От каких страховок можно отказаться

По страховым услугам заемщик является потребителем. Поэтому, как и в случае с покупкой товаров или заказом обычных услуг, есть возможность в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования с «СОГАЗ». Отказ с возвратом уплаченных взносов возможен при следующих условиях:

• если речь идет об одной из добровольных страховых услуг (например, если заемщик застраховал жизнь и здоровье от несчастного случая);
• если до подачи заявления на отказ не наступил страховой случай с выплатой возмещения;
• если соблюдены обязательные требования для отказа от услуг (например, если заявление подано в срок охлаждения или при полном закрытии кредита).

Если клиент не вносил взносы по полису, либо их не успели удержать из суммы кредита, то при аннулировании страховки ничего не вернут. Если взносы внесены в полном объеме, «СОГАЗ» будет определять сумму возврата, исходя из оснований отказа, даты получения документов.

В полном объеме можно вернуть навязанную страховку при получении кредита. Но в этой ситуации заявителю придется доказывать факт навязывания, либо подключения страховых услуг без его согласия. Сделать это очень сложно. Уговаривание клиента и разъяснение ему всех преимуществ страхования не является навязыванием. Поэтому случаи с аннулированием навязанного полиса встречаются достаточно редко.

В каких случаях нельзя расторгнуть договор страхования и вернуть деньги

У страховых компаний тоже есть ряд гарантий на случай злоупотреблений со стороны заемщиков. Они могут законно отказать в расторжении договора страхования:

• если заявление подано по истечении периода охлаждения и без полного досрочного погашения кредита;
• если в период действия полиса наступил страховой случай с выплатой компенсации;
• если заявление подано по обязательному имущественному страхованию при ипотеке (в данном случае можно вернуть только часть уплаченных взносов, если досрочно закрыть ипотеку).

Все законные основания для отказа от страховки могут наступать уже после получения кредита. До подачи заявки в банки или в период ее рассмотрения заемщик вправе отказаться дать согласие на страхование. Это может негативно сказаться на решении по заявке, на размере процентной ставки. Если физ. лицо подает документы на получение ипотеки, нужно обязательно оформить страхование недвижимости. Несогласие на страховку в данной ситуации будет являться основанием для отказа в выдаче ипотеки.

Порядок отказа от страховки по кредитам

Чтобы аннулировать страховой полис «СОГАЗ», необходимо сначала внимательно изучить его условия. Там описываются не только основания для отказа, но и правила подачи заявлений, сроки рассмотрения и перечисления средств.

Общий порядок отказа от услуг страховщика при кредитовании можно найти в законах № 353-ФЗ и № 102-ФЗ.

Для подачи заявления нужно знать, что такое период охлаждения. Это период времени с момента заключения договора страхования (да и кредитования тоже), когда потребитель вправе заявить об отказе от услуг.

Указанный период составляет 14 дней. Подразумевается, что такого срока достаточно, чтобы заемщик успел оценить все преимущества и минусы страхования и получения кредита, принять решение об аннулировании полиса или договора.

Период охлаждения действует только для добровольных видов страхования. О том, как отказаться от страховки по кредиту в «СОГАЗ» с учетом законодательных норм и правил страховой компании, расскажем ниже.

По ипотеке

Порядок подачи заявлений по обязательному имущественному страхованию при ипотеке нужно смотреть в разделе 6 «Правил «СОГАЗ» и в законе № 102-ФЗ. Там указано следующее:

• так как страхование недвижимости является обязательным требованием при ипотеке, правило охлаждения для него не применяется;
• право на аннулирование полиса или договора с «СОГАЗ» возникает только после досрочного закрытия ипотеки в отношении застрахованного объекта;
• «СОГАЗ» вернет часть взносов при досрочно погашенной ипотеке, пропорционально оставшемуся (неиспользованному) сроку страховки;
• если в период действия полиса «СОГАЗ» выплачивал возмещение по страховым случаям, взносы не возвращаются.

По ипотеке может оформляться и добровольная страховка. Для отказа от нее применяются общие правила, как по обычным потребительским кредитам. Так как страхование имущества и жизни относятся к разным страховым продуктам, отказ по ним осуществляется по отдельным заявлениям.

По потребительским кредитам

Особенности отказа от добровольных страховок для заемщиков по потребительским кредитам указаны в разделе 6 «Правил «СОГАЗА» и в законе № 353-ФЗ. Нужно учитывать следующее:

• подав заявление в первые 14 дней, заемщик вернет всю сумму уплаченных взносов (правило охлаждения);
• подав заявление после погашения кредитных обязательств, заемщик сможет получить только часть уплаченных взносов (исходя из оставшихся месяцев действия полиса или договора страхования);
• «СОГАЗ» не имеет право требовать указания причин, по которым заявитель решил отказаться от страховых услуг;
• если вся сумма страхового возмещения исчерпана, по заявлению выносится отказ (независимо от оснований его подачи).

В законе № 353-ФЗ прямо указано, что банк может повысить ставку процентов, если узнает об отказе клиента от страховки. Такие же последствия могут наступить, если не продлить полис в период действия договора по кредиту.

Чтобы воспользоваться правилом охлаждения, нужно соблюсти сроки подачи заявления. «СОГАЗ» сверит их с датой оформления полиса или подписания договора. Если основанием для отказа является досрочное закрытие кредита, с заявлением нужно представить подтверждающие документы из банка.

Это может быть справка, выписка по кредитному счету или карте. В документах банк должен указать, что заемщик полностью исполнил требования по кредитному договору, а текущая или просроченная задолженность отсутствует.

Если навязали страховку по кредиту

Навязывание — это понуждение к заключению договора страхования или покупке полиса. Иногда можно столкнуться с прямым обманом, когда услугу подключают без ведома и согласия клиента. Отказ от навязанной страховки допускается в любое время, в том числе после истечении 14 дней и до полного погашения кредита. Споры о возврате взносов после навязывания полиса рассматриваются в досудебном и судебном порядке. Если заемщик докажет свою правоту, он сможет:

• аннулировать договор или полис;
• вернуть всю сумму уплаченных взносов;
• взыскать компенсацию морального вреда, штраф за нарушение прав потребителя.

Для доказывания факта навязывания услуг нужно иметь на руках аудио- или видеозаписи, так как документами указанные обстоятельства не подтвердить. Если страховая услуга подключена без согласия клиента, это будет проверяться по отсутствию подписи на заявлении, в других документах.

Что указать в заявлении на возврат страховки «СОГАЗ»

В «Правилах «СОГАЗ» написано, что заявление на отказ нужно подавать по форме страховщика. Скачать форму заявления можно напрямую с сайта страховой компании (ссылка). Также можно заполнить и вручить документ непосредственно в представительствах «СОГАЗ».

В содержании формы заявления нужно заполнить следующие обязательные разделы:

• паспортные и контактные данные заявителя;
• номер и дата полиса (договора);
• основание для подачи заявления (период охлаждения или досрочная выплата всего остатка по кредиту);
• реквизиты для возврата средств;
• подпись, дата.

Заявление можно оформить письменно или электронно. В первом случае для отправки можно воспользоваться почтой, либо сдать документ под регистрацию в офисе «СОГАЗ». При коллективном страховании заявления на отказ от страховки может принимать банк. Электронно можно направить заявление через личный кабинет на сайте «СОГАЗ».

Срок рассмотрения и возврата денег

В законе № 353-ФЗ указано, что на рассмотрение заявления и возврат взносов заемщику дается до 7 дней. Однако иной срок может устанавливаться правилами страховой компании, либо пунктами договора (полиса). В пункте 8.13.3 «Правил «СОГАЗ» указано, что на проверку оснований и возврат денег дается 10 дней. Этот срок начнет течь с даты получения заявления и всех необходимых документов.

Что делать, если незаконно отказали в возврате денег по страховке

«СОГАЗ» может отказать в аннулировании полиса и возврате денег по законным основаниям (например, если истекло 14 дней, а кредит досрочно не погашен). Если же вынесен неправомерный отказ по обращению, заемщик вправе:

• подать онлайн-жалобу в Банк России (ссылка на сервис);
• направить документы по спору о страховых услугах в адрес финансового уполномоченного;
• обратиться с иском о защите прав потребителя в суд.

В досудебном порядке можно рассчитывать только на возврат суммы страховых взносов. Если спор будет рассматривать суд, заемщик может добиться взыскания морального вреда, неустойки и штрафа.

Если у вас возникли проблемы с взысканием задолженности по кредитам, сложности при взаимодействии с банками, обращайтесь к нашим юристам. Также мы разъясним основания для прохождения банкротства, если вам нечем платить по долгам.

Законом предусмотрены случаи, когда заемщик, погасивший кредит досрочно, может вернуть полностью или частично суммы оплаченной страховки, оформленной при получении займа. Рассмотрим варианты такого возврата.

Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита: законодательство

Можно выделить 2 типа правоотношений между заемщиком, банком и страховой компанией, при которых возможен возврат страховки по кредиту при погашении задолженности перед банком:

• кредит и страховка по нему были оформлены не ранее 1 сентября 2020 года;
• кредит и страховка были оформлены ранее указанной даты.

В каждом случае применяются разные нормы законодательства. До 1 сентября 2020 года не было норм, однозначно предписывающих банку (страховой компании) вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении обязательств заемщиком. С 01.09.2020 г. вступили в действие положения Закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ, которым были внесены изменения в Закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с данными изменениями стало возможно вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита, а в некоторых случаях и полную страховую премию на законном основании.

Рассмотрим подробнее, каким образом осуществляется возврат страховки по кредиту при досрочном погашении по правилам, действующим с 1 сентября 2020 года.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении: новые правила

В соответствии с новой редакцией ст. 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик, который приобрел страховой полис при заключении кредитного договора, может в течение 14 дней отказаться от договора страхования и вернуть уплаченные по страховке деньги в полном объеме. При этом, если договор страхования расторгнут, банк, оформивший кредит, может повысить процентную ставку по нему (п. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

В свою очередь, в соответствии с п. 10 и 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ заемщик, полностью погасивший кредит ранее установленного срока, вправе вернуть часть страховой премии, уплаченной страховой компании. Это та часть, которая выплачена за период, выходящий за рамки оплаты досрочно погашенного кредита. При этом часть стоимости страховки, которая приходится на период погашения кредита, заемщику не возвращается.

Можно ли и как вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки? В обоих указанных случаях возврат страховки (полный при соблюдении 14-дневного срока и частичный при досрочном погашении кредита) осуществляется, только если приобретен полис по договору личного страхования. Если это страхование имущества при ипотеке, то возврат по правилам, введенным Законом № 483-ФЗ, не осуществляется. Вместе с тем, если оформлен потребительский кредит, обеспеченный ипотекой, при наличии полиса личного страхования, заключенного при получении такого кредита, соответствующие правила применяются в полной мере (п. 2.6 ст. 7, п. 13 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

Таким образом, по кредитным договорам, заключенным после 1 сентября 2020 года, правила возврата полной или частичной стоимости страхового полиса, установленные Законом № 483-ФЗ, применяются безоговорочно. Некоторые сложности возможны, если страховая компания откажет в возмещении страховой премии по отдельным страховым рискам — на это обращает внимание Банк России в Информационном письме от 13.07.2021 № ИН-06-59/50. Банк сообщает о выявлении случаев, когда в целях обеспечения обязательств по кредитам заемщики покупали полисы, покрывающие несколько страховых рисков. Им возвращались страховые премии только по тем рискам, которые, как считали страховщики, служили непосредственно целям обеспечения исполнения обязательств по займам. Центробанк обратил в своем письме внимание на то, что Закон № 353-ФЗ не выделяет в рамках договоров страхования какие-либо конкретные риски, поэтому, страховщики должны возмещать страховые премии по всем разновидностям рисков, если они прописаны в полисе, приобретенном при оформлении кредита.

Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита, взятого ранее 1 сентября 2020 года, зависит от конкретных условий, прописанных в соглашениях с участием заемщика, банка и страховщика. Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита, на практике часто определяет суд.

Ознакомимся с такой судебной практикой подробнее.

Возврат страховки по кредиту после погашения кредита, взятого ранее 01.09.2020 г.

Основная норма, согласно которой осуществляется возврат страховки при досрочном погашении кредита, взятого до 1 сентября 2020 года — ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ней, по общему правилу при досрочном отказе страхователя от полиса страховая премия ему не возвращается, если закон или договор не предусматривают иного (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Положения Закона № 483-ФЗ устанавливают такие исключение, но только по правоотношениям, возникшим с 1 сентября 2020 года.

В п. 1 ст. 958 ГК РФ сказано, что договор страхования прекращается досрочно, если после его подписания отпала возможность наступления страхового случая, как и прекратилось существование страхового риска — если речь не идет о страховом случае. Перечень обстоятельств такого прекращения при этом не закрыт, они могут быть любыми. В указанном случае страховщик вправе удержать страховую премию пропорционально времени действия страхового полиса (то есть, периода, в котором вероятность наступления страхового случая и риски были).

Таким образом, по кредитам, взятым до 1 сентября 2020 года, исходя из положений ст. 958 ГК РФ, возможен возврат страховки:

1. Частичный — в сумме, уплаченной за периоды, при которых отсутствовали страховые риски и не мог наступить страховой случай.

2. Частичный или полный — в размере, определенном конкретным договором между заемщиком и банком (либо страховщиком).

Применение положений ст. 958 ГК РФ на практике регулярно осуществляется в порядке гражданского судопроизводства, поскольку ситуации, при которых страхователи и страховщики оказываются не готовы прийти к компромиссу в части трактовки указанных положений, могут возникать очень часто. Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита, взятого до 1 сентября 2020 года, суд определяет с учетом конкретных обстоятельств дела.

Проблематично, таким образом, установить универсальные, общие для всех случаев критерии, которыми могут руководствоваться суды, принимая решения в рамках подобных споров. Но примерные ориентиры в части принятия таких решений в судебной практике все же можно проследить.

Так, суд может аргументировать свою позицию, принимая решение не в пользу заемщика, тем фактом, что досрочное погашение займа, взятого в банке, не является тем обстоятельством, при котором в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ могут быть прекращены риски, что застрахованы договором — по той причине, что даже после погашения кредита риски сохраняются (определение ВС РФ от 13.02.2018 по делу № 44-КГ17-22).

Кроме того, Верховный Суд России в обзоре судебной практики от 06.06.2019 года указал, что досрочное погашение кредита не может быть самостоятельным основанием для возврата заемщику страховой премии за периоды за пределами фактического срока выплат по кредиту. Правомерно говорить о том, что такой позиции придерживаются и нижестоящие суды при разрешении споров между заемщиками и банками (страховщиками).

Вместе с тем, должны быть учтены прочие обстоятельства правоотношений с учетом действий кредиторов, страховщиков и их клиентов. Так, если очевидна прямая связь между фактом получения кредита и оформлением страхового полиса (например, страховая премия уменьшается синхронно снижению остатка задолженности по кредиту), то при досрочном погашении кредита страховщик не должен получать страховых премий в дальнейшем — поскольку они с погашенным кредитом уже не будут связаны (Определение ВС РФ от 22.05.2018 № 78-КГ18-18).

В свою очередь, если связь между оформлением кредита и полисом неочевидна, то есть, страховая премия не зависит от величины остатка долга перед банком, то суд может признать за страховщиком право получить всю страховую премию по заключенному договору. Суд может признать при этом, что само по себе досрочное погашение кредита не сопровождается обязательным прекращением договора страхования, отчего оснований для возврата страховой премии у заемщика не будет (Определение ВС РФ от 28.08.2018 № 44-КГ 18-8).

Читайте также: Заявление на возврат страховки по кредиту: образец и бланк

Банковская деятельность связана с рисками невозврата выданных займов. Причиной может быть форс-мажор, несчастный случай на производстве, увольнение или смерть заемщика. Поэтому банки вынуждены себя подстраховывать. Для оформления кредита часто требуется страхование жизни и здоровья или залогового имущества. Страховка ложится на плечи заемщиков. При наступлении страхового случая банк получает свои деньги обратно. Попробуем разобраться, можно ли отказаться от полиса и как получить свои деньги в этом случае. 

Можно ли отказаться от страховки

В России действует Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. Он запрещает коммерческим организациям навязывать гражданам дополнительные услуги. Одна из таких услуг – страхование. Приобретение страховки должно осуществляться добровольно. Следовательно, заемщик вправе отказаться от покупки полиса.

Обязанность оформить страховку должна вытекать прямо из закона (ст.935 ГК РФ). Получение банковского кредита под условием не подпадает под эту норму (исключение – залоговые займы). Поэтому человек должен сам решить, нужен ли ему полис.

Однако банкиры перекладывают потенциальные убытки на потребителей посредством договора. Например, если заемщик откажется оформить страховку, то процентная ставка по кредиту возрастает. Так они косвенно принуждают потребителей покупать полис. Во избежание недоразумений гражданам нужно внимательно изучать положения договора до его подписания.

Банки обычно пытаются навязать страхование кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика, залогового имущества. Первые два направления являются добровольными. От этой страховки можно не только отказаться, но и произвести возврат денег. Правило действует независимо от времени уплаты человеком страховой премии. А вот страхование залогового имущества – обязательно. Отказ от такого полиса не предусмотрен. 

Выбор страховых компаний также ограничен. Банки обычно предлагают страховщиков, с которыми они сотрудничают. Отдельные организации учреждают собственные страховые компании (Альфастрахование, РСХБ-Страхование). 

О чем гласит новая редакция закона

В 2020 году были внесены правки в следующие законы:

1. ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ.

2. ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ.

3. ГК РФ. 

Изменений коснулись положений о потребительском кредитовании, ипотечных займов и вопроса о досрочном прекращении договоров страхования. По новым правилам заемщики могут вернуть часть денег, потраченных на страховку. Например, в случае досрочного погашения кредита.

На заметку! Изменения касаются только тех договоров, которые были заключены после 01.09.2020 года. 

При этом банк вправе поднять ставку по кредиту, если заемщик отказался от страховки или не оплатил страховой полис свыше 30 календарных дней (ст.11 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ).

Какие страховки подлежат возврату

Возврат денег осуществляется только при добровольном страховании. Сюда относится страхование кредитных рисков или жизни и здоровья заемщика. 

Не подлежат возврату следующие виды добровольного страхования:

Схема возврата страховых выплат

Порядок действия застрахованного лица:

1. Подготовка пакета документов.

2. Подача заявления в страховую компанию.

3. Получение уплаченной страховой премии обратно.

Документы в страховую компанию можно передать лично или отправить по почте заказным письмом. Это позволит зафиксировать дату их получения. Иногда это можно сделать в личном кабинете банка, в котором был оформлен кредит. 

Деньги перечислят на тот банковский счет, который страхователь укажет в заявлении. Обычно это происходит в течение 10-14 дней с момента обращения. 

На заметку! Если во время рассмотрения заявления о досрочном прекращении договора наступит страховой случай, то страховщик может вернуть деньги и отказать в выплате компенсации. Второй вариант – он возместит убытки банка, но не вернет деньги заявителю. 

Возврат в «период охлаждения»

Возврат страховки по кредиту допускается в период охлаждения – 14 дней. Отсчет времени начинается с момента оформления договора. В случае отказа от страховки заемщику возвращается вся сумма страховой премии (п.4 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У). Право страхователя на отказ от полиса должно быть прописано в договоре. Это правило распространяется только на случаи добровольного страхования. Например, когда заемщик берет кредит и оформляет одновременно страхование жизни и здоровья.

Отказ от страхования залогового имущества не предусмотрен даже в период охлаждения. 

На заметку! Возврат страхового возмещения допускается, при условии, что за 14-дневный период не наступил страховой случай. 

Период, в течение которого можно отказаться от страховки, должен быть указан в договоре. Минимальный срок – две недели. 

В случае отказа от страховки в течение 14 дней страхователю возвращают всю сумму страховой премии. Если отказ произошел в 2-недельный срок, но после даты начала действия полиса, тогда СК вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора.

Схема отказа от страховки:

При досрочном погашении

Возврат страховки при досрочном погашении кредита предусмотрен законом. В этом случае у заемщика отпадает необходимость в страховке. Он может отказаться от страховки и вернуть часть премии, которая была уплачена при оформлении договора. 

Сумма возврата страховки при погашении кредита рассчитывается исходя из оставшегося количества дней до истечения срока действия договора. В случае отказа со стороны страховой компании страхователю придется обращаться в суд.

После уплаты кредита

Вернуть деньги за страховку по факту погашения кредита нельзя. Правило действует только в случае досрочного выполнения обязательств. Плановое погашение займа в законе о возврате страховки не предусмотрено. Срок действия страхового полиса и кредитного договора истекает одновременно. Следовательно, услуга со стороны страховщика предоставлена в полном объеме. 

Возврат страховки самостоятельно

Механизм возврата денег в российских банках примерно одинаков. Рассмотрим порядок действий заемщика на примере ВТБ. Исходная точка – заемщик закрыл кредит досрочно. Дальнейшие действия:

1. Нужно взять справку в банке об отсутствии задолженности по кредиту. Документ должен содержать номер договора, сумму займа и дату его погашения.

2. Страхователь обращается в страховую компанию и пишет заявление о досрочном расторжении договора. 

3. Страховщик изучает документы и производит полный (частичный) возврат страховой премии. Деньги зачисляются на реквизиты получателя.

Если страховая компания отказывается вернуть ей уплаченные деньги, тогда страхователю придется обращаться в суд.

Помощь юристов при возврате кредитной страховки

Обратиться в страховую компанию можно самостоятельно или через посредника. Первый вариант менее затратный. Однако, если страховщик или банк откажется выплатить деньги, застрахованному лицу придется обращаться в суд. В этом случае без юриста не обойтись. При этом процедура займет от 3 до 6 месяцев. 

Иногда юристам удается убедить страховую компанию вернуть деньги в досудебном порядке. Это позволяет сэкономить время и деньги на оплату пошлины и судебных издержек. Услуги юриста оплачиваются в виде аванса или по факту получения выплаты от страховщика. При этом истец может взыскать потраченные деньги с ответчика по делу. 

Необходимые документы при возврате страховки

Страхователю нужно подготовить следующие документы:

1. Удостоверение личности. 

2. Заявление об отказе от Договора страхования.

3. Оригинал страхового полиса.

4. Кредитный договор и справку об отсутствии задолженности перед банком (при досрочном погашении займа).

5. Квитанцию об оплате страховой премии.

6. Реквизиты банковского счета для перечисления денег.

В страховую компанию нужно отдать только копии документов. Оригиналы требуются для проверки. Они могут позже пригодиться. Например, при обращении в суд. 

Образцы заявления

Ниже представлен образец заявления на возврат страховки по кредиту:

Подать заявление можно в течение 14 дней с момента оформления страховки. По истечении этого времени следует писать претензию в банк.

Образец заявления «Об отказе от договора страхования» нужно искать на сайте страховщика. Каждая компания разрабатывает свой формуляр.

Как получить возврат по коллективной страховке

Страховка может быть индивидуальной или коллективной. Во втором случае полис оформляется сразу на группу людей.

При коллективном страховании граждане заключают договор не со страховой компанией, а с банком. Фактически клиент присоединяется к действующему договору, который оформлен между страховщиком и банком. Возврат по такому соглашению сделать довольно проблематично. Добиться результата можно только через суд (Определение ВС РФ от 20.10.2019 по делу №58-КГ20-5-К9).

Как возврат страховки влияет на размер кредитной ставки

Банк заинтересован не только в возврате кредитных денег, но и в получении прибыли. Размер ставки по кредиту зависит от выбранной организации, типа и суммы займа, величины первоначального взноса и кредитной репутации заемщика. Сюда также относится наличие страховки. В случае отказа от покупки полиса ставка по кредиту может увеличиться – от 1% до 7%. Детали прописываются в кредитном договоре. 

Произвести предварительные расчеты суммы переплаты можно на сайте банка. Достаточно воспользоваться онлайн-калькулятором. Пользователю нужно сравнить результаты расчетов со страховкой и без нее. 

Повышенная процентная ставка позволяет банкам возместить убытки в случае несвоевременного возврата заемных денег.

Реакция популярных банков на возврат страховки

Отношение основных банков к вопросу возврата денег:

Примечание. Подать заявление на возврат денег в Альфа-Банке можно онлайн.

Как видно, большинство страховых компаний придерживаются предписаний Центробанка России о 14-дневном 2 периоде охлаждения.

Дополнительные вопросы

№1. Сколько дней составляет период охлаждения?

Стандартный срок – 14 дней. Отсчет времени начинается с момента заключения договора. 

№2. Вправе ли банк поднимать ставку по кредиту в случае отказа от страховки?

Подобные действия кредитора вполне законны. Об этом прямо сказано в ст.11 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ.

№3. Реально ли вернуть деньги по коллективной страховке?

В судебной практике уже есть положительные решения о взыскании денег по коллективной страховке. Например, в случае долгосрочного погашения кредита. Однако пока выплаты делаются принудительно. Страхователям приходится обращаться в суд. 

№4. Можно ли вернуть деньги по страхованию залогового имущества?

Это вид страхования является обязательным. Отказ от страховки и возврат денег по ней законом не предусмотрен.

№5. Как заемщику вернуть страховку после выплаты кредита?

Возврат страховой премии допускается только при досрочном выполнении обязательств. Если человек погасил кредит согласно с графиком, то у него нет оснований для обращения к страховщику.

Заключительная часть

Банк не имеет права навязывать дополнительные услуги своим клиентам. Оформление страховки является добровольным. Исключение – страхование залогового имущества. Заемщик может отказаться от приобретения полиса. Однако это приведет к повышению ставки по потребительскому кредиту. В случае оформления страховки и досрочного возвращения займа заемщик может потребовать возврата части страховой премии. Конечное решение принимает потребитель.

Если вы взяли кредит и оформили страховку, а потом погасили его досрочно, можно вернуть часть уплаченной страховой премии. Возврат возможен и без досрочного погашения, если вы обратитесь с заявлением в период охлаждения.

Я юрист по защите прав потребителей. В этой статье я расскажу, можно ли вернуть страховую премию и когда; как она рассчитывается в зависимости от сроков обращения и основания для возврата: что делать, если страховщик отказывается расторгать договор и возвращать деньги.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 302-57-35 Бесплатный звонок для всей России.

Возврат страховки по кредиту: это реально или развод

Получение части страховой премии по кредиту – это реальность, предусмотренная законом. Если вы взяли кредит и вам предложили заключить договор страхования (жизни и здоровья, от потери работы), и вы его подписали, премия уплачивается двумя способами:

1. Включается сразу в размер кредита. На нее начисляются проценты, что не всегда выгодно. Деньги выдает банк, но перечисляет сразу на счет страховой компании.
2. Разбивается на несколько частей с учетом количества месяцев кредита, включается в ежемесячный платеж.

Стоимость страховки может достигать 30% размера кредита. И ее можно вернуть, если обратиться в банк вовремя.

До 1 сентября 2020 при досрочном погашении вернуть страховку было можно, но проблематично и при соблюдении нескольких условий:

• премия включена в сумму основного долга;
• возможность возврата предусмотрена договором.

С 01.09.2020 вступил в силу ФЗ от 27.12.2019 №483-ФЗ «О внесении изменений…», согласно которому введено понятие «договора страхования, заключенного с целью обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского займа». Теперь банки обязаны возвращать заемщикам часть страховой премии, рассчитанную пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пример. Женщина взяла кредит 17 октября 2020 года, премия включена в сумму займа – 50 000 руб. Долг погашен 10 января 2021 года. Премия будет рассчитана за вычетом месяцев, в течение которых действовала страховка: с 17 октября по 10 января включительно.

От каких страховок можно отказаться

Отказаться можно от большинства видов страхования:

• жизни;
• от несчастных случаев и болезни;
• гражданской ответственности за причинение вреда;
• имущества (кроме ипотеки);
• КАСКО;
• ДМС;
• страхование финансовых рисков.

По потребительским кредитам обычно оформляется страхование жизни и здоровья. При автокредитовании – КАСКО (добровольное) и ОСАГО (обязательное).

Страховку можно вернуть и в период охлаждения

В этом плане условия не меняются с 2015 года, когда вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных)…». Вы можете вернуть страховку в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, обратившись для этого в банк, который выдал вам кредит. В некоторых случаях заявление подается напрямую страховщику – смотрите условия договора.

Страхованием занимается не банк, а страховая компания, с которой у него заключен договор. Он выступает только в качестве агента, и заявления на возврат премии обычно подаются туда.

Если период охлаждения прошел

Если вы пропустили период охлаждения, вернуть часть страховки можно только при досрочном погашении (полном). Некоторые говорят, что деньги можно взыскать и через суд, если страховку навязали, но это все лирика. На практике доказать это практически невозможно.

Если вы досрочно погасили кредит, премию вернут только за неиспользованный период при условии, что полная сумма страховки была включена в размер потребительского займа.

Примечание: возврат в течение 14 дней или после досрочного полного погашения возможен, если оформлялся потребительский или автокредит, а не что-то другое.

С ипотекой есть нюансы

Согласно ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке», квартиру или иную недвижимость, которая берется в ипотеку, страховать обязательно. Отказаться от такой страховки нельзя, но можно вернуть часть премии при досрочном погашении, если она сразу включена в сумму долга.

При ипотеке может быть и добровольное страхование (титульное, жизни и здоровья). От него можно отказаться в период охлаждения или при полном досрочном закрытии долга.

Если оформлен автокредит

В этом случае тоже можно вернуть часть премии за добровольное страхование (GAP, от несчастных случаев или потери работы). Для этого нужно обратиться в банк в течение 14 дней, или полностью погасить долг досрочно.

Однако все зависит от условий договора:

1. Договор страхования аннулируется вместе с кредитным. Деньги возвращаются заемщику.
2. Премия включена в ежемесячный платеж, а не в сумму кредита (обычно так и бывает). Вернуть ее за прошедший период нельзя.

Иногда возврат страховки невозможен

Например, если страховой случай наступил и страховая за вас выплатила деньги. Или если вы приобрели одну из следующих страховок:

1. Туристическую для покрытия медицинских расходов в другой стране.
2. «Зеленую карту».
3. Профессиональную для допуска к работе по профессии.
4. Для получения разрешения на работу или оформления патента.

При получении кредита такие страховки обычно не приобретаются, поэтому бояться нечего. Если вы обратитесь в течение 14 дней или после досрочного погашения, деньги можно вернуть.

Законно ли повышение процентов при отказе

Большинство банков при отказе от страховки в своих договорах предусматривают и повышение процентов, и это законно. Так кредиторы страхуют свои риски на случай невозврата долга.

Ставка обычно повышается на 3-5 пунктов.

Особенности возврата страховки в некоторых случаях

Банк России устанавливает минимальный период охлаждения. Банки и страховые компании могут устанавливать более длительные сроки. Но в большинстве случаев дается именно 14 календарных дней: например, в Сбербанке, Альфа Банке, Россельхозбанке, Газпромбанке, МТС, Тинькофф, Ренессанс Жизнь.

Примечание: сейчас банки поступают по-хитрому и вместо того, чтобы включать страховку в сумму кредита, как раньше, они делят ее на части пропорционально сроку кредитования. Получается, что премия – одна из составляющих обязательного платежа. Если вы погашаете заем досрочно, то и страховка перестает действовать, а плата за нее не взимается. Но вернуть ее за прошедший период нельзя.

Что делать, если навязывают страховку

Согласно ст. 16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным оформлением других. Но банки предлагают добровольное страхование, стараясь сделать так, чтобы юридически это выглядело ненавязчиво. Но по факту у людей обычно нет выбора.

Банки пользуются своим правом отказывать в кредитовании, ссылаясь на кредитную политику. Если вы откажетесь от страховки, есть два варианта развития событий:

1. Кредит не выдадут.
2. Деньги дадут, но под более высокий процент.

По закону объяснять причину отказа вам не обязаны. Даже если вы потом закажете выписку из кредитной истории, там будет указано, что кредит не выдан, а в качестве причины – «кредитная политика банка».

Проще всего согласиться на покупку страховки, а потом, когда кредит выдадут, отказаться от нее в течение 14 календарных дней. Правда, если это предусмотрено договором, в случае отказа от страховки кредитор может поднять процентную ставку в одностороннем порядке.

Если вы настроены решительно

Можно пожаловаться в Банк России:

1. Отправьте бумажную жалобу Почтой России по адресу: 107 016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12.
2. Отправьте жалобу через Интернет-приемную.

Обращение рассмотрят в течение 30 календарных дней, по результатам отправят вам письменный ответ.

Как вернуть страховку по кредиту: пошаговая инструкция

Здесь все просто:

1. Подготовьте документы, в том числе договоры страхования и кредитования. Они есть в банке, но лучше их взять с собой.
2. Придите в банк и заполните заявление на возврат. Бланк и образец обычно выдаются на месте.
3. Ждите 10 рабочих дней. В течение этого времени вам должны вернуть страховую премию.

Содержание и образец заявления

Унифицированной формы заявления нет, у каждой страховой компании свои образцы. Обычно в нем указывается следующее:

• наименование страховой компании, Ф.И.О. руководителя;
• Ф.И.О., адрес, номер телефона заявителя;
• дата заключения и номер договора страхования;
• сумма премии;
• сумма к возврату;
• реквизиты банковского счета для перевода денег;
• дата составления и подпись.

Если деньги не вернули вовремя

В такой ситуации вы можете пожаловаться в Банк России, или же обратиться в суд, чтобы взыскать проценты за нарушение сроков возврата согласно ст. 395 ГК РФ. Размер процентов зависит от ключевой ставки ЦБ РФ на дату подачи искового заявления.

Примечание: сослаться на п.5 ст. 28 Закона №2300-1 и потребовать неустойку не получится. Несвоевременный возврат премии в связи с добровольным отказом от страховки – не основание для взыскания неустойки. Об этом сообщил еще Верховный суд в своем Определении.

Иногда в возврате премии отказывают

Если вам отказали сразу при подаче заявления или после рассмотрения, но вы считаете, что это незаконно, есть два варианта:

1. Пожаловаться в Банк России.
2. Обратиться в районный суд, а заодно и взыскать премию, проценты, компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% удовлетворенных требований при отказе от добровольного возврата страховки.

Судебная практика

Рассмотрим несколько примеров дел о возврате премии, которые рассматривались разными судами:

Примечание: тогда еще применялись другие законы. Как говорилось ранее, с сентября 2020 года действуют новые правила, более удобные для заемщиков.

Ответы юриста на частные вопросы

Заключение эксперта

В ООО “НАЗВАНИЕ1”

Адрес: АДРЕС1

ТЕЛЕФОН 1

От: ФИО1, ДАТА1 г.р.

Адрес: АДРЕС2

ТЕЛЕФОН2

Заявление

17.11.2017 между мной и КБ “НАЗВАНИЕ2” был заключен кредитный договор №НОМЕР1 на сумму 435 835,20 рублей со сроком возврата до 17.11.2022.

Одновременно с оформлением кредитного договора от 17.11.2017 №НОМЕР1 с КБ “НАЗВАНИЕ2” был заключен Договор страхования жизни и здоровья от 17.11.2017 с условием о выплате страховой премии в размере 84 355, 20 рублей. Срок страхования по договору установлен с 17.11.2017 по 17.11.2020.

25.08.2020 кредит был мной полностью погашен досрочно, что подтверждается справкой от 25.08.2020.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1 и 2 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

При этом перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право  только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Кредитный договор и договор страхования имущества заключены на срок с 17.11.2017 по 17.11.2022, то есть на 1 826 дней. Кредит был досрочно погашен 25.08.2020, то есть по прошествии 981 дня. Поэтому (1826 — 981) / 1826 суммы страховой премии  (39 036 рублей) подлежит возврату.

На основании изложенного, руководствуясь п.1 ст.958 ГК РФ, 

Прошу:

1. Признать Договор страхования жизни и здоровья от 17.11.2017 прекратившим свое действие с 25.08.2020;
2. Возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 39 036 рублей.

Приложения: 

1. Кредитный договор от 17.11.2017 №НОМЕР1;
2. Договор страхования жизни и здоровья от 17.11.2017;
3. Справка от 25.08.2020;
4. Реквизиты для перевода денежных средств.

“___” _____________ 2020

 _________________        ФИО2                              

Дата актуальности материала: 18.09.2020

Почему нужно возвращать страховку

Возврат страховки по кредиту — популярная сегодня услуга, которой пользуются многие заемщики. Чтобы вернуть страховой взнос клиент должен написать заявление и направить его в офис страхователя. На это заемщику отводится 14 дней с даты подписания договора. Страховка по кредиту в некоторых случаях составляет 30% от суммы кредита.
См. также: Тест: можно ли вернуть страховку по кредиту?

При этом очень сильно вырастает переплата по кредиту. При получении денег их часть идет на оплату страховки. Т.е на руки при получении кредита 130 тыс. рублей, к примеру, вы получите 100 тыс. рублей. Поэтому вернуть эти 30 тыс. рублей однозначно стоит — это уменьшит переплату по кредиту

В этом случае организация не сможет отказать и будет вынуждена вернуть деньги в 14-ти дневный срок с момента получения такого заявления. Если клиент не успевает подать заявление в период охлаждения, деньги ему могут и не вернуть. Тут все зависит от страховой организации и действий заемщика.

Если вам нужна юридическая помощь с возвратом страховки, вы подписали договор и вам не рассказали о страховке, то лучше обратиться к квалифицированным юристам за возвратом.

Быстрый возврат денег за страховку

• Бесплатная консультация по анализу документов
• Быстрый возврат страховки по кредиту, если не прошло 14 дней
• Оплата по факту за успешный возврат
• Возможен возврат коллективной страховки
• Быстрый результат, минимум волокиты

Что такое страховка и зачем она нужна?

Добровольное страхование при получении кредита — самая распространенная дополнительная услуга, которую навязывают банки и другие кредитные организации. Именно страховка приводит к бОльшей финансовой нагрузке на заемщика и как следствие, к увеличившейся переплате по займу.

Страховка гарантирует банку возврат кредитных средств за счет страховой организации при наступлении страхового случая. С помощью страховки банк минимизирует риски по возврату денег, особенно в случае с ипотечным кредитованием и автозаймами.

Страховка удобна и заемщикам, которым при наступления страхового случая не нужно будет выплачивать ежемесячные взносы по займу в течение определенного времени, закрепленного договором. Вместо них это будет делать страховая организация. В России очень негативно относятся к такой услуге, но и для клиентов она может быть полезной.

Как отказаться от полиса и чем это чревато?

Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может выйти «боком». Среди самых распространенных последствий отказа можно выделить:

• Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
• Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
• Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.

Возврат страховки: основные нюансы

Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода. В некоторых банках клиенту дается 14-30 дней для возврата страховки (Сбербанк, ВТБ), что закреплено договором, поэтому перед его подписанием нужно тщательно читать все документы.

14-дневный период «охлаждения» ввели согласно указу ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У. По усмотрению страховая организация или банк может ввести более длительный период охлаждения.

Деньги страхователь должен вернуть заемщику в 10-тидневный период с момента получения соответствующего заявления на возврат страховки по кредиту. Часто страхователи задерживают выплаты, поэтому по истечению 10 дневного срока клиенту лучше обратиться в Роспотребнадзор с соответствующей жалобой.

Если вы подаете заявление на страхование в тот же день, что и получили кредит, то скорее всего, договор страхования ее не начал действовать, поэтому клиент получит 100% от страхового взноса.
Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента.

То есть, если клиент направил заявление на возврат страховки через 4 дня после после получения полиса, то страхователь удержит ее часть за эти 4 дня, в течение которых клиент был официально застрахован. Сумма за столь короткий срок будет небольшой.

Закон об охлаждении и возврате страховки в 14-тиднейвный срок не относится к КАСКО (автострахованию) и ипотечным кредитам, где обязательное страхование объекта недвижимости обусловлено законом. Указ об охлаждении затрагивает потребительские и товарные кредиты, нецелевые займы и любые другие виды кредитов, по которым не предусмотрено обеспечение.

Возврат страховки по шагам — что делать заемщику?

В 14-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления.

Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 14 дней и т.д.)

Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.

Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта, а также документ об уплате страховой премии. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно. При индивидуальном страховании заявление на отказ от страховки подается в страховую организацию, а не в банк.

Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:

1. Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 14-тидневный срок, а не позже.
2.  Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.

В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.

Скачать образец заявления на возврат страховки по кредиту

Еще один образец — Заявление об отказе от страховки по кредиту в Сбербанке

Почему могут отказать в возврате страховки?

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья). В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.

Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 14-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.

В-третьих, отказ придет в случае, если заключался договор коллективного страхования. Ее вернуть в 14-ти дневынй срок не удастся. Клиенту останется лишь подать иск в суд и пытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке ничтожными, в соответствии с п.2 ст. 15 Закона о защите прав потребителей в РФ. Согласно этому пункту, продавцам услуг запрещено обуславливать приобретение одних услуг безоговорочным приобретением других услуг.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

На данный момент возврат коллективной страховки также возможен в период охлаждения. Нужно не бояться судиться.
Верховный суд встал на сторону заемщиков в данном вопросе. Читаем решение Верховного суда Российской Федерации от 31 октября 2017 года по делу №49-КГ17-24 и подаем в суд в случае невозврата страховки. В своем заявлении ссылаемся на это решение суда

В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по истечению 3-х лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.

В-пятых, отказ может прийти в том случае, если заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-то обязательно документы в пакете. Поэтому так важно обратиться в свою страховую компанию и получить полный перечень необходимых документов для подачи заявления и его образец.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении

Если у клиент есть займ на 3 года + страховка на весь срок, а он через год исправного погашения решил закрывать займ досрочно, то может вернуть страховую премию, но не всегда. Все зависит от конкретной ситуации: договора кредита и страхования.
Читайте также: Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении: судебная практика

В каждом конкретном случае это отдельный вопрос.

Какие бывают страховки?

В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.

По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).

После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:

•  КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
• Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.

К необязательным видам страховки можно отнести:

• Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольная страховка, регулируемая ст. 935 ГК РФ.
• Полис на случай потери трудоспособности, работы, сокращения и т.п. В этом случае страховая компания будет выплачивать кредит за заемщика в течение 4-10 месяцев в зависимости от условия договора. В течение этого срока клиент должен найти работу. Даже если он этого не сделает, страховая компания перестанет выплачивать заем после указанного срока и клиенту придется искать деньги на погашение ежемесячных взносов самому. Обычно такая страховка длится только в течение срока действия кредитного договора.
• Титульное страхование (ипотечные кредиты) тоже не является обязательным, несмотря на строгое условие банков обязательно оформлять эту страховку при получении ипотеки.
• Страхование имущества по потребительским кредитам

Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке?

Дело в том, что обязательность страхования по этим кредитам закреплена законодательно. То есть, в этих случаях страховка не является навязанной дополнительной услугой, она закреплена законодательством и включена в условия получения кредита. Это значит, что от нее нельзя отказаться, как от дополнительно навязанной услуги, как в случае с потребительскими займами и прочим.

Обязательность наличия страховки для приобретаемого имущества от утраты обуславливается ст. 935 ГК РФ и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке». Согласно этим документам банк вправе требовать от клиента обязательное страхование приобретаемого имущества на случай порчи, утри и т.д. При этом титульное страхование, страховка жизни и здоровья, потери работы и т.д при ипотеке и автокредитах являются необязательными.

Такая страховка будет полезна и для заемщиков, если наступит страховой случай. Например, автомобиль могут угнать, тогда клиенту придется продолжать выплачивать кредит за машину, которой нет и неизвестно, вернется ли она к хозяину, а в случае со страхованием это будет делать страховая компания.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

После выступления в силу указа Центробанка о периоде охлаждения банки начали искать различные ухищрения, чтобы этого избежать. Кредиторы начали подключать клиентов к коллективной страховке.

Пятидневный период для возврата премии не действует по договорам присоединения к коллективному страхованию, потому что по указу ЦБ такая возможность закреплена за страхователем и физическим лицом, а не юридическим. При коллективном страховании договор заключается между страхователем и банком, который является юридическим лицом. Таким образом, указ ЦБ РФ на такие взаимоотношения не распространяется.

Выход найдется и в этом случае, если страховая организация предусматривает в своих документах возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию при предоставлении соответствующего заявления. Тогда заемщику нужно написать заявление на отказ от присоединения к коллективному страхованию и возврат денег по страховому взносу. Такие пункты редки в условиях страховых компаний, но имеют место быть.

Сейчас коллективную страховку можно также вернуть, на это есть решение суда, поддержанное Роспотребнадзором — см. http://72.rospotrebnadzor.ru/content/465/79981/

Прежде чем писать заявление на отказ от страхования клиента, клиентам нужно убедиться, что процентная ставка по кредиту существенно не изменится. Иногда выгоднее оставить страховку, чем отказаться от нее, получив обратно страховой взнос и увеличенный процент по кредиту.

Успешный опыт возврата денег за страховку

В интернете достаточно много отзывов от заемщиков, которым удалось вернуть страховку по потребительским и товарным кредитам в течение 14-ти дней после заключения договора страхования.

Все они утверждают, что деньги им вернули не в течение 10, а гораздо позже, но деньги все-таки вернули.

Отзыв по отказу страховки в Сбербанке.

Отзыв о возврате навязанной страховки по автокредиту.

Отзыв о возврате страховки в Сбербанке.

Отзыв о получении страховки по кредиту Почта Банка, страховщиком по которому является организация Кардиф.

В каких банках какой размер страховки

Об этом в видео

Популярные вопросы

Должен ли быть пересчет процентов при возврате страховки за 14 дней? 
Когда вы получаете кредит, туда включена еще и страховка. Проценты начисляются на общую сумму - кредит + страховка. Но дело в том, что эти деньги выдал вам банк и проценты начисляются на полную сумму. Страховку же возвращает страховая компания, т.к. деньги ушли к ней. Вы банку так и остаетесь должны полную сумму кредита, никаких ошибок со стороны банка нет. Поэтому никакого пересчета процентов также не будет. Это не предусмотрено никаким законом