На что надо обращать внимание при выборе страховой компании

Еще несколько десятков лет назад страхование граждан и их имущества в России определялось как государственная задача. А что, действительно… И овцы целы, и волки сыты – и люди спокойны, и государственный доход стабильно обеспечен.

Развитие рыночной экономики не могло обойти стороной страховой сектор, и бывшая ранее страховая монополия в стране достаточно быстро трансформировалась в адекватную конкурентную среду.

После всех законодательной утряски и государственного регулирования, не без этого, страховое поле в России сегодня представлено нескольким десятками страховых компаний разной направленности и масштабности.

На что обратить внимание при выборе страховой?

1. Многопрофильность компании. Чем больше страховых продуктов предлагает организация, тем лучше. Моно-ориентированные компании имеют больше чисто экономических рисков. Например, если страховщик специализируется только на недвижимости, то прирост новых клиентов и его финансовый рост будет очень сильно зависеть от цен на недвижимость. А если его ниша – КАСКО страхование, то бал будут править цены на авто и стоимость потребительских кредитов.
   Таким образом стагнация на одном рынке может спровоцировать застой на связанном с ним страховом направлении. Когда страховая компания работает в нескольких или даже во всех сферах страхования, то она может грамотно лавировать в экономической ситуации, смещая акценты на актуальный сегодня спрос.
2. Клиентский объем компании. Количество застрахованных – это показатель, который прекрасно иллюстрирует устойчивость страховщика. Это работает также, как и банковский принцип. Чем больше клиентов, тем устойчивее пропорция между регулярными отчислениями застрахованных и реальными страховыми случаями, требующими выплат.
3. Возраст страховой компании. Здесь все просто. Чем старше компания, тем она надежнее.
4. Место в рейтинге. Профессиональные рейтинги страховщиков составляются на основе статистики, которая поступает в Центральный банк РФ. Рейтинг высчитывается по нескольким десяткам показателей, среди которых количество заключенных договоров, сумма произведенных выплат, сколько из них утверждено по суду, количество заявленных случаев и многие другие.
5. Отзывы. Это своеобразный неформальный рейтинг компаний. Всегда полезно поинтересоваться впечатлениями от работы со страховой на специализированных форумах, сайтах отзывов, да и просто у знакомых. Кто-то прошел страхование здоровья, кто-то проверил на себе онлайн страхование. Все это очень востребованные услуги, поэтому всегда в окружении найдутся клиенты разных страховых компаний, которым есть, что рассказать.

Качество и своевременность поддержки в критической ситуации зависит от того, какую страховую компанию вы выберете. В этой статье мы разберем основные критерии, на которые нужно обращать внимание. Они универсальны независимо от того, страхуете вы автомобиль, квартиру, здоровье или что-то ещё.

Содержание:

1. Финансовая устойчивость
2. Надежность и опыт
3. Качество обслуживания
4. Тарифы и условия
5. Что ещё важно учесть перед покупкой страховки?
6. Резюме

В этой статье мы разберем, чем отличаются страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель по договору страхования жизни. В каких ситуациях все три роли совмещает один человек? Кто может быть страхователем, выгодоприобретателем и застрахованным? Обо всём по порядку.

Финансовая устойчивость

Чтобы вести деятельность на территории РФ, страховой компании нужна лицензия. Проверить ее наличие можно на сайте Центробанка в реестре страховщиков. Но это минимальное требование. Ненадежная компания может в любой момент потерять лицензию или обанкротиться, а значит, не сможет выполнить свои обязательства перед клиентами. Одним из ключевых индикаторов надежности компании является финансовая устойчивость. Ее регулярно оценивают рейтинговые агентства, эти данные есть в открытом доступе. В рейтингах финансовой устойчивости компании делят на несколько категорий:

• А — высокий уровень надежности,

• В — удовлетворительный уровень,

• С — низкий,

• D — банкротство,

• Е — отзыв лицензии.

Внутри групп тоже есть градация: так, среди компаний категории А уровень надежности может быть высоким (А), очень высоким (АА) и исключительно высоким (ААА). Рейтинг компании Райффайзен Лайф по оценке агентства «Эксперт» неоднократно был подтвержден на уровне ruAAA — максимальном для России.

За сухими категориями рейтинга скрывается анализ целого ряда показателей: уставного капитала, страхового портфеля, качества активов, страховых резервов, а также соотношения премий и выплат. Эти данные помогут вам выбрать страховую компанию, которой не страшно доверить свои деньги.

Надежность и опыт

Не обманывайтесь красивой рекламой и выгодными предложениями. Вам предстоит сотрудничать со страховщиком не один год, и лучше знать, что перед вами опытная компания.

В рейтинге надежности страховых компаний Forbes Райффайзен Лайф входит в топ-5 среди страховщиков жизни. Перестраховочную защиту компании обеспечивает не только традиционный для России РНПК, но и швейцарская UNIQA Re AG — компания с многолетним опытом международного медицинского страхования и собственной сетью клиник в Австрии. Райффайзен Лайф на ¾ принадлежит австрийской группе UNIQA — одному из крупнейших страховщиков на рынке Центральной и Восточной Европы. Это накладывает свой отпечаток: компания дорожит своей репутацией и поддерживает европейские стандарты сервиса уже 10 с лишним лет.

Качество обслуживания

Здесь оптимальный вариант — обратиться в компанию, с которой у вас или ваших близких был опыт позитивного взаимодействия. Если такой нет, изучите отзывы клиентов на картах в Яндекс и Google, а также не популярных порталах, таких как Banki.ru. Старайтесь быть объективными, поскольку каждый страховой случай индивидуален и клиенты зачастую просто не знакомятся с условиями договора при подписании. Поэтому наличие некоторого количества негативных отзывов неизбежно, а позитивные могут быть скрытой рекламой.

К счастью, Центробанк «подстелил соломки» клиентам в виде так называемого периода охлаждения. Если вы заключаете договор добровольного страхования как физическое лицо, то в течение как минимум 14 дней его можно расторгнуть и вернуть себе выплаченную премию. Для этого потребуется письменное заявления об отказе, уплаченный взнос вернется вам в течение нескольких дней. Период охлаждения не распространяется на страхование при выезде за рубеж, а также договоры, необходимые для работы по профессии или для получения ВНЖ/патента нерезидентам РФ.

Длительность периода ознакомления и простота расторжения договора — то, что важно при выборе страховой компании. Если вам дают подумать в течение 30 дней и позволяют расторгнуть договор самостоятельно в режиме онлайн, значит компания ценит осознанный выбор клиента и его лояльность.

Тарифы и условия

Мы все не хотим переплачивать, когда в этом нет необходимости. Поэтому первое, на что обычно смотрят, — это соотношение ваших страховых взносов и страховой суммы (возмещения, которое выплатят вам при наступлении страхового случая). Однако за низкой ценой может скрываться демпинг молодой неустойчивой компании или невысокий уровень сервиса. Поэтому, перед тем как выбрать страховую компанию, оцените ещё несколько параметров.

Перечень страховых рисков. Как правило, чем дешевле программа, тем этот список меньше. Подумайте, в каких ситуациях вам была бы актуальна финансовая защита, и какова вероятность их возникновения. Допустим, если к риску «несчастный случай» добавить опасные заболевания, разница в размере взноса будет незначительной, но вы будете чувствовать себя увереннее при появлении проблем со здоровьем.

Программы лояльность и дополнительные сервисы. Зачастую действующим клиентам предоставляют скидки на открытие новых программ страхования. Помимо них существуют и другие «плюшки» — например, забота о здоровье клиентов или помощь в оформлении налоговых вычетов.

Они помогают экономить время и деньги, поэтому не стоит их игнорировать. Допустим, если в программу страхования входит бесплатная комплексная проверка здоровья, вы сэкономите на ней от 10 до 100 тысяч рублей в год — в зависимости от вашего возраста и наличия хронических или наследственных расстройств. Добавьте к этому потенциальные расходы на лечение заболеваний, которые вы бы не выявили вовремя, не пройдя такую проверку.

Обратите внимание на партнеров, которые предоставляют дополнительные услуги: их уровень многое говорит о репутации и качестве сервиса страховой компании.

Качество сервиса. По сути вы доверяете страховой компании заботу о себе в экстренной ситуации. При наступлении страхового случая никому не захочется неделями собирать документы, вступать в споры и месяцами ждать выплаты. Поэтому обратите внимание на оперативность поддержки и готовность менеджера отвечать на все ваши вопросы. Если сотрудник подбирает для вас оптимальную программу, рассказывает об условиях выплат и всех нюансах, значит, компания заботится о клиентах и при наступлении страхового случая сработает как часы.

Что ещё важно учесть перед покупкой страховки?

Условия программы и качество обслуживания вас порадовали? Отлично. Дело за малым — не терять бдительность и внимательно прочитать договор. Посмотрите таблицу выплат, график оплаты взносов, информацию о рисках и исключениях. Не стесняйтесь задавать менеджеру вопросы на любом этапе: страхование — специальная область, совершенно нормально в ней не разбираться. При этом вы имеете полное право получить всю необходимую информацию перед подписанием документов.

Резюме

Мы рассмотрели основные критерии выбора страховой компании:

1. Финансовую устойчивость

2. Надёжность

3. Уровень сервиса

4. Тарифы: соотношение размера ваших взносов и страховой выплаты.

5. Наличие дополнительных сервисов, которые позволят вам сэкономить.

6. Лояльность и забота о клиенте.

7. Уровень сервиса.

Как выбрать лучшую страховую компанию из всех имеющихся и ведущих (на что обратить внимание, на что не смотреть страхователю при выборе компании)

Вопрос защиты своего имущества, жизни и здоровья актуален для любого человека. Каждый из нас бережёт свою собственность и себя от различных окружающих рисков, таких как пожары, затопления, вероятность попасть в ДТП, лишиться накопленных денег и многое другое. И как же в случае непредвиденной ситуации возместить ущерб, который был ею нанесён? Конечно же, застраховать себя и своё имущество в страховой компании.

Что такое страховая компания и как она работает?

Перед тем как обратиться непосредственно в организацию, которой вы хотите вверить своё имущество под защиту, необходимо понять общую структуру компании и её принципы.
Страховая организация – это юридическое лицо, финансовый орган, являющийся одним из субъектов страхования, обещающий своим клиентам, которые приобрели страховой полис и выплатили за него страховой взнос, выплатить определённую сумму в случае возникновения страхового случая, прописанного в договоре.
Данная организация всегда имеет коммерческие цели существования. Поэтому заключить письменное соглашение со страховым юридическим лицом без осуществления денежных выплат не получится. Клиент платит не за заключение договора, а за уверенность в завтрашнем дне, что при возникновении страхового случая ему будет выплачена в 100%-ом объёме компенсация за ущерб.
Если рассмотреть принципы распределения капитала, то всё становится понятно: 2 клиента купили страховые полисы ОСАГО или КАСКО и только у 1 из них произошёл страховой случай (например, машина попала в ДТП). Тогда тот клиент, у которого ничего не случилось, своими деньгами платит другому человеку, с возникшей страховой ситуацией. То лицо, не попавшее в обговорённый риск, даже не знает, что его финансы, заплаченные за страховку, перешли в страховую компенсацию другому человеку.
Чтобы организация оставалась на «плаву», она следует установленным функциям деятельности:

1. Формирование финансового фонда для осуществления выплат страхователям;

2. Компенсация ущерба путём выплат страхового возмещения в случае возникновения риска, обговоренного в договоре;

3. Защита своих клиентов;

4. Профилактика страховых ситуаций и минимизация убытков компании;

5. Инвестирование с целью увеличения капитала;

6. Маркетинг, то есть привлечение и удержание клиентов, а также развитие на страховом рынке с целью стать ведущей компанией.

На сегодняшнем рынке можно найти множество различных образований в зависимости от их уровня и специализации. Существуют многопрофильные компании, которые занимаются всеми страховыми услугами: от обязательного медицинского до страхования имущества, жизни и здоровья, а также различной ответственности. А есть узкопрофильные, специализирующиеся на конкретном виде страхования, например, на полисах ОСАГО, КАСКО или страхование недвижимости.
Каждый человек, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель вправе выбрать любую компанию и направление из всех имеющихся. Вы можете делать ставку на новые организации, самые дешёвые документы или, наоборот, быть клиентом эксклюзивных брендов и покупать страховые полисы только VIP-тарифов. Имеете право стать страхователем непосредственно в офисе организации либо заключить договор через интернет, например, приобрести Е-ОСАГО.
Такое доступное разнообразие вводит людей в замешательство, и они не понимают в какую лучше компанию обратиться. Поэтому возник подробный алгоритм выбора самой надёжной организации, которая не создаст дополнительных проблем, а наоборот решит ваши трудности.

На что стоит обращать внимание при выборе страховой компании?

Выбор страховой компании – это ответственное дело, к которому ни в коем случае нельзя подходить «спустя рукава». В результате анализа работы организации вы должны прийти к выводу, что данное образование является надёжными. Все остальные показатели и выводы уходят на второй план.
Чтобы выбрать ту организацию, которая будет отвечать всем вашим требованиям, необходимо проверить её по следующим пунктам:

Наличие действующей лицензии

Данный документ можно найти на сайте компании, запросить лично в офисе организации либо обратиться в электронный ресурс Службы Банка России и найти в реестре страховщиков необходимую организацию. Эту процедуру следует выполнять, если контора ещё не обзавелась собственным «именем» на рынке.

Лицензия – это документ, который подтверждает право на выполнение конкретных действий. Согласно законодательству Российской Федерации, а именно ст. 32 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 г «Об организации страхового дела в РФ», страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию.

Финансовая устойчивость, анализ капитала фирмы

Финансовые показатели организации влияют на объёмы и сроки страховых компенсаций. Поэтому, чтобы не стать владельцем страхового полиса от обанкротившейся компании и не получить свои выплаты в случае необходимости, проверяйте положение денежных дел страховщика.
Данная информация должна быть представлена на официальном сайте в свободном доступе, либо можно получить её по личному запросу в офисе организации. Подумайте сами, если ваши финансы стабильны и крепки, вы будете скрывать это? Скорее всего нет, ведь это показатель вашей надёжности. Вышеуказанную информацию держат в секрете только те, кому нечем «похвастаться».
Согласно актуальному законодательству «Об организации страхового дела в РФ» размер обязательного уставного капитала страховщиков поражает. Так, если компания осуществляет перестрахование и страхование:

• Имущества;

• Предпринимательских рисков;

• Наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имущества физических, юридических лиц или муниципальных, государственных образований.

Уставный капитал должен быть не меньше 300 миллионов рублей
Если компания специализируется на ОМС, то её уставный капитал должен быть не менее 120 миллионов рублей.
Также не забудьте проанализировать совокупные доходы и расходы за последние 5 лет существования конторы, если вы видите, что расходы с каждым годом растут, то это свидетельствует о неуспешной деятельности компании.

Составляем общий «портрет» компании исходя из её истории и спектра услуг

Первым делом узнаём дату открытия организации. Долголетие компании сказывается на её благоприятной деятельности, потому что ни одна неблагополучная контора не проживёт на рынке много лет. Например, современная компания Росгосстрах (открытие в 1992 году) является правопреемником Госстрах СССР, образованной в 1921 году. Следовательно, совокупное количество «прожитых» лет приравнивается почти к 100 годам.
Если вы видите, что контора живёт всего пару лет, то не стоит к ней обращаться. Например, полис ОСАГО или КАСКО чаще всего приобретают на 1 календарный год, а значит, за 2 года существования компании клиенты успели приобрести всего 1-2 страховых полиса. Из этой информации невозможно создать чёткую статистику успешности работы.
Второй важный этап – анализ предоставляемого спектра услуг. Проведите обзор всех услуг и направлений страхования выбранной организации. Важно проводить анализ с точки зрения их комплексности. Если страховой набор представляет собой услугу, которая перекрывает большинство ваших запросов, то это свидетельствует об успешности конторы.
Например, компания специализируется на полисах для автовладельцев. Чаще всего водители приобретают 2 пакета услуг: ОСАГО и КАСКО. Но, если страховщик предоставляет только полисы ОСАГО, то те граждане, которым необходимо и обязательное и добровольное страхование, пойдут в ту компанию, которая даёт право оформления обоих полисов. Это же сказывается и на успешности организации.

Изучаем рейтинги и отзывы людей

Есть 2 способа получения информации об отношении людей и рейтинговых агентств к конкретной компании: официальные рейтинги и «народные» мнения.

Рейтинг – это общая оценка деятельности организации. Она складывается из её уровня, спектра услуг, отзывов клиентов, финансовой устойчивости и истории существования. Верить стоит только тем статистикам, которые были составлены авторитетными рейтинговыми агентствами.

Мнения друзей или других людей, которые были или являются клиентами юридического лица – ещё 1 источник информации о надёжности страхователя. Именно отзывы помогают составить «внутренний» образ компании, который может отличаться от подачи на рекламных щитах.
Например, на сайте организации сказано, что это «самая лучшая компания из всех существующих», но отзывы говорят обратное, что менеджеры грубят или возмещения доходят с опозданием и т.п.

Актуальные советы при выборе страховщика

Страхование ОСАГО является чётко сформулированным и его условия редко меняются в зависимости от страховой организации, поэтому выбор конкретной страховой компании не так уж и важен. Но вот с КАСКО дела обстоят иначе, там больше параметров, дополнительных услуг, а также нюансов, зависящих от определённой организации. Поэтому если вам требуется действительно качественный защитник от страховых рисков, то лучше иногда отходить от общепринятых алгоритмов и рассматривать положение дел с разных сторон.

1. Изучите рейтинги, но не верьте им на слово. Не считайте официальные рейтинги единственным и самым важным показателями. Иногда их составляют обобщенно или крайне субъективно в зависимости от мнения или чьих-то интересов.

2. Изучите отзывы о компании, но не считайте их правдивыми. По каждой интересующей вас компании соберите как можно больше информации. Воспринимайте все полученные данные без эмоций, они могут помешать вам в выборе. Что касается отзывов, не стоит им верить, так как: некоторые компании заказывают написание конкретных отзывов, а также люди привыкли писать только тогда, когда их что-то не устраивает. Например, человеку нагрубил менеджер и он пожаловался об этом, но забыл упомянуть, что и сам вел себя аморально, а страховая выплата пришла в полном объёме и точно в срок.

3. Спросите мнение друзей о страховщике, а также критерий его выбора. Мнения знакомых помогут вам сложить общее впечатление о работе организации, но не забудьте уточнить, по какому принципу ваш друг выбрал страховщика. Если это была дешевизна полиса, а вам нужен вежливый, надёжный партнёр, и цены на услуги вас не пугают, то мнение данного человека не нужно брать «в оружие».

4. Внимательно проанализируйте содержание страхового договора. Важно ничего не упустить: наличие или отсутствие конкретных рисков, размер компенсации, основании для отказа в выплатах, форс-мажорные ситуации, ответственность и права обеих сторон соглашения и др. В случае незнания содержания договора, вы рискуете попасть в ситуацию, которая обернётся вам боком.

5. Делайте выводы только на основе комплексного анализа. Если вам понравились отзывы о компании, и вы решили, что данная организация вам подходит, то это неправильный выбор. Проанализируйте страховщика со всех сторон и найдите все плюсы и минусы. Это даст вам положительный результат в виде надёжной страховой организации.
Не бойтесь потратить много времени на поиски подходящего юридического лица, занимающегося страхованием. Терпеливый анализ подарит вам возможность узнать страховой рынок лучше и выбрать удовлетворяющего ваши запросы претендента.

5 признаков, что страховую стоит обойти стороной

Империи не рушатся за один день. Организации не закрываются за сутки, их закрытие можно спрогнозировать, если знать, на что обращать внимание. Так, чтобы определить, что страховая теряет свои позиции достаточно пройтись по следующим параметрам:

1. Плохие слухи в СМИ; плохие отзывы, негативная критика официальных источников, падение с ТОП-позиций и т.п.

2. Закрыт доступ к отчётности; вы не можете найти отчёты о деятельности, статистику финансового положения дел.

3. Демпинг цен; если вы видите слишком низкую стоимость за страховой полис, то такие искусственные цены вызваны не щедростью компании, а упадком её положения на рынке.

4. Текучесть кадров; если организация постоянно теряет или меняет своих сотрудников, то это показывает её неблагоприятную среду внутри: несбалансированность коллектива, низкие заработные платы и т.п. из устойчивых и перспективных компаний страховой агент не бежит.

5. Страховая пропускает все категории машин на страхование. Данное течение может показать, что компания «собирает» деньги со всех желающих. Какая практика была у компании «НАСКО», которую 14 августа 2019 года суд признал банкротом по причине обвинения ее владельца в особо крупном хищении и заведении на него уголовного дела.

Не видитесь на заманчивые низкие цены и не закрывайте уши, когда вокруг все ругают контору. Помните, что сделанная ставка наобум может создать вам ещё больше проблем.

Рейтинг страховых компаний на 2018-2019 года
На основе сайта «Сравни.ру» по золотому рейтингу* (*о компании оставлено больше 15 комментариев), по виду продукта КАСКО и ОСАГО в 2018-2019 году лидируют следующие компании:

Данная таблица представляет собой объединённую статистику ведущих компаний за 2018-2019 год по типу представляемого продукта (КАСКО и ОСАГО). Страховка АльфаСтрахование по КАСКО занимает 9 место, когда Альфа ОСАГО лидирует на 2-ом месте. Росгосстрах ОСАГО онлайн и оффлайн-форматы занимают 21 позицию со средним показателем в 1,4.

Заключение

Выбор страховщика – важный момент, на который следует потратить время и силы. Помните, что основными моментами в процессе анализа юридического лица являются его финансовая устойчивость и наличие лицензии.
Если вы станете владельцем страхового полиса почти «рухнувшей» компании, то в случае возникновения страховой ситуации, все денежные выплаты и компенсация ущерба ляжет на ваши плечи.
Надёжный страховщик никогда не оставит вас в беде и своевременно выплатит страховое возмещение в соответствии с договором. На 2019 год по продуктам ОСАГО и КАСКО лидирует Тинькофф Страхование.

Главный критерий выбора страховой компании — надёжность. Нужно ориентироваться не только на отзывы клиентов (они не всегда объективны) или на известность бренда, но и на конкретные показатели: рейтинги надёжности, финансовую устойчивость и тарифы.

Если компания небольшая и не очень известная, проверьте, есть ли у нее лицензия на ведение страховой деятельности. С реестром страховщиков можно ознакомиться на сайте Службы ЦБ РФ по финансовым рынкам.

Большего доверия заслуживают компании, работающие на рынке более 10 лет.

Рейтинги надёжности не дают потенциальным клиентам исчерпывающей информации о компании, однако на них всё-таки стоит ориентироваться. Все компании в том или ином отраслевом рейтинге могут попасть в одну из пяти категорий: класс А (высокий уровень надёжности), класс В (приемлемый или удовлетворительный уровень), класс С (низкий уровень), класс D (банкротство) и класс Е (отзыв лицензии).

Оценка надёжности страховой компании — платная процедура, страховщики платят соответствующие взносы рейтинговым агентствам, поэтому не все попадают в рейтинг. Отсутствие фирмы в списке вовсе не означает, что ей не стоит доверять. Для получения более полной картины можно ознакомиться также с «народными» рейтингами надёжности, почитав отзывы и мнения потребителей на отраслевых сайтах.

Не поленитесь оценить финансовую устойчивость компании. Для этого придётся потратить определённое время. Основными показателями финансовой устойчивости являются размер уставного капитала, динамика изменения активов компании, страховой портфель организации, страховые резервы и другие доступные в публичной отчётности компании данные.

Ещё один важный момент, на который стоит обратить внимание при выборе страховой компании — её тарифы. Невысокая стоимость полиса, как правило, говорит о том, что перед вами либо новая, либо небольшая компания, старающаяся привлечь больше клиентов.

Почему важно выбрать хорошую страховую

Если вы по собственной вине попадете в ДТП, то потерпевший получит компенсацию по ОСАГО — на восстановление автомобиля и собственного здоровья. То есть страховая, у которой вы покупали полис, будет выплачивать деньги. Виновник аварии не получит ничего и будет ремонтировать авто за свой счет.

Зачем тогда тщательно выбирать, где лучше застраховать автомобиль? Ведь компенсацию получаете не вы, а другой человек. Есть несколько причин:

• Если размер страховой выплаты не удовлетворит пострадавшего, он может обратиться в суд. Виновнику аварии не только придется посещать заседания, но и с него тоже могут взыскать деньги.

• Если компания, у которой вы покупали полис, закроется, обанкротится или потеряет лицензию — то выплачивать деньги на ремонт чужого авто и компенсацию за причиненный вред придется самостоятельно по решению суда. Если страховая компания не надежная — то вы не защищены на дороге.

От того, какую страховую компанию вы выберете, зависит, придется ли вам тратить свои деньги и время после ДТП или нет.

Где лучше страховать ОСАГО

Страхование автогражданской ответственности регулируется федеральным законом. Там прописаны права и обязанности страховой компании и клиента, и там же обозначены регламенты работы страховых. Казалось бы, тогда нет разницы, какую страховую выбрать. Но это не так. При выборе страховой стоит обращать внимание на следующие моменты.

• Стоимость полиса. Цена ОСАГО зависит от базовой ставки, которую выбирает страховая компания, и индивидуальных коэффициентов клиента. Базовая ставка в 2023 году это коридор от 1 646 рублей до 7 535 рублей. Какую цифру взять — выбирает страховщик.

  Далее базовая ставка умножается на коэффициенты: мощности машины, возраста и стажа водителя, безаварийной езды, региона и другие. Так получается итоговая стоимость ОСАГО. Где лучше оформить ОСАГО онлайн и где будет самое выгодное предложение — можно узнать на Автокод ОСАГО.

  Если вам предлагают ОСАГО по очень низкой цене — например, полторы тысячи рублей, вероятно, что такой полис окажется поддельным.

• Лицензия ЦБ. Центральный банк РФ выдает каждому страховщику лицензию на осуществление страхования. У страховщика должна быть лицензия именно на ОСАГО.

• Годы работы. Чем старше страховая компания — тем лучше. Долгая история говорит о надежности страховщика, что он не закроется в самый неподходящий момент.

• Участие в рейтингах. Эксперты рынка страхования регулярно составляют различные рейтинги, где оценивают страховщиков. При выборе страховой обратите внимание, как ее оценивают специалисты, какой у компании уставной капитал и сколько средств она собирает и выплачивает пострадавшим.

• Количество филиалов. Чем больше у компании филиалов по стране и в вашем городе — тем лучше. Чем больше филиалов, тем выше поток клиентов, больше сборы и удобнее обслуживание.

• Отзывы. Поищите отзывы на страховую компанию на нейтральных площадках. На сайте самой страховой компании смотреть смысла нет — они редактируются страховщиками.

Если кратко: ищите страховую с лицензией, которая открылась около десяти лет назад, с большим количеством филиалов и не самым низким ценником. Так выше вероятность, что у компании удобный сервис, она не обанкротится, а вам не придется дважды покупать полис или выплачивать компенсации самостоятельно.

Как купить ОСАГО онлайн

Электронный полис ОСАГО имеет такую же силу, как и бумажный, который оформляют в офисах. Но зато электронный полис можно показывать на экране телефона сотруднику ГИБДД.

Чтобы выбрать лучшее предложение от надежной страховой, переходите на Автокод ОСАГО. Укажите свои личные данные и информацию об авто. Затем вы увидите, какую стоимость ОСАГО вам предлагает каждая страховая компания. Переходите на сайт страховщика, заполняете анкету, оплачиваете полис и получаете его на электронную почту.

Покупка полиса ОСАГО в 2023 году занимает около десяти минут.

Автор: Елена Старцева

Страхование жизни и здоровья среди россиян не слишком популярно. Мы охотнее страхуем машину, а себя только в крайних случаях, когда отказаться от полиса невозможно или невыгодно. Например, когда берём ипотеку. В остальных случаях мы просто не хотим думать, что с нами случится что-то плохое. Во-первых, чтобы не накликать беду. Во-вторых, а вдруг ничего не случится, а деньги за страховку уже заплачены. Впрочем, страховка — это не просто способ обезопасить себя и своих близких от финансовых потерь в непредвиденных ситуациях, но и возможность заработать и обеспечить свою старость.

Виды страховок

Страховка пригодится не только спортсмену-экстремалу, но и семейному человеку с ипотечным кредитом, путешественнику и человеку, который решил накопить на пенсию или даже заработать на инвестициях. Причём в жизни бывают случаи, когда от страхования жизни невозможно отказаться.

Страхование ипотеки

При оформлении ипотеки не обойтись без оформления страховки. Но если страховка имущества – это обязательное условие для получения кредита, то страхование жизни оформляется по желанию заёмщика. Получается, что можно сэкономить. Это, конечно, так. С другой стороны, большинство банков снижают процентную ставку для тех, кто оформил полис. Например, Сбербанк для тех, кто застраховал жизнь и здоровье делает скидку 1 п. п. Впрочем, всегда считайте выгоду: сравните расходы на полис с экономией на дисконте. Пример, как это сделать приведён в статье «Как правильно выбранная страховка помогла сэкономить на ипотеке».

Обращаем внимание, что отказ от страхования жизни никак не влияет на решение банка о выдаче ипотеки.Иногда клиенту предлагают оформить комплексную страховку, в которую входит страхование недвижимости, жизни и здоровья. В этой ситуации отказаться от части страховки не получится. Но вы всегда можете выбрать, какую страховку и в какой компании приобрести. Так можно выбрать оптимальную цену.

На самом деле, полис для ипотечного заёмщика — не только способ сэкономить. Страховка — защита от рисков. Не забывайте, что в случае смерти или инвалидности, долг по кредиту сам собой не пропадёт. Он ляжет тяжёлым бременем на наследников. Если оформлена страховка, то долг выплачивает страховая компания.

Это может произойти в трёх случаях:

1. Смерть заёмщика.
2. Инвалидность 1 или 2 группы.
3. Временная нетрудоспособность (более 1 месяца).

Это стандартные условия. Но бывают и оговорки. Например, если человек погиб по собственной неосторожности или в результате самоубийства, то страховая может отказать в выплате.

Желая сэкономить, многие покупают самый недорогой полис, какой только найдут. Но всегда имейте ввиду, что разница в цене получается из-за того, что страховая компания покрывает меньше рисков и делает больше исключений для выплат. Если полис — это только способ понизить проценты, то вариант подойдёт. Если хотите защитить жизнь и здоровье, то выбирайте, опираясь на условия страхования: перечень рисков, которые покарывает полис и причины отказа.

Страхование выезжающих за границу

Туристическую страховку обязательно надо приобрести тем, кто едет за границу. Например, Канада не даёт визу тем, у кого нет полиса.

Страховка незаменима, если во время поездки ему нужно будет оплатить услуги врача и последующее лечение.

_{Туристам страховка поможет оплатить посещение врача. Фото: discover24.ru}

Так, клиента фирмы «Абсолют Страхования» в Таиланде укусила обезьяна, с которой он не хотел делиться бананом. Не будь у мужчины полиса, пришлось бы расстаться с 300 долларами за лечениеА так страховая компания сама оплатила  расходы на визит к хирургу и вакцинацию от бешенства.

Подобные ситуации случаются с туристами постоянно. Например, Страховой Дом ВКС регулярно оплачивает лечение клиентам, которые отдыхают на Кипре, в Тунисе, Турции и других странах. Правда, чаще всего страховые случаи связаны не с обезьянами, а с морскими животными, которые тоже могут нанести травму: обжечь или укусить.

Если турист погибает во время путешествия, то страховая компания берёт на себя расходы на возвращение тела в Россию.

Одним словом, если вы едете в отпуск, то не экономьте на страховке, потому что в незнакомом месте всегда происходит что-то незапланированное, а расходы на лечение в чужой стране всегда огромные, намного дороже полиса.

Рисковое страхование

Непредвиденные ситуации происходят не только во время поездок. Получить травму или тяжело заболеть можно никуда не уезжая. Например, во время новогоднего застолья мужчине в лоб прилетела пробка от шампанского. Пришлось обращаться к врачу. На счастье пострадавший бвл застрахован в ВСК, поэтому получил компенсацию 22 000 рублей.  Другому мужчине, которого травмировала собственная собака, выплатили по страховке 45 000 рублей. За укус кошки родителям 9-летней девочки выплатили 2 000 рублей. Укус кошки, которая поранила 9-летнюю девочку, был оценён страховой компанией в 2 000 рублей.

Клиентка страховой компании «Росгосстрах Жизнь» после душа чистила ухо ватной палочкой, но отвлеклась на ребёнка. Результат – ватная палочка проткнула женщине барабанную перепонку. Случай был признан страховым, и клиентка получила выплату – 31 300 рублей.

Такой вид страхования жизни и здоровья называется рисковым. Он должен защищать от несчастных случаев, травм, болезней и смерти. Если с клиентом страховой компании что-то случается, то он или его наследники получат выплату.

Полис может покрывать сразу несколько страховых случаев. Например, получение инвалидности и смерть. К этому можно прибавить травмы, потерю трудоспособности, болезни. Список рисков клиент страховой компании может выбрать самостоятельно. От этого будет зависеть цена полиса и сумма выплат. Понятно, чем дороже стоит полис, тем больше вы или ваша семья получат при наступлении страхового случая.

Например, оформить страховку с покрытием 350 000 рублей можно от 1 700 до 2 500 рублей. Если выбрать сумму выплат 600 000 рублей, то страховка обойдётся примерно в 3 000 — 4 000 рублей. Подробнее стоимость страховки можно рассчитать на калькуляторе страховки.

Накопительное страхование

Этот вид страхования похож на банковский вклад, так как с его помощью можно накопить нужную сумму за определённый период.

Представьте, что вы хотите подарить сыну на 18-летие квартиру. Для того, чтобы отложить нужную сумму к знаменательной дате, можно открыть счёт в банке и регулярно пополнять его, а можно приобрести накопительный страховой полис и также ежемесячно вносить платежи. Разница в том, что, если с вами что-то случается (болезнь, инвалидность, смерть) и вы не сможете делать взносы, то страховая компания будет платить их за вас. Получается, что к 18-летию ваш сын в любом случае получит ту сумму, которую вы запланировали для покупки квартиры.

_{Накопительная страховка похожа на банковский вклад. Фото: goodfon.ru}

Если до оговорённой в полисе даты с вами ничего не случится, то вы получаете все накопления. Иногда сверх накопленных денег страховая дополнительно начисляет небольшие проценты (2−4%). Но рассчитывать на то, что вы получите больше денег, чем откладывали, не стоит. Главная задача такого вида страховки – накопить нужную сумму несмотря ни на какие обстоятельства (болезнь, смерть).

У накопительного страхования есть несколько приятных бонусов. Во-первых, деньги по страховке может получить любой человек, не обязательно родственник. Доходы от накопительного страхования не делятся при разводе и их нельзя взыскать по суду или арестовать.

Если застрахованный умирает, наследнику не придётся ждать положенный по закону срок, чтобы получить деньги. Их отдадут как только закончится договор. Кроме того, можно вернуть налоговый вычет в размере 13% от суммы взноса при условии, что договор страхования заключён минимум на 5 лет.

Но есть и минусы. Например, взносы по накопительной страховке выше, чем при обычном (рисковом) страховании. С другой стороны, платёж можно разбить на 12 месяцев, тогда взносы будут менее чувствительными. Кроме того, чем раньше вы оформите полис, тем меньше будут взносы. Сумму, которую нужно вносить ежегодно рассчитывает страховая компания, но понятно, чтобы накопить 1 млн за 5 лет придётся вносить больше денег, чем копить такую же сумму 15 лет.

Инвестиционное страхование жизни

Выбирая этот вид полиса, застрахованный получает не только доход от инвестиций, но и может рассчитывать на выплаты по страховому случаю.

Условия инвестиционной страховки отличаются от тех, которые мы уже рассмотрели. Вот как всё происходит:

1. Договор инвестиционного страхования жизни заключается надолго. Чаще всего на 3−5 лет, но иногда срок действия полиса составляет 10−15 лет.
2. Клиент сразу выплачивает весь страховой взнос.
3. Страховая фирма вкладывает деньги в разные инвестиционные инструменты: акции, облигации, ПИФы, фьючерсы.
4. Деньги возвращаются клиенту, когда закончится срок договора. Тогда же компания делится с владельцем полиса прибылью от вложений.

Понятно, что инвестиционного дохода может и не быть. Страховая компания его не гарантирует, так что предсказать доходность инвестиционного страхования невозможно. Всё зависит от экономических условий и стратегии, которую выбрал страховщик, размещая деньги клиента.

Если компания обанкротится, то клиент потеряет все деньги, так как взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Тем, кто решит забрать деньги раньше окончания срока действия полиса, придётся расстаться с частью взноса. Страховщик вернёт лишь выкупную сумму, размер которой прописан в договоре.

Если во время действия полиса произойдёт страховой случай, например, клиент умрёт, то деньги отдадут его наследникам, точнее тому человеку, который будет указан в договоре. Это не обязательно должен быть родственник.

Как и при накопительном страховании, доходы от инвестиционного страхования не делятся при разводе, не взыскиваются судом и по ним можно вернуть налог в размере 13% от суммы взноса.

Добровольное пенсионное страхование

Этот вид страхования позволяет накопить на пенсию с помощью страховой компании.

Добровольное пенсионное страхование может выбрать тот, кто хочет получать дополнительные выплаты к пенсии. Схема взносов похожа на накопительное страхование. Вы выбираете размер доплат, которые хотели бы получать. Страховщик рассчитывает размер ежемесячных взносов. После того, как вы выходите на заслуженный отдых, компания начинает выплачивать вам дополнительную пенсию.

_{Добровольное пенсионное страхование – это дополнительная пенсия. Фото: fnpryar.ru}

Есть два варианта пенсионного страхования:

1. Пожизненная пенсия. Вы выбираете время, когда начинаете получать дополнительные выплаты. Например, сразу после выхода на пенсию. Если с вами что-то случается, то оставшиеся средства выплачиваются выгодоприобретателю, то есть тому, кого вы укажите в договоре.
2. Срочная пенсия. Вы указываете определённый период, когда хотите получать деньги. Например, с 65 до 75 лет. Оставшиеся деньги, в случае смерти пенсионера, переходят его наследникам.

В договоре пенсионного страхования могут быть дополнительные пункты. Например, от взносов могут освободить при наступлении инвалидности.

Пенсионные накопления россиян застрахованы. Сейчас это 1,4 млн рублей. Но власти планируют поднять страховку по пенсионным накоплениям в 2 раза – до 2,8 млн рублей.

Что влияет на стоимость страхового полиса

Выплаты по страховому случаю превышают уплаченные взносы. Например, цена годового полиса от несчастного случая с покрытием 350 000 рублей в «Ренессанс. Страховании» обойдется всего в 1 750 рублей. Узнать стоимость страховки можно через «Калькулятор страховки от несчастного случая».

Стоимость полиса определяется по нескольким показателям, которые страховщики называют поправочными коэффициентами:

1. Пол и возраст. Часто страховой полис на детей стоит дороже, чем полис взрослых. Например, в Ингосстрахе годовая страховка от несчастного случая на ребёнка от 2 до 17 лет обойдётся в 2 852 рубля, на взрослого от 18 до 75 лет — 1731 рубль.
2. Род занятий. Чем опаснее условия труда страхователя, тем выше стоимость полиса. Например, страховка шахтёра будет стоить дороже, чем страховка учителя.
3. Пакет страхования. Чем больше страховых случаев покрывает полис, тем дороже он обходится.
4. Состояние здоровья. Страховая компания не запрашивает медкарту у клиента, но врать и скрывать заболевания всё же не стоит. Иначе при наступлении страхового случая фирма просто откажет в выплате.
5. Срок действия полиса. Годовой полис обойдётся дешевле полиса, который придётся продлевать ежемесячно.

Всегда внимательно читайте договор страхования до конца. Если что-то непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы. Если вы увлекаетесь каким-то видом спорта, обязательно уточните, покрывает ли полис связанные с ним риски.

Не забудьте узнать возможные причины отказа в выплатах. Например, травмы, полученные в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, не относятся к страховым случаям. Найти полный перечень можно договоре в разделе «Исключения из страхового покрытия».

Обратите внимание и на раздел «Территория страхования». К фразе «по всему миру» может быть приписка «за исключением зон военных конфликтов/действий».

На что обратить внимание при выборе страховой компании

При выборе страховой компании начните с проверки её лицензии. Документ можно найти на сайте Банка России. Наличие лицензии – признак того, что компания работает в России легально.

Нелишним будет почитать отзывы в интернете и проверить, какие судебные разбирательства велись в отношении выбранной вами страховой компании. Эту информацию можно найти на сайте арбитражного суда или суда общей юрисдикции того региона, где зарегистрирована компания. Просто введите название фирмы или её реквизиты (ИНН, ОГРН, регистрационный номер). Судебные дела и принятые по ним решения помогут понять, соблюдает ли страховщик права клиентов или нет.

Хорошо, если у выбранной страховой компании будет офис в вашем городе. Тогда при наступлении страхового случая не придётся везти документы (иногда требуют именно оригиналы) в другой город или отправлять их почтой. Правда, таких ситуаций с каждым годом меньше. Сейчас большинство страховых принимают документы онлайн.

Что делать, если произошёл страховой случай

Если произошёл страховой случай, то надо обратиться в компанию и написать заявление на получение выплаты. Не обязательно это делать из машины скорой помощи. В договоре указываются сроки для обращения. Обычно на подготовку документов даётся не менее 3 дней. Но всё индивидуально. Не забывайте читать договор перед подписанием. К нему также прилагается памятка, где указан алгоритм действий.

В любом случае, спешить не стоит. Лучше проконсультируйтесь с менеджером компании по телефону горячей линии и соберите все необходимые документы: медсправки, выписки из истории болезни, экспертные заключения. Проверьте, чтобы на всех справках и выписках стояли штампы и печати.

Если застрахованный умер, то родственникам надо будет предоставить справку о смерти с указанием причины и выписку из истории болезни.

Собранные документы прилагаются к заявлению, которое в большинстве случаев можно заполнить онлайн на сайте страховщика.

Если возникают проблемы с выплатами – компания занижает сумму возмещения или вообще отказывается платить, то можно обратиться в страховую с письменной претензией. Её бланк можно найти на сайте компании. Ответить на претензию вам должны в течение 30 дней. Если ответ вас не устроил, то придётся обращаться в суд.

Понятно, что решить все проблемы страховой полис не сможет. Но сделать жизнь застрахованного или его семьи немного легче в сложной ситуации всё же сможет.

Выводы:

1. Страхование жизни бывает нескольких видов: рисковое, накопительное, инвестиционное и пенсионное. Рисковое гарантирует выплаты в случае болезни или смерти. Накопительное помогает набрать нужную сумму. Инвестиционное позволяет сохранить и увеличить сбережения. Пенсионное даёт возможность получать дополнительные выплаты после выхода на пенсию
2. На стоимость полиса влияет возраст, пол, род занятий страхуемого, а также срок действия полиса.
3. При выборе страховой компании важно уточнить наличие у неё лицензии, прочитать отзывы, посмотреть судебные дела.
4. При наступлении страхового случая надо связаться с представителями компании (на сайте или по телефону) и собрать все необходимые документы. Затем можно писать заявление на получение выплаты.