Закон «О защите прав потребителей» действует на территории России с 1992 года. Однако обращаются к нему не так часто, как следовало бы. Большинство потребителей недостаточно или вовсе не осведомлены о своих правах, поэтому избегают судебных разбирательств при возникновении проблем. Победа им кажется недосягаемой, а процесс защиты своих прав — сложным и запутанным.
Подобная ситуация не только не укрепляет позиции потребителя на рынке товаров и услуг, но и усугубляет и без того безответственный подход продавцов (изготовителей/исполнителей) к качеству продаваемого (изготавливаемого) товара и оказываемых услуг и, как следствие, недовольство простого потребителя с каждым годом увеличивается, а продавцов/изготовителей/исполнителей, научившихся качественно изготавливать свою продукцию и оказывать качественные услуги, больше не становится.
Как действовать, если ваши права потребителя были нарушены.
Первое, что стоит сделать при получении некачественной услуги или покупки некачественного товара — это обратиться к продавцу/изготовителю/исполнителю с письменной претензией. Претензия должна содержать такие сведения, как дата инцидента, описание конфликта сторон и подробную информацию о товаре или услуге ненадлежащего качества. В претензии также желательно указать временной интервал для устранения недостатков. Если по истечению этого срока нарушение не устранено, следующий шаг — подача иска в суд.
Подать исковое заявление можно через приемную суда или по почте — отправить ценным письмом с уведомлением о вручении. Отправлять лучше копии документов, а оригиналы принести уже на заседание суда для сверки.
В заявлении необходимо указать следующие сведения:
- наименование суда, в который подается иск;
- Ф.И.О. истца и его место жительства;
- наименование ответчика и его местонахождение/место жительства;
- обстоятельства, приведшие к нарушению прав потребителя, а также требования к ответчику;
- цена иска и расчет денежных сумм, подлежащих взысканию.
Подавать заявление необходимо в трех экземплярах — для истца, ответчика и суда. Также к исковому заявлению нужно приложить товарный, кассовый или банковский чеки, претензию и ответ на нее, а также фотографии товара с дефектами.
Не стоит недооценивать силу закона. Конечно, гарантировать 100% победу в суде нельзя, однако с каждым годом успешных дел по защите прав потребителей становится все больше. Например, если страховая компания отказывается выплачивать причитающиеся по закону деньги своим клиентам, то можно подать на нее в суд. И при формировании грамотной позиции — и выиграть дело.
Давайте рассмотрим несколько ситуаций, доказывающих, что закон готов защищать потребителя в спорах со страховыми компаниями.
Хищение автомобиля
Истец пошел в суд с иском к страховой компании о взыскании денежных средств и штрафа, т.к. в период действия договора КАСКО застрахованное транспортное средство было похищено.
Обратившись изначально в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, истец получил письменный отказ. Истец обратился в суд и попросил взыскать со страховой компании возмещение в размере 2 440 000 рублей.
Суд в полном объеме удовлетворил требования истца и взыскал со страховой компании 2 440 000 рублей, а также штраф в размере 1 220 000 рублей за отказ в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.
Пожар на даче
Истица обратилась в суд с иском к страховой компании. В период действия договора страхования у нее сгорел садовый домик. Истица обратилась к ответчику с заявлением о возмещении ущерба, на которое получила отказ.
Уже после обращения истицы в суд, страховая компания произвела выплату страхового возмещения в размере 273 267 руб., однако суд решил также взыскать со страховой компании проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 068,56 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 000 руб. и расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 руб.
Авария на дороге
Истец обратился в суд с иском к страховой компании в связи с тем, что в течение действия договора произошло дорожно-транспортное происшествие с участием истца. В результате ДТП автомобилю истца были причинены механические повреждения. Истец направил в страховую компанию необходимый пакет документов, однако ответчик не выплатил страховое возмещение. На досудебную претензию ответчик также не ответил.
Суд решил частично удовлетворить исковые требования истца и взыскать со страховой компании возмещение в размере 400 000 рублей, неустойку в размере 60 000 рублей, расходы истца на общую сумму 30 000 рублей, а также штраф в размере 40 000 рублей.
- Главная
- Правовые ресурсы
- Подборки материалов
- Договор страхования и закон о защите прав потребителей
Договор страхования и закон о защите прав потребителей
Подборка наиболее важных документов по запросу Договор страхования и закон о защите прав потребителей (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2021 год: Статья 10 «Информация о товарах (работах, услугах)» Закона РФ «О защите прав потребителей»«Кроме того, Банком допущено недоведение необходимой и достоверной информации до потребителя о размере агентского вознаграждения в договоре страхования, что противоречит п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, согласно которому информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.»
Подборка судебных решений за 2021 год: Статья 31 «Сроки удовлетворения отдельных требований потребителя» Закона РФ «О защите прав потребителей»«Между тем, из материалов дела следует, что К. заявила о расторжении договора страхования не в связи с ненадлежащим исполнением САО «ВСК» обязательств по договору страхования, а в связи с добровольным отказом от пользования предложенной услугой. Обстоятельств, свидетельствующих о нарушении САО «ВСК» сроков оказания услуг по договору страхования либо их некачественного оказания, судом не установлено, К. на наличие таких обстоятельств не указывала. При этом возврат уплаченной страховой премии по смыслу Закона о защите прав потребителей не является самостоятельной услугой в рамках договора страхования.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
«Гражданское право социального государства: Сборник статей, посвященный 90-летию со дня рождения профессора А.Л. Маковского (1930 — 2020)»
(отв. ред. В.В. Витрянский, Е.А. Суханов)
(«Статут», 2020)В одном из дел (см.: Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17 апреля 2018 г. N 14-КГ18-3) возник вопрос о том, применяется ли к обязательствам страховщика по выплате страховой суммы по договору личного страхования Закон о защите прав потребителей. Апелляционная инстанция, разрешая спор, ответила на этот вопрос отрицательно, указав, что истец (наследник умершего застрахованного лица) не являлся стороной договора страхования, и права перешли к нему в порядке наследования. Из Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24 апреля 2018 г. N 35-КГ18-4 следует, что при рассмотрении дела со схожими обстоятельствами нижестоящие инстанции дополнительно обратили внимание на то, что истец по делу не являлся не только стороной, но и выгодоприобретателем по договору страхования, поскольку договор был заключен в пользу банка.
Нормативные акты
Споры с страховыми компаниями
Согласно Постановлению Пленума ВС РФ № 17, вопросы страхования граждан подпадают под регулирование закона «О защите прав потребителей» и, соответственно, потребитель в случае возникновения спора со страховой компанией может использовать механизмы защиты, предусмотренные этим законом.
Как показывает практика, наиболее распространенными нарушениями прав потребителей в сфере страхования являются принуждение потребителя к заключению дополнительного договора страхования при оформлении кредита и недоплата страхового возмещения при наступлении страхового случая.
В первой ситуации, потребителя заставляют застраховать жизнь и здоровье при получении кредита, хотя российское законодательство предусматривает лишь обязанность страхования предмета залога (квартиры, машины).
Страховщики разными способами «подсовывают» потребителям эту услугу: включая пункт о страховании в договор кредитования или предлагая потребителю подписать отдельный документ о страховании (заявление, согласие, соглашение).
Однако заключение договора кредитования при условии дополнительного страхования жизни и здоровья – это нарушение прав потребителя! Закон запрещает обуславливать приобретение одних товаров, услуг, работ приобретением иных товаров, работ, услуг.
Вторая ситуация, также знакома многим. Очень часто страховые организации при наступлении страхового случая по ОСАГО, КАСКО недоплачивают причитающиеся страховые выплаты.
В подобном случае, для зашиты своих прав потребителю изначально следует обратиться с претензией о пересчете выплаты к страховщику, дабы попытаться решить спор полюбовно. Образец претензии можно найти на интернет-сайтах.
Если же страховщик не одобрил претензию, то потребитель может защитить свои права в суде для этого требуется собрать необходимые доказательства наступления страхового случая.
Ущерб, причиненный транспортному средству при наступлении страхового случая при ДТП можно оценить самостоятельно, обратившись к независимому эксперту. Полученное экспертное заключение, имеющиеся документы – протокол о ДТП, страховой полис, чеки, рекомендуется представить в суд в качестве доказательств нарушения прав потребителя.
Хотелось бы отметить еще один важный момент — наличие у потребителя права просить уплаты неустойки (пени) по договору КАСКО, ОСАГО за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя о доплате страхового возмещения.
Чтобы защитить свои права, Вам требуется направить претензию страховщику. В 50% случаев, страховые компании в добровольном порядке возмещают невыплаченную часть страхового возмещения. Если же страховщик не удовлетворил вашу претензию, то следует обратиться в суд.
Наше Общество защиты прав потребителей может помочь Вам с составлением искового заявления, а также осуществить представительство в суде. Записаться на прием к нашим специалистам Вы можете по телефону, указанному на сайте.
Эксперты «АГ» прокомментировали самые интересные, по их мнению, позиции Верховного Суда, при этом они разошлись в оценке одного из разъяснений. По мнению одного из них, комментируемый обзор вряд ли можно назвать революционным, однако он поможет судам двигаться в одном направлении по наиболее актуальным вопросам соответствующей правоприменительной практики.
5 июня Президиум Верховного Суда РФ утвердил Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита. Документ состоит из 11 пунктов и разработан в целях унификации судебной практики по защите потребительских прав в сфере страхования.
Ведущий юрист юридической фирмы INTELLECT Константин Селезнев считает, что обзор вряд ли можно назвать революционным, однако он поможет судам «сверить часы» и двигаться в одном направлении по наиболее актуальным вопросам.
Из п. 1 документа следует, что Закон о защите прав потребителей распространяется на отношения между финансовой организацией и физическим лицом – потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором.
«Верной представляется позиция ВС РФ, обращающая внимание на обязанность банка обеспечить всей необходимой информацией заемщика при его присоединении к программе добровольного страхования. Такая обязанность связана с необходимостью защиты потребителей финансовой услуги как более слабой стороны в договоре добровольного страхования, которым банками зачастую навязывается услуга страхования, и потребители не всегда информированы о добровольности заключения договора страхования», – отметила адвокат АП г. Москвы Алина Емельянова.
В п. 2 документа отмечено, что при подключении заемщика к программе добровольного страхования до сведения потребителя доводится информация о характере оказываемых финансовых услуг, условиях их оплаты (в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования).
Согласно п. 3 обзора к наследникам переходит право требования исполнения заключенного наследодателем договора добровольного личного страхования, поэтому их отношения со страховщиком регулируются Законом о защите прав потребителей.
В соответствии с п. 4 документа действующим законодательством не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора по требованиям, возникающим из договора добровольного личного страхования граждан.
«В рассматриваемом случае Верховный Суд уделил внимание грядущему вступлению в силу отдельных положений Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг. В частности, Суд отметил отсутствие в настоящее время обязательного претензионного порядка по спорам из договоров добровольного личного страхования, однако с 28 ноября 2019 г. потребитель сможет обратиться в суд только после получения решения по своему вопросу от финансового уполномоченного», – пояснил Константин Селезнев.
Исходя из п. 5 при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, который является страхователем по данному договору.
В п. 6 разъясняется, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору добровольного личного страхования (а также порядок ее определения), устанавливаются сторонами. Условия договора подлежат толкованию судом в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права.
В п. 7 отмечено, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
В соответствии с п. 8 документа, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не выплачивается, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно, а уплаченная страховая премия возвращается страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Согласно п. 9 определение группы инвалидности за пределами срока действия договора добровольного личного страхования в результате заболевания, возникшего в период его действия, не может служить основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения.
«Стоит отметить выводы Президиума ВС РФ о признании страховым случаем выявления инвалидности за пределами действия договора страхования. В приведенном деле страхователю удалось доказать возникновение заболевания в период действия страховки, однако соответствующая справка уполномоченного органа об установлении группы инвалидности была оформлена и выдана за пределами страхового периода. Президиум Суда указал, что получение подтверждающих документов после истечения срока действия договора не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения», – пояснил Константин Селезнев.
В свою очередь Алина Емельянова оценила указанные выводы ВС РФ как неоднозначные. «Безусловно, моментом наступления страхового случая не может являться некое формальное обстоятельство, его подтверждающее. Однако при этом не совсем ясно, из чего исходить страховщику при определении возможности осуществления выплаты (при страховом случае – установление лицу инвалидности), если у лица, к примеру, диагностировано заболевание, потенциально влекущее утрату трудоспособности, но подтвердить или опровергнуть это может только медико-социальная экспертиза. Производить выплату во всяком случае, в том числе в отсутствие подтверждающих документов? Конечно, в большей степени сейчас это вопрос формулирования договорных условий», – пояснила адвокат.
По ее мнению, ВС РФ недостаточно аргументировал свою позицию. «Интересно было бы увидеть рассуждения о правовой природе страхового случая и отграничения его от иных обстоятельств с ним связанных, о соотношении подтверждения наступления страхового случая и срока действия договора страхования, о значении момента обращения лицом за страховым возмещением», – указала Алина Емельянова.
Как следует из п. 10 обзора, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
В п. 11 документа отмечено, что страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.
«Позитивно следует воспринять фиксацию на высшем уровне обязанности страховщика возместить убытки, возникшие у заемщика в связи с несвоевременным получением страховой выплаты. В рассмотренном Верховным Судом случае страховая компания выплатила положенное возмещение на 3,5 года позже срока, предусмотренного договором страхования. При этом заемщик в указанный период был вынужден выплачивать неустойку и проценты, что, соответственно, повлекло возникновение убытков», – отметил Константин Селезнев.
Для того чтобы облегчить защиту прав потребителей страховых компаний, российским законодательством установлен обязательный досудебный порядок урегулирования таких споров, и в помощь потребителям введен институт финансового уполномоченного. Рассмотрим порядок действий потребителя при споре со страховщиком.
При наличии у вас претензий к страховщику относительно исполнения обязательств по договору страхования (в том числе при несогласии с размером произведенной страховой выплаты, несоблюдении станцией технического обслуживания срока ремонта по ОСАГО, а также при нарушении иных обязательств по восстановительному ремонту автомобиля) вам необходимо направить страховщику претензию.
Порядок подачи претензии страховщику по ОСАГО
Претензия должна содержать:
- наименование страховщика;
- полное наименование, адрес места нахождения / фамилию, имя, отчество, место жительства или почтовый адрес потерпевшего (или иного выгодоприобретателя), на который направляется ответ на претензию в случае несогласия страховщика с предъявляемыми требованиями;
- требования к страховщику с описанием обстоятельств, послуживших основанием для подачи претензии со ссылками на положения нормативных правовых актов Российской Федерации;
- банковские реквизиты потерпевшего (или иного выгодоприобретателя), на которые необходимо произвести страховую выплату в случае признания претензии страховщиком обоснованной, или указание на получение денежных средств в кассе страховщика.
Потерпевший в приложении к претензии представляет оригиналы или заверенные надлежащим образом копии следующих документов (если какой-либо из перечисленных ниже документов не был представлен страховщику ранее при обращении с заявлением о страховом случае):
- паспорта или иного документа, удостоверяющего личность заявителя;
- документов, подтверждающих право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховое возмещение при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
- протокола и постановления об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции предоставляется извещение о дорожно-транспортном происшествии;
- полиса обязательного страхования потерпевшего (в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции), кроме случаев предъявления требования к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего.
Претензия по выбору страхователя вручается страховщику под расписку или направляется страховщику по адресу места нахождения по почте заказным письмом с описью вложения, или передается иным способом (включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту, адрес которой указан на официальном сайте страховщика в сети Интернет), свидетельствующим о дате ее получения.
К претензии должны быть приложены документы, подтверждающие обоснованность требований страхователя (заключение независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) и т. п.).
Порядок подачи претензии к страховщику по КАСКО
Правила страхования автомобиля по КАСКО определяются каждой страховой компанией самостоятельно, для подготовки претензии к страховой компании внимательно изучите правила такого страхования. Также при подачи досудебной претензии руководствуйтесь памяткой «Досудебный порядок урегулирования спора».
Претензия не была удовлетворена страховщиком: дальнейший порядок действий потребителя
Если на вашу претензию не ответили либо она не была удовлетворена и ваши требования носят имущественный характер, до обращения в суд вам необходимо обратится к финансовому уполномоченному.
Обращение к финансовому уполномоченному должно быть оформлено в письменной или электронной форме и содержать в себе:
- фамилию, имя и отчество, дату и место рождения, место жительства потребителя;
- почтовый адрес и иные контактные данные потребителя (номер телефона, адрес электронной почты – при наличии, при отправлении электронного обращения – обязательно);
- наименование, место нахождения и адрес страховой компании;
- сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора страхования и дате его заключения;
- сведения о направлении заявления в финансовую организацию, наличии ответа от нее, а также об использованных сторонами, до направления обращения финансовому уполномоченному, способах разрешения спора.
К обращению прилагаются копии заявления в страховую компанию и ее ответа (при наличии), а также имеющиеся у потребителя страховых услуг копии договора и иных документов по существу спора.
Прием и рассмотрение обращений потребителей финансовым уполномоченным осуществляется бесплатно.
| Нормативные акты: |
|
Защита прав потребителей
Памятка для потребителя страховых услуг
- Подробности
- Родительская категория: Я потребитель!
- Категория: Справочник потребителя
- Опубликовано 19.10.2012 20:06
- Просмотров: 10520
Страхование — особый способ защиты имущественных интересов лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых (страховых) взносов.
В страховании участвуют как минимум две стороны: страховая организация — страховщик и клиент — страхователь. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования. Договор страхования — соглашение, при котором страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренное вознаграждение возместить убытки страхователя, происшедшие вследствие оговоренных в договоре случаев. Договор страхования заключается в письменной форме, факт заключения договора удостоверяется страховым свидетельством — полисом. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
До заключения договора страховщик обязан предоставить страхователю информацию о фирменном наименовании (наименование) своей организации, месте ее нахождения и режиме работы. Ввиду того, что страхование является лицензируемым видом деятельности, до сведения потребителей должна быть доведена информация о номере лицензии, сроке действия, а также об органе, выдавшем лицензию. Кроме того, потребителям должна быть доведена информация об услугах страхования, в том числе о порядке заключения и оформления договора, правилах страхования.
В случае нарушения права потребителя на информацию об исполнителе, а также о реализуемых услугах, страховщик может быть привлечен к административной ответственности уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей или его территориальными органами.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
— о застрахованном лице;
-о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
— о размере страховой суммы;
— о сроке действия договора.
Вместе с договором страхования и полисом страховщик предоставляет страхователю правила страхования, с указанием страхователя (страхователей), объекта страхования, страховых случаев, страховой суммы, страхового взноса, формы и порядка их уплаты, порядка заключения и оформления договора, срока действия договора страхования, прав и обязанностей сторон, порядка прекращения договора страхования, порядка разрешения споров, документов, предоставляемых страховщику при наступлении страхового случая и в случае досрочного расторжения договора страхования. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска. Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о таких обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в форме компенсации морального вреда, причиненного вследствие посягательства на принадлежащие гражданину нематериальные блага.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Если в договор страхования включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В этом случае страховщик может быть также может быть привлечен к административной ответственности уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей или его территориальными органами. Кроме того, указанный федеральный орган вправе предъявить иск в суд о признании действий страховщика противоправными в отношении неопределенного круга потребителей и о прекращении этих действий.
При удовлетворении такого иска суд обязывает правонарушителя довести в установленный судом срок через средства массовой информации или иным способом до сведения потребителей решение суда.
Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.
Выделяют добровольное (на основе договора между страховщиком и страхователем в силу закона на добровольных началах) и обязательное (законное обязанности страхования) страхование.
К обязательному государственному страхованию в Российской Федерации относится:
• социальное страхование (материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильца, безработицы). При этом средства государственного социального страхования направляются на выплату пособий по временной нетрудоспособности, по беременности, родам, на погребение, оплату дополнительных выходных дней по уходу за ребенком-инвалидом; оплату путевок на санитарно-курортное лечение и отдых работников и их членов их семей, лечебное питание, оплату в санаторно-курортные учреждения; частичное содержание санаториев, профилакториев, мероприятий по внешкольному обслуживанию детей;
• медицинское страхование направлено на расходы по лечению застрахованного лица, связанные с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях, приобретением медикаментов, пребывании в стационарном медицинском учреждении, получением стоматологической помощи и зубным протезированием, проведением профилактических мероприятий;
• страхование от несчастных случаев на производстве, связанные с утратой физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессиональными заболеваниями;
обязанность страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), однако, следует иметь ввиду, что положения по ОСАГО не подпадает под действие законодательства в сфере защиты прав потребителей.
Права страхователя:
• на обязательное государственное страхование (социальное, медицинское, от несчастных случаев на производстве, ОСАГО);
• получение при заключении договора страхования у страховщика договора страхования с указанием соответствующей информации, правил страхования, полиса;
• при утрате страхового полиса в период действия — получить дубликат страхового полиса;
• получение информации о событиях, которые являются и не являются
страховыми случаями по конкретному виду страхования;
• получить информацию, касающейся его финансовой стабильности и не являющейся коммерческой тайной;
• получение страховой суммы в случае наступления страхового случая, указанного в договоре страхования, предоставлении полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая;
• уменьшить размер страховой суммы с последующим возвратом излишне уплаченной страховой суммы;
• при не исполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по существующему договору, требовать возмещение убытков;
• страхователь обязан предоставить всю необходимую информацию о состоянии здоровья или о страхуемом имуществе; а так же своевременно выплачивать страховые взносы;
• на сохранение тайны страхования.
Обязанности страховщика:
• предоставление информации о страховом договоре, правилах страхования, полисе, финансовом состоянии страховой компании, страховых случаях, не исполнении или ненадлежащем исполнении страхователем обязательств по существующему договору
• выплата страховой суммы в случае наступления страхового случая
• сохранение страховой тайны
• нести ответственность при не исполнении или ненадлежащем исполнении условий страхового договора перед страхователем.
Анализ существующей страховой практики показывает, что наиболее характерными нарушениями потребителей, допускаемыми со стороны страховых компаний являются:
— нарушение установленного срока регистрации в качестве страхователя у страховщика;
— нарушение установленного срока регистрации в качестве страхователя у страховщика более чем на 90 дней;
— осуществление юридическим или физическим лицом, заключившим трудовой договор с работником, деятельности без регистрации в качестве страхователя у страховщика;
— неуплата или неполная уплата сумм страховых взносов в результате занижения облагаемой базы для начисления страховых взносов, иное неправильное исчисление сумм страховых взносов;
— нарушение установленного срока представления страховщику установленной отчетности или ее непредставление;
Данные действия нарушают положения Федерального закона РФ от 24.07.1998 N 125-ФЗ (ред. от 23.07.2008) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (принят ГД ФС РФ 02.07.1998) исходя из этого, виновные лица могут быть привлечены к административной ответственности в соответствии с действующим законодательством РФ.
В пределах своей компетенции уполномоченный орган исполнительной власти, осуществляющий надзор и контроль за соблюдением прав потребителей (Роспотребнадзор) имеет право привлекать к ответственности лиц, предоставляющих искаженную, неполную или недостоверную информацию, вводящую в заблуждение потребителей, вследствие чего в договор включаются условия, ставящие потребителей в невыгодное положение, а также, если страховая компания предоставление одних услуг, обуславливает обязательным приобретением других, что является нарушением ст.ст.10,16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
К договорам банковского обслуживания относятся договоры банковского вклада и банковского счета.
Взаимоотношения между банком и потребителем (гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим услуги банка исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) по внесению в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств регулируются гл. 44 Гражданского Кодекса РФ, ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также указаниями, инструкциями и положениями Центрального Банка РФ, такими как:
— Положение Центрального Банка РФ «»Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П);
— Указание Центрального Банка РФ от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заёмщика физического лица полной стоимости кредита»;
— Положение Центрального Банка РФ от 31.08.1998 N 54-П « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;
— Положение Центрального Банка РФ » О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 N 302-П (ред. от 12.12.2008);