Можно ли брать кредит для бизнеса в исламе

Можно ли взять в банке кредит для того, чтобы начать собственное дело?

Можно ли взять в банке кредит?

Вопрос: Можно ли взять в банке кредит, чтобы начать собственное дело?

Ответ: Нет никаких разногласий в том, что касается запрещенности в исламе ростовщичества. Аяты и хадисы запрещающие ростовщичество, не оставляют никаких сомнений в этом. Исходя из этого, любой кредит, взятый в банке, вне зависимости от процентной ставки, с точки зрения фикха, считается ростовщической сделкой. А любая ростовщическая сделка, какое бы название она не носила, является харамом. Поскольку банковские кредиты являются сравнительно новой темой, поэтому в классической литературе по фикху не упоминаются мнения мазхабов по поводу именно банковского кредита.

Что касается современных алимов, то имеющиеся между ними разногласия касаются не запретности банковского кредита, а того, можно ли отнести получение этого кредита мусульманином, к категории насущных потребностей. И хотя некоторые алимы высказывали мнение о том, что разрешено брать в банке кредит на те дела, которые направлены на благо исламской уммы, тем не менее, на наш взгляд, было бы неправильно считать это разрешенным. Вместо того, чтобы обращаться в банки за ростовщическим кредитом, следует попытаться найти необходимые средства дозволенным путем. Тем более, что сегодня многие финансовые организации предоставляют беспроцентные займы.

Islam-Today

Мы также задумались о том, есть ли исламские банки в Москве и России. Что готов предложить финансовый сектор мусульманам, которые также активно пользуются банковскими услугами и хотят получать их в соответствии с законами шариата. Подробное исследование на сайте Бробанк.ру.

Нормы шариата в банковском бизнесе

Если исламский банкинг в Москве и в России в целом не развит, есть только какие-то отдельные предложения и продукты, то в других странах эта система давно работает на «ура». Почти 20% банковского рынка в Саудовской Аравии и Бахрейне — это именно исламский банкинг. Около 15% рынка занимают такие организации в Кувейте, ОАЭ и Малайзии. Это страны с самой большой долей рынка финансовых мусульманских организаций. В России же пока что ни один конкретно исламский банк не представлен.

Основные принципы мусульманского банкинга:

• кредиты не могут выдаваться под проценты. Именно этот момент и привлекает граждан, которые хотят получить исламский кредит в Москве;
• запрет на содействие в инвестировании в производство табака или алкоголя, в переработку мяса животных, которые были забиты не с именем Аллаха, в разработку, производство и продажу оружия.

Конечно, самое главное отличие от российских банков — запрет на проценты. Вроде как исламским банкам в таком случае вообще не выгодно существовать, но мусульманские банкиры нашли выход из ситуации. Они выдают деньги только на развитие бизнеса и вместо процентов получают часть прибыли. В итоге все нормы шариата соблюдены, и банк получил свою прибыль.

До 2006 года в России существовал исламский банк Бадр-Форте Банк, но Центральный Банк отозвал у него лицензию.

Интересен принцип рассмотрения заявок на мусульманские кредиты. Если российские банки исследуют кредитную историю клиента, его анкетные данные и платежеспособность, то мусульманские организации используют и так называемое общее мнение. Речь о мнении общины, о репутации потенциального заемщика и его родственников в обществе.

Депозиты в таких банках также отличаются от привычных нам. Здесь также нет каких-то определенных процентов. Вкладчик несет в мусульманский банк деньги, банк использует эти средства как кредит — финансирует бизнес, а после делится с вкладчиком прибылью от инвестиции.

Финансовый исламский дом Амаль

Это не совсем привычный нам банк, но если вы ищите исламский банк в Москве, можно рассмотреть эту организацию. Кроме Москвы и ее области ФД Амаль работает в Татарстане и Приволжском ФО.

Предложения ФД Амаль:

1. Рассрочка для бизнеса. Речь только о целевых сделках, например, заемщик желает оформить кредит с целью приобретения станка. Тогда при одобрении заявки Амаль приобретает нужную клиенту технику за свой счет, а после перепродает ее заемщику в рассрочку. Проценты по нормам шариата Амаль брать не может, но перепродажа совершается по более высокой цене, так и формируется прибыль. Ссуда выдается под залог на срок до 3 лет.
2. Лизинг для бизнеса. В целом, схема точно такая же, как и при рассрочке. Только предметом кредитования может выступать транспортное средство.

В Финансовом Доме Амаль есть сотрудники, которые занимаются шариатской экспертизой, проверяют все сделки на предмет соответствия канонам мусульманской веры. Это специальный отдел, который проверяет заявителей и их бизнес.

Халва Халяль от Совкомбанка

Если вы думаете о том, как получить кредит в исламском банке в Москве, рассмотрите продукт Совкомбанка, который создан с учетом потребностей мусульман. Халяль — разновидность карты рассрочки Халва, которая весьма востребована среди россиян.

Что предлагает Совкомбанк этой категории клиентов:

• возможность приобретения товаров и услуг без процентов;
• в перечне партнерских организаций Халвы Халяль числятся только компании, деятельность которых разрешена Шариатом.

Продукт Совкомбанка Халва Халяль был проверен и признан соответствующим шариату. Соответствующий документ размещен на сайте этого финансового продукта.

Карта рассрочки выдается в отделениях Совкомбанка, которые есть в том числе и в Москве (банк работает по всей России). Так как это не исламская организация, то при рассмотрении заявки учитываются стандартные критерии: кредитная история, уровень доходов и расходов, анкетные данные и пр. Справки для оформления продукта не нужны.

Как пользоваться картой Халва Халяль:

1. При выдаче карты рассрочки Совкомбанк назовет лимит, в рамках которого клиент может приобретать товары в рассрочку. Одновременно можно иметь сколько угодно действующих рассрочек.
2. Перечень партнеров, которые предоставляют услуги согласно нормам шариата, можно найти на сайте карты Халяль. Перечень обширный, затрагивает все сферы потребления.
3. Совершаете покупки в партнерском магазине, оплачиваете картой рассрочки, то есть за счет заемных средств.

После оплаты покупки в личном кабинете заемщика появляется информация о рассрочке с графиком ее гашения. Если рассрочек открыто несколько, соответственно, и графиков будет больше.

Специальная банковская карта для мусульман от МКБ

МКБ — не мусульманский банк в Москве, но у него есть отдельные предложения для клиентов этой категории. В линейку исламских карт входит сразу три продукта, которые прошли проверку Председателем Совета Муфтиев России и могут использоваться мусульманами.

1. Простая Исламская карта для повседневного использования. Может обслуживаться в разных валютах, при открытии рублевого счета обслуживание стоит 900 рублей. Держатель выполняет классические финансовые операции, пользуется онлайн-банкингом.

2. Премиальная карта для паломника. Специально для Хаджа в Мекку МКБ выпускает отдельный продукт. Это пакет услуг, в который входит карта (можно использовать для операций по всему миру), ихрам для совершения Хаджа и Умры, нательный чехол для карты, телефона и документов (непромокаемый), специальная СИМ-карта для звонков из Саудовской Аравии.

3. Накопительная карта паломника. Специальный продукт для граждан, которые хотят накопить деньги на Хадж. При ее оформлении комиссия за обслуживание не взимается.

0,5-,75% от покупок, совершенных картами мусульман, направляются на благотворительность, которая также связана с исламом.

Есть ли исламские банки в Татарстане

Адреса исламских банков в Москве назвать нельзя, их просто не существует. Но как дела обстоять в Татарстане, где проживают много граждан именно исламской веры? К сожалению, и здесь кроме ФД Амаль нет финансовых организаций, работающих в соответствии с нормами Шариата.

Проект такого банка был в планах на открытие в 2016 году. Реализовать его должны были Татфондбанк и Татагропромбанк, но эти банки были лишены лицензии, на этом все и остановилось.

В экономике и политике России наметился разворот на Восток. Важную роль в этом играют страны исламского мира. Одним из векторов этого разворота становится инвестиционное банковское направление. О главных принципах халяльных финансовых продуктов, которыми можно воспользоваться уже сейчас, – в материале KazanFirst. 

После ограничения доступа к западным финансовым инструментам в России начали развиваться альтернативные исламские финансы. С 2023 по 2025 год на экспериментальной основе будет тестироваться исламский банкинг. В число пилотных регионов вошел и Татарстан. 

Руководитель Агентства инвестиционного развития РТ Талия Минуллина напомнила, что к идее партнерских финансов Россия шла почти три десятилетия. И вот наконец-то случился прорыв – подготовлен и внесен на рассмотрение законопроект об организации исламского финансирования. Помимо Татарстана в эксперименте участвуют Башкортостан, Чечня и Дагестан. 

– Предполагается освобождение ряда операций организаций партнерского финансирования от налога на добавленную стоимость и налога на прибыль. Если эта пилотная история окажется успешной, что вероятнее всего, то мы этот опыт сможем распространить на всю страну, – сообщила Минуллина.

Она напомнила, что некоторыми исламскими банковскими продуктами россияне могут воспользоваться уже сейчас: это исламская ипотека, скрининг акций по нормам ислама, инвестиционные инструменты, а также рассрочка на покупку транспортных средств. Минуллина также заметила, что в Татарстане исламский банкинг уже развит на достаточно хорошем уровне и в республике есть немало финансовых организаций, которые оказывают подобные услуги. 

По мнению председателя Общественной палаты РТ Зили Валеевой, Татарстан больше остальных регионов готов к внедрению исламского банкинга. Она напомнила, что еще 10 лет назад в республике были попытки создавать кооперативные союзы, но тогда реальная практика и законодательная база не позволяли это реализовать. Сейчас в республике есть готовность и желание работать в этом направлении. 

Важно также разъяснить некоторые вопросы, которые возникают по поводу понятия «исламский банкинг». Финансовыми инструментами может воспользоваться человек любой религии, просто условия той же исламской ипотеки соответствуют нормам Шариата. Также вызывает сомнения то, какую выгоду будут извлекать банки, ведь по мусульманским законам запрещено ростовщичество, то есть денежная ссуда под проценты. 

Чем законы Шариата отличаются от светских?

На эти и многие другие вопросы ответил руководитель отдела дагвата Духовного управления мусульман РТ Ахмад Абу Яхъя. Он пояснил, почему у мусульман своя экономическая модель. С точки зрения исповедующего ислам человека Вселенная создана и управляется Единственным Создателем, который сотворил человека и установил для него законы. При этом законы эти охватывают не только обрядовую часть (наречение имени, намаз, никах), но и все стороны жизни, в том числе семейные и имущественные отношения. Это и есть Шариат — законодательная система, которую дал Создатель. 

– Шариат охватывает все стороны жизни мусульманина. Это шариат, обрядовая практика, то есть очищение, намаз, пост, выплата милостыни, паломничество, это и общественные (в том числе имущественные) взаимоотношения, семейное право, положения заключения и расторжения брака, обеспечение семьи, правила наследования, судебные и иные вопросы, – рассказал Абу Яхъя.

Спикер объяснил, что божественный закон не вступает в глобальное противоречие с законами светского государства, ведь у них одинаковые цели и задачи, а именно установление правопорядка в обществе, защита жизни, имущества и чести граждан, обеспечение реализации прав и свобод. 

Спикер напомнил о понятии халяль, что означает дозволенное, и харам – то, что запрещено. Осознанное нарушение норм и правил Шариата мусульманином воспринимается как грех, осуждается и требует покаяния с намерением больше не возвращаться к подобному действию. Нарушение запретов допускается лишь в том случае, когда человек находится в ситуации крайней нужды. Например, если человек умирает с голоду, он может употребить в пищу свинину, но ровно в том количестве, которого достаточно для того, чтобы поддержать жизненные силы. Также в исламе запретно вино, но если человек подавился и рядом с ним нет никаких других напитков, кроме алкогольных, он может их выпить. Также запретен и банковский кредит, но если человек оказался в ситуации, когда ему нужны деньги (например, на срочную операцию), а взять больше негде, он может прибегнуть к услугам банка. 

Различия Шариата и светского права в том, что согласно второму имуществом также считаются деньги и ценные бумаги. По закону Шариата деньги — это средство обмена, а не имущество. Также не является имуществом свинья и ее мясо, вино и производные, люди, несуществующие вещи ( к ним можно отнести фьючерсы и форвардные сделки). 

– Еще один краеугольный камень, о котором много говорят, — это риба. Это любой значимый излишек, который получается просто так из воздуха, не в обмен на товар или услугу. С точки зрения Шариата деньги рассматриваются как средство обмена, это не товар и не средство производства, их нельзя «сдавать в аренду» и получать от этого доход, – пояснил Абу Яхъя.

Это значит, что если человек даст в долг 1 000 рублей, а взамен требует 1 200, то это харам, нарушение норм Шариата. При этом основная сумма кредита в 1 000 рублей дозволена.

Также запрещено мусульманам нарушать права других (отнимать имущество, не платить), не выполнять обещания, обманывать (обвешивать, скрывать недостатки товара), скупать по заниженным ценам, продавая по завышенным, не платить закят (обязательное подаяние), не предоставлять отсрочку должнику, попавшему в трудное положение. 

Значительная часть традиционных финансовых продуктов разрешена мусульманам – это открытие счетов, дебетовые карты, переводы денег, покупка и продажа акций компаний, которые не работают с запретными для мусульман товарами. Поэтому для мусульман достаточно создать некую альтернативу тем финансовым продуктам, которые им не дозволены Шариатом.

— Процентный кредит мусульманам запрещен, но если есть необходимость покупать товары в рассрочку (не у каждого есть возможность, например, купить холодильник, просто достав деньги из кармана), разработан как альтернатива банковскому кредиту стандарт мурабаха. Компания покупает товар в свою собственность, а потом перепродает ее конечному клиенту с наценкой и в рассрочку, – рассказал спикер.

Специалист также добавил, что люди, не до конца разбирающиеся в нормах Шариата, часто думают, что для потребителя никакой разницы между кредитом и мурабаха нет. Но разница принципиальная – в одном случае банк дает деньги под проценты, в другом — совершает обычную торговую сделку с получением прибыли.

Исламские банковские продукты разрабатывают экономисты и финансисты в тесном сотрудничестве с исламскими теологами. Абу Яхъя подчеркнул – один недействительный пункт в огромном 40-страничном договоре может сделать его запретным с точки зрения Шариата. Также специалисты анализируют уже существующие договоры на случай, если компания хочет перенести свою деятельность на халяльную. Еще один важный участник – контролер, который консультирует компанию, разрешает любые затруднения, которые возникают в процессе работы.

Директор финансового дома «Амаль» Рустам Сагдеев рассказал о том, как теория реализуется на практике. Компания предоставляет такую услугу, как мурабаха – рассрочка по нормам ислама. 

– Например, человеку нужно приобрести автомобиль. В автосалоне он стоит миллион рублей. Если он берет через нас, он будет стоить 1,3 миллиона. Эти 300 тысяч – его переплата, – пояснил Сагдеев.

Через финансовый дом мусульманин может получить заем от 1 до 40 млн рублей на покупку любых материальных активов. 

Второе направление – мудараба, то есть доверительное управление для получателей финансирования, аналог проектного финансирования. Также «Амаль» работает с инвестициями. 

– Занимаясь этой тематикой много лет, я могу однозначно сказать, что невозможно работать по стандартам халяль в части финансов без постоянного контроля со стороны шариатского эксперта, – признался Сагдеев.

У финансового дома таких экспертов два – внешний, который сопровождает компанию на этапе создания продуктов и принципов работы, и внутренний, который контролирует каждый договор и сделку. 

Халяльные продукты в нехаляльном банке и первый офис исламского финансирования в Казани

Управляющий директор, начальник центра партнерского финансирования Сбербанка Бехнам Гурбан-Заде отметил, что из-за отсутствия законодательной базы спрос на продукты исламского финансирования формировался очень вяло. Сотрудникам Сбербанка приходилось долго разъяснять клиентам происхождение денег.

– Сбербанк – это, прямо скажем, не халяльный банк. Львиная доля доходности у него – кредитные проценты. Но нам удалось вычленить из общего потока доходов халяльный поток, который получается за счет работы экосистемы и ряда продуктов, которые генерят комиссионный доход. На базе этого было создано отдельное казначейство внутри Сбербанка. Учет активов и пассивов в исламском финансировании ведется отдельно, – сказал Гурбан-Заде.

Все средства, которые формируются в рамках деятельности исламского финансирования, строго аудируются шариатским комитетом. 

На данный момент в Сбербанке доступны 10 халяльных продуктов: мурабаха (финансирование торговых организаций), иджара (лизинг), мудабара (доверительное управление), вакаля-мурабаха (финансирование текущей деятельности), кафаля (поручительство), вадиа (сберегательный счет), шариакомлаент ETF (инвестиции в ценные бумаги), кафаля-истисна (финансирование застройщика), амана (текущий счет) и халяльная ипотека.

– Казань для нас – очень важная платформа, все наши экспериментальные продукты мы запускаем в Татарстане. Во-первых, благодаря инфраструктуре, которая тут выстроена, и поддержке, которую мы получаем от главы республики, Талии Ильгизовны и всех коллег. Философии развития исламских финансов у нас схожи, мы на одном пути, – заметил Гурбан-Заде, добавив, что Татарстан был включен в список экспериментальных регионов по исламским финансам не без помощи Сбербанка.

Продукт халяльной ипотеки пока что находится в разработке и будет цифровым. Она будет доступна всем клиентам независимо от вероисповедания. 

Он также сообщил, что в 2023 году в Казани пройдет российский исламский экономический форум. Он станет юбилейным — ранее его проводили в Москве, Уфе, Грозном и Каспийске. Мероприятие будет привязано к открытию первого в России офиса исламского финансирования Сбербанка, который появится в Казани. 

В презентационных материалах спикера было указано, что в основе дизайн-концепции «Офиса исламского финансирования» используется авторский орнамент, индивидуально разработанный членом Союза художников России, лауреатом премии министерства культуры РТ имени Баки Урманче Тавилем Хазиахметовым. В основу концепции легла фраза «Альхамдулиллях», что в дословном упрощенном переводе с арабского означает бесконечную хвалу, которую возносят все творения Своему Создателю и Творцу — Всевышнему Аллаху. Гурбан-Заде добавил, что этот дизайн в дальнейшем будет использоваться в других отделениях исламского финансирования Сбербанка.

— Этот орнамент выбран как наш фирменный стиль исламского финансирования, — сказал спикер.

Исламская ипотека и халяльная банковская карта

Руководитель направления исламского банкинга ПАО «Ак Барс» банк Марат Садриев рассказал о исламских продуктах татарстанского банка. Один из них – исламская ипотека, разработанная в форме исламского контракта мурабака в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях и одобренная Советом улемов ДУМ РТ.

Исламская ипотека реализуется по следующей схеме: клиент обращается в отделение банка, там оценивают его платежеспособность, подписывают с ним соглашение о намерениях. Затем ипотечный партнер выкупает квартиру у продавца недвижимости (по договору купли-продажи) и продает выкупленную квартиру с рассрочкой клиенту. Таким образом банк может профинансировать как покупку дома с земельным участком, так и квартиры. Максимальный срок рассрочки – 30 лет, первоначальный взнос – от 10%. Воспользоваться исламской ипотекой могут клиенты из Татарстана, Башкортостана, Москвы и Санкт-Петербурга.

Еще один халяльный продукт – исламская карта. Это дебетовая карта, соответствующая нормам Шариата. Проценты по такой карте не начисляются, учет средств ведется на счетах, отделенных от других денежных средств банка, вложенные средства не используются для финансирования деятельности, запрещенной законами Шариата. По карте также нельзя оплатить услуги казино и другого игорного бизнеса, по ней нельзя покупать алкоголь и табачные изделия. В барах и ночных клубах такой картой так же расплатиться не получится. Комиссия за выпуск и перевыпуск карты, а также за обслуживание не взимается.

Подводя итоги круглого стола, Талия Минуллина сообщила, что тезисы выступающих будут собраны в методичку, которую передадут в Общественную палату для информирования депутатского корпуса. 

– Спрос рождает предложение. Есть спрос на эти продукты у населения, предпринимателей, наша задача – максимально улучшать финансовые инфраструктурные и технологические условия для участников этого рынка для того, чтобы мы имели возможность насладиться всеми «сладостями» исламского финансирования, – резюмировала глава АИР.