Можно ли поменять страховую компанию при ипотеке через год в втб банке

Смена страховой компании после ипотечной сделки — один из способов сократить расходы в период выплаты кредита. Разбираемся, всегда ли можно менять страховую и какие сложности сопровождают этот процесс.

Цена на полис страхования недвижимости, без которого не получится оформить кредит на покупку жилья, может достигать нескольких десятков тысяч рублей. По стандартным условиям договор ипотечного страхования заключается на один год или на весь срок кредитования, но всегда с ежегодным платежом.

При оформлении страховки для ипотеки в банке условия по полису могут быть не самыми выгодными. Поэтому у заемщиков есть право поменять страховую компанию на протяжении всего периода кредитования и выбрать полис дешевле. Однако если это произойдет, например, в середине оплаченного периода, то можно проиграть из-за пеней при возврате средств за неиспользованный период страхования. Отказываясь от полиса страхования недвижимости в середине оплаченного периода (для договоров, оформленных с 1 сентября 2020 года), можно вернуть не более 50% оплаченной суммы. По другим видам полисов (страхования жизни и здоровья и по титульному страхованию) сумма к возврату определяется пропорционально времени использования страховки.

Лучше всего менять страховую в день окончания оплаченного периода. Подготовку к смене договора стоит начать заранее, чтобы выбрать наилучшую альтернативу прежнему договору, уведомить свой банк и своего страховщика о решении поменять полис, а также предоставить необходимые документы новому страховщику и затем передать новый полис в свой ипотечный банк.

Как выбрать нового страховщика

Первым делом нужно посмотреть, нет ли в договоре страхования пункта о начислении штрафов за преждевременное расторжение договора. Также стоит проверить список аккредитованных при банке-кредиторе страховых компаний. Полис от компании не из списка банк может не принять. Оспорить это решение можно, обратившись в ЦБ РФ, но это долгий и сложный процесс.

Цена — не единственный критерий, который стоит учитывать при выборе новой компании. Обязательно нужно поинтересоваться, каким образом в компании происходит урегулирование страховых случаев, есть ли возможность онлайн-покупки полиса, если это важно. Кроме того, у каждой компании свои требования к документам и тарифы.

«Для нашей компании список документов выглядит так: паспорта страхователя и застрахованных лиц, кредитный договор и график платежей по кредиту, правоустанавливающие документы на объект недвижимости, отчет об оценке. При необходимости страхования титула запрашиваются дополнительные документы в зависимости от вида предыдущей сделки», — прокомментировал сотрудник компании «Совкомбанк Страхование».

На Банки.ру можно оформить полис ипотечного страхования для сотрудничества с 28 банками и только в аккредитованных при банках страховых компаниях. Даже до оформления ипотеки в банке можно узнать стоимость полиса сразу в 9 компаниях, чтобы оформить полис выгодно. Все данные о страхователе и кредите вводятся онлайн, после оплаты новый полис сразу приходит на email и его можно отправлять в банк. «Цена страховки для ипотеки напрямую зависит от текущего долга перед банком, и ежегодно платеж пересчитывается в зависимости от остатка по кредиту: чем меньше остаток, тем дешевле страховка. В каждой компании устанавливаются свои тарифы. По страхованию недвижимости, как правило, стоимость полиса считается в процентах от суммы долга (0,09–0,25%). По страхованию жизни и здоровья стоимость страховки зависит не только от остатка по кредиту, но и от пола и возраста заемщика: чем взрослее страхователь, тем выше тариф. Ориентировочно страховка жизни и здоровья для ипотеки в зависимости от возраста может стоить 1,1–2,4% от суммы долга», — говорит product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Основная причина, по которой ипотечные заемщики меняют страховую компанию — желание сэкономить на платежах. Разница даже в 2 тыс. рублей в год может вылиться в существенную сумму за 10 лет.

«Проверьте, чтобы наименования рисков совпадали с информацией из вашего предыдущего полиса, страховая сумма была равна текущему остатку ссудной задолженности, чтобы были застрахованы созаемщики, если они были в первоначальном покрытии», — объяснил директор департамента страхования имущества физлиц «АльфаСтрахование» Денис Титов.

Можно ли перейти к другому страховщику частично

По закону ипотечники обязаны страховать только заложенную недвижимость, однако банки часто настаивают на оформлении страховки жизни и здоровья, а при покупке жилья на вторичном рынке — на покрытии рисков признания сделки недействительной (титульное страхование).

Все эти риски можно застраховать по отдельности в разных компаниях. Также разные риски могут быть застрахованы в разных компаниях, когда клиент приобретает строящееся жилье, рассказали в «Совкомбанк Страховании». В таком случае при получении кредита необходимо застраховать только жизнь и здоровье, а после оформления права собственности на квартиру оформить еще договор страхования имущества.

Но чаще при оформлении кредита все-таки заключается комплексный договор страхования. Поэтому при желании сменить страховую оформить, например, новый договор страхования жизни в новой компании, а имущество и титул оставить в старой будет сложно.

«Тем не менее, если клиент очень хочет застраховать какой-то из рисков в другой компании, то он может подать заявление в действующую страховую компанию на исключение застрахованных рисков из договора. Отказать в исключении рисков из договора страховщик не имеет права. А с новой компанией уже можно заключить договор по этому риску и предоставить в банк пролонгацию ранее заключенного полиса с обновленным перечнем рисков плюс договор страхования в отношении одного из рисков с новой страховой компанией. Однако есть вероятность, что уже банк может не принять новые полисы, поэтому важно заранее подготовить аргументы для кредитора», — рассказала Банки.ру заместитель директора департамента ипотечного страхования «Абсолют Страхование» Лидия Ефимова.

Нужно ли расторгнуть прежний договор страхования

После покупки нового полиса и после того, как банк-кредитор его принял, старый договор страхования нужно расторгнуть, если он перестал быть актуальным. Иногда это происходит автоматически после неуплаты очередного платежа, а иногда договор продолжает действовать. Поэтому надо внимательно изучить истекающий договор или задать об этом вопрос своему менеджеру в страховой компании.

По словам Лидии Ефимовой, «если автоматическое расторжение по полису не предусмотрено, то клиенту потребуется написать заявление или в уведомительном порядке проинформировать страховую компанию о том, что полис он продлевать не будет».

Перерасчет стоимости страховки при частичном досрочном погашении

Страховой тариф зависит от нескольких факторов. В случае страхования недвижимости, жизни и здоровья заемщика на цену влияют: сумма долга, тип и состояние объекта недвижимости, возраст и пол страхователя. В случае досрочных погашений по кредиту клиент вправе при пролонгации договора сообщить своему страховщику об уменьшении остатка по долгу, а тот произведет перерасчет графика страховых взносов на последующие периоды (если заключен многолетний договор), пояснила заместитель директора департамента ипотечного страхования «Абсолют Страхование» Лидия Ефимова. По ее словам, если договор однолетний, то клиент ежегодно сообщает актуальный на дату пролонгации остаток по кредиту, а в нем уже учтены досрочные погашения за прошедший период. Важный момент: перерасчет графика страховых взносов клиент может делать ежегодно до начала очередного периода страхования.

Что касается случаев, когда заемщики решили спустя время вернуть деньги за свою страховку, которая несколько лет рассчитывалась без учета частичного досрочного погашения ипотеки, то в стандартных договорах такая возможность не предусмотрена. Тем не менее вернуть часть премии возможно, но для этого, скорее всего, придется обращаться в суд или же попробовать мирно договориться со своей страховой.

Смена страховой компании при ипотеке

12.02.2020

Страхование — обязательное условие банка для выдачи кредита на покупку недвижимости. Поскольку ипотечный займ выдают в крупных размерах (до 90 млн. руб.), на длительный срок (до 30 лет), такие требования вполне обоснованы. Обычно страхуют жизнь-здоровье заемщика, недвижимость, титул (отдельно или комплексно). Ипотечная страховка для кредитора — инструмент минимизации риска невозврата кредита, для ссудозаемщика — способ защиты имущественных интересов. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию, оценив тарифы и условия страхования. Полис по ипотеке обычно действует один год, после чего его необходимо пролонгировать и делать это ежегодно, пока не выплачена ссуда. В отдельных случаях у страхователя возникает идея поменять страховую компанию, например из-за слишком высоких тарифов. Так можно ли сменить страховщика, и как это сделать правильно?

Банк и страховая — принцип сотрудничества

Банки предпочитают работать с аккредитованными страховыми компаниями. Крупные финансовые организации даже создают свои структуры для оказания страховых услуг. Для выбора страхового партнера оценивают надежность, продуктовую линейку, оперативность в принятии решений. СК, прошедшие отбор, считаются аккредитованными и включаются в пул.

Такое сотрудничество выгодно как банку, так и страховщику — первый снижает риски кредитования, может разрабатывать новые кредитные продукты повышенной рискованности (поскольку партнер берет часть рисков на себя), второй — получает дополнительных клиентов. Есть плюс и для заемщика, который при оформлении ипотеки может не тратить время на мониторинг страхового рынка, а выбрать подходящую компанию из списка аккредитованных.

Контроль аккредитации осуществляет ФАС, которая рекомендует в соглашение о сотрудничестве не включать размеры тарифных ставок, условия об оплате комиссионного вознаграждения банку, как посреднику по договору страхования, не устанавливать закрытый перечень страховщиков, ограничивая вхождение других СК и возможности здоровой конкуренции.

При ипотеке отношения между банком и заемщиком регулирует закон «Об ипотеке» (№102-ФЗ от 16.11.98г.), согласно которому страхование предмета ипотеки относится к обязательному виду страхования. Страхование жизни и титула при ипотечном кредитовании законодательно не предусмотрено (на усмотрение заемщика). При этом закон не устанавливает ограничений по выбору страховой компании, но в договоре ипотеки кредитор может прописать, что заемщик страхует недвижимость только в аккредитованной СК. Если такого условия нет, полис можно брать в любой страховой, которая предлагает лучшие условия, как при заключении договора ипотеки, так и для продления страховки по ипотеке. Если банк будет против, его действия можно обжаловать в суде, поскольку это прямое навязывание услуг, невыгодных для клиента.

Смена страховой компании — причины, как сменить

Самая распространенная причина смены страховщика — не устраивает размер страховой премии. Платежи вносят в течение минимум 5 лет плюс погашение ипотеки. Понятно, что заемщик хочет снизить свои расходы. Не всегда страховщик может сохранить выгодные условия в последующем, поэтому страхователю приходится отказываться от этого продукта в пользу более дешевого.

При подписании кредитного договора заемщик обычно хочет быстрее получить деньги и не возражает кредитору, который «предлагает» ему ту или иную страховую компанию. Но уже через год, когда наступает время продления полиса, можно заняться поиском новой СК.

Как поменять страховую компанию по ипотеке:

1. Изучаем ипотечный, страховой договор на предмет ограничений, санкций, неустоек в отношении страхования.
2. Изучаем предложения компаний (в том числе из списка аккредитованных), сравниваем условия. Уделяйте внимание перечню рисков — если их будет меньше, чем в старой страховке, банк может не согласиться на замену.
3. Уведомляем банк о принятом решении (лично, через личный кабинет, по почте заказным с уведомлением о вручении).
4. Расторгаем договор с прежней СК (порядок описан в договоре страхования). Подаем заявление с объяснением причины отказа от дальнейшего сотрудничества (лично, через личный кабинет на сайте страховщика, по почте с уведомлением). О принятом решении страховщик уведомляет клиента и возвращает премию, если это предусмотрено условиями договора. Отказ от расторжения соглашения обжалуют в суде.
5. Подаем заявление новому страховщику. При этом необходимо собрать комплект документов, таких же, как при первоначальном оформлении страховки. СК потребует отчет о рыночной стоимости недвижимости, справку о состоянии здоровья, документы по сделке купли-продажи квартиры, регистрационные и другие документы, необходимые для оценки рисков и расчета стоимости страховки.

Заменить нельзя — продлить

Можно ли сменить страховщика при ипотечном кредите? Ответ однозначный — да. Но смена не всегда бывает выгодной, простой, быстрой и дешевой. Если по условиям ипотечного договора вы должны страховаться только в аккредитованных финансовых организациях, подумайте, имеет ли смысл менять СК. Не проще ли продлить действие страховки, но при этом сократить свои расходы за счет:

• Отказа от добровольных видов страхования — жизни, здоровья, титула. Снижение страхового взноса на 60-80%. Минус — возмещение рисков, связанных с болезнью, смертью, утратой права собственности возлагается на заемщика;
• Уменьшения страховой суммы. Размер взносов рассчитывают по графику погашения кредита, исходя из суммы задолженности. Если вы раньше времени погасили часть ипотеки, на новый период страхования сумма страховки и взноса должна снизиться, но кредитор не всегда дает актуальную информацию по остатку задолженности, а СК пересчитывают страховые суммы только раз в год, перед внесением очередного платежа. Ознакомьте страховщика со своим новым графиком платежей для перерасчета по страховке;
• Снижения тарифов. Многие компании, чтобы удержать клиента, готовы предложить скидку до 5-20% (в зависимости от состояния застрахованного объекта, возраста, здоровья клиента, срока действия полиса). Если нет — займитесь сменой СК;
• Рассрочки платежа. Возможна разбивка взноса на 2 равных платежа без увеличения тарифа. Решение о рассрочке принимают по согласованию с кредитором, если такое условие предусмотрено договором страхования. На согласование требуется от 3 до 30 дней, в ряде банков эта услуга платная.

Срок ипотечного страхования — 1 год или на весь период действия ипотеки. Для пролонгации у вас есть льготный период, в среднем, 30 дней (указан в договоре), в течение которого вы можете вносить очередной платеж без штрафов. При этом действие полиса не прекращается.

Страховой договор можно продлить в офисе или на сайте СК. Документы:

• Заявление по форме;
• Копия паспорта заемщика;
• График погашения кредита, кредитный договор;
• Документы на квартиру.

Стоимость страховки рассчитывают из суммы оставшейся ипотечной задолженности. На сайтах многих страховых есть калькулятор, в поле которого необходимо ввести размер задолженности, данные заемщика, год постройки и вид жилья.

После продления обязательно отправьте в банк экземпляр полиса и квитанцию об оплате или договоритесь со страховщиком, что бы он сам передал информацию кредитной организации.

Многие жители страны, которым нужна ипотека, часто задумывались над следующим вопросом: можно ли сменить страховую компанию при ипотеке? Обычно заемщик заключает страхование с любой организацией, которую ему порекомендовал банк. Но потом он замечает, что подписал страховой договор на не очень выгодных условиях. И ему нужна другая страховая компания.

Каждое физическое лицо имеет законное право поменять страховую организацию. Сменить ее можно довольно быстро. В качестве основных причин, когда нужна другая страховая компания, можно назвать:

• Снижение суммы премии, которую компания обещает после подписания соглашения.
• Увеличение списка страховых рисков.
• Оформление комплексного полиса.
• Изменение условий на страхование, на основе которых предоставляется ипотека.

Как сменить страховую компанию по ипотеке? Даже если страхование оформлено, заключен договор, клиент может найти нового страховщика. На первом этапе нужно выслать уведомление банку. Он подготовит пакет документов, позволяющих сменить страховую компанию. После их подписания происходит смена страховщика.

Новая страховая компания может быть выбрана, если ипотека не была прописана в договоре на весь период его действия. Тогда старое соглашение на страхование аннулируется в автоматическом порядке. В этом случае страховая компания может предоставить клиенту полную консультацию по всем его действиям.

Преимущества смены страховой компании

Смена страховой компании после заключения ипотечной сделки – прекрасная возможность уменьшить затраты, возникающие во время оплаты кредита.

Страхование в новой компании позволит существенно сэкономить на платежах. Приняв решение сменить страховую организацию, можно ежегодно не переплачивать до 2000 рублей. За десятки лет данная сумма может оказаться довольно серьезной.

Лучшие СК по страхованию ипотеки

Страхование ипотеки – востребованная услуга. Но не каждая страховая компания, которая предоставляет ее, может предложить ее на выгодных условиях. Поэтому рекомендуется каждый год анализировать предложения страховщиков, поменять текущего на нового, если его условия сильно отличаются от рынка.

Сегодня принято считать, что лучше всего осуществлять страхование ипотеки в следующих организациях:

1. «Альфа-Страхование».
2. «Ингосстрах».
3. «ВСК».
4. «Ренессанс».
5. «Абсолют-Страхование».

Инструкция по смене страховой компании

Смена страховой компании – серьезная процедура. Каждый человек, которому нужна ипотека, должен ответственно к ней подойти.

Можно выделить несколько условий, которые нужно соблюдать, приняв решение сменить страховщика:

• Новая страховая компания должна быть аккредитована банком.
• Организация должна предлагать лучшие условия и цены на страхование.
• Страховая компания должна покрывать рациональные риски по доступной стоимости.

В качестве основных этапов замены страховой компании по ипотеке можно назвать:

1. Сравнение цен и условий на страхование от компаний.
2. Подготовка документов, отправка заявки в новую страховую.
3. Заключение нового соглашения.
4. Расторжение договора со старой компанией, в рамках которого бралась ипотека.
5. Решение сменить страховую организацию считается правильным и актуальным во многих случаях.

Где дешевле ипотечное страхование и стоит ли экономить?

Каждая страховая компания не может предоставить самые лучшие условия для получения ипотечного кредита на недвижимость. Изменение ситуации на рынке приводит к постоянному пересмотру организациями своих тарифов, услуг.

Страхование на ипотеку считается самым дешевым, если оформить его в режиме онлайн. Такую услугу готова предоставить каждая страховая компания. Выгодные цены сегодня предлагает «Альфа-Страхование», «Югория», «Ренессанс».

А помочь в оформлении ипотечной страховки вам может INFULL! Мы находимся на рынке с 2012 года и помогли оформить более 200 тысяч договоров! Чтобы связаться с нами, достаточно позвонить или нажать на иконку одного из мессенджеров, находящихся в правом нижнем углу вашего экрана.