Антон Степанчук* на своем Chevrolet Cruze врезался в Геннадия Исхакова*, который ехал на Kia Ceed. В ДТП пострадала Галина Сопкина*, она была в корейской иномарке и получила повреждения средней тяжести.
На момент ДТП Chevrolet Степанчука, которого признали виновником аварии, была застрахована в «Росгосстрахе», а Kia Исхакова — в ВСК. Сначала Сопкина обратилась в ВСК за страховой выплатой в связи с причинением вреда здоровью. А через три дня после этого 160 000 руб. женщине выплатил «Росгосстрах».
Но потерпевшая посчитала, что платить должны оба страховщика. И когда ВСК на первое заявление пострадавшей не ответила, она написала претензию в фирму: просила 185 000 руб. страхового возмещения, а еще неустойку за нарушение сроков его выплаты. Компания отказалась платить Сопкиной.
Потерпевшая пошла к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Евгению Писаревскому. Он назначил экспертизу, которую провела фирма «ВолЭкс». Эксперты установили, что обоснованный размер страховой выплаты — не 185 000, а 160 000 руб. (то есть 32% от установленной договором ОСАГО суммы). В итоге финансовый уполномоченный отказал Сопкиной в требованиях к ВСК. Женщина с таким решением не согласилась и обратилась в суд.
Что решила первая инстанция
В Кировском райсуде города Уфы Республики Башкортостан Сопкина требовала от ВСК 160 000 руб. возмещения, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф и оплату судрасходов (дело № 2-6729/2020). Всего около 392 000 руб. Истица настаивала, что вред ее здоровью следует возместить по каждому договору страхования. Но пока деньги ей выплатил только «Росгосстрах». Она отметила, если обе компании перечислят страховое возмещение, то общая сумма не превысит лимита в 500 000 руб., а значит, все законно (ст. 7 закона «Об ОСАГО»).
Представитель ВСК возражал против требований и ссылался на то, что необходимые средства Сопкиной уже выплатил солидарный должник по делу «Росгосстрах». А значит, требования потерпевшей незаконны (п. 9.1 ст. 12 закона «Об ОСАГО»). Суд с этим не согласился и частично удовлетворил просьбу Сопкиной. Вместо 392 000 руб. истица получила 366 000 руб.
Бесконечное обжалование
Страховая компания ВСК с решением первой инстанции не согласилась и обжаловала его в Верховном суде Республики Башкортостан. Тройка судей под председательством Наталии Александровой отменила решение первой инстанции и приняла новое, отказав Сопкиной в удовлетворении иска (дело № 2-6729/2020). Судьи посчитали, что «Росгосстрах» выплатил страховое возмещение, размер которого пострадавшая в ДТП не оспаривала, а потому оснований для взыскания денег еще и с ВСК нет.
На этом разбирательство не закончилось, Сопкина обжаловала выводы апелляции в Шестом кассационном суде общей юрисдикции. Там тройка судей под председательством Сергея Колесникова указала на п. 47 Постановления Пленума Верховного суда от 26.12.2017 № 58. В нем указано: если ответственность солидарных должников застрахована разными фирмами, то причиненный третьему лицу вред они возмещают солидарно. Деньги выплачивает каждый из страховщиков (п. 2 ст. 323 ГК, п. 4 ст. 931 ГК). Ограничения есть только в размере (не больше 500 000 руб.), но их Сопкина учла. Кассация отменила акт апелляции и отправила спор на новое рассмотрение в ВС Республики Башкортостан (дело № 88-17379/2021).
На втором круге апелляционная коллегия во главе с Наилей Якуповой согласилась с первой инстанцией и удовлетворила требования Сопкиной к ВСК, уменьшив сумму неустойки со 105 600 до 80 000 руб. (дело № 33-16996/2021). Страховую компанию такое решение не устроило, поэтому она направилась в Верховный суд.
Позиция ВС
В своей жалобе ВСК просила отменить определение Шестого кассационного СОЮ и оставить без изменения первоначальное определение ВС Республики Башкортостан.
Как указано в п. 9.1 ст. 12 закона «Об ОСАГО», если в результате ДТП с несколькими участниками третьему лицу причинен вред, страховщики солидарно выплачивают возмещение потерпевшему. А согласно ст. 325 ГК исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от ее исполнения, обратили внимание судьи ВС под председательством Александра Киселева (дело № 49-КГ21-43-К6). Вред здоровью Сопкиной в полном объеме уже возместил «Росгосстрах», значит, солидарное обязательство страховщиков прекратилось, уточнил ВС. Поэтому пострадавшая не вправе требовать деньги еще и с ВСК.
«Росгосстрах» исполнил солидарное обязательство, поэтому у потерпевшей прекратилось право требования. Если бы суд взыскал аналогичную сумму с ВСК, это привело бы к получению двойной выгоды.
Родион Ларченко, адвокат адвокатского бюро
Федеральный рейтинг.
группа
Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market)
группа
Банкротство (споры mid market)
группа
ГЧП/Инфраструктурные проекты
группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции
группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market)
21место
По выручке
ВС удовлетворил жалобу ВСК, отменил определение Шестого кассационного СОЮ и оставил без изменения первоначальное отказное определение апелляции. Второму страховщику ничего истцу платить не придется.
* Имя и фамилия изменены редакцией.
Максим, Теоретически, если каждая из страховых компаний, в которых вы застраховались, будет находиться в неведении относительно того, что вы оформили аналогичный полис где-то еще, можно при наступлении страхового случая получить возмещение убытков от каждой из компаний. Система взаимного оповещения и налаженных связей между отдельными страховщиками в нашей стране находится в зачаточном состоянии, общей базы клиентов не существует. Фактором, влияющим на такое положение дел, является то, что открытие сведений о застрахованных лицах считается разглашением коммерческой тайны каждой отдельно взятой страховой компании.
Однако если отвлечься от теории, на практике такое нечистоплотное действие страхователя довольно сложно скрыть. При наступлении страхового случая чаще всего представители страховой компании лично участвуют во многих предусмотренных законом процедурах, в частности, при оценке величины ущерба. На уровне документации правда откроется в тот момент, когда страхователь вынужден будет предоставить необходимый пакет документов, который каждая из компаний потребует предоставить в оригинале, при попытке заменить оригинал документа даже заверенной копией к этому моменту страховщик отнесется особенно придирчиво. Чтобы обойти этот момент, страхователь должен будет пойти на откровенное мошенничество с участием сообщников в официальных инстанциях, которые в состоянии выдать ему несколько оригинальных экземпляров необходимых документов.
Даже не принимая во внимание этот факт нарушения закона, дело о мошенничестве будет передано в следственные органы сразу, как только при рассмотрении вопроса о выплатах страховая компания узнает об уже полученном возмещении по этому же страховому случаю в другой организации. Ответственности с этого момента правонарушителю уже не избежать, так как согласно закону клиент обязан при заключении договора страхования оповестить обслуживающую его компанию о том, что он застрахован в другом месте. Принимая это к сведению при наступлении страхового случая, страховщик соответственно вносит поправки в величину возмещения.
При утаивании факта получения возмещения более чем в одной компании, страховщик имеет право обвинить своего клиента в мошенничестве. Это повлечет за собой в первую очередь отказ от выплаты возмещения по страховому случаю. Если же необходимая сумма уже была выплачена на момент, когда страховая компания узнает о получении клиентом равнозначного возмещения в другом месте, она может потребовать в судебном порядке возврата выплаченной суммы.
Нужно иметь в виду, что при рассмотрении подобных случаев незнание закона не освобождает нечистоплотного страхователя от ответственности. Это означает, что, даже если вы не сообщили о своем страховании в нескольких компаниях, не зная, что это сделать необходимо, страховая компания все равно будет иметь к вам претензии, которые могут выразиться как в отказе выплатить требуемую сумму возмещения, так и в обращении в суд. Довольно часто страховая компания идет навстречу клиенту, предполагая его действия по незнанию, и предлагая пропорциональную выплату в подобном случае, на которую выгодно согласиться. Однако не всегда просто бывает объяснить, почему при вопросах о наличии страховых договоров с другими компаниями при оформлении страховки вы ответили отрицательно.
Вам помог ответ?ДаНет
Похожие вопросы
Чем мне поможет страховка в случае наступления инвалидности?
Хотел застроховать свою жизнь от несчастного случая (в случае смерти, инвалидности, травмы) на 100 т.дол., в страховой компании почему то не могут подобрать программу где страховка была бы 100 т.дол. и предлают застроховаться в 2 страховых компаниях по идентичным программам. Вопрос, в случае наступления страхового случая — могут выплатить суммы обе страховые организации?
По 1.5 млн каждый полюс. То эти компании обязаны заплатить наследникам будут каждая полную стоимость?
Страхование от НС или смерти одновременно в нескольких страховых компаниях, законно ли это? в среднем на 1.5 млн полюс стоит 15 тыс руб. если я застрахую жизнь в 3 х компаниях. По 1.5 млн каждый полюс. То эти компании обязаны заплатить наследникам будут каждая полную стоимость? Или только одна компания заплатит? Некоторые юристы говорят. Что это мошеничество будет если в разные С К обращаться по одному страховому случаю. Будь то смерть или перелом пальца.
После смерти моего брата, который умер в результате болезни, я предоставила страховой компании все необходимые документы.
Я застраховала своего брата от несчастного случая и болезни 05/02/2010, при страховании внесла определенную сумму денег по полису. После смерти моего брата, который умер в результате болезни, я предоставила страховой компании все необходимые документы. Но в выплате страховой суммы мне было отказано, объяснив это тем, что страховая компания обязана выплатить страховое возмещение при наступлении смерти в результате несчастного случая, под которым понимается внезапно происшедшее непредвиденное и непреднамеренное для Страхователя, Застрахованного, Выгодоприобретателя событие, а болезнь Застрахованного лица вследствии болезни не является страховым случаем, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения заявления и выплаты страхового возмещения.
Если страховая компания обонкротиться?
Я хотел застраховать свое имущество в одной из страховых компаний. Но потом узнал что в нашей стране нет государственный страховых компаний.
В связи с этим вопрос: если после заключения договора на страхование, страховая компания обанкротиться, то в случае наступления страхового случая кто мне выплатит страховую сумму? В такой ситуации получается что все деньги которые я буду выплачивать страховой компании, в качестве страховой премии просто исчезнут?
Спасибо.
Премия военнослужащему, выплачиваемая страховой компанией при ненаступлении страхового случая
Я хотел застраховать свое имущество в одной из страховых компаний. Но потом узнал что в нашей стране нет государственный страховых компаний.
В связи с этим вопрос: если после заключения договора на страхование, страховая компания обанкротиться, то в случае наступления страхового случая кто мне выплатит страховую сумму? В такой ситуации получается что все деньги которые я буду выплачивать страховой компании, в качестве страховой премии просто исчезнут?
Спасибо.
Страховые компании выплачивают компенсации в том числе пострадавшим в аварии пассажирам. Обычно выплаты перечисляет только компания виновника ДТП. Автостраховщики считают, что требование выплаты у двух компаний сразу – это незаконное обогащение. Практика показала другое. Оказывается, пострадавший пассажир может получить несколько выплат. Правда, придётся вмешаться Центробанку.
Была история
Рассмотрим ситуацию на конкретном примере. В июле 2019 года в Перми произошла авария: водитель «МАЗа» врезался в Lada Granta. В аварии пострадала женщина-пассажир Lada.
Ответственность обоих водителей была застрахована по ОСАГО. Как и положено, страховая виновного водителя «МАЗа» («Ингосстрах») выплатила компенсацию лечения пострадавшей. Полис ОСАГО водителя Granta был оформлен в «Аско-Страхование».
Как пострадавшему законно получить двойную компенсацию? Фото: openaccess. government.org.
По закону пострадавший в ДТП может получить максимум 500 тыс. рублей от компании виновника. Однако в январе 2020 года пострадавшая пассажирка подала заявление в «Аско-Страхование» – компанию водителя Lada. Она требовала вторую компенсацию причиненного вреда здоровью. Но страховщики отказались, так как женщина уже получила выплату в «Ингосстрахе».
Если человек не согласен с решением страховой или банка, то подаёт заявление в Банк России. Так пострадавшая и поступила. И, как ни странно, Центробанк встал на её сторону и велел страховщику выплатить женщине компенсацию.
«Аско-Страхование» не согласилась с мнением регулятора и подала иск, требуя, чтобы суд признал предписание ЦБ недействительным. Но компания проиграла дело. Не помогла апелляция в Арбитражный суд Свердловской области – высшая инстанция тоже встала на сторону Центробанка.
Так пострадавшая пассажирка получила двойную компенсацию.
Почему получилось?
Теперь раскрываем важную деталь. Полис водителя Lada Granta в «Аско-Страхование» действовал с 19 октября 2018 года.
А с 1 мая 2019 года в силу вступили поправки в закон об ОСАГО, которые ограничивают сумму компенсации вреда здоровью 500 тыс. рублей. Также появилась солидарная ответственность страховщиков, которая исключает возможность двойной выплаты в одинаковой сумме. Если в аварии пострадал человек, компенсацию до 500 тыс. рублей платят в совокупности оба страховщика. А не каждый по 500 тысяч.
Пострадавшая подала заявление в «Аско-Страхование» уже после вступления в силу поправок. Суд ориентировался в материалах дела только на положения закона, которые действовали на момент заключения договора – октябрь 2018 года.
Суд встал на сторону пострадавшей и Центробанка. Фото: wp.com.
Закон не имеет обратной силы, значит, не распространяется на аварии, которые произошли до мая 2019 года. Поэтому суд решил, что потерпевшая вправе получить вторую выплату.
Страховщики недовольны
Если пассажир попадает в аварию с несколькими транспортными средствами, компании должны разделить между собой ответственность, рассказали в Российском союзе автостраховщиков «Известиям».
Но это не значит, что страховщики должны выплатить пострадавшему по 500 тыс. рублей каждый. Они должны поровну разделить ответственность. Например, 250 тыс. платит один и 250 тыс. – другой.
Эксперты РСА считают случаи с двойными выплатами необоснованным обогащением. Поэтому и были приняты поправки в закон об ОСАГО – чтобы пострадавшие пассажиры не получали несколько выплат за одно и то же ДТП.
С помощью этого примера можно получить компенсации по авариям, которые произошли до 1 мая 2019 года. Однако если ДТП случилось после обновления закона об ОСАГО, добиться двойной выплаты не получится.
Можно ли иметь несколько договоров страхования жизни и здоровья?
Дискуссия — Страховой полис
Добрый день! У меня есть полис страхования жизни и здоровья, оформленный моим работодателем, выгодоприобретателем по которому являюсь я (либо мои наследники). Кроме того, при оформлении ипотеки я также застраховала жизнь и здоровье. Тут уже выгодоприобретатель — банк. Могу ли я еще самостоятельно приобрести полис страхования здоровья, предусматривающий компенсацию затрат на лечение в случае наступления страхового случая? Правомерно ли иметь несколько схожих полисов, и как будут осуществляться страховые выплаты при страховом случае?
Спасибо!
Дата: 26.11.2015 13:16
В консультации принимал участие
Ответ эксперта
Здравствуйте, Татьяна!
Вы имеете право ещё самостоятельно приобрести полис страхования здоровья, предусматривающий компенсацию затрат на лечение в случае наступления страхового случая.
Несколько схожих полисов иметь правомерно.
Но если Вы застрахованы в нескольких страховых компаниях, то совокупная выплата по страховому случаю (жизни и здоровья) не может превышать наивысшую сумму страховки одной их страховых компаний, в которой Вы застраховались.
«совокупная выплата по страховому случаю (жизни и здоровья) не может превышать наивысшую сумму страховки одной их страховых компаний, в которой Вы застраховались».
Прошу сообщить, а где в законе или нормативном акте это указано?
Алексей — 2019-04-25 16:44:46
Алексей
Смотрим Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)
Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза
2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Прошу принять к сведению, что при страховании жизни и здоровья в нескольких страховых компаниях (СК) следует учитывать особенности, которые связаны с выплатой страхового возмещения Страхователю разными СК. Если Вы застраховали свои жизнь и здоровье в разных СК на определённую сумму, то при наступлении страхового случая и обращение за выплатой страхового возмещения в разные СК сумма выплаты не может превышать страховую стоимость, (другими словами — сумму, на которую Вы страховались).
Например: если Вы застрахованы в двух СК на сумму сто тысяч рублей, то совокупная выплата в этих двух СК не сможет превысить сто тысяч рублей, дабы не получить обвинения в страховом мошенничестве, что грозит уголовной ответственностью.
Но написали же, что «наивысшую сумму страховки одной их страховых компаний, в которой Вы застраховались», а не общей их суммы?
В указанном выше законе, написано как раз про сумму страховых сумм!
Алексей — 2019-09-19 09:30:52
Алексей
В статье 10 указанного выше Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (см. последнюю редакцию) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон) по этому поводу сказано, что Закон устанавливает понятия страховой суммы, страховой выплаты, франшизы и регламентирует основные условия их формирования и реализации.
Пункт 2 рассматриваемой статьи Закона предусматривает следующие специальные условия в отношении определения размера страховой суммы:
1. Страховая сумма не может превышать действительную стоимость (иными словами — страховую стоимость) страхуемого имущества на момент заключения договора страхования. При этом, стороны не вправе оспаривать страховую стоимость имущества, которая определена договором страхования (кроме случая, когда страховщик сможет доказать намеренное введение его в заблуждение страхователем (см. Определение СК Верховного Суда РФ от 13.05.1995).
2. Обозначая страховую сумму при осуществлении личного страхования Закон не предусматривает жестких ограничений, определяя, что конкретный размер страховой суммы либо способ её определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в заключённом между ними договоре страхования.
Более подробно изложено в «Комментарии к Закону Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный).
Если рассматривать п. 6 этого закона, где говорится о личном страховании, а не о страховании имущества, то там написано «6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.» То есть по страхованию здоровья может быть хоть 10 программ и получить клиент может 10 выплат, если риски совпадут, правильно?
Анна — 2019-12-20 17:10:38
Анна
Смотрим действующую редакцию:
6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу …
Действительно, если клиентом заключено несколько договоров страхования, то страховая выплата ему должна быть произведена независимо от сумм, которые причитаются ему по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
Однако, прошу обратить внимание на следующий момент: — для получения страховой выплаты клиент должен предоставить оригиналы документов, подтверждающих оказание медицинских услуг клиенту, как застрахованному лицу, и покупку необходимых медикаментов. А, как мы с Вами прекрасно понимаем, оригиналы документов, подтверждающих вышеизложенное, возможно оставить только в одной организации, осуществляющей страховую выплату (даже если риски совпадут).
Но, в любом случае, если Вам откажут в выплате, Вы можете прислать нам копию письменного отказа для правового анализа, после чего наши профильные специалисты готовы оказать Вам дистанционную поддержку и сопровождать ваш вопрос до окончательного его решения в положительную сторону.
Ответ ваш неверный.
Ловите правильный ответ, бесплатно: Жизнь считается бесценной, поэтому предельной стоимости жизни нет. Поэтому выгодоприобретатель получит выплату по ВСЕМ полисам, действующим на момент страхового случая.
Наталья — 2021-09-01 20:34:00
А если 2 полиса одной СК, при наступлении страхового случая выплаты идут по обоим полисам иили по одному. ( 1 полис оформили при взятии потребительского кредита, второй заставили взять при расширении кредита)
Светлана — 2021-12-15 11:17:32
100% ошибочная консультация. Жизнь и здоровье бесценны. Можно купить любое количество страховых полисов и в случае причинения вред здоровью пойти и оформить такое же количество выплат.
Страховой помощник — 2022-04-18 06:41:32
Страхование имущества и страхование жизни разные вещи. Жизнь можно страховать столько раз сколько хочешь и выплату должны получить по всем полисам в каждом компании где застрахованы.
Ирина — 2022-09-21 16:57:20
Поскольку жизнь и здоровье бесценны, то страховая выплаты положена от каждой страховой компании в пределах страховой суммы по конкретному договору. Ограничений про наивысшую сумму страховки не существует.
Ольга — 2022-09-21 17:01:27
Жизнь и здоровье бесценны, никакого страхового мошенничества не будет! Коллега путает Страхование имущества и здоровья.
Ольга — 2022-09-21 17:03:44
Здравствуйте. У меня 7 страховок от несчастных случаев и болезней. Со мной произошел страховой случай( ожоги) . 6 компаний оплатили согласно таблице выплат. А 7 компания в течении 2 месяцев рассматривала мое страховое дело и решила со мной расторгнуть договор через суд как мне обьяснил оператор их контакт центра с сылаясь на то что у меня происходят выплаты по другим страховкам за индентичные риски. Могли бы вы пояснить мне может ли компания со мной рассторгнуть договор и на каких основаниях и не заплатить мне при этом компенсацию?
Алексей — 2020-02-14 14:49:24
Страхование жизни в нескольких (двух и более) договорах. Возможно ли это?
Юлия — 2020-04-19 14:15:42
Подскажите, сколько договоров ИСЖ можно иметь?
Вадим — 2020-05-20 13:35:56
Оставьте отзыв о нашем сервисе
Нам важно знать ваше мнение. Оставьте отзыв о нашем сервисе
Добрый день, Никита!
Законодательство разрешает страховать объект в разных страховых компаниях только в том случае, если сумма денежных выплат за полученный предметом ущерб не будет больше суммы нанесенного ущерба.
Чтобы не произошло ситуации повторного страхования, законодательные акты, регулирующие страховой процесс, поясняют: страхователь обязан сообщить страховщику всю информацию о договорах по страхованию, которые он подписал с другими организациями
ГК РФ Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Страхование жизни и здоровья является одним из приоритетных составляющих в структуре страховой защиты. Оно охватывает большинство сфер деятельности человека, а страховой случай может наступить в любой жизненной ситуации. Перед оформлением полиса люди часто задаются вопросом, возможно ли страхование жизни в нескольких компаниях.
Страхование жизни и здоровья в нескольких страховых компаниях вполне законно. Однако, стоит учитывать ряд особенностей по выплатам. Во-первых, многое зависит от условий договора. Во-вторых, важен факт признания страхового случая.
В каких случаях выплачивается компенсация?
Страхование жизни осуществляется на основании заключенного договора. По его условиям одна из сторон, именуемая «страховщик», берет на себя обязательства заплатить оговоренную страховую сумму. Она выплачивается, если в период страхования наступает страховой случай в жизни второй стороны, именуемой «страхователь». Таким образом, договор страхования жизни напрямую относится к жизни конкретного человека — застрахованного лица, который должен быть указан в договоре. Застрахованным может выступать как сам страхователь, так и третье лицо.
Порядок произведения выплат подробно описан в каждом договоре страхования. Он может существенно отличаться в зависимости от компании, вида и условий программы. Тем не менее, главным основанием для выплаты компенсаций является наступление инцидента, предусмотренного соглашением.
Так, право на получение страховых выплат появляется после возникновения страхового случая. Но, чтобы компания одобрила возмещение, требуется соблюдение нескольких условий:
- Своевременное уведомление организации о страховом случае.
- Наличие документов, подтверждающих факт страхового случая.
- Вся предоставленная информация должна быть достоверной.
- Заключенный договор оговаривает данный страховой случай.
- Условий соглашения должны быть соблюдены.
Как правило, страхование жизни действует при следующих событиях:
- Достижение определенного возраста.
- Наступление смерти застрахованного лица.
- Получение инвалидности.
- Возникновение несчастного случая, приведшего к травме или серьезным заболеваниям.
- Выявление смертельного заболевания.
- Временная нетрудоспособность.
- Потребность в срочной хирургической терапии.
Страхование жизни: размер страховой суммы.
Поскольку, страхование жизни и здоровья относится к личному страхованию, порядок выплат отличается от имущественного страхования отсутствием лимита страховой суммы. Стоимость собственной жизни определяет сам страховщик. При этом разрешается заключение нескольких договоров с одной или разными компаниями. Если возникнет страховой случай, то по каждому из полисов будет произведено возмещение. Чаще всего, это происходит после предоставления полного комплекта документов и установки факта соответствия сложившейся ситуации правилам страховой компании.
Например, Валентин, заключил соглашение с двумя страховыми компаниями: №1 и №2. Страховая сумма в компании №1 составляет 500 тысяч рублей, а в компании №2 200 тысяч рублей. С Валентином произошла неприятность. Он получил травму в виде перелома руки. В договорах с обеими компаниями присутствует риск получения подобных повреждений. Как следствие, возникшая ситуация признается страховым случаем и в одной, и в другой. В соответствии с таблицей выплат компания №1 при переломе выплачивает 2% от страховой суммы, а компания №2 – 4%. Тогда застрахованный Валентин получает следующую компенсацию:
Выплата №1 (2% от 500 000 рублей) + Выплата №2 (4% от 200 000 рублей) = 18 000 рублей
Хотя, сумма страхования может быть любая, стоит учитывать следующие моменты:
1. Взносы по накопительному договору страхования жизни составляют, как правило, 1% от страховой суммы. Если жизнь и здоровье оценены высоко, размер регулярных платежей тоже будет существенным.
2. Обязательным условием заключения договора является прохождение медицинского осмотра. В ходе обследования акцент делается на общее состояние здоровья клиента, а также обнаружение хронических заболеваний и склонность к ним. Если таковые будут выявлены, то вряд ли получится сильно повысить страховую сумму.
Особенности страхования жизни в нескольких компаниях.
Страхователь обладает полным правом страховать свою жизни в нескольких компаниях. Никакие требования не ограничивают их количество. Однако, при заключении соглашений не стоит скрывать наличие других договоров страхования с иными компаниями. Подобные действия могут привести не только к отказу в выплате компенсации, но и к подозрению в мошеннических действиях клиента.
Страховые компании досконально изучают информацию о финансовом положении своих клиентов. Одним из основных условий одобрения сделки будет соответствие официальных доходов страхователя и планируемых страховых взносов. Если данные показатели имеют серьезный разрыв, и доходы значительно ниже, то скорее всего страховая откажет в заключении договора. Таким образом компании стараются обезопасить себя от «подставных» случаев, связанных с заблаговременной подготовкой обманных ситуаций.
Каждый страховой случай подвергается подробному разбирательству на предмет его соответствия условиям соглашения. Если зафиксируется факт мошенничества, в выплатах по страховке будет отказано. Более того, застрахованное лицо будет добавлено в «черный» список. И повторные соглашения с данной компанией станут невозможными. К тому же, сведения о попытках обмана будут находится в открытом доступе для других страховых компаний. Которые, в свою очередь, могут так же отказать в заключении договора.
В случае гибели застрахованного лица, порой, не удается однозначно определить причину. Например, отдельные ситуации могут классифицироваться, как умышленное самоубийство. В ряде случаев компании настаивают на том, что смерть наступила по неосторожности страхователя. При этом не дают согласие на выплату компенсаций. В таких ситуациях обязательно проведение независимой экспертизы. Она позволит установить точную причину смерти. Эти доказательства будут необходимы при дальнейшем судебном разбирательстве для отстаивания прав клиента.
Читайте также:
Накопительное страхование жизни
Кредит пенсионерам в Почта Банке
Незаконное пользование чужими деньгами: расчет процентов.
Можно ли продать машину, находящуюся в кредите?
Можно ли получить выплату по ОСАГО деньгами? Отвечает эксперт
На вопросы читателей отвечает специалист по страхованию.
Что случилось?
Самостоятельно разобраться в тонкостях обязательного и добровольного страхования автомобилей сложно. Можно ли застраховать не машину, а отдельные детали? Зачем нужен осмотр автомобиля при оформлении каско? Полагается ли возмещение ущерба виновнику ДТП, если машина застрахована?
Мы собрали вопросы читателей Лайфхакера об ОСАГО и каско, а ответил на них эксперт Страхового Дома ВСК Артём Фролов.
Артём Фролов
Главный эксперт Управления аналитики и исследований Страхового Дома ВСК.
Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО и можно ли сэкономить?
Базовый тариф, определённый страховщиком, умножается на коэффициенты — их определяет Банк России. Минимальные и максимальные значения базового тарифа ОСАГО тоже устанавливает Банк России. Например, на транспортные средства категории B для физических лиц базовый тариф составляет от 2 471 до 5 436 рублей. В границах минимальных и максимальных значений страховщики самостоятельно устанавливают значения базовых тарифов в зависимости от определённых ими факторов.
Коэффициенты страховых тарифов зависят от территории преимущественного использования, количества произведённых страховых возмещений, списка лиц, допущенных к управлению, и других параметров. Например, если водитель не попадал в аварии в течение 10 лет, страховой тариф будет снижен для него вдвое.
С 24 августа 2020 года стоимость тарифа складывается более чем из 20 критериев. Это позволяет давать индивидуальный тариф каждому водителю. Поэтому главное правило экономии — быть аккуратным и ответственным водителем. Вот ещё несколько способов снизить стоимость ОСАГО:
- Сохраняйте полисы и договоры за все периоды страхования. Наличие страховой истории, особенно безубыточной, даёт право на скидку. Например, в тарифы по ОСАГО законодательством заложена скидка за безубыточную езду — 5% за каждый год страхования без ДТП.
- Не создавайте ДТП. Каждый год коэффициент меняется в большую или меньшую сторону — в зависимости от того, насколько вы аккуратны на дороге.
- При покупке ОСАГО подумайте, нужна ли вам неограниченная страховка. Договор с ограниченным списком лиц, допущенных к управлению транспортным средством, всегда дешевле.
Чтобы получить полис ОСАГО, не нужно искать ближайший офис страховой компании. Рассчитывайте стоимость страховки, оформляйте и продлевайте полис на сайте Страхового Дома ВСК. Для оформления полиса нужны свидетельство о регистрации транспортного средства, действующая диагностическая карта или талон техосмотра, ваши паспорт и водительское удостоверение.
Электронный полис ОСАГО равнозначен полису, выданному на бумажном носителе с подписью представителя страховой компании. Электронную версию вы получите сразу после оформления — распечатайте её и держите при себе во время поездок.
Рассчитать ОСАГО
В России приняли закон об индивидуализации тарифов ОСАГО. Что это значит?
С 24 августа страховые компании стали учитывать индивидуальные данные каждого, кто оформляет ОСАГО, — этой темы мы уже коснулись в первом вопросе. Обращают внимание на характеристики автомобиля и лиц, допущенных к управлению. Например, на стоимость полиса могут повлиять грубые нарушения ПДД, которые повлекли за собой уголовные дела (вождение в нетрезвом виде, ДТП с пострадавшими). А для безупречного водителя стоимость полиса, наоборот, может быть снижена.
Насколько больше или меньше будет стоить полис, определяет сама страховая компания. Однако стоимость останется в пределах максимальных и минимальных значений базовых тарифов, которые регулирует Банк России.
Рассчитать вашу индивидуальную стоимость полиса ОСАГО можно за пару минут на сайте ВСК.
Действует ли полис ОСАГО за границей?
Нет, только на территории РФ. Если собираетесь выезжать на машине за пределы страны, нужно покупать «зелёную карту» — это аналог ОСАГО, действующий в 48 странах. Если в ДТП будет виноват водитель другой страны, вам полностью возместят ущерб. Также можно оформить ОСАГО страны пребывания.
Можно ли сегодня сделать ОСАГО на диагностическую карту, которая заканчивается завтра?
Можно. Если есть диагностическая карта, но нет ОСАГО, проблем возникнуть не должно. Даже если срок действия ТО заканчивается «завтра», страховой полис можно купить «сегодня». Но техосмотр лучше пройти, чтобы в будущем не возникло проблем с выплатам по страховым случаям.
Если поменял права, нужно ли менять полис? Сколько это будет стоить?
Да. По закону автовладелец обязан сообщать страховщику об изменении сведений, указанных в действующем полисе. Так что полис нужно менять при замене водительских удостоверений всех, кто в него вписан. Если вы меняли свидетельство о регистрации транспортного средства или паспорт, то полис тоже нужно будет поменять.
Замена ОСАГО — бесплатно, если только в него не добавляются новые водители.
Что такое КБМ?
Коэффициент «бонус‑малус», или КБМ, — это личный коэффициент водителя, который меняет стоимость полиса ОСАГО в зависимости от того, сколько раз водитель попадал в аварии за прошлые годы. КБМ может принимать значения от 0,50 до 2,45. Его можно рассчитать самостоятельно или узнать на сайте Российского союза автостраховщиков. Введите свои данные, а система покажет ваш КБМ.
Как рассчитывается КБМ, если я оформляю ОСАГО без ограничений?
Начиная с апреля 2019 года КБМ на полисах ОСАГО с неограниченным списком допущенных к управлению всегда равен единице. Даже если после нескольких лет безаварийной езды собственник решит оформить ОСАГО без ограничений, КБМ всё равно составит единицу.
Как рассчитывается стоимость, если нужно вписать в страховой полис ещё одного водителя, у которого стаж вождения 3 года? Какие документы нужны и требуется ли присутствие самого владельца авто?
Расчёт за внесение дополнительных водителей в полис ОСАГО производится исходя из стажа и коэффициента «бонус‑малус» новых водителей. Если стаж дополнительных людей больше стажа страхователя, а их КБМ такой же, как у страхователя или выше, то нового водителя впишут бесплатно. А если более опытным водителем оказывается страхователь, придётся доплатить. В вашем случае если у вас стаж больше 3 лет, то потребуется доплата.
Чтобы внести дополнения в полис, нужно предоставить в страховую компанию полис ОСАГО (или просто сказать его номер) и копию прав второго водителя. Присутствие второго водителя не обязательно. Изменить условия страхования (в том числе и список водителей) может только страхователь. Если это делает другой человек, страхователь должен выдать ему нотариально заверенную доверенность.
В ВСК заявку на изменения в полис ОСАГО можно подать через мобильное приложение «ВСК страхование».
Как оформить электронный полис ОСАГО в той страховой, в которой хочешь? Часто после заполнения всех данных для формирования полиса меня перебрасывает на сайт другой компании.
Попробуйте оформить полис на сайте страховщика. Или просто подождите, часто проблемы связаны с работами на стороне Российского союза автостраховщиков.
Ещё один вариант — оформление через систему «Е‑Гарант», она встроена в калькуляторы страховых компаний. Если вы решили приобрести полис в определённой компании, заполнили все необходимые поля, но по какой‑то причине завершить покупку не получается, страховщик обязан вывести ссылку на систему «Е‑Гарант».
Этот инструмент принудительно назначит вам страховую компанию, которая, в свою очередь, не сможет отказать в оформлении электронного полиса. При переходе по ссылке вы попадёте на страницу сайта РСА, где сможете зарегистрироваться в «Е‑Гаранте».
Можно ли получить выплату деньгами по полису ОСАГО?
Можно, но не во всех случаях. С 2017 года действует приоритет натурального возмещения — страховые компании вместо выплаты деньгами направляют пострадавшую в ДТП машину на ремонт.
По договорам ОСАГО можно выбрать денежную выплату только в одном из следующих случаев:
- Стоимость ремонтных работ больше 400 000 рублей.
- Здоровью потерпевшего причинён вред средней тяжести или тяжкий вред.
- Характеристики СТОА противоречат требованиям закона.
- Произошла полная гибель транспорта.
Во всех остальных случаях ремонт автомобиля проведёт страховая компания.
Получил ответ от страховой, что по ОСАГО за помятый и поцарапанный бампер я могу получить выплату в размере 5 000 рублей. Машине 10 лет. За эту сумму в Москве нереально восстановить деталь или даже покрасить. Что делать в таких случаях?
По закону потерпевший может запросить только копию страхового акта с расчётом суммы к выплате. Не факт, что эта сумма будет детализирована и всё станет понятно. Если вы не согласны с оценкой, можно обратиться с претензией к страховщику, предварительно сделав независимую экспертизу. Если компания не удовлетворила вашу претензию, то обращайтесь к финансовому уполномоченному, а дальше в суд.
В каком случае страховая компания после ДТП имеет право отправлять по ОСАГО в «свой» сервис вместо официального?
Законом оговаривается, что страховая компания обязана направить пострадавшего владельца нового автомобиля (до двух лет) именно на дилерскую сервисную станцию. Страховщик направляет на станции техобслуживания, с которыми у страховой компании заключён договор. При этом выбирать компанию будет сам автовладелец из списка, предложенного страховщиком, но только по письменному согласованию со страховой компанией.
Станция техобслуживания должна находиться максимум в 50 километрах от места жительства автовладельца или от места ДТП. Если подходящих мастерских в этом радиусе не окажется, автовладелец имеет право получить денежную выплату.
Почему ОСАГО страхует кого-то от моих действий, которые привели к ДТП, а не меня от того, по чьей вине я пострадал?
Логика такая: если я пострадал, но не виноват, то страховая мне компенсирует потери. Так автовладельцы законодательно защищены от чужих ошибок. А за собственные ошибки виновники расплачиваются самостоятельно.
Будет ли возмещаться ущерб, причинённый не на дороге, а во дворе или на автостоянке?
Будет. По ОСАГО возмещается ущерб, причинённый в любом месте, предназначенном для движения транспортных средств.
Можно ли застраховать машину по каско только от определённого риска? К примеру, от угона?
Для страхования по каско должен быть минимальный набор рисков. Например, можно застраховать автомобиль от уничтожения и хищения или от ДТП, в котором у виновника не оказалось ОСАГО. Такая страховка заметно дешевле. Она подходит для опытных водителей, которые не планируют обращаться в страховую при мелких повреждениях.
Страхуют ли от кражи определённую деталь автомобиля, например фары?
Отдельно можно застраховать по каско все детали и элементы автомобиля, которые не входят в заводскую комплектацию. Это элементы тюнинга, например, «обвес» машины, аудио- и видеосистема. В такое случае страхование дополнительного оборудования поможет при хищении, повреждении в ДТП, пожаре и действиях третьих лиц.
Дополнительное оборудование можно застраховать, но только совместно с самим автомобилем — например, от кражи и повреждений. Для страхования должен быть минимальный набор рисков, при котором оно целесообразно.
Можно ли оформить каско в рассрочку?
Да, можно. Например, в Страховом Доме ВСК программы каско «Классика» и Legacy можно приобрести с разбивкой 50/50% через 4 месяца. Рассчитать стоимость и оформить страховку можно на сайте ВСК и в мобильном приложении.
Как оформить каско дешевле?
Есть несколько способов сэкономить на оформлении страховки:
- Используйте франшизу. Это часть ущерба, которая не покрывается страховой компанией. При оформлении полиса с использованием франшизы скидка на страхование составит от 5% до 40%.
- Оформите каско с усечёнными рисками. Этот вариант подходит для тех, кто не переживает за мелкие повреждения. Полис предусматривает покрытие какого‑то одного вида рисков: только ущерб или только угон.
- Установите противоугонную систему. Её наличие может значительно снизить стоимость страхового полиса.
- Не вносите в полис водителей со стажем вождения до 3 лет.
- Станьте постоянным клиентом. Клиентов, которые после года страховки продлевают её, страховщики поощряют скидками и бонусами.
- Если вы застрахованы по каско в какой‑либо компании, переходите в ВСК и получите скидку до 40% в зависимости от коэффициента «бонус‑малус».
Ещё больше информации о том, как оформить каско дешевле, вы найдёте в этой статье.
Полис каско поможет защитить ваш автомобиль от угона и повреждения в результате ДТП. Получить полис можно за несколько минут: рассчитайте стоимость и оставьте заявку на сайте Страхового Дома ВСК, а электронный полис будет всегда под рукой — в личном кабинете или мобильном приложении ВСК.
Вариант «Каско классика» — это максимальный объём страхового покрытия и защита от кражи авто, его повреждения из‑за ДТП, пожара или действий злоумышленников. «Каско компакт» обеспечит защиту от самых частых проблем с автомобилем — например, угона или ДТП по вине другого водителя. При оформлении каско на сайте ВСК или в приложении по промокоду ЛАЙФХАКЕР вы получите дополнительную скидку 15%.
Рассчитать каско
Что такое франшиза? Кому она подходит?
Безусловная франшиза — это часть страховой выплаты, от которой застрахованный добровольно отказывается при наступлении страхового случая. Например, если стоимость полиса составляет 60 000 рублей, а клиент приобретает полис с франшизой 12 000 рублей, то страховка будет стоить на 20% меньше — 48 000 рублей.
Франшиза снижает стоимость каско сразу на 20‑60%. За приятную стоимость автовладелец получает качественную страховую защиту, а взамен берёт на себя часть расходов на ремонт автомобиля при страховом случае.
Франшиза подходит аккуратным и опытным водителям. Её популярные виды — условная и динамическая франшизы. Условная франшиза, как правило, используется при страховании критических рисков. Если убыток по страховому случаю не превышает указанного в договоре размера, страховщик не выплачивает страховое возмещение. Если же убыток превысил размер франшизы, он возмещается полностью.
Например, если по договору сумма страхования равна 1 000 000 рублей, а условная франшиза составляет 10 000 рублей, то при страховом убытке в 8 000 рублей страховая не совершает выплату. Однако при убытке 80 000 рублей страховая выплачивает возмещение.
Динамическая (или изменяемая) франшиза рассчитывается в зависимости от количества обращений. Это вид безусловной франшизы, которая применяется только со второго или третьего страхового случая. В некоторых договорах с каждым новым страховым случаем размер динамической франшизы увеличивается. Например, при первом страховом случае он составляет 0%, при втором — 5%, при третьем — 10% и так далее.
Обязательно ли показывать машину для оформления каско?
Да, при заключении договора страхования, аддендума (это письменное дополнение к ранее заключённому договору страхования или перестрахования) или пролонгации договора страхователь обязан представить застрахованное имущество для осмотра представителю страховщика.
Однако есть исключения. Можно не предоставлять машину для осмотра, если:
- Вы оформляете новый автомобиль в салоне.
- Переходите в новую страховую компанию с действующим полисом каско.
- Оформляете каско с помощью мобильного приложения «ВСК страхование». Нужно лишь сфотографировать автомобиль при оформлении каско.
- Если это непрерывная пролонгация, то предоставлять транспортное средство на осмотр нет необходимости.
У меня две страховки «Мини каско» в разных страховых компаниях. При наступлении страхового случая я могу рассчитывать на выплаты по обеим страховкам?
Ознакомьтесь с условиями договора. По закону никто не запрещает застраховать автомобиль сразу в двух, а то и трёх страховых компаниях на полную стоимость. Однако при наступлении страхового случая можно либо получить страховое покрытие в одной компании, либо по частям, пропорциональным сумме страхования, в каждой из них. Это совершенно законно и предусмотрено как Гражданским кодексом, так и законом о страховом деле. Только нужно обязательно уведомить страховые.
Можно ли потребовать возмещение ущерба за ДТП со страховой компании, если ты сам виновник ДТП?
Можно, если у виновника оформлен полис каско. В таком случае страховая компания возместит ущерб даже в ситуациях, когда виновен водитель. ОСАГО покрывает ущерб только потерпевшей стороне.
Есть авто категории D для личного пользования, техосмотр пройден, но страховку сделать не могу. Почему так?
Страхование транспортных средств категории D — это рисковый сегмент для страховщика, но отказывать в страховании вам не имеют права. Здесь может помочь обращение в Российский союз автостраховщиков. Скачайте бланк заявления на сайте РСА, документы по компенсационной выплате можно предоставить лично или почтой РФ.
Обращение будет рассматриваться в течение 20 календарных дней. В течение этого срока страховая обязана произвести компенсационную выплату на банковский счёт или направить мотивированный отказ.
Въехал в яму и повредил пыльник двигателя. Дефект увидел через неделю, наряд ГИБДД не вызывал. Машина застрахована по каско. На сайте страховой написано, что можно самому составить заявление о повреждении, но в выплате отказали — нет справки из ГИБДД. Как быть?
Решение зависит от конкретной страховой компании и ситуации, с каждым случаем нужно разбираться отдельно. Как правило, защита картера служит элементом защиты автомобиля и возмещается по каско, если имеются сопутствующие повреждения узлов и механизмов. Обратитесь в страховую за письменным разъяснением.