Можно ли застраховать здоровье в двух компаниях

Страхование жизни и здоровья является одним из приоритетных составляющих в структуре страховой защиты. Оно охватывает большинство сфер деятельности человека, а страховой случай может наступить в любой жизненной ситуации. Перед оформлением полиса люди часто задаются вопросом, возможно ли страхование жизни в нескольких компаниях.

Страхование жизни и здоровья в нескольких страховых компаниях вполне законно. Однако, стоит учитывать ряд особенностей по выплатам. Во-первых, многое зависит от условий договора. Во-вторых, важен факт признания страхового случая.

В каких случаях выплачивается компенсация?

Страхование жизни осуществляется на основании заключенного договора. По его условиям одна из сторон, именуемая «страховщик», берет на себя обязательства заплатить оговоренную страховую сумму. Она выплачивается, если в период страхования наступает страховой случай в жизни второй стороны, именуемой «страхователь». Таким образом, договор страхования жизни напрямую относится к жизни конкретного человека — застрахованного лица, который должен быть указан в договоре. Застрахованным может выступать как сам страхователь, так и третье лицо.

Порядок произведения выплат подробно описан в каждом договоре страхования. Он может существенно отличаться в зависимости от компании, вида и условий программы. Тем не менее, главным основанием для выплаты компенсаций является наступление инцидента, предусмотренного соглашением.

Так, право на получение страховых выплат появляется после возникновения страхового случая. Но, чтобы компания одобрила возмещение, требуется соблюдение нескольких условий:

• Своевременное уведомление организации о страховом случае.
• Наличие документов, подтверждающих факт страхового случая.
• Вся предоставленная информация должна быть достоверной.
• Заключенный договор оговаривает данный страховой случай.
• Условий соглашения должны быть соблюдены.

Как правило, страхование жизни действует при следующих событиях:

• Достижение определенного возраста.
• Наступление смерти застрахованного лица.
• Получение инвалидности.
• Возникновение несчастного случая, приведшего к травме или серьезным заболеваниям.
• Выявление смертельного заболевания.
• Временная нетрудоспособность.
• Потребность в срочной хирургической терапии.

Страхование жизни: размер страховой суммы.

Поскольку, страхование жизни и здоровья относится к личному страхованию, порядок выплат отличается от имущественного страхования отсутствием лимита страховой суммы.  Стоимость собственной жизни определяет сам страховщик. При этом разрешается заключение нескольких договоров с одной или разными компаниями. Если возникнет страховой случай, то по каждому из полисов будет произведено возмещение. Чаще всего, это происходит после предоставления полного комплекта документов и установки факта соответствия сложившейся ситуации правилам страховой компании.

Например, Валентин, заключил соглашение с двумя страховыми компаниями: №1 и №2. Страховая сумма в компании №1 составляет 500 тысяч рублей, а в компании №2 200 тысяч рублей. С Валентином произошла неприятность. Он получил травму в виде перелома руки. В договорах с обеими компаниями присутствует риск получения подобных повреждений. Как следствие, возникшая ситуация признается страховым случаем и в одной, и в другой. В соответствии с таблицей выплат компания №1 при переломе выплачивает 2% от страховой суммы, а компания №2 – 4%. Тогда застрахованный Валентин получает следующую компенсацию:

Выплата №1 (2% от 500 000 рублей) + Выплата №2 (4% от
200 000 рублей) = 18 000 рублей

Хотя, сумма страхования может быть любая, стоит учитывать следующие моменты:

1. Взносы по накопительному договору страхования жизни составляют, как правило, 1% от страховой суммы. Если жизнь и здоровье оценены высоко, размер регулярных платежей тоже будет существенным.

2. Обязательным условием заключения договора является прохождение медицинского осмотра. В ходе обследования акцент делается на общее состояние здоровья клиента, а также обнаружение хронических заболеваний и склонность к ним. Если таковые будут выявлены, то вряд ли получится сильно повысить страховую сумму.

Особенности страхования жизни в нескольких компаниях.

Страхователь обладает полным правом страховать свою жизни в нескольких компаниях. Никакие требования не ограничивают их количество. Однако, при заключении соглашений не стоит скрывать наличие других договоров страхования с иными компаниями. Подобные действия могут привести не только к отказу в выплате компенсации, но и к подозрению в мошеннических действиях клиента.

Страховые компании досконально изучают информацию о финансовом положении своих клиентов. Одним из основных условий одобрения сделки будет соответствие официальных доходов страхователя и планируемых страховых взносов. Если данные показатели имеют серьезный разрыв, и доходы значительно ниже, то скорее всего страховая откажет в заключении договора. Таким образом компании стараются обезопасить себя от «подставных» случаев, связанных с заблаговременной подготовкой обманных ситуаций.  

Каждый страховой случай подвергается подробному разбирательству на предмет его соответствия условиям соглашения. Если зафиксируется факт мошенничества, в выплатах по страховке будет отказано. Более того, застрахованное лицо будет добавлено в «черный» список. И повторные соглашения с данной компанией станут невозможными. К тому же, сведения о попытках обмана будут находится в открытом доступе для других страховых компаний. Которые, в свою очередь, могут так же отказать в заключении договора.

В случае гибели застрахованного лица, порой, не удается однозначно определить причину. Например, отдельные ситуации могут классифицироваться, как умышленное самоубийство. В ряде случаев компании настаивают на том, что смерть наступила по неосторожности страхователя. При этом не дают согласие на выплату компенсаций. В таких ситуациях обязательно проведение независимой экспертизы. Она позволит установить точную причину смерти. Эти доказательства будут необходимы при дальнейшем судебном разбирательстве для отстаивания прав клиента.

Читайте также:

Накопительное страхование жизни

Кредит пенсионерам в Почта Банке

Незаконное пользование чужими деньгами: расчет процентов.

Можно ли продать машину, находящуюся в кредите?

Двойное страхование в личном и имущественном страховании

Понятие двойного страхования в личном и имущественном страховании встречается в работе и в жизни нередко.

Двойное страхование называют еще дополнительным, а также неоднократным, но нужно различать эти понятия.

Что же такое двойное страхование, когда его используют и чем чревато?

Двойное страхование при страховании имущества

Дополнительное имущественное страхование представляет собой страхование одного и того же предмета в один и тот же период в ряде страховых организаций.

При этом общая сумма страхования по обоим договорам не может быть больше страховой стоимости предмета. Законодательством такой вид страхования свободно разрешается.

Двойное же страхование случается, когда предмет страхуют против одного и того же риска в одном страховом периоде в нескольких страховых организациях, а суммы выплат по всем сделкам превышают страховую цену этого предмета. При возникновении страхового случая сумма возмещения, которую выплачивают страховые компании, будет превышать общую сумму полученного ущерба.

Часто к такому виду страхования прибегают ради незаконного получения прибыли, поэтому при страховании возможного ущерба оно строго запрещается законодательством.

Но если предмет застрахован от разных рисков, ситуация не может быть причислена к двойному страхованию и разрешена законом. К примеру, телевизор страхуется от пожара в одной фирме, от кражи – в иной.

Если подытожить, то получается, что законодательство разрешает страховать объект в разных страховых компаниях только в том случае, если сумма денежных выплат за полученный предметом ущерб не будет больше суммы нанесенного ущерба.

Как оговаривается факт двойного страхования в документации?

Чтобы не произошло ситуации повторного страхования, законодательные акты, регулирующие страховой процесс, поясняют: страхователь (это лицо, страхующее некий предмет) обязан сообщить страховщику (компании, осуществляющей страховую защиту) всю информацию о договорах по страхованию, которые он подписал с другими организациями.

Узнайте подробнее что такое страхование недвижимого имущества, какие виды страхования существуют и от каких рисков можно застраховаться.

Если Вы хотите защитить свое имущество от хищения или угона, ознакомьтесь ЗДЕСЬ с несложными правилами страхования автомобиля.

Сообщение страхователя фиксируют в заявлении и часто – в тексте самого договора. Там же страховая компания указывает, что, если будет обнаружен случай двойного страхования, компании разрешается не выплачивать возмещение денег по этому договору.

Страховой случай, возникающий при двойном страховании

В случае если повторное страхование оформляется лицом не первый раз или иным способом обнаруживается цель страхования ради получения незаконных доходов, страховщик имеет право признать все страховые договоры недействительными путем судебного разбирательства.

В таком случае страховщик получает заплаченные ему премии до конца того периода, когда был найден факт нечестного страхования.

Однако доказать нечестные намерения страхователя обычно довольно сложно.

Иногда такая ситуация возникает без какого-либо умысла страхователя совершить противозаконный акт.

Здесь различают два возможных исхода:

• двойное страхование обнаруживается задолго до появления страхового случая;
• двойное страхование обнаруживается после появления страхового случая.

В первой ситуации общая сумма страхования по всем договоренностям приводится в соответствие со страховой ценой объекта. Иными словами, если сумма страхуемого объекта 10 тысяч рублей, во всех договорах она будет значиться как 10 тысяч рублей.

В таком случае клиент-страхователь может требовать снижения страховой стоимости предмета по договору, который был подписан позже, путем снижения страховой премии.

Таким образом, клиент снижает собственные издержки, выплачивая страховую премию страховой компании в меньшем объеме, чем предполагалось ранее.

В случае прекращения страхового договора выплаченная ранее премия (даже уплаченная с авансом) не возвращается. Если договоры заключаются одновременно и клиент-страхователь дал на это свое согласие, суммы выплаты по договорам могут пропорционально уменьшить.

Узнайте как производятся страховые выплаты от страховых компаний и что при этом необходимо учитывать.

Читайте ЗДЕСЬ как обезопасить себя от мошенничества страховых компаний.

Всё о правовом регулировании страхования имущества в этой статье:
//dom/estate/imushhestvo.html

Вторая ситуация считается гораздо более сложной: она обязывает страховую компанию заплатить все страховое возмещение так, чтобы общая сумма не была больше цены полученного ущерба.

Важно, что каждая страховая компания ответственна по своему договору в размере указанной в нем суммы страхования. Исходя из этого, клиент имеет право получать всю выплату по страхованию от одной организации, а остальные страховые компании делят выплату между собой и уже свою часть отдают организации-плательщику.

Двойное страхование в личном страховании

Обычно при личном страховании схему повторного страхования не используют, но и законом она не возбраняется.

В таком случае каждая страховая компания работает автономно и независимо выполняет свои обязательства перед страхующимся лицом.

Например, если человек застраховал здоровье одновременно в нескольких компаниях, он имеет законное право в случае болезни получить компенсацию от каждой страховой компании.

Сообщать страховой компании о других договорах страхования не нужно, так как такое требование установлено только по отношению к страхованию имущества.

При таком виде страхования размер суммы страхования устанавливают только путем соглашения между страхователем и страховщиком (к примеру, дожитие до возраста 50 лет), и можно повторно застраховать этот же риск: превысить стоимость страхования в этом случае не получится, равно как и ущемить кого-либо из страховщиков.

Дополнительное страхование – страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая не больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом разрешается.

Двойное страхование — страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом запрещено.

Факт повторного страхования объекта должен оговариваться в заключаемом договоре. Страхование одного объекта (имущества) от разных рисков и личное страхование (жизни и здоровья) не считаются двойным.

Максим, Теоретически, если каждая из страховых компаний, в которых вы застраховались, будет находиться в неведении относительно того, что вы оформили аналогичный полис где-то еще, можно при наступлении страхового случая получить возмещение убытков от каждой из компаний. Система взаимного оповещения и налаженных связей между отдельными страховщиками в нашей стране находится в зачаточном состоянии, общей базы клиентов не существует. Фактором, влияющим на такое положение дел, является то, что открытие сведений о застрахованных лицах считается разглашением коммерческой тайны каждой отдельно взятой страховой компании.

Однако если отвлечься от теории, на практике такое нечистоплотное действие страхователя довольно сложно скрыть. При наступлении страхового случая чаще всего представители страховой компании лично участвуют во многих предусмотренных законом процедурах, в частности, при оценке величины ущерба. На уровне документации правда откроется в тот момент, когда страхователь вынужден будет предоставить необходимый пакет документов, который каждая из компаний потребует предоставить в оригинале, при попытке заменить оригинал документа даже заверенной копией к этому моменту страховщик отнесется особенно придирчиво. Чтобы обойти этот момент, страхователь должен будет пойти на откровенное мошенничество с участием сообщников в официальных инстанциях, которые в состоянии выдать ему несколько оригинальных экземпляров необходимых документов.

Даже не принимая во внимание этот факт нарушения закона, дело о мошенничестве будет передано в следственные органы сразу, как только при рассмотрении вопроса о выплатах страховая компания узнает об уже полученном возмещении по этому же страховому случаю в другой организации. Ответственности с этого момента правонарушителю уже не избежать, так как согласно закону клиент обязан при заключении договора страхования оповестить обслуживающую его компанию о том, что он застрахован в другом месте. Принимая это к сведению при наступлении страхового случая, страховщик соответственно вносит поправки в величину возмещения.

При утаивании факта получения возмещения более чем в одной компании, страховщик имеет право обвинить своего клиента в мошенничестве. Это повлечет за собой в первую очередь отказ от выплаты возмещения по страховому случаю. Если же необходимая сумма уже была выплачена на момент, когда страховая компания узнает о получении клиентом равнозначного возмещения в другом месте, она может потребовать в судебном порядке возврата выплаченной суммы.

Нужно иметь в виду, что при рассмотрении подобных случаев незнание закона не освобождает нечистоплотного страхователя от ответственности. Это означает, что, даже если вы не сообщили о своем страховании в нескольких компаниях, не зная, что это сделать необходимо, страховая компания все равно будет иметь к вам претензии, которые могут выразиться как в отказе выплатить требуемую сумму возмещения, так и в обращении в суд. Довольно часто страховая компания идет навстречу клиенту, предполагая его действия по незнанию, и предлагая пропорциональную выплату в подобном случае, на которую выгодно согласиться. Однако не всегда просто бывает объяснить, почему при вопросах о наличии страховых договоров с другими компаниями при оформлении страховки вы ответили отрицательно.

Вам помог ответ?ДаНет

Одна из базовых ценностей человека — это безопасность. В финансовой сфере ее обеспечивает в том числе страхование жизни. Рассказываем об основных типах доступных решений по страхованию жизни, их сильных и слабых сторонах и о том, во сколько обойдется подобный полис.

Что кроется за термином «финансовая безопасность» для большинства семей?

Первое — это защита на случай потери кормильца. Нередко ситуация такова, что один из членов семьи зарабатывает большую часть семейного дохода. И если его не станет, то финансовое положение семьи ухудшится. Чтобы защититься от такой вероятности, семья принимает решение застраховать жизнь главного кормильца.

Второе — стремление защитить работающих членов семьи от длительной утраты трудоспособности. Болезнь или несчастный случай могут привести к инвалидности. И это лишит человека дохода, что резко осложнит финансовое положение его семьи. Выплата по полису может помочь в этой ситуации.

Какие полисы доступны сейчас

До начала спецоперации россияне могли оформить полис в российских компаниях по страхованию жизни, а при желании — у некоторых зарубежных страховщиков, которые были готовы принимать на страхование жителей РФ.

После 24 февраля все в одночасье изменилось. В этот же день зарубежные компании закрыли возможность выпуска новых полисов для россиян и граждан Украины. Кроме зарубежных страховщиков, и некоторые отечественные компании приостановили выпуск новых полисов страхования жизни.

Предложений на российском рынке стало меньше, а значит, и конкуренция снизилась. Потенциально это может привести к росту стоимости услуги, особенно с учетом возросших рисков для компаний по страхованию жизни. Поэтому, если вы раздумываете о страховании жизни, возможно, стоит приобрести полис в ближайшее время.

Страхование от несчастного случая

Первое, о чем стоит поговорить — это страхование от несчастного случая («НС-ки» на профессиональном языке страховщиков).

Особенностью этих контрактов является защита только лишь от последствий несчастного случая. Такой полис обеспечит близким выплату, например, при смерти застрахованного в ДТП или из-за падения с высоты. Однако при смерти от болезни такой полис выплату не предусматривает.

Преимущество подобного контракта — в довольно невысокой стоимости, потому что риск травмы или ухода из жизни в результате НС довольно мал. А иные события такой полис не оплачивает. Например, одна из российских компаний предлагает подобные полисы по цене от 2,1 тыс. до 6,8 тыс. рублей в год при сумме страхования в 150 тыс. рублей и 500 тыс. рублей соответственно.

Слабая сторона этого полиса — он не покрывает смерть по естественным причинам. И в этой ситуации финансовая безопасность семьи не будет обеспечена.

Небольшой совет для тех, кого интересует подобный контракт. На рынке представлены коробочные полисы от НС и контракты с андеррайтингом (то есть анализом уровня риска клиента перед принятием его на страхование).

Коробочные полисы называются так потому, что все их параметры предопределены заранее. Выбираете страховую сумму, оплачиваете соответствующую премию и пользуетесь защитой. Но максимальная защита в коробочных контрактах невысока — обычно до 1 млн рублей. Бывает и меньше. Например, у двух крупных российских страховых компаний максимальная страховая сумма по коробочным полисам страхования от НС составляет всего лишь 500 тыс. рублей.

Наряду с этим существуют и полисы от НС с андеррайтингом. Выбирая именно такую страховку, вы получите более низкий тариф и довольно высокую максимальную страховую сумму.

Рассмотрим на примере полиса российской компании «ППФ Страхование жизни». Этот контракт способен защитить человека на сумму от 515 тыс. до 9 млн рублей. Для людей, которые не связаны с риском по роду своей профессии и не имеют опасных хобби, страхование жизни от НС будет стоить 0,35% от страховой суммы в год. Что это значит?

Предположим, у вас есть ипотечный кредит, остаток долга по которому 4,85 млн рублей, и погашать его еще 9 лет. Вам нужен полис с защитой от смерти от НС в 5 млн рублей. Умножаете эту сумму на заданный коэффициент и получаете стоимость полиса:

5 000 000 * 0,0035 = 17 500 рублей в год.

Если вы молоды и здоровы, то можете выбрать для себя полис страхования жизни от НС, сравнив варианты страхования. Стоимость его не зависит от возраста и пола человека. Максимальный уровень защиты будет 3 млн рублей. При этом можно иметь при желании до трех таких полисов одновременно, что дает максимальную защиту в 9 млн рублей от смерти от НС.

Если покупатель страховки здоров, то риск ухода из жизни по естественным причинам для него невелик, и полис от НС способен обеспечить высокую защиту при небольших расходах на его покупку. По желанию в него можно включить дополнительную программу защиты от травмы и инвалидности в связи с НС. Договор заключается на 1 год, и продлевать его можно вплоть до 70 лет.

Но покупка такого полиса — не самое выгодное решение для людей со слабым здоровьем или в возрасте, потому что для них высок риск диагностирования заболевания или ухода из жизни по естественным причинам.

Страхование жизни на срок

Страховки этого типа обеспечат выплату близким при уходе застрахованного из жизни по любой причине. При выпуске полиса человек сам определяет срок, на который ему нужно страхование жизни.

Еще один пример: мужчина, которому исполнился 51 год, владелец крупной компании, бизнес обеспечивает высокий уровень жизни для его семьи. Ему нужно защитить этот уровень жизни на случай своей смерти вплоть до возраста в 65 лет, пока не повзрослеют дети.

Самый оптимальный вариант в таком случае — страхование жизни от смерти по любой причине. Например, выбираем страховую защиту на 110 млн рублей сроком на 14 лет. Ежегодный взнос будет чуть более 2,6 млн рублей в год. Если страхователь уйдет из жизни по любой причине в ближайшие 14 лет, то семья получит выплату в 110 млн рублей.

В подобных контрактах цена страхования уже зависит от возраста человека. Чем он моложе, тем дешевле стоит полис. Также стоимость контракта будет зависеть и от срока страхования. Чем длиннее будет срок договора, тем выше будет ежегодный взнос по полису.

Преимущество этого контракта в том, что он защищает человека от смерти по любой причине. Это дает финансовую надежность семье в любой ситуации. Контракт подойдет людям, которые желают обеспечить близким эту надежность. А также тем, у кого есть определенные сложности со здоровьем.

Страхование жизни с накоплениями

Два рассмотренных выше страховых контракта не позволяют накопить деньги внутри полиса, потому что все поступающие взносы идут на защиту от рисков. Есть на рынке и другие полисы, которые позволяют делать накопления внутри страхового контракта. Почему это может быть интересно?

Причины две. Первая — так называемое бесплатное страхование. При длинных сроках полисы накопительного страхования жизни способны накапливать денег больше, чем сделанные взносы. И страхование в таких полисах становится как бы бесплатным.

Разумеется, защита всегда стоит денег. Однако инвестиционная доходность на сделанные взносы способна покрывать стоимость страхования в накопительных полисах при длинных сроках его действия.

Вторая причина — накопительные полисы дают возможность подключить более широкий набор опций. Это может быть защита от критических заболеваний, выплаты при необходимости в случае хирургических вмешательств или даже гарантированная выплата капитала в случае инвалидности. Возможность защитить себя от максимального числа рисков очень привлекательна в накопительных полисах.

Возьмем в качестве примера полис накопительного страхования жизни для 35-летнего мужчины сроком на 30 лет, защитой в 5 млн рублей и включенной опцией освобождения от уплаты взносов в случае инвалидности. Ежегодный взнос по нему будет 169,2 тыс. рублей. К завершению контракта гарантированно будет созданы накопления в размере 5 млн рублей. Ожидаемая сумма накоплений будет выше, и ориентировочно она составит немногим более 6,5 млн рублей. В полисе указывается гарантированная сумма к выплате по окончанию срока договора.

А есть полисы, в которых сумма не гарантирована. При оптимистичном сценарии страховщик указывает более высокую сумму финальных накоплений с учетом возможного инвестиционного дохода. Она может быть накоплена, а может быть и нет. Это ожидаемый размер капитала, он тоже указывается для клиента в проекте полиса.

Суммарный взнос за весь срок страхования получится 5,079 млн рублей. При этом можно ежегодно получать налоговый вычет на сделанные взносы. И с учетом этих вычетов сумма взносов за 30 лет будет около 4,7 млн рублей.

Сильная сторона такого полиса — в возможности защититься от множества рисков и создать накопления к завершению контракта. Из минусов — взнос будет довольно высоким.

Владимир АВДЕНИН для Banki.ru.