Можно ли страховать дом в нескольких страховых компаниях

Доброго вам времени суток. Так делать запрещено законом в связи с тем что вы получите неосновательное обогащение.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование) .

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Вам помог ответ?ДаНет

В случае происшествия страховка может покрыть если не весь ущерб, то хотя бы его часть.

А если страховки нет, все расходы лягут на хозяина. В частном доме может случиться всякое: замкнет проводка и начнется пожар, ураганный ветер повредит кровлю или заберутся воры, пока хозяева в отъезде. И заменить выбитые окна или прикрепить один оторванный лист металлочерепицы в двухэтажном доме иногда муторно и недешево.

Чтобы компенсировать ущерб, загородные дома страхуют. Я уже 15 лет работаю в страховых компаниях, специализируюсь на имущественном страховании. В этой статье расскажу, как застраховать загородный дом, обратиться за выплатой и почему могут не заплатить.

Почему люди страхуют свои дома

Дома страхуют добровольно или по требованию банка. Если для покупки или строительства дома брали ипотеку или кредит под его залог, то банк обязательно требует страховку. Иначе он повысит процент по кредиту. Во всех остальных ситуациях страховать дом или нет — дело хозяев.

По моему опыту, добровольно люди чаще всего страхуют дома от серьезных рисков — пожара, затопления или падения деревьев. Хозяева недорогих домов с мелкими убытками готовы разобраться сами: считается, что поврежденную градом обшивку можно починить самостоятельно, а вот если дом сгорит целиком, уже нужна страховка.

Вот несколько примеров, как работают страховки.

4 млн рублей за сгоревший дом. Во Владимирской области огонь полностью уничтожил здание, где хозяева не жили уже два года. Дом они планировали продать. Что именно произошло, непонятно: по словам соседей, посторонних в поселке не было и вряд ли внутрь забрались бездомные. К тому же эксперты обнаружили уцелевшую дверь без следов взлома. Страховая компания выплатила максимальную сумму — 4 млн рублей.

2,2 млн рублей на ремонт после пожара. В Серпухове в местном СНТ загорелся бревенчатый дом. Из-за пожара обуглились и покрылись копотью стены и полы, полопались все окна, сгорели двери и новая дубовая лестница. Эксперты установили, что замкнула электропроводка, что и стало причиной пожара.

Страховая компания оценила стоимость ремонта в 2,3 млн рублей. Выплаченных денег хватило, чтобы удалить копоть и отшлифовать бревна, заменить полы, окна и двери, а также изготовить новую лестницу, то есть фактически привести дом в тот же вид, что до пожара.

730 000 Р за затопленную дачу. Под Уфой река вышла из берегов, затопила садоводство, а один из домиков буквально смыла с фундамента. Когда вода ушла, дача оказалась в 10 метрах от него. Внутри дома все промокло.

Дача была застрахована на 700 000 Р. Эксперты оценили восстановительный ремонт в 730 000 Р, и страховая компания выплатила максимальное возмещение — 700 000 Р.

Кто может застраховать дом

Строго говоря, страхуют не дом, а имущественный интерес, который связан с риском утраты или повреждения имущества. То есть застраховать дом может любой человек, у которого есть такой интерес. Но, например, наличие прописки — это не имущественный интерес. Поэтому лучше, чтобы страхователем был собственник или арендатор по договору. Если страхователь не сумеет документами подтвердить имущественный интерес, когда наступит страховой случай, договор страхования могут просто признать недействительным.

В страховом деле различают два понятия: страхователь и выгодоприобретатель.

Страхователь — тот, кто подписал договор со страховой компанией. Как правило, это владелец дома, но бывают случаи, что страхователями становятся, например, дети пожилых хозяев. Чтобы родителям не разбираться с бумагами, дети сами оформляют договор. Но если наступит страховой случай, выплату получат родители. При этом дети получают право представлять родителей в страховой компании: вносить изменения в договор, подавать заявление на выплату возмещения. Доверенность им не нужна.

Какое имущество можно застраховать

Застраховать дом — это, скорее, обиходное выражение. В страховом полисе детально прописывают, что именно в доме застраховано. Вот какие могут быть варианты:

Конструктивные элементы. Это фундамент, стены, перекрытия, крыша. Иногда в этот же список включают окна, входные двери, электропроводку, водопроводные и канализационные трубы. С конструктивными элементами не так часто что-то происходит, рисков меньше, поэтому и застраховать их дешевле, чем все остальное.

Отделка. Это ремонт внутри и снаружи. Сюда относятся, например, межкомнатные двери и встроенная мебель: кухонный гарнитур, шкафы-купе, гардеробная.

С отделкой неприятности происходят чаще: ламинат вдруг вздуется, потому что прорвет трубы, а натяжной потолок могут случайно проткнуть сами хозяева. Поэтому страховать отделку дороже, чем конструктивные элементы.

Страховая компания при оформлении договора попросит техпаспорта на оборудование и чеки, если они есть. Это нужно, чтобы определить стоимость имущества. Если документов не сохранилось, будут смотреть примерную цену в интернете. Стоимость для страховки берется с учетом износа оборудования, также в нее включаются расходы на демонтаж и монтаж — уже без учета износа оборудования.

Движимое имущество. Это все предметы, которые не установлены стационарно. Например, мебель, бытовая техника или электроника, которую можно перенести с места на место, одежда и обувь, посуда, музыкальные инструменты, спортивное снаряжение, люстры, бра и другие светильники, а также шторы и карнизы. Сюда же относятся инструмент, газонокосилка, снегоуборщик, культиватор и электроколун. Квадроцикл и садовая машина — тоже движимое имущество.

Картины и скульптуры, религиозные предметы, книги, коллекции и украшения. Их можно включить в страховку с соблюдением особых правил. Страховая компания потребует заключение экспертов о подлинности и стоимости. Также надо будет принять усиленные меры безопасности — к примеру, поставить решетки на окнах и охранную сигнализацию.

Другие строения. Например, баня, хозблок или гостевой домик. Их тоже можно застраховать. При этом строения необязательно должны стоять на учете в Росреестре как объект недвижимости — главное, чтобы они были вписаны в страховой полис.

Если имущество находится вне дома, например в строениях на участке, то в полисе надо указать, что где находится. Например, прописать, что мотоблок стоит в сарае. При этом сам сарай тоже придется застраховать. То же самое с домом: имущество внутри него можно застраховать, только если застрахован сам дом.

Недостроенные дома страхуют, только если уже есть крыша, стены, окна и двери.

Нельзя застраховать:

1. Ветхие и аварийные строения.
2. Ценные бумаги.
3. Информацию на флешках и дисках.
4. Документы.
5. Животных.
6. Продукты и напитки.
7. Чужие вещи.

От каких рисков страхуют дома

Часто люди думают, что если есть страховка, то заплатят при любом происшествии. Но в каждом договоре прописаны застрахованные и исключенные риски. Застрахованные риски — это ситуации, когда оплатят ущерб. Исключенные — когда выплаты точно не будет.

В моей практике все конфликты владельцев домов и страховой возникали из-за исключенных рисков. В разных компаниях список таких рисков варьируется, но есть общепринятые. Далее приведу основные застрахованные риски и сразу же исключенные.

Исключенные риски:

1. Пожар произошел из-за несоблюдения правил противопожарной безопасности. Например, хозяин дома уснул с сигаретой или дети подожгли занавеску. Причину пожара, как правило, устанавливает госпожнадзор, а если есть жертвы — следственный комитет.
2. Пострадал отдельный предмет, пожара как такового не было. Если из-за замыкания сгорела пароварка, бесполезно обращаться за выплатой по полису страхования дома. То же самое, если в электрощитке начал дымить кабель, но ничего так и не загорелось, — это не пожар.

Стихийные бедствия. В эту группу входят все природные происшествия: наводнения, бури, смерчи, град, обвалы, лавины, землетрясения и извержения вулканов.

Страховая может потребовать в качестве подтверждения, например, справку из метеобюро о скорости ветра. Считается, что ветер от 16,6 м/с может снести кровлю. Если скорость ветра была меньше, а кровлю все равно унесло, в выплате, вероятно, откажут: значит, кровля была плохо закреплена.

Исключенные риски:

1. Дом пострадал в результате природного бедствия по вине человека. Например, если рядом что-то строили, взрывали или добывали и по этой причине произошел камнепад или просадка грунта. В таком случае убытки надо взыскивать с виновника бедствия.
2. Дом затопило из-за подъема грунтовых вод, а не из-за того, что ближайшая речка или озеро вышли из берегов.
3. Снег, дождь или грязь попали в дом через незакрытые окна и двери.

Исключенные риски:

1. В дом врезалась машина или самолет, которые принадлежит хозяину, его родственникам или работникам.
2. Что-то упало на дом из-за неосторожности человека: если рядом вели строительство, с подъемного крана сорвалась стальная балка и пробила крышу, то ущерб надо взыскивать со строителей.

Аварии систем отопления и водоснабжения. В договорах страхования этот риск часто еще называют «повреждение водой». Это случаи, когда прорвало трубу, из нее потекла вода или антифриз, в результате испортилась отделка, мебель и техника. Обычно полисы охватывают и аварии из-за мороза. Например, если на улице минус тридцать и труба лопнет от холода.

Противоправные действия третьих лиц. Страховка покроет убытки, если хулиганы раскрасят фасад граффити или кто-то разобьет окна. Происшествие надо обязательно зафиксировать в полиции и потом получить документы о ходе расследования.

Исключенные риски:

1. Ущерб причинил арендатор или родственник.
2. Дом поврежден неумышленно. Например, сосед копал траншею на своем участке и экскаватор случайно повредил обшивку дома. Придется требовать деньги у соседа, а не у страховой.

Исключенные риски:

1. В доме была охранная сигнализация, а ее не включили или она сломана.
2. Кража произошла, когда двери были открыты.
3. Хозяин утверждает, что что-то пропало, но полиция не нашла следов взлома.
4. Полиция нашла похитителя, и им оказался член семьи или работник хозяина.
5. Украденное имущество находилось не в доме, а, например, во дворе.

Как правило, риски включают в договор пакетами, например:

• пакет 1: только пожар;
• пакет 2: пожар, противоправные действия, хищение, стихийные бедствия;
• пакет 3: полный пакет, включая повреждение водой и падение посторонних предметов.

В разных компаниях могут быть разные формулировки, но принцип один: можно выбирать пакеты рисков и не страховать ненужные. Например, если в доме нет водопровода, а вокруг — деревьев и столбов, то «повреждение водой» и «падение предметов» неактуальны.

Какими законами регулируется страхование имущества

Есть три ключевых закона, которые нормируют страхование домов:

1. Гл. 48 Гражданского кодекса РФ содержит основные требования ко всем видам страхования.
2. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит о правах и обязанностях страхователей и страховщиков, надзоре за страховыми компаниями.
3. Закон «О защите прав потребителей» регулирует случаи, когда страховая компания необоснованно отказывает в выплате.

Как застраховать дом

Чтобы оформить страховой полис, потребуются следующие документы:

1. Свидетельство о праве собственности на земельный участок и дом или же выписка из ЕГРН — страховая компания может попросить свежую. Недорогие дачи иногда можно застраховать по садоводческой книжке.
2. Технический паспорт и любые другие бумаги, где есть планы и описания устройства дома. Если страхуете коммуникации, может потребоваться проект подключения воды или газа — но это не обязательно, застраховать трубы могут и после простого осмотра.
3. Паспорт или другое удостоверение личности.
4. Чеки, гарантийные талоны и другие документы на дорогостоящее оборудование, инструменты и имущество, если страхуете их.
5. Заявление на страхование — его дает страховой агент, еще можно скачать на сайте страховой компании. В заявлении хозяин дома подробно указывает все его характеристики: год постройки, материал, отделку, высоту потолков, толщину утеплителя.

У разных компаний свои требования к осмотру домов. Кто-то требует, чтобы осмотр обязательно происходил очно, то есть надо впустить в дом страхового агента. Другие страхуют по фотографиям от хозяина — просят не менее 20 фото изнутри и снаружи с разных ракурсов.

Как правило, при страховании без осмотра, то есть по фотографиям, полис начнет действовать только через семь дней после его оформления. Так делают, чтобы избежать случаев мошенничества, когда собственники дома оформляют страховку уже после того, как что-то случилось.

Есть всего два случая, когда страховая может оформить полис без осмотра и без фото:

1. Продление действующего полиса. Это касается и перехода из одной страховой компании в другую. Главное условие: срок действия нового полиса должен отсчитываться именно с того момента, как перестанет действовать прежний полис, то есть переход должен быть без перерыва.
2. Когда дом в залоге у банка. Страховая компания может использовать отчет об оценке для банка.

На какую сумму страхуют дом

При страховании дома учитывают два слагаемых:

1. Страховая премия — это цена страховки, то есть деньги, которые владелец платит страховой компании.
2. Страховая сумма — это цена дома, которая будет вписана в полис. В идеале этих денег должно хватить, чтобы заново построить уничтоженный дом.

Страховая сумма может не совпадать с рыночной ценой дома. Например, в страховке не учитывают расположение дома: построенные по одному проекту дома в Сочи и в деревне под Костромой оценят одинаково, хотя рыночная стоимость будет разная. Кроме того, для сделок обычно берется рыночная цена дома и земельного участка в совокупности, а для страхования важна только цена самого дома: землю застраховать нельзя.

Есть несколько способов определить страховую сумму.

По документам. Если хозяин купил дом, то в договоре купли-продажи будет указана цена. Если же он строил его сам, то подойдут чеки об оплате стройматериалов, договор найма строительной бригады и подобные документы.

По методике страховой компании. Бывает, что дом старый, достался хозяину по наследству и его стоимость быстро определить невозможно. В таком случае страховая применит сложную методику оценки, в которой учитывается год постройки, материалы, отделка, оборудование и другие факторы. Например, учтут стоимость доставки стройматериалов к дому, затраты на демонтаж испорченного имущества и монтаж нового.

Износ часто тоже учитывают, но не при оформлении полиса, а уже при выплате. То есть дом застрахуют по цене нового, но если понадобится выплата, ее рассчитают с учетом износа. Эта схема будет прописана в договоре страхования. Выгоднее брать полис без учета износа.

По просьбе собственника страховщик может указать страховую сумму на 20% меньше или больше рассчитанной. Например, если дом оценили в 800 000 Р, а клиент хочет 1 млн рублей.

Если разногласия по сумме выходят за эти рамки, есть несколько вариантов:

1. предоставить дополнительные документы о стоимости дома;
2. попросить агента отправить фотографии дома на оценку независимым экспертам — как правило, это бесплатно;
3. заказать независимую экспертизу — ее придется оплатить.

Иногда собственник намеренно занижает стоимость своего дома, чтобы страховка вышла дешевле. Это опасно: если что-то случится, страховая заплатит только в пределах суммы покрытия и с этим нельзя будет ничего сделать даже через суд.

Таким образом, выгоднее оформить полис:

• с реальной ценой дома;
• выплатами без учета износа;
• без весовых коэффициентов.

Сколько стоит страхование дома

Полис стоит примерно 0,2—1% от страховой суммы. Конечная цена зависит от множества факторов. Вот самые популярные, их учитывают в большинстве компаний.

Завершенность строительства. Когда ремонт полностью закончен, полис дешевле. А если, например, в мансарде не доделана отделка, цена повысится.

Материал стен. Страховка на дом из негорючих материалов, то есть кирпичный или из пеноблоков, на 30—50% дешевле, чем на строение из бруса или каркасный.

Наличие франшизы. Франшиза — это сумма, в пределах которой хозяин сам отвечает за свое имущество и не обращается за выплатой. Например, после сильного ветра на забор упала ель, ущерб 30 000 Р. Если есть франшиза на 100 000 Р, то владелец не идет в страховую компанию. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка.

Местоположение и безопасность. Когда дом находится в закрытом поселке, есть охранная или пожарная сигнализация, страховка будет дешевле.

Сезонность проживания. Дом, в котором живут круглый год, застраховать дешевле, чем дачу.

Источники огня. Когда в доме есть печь, камин или сауна, цена страховки выше.

Забор. Некоторые компании повышают цену полиса, если нет забора. А иногда могут и вовсе отказать.

Сколько могут стоить страховки

Тип дома	Страховая сумма	Цена полиса
Кирпичный коттедж в охраняемом поселке	50 000 000 Р	80 000 Р
Деревянный дом для постоянного проживания	5 000 000 Р	25 000 Р
Каркасный дачный домик	1 000 000 Р	10 000 Р

Как страховая выплачивает, если что-то случилось

Чтобы не было проблем с выплатой, после происшествия очень важно правильно все оформить для страховой. Вот как действовать.

В течение 24 часов обратиться в любую службу, которая отвечает за происшествие, — это полиция, пожарные, МЧС, газовики или другие организации. Они должны оформить происшествие и выдать документы. Например, госпожнадзор даст справку о пожаре, а полиция — талон-уведомление о том, что приняли ваше заявление. Председатель СНТ может составить акт о падении дерева.

Нельзя заявиться на выплату даже из-за небольшого пожара, если не вызывали пожарных: раз происшествие не оформлено, значит, его не было.

Вот какие документы обычно просят страховые компании, чтобы оформить выплату:

1. Договор страхования или страховой полис.
2. Паспорт или любое другое удостоверение личности.
3. Доверенность, если за выплатой приходит не собственник.
4. Документы о праве собственности.
5. Документы о стоимости имущества, если ранее их не предоставляли.
6. Оригиналы или заверенные копии документов о происшествии — это могут быть справки, протоколы, постановления, решения, приговоры.
7. Список поврежденного или утраченного имущества с указанием его стоимости на день события. Список можно оформить на обычном листе бумаги, даже от руки.
8. Список сохраненного и спасенного имущества с указанием его стоимости. Тоже оформляется в свободном виде.

Если все документы сгорели, частично страховщик может их восстановить. Например, полис и договор есть в базе данных страховой компании, и она может без проблем выдать дубликат. Но страхователю в любом случае придется получить новый паспорт, а на время его изготовления МВД выдает временное удостоверение. В таких ситуациях в заявлении на выплату рекомендую указывать: «Такой-то документ уничтожен в результате пожара, обязуюсь предоставить после восстановления в установленном порядке».

Обычно с момента подачи документов до выплаты проходит около 20 дней. Если осмотр и фиксацию повреждений проводили эксперты, то срок выплаты будет таким, какой указан в правилах страхования.

В некоторых страховых компаниях заявление можно подать дистанционно через сайт или приложение, туда же можно загрузить фото дома после происшествия. При незначительном ущербе, возможно, больше ничего не потребуется. Например, из опыта: в 2020 году страховая компания заплатила 129,78 Р владельцу дома за две рейки сайдинга, которые оторвало ветром. Для таких выплат компании нет смысла устраивать осмотр.

Почему страховая компания отказывает в выплате

Иногда страховая отказывает в выплате, даже если достоверность происшествия не вызывает сомнений.

Как выбрать страховую компанию

Стопроцентно надежных способов выбрать страховую компанию, чтобы она точно заплатила, не существует. Но вот как можно сориентироваться:

1. Почитать отзывы в интернете. Несмотря на то что велик риск наткнуться на покупные отзывы, страховщики с плохой репутацией все же обычно на виду, и люди не стесняются в деталях рассказывать, с чем они столкнулись.
2. Посмотреть народный рейтинг страховых на «Банки.ру», ренкинг страховых от делового журнала «Эксперт» и рейтинг «Форбс». Эти рейтинги отражают как уровень клиентского сервиса, так и общую устойчивость компании.
3. Внимательно анализировать договоры страхования. На самом деле не так важна компания, как договор: если в нем четко прописаны все условия и хозяин дома их понимает, то можно добиться выплаты даже от самой плохой страховой. А если хозяин дома требует того, чего в договоре нет, даже лучшая страховая получит право отказать ему, и судиться будет бесполезно.

Кратко о страховании дома

1. В доме можно застраховать конструктивные элементы, отделку, коммуникации и вещи. Чем больше застраховано, тем дороже полис, и наоборот.
2. Страховые компании предлагают страховки пакетами: от минимального набора рисков к максимальному. Чтобы не переплатить, надо оценить, какие риски актуальны в вашем случае: если рядом нет деревьев, не надо страховаться от их падения.
3. Важно указать в полисе достоверную информацию: реальную стоимость дома и имущества, действительные характеристики здания. Если завысить или занизить стоимость полиса, дать страховой ложные данные, в выплате могут отказать — бывает, страховые специально цепляются за разные мелочи, чтобы не платить.

1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

Что может входить в полис

Что дает страховка на дом, зависит от условий конкретного договора. Однако обычно полис покрывает самые распространенные риски:

• кражи и противоправные действия (например, злоумышленник пробрался в дом, попортил  имущество, украл ценные вещи, разбил окно);
• пожары, поджоги;
• стихийные бедствия (урон, нанесенный дому  ураганом, градом и др.);
• удар молнии;
• взрыв газа.

Это относительно стандартный пакет. Из дополнительных вариантов при страховании загородного дома стоит обратить внимание на защиту гражданской ответственности. Это означает, что, если по вашей вине пострадают другие люди, страховая компания (СК) компенсирует их убытки и вам не придется платить из своего кармана. 

Наиболее часто эта опция применяется при пожарах. Допустим, загорелся ваш дачный дом, а потом огонь перекинулся на соседский коттедж. Если ваша вина будет доказана, страховка все покроет. 

В зависимости от прописанных условий страхования дома такой полис может покрывать и иные ситуации. Скажем, штормовым ветром с вашего домика сорвало крышу, а потом эта крыша повредила баню в соседском огороде. Это тоже может быть страховым случаем. 

Еще один интересный вариант — защита от падения объектов и наезда. Если вы боитесь, что старая раскидистая яблоня соседа рухнет на ваш дом, то подобный полис покроет возможные убытки. Сюда также включается риск падения летательных аппаратов и наезда транспортных средств. 

Стоимость страховки дома

Потенциальных страхователей чаще всего волнуют два вопроса — как застраховать дом и сколько надо платить. Если с первым пунктом все очевидно — идете в страховую и оформляете полис, то со вторым нужно разбираться. 

Стоимость полиса обычно составляет 0,2-1% от страховой суммы, которая, в свою очередь, определяется стоимостью застрахованного объекта. Эта стоимость может рассчитываться двумя способами:

• по документам (если вы недавно купили дом и можете предъявить документ, подтверждающий, сколько вы за него заплатили);
• по методике страховой компании (то есть по фактической стоимости имущества). 

Второе применяется при страховании частного дома, когда нет документов, подтверждающих стоимость. Например, вы получили участок в наследство или уже давно им владеете. Тогда все будет зависеть от состояния объекта и от того, что по факту защищено полисом. 

Вот что учитывается при расчете:

• элементы конструкции (стены, фундамент, крыша, окна, двери, при наличии — трубы водопровода и канализации, проводка);
• внутренняя отделка (обои, плитка, ламинат, паркет, встроенная мебель);
• оборудование, коммуникации (вся встроенная техника, сантехника, печка, системы подведения интернета и телевидения);
• движимое имущество (бытовая техника, мебель, садовый инструмент, личные вещи жильцов и другое имущество);
• ландшафтные элементы (забор, бассейн, элементы дизайна типа дорожек и пр.);
• предметы искусства, находящиеся в доме;
• дополнительные строения, такие как баня, сарай, амбар.

Перечисленные элементы напрямую влияют на цену страховки. Например, из-за высокого риска пожара страхование дачного дома из бревен всегда будет дороже, чем каменных или кирпичных построек. Если внутри дорогая отделка, это также повысит цену полиса. 

По сути, это служит ответом на вопрос, можно ли застраховать часть дома. В полис могут быть включены лишь отдельные элементы из названных. 

Пример 1. Полис защищает конструктивные элементы, оборудование и коммуникации, а также дополнительные строения. Значит, если на участок проник вор и украл мотоблок из сарая, СК компенсирует взлом двери и другой ущерб для строений, но не компенсирует стоимость украденной техники.

Пример 2. Полис защищает конструктивные элементы и строения, но не защищает внутреннюю отделку. Это означает, что при пожаре вам компенсируют любые структурные разрушения, но не будут возмещать стоимость сгоревших обоев, паркета и мебели. 

Еще один вопрос, волнующий владельцев дач в СНТ, — это страховка насаждений. Например, у вас на участке растет много дорогих деревьев и кустарников, заказанных из питомников, и вы хотите защитить их вместе с домиком. 

Такой вариант возможен, но это скорее страхование земельного участка, которое может включать в себя даже защиту от заболачивания территории и другие риски. Это отдельная страховая услуга  — она может быть оформлена дополнительно, но все же к дачному домику отношения не имеет. 

Одной из ведущих компаний по страхованию имущества является СОГАЗ. Отзывы о работе СК читайте здесь.

Как уменьшить стоимость страховки

Узнать, на какую сумму можно застраховать дом, вы можете на сайте любой СК, опираясь на информацию из предыдущего раздела статьи. На сайте обычно есть калькулятор, рассчитывающий размер страховой премии специально для вашего случая. Но как быть, если получившаяся сумма для вас слишком велика?

Есть несколько способов:

Исключите ненужные риски. Если возле дома нет водоемов, едва ли вам надо страховаться от наводнения. Если рядом не растут деревья, то вряд ли вам нужна защита от падения объектов. Если у вас небольшой домик в СНТ, не имеющий водопровода, то и страховаться от риска прорыва трубы тоже не надо. 

Позаботьтесь о безопасности сами. Грубо говоря, если в доме хранится оригинал Моны Лизы, но при этом на участке нет сигнализации и даже забора, СК или откажется выдавать полис, или сильно завыситстоимость. И напротив, расценки на полис для дома с сигнализацией и хорошим забором, находящегося в охраняемом коттеджном поселке, будут весьма разумными. 

Включите франшизу. Это означает, что вы берете на себя обязательство самостоятельно разбираться с небольшим ущербом, стоимость которого не превышает оговоренной суммы. 

Сезонность проживания тоже играет роль — если вы живете в доме постоянно, полис будет дешевле, чем для дач с проживанием только летом. 

Источники огня — печка или камин — повышают риски, а значит, и стоимость страховки. 

Наконец, выбирая, где лучше застраховать дом, обращайте внимание на те компании, с которыми вы уже имели дело. Например, если у вас оформлено страхование жизни, ОСАГО или каско, то полис на дом в этой фирме будет для вас несколько дешевле. Практически все СК предлагают постоянным клиентам скидки и иные бонусы. 

Какие документы нужны для страхования дома

Чтобы оформить страхование дома от пожара и иных рисков, необходимо заранее подготовить комплект документов:

• выписку из ЕГРН либо иное подтверждение права собственности. Для недорогих дачных участков иногда можно обойтись садоводческой книжкой (зависит от политики СК);
• документы, описывающие устройство дома (техпаспорт или результаты осмотра экспертом);
• удостоверение личности страхователя;
• документацию по дорогостоящему имуществу, которое вы желаете застраховать (чеки, гарантийные талоны на технику, садовый инструмент и пр.);
• заявление на страховку по форме СК (можно скачать на сайте или заполнить бланк в офисе компании).

Что касается состояния дома и его оценки, то у  компаний встречаются разные подходы. Возможны три варианта — просьба  предоставить подробные фотографии объекта; выезд страхового агента на участок; выезд эксперта по оценке недвижимости. 
Здесь играет роль удаленность объекта от города — не каждая компания готова посылать сотрудников за много километров, чтобы посмотреть на дачный домик и хозблок. Однако это не решающий фактор. 

Чаще всего способ оценки определяется размером страховой суммы. Недорогой объект можно застраховать и по фото, на объекты средней стоимости приедет агент, а на дорогие — эксперт. Но это лишь общие тенденции, все зависит от политики конкретной компании, поэтому уточняйте этот момент перед оформлением полиса. 

Частые вопросы

Рассмотрим распространенные спорные ситуации, касающиеся защиты дома от рисков.

Возможно ли страхование недостроенного дома?

Да, но с оговорками. Во-первых, нужны документы — регистрация незавершенного строительства в ЕГРН или хотя бы разрешение на строительство. Во-вторых, каждая СК устанавливает минимальные требования к защищенности — например, чтобы у дома уже имелись окна и двери, крыша, забор вокруг стройки. Эти требования надо уточнять индивидуально. 

Можно ли застраховать неоформленный дом?

Формально нельзя. Однако в России до сих пор очень много незарегистрированной недвижимости, и некоторые страховщики не хотят игнорировать этот факт. Есть возможность найти компанию, которая согласится оформить подобный полис. Но будьте готовы к тому, что его стоимость будет довольно высокой. Если зарегистрировать дом как полагается, будет дешевле.

Можно ли оформить полис, если я не собственник?

В том, как застраховать дом без права собственности, нет ничего сложного. Страхователем может быть кто угодно, но выгодоприобретателем всегда будет собственник. Например, дети страхуют дачу или деревенский дом пожилых родителей. Выплату при наступлении страхового случая получат родители, но страховые премии платят дети. 

Тут есть один нюанс. Когда страхователь и выгодоприобретатель — родственники, нет никаких проблем. Но если родственных связей нет и нет подтвержденного материального интереса (это когда вы арендуете дом или проживаете там по договору социального найма), у СК могут возникать вопросы. В юридической практике были случаи, когда договор страхования пытались признать недействительным из-за того, что страхователь и выгодоприобретатель не имели отношения друг к другу.

Вместе с тем в некоторых страховых компаниях (СК) можно запросто оформить подобную страховку — скажем, в подарок другу или соседу по даче, который является вашим хорошим приятелем. Поэтому в такой ситуации важно заранее уточнить политику страховщика. 

Признаки двойного страхования

Двойное страхование — это заключение идентичного договора страховки на одно и то же имущество в разных страховых компаниях. Двойное страхование не следует путать со сострахованием, когда клиент страхует имущество в двух компаниях, но общая сумма страхового возмещения не превышает 100% (например, в одной компании имущество застраховано на 70%, во второй — на 30%). Также двойную страховку не следует путать с дополнительным страхованием, когда клиент дважды страхует имущество, но в двух полисах указаны разные страховые риски. Признаками двойного страхования являются:

• Заключение страхового договора более чем в одной страховой компании;
• Идентичность объекта страхования;
• Идентичность страхуемых рисков;
• Совпадение сроков действия договоров;
• Общая сумма страхового возмещения превышает 100% стоимости имущества.

Статья 947 Гражданского кодекса установила, что сумма страхового возмещения не может превышать 100% стоимости страхуемого имущества (таковая стоимость определяется на момент заключения договора). Исходя из этого, страхователь не имеет права на двойное страхование, поскольку страховка предназначена исключительно для возмещения убытков, а не для обогащения выгодоприобретателя.

Что делать, если произошел страховой случай?

При наступлении страхового случая:

• немедленно сообщите в противопожарную службу, аварийные службы или другие компетентные органы;
• в течение трех рабочих дней с момента, когда вы узнали о произошедшем инциденте, сообщите о нем в страховую компанию.

Для оформления убытков предоставьте в страховую компанию следующие документы:

• заявление с описанием страхового события и повреждений жилого помещения;
• документ, подтверждающий факт уплаты страхового взноса;
• документ, удостоверяющий личность, гражданство и место жительства страхователя, например, паспорт;
• правоустанавливающие документы на жилое помещение;
• свидетельство или полис о страховании жилого помещения;
• документ из компетентной организации, устанавливающий дату и причину события, повлекшего повреждение (уничтожение) жилого помещения;
• банковские реквизиты для получения страхового возмещения.

Нанесенный в результате страхового случая ущерб рассчитывается с учетом повреждений всех конструктивных элементов, элементов отделки, инженерного оборудования, элементов внутренних коммуникаций, относящихся к застрахованному жилому помещению.

Зачем нужно страхование квартиры?

Если квартира застрахована, страховка покроет ущерб от самых распространенных страховых случаев, которые могут случиться в квартире, например: 

• пожар и его последствия (в том числе от тушения пожара), даже если он начался не в вашей квартире;
• взрыв по любой причине, кроме теракта, даже если он произошел не в вашей квартире;
• залив квартиры из-за аварии систем отопления, водопровода, канализации, внутренних стоков, даже если авария произошла не в вашей квартире;
• ветер свыше 20 м/сек — ураган, смерч, шквал, сопровождающий их дождь, снег или град.

Если в результате страхового случая ваша квартира будет уничтожена или станет непригодной для проживания, Правительство Москвы по вашему выбору обеспечит вам предоставление жилья либо возмещение убытков в соответствии с Положением о системе страхования в городе Москве жилых помещений (Приложение 1 к постановлению Правительства Москвы от 1 октября 2002 года N 821-ПП). 

Понятие двойного страхования

В нормативно-юридических актах отсутствует четкая расшифровка такого понятия, как двойное страхование.

И лишь из ч. 4 стат. 951 ГК и стат. 260 КТМ России можно некоторым образом понять, что это такое.

Важно! Под представленным видом страхования законы понимают ситуацию, когда идентичный объект страхуется у двух или более страховщиков, при условии, что страховая сумма (СС) по договорам со всеми страховщиками превышает действительную (рыночную) цену имущества.

Если же смотреть другие авторитетные источники, то можно найти более подробное описание понятия двойного страхования, а также разграничение двойного от сострахования и дополнительного.

Так, двойное – это страхование, осуществляемое:

• у 2-х или более страховщиков;
• на общую СС, превышающую стоимость застрахованного объекта;
• относительно 1-го и того же объекта;
• относительно одинаковых рисков;
• в одинаковые сроки.

Соответственно, не следует путать двойное с дополнительным и сострахованием:

• при состраховании страхуется 1 объект у двух или более страховщиков, от идентичных рисков, но с условием, что СС по всем соглашениям не превышает страховой стоимости;
• при дополнительном страхуется 1 объект у двух или более страховщиков, но от разных страховых рисков.

Соотношение с перестрахованием

Соотношение (отличия, сходства) с перестрахованием следующее:

• перестрахование осуществляет страховая компания, двойное – страхователь;
• двойное предусматривает заключение двух или более договоров, перестрахование – тоже (ч. 4 стат. 967 ГК России);
• при двойном страхуется имущественная ценность или предпринимательский риск, при перестраховании – риск выплаты страхового возмещения.

Двойное страхование при страховании имущества

Дополнительное имущественное страхование представляет собой страхование одного и того же предмета в один и тот же период в ряде страховых организаций.

При этом общая сумма страхования по обоим договорам не может быть больше страховой стоимости предмета. Законодательством такой вид страхования свободно разрешается.

Двойное же страхование случается, когда предмет страхуют против одного и того же риска в одном страховом периоде в нескольких страховых организациях, а суммы выплат по всем сделкам превышают страховую цену этого предмета. При возникновении страхового случая сумма возмещения, которую выплачивают страховые компании, будет превышать общую сумму полученного ущерба.

Часто к такому виду страхования прибегают ради незаконного получения прибыли, поэтому при страховании возможного ущерба оно строго запрещается законодательством.

Но если предмет застрахован от разных рисков, ситуация не может быть причислена к двойному страхованию и разрешена законом. К примеру, телевизор страхуется от пожара в одной фирме, от кражи – в иной.

Если подытожить, то получается, что законодательство разрешает страховать объект в разных страховых компаниях только в том случае, если сумма денежных выплат за полученный предметом ущерб не будет больше суммы нанесенного ущерба.

Как оговаривается факт двойного страхования в документации?

Чтобы не произошло ситуации повторного страхования, законодательные акты, регулирующие страховой процесс, поясняют: страхователь (это лицо, страхующее некий предмет) обязан сообщить страховщику (компании, осуществляющей страховую защиту) всю информацию о договорах по страхованию, которые он подписал с другими организациями.

Узнайте подробнее что такое страхование недвижимого имущества, какие виды страхования существуют и от каких рисков можно застраховаться.

Если Вы хотите защитить свое имущество от хищения или угона, ознакомьтесь ЗДЕСЬ с несложными правилами страхования автомобиля.

Сообщение страхователя фиксируют в заявлении и часто – в тексте самого договора. Там же страховая компания указывает, что, если будет обнаружен случай двойного страхования, компании разрешается не выплачивать возмещение денег по этому договору.

Страховой случай, возникающий при двойном страховании

В случае если повторное страхование оформляется лицом не первый раз или иным способом обнаруживается цель страхования ради получения незаконных доходов, страховщик имеет право признать все страховые договоры недействительными путем судебного разбирательства.

В таком случае страховщик получает заплаченные ему премии до конца того периода, когда был найден факт нечестного страхования.

Однако доказать нечестные намерения страхователя обычно довольно сложно.

Иногда такая ситуация возникает без какого-либо умысла страхователя совершить противозаконный акт.

Здесь различают два возможных исхода:

• двойное страхование обнаруживается задолго до появления страхового случая;
• двойное страхование обнаруживается после появления страхового случая.

В первой ситуации общая сумма страхования по всем договоренностям приводится в соответствие со страховой ценой объекта. Иными словами, если сумма страхуемого объекта 10 тысяч рублей, во всех договорах она будет значиться как 10 тысяч рублей.

В таком случае клиент-страхователь может требовать снижения страховой стоимости предмета по договору, который был подписан позже, путем снижения страховой премии.

Таким образом, клиент снижает собственные издержки, выплачивая страховую премию страховой компании в меньшем объеме, чем предполагалось ранее.

В случае прекращения страхового договора выплаченная ранее премия (даже уплаченная с авансом) не возвращается. Если договоры заключаются одновременно и клиент-страхователь дал на это свое согласие, суммы выплаты по договорам могут пропорционально уменьшить.

Вторая ситуация считается гораздо более сложной: она обязывает страховую компанию заплатить все страховое возмещение так, чтобы общая сумма не была больше цены полученного ущерба.

Важно, что каждая страховая компания ответственна по своему договору в размере указанной в нем суммы страхования. Исходя из этого, клиент имеет право получать всю выплату по страхованию от одной организации, а остальные страховые компании делят выплату между собой и уже свою часть отдают организации-плательщику.

Последствия заключения второго договора

При вскрытии факта двойной страховки и наступлении страхового случая страховщики должны разделить между собой финансовую ответственность перед страхователем таким образом, чтобы тот получил не более 100% от нанесенного ему ущерба. Страховые выплаты между компаниями будут разделены пропорционально страховым суммам, указанным в страховых договорах.

Пример получения возмещения при двойном страховании

Клиент застраховал квартиру стоимостью 6 000 000 рублей в трех компаниях. В каждом из договоров была указана сумма страхового возмещения в 3 000 000 рублей. Если квартира была уничтожена полностью, каждый страховщик выплатит клиенту по 2 000 000 рублей, так как размер ответственности перед лицом, заключившим договор, одинаков для всех. При этом страхователь не сможет претендовать на возврат ему неиспользованной части страховой премии, так как он нарушил условия договора.

Кроме того, если выгодоприобретатель умышленно прибегал к двойной страховке имущества, он может быть привлечен к уголовной ответственности по статье 159.5 УК РФ. За подобное деяние предусмотрена ответственность в виде штрафа до 125 000 рублей, штрафа в размере зарплаты страхователя за период до 1 года, обязательные работы до 360 часов, исправительные работы до 1 года, принудительные работы до 2 лет, арест до 4 месяцев, ограничение свободы до 2 лет.

Как застраховать общее имущество дома?

Чтобы застраховать общее имущество многоквартирного дома, нужно принять соответствующее решение на общем собрании собственников помещений.

Как провести общее собрание собственников

Если принципиальное решение принято, нужно определиться, кто будет выступать страхователем. Это может быть:

• один из собственников помещений;
• лица, уполномоченные решением общего собрания собственников помещений;
• товарищество собственников жилья;
• жилищный кооператив;
• потребительский кооператив, созданный собственниками помещений в целях управления общим имуществом;
• управляющая домом организация, выбранная собственниками помещений.

Для заключения договора страхователь или его представитель должен обратиться в страховую компанию, обслуживающую ваш административный округ.

Кто может застраховать свою квартиру?

Застраховать свою квартиру или комнату может практически любой владелец или наниматель жилья в московском многоквартирном доме. Исключение лишь одно: вы не сможете застраховать свою квартиру или комнату, если жилое помещение признано аварийным или непригодным для проживания.

Сколько стоит страховка?

В городской системе страхования жилья предусмотрено два варианта страховки — базовая и с увеличенной суммой покрытия.

Базовая страховка

Страховые взносы можно оплатить сразу за год, либо ежемесячно, по тарифу:

• 23,52 руб. за 1 кв.м общей площади квартиры — в год;
• 1,96 руб. за 1 кв.м общей площади квартиры — в месяц;

Лимит выплат: 44 000 рублей за 1 кв.м общей площади квартиры.

Страховка с увеличенной суммой страхового покрытия

Страховые взносы оплачиваются за весь год сразу по тарифу: 39,48 руб. за 1 кв.м общей площади квартиры.

Лимит выплат: 66 000 рублей за 1 кв.м общей площади квартиры.

Как заключить договор страхования?

Городская система страховой защиты построена так, чтобы ей было максимально удобно пользоваться.

В базовом варианте она работает следующим образом: уполномоченное Правительством Москвы Государственное бюджетное учреждение города Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования» ежегодно организует рассылку по почте «Страховых свидетельств» на предъявителя (без указания ФИО собственника жилья или нанимателя) — по факту это предложение заключить договор страхования с ежемесячной оплатой взносов с выбранной на городском конкурсе страховой компанией. Как правило, вместе со свидетельствами рассылаются специальные квитанции страховой компании, которые могут пригодиться в случае, если вы оплачиваете жилищно-коммунальные услуги не по единому платежному документу (ЕПД) или желаете оплатить страховку сразу за весь год.

Если вы имеете право на участие в городской системе страхования жилья, но не получили «Страховое свидетельство» или квитанции на оплату, вы можете обратиться в уполномоченную организацию либо в страховую компанию, обслуживающую ваш административный округ.

Чтобы договор страхования в базовом варианте действовал, достаточно ежемесячно оплачивать страховые взносы за следующий месяц. Например, в сентябре вы можете оплатить страховой взнос до 30 сентября включительно, и тогда страховка будет действовать весь октябрь. При этом если вы не оплатите взнос или внесете его позже (например, оплатите взнос 1 октября или позже), в октябре страховка действовать не будет. Однако это не означает, что договор страхования более не действует — оплаченный 1 октября или позже взнос обеспечит страхование квартиры в ноябре.

Как оплачивать страховые взносы?

Большинство жителей московских домов получают на руки платежные документы на оплату жилищно-коммунальных услуг в виде ЕПД, в котором есть графа: «Сумма с учетом добровольного страхования». Достаточно оплатить счет с учетом этой графы за текущий месяц до начала следующего месяца, и ваша квартира или комната будет застрахована на следующий месяц.

Если вы оплачиваете жилищно-коммунальные услуги не по ЕПД, а по другим документам, оплачивать страховые взносы можно по квитанциям страховой компании, которые, как правило, рассылаются вместе со страховыми свидетельствами. Сформировать квитанцию можно также на сайте ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования».

Рекомендуется сохранять документ, подтверждающий факт оплаты.

Как оплачивать страховые взносы, если я хочу страховку по увеличенной ставке?

Если вы хотите увеличить сумму страхового покрытия при наступлении страхового случая или просто заключить договор на целый год, чтобы оплатить страховку на год сразу, обратитесь в страховую компанию, обслуживающую ваш административный округ. 

Обратившись в страховую компанию, вы сможете заключить индивидуальный договор сроком на один год.

Что такое страхование общего имущества дома?

В обязательном порядке собственники жилья оплачивают лишь расходы на содержание и текущий ремонт дома и делают отчисления в фонд капитального ремонта. Но если понадобится незапланированный ремонт поврежденного общего имущества, собирать на него деньги придется отдельно. 

Однако если общее имущество дома будет застраховано, страховка может покрыть расходы. Страховые случаи, покрываемые страховкой: 

• пожар и его последствия (например, если дом пострадал от пламени, дыма, высокой температуры, или в процессе тушения пожара);
• взрыв по любой причине, за исключением терактов;
• аварии систем отопления, водопровода, канализации и внутренних водостоков;
• сильный ветер (свыше 20 метров в секунду), ураган, смерч, шквал и сопровождающие их дождь, снег или град;
• противоправные действия третьих лиц.

В каких случаях выплачивается компенсация?

Страхование жизни осуществляется на основании заключенного договора. По его условиям одна из сторон, именуемая «страховщик», берет на себя обязательства заплатить оговоренную страховую сумму. Она выплачивается, если в период страхования наступает страховой случай в жизни второй стороны, именуемой «страхователь». Таким образом, договор страхования жизни напрямую относится к жизни конкретного человека — застрахованного лица, который должен быть указан в договоре. Застрахованным может выступать как сам страхователь, так и третье лицо.

Порядок произведения выплат подробно описан в каждом договоре страхования. Он может существенно отличаться в зависимости от компании, вида и условий программы. Тем не менее, главным основанием для выплаты компенсаций является наступление инцидента, предусмотренного соглашением.

Так, право на получение страховых выплат появляется после возникновения страхового случая. Но, чтобы компания одобрила возмещение, требуется соблюдение нескольких условий:

• Своевременное уведомление организации о страховом случае.
• Наличие документов, подтверждающих факт страхового случая.
• Вся предоставленная информация должна быть достоверной.
• Заключенный договор оговаривает данный страховой случай.
• Условий соглашения должны быть соблюдены.

Как правило, страхование жизни действует при следующих событиях:

• Достижение определенного возраста.
• Наступление смерти застрахованного лица.
• Получение инвалидности.
• Возникновение несчастного случая, приведшего к травме или серьезным заболеваниям.
• Выявление смертельного заболевания.
• Временная нетрудоспособность.
• Потребность в срочной хирургической терапии.

Страхование жизни: размер страховой суммы.

Поскольку, страхование жизни и здоровья относится к личному страхованию, порядок выплат отличается от имущественного страхования отсутствием лимита страховой суммы.  Стоимость собственной жизни определяет сам страховщик. При этом разрешается заключение нескольких договоров с одной или разными компаниями. Если возникнет страховой случай, то по каждому из полисов будет произведено возмещение. Чаще всего, это происходит после предоставления полного комплекта документов и установки факта соответствия сложившейся ситуации правилам страховой компании.

Например, Валентин, заключил соглашение с двумя страховыми компаниями: №1 и №2. Страховая сумма в компании №1 составляет 500 тысяч рублей, а в компании №2 200 тысяч рублей. С Валентином произошла неприятность. Он получил травму в виде перелома руки. В договорах с обеими компаниями присутствует риск получения подобных повреждений. Как следствие, возникшая ситуация признается страховым случаем и в одной, и в другой. В соответствии с таблицей выплат компания №1 при переломе выплачивает 2% от страховой суммы, а компания №2 – 4%. Тогда застрахованный Валентин получает следующую компенсацию:

Выплата №1 (2% от 500 000 рублей) + Выплата №2 (4% от 200 000 рублей) = 18 000 рублей

Хотя, сумма страхования может быть любая, стоит учитывать следующие моменты:

1. Взносы по накопительному договору страхования жизни составляют, как правило, 1% от страховой суммы. Если жизнь и здоровье оценены высоко, размер регулярных платежей тоже будет существенным.

2. Обязательным условием заключения договора является прохождение медицинского осмотра. В ходе обследования акцент делается на общее состояние здоровья клиента, а также обнаружение хронических заболеваний и склонность к ним. Если таковые будут выявлены, то вряд ли получится сильно повысить страховую сумму.

Двойное страхование в личном страховании

Обычно при личном страховании схему повторного страхования не используют, но и законом она не возбраняется.

В таком случае каждая страховая компания работает автономно и независимо выполняет свои обязательства перед страхующимся лицом.

Например, если человек застраховал здоровье одновременно в нескольких компаниях, он имеет законное право в случае болезни получить компенсацию от каждой страховой компании.

Сообщать страховой компании о других договорах страхования не нужно, так как такое требование установлено только по отношению к страхованию имущества.

При таком виде страхования размер суммы страхования устанавливают только путем соглашения между страхователем и страховщиком (к примеру, дожитие до возраста 50 лет), и можно повторно застраховать этот же риск: превысить стоимость страхования в этом случае не получится, равно как и ущемить кого-либо из страховщиков.

Дополнительное страхование – страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая не больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом разрешается.

Двойное страхование — страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом запрещено.

Факт повторного страхования объекта должен оговариваться в заключаемом договоре. Страхование одного объекта (имущества) от разных рисков и личное страхование (жизни и здоровья) не считаются двойным.

Следите за обновлениями вконтакте, одноклассниках, facebook, google plus или twitter. Читайте еще:

Заключение

Страховое законодательство построено таким образом, чтобы гражданин, купивший страховой полис, благодаря страховке мог возместить только свои убытки и не более того. Раз так, двойное страхование является незаконным, и если будет выявлено, что страхователь заключил два страховых договора с целью личной наживы, он может быть привлечен к уголовной ответственности. В любом случае, даже если желание личной наживы не будет подтверждено, при наступлении страхового случая страхователь получит не более 100% от понесенных им убытков.