Можно ли изменить страховую компанию по ипотеке

Смена страховой компании после ипотечной сделки — один из способов сократить расходы в период выплаты кредита. Разбираемся, всегда ли можно менять страховую и какие сложности сопровождают этот процесс.

Цена на полис страхования недвижимости, без которого не получится оформить кредит на покупку жилья, может достигать нескольких десятков тысяч рублей. По стандартным условиям договор ипотечного страхования заключается на один год или на весь срок кредитования, но всегда с ежегодным платежом.

При оформлении страховки для ипотеки в банке условия по полису могут быть не самыми выгодными. Поэтому у заемщиков есть право поменять страховую компанию на протяжении всего периода кредитования и выбрать полис дешевле. Однако если это произойдет, например, в середине оплаченного периода, то можно проиграть из-за пеней при возврате средств за неиспользованный период страхования. Отказываясь от полиса страхования недвижимости в середине оплаченного периода (для договоров, оформленных с 1 сентября 2020 года), можно вернуть не более 50% оплаченной суммы. По другим видам полисов (страхования жизни и здоровья и по титульному страхованию) сумма к возврату определяется пропорционально времени использования страховки.

Лучше всего менять страховую в день окончания оплаченного периода. Подготовку к смене договора стоит начать заранее, чтобы выбрать наилучшую альтернативу прежнему договору, уведомить свой банк и своего страховщика о решении поменять полис, а также предоставить необходимые документы новому страховщику и затем передать новый полис в свой ипотечный банк.

Как выбрать нового страховщика

Первым делом нужно посмотреть, нет ли в договоре страхования пункта о начислении штрафов за преждевременное расторжение договора. Также стоит проверить список аккредитованных при банке-кредиторе страховых компаний. Полис от компании не из списка банк может не принять. Оспорить это решение можно, обратившись в ЦБ РФ, но это долгий и сложный процесс.

Цена — не единственный критерий, который стоит учитывать при выборе новой компании. Обязательно нужно поинтересоваться, каким образом в компании происходит урегулирование страховых случаев, есть ли возможность онлайн-покупки полиса, если это важно. Кроме того, у каждой компании свои требования к документам и тарифы.

«Для нашей компании список документов выглядит так: паспорта страхователя и застрахованных лиц, кредитный договор и график платежей по кредиту, правоустанавливающие документы на объект недвижимости, отчет об оценке. При необходимости страхования титула запрашиваются дополнительные документы в зависимости от вида предыдущей сделки», — прокомментировал сотрудник компании «Совкомбанк Страхование».

На Банки.ру можно оформить полис ипотечного страхования для сотрудничества с 28 банками и только в аккредитованных при банках страховых компаниях. Даже до оформления ипотеки в банке можно узнать стоимость полиса сразу в 9 компаниях, чтобы оформить полис выгодно. Все данные о страхователе и кредите вводятся онлайн, после оплаты новый полис сразу приходит на email и его можно отправлять в банк. «Цена страховки для ипотеки напрямую зависит от текущего долга перед банком, и ежегодно платеж пересчитывается в зависимости от остатка по кредиту: чем меньше остаток, тем дешевле страховка. В каждой компании устанавливаются свои тарифы. По страхованию недвижимости, как правило, стоимость полиса считается в процентах от суммы долга (0,09–0,25%). По страхованию жизни и здоровья стоимость страховки зависит не только от остатка по кредиту, но и от пола и возраста заемщика: чем взрослее страхователь, тем выше тариф. Ориентировочно страховка жизни и здоровья для ипотеки в зависимости от возраста может стоить 1,1–2,4% от суммы долга», — говорит product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Основная причина, по которой ипотечные заемщики меняют страховую компанию — желание сэкономить на платежах. Разница даже в 2 тыс. рублей в год может вылиться в существенную сумму за 10 лет.

«Проверьте, чтобы наименования рисков совпадали с информацией из вашего предыдущего полиса, страховая сумма была равна текущему остатку ссудной задолженности, чтобы были застрахованы созаемщики, если они были в первоначальном покрытии», — объяснил директор департамента страхования имущества физлиц «АльфаСтрахование» Денис Титов.

Можно ли перейти к другому страховщику частично

По закону ипотечники обязаны страховать только заложенную недвижимость, однако банки часто настаивают на оформлении страховки жизни и здоровья, а при покупке жилья на вторичном рынке — на покрытии рисков признания сделки недействительной (титульное страхование).

Все эти риски можно застраховать по отдельности в разных компаниях. Также разные риски могут быть застрахованы в разных компаниях, когда клиент приобретает строящееся жилье, рассказали в «Совкомбанк Страховании». В таком случае при получении кредита необходимо застраховать только жизнь и здоровье, а после оформления права собственности на квартиру оформить еще договор страхования имущества.

Но чаще при оформлении кредита все-таки заключается комплексный договор страхования. Поэтому при желании сменить страховую оформить, например, новый договор страхования жизни в новой компании, а имущество и титул оставить в старой будет сложно.

«Тем не менее, если клиент очень хочет застраховать какой-то из рисков в другой компании, то он может подать заявление в действующую страховую компанию на исключение застрахованных рисков из договора. Отказать в исключении рисков из договора страховщик не имеет права. А с новой компанией уже можно заключить договор по этому риску и предоставить в банк пролонгацию ранее заключенного полиса с обновленным перечнем рисков плюс договор страхования в отношении одного из рисков с новой страховой компанией. Однако есть вероятность, что уже банк может не принять новые полисы, поэтому важно заранее подготовить аргументы для кредитора», — рассказала Банки.ру заместитель директора департамента ипотечного страхования «Абсолют Страхование» Лидия Ефимова.

Нужно ли расторгнуть прежний договор страхования

После покупки нового полиса и после того, как банк-кредитор его принял, старый договор страхования нужно расторгнуть, если он перестал быть актуальным. Иногда это происходит автоматически после неуплаты очередного платежа, а иногда договор продолжает действовать. Поэтому надо внимательно изучить истекающий договор или задать об этом вопрос своему менеджеру в страховой компании.

По словам Лидии Ефимовой, «если автоматическое расторжение по полису не предусмотрено, то клиенту потребуется написать заявление или в уведомительном порядке проинформировать страховую компанию о том, что полис он продлевать не будет».

Перерасчет стоимости страховки при частичном досрочном погашении

Страховой тариф зависит от нескольких факторов. В случае страхования недвижимости, жизни и здоровья заемщика на цену влияют: сумма долга, тип и состояние объекта недвижимости, возраст и пол страхователя. В случае досрочных погашений по кредиту клиент вправе при пролонгации договора сообщить своему страховщику об уменьшении остатка по долгу, а тот произведет перерасчет графика страховых взносов на последующие периоды (если заключен многолетний договор), пояснила заместитель директора департамента ипотечного страхования «Абсолют Страхование» Лидия Ефимова. По ее словам, если договор однолетний, то клиент ежегодно сообщает актуальный на дату пролонгации остаток по кредиту, а в нем уже учтены досрочные погашения за прошедший период. Важный момент: перерасчет графика страховых взносов клиент может делать ежегодно до начала очередного периода страхования.

Что касается случаев, когда заемщики решили спустя время вернуть деньги за свою страховку, которая несколько лет рассчитывалась без учета частичного досрочного погашения ипотеки, то в стандартных договорах такая возможность не предусмотрена. Тем не менее вернуть часть премии возможно, но для этого, скорее всего, придется обращаться в суд или же попробовать мирно договориться со своей страховой.

Многие жители страны, которым нужна ипотека, часто задумывались над следующим вопросом: можно ли сменить страховую компанию при ипотеке? Обычно заемщик заключает страхование с любой организацией, которую ему порекомендовал банк. Но потом он замечает, что подписал страховой договор на не очень выгодных условиях. И ему нужна другая страховая компания.

Каждое физическое лицо имеет законное право поменять страховую организацию. Сменить ее можно довольно быстро. В качестве основных причин, когда нужна другая страховая компания, можно назвать:

• Снижение суммы премии, которую компания обещает после подписания соглашения.
• Увеличение списка страховых рисков.
• Оформление комплексного полиса.
• Изменение условий на страхование, на основе которых предоставляется ипотека.

Как сменить страховую компанию по ипотеке? Даже если страхование оформлено, заключен договор, клиент может найти нового страховщика. На первом этапе нужно выслать уведомление банку. Он подготовит пакет документов, позволяющих сменить страховую компанию. После их подписания происходит смена страховщика.

Новая страховая компания может быть выбрана, если ипотека не была прописана в договоре на весь период его действия. Тогда старое соглашение на страхование аннулируется в автоматическом порядке. В этом случае страховая компания может предоставить клиенту полную консультацию по всем его действиям.

Преимущества смены страховой компании

Смена страховой компании после заключения ипотечной сделки – прекрасная возможность уменьшить затраты, возникающие во время оплаты кредита.

Страхование в новой компании позволит существенно сэкономить на платежах. Приняв решение сменить страховую организацию, можно ежегодно не переплачивать до 2000 рублей. За десятки лет данная сумма может оказаться довольно серьезной.

Лучшие СК по страхованию ипотеки

Страхование ипотеки – востребованная услуга. Но не каждая страховая компания, которая предоставляет ее, может предложить ее на выгодных условиях. Поэтому рекомендуется каждый год анализировать предложения страховщиков, поменять текущего на нового, если его условия сильно отличаются от рынка.

Сегодня принято считать, что лучше всего осуществлять страхование ипотеки в следующих организациях:

1. «Альфа-Страхование».
2. «Ингосстрах».
3. «ВСК».
4. «Ренессанс».
5. «Абсолют-Страхование».

Инструкция по смене страховой компании

Смена страховой компании – серьезная процедура. Каждый человек, которому нужна ипотека, должен ответственно к ней подойти.

Можно выделить несколько условий, которые нужно соблюдать, приняв решение сменить страховщика:

• Новая страховая компания должна быть аккредитована банком.
• Организация должна предлагать лучшие условия и цены на страхование.
• Страховая компания должна покрывать рациональные риски по доступной стоимости.

В качестве основных этапов замены страховой компании по ипотеке можно назвать:

1. Сравнение цен и условий на страхование от компаний.
2. Подготовка документов, отправка заявки в новую страховую.
3. Заключение нового соглашения.
4. Расторжение договора со старой компанией, в рамках которого бралась ипотека.
5. Решение сменить страховую организацию считается правильным и актуальным во многих случаях.

Где дешевле ипотечное страхование и стоит ли экономить?

Каждая страховая компания не может предоставить самые лучшие условия для получения ипотечного кредита на недвижимость. Изменение ситуации на рынке приводит к постоянному пересмотру организациями своих тарифов, услуг.

Страхование на ипотеку считается самым дешевым, если оформить его в режиме онлайн. Такую услугу готова предоставить каждая страховая компания. Выгодные цены сегодня предлагает «Альфа-Страхование», «Югория», «Ренессанс».

А помочь в оформлении ипотечной страховки вам может INFULL! Мы находимся на рынке с 2012 года и помогли оформить более 200 тысяч договоров! Чтобы связаться с нами, достаточно позвонить или нажать на иконку одного из мессенджеров, находящихся в правом нижнем углу вашего экрана.

Смена страховой компании после ипотечной сделки — один из способов сократить расходы в период выплаты кредита. Разбираемся, всегда ли можно менять страховую и какие сложности сопровождают этот процесс.
 

Цена на полис страхования недвижимости, без которого не получится оформить кредит на покупку жилья, может достигать нескольких десятков тысяч рублей. По стандартным условиям договор ипотечного страхования заключается на один год или на весь срок кредитования, но всегда с ежегодным платежом.

При оформлении страховки для ипотеки в банке условия по полису могут быть не самыми выгодными. Поэтому у заемщиков есть право поменять страховую компанию на протяжении всего периода кредитования и выбрать полис дешевле.