В законодательстве Российской Федерации закреплена обязанность владельца транспортного средства (ТС) застраховать свое имущество на случай возникновения непредвиденных рисков в ситуациях, когда будет причинен вред имуществу, жизни или здоровью других людей. И это именно обязанность, а не право автолюбителя. Автомобиль представляет собой источник повышенной опасности, а водитель не всегда имеет достаточно денежных средств для возмещения ущерба. Но другие люди не должны из-за этого страдать. Поэтому ст. 4 Федерального закона № 40-ФЗ от 26 июня 2022 г. — так называемого «Закона об ОСАГО» — и предписывает всем автовладельцам страховать свое ТС в обязательном порядке.
Полис ОСАГО является страховым договором, по которому страховая компания выплачивает пострадавшей стороне стоимость причиненного ущерба, если застрахованный признан виновным в ДТП. Но некоторые владельцы задумываются над тем, чтобы получить 2 полиса ОСАГО на одну машину. Ведь у страховки ограниченный лимит, и его может не хватить для выплат. Или водителя не устраивает первая страховая и он хочет заключить договор с другой.
Можно ли сразу оформить два полиса страхования на одну машину?
Есть общая программа АИС ОСАГО, показывающая, заключен договор или нет. Причем разные страховые видят сведения и от своих коллег. Поэтому, если вы захотите заключить два полиса ОСАГО на одну машину в разных страховых компаниях, вам просто откажут.
Если подавать документы одновременно, то данные в систему могут вовремя и не попасть. И договоры заключат.
А вот два полиса ОСАГО на одну машину в одной страховой вам точно никак не выдадут. Или это могут сделать знакомые, но такие действия будут рассматриваться в будущем (если вы попадете в аварию) как мошеннические. И привлекать к ответственности по уголовной статье будут как самого владельца, так и страхового агента.
Можно ли получить вторую выплату на одну машину
Полис ОСАГО предполагает, что пострадавшему возмещается ущерб в пределах общего страхования. И существует определенный лимит: для возмещения ущерба имуществу — 400 тыс. руб., для возмещения вреда здоровью или жизни человека — 500 тыс. руб.
Если пострадавший подает на возмещение сразу в две страховые, он фактически пытается нарушить закон и получить двойную выгоду. А это уже уголовная статья за мошенничество. Этим могут пользоваться как настоящие преступники, так и лица, не знающие норм закона. Думая, что получат в два раза больше денег, они также становятся правонарушителями.
Есть одно «но». Пункт 5 ст. 4 ФЗ № 40 говорит о том, что автовладелец имеет право дополнительно застраховать свою ответственность, если считает, что страховой суммы не хватит.
Так, было введено понятие ДСАГО — добровольного страхования автогражданской ответственности. Это совершенно другой договор и другие суммы.
Случаи, когда необходимо оформить второй полис
Бывают ситуации, когда просто необходимо сделать два полиса ОСАГО на одну машину. И другого варианта здесь нет. Например, вы купили транспортное средство, которое уже было у кого-то в собственности. И оно застраховано. Но вам необходимо заключить новый договор, чтобы не нарушать закон.
Случаются ситуации, когда автомобилисты оформляют второй документ и по ошибке. К примеру, владелец заключил договор страхования, указав в нем только себя. Но затем передал право управления (по договору аренды или по доверенности) другому человеку, который вместо того, чтобы вписать себя в страховку, заключает на машину второй договор ОСАГО.
Важно знать! Юридическая практика показывает, что при наличии на одну машину двух действующих полисов ОСАГО второй договор считается недействительным до тех пор, пока не вышел срок действия первого. Даже если транспортное средство продано, к новому владельцу просто переходят права по предыдущему полису. И если он не уведомил вовремя страховую компанию о смене собственника (и соответственно не была произведена замена стороны договора), то в любых возмещениях по авариям в данном случае страховая законно откажет.
Как быть, если у виновника аварии два полиса
К сожалению, в данной ситуации прежде всего будут страдать лица, не являющиеся виновниками ДТП. Если на транспортное средство оформлено два полиса ОСАГО одновременно, могут возникнуть следующие сложности:
С развитием электронных систем наличие двух полисов стало достаточно редким случаем. Страховой агент должен видеть все заключенные договоры подобного плана. Чаще всего возможностью оформить два полиса ОСАГО на один автомобиль пользуются мошенники, работающие организованной группой. И тогда потерпевший оказывается в крайне невыгодном положении, пострадав дважды.
Но если новый владелец все-таки предупредил страховщиков о возможности наличия старого договора, а они не предприняли мер для прояснения ситуации, то доказать факт добросовестности собственника вполне возможно. Проверять автомобиль на наличие страховки — это обязанность и нового владельца, и страховщика. Страхование должно быть прозрачным и не создавать неблагоприятных условий для других лиц.
Иногда после ДТП, когда начинается разбирательство, выясняется, что на один автомобиль оформлено два полиса ОСАГО. Некоторые граждане уверены, что две страховки лучше, чем одна и рассчитывают на двойные выплаты, но действительность разочаровывает таких людей. Почему так происходит, что из этого получается, как делается проверка договора осаго, почему ее необходимо делать при покупке автомобиля – рассказывается ниже.
Два полиса – кто может застраховать автомобиль кроме владельца
Ситуация с двумя полисами тесно связана с вопросом кто может быть страхователем по осаго. По закону оформить полис ОСАГО может любой водитель, имеющий право управлять автомобилем. Очень часто, при продаже автомобиля продавец забывает передать новому владельцу документы на страховку. Новый владелец заключает новый договор, не догадываясь, что ТС уже застраховано. Так и возникают сложные ситуации, когда у владельца транспортного средства оформлено 2 полиса осаго на одну машину.
Другой вариант, когда легковой/грузовой автомобиль передается во временное пользование другому водителю. Это может быть передача в аренду или просто управление по доверенности. Лицо, допущенное к управлению ТС, оформляет ОСАГО, но транспорт уже застрахован.
Законно ли применение двух полисов
Некоторые водители задаются вопросом – может ли оформить осаго не владелец транспортного средства. Да, закон допускает оформление полиса арендатором или просто человеком, имеющим доверенность на управление автомобилем, причем доверенность на оформление автогражданской ответственности не требуется.
Юристы отмечают, что наличие двух действующих полисов невозможно, поэтому последний по времени заключения договор признается недействительным. В законодательстве отмечено, что даже после продажи ТС полис ОСАГО действителен до конца срока, а все права и обязанности по нему переходят к новому владельцу автомобиля. Если новый владелец не уведомил страховую компанию о переходе прав собственности, а заключил новый договор, в случае ДТП ему будет отказано в возмещении ущерба.
Последствия наличия двух полисов ОСАГО для владельца ТС
При наличии у виновника аварии двух полисов, потерпевший может обратиться в суд для получения компенсации. В этом случае требования потерпевшего удовлетворяются за счет средств виновника. Владелец автомобиля с 2 полисами может попробовать обратиться в первую страховую компанию, если срок договора с ними еще не закончился, они могут оплатить страховой случай. Если же срок действия первого полиса завершен, то виновнику дорожно-транспортного происшествия придется оплачивать ущерб из своего кармана.
Два полиса осаго на разных водителей могут принести неприятности и потерпевшему. Так выглядят действия пострадавшей стороны при наличии двойной страховки:
- обращение в указанную виновником ДТП страховую компанию для оценки ущерба;
- оплата ремонта за свой счет, в надежде на получение страховых выплат;
- после сообщения о существовании другой страховой компании, ТС уже отремонтировано и предъявить его для осмотра невозможно.
В результате потерпевшему приходится обращаться в суд, чтобы возместить свои расходы. Иногда делу может помочь получение в страховой компании оригиналов экспертизы транспортного средства.
Получение во второй СК оригинальной документации выполненной оценки не всегда приводит к нужному результату, потому что не все страховщики принимают оценки сторонних компаний. Думается, это достаточно полный ответ на вопрос можно ли иметь два полиса осаго.
Меры безопасности
Чтобы избежать появления из ниоткуда второго полиса «автогражданки», надо выполнить простые действия. После покупки автомобиля надо задать вопрос владельцу о наличии полиса ОСАГО и сроке его действия. Даже если продавец уверяет в его отсутствии, убедиться в этом поможет Моторное (транспортное) страховое бюро. На его сайте можно проверить наличие автострахования по старому номеру транспортного средства. Только после такой проверки можно задуматься, где лучше застраховать автомобиль осаго.
Если бывший владелец транспортного средства заключил договор автострахования гражданской ответственности, покупатель может выполнить одно из следующих действий:
- получить оригинал полиса у старого владельца;
- закрыть договор и забрать остаток средств;
- перенести остаток средств от старого договора на новый.
Убедиться в наличии или отсутствии договора необходимо, чтобы избежать проблемы с ОСАГО в будущем, ведь при регистрации автомобиля, покупатель сдает старые номера транспортного средства и получает новые. При проверке по базе данных по новому номеру, наличие полиса ОСАГО не может быть выявлено, поэтому в дальнейшем, в случае дорожно-транспортного происшествия можно попасть в неприятную ситуацию.
Заключение договора страхования во второй компании
Некоторые владельцы спрашивают, можно ли застраховать машину по осаго в двух страховых компаниях одновременно. Чаще всего такой вопрос возникает в связи с необходимостью изменить условия договора, когда нет возможности прибыть в офис прежней страховой компании. Да, такой вариант решения допускается, если при заключении договора клиент предупредил о наличии первого полиса.
К счастью, сейчас в законодательство внесены необходимые изменения и появилась возможность удаленного оформления страховки. Для оформления ОСАГО онлайн необходимо зайти на сайт страховой компании и внести данные о машине и владельце транспортного средства. Полис ОАГО, полученный по интернету можно распечатать и возить с собой, сотрудники ГАИ легко смогут его проверить по базе данных.
Заключение
Из всего изложенного выше, становится понятно, что наличие второго полиса ОСАГО возможно только, если при получении нового полиса страховщик был предупрежден о существовании старого. Это подтверждает необходимость тщательно проверять существование предыдущей страховки и, только будучи полностью уверенным в ее отсутствии, заключать новый договор.
Пожалуйста, оцените статью
На чтение 2 мин Просмотров 6.4к.
Можно ли осуществлять страхование ОСАГО одновременно у двух страховщиков? Если да, то можно ли требовать осуществления страховых возмещений в полном объеме от каждого из страховщиков?
Под страхованием ОСАГО следует понимать заключение договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств между страховщиком и страхователем.
Можно ли заключать несколько договоров ОСАГО?
Для начала стоит понять, можно ли вообще заключать несколько договоров ОСАГО на одно авто?
Страховое законодательство не содержит норм, которые бы ограничивали страхователя в количестве заключенных договор данного типа. Заключение договора страхования является ничем иным, чем сделкой.
Если закон прямо не запрещает заключать несколько договоров страхования, то такая сделка не противоречит закону.
При заключении договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности страхователь обязан сообщить страховщику обо всех действующих договорах обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, заключенных с другими страховщиками, а также, по требованию страховщика, предоставить информацию обо всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска.
Таким образом, чтобы заключить несколько договоров страхования, страхователь обязан уведомить страховщика об уже существующих договорах страхования ОСАГО с другими страховщиками.
Вывод: осуществлять страхование ОСАГО у нескольких страховщиков можно. Единственным требованием к страхователю является обязанность сообщать страховщику об уже существующих договорах страхования ОСАГО.
Как требовать возмещения ущерба от страховщиков, с которыми заключены полисы ОСАГО, при наступлении страхового случая?
Открытым остается вопрос, а можно ли потребовать возмещения ущерба от всех страховщиков, с которыми заключены полисы ОСАГО, на один автомобиль?
Нужно понимать, что несколько договоров ОСАГО позволяют страхователю лишь право выбирать того страховщика, который будет осуществлять возмещение.
Данный вывод можно сделать из следующего: основанием для отказа страховщика в осуществлении страховых выплат или страхового возмещения является получение страхователем полного возмещения убытков по имущественному страхованию от лица, виновного в их причинении.
Данная норма касается ситуаций, когда возмещение нанесенного ущерба осуществляется виновником ДТП по имущественному страхованию. Логическим выводом, который вытекает из трактовки данной нормы является то, что убытки(вред) не могут быть возмещены больше, чем один раз, если первичное возмещение осуществлялось в полном объеме.
Вывод: в случае наступления страхового случая возмещение будет производить тот страховщик, к которому будет предъявлено требование относительно осуществления страхового возмещения.
Напоследок следует отметить, что заключение нескольких полисов ОСАГО в отношении одного и того же предмета – пример очень теоретический и на практике практически не встречается.
Автор статьи: страховой брокер Дмитрий Ефимович Фельдман. Около двенадцати лет проработал руководителем отдела продаж автосалона, являясь также региональным внештатным страховым агентом нескольких страховых компаний. Имея широкий круг знакомств, собрал отличный клиентский портфель по автострахованию. Делюсь как собственными наработками, так и новостной информацией по нюансам автомобильного страхования.
Можно ли получить выплату по ОСАГО деньгами? Отвечает эксперт
На вопросы читателей отвечает специалист по страхованию.
Что случилось?
Самостоятельно разобраться в тонкостях обязательного и добровольного страхования автомобилей сложно. Можно ли застраховать не машину, а отдельные детали? Зачем нужен осмотр автомобиля при оформлении каско? Полагается ли возмещение ущерба виновнику ДТП, если машина застрахована?
Мы собрали вопросы читателей Лайфхакера об ОСАГО и каско, а ответил на них эксперт Страхового Дома ВСК Артём Фролов.
Артём Фролов
Главный эксперт Управления аналитики и исследований Страхового Дома ВСК.
Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО и можно ли сэкономить?
Базовый тариф, определённый страховщиком, умножается на коэффициенты — их определяет Банк России. Минимальные и максимальные значения базового тарифа ОСАГО тоже устанавливает Банк России. Например, на транспортные средства категории B для физических лиц базовый тариф составляет от 2 471 до 5 436 рублей. В границах минимальных и максимальных значений страховщики самостоятельно устанавливают значения базовых тарифов в зависимости от определённых ими факторов.
Коэффициенты страховых тарифов зависят от территории преимущественного использования, количества произведённых страховых возмещений, списка лиц, допущенных к управлению, и других параметров. Например, если водитель не попадал в аварии в течение 10 лет, страховой тариф будет снижен для него вдвое.
С 24 августа 2020 года стоимость тарифа складывается более чем из 20 критериев. Это позволяет давать индивидуальный тариф каждому водителю. Поэтому главное правило экономии — быть аккуратным и ответственным водителем. Вот ещё несколько способов снизить стоимость ОСАГО:
- Сохраняйте полисы и договоры за все периоды страхования. Наличие страховой истории, особенно безубыточной, даёт право на скидку. Например, в тарифы по ОСАГО законодательством заложена скидка за безубыточную езду — 5% за каждый год страхования без ДТП.
- Не создавайте ДТП. Каждый год коэффициент меняется в большую или меньшую сторону — в зависимости от того, насколько вы аккуратны на дороге.
- При покупке ОСАГО подумайте, нужна ли вам неограниченная страховка. Договор с ограниченным списком лиц, допущенных к управлению транспортным средством, всегда дешевле.
Чтобы получить полис ОСАГО, не нужно искать ближайший офис страховой компании. Рассчитывайте стоимость страховки, оформляйте и продлевайте полис на сайте Страхового Дома ВСК. Для оформления полиса нужны свидетельство о регистрации транспортного средства, действующая диагностическая карта или талон техосмотра, ваши паспорт и водительское удостоверение.
Электронный полис ОСАГО равнозначен полису, выданному на бумажном носителе с подписью представителя страховой компании. Электронную версию вы получите сразу после оформления — распечатайте её и держите при себе во время поездок.
Рассчитать ОСАГО
В России приняли закон об индивидуализации тарифов ОСАГО. Что это значит?
С 24 августа страховые компании стали учитывать индивидуальные данные каждого, кто оформляет ОСАГО, — этой темы мы уже коснулись в первом вопросе. Обращают внимание на характеристики автомобиля и лиц, допущенных к управлению. Например, на стоимость полиса могут повлиять грубые нарушения ПДД, которые повлекли за собой уголовные дела (вождение в нетрезвом виде, ДТП с пострадавшими). А для безупречного водителя стоимость полиса, наоборот, может быть снижена.
Насколько больше или меньше будет стоить полис, определяет сама страховая компания. Однако стоимость останется в пределах максимальных и минимальных значений базовых тарифов, которые регулирует Банк России.
Рассчитать вашу индивидуальную стоимость полиса ОСАГО можно за пару минут на сайте ВСК.
Действует ли полис ОСАГО за границей?
Нет, только на территории РФ. Если собираетесь выезжать на машине за пределы страны, нужно покупать «зелёную карту» — это аналог ОСАГО, действующий в 48 странах. Если в ДТП будет виноват водитель другой страны, вам полностью возместят ущерб. Также можно оформить ОСАГО страны пребывания.
Можно ли сегодня сделать ОСАГО на диагностическую карту, которая заканчивается завтра?
Можно. Если есть диагностическая карта, но нет ОСАГО, проблем возникнуть не должно. Даже если срок действия ТО заканчивается «завтра», страховой полис можно купить «сегодня». Но техосмотр лучше пройти, чтобы в будущем не возникло проблем с выплатам по страховым случаям.
Если поменял права, нужно ли менять полис? Сколько это будет стоить?
Да. По закону автовладелец обязан сообщать страховщику об изменении сведений, указанных в действующем полисе. Так что полис нужно менять при замене водительских удостоверений всех, кто в него вписан. Если вы меняли свидетельство о регистрации транспортного средства или паспорт, то полис тоже нужно будет поменять.
Замена ОСАГО — бесплатно, если только в него не добавляются новые водители.
Что такое КБМ?
Коэффициент «бонус‑малус», или КБМ, — это личный коэффициент водителя, который меняет стоимость полиса ОСАГО в зависимости от того, сколько раз водитель попадал в аварии за прошлые годы. КБМ может принимать значения от 0,50 до 2,45. Его можно рассчитать самостоятельно или узнать на сайте Российского союза автостраховщиков. Введите свои данные, а система покажет ваш КБМ.
Как рассчитывается КБМ, если я оформляю ОСАГО без ограничений?
Начиная с апреля 2019 года КБМ на полисах ОСАГО с неограниченным списком допущенных к управлению всегда равен единице. Даже если после нескольких лет безаварийной езды собственник решит оформить ОСАГО без ограничений, КБМ всё равно составит единицу.
Как рассчитывается стоимость, если нужно вписать в страховой полис ещё одного водителя, у которого стаж вождения 3 года? Какие документы нужны и требуется ли присутствие самого владельца авто?
Расчёт за внесение дополнительных водителей в полис ОСАГО производится исходя из стажа и коэффициента «бонус‑малус» новых водителей. Если стаж дополнительных людей больше стажа страхователя, а их КБМ такой же, как у страхователя или выше, то нового водителя впишут бесплатно. А если более опытным водителем оказывается страхователь, придётся доплатить. В вашем случае если у вас стаж больше 3 лет, то потребуется доплата.
Чтобы внести дополнения в полис, нужно предоставить в страховую компанию полис ОСАГО (или просто сказать его номер) и копию прав второго водителя. Присутствие второго водителя не обязательно. Изменить условия страхования (в том числе и список водителей) может только страхователь. Если это делает другой человек, страхователь должен выдать ему нотариально заверенную доверенность.
В ВСК заявку на изменения в полис ОСАГО можно подать через мобильное приложение «ВСК страхование».
Как оформить электронный полис ОСАГО в той страховой, в которой хочешь? Часто после заполнения всех данных для формирования полиса меня перебрасывает на сайт другой компании.
Попробуйте оформить полис на сайте страховщика. Или просто подождите, часто проблемы связаны с работами на стороне Российского союза автостраховщиков.
Ещё один вариант — оформление через систему «Е‑Гарант», она встроена в калькуляторы страховых компаний. Если вы решили приобрести полис в определённой компании, заполнили все необходимые поля, но по какой‑то причине завершить покупку не получается, страховщик обязан вывести ссылку на систему «Е‑Гарант».
Этот инструмент принудительно назначит вам страховую компанию, которая, в свою очередь, не сможет отказать в оформлении электронного полиса. При переходе по ссылке вы попадёте на страницу сайта РСА, где сможете зарегистрироваться в «Е‑Гаранте».
Можно ли получить выплату деньгами по полису ОСАГО?
Можно, но не во всех случаях. С 2017 года действует приоритет натурального возмещения — страховые компании вместо выплаты деньгами направляют пострадавшую в ДТП машину на ремонт.
По договорам ОСАГО можно выбрать денежную выплату только в одном из следующих случаев:
- Стоимость ремонтных работ больше 400 000 рублей.
- Здоровью потерпевшего причинён вред средней тяжести или тяжкий вред.
- Характеристики СТОА противоречат требованиям закона.
- Произошла полная гибель транспорта.
Во всех остальных случаях ремонт автомобиля проведёт страховая компания.
Получил ответ от страховой, что по ОСАГО за помятый и поцарапанный бампер я могу получить выплату в размере 5 000 рублей. Машине 10 лет. За эту сумму в Москве нереально восстановить деталь или даже покрасить. Что делать в таких случаях?
По закону потерпевший может запросить только копию страхового акта с расчётом суммы к выплате. Не факт, что эта сумма будет детализирована и всё станет понятно. Если вы не согласны с оценкой, можно обратиться с претензией к страховщику, предварительно сделав независимую экспертизу. Если компания не удовлетворила вашу претензию, то обращайтесь к финансовому уполномоченному, а дальше в суд.
В каком случае страховая компания после ДТП имеет право отправлять по ОСАГО в «свой» сервис вместо официального?
Законом оговаривается, что страховая компания обязана направить пострадавшего владельца нового автомобиля (до двух лет) именно на дилерскую сервисную станцию. Страховщик направляет на станции техобслуживания, с которыми у страховой компании заключён договор. При этом выбирать компанию будет сам автовладелец из списка, предложенного страховщиком, но только по письменному согласованию со страховой компанией.
Станция техобслуживания должна находиться максимум в 50 километрах от места жительства автовладельца или от места ДТП. Если подходящих мастерских в этом радиусе не окажется, автовладелец имеет право получить денежную выплату.
Почему ОСАГО страхует кого-то от моих действий, которые привели к ДТП, а не меня от того, по чьей вине я пострадал?
Логика такая: если я пострадал, но не виноват, то страховая мне компенсирует потери. Так автовладельцы законодательно защищены от чужих ошибок. А за собственные ошибки виновники расплачиваются самостоятельно.
Будет ли возмещаться ущерб, причинённый не на дороге, а во дворе или на автостоянке?
Будет. По ОСАГО возмещается ущерб, причинённый в любом месте, предназначенном для движения транспортных средств.
Можно ли застраховать машину по каско только от определённого риска? К примеру, от угона?
Для страхования по каско должен быть минимальный набор рисков. Например, можно застраховать автомобиль от уничтожения и хищения или от ДТП, в котором у виновника не оказалось ОСАГО. Такая страховка заметно дешевле. Она подходит для опытных водителей, которые не планируют обращаться в страховую при мелких повреждениях.
Страхуют ли от кражи определённую деталь автомобиля, например фары?
Отдельно можно застраховать по каско все детали и элементы автомобиля, которые не входят в заводскую комплектацию. Это элементы тюнинга, например, «обвес» машины, аудио- и видеосистема. В такое случае страхование дополнительного оборудования поможет при хищении, повреждении в ДТП, пожаре и действиях третьих лиц.
Дополнительное оборудование можно застраховать, но только совместно с самим автомобилем — например, от кражи и повреждений. Для страхования должен быть минимальный набор рисков, при котором оно целесообразно.
Можно ли оформить каско в рассрочку?
Да, можно. Например, в Страховом Доме ВСК программы каско «Классика» и Legacy можно приобрести с разбивкой 50/50% через 4 месяца. Рассчитать стоимость и оформить страховку можно на сайте ВСК и в мобильном приложении.
Как оформить каско дешевле?
Есть несколько способов сэкономить на оформлении страховки:
- Используйте франшизу. Это часть ущерба, которая не покрывается страховой компанией. При оформлении полиса с использованием франшизы скидка на страхование составит от 5% до 40%.
- Оформите каско с усечёнными рисками. Этот вариант подходит для тех, кто не переживает за мелкие повреждения. Полис предусматривает покрытие какого‑то одного вида рисков: только ущерб или только угон.
- Установите противоугонную систему. Её наличие может значительно снизить стоимость страхового полиса.
- Не вносите в полис водителей со стажем вождения до 3 лет.
- Станьте постоянным клиентом. Клиентов, которые после года страховки продлевают её, страховщики поощряют скидками и бонусами.
- Если вы застрахованы по каско в какой‑либо компании, переходите в ВСК и получите скидку до 40% в зависимости от коэффициента «бонус‑малус».
Ещё больше информации о том, как оформить каско дешевле, вы найдёте в этой статье.
Полис каско поможет защитить ваш автомобиль от угона и повреждения в результате ДТП. Получить полис можно за несколько минут: рассчитайте стоимость и оставьте заявку на сайте Страхового Дома ВСК, а электронный полис будет всегда под рукой — в личном кабинете или мобильном приложении ВСК.
Вариант «Каско классика» — это максимальный объём страхового покрытия и защита от кражи авто, его повреждения из‑за ДТП, пожара или действий злоумышленников. «Каско компакт» обеспечит защиту от самых частых проблем с автомобилем — например, угона или ДТП по вине другого водителя. При оформлении каско на сайте ВСК или в приложении по промокоду ЛАЙФХАКЕР вы получите дополнительную скидку 15%.
Рассчитать каско
Что такое франшиза? Кому она подходит?
Безусловная франшиза — это часть страховой выплаты, от которой застрахованный добровольно отказывается при наступлении страхового случая. Например, если стоимость полиса составляет 60 000 рублей, а клиент приобретает полис с франшизой 12 000 рублей, то страховка будет стоить на 20% меньше — 48 000 рублей.
Франшиза снижает стоимость каско сразу на 20‑60%. За приятную стоимость автовладелец получает качественную страховую защиту, а взамен берёт на себя часть расходов на ремонт автомобиля при страховом случае.
Франшиза подходит аккуратным и опытным водителям. Её популярные виды — условная и динамическая франшизы. Условная франшиза, как правило, используется при страховании критических рисков. Если убыток по страховому случаю не превышает указанного в договоре размера, страховщик не выплачивает страховое возмещение. Если же убыток превысил размер франшизы, он возмещается полностью.
Например, если по договору сумма страхования равна 1 000 000 рублей, а условная франшиза составляет 10 000 рублей, то при страховом убытке в 8 000 рублей страховая не совершает выплату. Однако при убытке 80 000 рублей страховая выплачивает возмещение.
Динамическая (или изменяемая) франшиза рассчитывается в зависимости от количества обращений. Это вид безусловной франшизы, которая применяется только со второго или третьего страхового случая. В некоторых договорах с каждым новым страховым случаем размер динамической франшизы увеличивается. Например, при первом страховом случае он составляет 0%, при втором — 5%, при третьем — 10% и так далее.
Обязательно ли показывать машину для оформления каско?
Да, при заключении договора страхования, аддендума (это письменное дополнение к ранее заключённому договору страхования или перестрахования) или пролонгации договора страхователь обязан представить застрахованное имущество для осмотра представителю страховщика.
Однако есть исключения. Можно не предоставлять машину для осмотра, если:
- Вы оформляете новый автомобиль в салоне.
- Переходите в новую страховую компанию с действующим полисом каско.
- Оформляете каско с помощью мобильного приложения «ВСК страхование». Нужно лишь сфотографировать автомобиль при оформлении каско.
- Если это непрерывная пролонгация, то предоставлять транспортное средство на осмотр нет необходимости.
У меня две страховки «Мини каско» в разных страховых компаниях. При наступлении страхового случая я могу рассчитывать на выплаты по обеим страховкам?
Ознакомьтесь с условиями договора. По закону никто не запрещает застраховать автомобиль сразу в двух, а то и трёх страховых компаниях на полную стоимость. Однако при наступлении страхового случая можно либо получить страховое покрытие в одной компании, либо по частям, пропорциональным сумме страхования, в каждой из них. Это совершенно законно и предусмотрено как Гражданским кодексом, так и законом о страховом деле. Только нужно обязательно уведомить страховые.
Можно ли потребовать возмещение ущерба за ДТП со страховой компании, если ты сам виновник ДТП?
Можно, если у виновника оформлен полис каско. В таком случае страховая компания возместит ущерб даже в ситуациях, когда виновен водитель. ОСАГО покрывает ущерб только потерпевшей стороне.
Есть авто категории D для личного пользования, техосмотр пройден, но страховку сделать не могу. Почему так?
Страхование транспортных средств категории D — это рисковый сегмент для страховщика, но отказывать в страховании вам не имеют права. Здесь может помочь обращение в Российский союз автостраховщиков. Скачайте бланк заявления на сайте РСА, документы по компенсационной выплате можно предоставить лично или почтой РФ.
Обращение будет рассматриваться в течение 20 календарных дней. В течение этого срока страховая обязана произвести компенсационную выплату на банковский счёт или направить мотивированный отказ.
Въехал в яму и повредил пыльник двигателя. Дефект увидел через неделю, наряд ГИБДД не вызывал. Машина застрахована по каско. На сайте страховой написано, что можно самому составить заявление о повреждении, но в выплате отказали — нет справки из ГИБДД. Как быть?
Решение зависит от конкретной страховой компании и ситуации, с каждым случаем нужно разбираться отдельно. Как правило, защита картера служит элементом защиты автомобиля и возмещается по каско, если имеются сопутствующие повреждения узлов и механизмов. Обратитесь в страховую за письменным разъяснением.
Полис ОСАГО – это договор обязательного страхования автогражданской ответственности, который поможет собственнику автомобиля финансово обезопасить себя на случай ДТП по его вине.
В России без автостраховки управлять транспортным средством запрещено. Обязательное страхование было введено государством для случаев, когда требуется возмещение ущерба, причиненного другим участникам дорожного движения или их имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия. Ответственность за покрытие определенной части убытков ложится на страховщика.
Владельцы ОСАГО будут защищены от расходов в следующих ситуациях:
- если вы являетесь виновником — страховщик возместит ущерб имуществу и здоровью пострадавших, ремонт вашего авто полис не покроет;
- если разбили ваше авто (компенсацию выплатит страховая компания виновника);
- если виновниками ДТП признаны несколько водителей.
Максимальный лимит ответственности страховщика по каждому случаю составляет:
- по ущербу жизни и здоровью – 400 тысяч рублей;
- по ущербу имуществу – 500 тысяч рублей.
При ДТП с тремя и более водителями каждый пострадавший может претендовать на страховое возмещение в размере указанных выше лимитов. Важно помнить, что этот вид страхования не покрывает затраты на восстановление автомобиля виновника ДТП. Такой вид защиты предусмотрен Каско. Страховку можно приобрести на бумажном носителе или в электронном виде.
Федеральным законом №40 установлен запрет на вождение автомобиля без договора. Штраф за невыполнение указанного требования составляет:
- если у водителя нет с собой автостраховки – 500 рублей;
- вождение в период, не предусмотренный договором, – 500 рублей;
- управление ТС водителем, не вписанным в страховку, – 500 рублей;
- отсутствие действующего полиса на транспортное средство – 800 рублей.
Что нужно, чтобы рассчитать стоимость страхования?
Цена полиса рассчитывается с помощью базового тарифа и дополнительных корректирующих коэффициентов. Данный тариф устанавливается каждой СК по своему усмотрению в интервале, утвержденном Центральный Банком. Поправочные коэффициенты также разрабатываются и утверждаются Центральным Банком, но, в отличие от основного тарифа, они едины для всех. К параметрам, влияющим на расчет стоимости страховки, относятся:
- территория использования автомобиля или регион регистрации собственника ТС;
- наличие/отсутствие аварий в истории;
- наличие/отсутствие ограничений;
- количество полных лет и стаж водителей автомобиля;
- количество лошадиных сил;
- использование автомобиля с прицепом;
- период эксплуатации автомобиля;
- срок действия договора.
Пример расчета стоимости полиса ОСАГО
Перед приобретением автостраховки нелишним будет определить примерный размер страховой премии. Рассмотрим на наглядном примере, как она рассчитывается.
Полис приобретается для автовладельца 40 лет, имеющего регистрацию в Москве. Стаж вождения — 22 года. Страховка нужна для авто категории «В». Мощность двигателя — 148 л. с., использовать ТС водитель планирует один. Ни одной аварии не было.
Для расчета страховки ОСАГО используется следующая формула:
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где:
ТБ — базовый тариф, прописанный в Указании Центробанка РФ. Для расчета берется максимальное значение — 5980 рублей.
КТ — зависит от географии использования авто. Для Москвы составит 1,8.
КБМ — максимальный — 0,46.
КВС — значения определяются с учетом возраста и стажа водителя — равен 0,91.
КО — зависит от количества водителей. При наличии ограничений по количеству коэффициент составит 1.
КМ — варьируется в зависимости от мощности двигателя. Будет равен 1,4.
КС — зависит от периода эксплуатации авто. В нашем варианте машиной пользуются на постоянной основе, поэтому применен коэффициент 1.
Подсчет страховой премии выглядит так:
5980 х 1,8 х 0,46 х 0,91 х 1,4 х 1 = 6 308,1 рублей.
Все необходимые значения коэффициентов можно найти в Приложениях к Указанию ЦБ РФ № 6007-У от 09.01.2022.
Рассчитать ОСАГО для любого автомобиля просто, используя функционал нашего сервиса.
Какие документы нужны для оформления?
Для покупки данного вида компенсации могут потребоваться:
- документ, удостоверяющий личность страхователя;
- ПТС или СТС;
- в/у всех допущенных к управлению (если договор оформляется с поименным списком водителей);
- действующая диагностическая карта (если прохождение техосмотра необходимо в рамках закона).
На сегодняшний день не обязательно ехать в офис страховщика и оформлять на бумажном бланке. Оформление полиса страхования в электронном виде имеет ряд существенных преимуществ:
- Простота в оформлении. Чтобы оформить полис ОСАГО 22.03.2023, вам не надо посещать офис страховой – достаточно заполнить предложенную форму в режиме онлайн. Данные, указанные в заявлении, будут отправлены на проверку в базу РСА, и после проверки будет сформирован автоматически.
- Доставка. Вам не нужно будет корректировать ваше расписание для встречи с курьером или страховым агентом. Договор в электронном виде придет вам на почту. Достаточно будет его распечатать и всегда иметь при себе.
- Меньше рисков мошенничества. Одной из основных проблем бумажных полисов является вероятность того, что недобросовестный продавец оформит вам страховку на поддельном бланке. В отличие от обычного бланка, электронный полис вы покупаете через вебсайт, и он практически сразу появляется в базе РСА.
- Полис всегда под рукой. В случае утери или порчи вам достаточно будет его повторно распечатать.
Несмотря на все перечисленные преимущества, тип полиса – бумажный или электронный – никак не влияет на стоимость страховки.
Как застраховать автомобиль дешево?
Так как СК может устанавливать базовый тариф на свое усмотрение, то стоимость страховки в разных компаниях может различаться. Используя наш калькулятор, вы сможете не только подобрать самое выгодное предложение по минимальной цене, но и сэкономить время – оформить через наш сайт.
Плюсы оформления через наш сайт:
- Возможность узнать стоимость в крупнейших компаниях по выгодным ценам. Вы можете существенно сэкономить.
- Для покупки страховки не надо никуда ехать – достаточно оформить заявку на выбранное предложение. В ряде регионов доставка бесплатная.
- На нашем сайте вы можете приобрести электронный полис. При этом вам не надо будет несколько раз заполнять однотипные формы на сайтах разных страховщиков. Заявка заполненная на нашем сайте, будет направлено одновременно в несколько компаний, вам останется только выбрать понравившееся предложение.
- Мы гарантируем подлинность страховки, купленной через наш сервис.
Как оформить полис на нашем сайте?
Первым делом Вам необходимо рассчитать страховку на ваш автомобиль. Для этого заполните в нашем калькуляторе информацию о транспортном средстве и о параметрах страхования, а именно:
- марку, модель, год выпуска и модификацию ТС;
- период и дату начала страхования;
- регион регистрации и фактического проживания собственника;
- информацию о владельцах.
При расчете стоимости вы можете не заполнять все поля, но в таком случае расчет будет осуществлен не точный, без учета коэффициента «бонус-малус», который в зависимости от страховой истории водителя может составлять от 0,5 до 2,45. Если вы хотите сделать страховку без ограничений количества лиц, допущенных к управлению ТС, то для расчет КБМ необходимо указать паспортные данные собственника и VIN автомобиля.
Мы работаем только с проверенными партнерами, поэтому независимо от того, какой компании предложение вы выберете, мы гарантируем его подлинность.
Вы можете оформить полис ОСАГО непосредственно на сайте Банки.ру. Самые дешевые купленные полисы в страховых компаниях на 22.03.2023:
- intouch: 2 175 рублей
- Абсолют: 2 960 рублей
- АльфаСтрахование: 2 658 рублей
- Астро-Волга: 5 886 рублей
- ВСК: 2 486 рублей
- Гелиос: 4 599 рублей
- Зетта: 4 062 рублей
- Ингосстрах: 2 658 рублей
- МАКС: 3 070 рублей
- ОСК: 4 676 рублей
- Ренессанс: 1 574 рублей
- Росгосстрах: 1 726 рублей
- СберСтрахование: 2 407 рублей
- Согаз: 2 719 рублей
- Согласие: 1 335 рублей
- СпасскиеВорота: 5 270 рублей
- Тинькофф: 7 553 рублей
- Югория: 2 142 рублей
| 🔷 Срок оформления: | 3 — 5 минут |
| 🔷 Максимальная сумма выплат: | 400 000 рублей |
| 🔷 Срок страхования: | 1 год |
| 🔷 Экономия при оформлении | до 74% |
Общество ,
08 мар 2020, 12:55
0
В России начал действовать «двойной» полис ОСАГО
Теперь информацию о полисе каско можно будет указать на обратной стороне договора ОСАГО, не составляя отдельного документа
В России стал действовать новый формат полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Соответствующее указание Центробанка опубликовано на сайте регулятора.
Согласно новым правилам, данные о договоре каско можно будет указать на обратной стороне полиса ОСАГО, а заключать его в виде отдельного документа при этом не понадобится.
Однако для полиса нового формата есть ряд условий: он должен включать риски утраты (гибели) или повреждения транспортного средства, а франшиза может составлять не более 20% страховой выплаты.
Такой договор каско будет действовать, пока работает полис ОСАГО. При этом отказаться от добровольного автострахования можно, не расторгая договора ОСАГО.
«Двойной» полис можно приобрести как в бумажном, так и электронном виде. Копию последнего, согласно внесенным в ПДД поправкам, с начала января россияне при проверке могут показать на смартфоне, в то время как раньше они были обязаны возить с собой бумажную версию.
По данным Центробанка, самый высокий риск мошенничества с ОСАГО наблюдается в девяти российских регионах, все из которых находятся на Северном Кавказе. В список регулятора вошли Карачаево-Черкесия, Дагестан, Адыгея, Северная Осетия, Ставропольский и Краснодарский края, а также Чечня, Кабардино-Балкария и Ингушетия.
МВД, в свою очередь, для борьбы с мошенничеством на рынке ОСАГО предложило привлечь частных детективов. Соответствующие поправки ведомство поручило разработать Российскому союзу автостраховщиков и ЦБ.
Антон Степанчук* на своем Chevrolet Cruze врезался в Геннадия Исхакова*, который ехал на Kia Ceed. В ДТП пострадала Галина Сопкина*, она была в корейской иномарке и получила повреждения средней тяжести.
На момент ДТП Chevrolet Степанчука, которого признали виновником аварии, была застрахована в «Росгосстрахе», а Kia Исхакова — в ВСК. Сначала Сопкина обратилась в ВСК за страховой выплатой в связи с причинением вреда здоровью. А через три дня после этого 160 000 руб. женщине выплатил «Росгосстрах».
Но потерпевшая посчитала, что платить должны оба страховщика. И когда ВСК на первое заявление пострадавшей не ответила, она написала претензию в фирму: просила 185 000 руб. страхового возмещения, а еще неустойку за нарушение сроков его выплаты. Компания отказалась платить Сопкиной.
Потерпевшая пошла к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Евгению Писаревскому. Он назначил экспертизу, которую провела фирма «ВолЭкс». Эксперты установили, что обоснованный размер страховой выплаты — не 185 000, а 160 000 руб. (то есть 32% от установленной договором ОСАГО суммы). В итоге финансовый уполномоченный отказал Сопкиной в требованиях к ВСК. Женщина с таким решением не согласилась и обратилась в суд.
Что решила первая инстанция
В Кировском райсуде города Уфы Республики Башкортостан Сопкина требовала от ВСК 160 000 руб. возмещения, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф и оплату судрасходов (дело № 2-6729/2020). Всего около 392 000 руб. Истица настаивала, что вред ее здоровью следует возместить по каждому договору страхования. Но пока деньги ей выплатил только «Росгосстрах». Она отметила, если обе компании перечислят страховое возмещение, то общая сумма не превысит лимита в 500 000 руб., а значит, все законно (ст. 7 закона «Об ОСАГО»).
Представитель ВСК возражал против требований и ссылался на то, что необходимые средства Сопкиной уже выплатил солидарный должник по делу «Росгосстрах». А значит, требования потерпевшей незаконны (п. 9.1 ст. 12 закона «Об ОСАГО»). Суд с этим не согласился и частично удовлетворил просьбу Сопкиной. Вместо 392 000 руб. истица получила 366 000 руб.
Бесконечное обжалование
Страховая компания ВСК с решением первой инстанции не согласилась и обжаловала его в Верховном суде Республики Башкортостан. Тройка судей под председательством Наталии Александровой отменила решение первой инстанции и приняла новое, отказав Сопкиной в удовлетворении иска (дело № 2-6729/2020). Судьи посчитали, что «Росгосстрах» выплатил страховое возмещение, размер которого пострадавшая в ДТП не оспаривала, а потому оснований для взыскания денег еще и с ВСК нет.
На этом разбирательство не закончилось, Сопкина обжаловала выводы апелляции в Шестом кассационном суде общей юрисдикции. Там тройка судей под председательством Сергея Колесникова указала на п. 47 Постановления Пленума Верховного суда от 26.12.2017 № 58. В нем указано: если ответственность солидарных должников застрахована разными фирмами, то причиненный третьему лицу вред они возмещают солидарно. Деньги выплачивает каждый из страховщиков (п. 2 ст. 323 ГК, п. 4 ст. 931 ГК). Ограничения есть только в размере (не больше 500 000 руб.), но их Сопкина учла. Кассация отменила акт апелляции и отправила спор на новое рассмотрение в ВС Республики Башкортостан (дело № 88-17379/2021).
На втором круге апелляционная коллегия во главе с Наилей Якуповой согласилась с первой инстанцией и удовлетворила требования Сопкиной к ВСК, уменьшив сумму неустойки со 105 600 до 80 000 руб. (дело № 33-16996/2021). Страховую компанию такое решение не устроило, поэтому она направилась в Верховный суд.
Позиция ВС
В своей жалобе ВСК просила отменить определение Шестого кассационного СОЮ и оставить без изменения первоначальное определение ВС Республики Башкортостан.
Как указано в п. 9.1 ст. 12 закона «Об ОСАГО», если в результате ДТП с несколькими участниками третьему лицу причинен вред, страховщики солидарно выплачивают возмещение потерпевшему. А согласно ст. 325 ГК исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от ее исполнения, обратили внимание судьи ВС под председательством Александра Киселева (дело № 49-КГ21-43-К6). Вред здоровью Сопкиной в полном объеме уже возместил «Росгосстрах», значит, солидарное обязательство страховщиков прекратилось, уточнил ВС. Поэтому пострадавшая не вправе требовать деньги еще и с ВСК.
«Росгосстрах» исполнил солидарное обязательство, поэтому у потерпевшей прекратилось право требования. Если бы суд взыскал аналогичную сумму с ВСК, это привело бы к получению двойной выгоды.
Родион Ларченко, адвокат адвокатского бюро
Федеральный рейтинг.
группа
Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market)
группа
Банкротство (споры mid market)
группа
ГЧП/Инфраструктурные проекты
группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции
группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market)
21место
По выручке
ВС удовлетворил жалобу ВСК, отменил определение Шестого кассационного СОЮ и оставил без изменения первоначальное отказное определение апелляции. Второму страховщику ничего истцу платить не придется.
* Имя и фамилия изменены редакцией.