Надзор за страховыми компаниями осуществляет центробанк

Департамент страхового рынка реализует полномочия Банка России в области развития страхового рынка, регулирования страховой деятельности, контроля и надзора за соблюдением страхового законодательства страховыми организациями, обществами взаимного страхования, страховыми брокерами и их саморегулируемыми организациями.

Департамент ведет разработку нормативных актов Банка России, рассматривает проекты законодательных и подзаконных актов, затрагивающих вопросы страхового рынка, и  отвечает за подготовку позиции Банка России в отношении этих инициатив.

Регулирование страховой деятельности направлено прежде всего на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. Надзорная политика Банка России нацелена на выявление проблем у участников страхового рынка на ранних стадиях и пресечение нарушений, которые могут угрожать законным интересам потребителей страховых услуг и стабильности страхового рынка Российской Федерации. При выявлении нарушений страхового законодательства департамент применяет меры надзорного реагирования к субъектам страхового дела и контролирует их исполнение.

Департамент проводит актуарные расчеты страховых тарифов по обязательным видам страхования, разрабатывает минимальные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В число основных задач департамента также входит контроль за реализацией страховыми организациями мер по предупреждению банкротства и восстановлению платежеспособности.

В целях защиты прав и законных интересов потребителей страховых услуг департамент разрабатывает меры, направленные на предотвращение страхового мошенничества и пресечение недобросовестных практик на страховом рынке.

Последнее обновление страницы: 23.01.2023

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее — страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела, а также в целях предупреждения неустойчивого финансового положения страховой организации.

(в ред. Федеральных законов от 23.07.2013 N 234-ФЗ, от 23.04.2018 N 87-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Орган страхового надзора осуществляет анализ деятельности субъектов страхового дела в целях выявления ситуаций, создающих угрозу правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и (или) угрозу стабильности финансового (страхового) рынка.

(абзац введен Федеральным законом от 30.12.2020 N 514-ФЗ)

В случае выявления таких ситуаций орган страхового надзора вправе принимать меры, предусмотренные статьями 32.5-1, 32.5-2 и 32.6 настоящего Закона, а также в соответствии с федеральными законами осуществлять меры по предупреждению банкротства страховых организаций.

(абзац введен Федеральным законом от 30.12.2020 N 514-ФЗ)

2. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

3. Страховой надзор осуществляется Банком России.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Орган страхового надзора опубликовывает в определенном им печатном органе и (или) размещает на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»:

(в ред. Федеральных законов от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1) разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора;

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2) сведения из единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3) акты об ограничении, о приостановлении или о возобновлении действия лицензии на осуществление страховой деятельности;

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4) акты об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности, а также о прекращении действия аккредитации филиала иностранной страховой организации;

(в ред. Федеральных законов от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5) иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела);

(в ред. Федерального закона от 07.03.2005 N 12-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6) нормативные акты, принятые органом страхового надзора в соответствии с настоящим Законом и другими федеральными законами.

(пп. 6 в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Страховой надзор включает в себя:

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела, единого реестра саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка;

(в ред. Федеральных законов от 23.07.2013 N 234-ФЗ, от 03.07.2016 N 292-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.1) аккредитацию на территории Российской Федерации филиалов иностранных страховых организаций;

(пп. 1.1 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов (за исключением случаев увеличения доли иностранного инвестора в уставном капитале страховой организации в номинальном выражении в результате увеличения уставного капитала страховой организации за счет ее собственных средств), на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций;

(пп. 3 в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4) — 5) утратили силу. — Федеральный закон от 07.03.2005 N 12-ФЗ;

(см. текст в предыдущей редакции)

6) принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)»;

(пп. 6 введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ)

7) принятие решения о назначении временной администрации иностранной страховой организации, решения о приостановлении полномочий руководителей филиала иностранной страховой организации по основаниям и в порядке, которые установлены статьей 33.6 настоящего Закона.

(пп. 7 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

5. Субъекты страхового дела обязаны:

1) соблюдать требования страхового законодательства;

2) представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении, а также документы и информацию в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе законодательством о несостоятельности (банкротстве);

3) исполнять предписания органа страхового надзора, предусмотренные настоящим Законом, и представлять в установленные такими предписаниями сроки информацию и документы, подтверждающие исполнение таких предписаний;

(в ред. Федерального закона от 23.04.2018 N 87-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4) представлять по запросам органа страхового надзора в установленные в этих запросах сроки информацию и документы, необходимые для осуществления страхового надзора, в том числе о своем финансовом положении;

5) представлять в орган страхового надзора в порядке и сроки, которые установлены этим органом, сведения об открытии (закрытии) филиалов, представительств и иных обособленных подразделений, сведения об их адресах (фактическом месте нахождения), документы, подтверждающие полномочия их руководителей, а также информацию об изменении указанных сведений;

(пп. 5 в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6) обеспечить возможность предоставления в орган страхового надзора электронных документов, а также возможность получения от органа страхового надзора электронных документов, в том числе через личный кабинет на официальном сайте органа страхового надзора в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в соответствии с Федеральным законом от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

(см. текст в предыдущей редакции)

5.1. В целях своевременного выявления рисков неплатежеспособности субъектов страхового дела, за исключением иностранных страховых организаций, орган страхового надзора в установленном им порядке осуществляет мониторинг деятельности субъектов страхового дела с применением финансовых показателей (коэффициентов), характеризующих финансовое положение субъектов страхового дела и их устойчивость к внутренним и внешним факторам риска.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Мониторинг деятельности субъектов страхового дела осуществляется органом страхового надзора на принципах независимости, объективности, применения единых правил установления требований к субъектам страхового дела, комплексности, оперативности и обоснованности оценки их деятельности.

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

6. Предписания и запросы органа страхового надзора направляются субъектам страхового дела посредством почтовой, факсимильной связи либо посредством вручения адресату или в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью, в порядке, установленном органом страхового надзора. При направлении предписаний и запросов органа страхового надзора субъектам страхового дела в виде электронных документов данные предписания и запросы считаются полученными по истечении одного рабочего дня со дня их направления адресату в порядке, установленном органом страхового надзора, при условии, что орган страхового надзора получил подтверждение получения указанных предписаний и запросов в установленном им порядке.

(п. 6 введен Федеральным законом от 13.07.2015 N 231-ФЗ)

7. Положения настоящей статьи применяются к деятельности иностранных страховых организаций с учетом особенностей, установленных настоящим Законом.

(п. 7 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

Контролирующий орган страховых компаний

По действующему законодательству России, страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию, а отношения между страхователем и страховщиком регламентированы нормативно-правовыми актами. Кто контролирует работу страховых компаний? Устанавливается главный надзорный орган над страховыми компаниями — Банк России. Это организация, контролирующая страховые компании, отвечающая за регулирование работы рынка, предупреждение возможных нарушений, соблюдение законных прав и интересов страховых компаний и их клиентов.

Кем и как осуществляется надзор за страховыми компаниями

В 2013 году в сфере страхования произошла реформа, упразднившая отдельные структуры и наделившая Банк России полномочиями единственного регулятора финансового рынка. На Центробанк были возложены обязанности исполнительного органа власти, ответственного за содействие развитию отрасли, установление правил и надзор над сферой страхования.

Современные правовые основы страхования и деятельности Центробанка в статусе страхового регулятора установлены:

• главой 48 Гражданского кодекса;
• законом №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Одно из ключевых требований закона к органу, контролирующему страховые компании – открытость деятельности регулятора. Центробанк обязан публиковать в открытом доступе:

• информацию о своих компетенциях и действующих ограничениях на рынке страхования;
• реестры субъектов рынка, страховых объединений;
• акты о наложении санкций на юрлиц и ИП;
• изменения в законодательстве и профильную справочную информацию.

На официальном сайте ЦБ можно направить онлайн жалобу на страховщика, получить сведения о деятельности отдельных субъектов страхового рынка страны.

Функции страхового надзора

Функциональные обязанности контролера рынка страхования установлены главой 4 Закона. Так, к обязанностям Центробанка относятся:

• лицензирование – проверка претендентов и выдача официальных разрешений на деятельность в отрасли;
• ведение единого реестра всех организаций, предоставляющих услуги страховки;
• мониторинг деятельности страховщиков, рассмотрение жалоб застрахованных лиц и обращений от самих страховых компаний;
• разработка рекомендаций, регуляторной документации для участников рынка;
• контроль над соблюдением профильного законодательства;
• определение тарифных ставок для отдельных видов страхования, контроль над ценовой политикой;
• назначение временного руководства в случаях банкротства страховщиков.

Страхование – значимая доля финансового сектора страны. Ключевое требование Центробанка к участникам рынка – поддержание финансовой стабильности и платежеспособности. Недопустимо положение, при котором страховщик не сможет исполнить страховые обязательства.

Как осуществляется надзор за страховой деятельностью

Закон накладывает на страховщиков ряд обязательств, соблюдение которых проверяет Центробанк с помощью регулярной отчетности и проверок.

Обратите внимание!

По жалобе страхователей или других участников рынка регулятор может усилить надзорные мероприятия, в том числе провести внеплановые проверки или запросить дополнительную документацию.

При выявлении нарушений со стороны страховщика, ЦБР направляет предписание на устранение, и устанавливает срок исправления. Если нарушения не исправлены, или в течение года будут выявлены повторно, контролирующий орган страховых компаний вправе:

• ввести запрет или ограничение на совершение сделок страховщиком;
• лишить лицензии, или приостановить.

Согласно статье 32.1 закона №4015-1, регулятор также устанавливает требования по квалификации и деловой репутации для руководителей и финансистов страховых компаний.

Государственные органы, осуществляющие контроль за страховой деятельностью

Непрямые функции контроля страховых услуг выполняют организации, призванные защищать гражданские права.

В различных ситуациях, связанных со страховкой, для реализации защиты собственных прав можно также обратиться в:

• прокуратуру — главный надзорный орган РФ, рассматривает обращения по нарушению законодательства;
• Роспотребнадзор — защищает права клиента страховой компании, как получателя услуги;
• суд — обращение будет действенно, если была оформлена и подана оппоненту досудебная претензия;
• антимонопольный комитет — можно обращаться, если компания-страховщик вписывает в договор услуги не по своему профилю;
• российский союз автостраховщиков — можно обратиться по спорам при ОСАГО и «Зеленой карте».

Обратите внимание!

Статья 35 Закона позволяет страховщику оспаривать решения надзорного органа в суде.

Лицензирование и профессиональная аккредитация страховых организаций

Лицензирование – это официальное разрешение от ЦБ на работу страховой компании. В реестре субъектов страхового дела можно ознакомиться со сведениями из выданных лицензий о:

• номере записи в едином реестре;
• уполномоченном органе, выдавшем разрешение;
• названии юрлица или ФИО частного предпринимателя, адресе регистрации, номере госрегистрации или ИНН;
• деятельности — страхование, перестрахование, страховой брокер, взаимное страхование и прочие;
• виде предоставляемых услуг — имущественное, личное, страхование жизни и другое.

Лицензия выдается на неограниченный срок и прекращается в случае изъятия или вместе с прекращением деятельности самого страховщика.

Обратите внимание!

Без лицензии осуществлять любую деятельность, связанную с услугами страхования, незаконно.

Не стоит путать государственное лицензирование с профессиональной аккредитацией страховых организаций. Последняя также называется банкострахованием — это соглашения между банками и страховыми организациями о совместной деятельности, в том числе о предоставлении страховых услуг при кредитовании.

18 апреля 2016

Банк России как регулятор
страховой отрасли

[Использованы Рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями, размещенные на официальном сайте Банка России («Интернет-приемная Банка России»–»Вопросы и ответы»–»Страхование»), Распоряжение Центрального банка Российской Федерации (Банка России) от 15.09.2014 №_Р-717 «О распределении обязанностей по контролю и надзору за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации субъектами страхового дела в Банке России», а также материалы Департамента страхового рынка Банка России (письмо от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева), а также Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу (письмо от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова)]

Объемы рынка страховых услуг в России неуклонно растут: по данным Банка России, общий объем страховых премий по всем видам страхования за I полугодие 2014 года превысил 507 млрд. руб., продемонстрировав рост на 8,4% против аналогичного периода 2013 года. Страховые выплаты за это время составили 216 млрд. руб., увеличившись по сравнению в соответствующим периодом прошлого года на 11,2%. Что касается ОСАГО – самого массового вида страхования, то в этой сфере в I полугодии текущего года страховые премии составили 67,3 млрд. руб. (рост на 7%), а страховые выплаты – 40,4 млрд. (рост на 10,6% против I полугодия прошлого года). В ближайшее время ожидается новый виток роста страховых выплат, поскольку новая редакция федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившая в силу 1 октября 2014 года, предусматривает увеличение лимита компенсации суммы ущерба: вместо 120 тыс. руб. на одного потерпевшего и 160 тыс. на всех потерпевших вводится лимит 400 тыс. руб. в части возмещения вреда имуществу каждого потерпевшего.
Банк России, согласно статье 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», осуществляет защиту прав и законных интересов страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством. Регулятор рассматривает обращения граждан, касающиеся деятельности страховщиков, запрашивает у страховых компаний информацию по изложенным в обращениях фактам и реагирует на обращения в пределах своей компетенции.

Контроль и надзор за страховыми компаниями

Какой орган контролирует исполнение требований страхового законодательства?
Контроль и надзор за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации страховыми организациями (за исключением функций инспекционной деятельности в отношении страховых организаций, а также вопросов, относящихся к компетенции Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров) осуществляют Департамент страхового рынка Банка России, Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу г.Москва, Северо-Западное главное управление Центрального банка Российской Федерации и Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Новосибирской области. (Примечание. Под инспекционной деятельностью понимается проверка деятельности поднадзорной организации с выходом на место).
(Распоряжение Центрального банка Российской Федерации (Банка России) от 15.09.2014 №_Р-717 «О распределении обязанностей по контролю и надзору
за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации субъектами страхового дела в Банке России»)

Какой надзорный орган правомочен рассматривать жалобы на действия страховых компаний?
В структуре Банка России создана Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, в компетенцию которой входит рассмотрение жалоб и обращений потребителей финансовых услуг и инвесторов. Адрес: ул. Неглинная, 12, Москва, 107016. Телефон: +7(495)771-91-00, факс: +7(495)621-64-65.
Также возможны обращения и направление жалоб в Федеральную службу по надзору в сфере зашиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). Адрес: Вадковский переулок, дом 18, строение 5 и 7, Москва, 127994. Телефон: +7(499)973-26-90. Электронная почта: depart@gsen.ru
В случае нарушения страховыми организациями антимонопольного законодательства страхователи вправе обратиться в Федеральную антимонопольную службу Российской Федерации (ФАС России). Адрес: ул. Садовая-Кудринская, 11, Москва, Д-242, ГСП-5, 123995. Электронная почта: delo@fas.gov.ru. Факс: (499) 755-23-24 или (499) 755-23-23 (тон. № 3).
Письмо Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова

Источники информации о статусе страховых организаций

Где можно найти «черный список» неблагополучных страховых компаний?
Никаких «черных списков» страховщиков Банком России не ведется. Регулятор ведет статистику по страховым организациям с разграничением критериев их оценки. С результатами соответствующих статистических наблюдений можно ознакомиться на официальном сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки» – «Участники финансовых рынков» – «Рынок страховых услуг» – «Статистика», «Аналитика». Раздел «Рынок страховых услуг» также содержит реестр субъектов страхового дела, где можно ознакомиться со списком страховых организаций, имеющих право на осуществление соответствующего вида страховой деятельности. Кроме того, в разделе «Финансовые рынки» – «Участники финансовых рынков» – «Рынок страховых услуг» можно ознакомиться с информацией относительно текущего состояния рынка страховых услуг и его субъектов.
Письмо Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова

Где можно получить достоверную информацию о наличии или об отзыве лицензии у страховых компаний, а также о банкротстве и о конкурсных управляющих?
С информацией о наличии лицензии у страховых компаний можно ознакомиться на официальном сайте Банка России через поисковой ввод полного наименования страховой организации в реестре субъектов страхового дела. Информация об отзыве лицензий публикуется в разделе «Пресс-релизы». С информацией о банкротстве, а также о назначенных конкурсных управляющих, временной администрации страховых организаций можно ознакомиться на официальном сайте Банка России в разделах «Пресс-релизы», «Рынок страховых услуг», «Банкротство финансовой организации, в том числе страховой организации и кредитного потребительского кооператива». Дополнительно с информацией о страховых организациях, признанных несостоятельными (банкротами), можно ознакомиться на сайте единого федерального реестра сведений о банкротстве – www.bankrot.fedresars.ru – в разделе «Реестры» (подраздел «Должники»), введя в поисковой сервис сайта данные о страховой организации.
Письмо Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова

Как получить возмещение по страховке, если у страховой компании отозвана лицензия?
Отзыв лицензии не освобождает страховщика от его финансовых обязательств перед клиентами. Согласно подпункту 2 пункта 5 статьи 32.8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховщик обязан до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям.
В силу пункта 7 статьи 32.8 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 18 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», если возмещение касается получения компенсационных выплат по ОСАГО, страхователи, согласно пункту «в» статьи 25 этого закона, вправе обратиться за получением компенсационных выплат в профессиональное объединение страховщиков — Российский союз автостраховщиков — с соответствующими заявлением и документами, предусмотренными Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также перечнем документов, размещенных на официальном сайте Российского союза автостраховщиков в разделе «Компенсационные выплаты».
Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью можно получить не только в случае отзыва лицензии у страховой компании. Они могут быть предоставлены также в случае, если
страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась;
виновник ДТП неизвестен;
виновник ДТП не имеет договора обязательного страхования гражданской ответственности.
Тот же порядок установлен и для компенсационных выплат в счет возмещения вреда имуществу. Потерпевший имеет право на такие выплаты, если не может получить их по договору обязательного страхования, а именно:
страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась;
у страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности.
Обращения в Российский союз автостраховщиков направляются по адресу: ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3, Москва, 115093. Телефон Управления по работе с обращениями граждан: (495) 771-69-44, доб. 630, 562, 157.
Удовлетворение требований о страховых выплатах по добровольным видам страхования осуществляется при обращении в страховую организацию с заявлением об осуществлении страховой выплаты и (иных) документов, необходимых в соответствии с условиями договора страхования и/или правилами страхования, либо предъявить свои требования к страховой организации об исполнении обязательств по договору страхования в судебном порядке.
Если в отношении страховой организации принята одна из процедур, применяемых в деле о банкротстве необходимо обратиться к органам управления должника в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 12.03.2014) «О несостоятельности (банкротстве)» [Письмо Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова]

ОСАГО – тарифы, выплаты, оценка ущерба

Как действовать, если страховщик отказывает гражданину в заключении договора ОСАГО?
Договор ОСАГО является публичным – это предусмотрено абзацем 8 статьи 1 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Согласно пункту 3 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказ страховщика от заключения договора ОСАГО при наличии возможности заключить такой договор страхования не допускается. Если страховщик уклоняется от его заключения, лицо, желающее заключить со страховщиком договор ОСАГО, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом страховщик как сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, обязан возместить другой стороне причиненные этим убытки.
Страхователь вправе обратиться с соответствующей жалобой в Банк России. При этом факт нарушения страховщиком гражданского законодательства должен быть документально подтвержден – в противном случае регулятор не сможет применить к нарушителю предусмотренные законом необходимые меры.
Получив такую жалобу, Банк России направляет запрос страховщику о представлении информации по фактам, изложенным в обращении, о чем сообщает письмом заявителю. Если ответ страховщика подтверждает факт отказа в заключении договора ОСАГО, Банк России направляет ему предписание об устранении нарушений, сообщая при этом письмом заявителю о принятых мерах.
В случае неподтверждения страховщиком данных, изложенных в обращении, Банк России в связи с отсутствием документально подтвержденного факта нарушения страхового законодательства направляет письмо страховщику о снятии запроса с контроля [П. 1 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева]

Как действовать в ситуации, когда страховщик при приобретении полиса ОСАГО навязывает дополнительные ненужные услуги и опции? Как этого избежать?
ОСАГО является обязательным и отдельным видом страхования, и навязывать другие виды страхования страховщик не вправе. Пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Надзор за реализацией прав потребителей осуществляется на государственном уровне: на основании пункта 2 Положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 02.05.2012 №412, федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека – Роспотребнадзор [Пп.3, 9 Письма Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова].

Если страховой случай по ОСАГО произошел, а пункт урегулирования убытков расположен слишком далеко от места события, это может считаться нарушением со стороны страховщика?
Страховщики, осуществляющие ОСАГО, должны иметь своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат, в каждом субъекте Российской Федерации. Это предусмотрено статьей 21 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Представителем страховщика в регионе является обособленное подразделение страховщика (филиал), выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком.
Законодательство не содержит требований относительно конкретных мест расположения представителей страховщика и количества его подразделений на территории субъектов Федерации. Поэтому при наличии хотя бы одного пункта урегулирования убытков страховщика на территории субъекта Российской Федерации основания для применения Банком России мер страхового надзора отсутствуют [П. 3 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева].

Что предпринять, если страховщик не принял документы и заявление о возмещении по ОСАГО, сославшись на неполноту представленного страхователем комплекта документов? Кто определяет перечень этих документов?
Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению документы, установленные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Правила ОСАГО). Это справка о ДТП, выданная подразделением полиции, и извещение о ДТП.
Кроме того, потерпевший в зависимости от вида причиненного вреда представляет страховщику документы, предусмотренные Правилами ОСАГО, то есть заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности, документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения, оплату лекарств и прочее.
При поступлении от потерпевшего заявления страховщик должен проверить наличие и надлежащее оформление всех документов, представляемых вместе с заявлением. В случае отсутствия либо ненадлежащего оформления какого-либо из указанных документов страховщик отказывает потерпевшему в приеме заявления. По требованию потерпевшего отказ в приеме заявления выдается в письменной форме.
Наконец, потерпевший вправе обратиться с жалобой на соответствующие ненадлежащие действия страховщика в Банк России. В этом случае регулятор направляет запрос страховщику о представлении информации по фактам, изложенным в обращении, о чем сообщает письмом заявителю.
Если ответ страховщика подтверждает нарушение им страхового законодательства в виде неправомерного отказа в приеме заявления о страховой выплате, Банк России направляет предписание по факту нарушения страхового законодательства с целью его устранения. О принятых мерах регулятор сообщает письмом заявителю [П. 6 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева].

Как реагировать, если заявление по договору ОСАГО рассматривается страховщиком слишком долго?
Согласно абзацу 8 статьи 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», по договору обязательного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Страхователь вправе обратиться с соответствующей жалобой в Банк России. Регулятор в этом случае направляет запрос страховщику о представлении информации по фактам, изложенным в обращении, о чем сообщает письмом заявителю. Если данные, представленные страховщиком, подтверждают нарушение им страхового законодательства (страховщик не произвел страховую выплату в установленный срок и при этом не направил мотивированный отказ в такой выплате потерпевшему), Банк России направляет предписание об устранении нарушения страхового законодательства. О принятых мерах регулятор сообщает письмом заявителю [П.5 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева].

Страховая выплата по договору ОСАГО оказалась меньше ожидаемой. Можно ли повлиять на страховщика в этом отношении?
В случае несогласия с выводами экспертизы потерпевший или страховщик может организовать проведение повторной экспертизы с привлечением другого эксперта-техника: эта возможность предусмотрена пунктом 21 Правил организации независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО. За составленное заключение экспертная организация несет ответственность, предусмотренную законодательством Российской Федерации. Новую, повторную экспертизу оплачивает ее инициатор, если стороны не договорились об ином.
Споры вокруг размера выплаты не могут стать предлогом для отказа страховщика от выплаты: в случае возникновения разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера ущерба, подлежащего возмещению по договору обязательного страхования, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в неоспариваемой им части.
Размер расходов на материалы и запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте.
Банк России не вправе обязать страховую организацию выплатить страховое возмещение по договору страхования. Равным образом регулятор не проводит оценку правильности заключений экспертных организаций и, следовательно, не имеет возможности делать вывод о соразмерности страховой выплаты [П.4 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева].

Страхователь подтвердил страховщику несколько лет безаварийной езды, однако на стоимости ОСАГО для него это не отразилось, поскольку информация по коэффициенту «бонус-малус» в автоматизированной системе ОСАГО оказалась неточной. Как действовать в подобной ситуации?
Коэффициент «бонус-малус» применяется при расчете стоимости страховки ОСАГО. Он отражает степень опытности водителя и исчисляется исходя из количества (или отсутствия) ДТП с участием страхователя, в которых последний был признан виновным (в том числе и в случае обоюдной вины участников ДТП).
При заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства присваивается класс в зависимости от количества произведенных Страховщиком страховых выплат при наступлении страховых случаев.
В соответствии с пунктом 10 статьи 15 Федерального закона от 25.04.2002 № 40ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора ОСАГО (далее – сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – АИС ОСАГО).
В соответствии с законодательством об ОСАГО оператором АИС ОСАГО, организующим и осуществляющим обработку формируемых в ней сведений, выступает Российский союз автостраховщиков (РСА). В его полномочия входят организация и обработка персональных данных, формируемых в АИС ОСАГО.
Соответственно, Банк России, получив обращение страхователя касательно размера коэффициента «бонус-малус», перенаправляет обращение в адрес РСА – с тем чтобы эта саморегулируемая организация обеспечила актуальное отражение данных этого коэффициента в АИС ОСАГО, о чем регулятор сообщает заявителю письмом [П.7 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева].

Добровольные виды страхования

Если страхователь не согласен с суммой выплаты по каско (или другим добровольным видам страхования), вправе ли страховщик проигнорировать его претензию?
В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. Стороны договора обязаны исполнять обязательства, предусмотренные договором и правилами страхования.
Страхователь имеет право потребовать от страховщика возместить ему убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (как это предусмотрено статьей 393 ГК РФ), неисполнением денежного обязательства (как это следует из статьи 395 ГК РФ), а также уплаты процентов за задержку осуществления страховой выплаты в судебном порядке (в силу статьи 35 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также статьи 11 ГК РФ).
Кроме того, нарушение страховщиком обязанности по рассмотрению заявления страхователя и принятию по нему решения, по общему правилу, носит частноправовой характер, так как связано с исполнением своих обязанностей по договору.
Как и в случае ОСАГО, Банк России не вправе обязать страховую организацию выплатить страховое возмещение по договору страхования. Равным образом регулятор не проводит оценку правильности заключений экспертных организаций и, следовательно, не имеет возможности делать вывод о соразмерности страховой выплаты.
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. [П.8 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева].

В какой срок выплачивается страховое возмещение после ДТП по каско?
Сроки выплат по каско у разных страховых компаний могут отличаться. Законодательно сроки выплат по каско не регулируются, а устанавливаются в соответствии с правилами страхования конкретного страховщика. Конкретные сроки должны быть прописаны в договоре страхования. Как правило, отсчет начинается с того момента, когда страхователь предоставил в страховую компанию все необходимые документы (например, если для выплаты необходима экспертиза транспортного средства, то сроки будут зависеть от того, как скоро страховщик получит заключение об оценке ущерба) (Примечание. Под термином «каско» имеется в виду страхование транспортных средств от рисков «угон», «повреждение», «гибель» и т.п.)[П.1 Письма Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова]

Страховщик постоянно затягивает выплаты по добровольным видам страхования. Можно ли сократить время рассмотрения заявлений?
В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.
Статья 35 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и статья 11 ГК РФ предусматривает судебный порядок защиты прав, в частности, прав страхователей, выгодоприобретателей по договорам страхования. В случае нарушения условий договора страхования (в том числе, содержащихся в правилах страхования), страховщик может быть привлечен к следующим видам ответственности:
— возмещению убытков (статья 393 ГК РФ);
— взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ).
Кроме того, к страховщику могут быть применены меры, предусмотренные Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (неустойка и т.п.).
Наконец, страхователь вправе обратиться с соответствующей жалобой в Банк России. Регулятор, в свою очередь, направляет запрос страховщику о представлении информации по фактам, изложенным в обращении, о чем сообщает письмом заявителю.
Если данные, представленные страховщиком, подтверждают нарушение им страхового законодательства (не произвел страховую выплату в установленный правилами страхования или договором срок и при этом не направил мотивированный отказ в такой выплате потерпевшему), Банк России направляет страховщику предписание об устранении нарушения страхового законодательства, а заявителю сообщают о принятых мерах письмом [П.9 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева].

При заключении кредитного договора банки навязывают страхование по кредиту. Как отказаться от него? Обязательно ли, например, оформлять каско при автокредите?
При выдаче кредита кредитная организация не вправе навязывать заемщикам страхование жизни и здоровья у конкретного страховщика. Жалобы на навязывание страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора должны рассматриваться органами Роспотребнадзора. Более того, обусловленность выдачи кредита согласием заемщика на страхование его жизни и здоровья в определенной страховой организации также будет являться и нарушением антимонопольного законодательства. Положения о недопустимости навязываемых услуг и необоснованного отказа от заключения договора закреплены в части 1 статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
Заемщик должен иметь возможность отказаться от предложенного страхования или быть застрахованным другим страховщиком.
Тем не менее при отказе заемщика страховаться банком могут быть предусмотрены менее выгодные для последнего условия кредитования [П.8 Письма Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова; официальный сайт Банка России: «Интернет-приемная Банка России»–»Вопросы и ответы»–»Потребительский кредит»]

Дата опубликования: 18-04-2016
Дата последнего изменения: 18-04-2016