Может ли страховая компания отказать в страховании каско

Время чтения: 2 минуты

Может быстрее спросить юриста? Это бесплатно!

Распечатать

Если страховая отказала в оформлении КАСКО на то могут быть различные причины, при этом подобные действия нельзя назвать незаконными. Чтобы понимать, почему произошло отклонение заявки, следует разобраться, на каком основании страховая фирма вообще имеет право отказывать в приобретении полиса.

Возможен ли отказ в оформлении КАСКО

Полис КАСКО, как известно, представляет собой добровольную форму страхования транспортного средства. Иными словами, заинтересованный в покупке полиса автовладелец может приобрести его в любой фирме либо же вовсе не оформлять договор.

То же самое касается и противоположной стороны, проще говоря, фирмы-страховщика. Таковая имеет полноценное право отказать в предоставлении КАСКО на основании любых причин.

Подобное возможно по причине того, что договор КАСКО не является обязательным, в отличие от того же ОСАГО. Здесь можно говорить о статье 421 Гражданского Кодекса РФ, которая гласит, что свободный договор может быть составлен и подписан исключительно с согласия обеих сторон. И если страховая фирма по какой-то причине считает, что предоставление полиса не будет являться выгодной сделкой, то уполномоченное лицо вправе заявить об этом автовладельцу.

Частые причины отказа

Основанием для отказа в оформлении КАСКО может выступить абсолютно любая причина, при этом страховщик имеет право не доносить ее содержание до водителя. Основания могут быть продиктованы как субъективными наблюдениями сотрудников фирмы, так и объективными факторами.

Наиболее распространенными причинами отказа являются:

• возраст авто более 9 лет;
• коррозийные повреждения кузова машины;
• авто, ранее пребывающие в угоне, но возвращенные обратно владельцу;
• средства передвижения производства США;
• авто с аэрографией.

Нередко основанием для отказа могут послужить уже зафиксированные страховые ситуации в отношении транспортного средства.

В случае если в оформлении страховки отказано, и беседа с сотрудником фирмы не привела к положительному результату, стоит попробовать обратиться в иную страховую компанию.

Отказ в оформлении КАСКО страховой конторой считается абсолютно законным явлением. Договор, заключаемый при продаже полиса, является свободным и может быть подписан только по согласию сторон. Соответственно, если фирма-страховщик выявила некие причины для отклонения заявки, то отказ, прозвучавший с ее стороны, не требует объяснений и считается закономерным.

• Работа юристу
• Москва
  
  • Краснодар
  • Нижний Новгород
  • Омск
  • Самара
  • Москва
  • Санкт-Петербург

• ВОЙТИ
• Регистрация
• |
• 8 (800) 301-63-12

Давно забыты те времена, когда водители при ДТП разбирались «на месте». Теперь повреждения автомобилей оплачивают страховые компании по двум полисам.

Существует обязательный полис под названием ОСАГО и добровольный – КАСКО.

КАСКО является добровольным видом страхования и дополнительной услугой от страховых компаний. Оно становится обязательно только для транспортных средств, которые были взяты в кредит или же в лизинг. В остальных случаях страховка КАСКО делается по желанию. Более того, в некоторых ситуациях в ней даже могут отказать автомобилисту.

Отказ в страховании КАСКО

Страховые компании приводят случаи, которые могут стать причиной отказа в страховании по КАСКО.

Основные причины отказа по КАСКО

Если авто старше 7 лет, то компания может легко отказать в страховке. Особенно, если ранее у страховщика вы не страховались по КАСКО. Если же вы продлеваете уже заключенный договор КАСКО, то  отказа точно не будет.

Перед оформлением полиса эксперты страховой компании осмотрят ваш автомобиль. Если на нем имеются неисправности, значительные следы от коррозии или механического повреждения кузова, то специалисты могут оценить авто как убыточное для их компании, значит, в страховании скорее всего будет отказано.

А вот новые машины страхуют практически не глядя. Если авто только что вышло с автосалона, то оно не нуждается в предстраховом осмотре. На него дополнительно распространяется дилерская гарантия.

Старые автомобили часто не имеют установленного года выпуска. Иногда он по каким-то причинам отсутствует и у относительно новых моделей. В любом случае, если нет определенной даты выпуска, нет идентификационного номера, то в страховке откажут.

Часто отказывают в страховании автомобиля, который был угнан, а затем возвращен своему владельцу. Это авто попадает под статус повышенного риска, а значит, в его страховке вполне могут отказать.

Некоторые компании наотрез отказываются выдавать полис КАСКО для авто, используемого в учебных целях, задействованного в гонках, в режиме такси и испытаниях, а также относятся к собственности государственных органов, к музейным экспонатам.

Отдельное внимание стоит уделить отказу в страховке по риску хищения. В нем легко могут отказать, если у машины есть неполный комплект ключей, отсутствует противоугонная система или отсутствует один из ключей от противоугонной системы.

Это основной перечень причин, по которым вам могут отказать в получении страхового полиса КАСКО.

Наиболее распространенной категорией правовых споров являются судебные дела в области добровольного автострахования, а именно связанные с ненадлежащими страховыми выплатами по договорам «КАСКО». На настоящий момент сформировалась устойчивая и единообразная судебная практика разрешения данных споров, выводы и результаты которой предлагаются для Вашего ознакомления. Для удобства восприятия информации материал представлен в форме ответов на наиболее распространенные вопросы страхователей.

---

Вопрос: Обязан ли я при заключении договора «КАСКО» сообщать страховой компании все сведения о своем автомобиле, например о наличии или отсутствии установленной на нем сигнализации, охранного комплекса?

Ответ: В соответствии с нормами закона страхователь обязан сообщить страховой компании (страховщику) все известные ему сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков в случае его наступления. Подобная обязанность устанавливается пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Если же страхователь не выполнит подобную обязанность, то договор (полис) «КАСКО» может быть в судебном порядке признан недействительным, поскольку это расценивается как сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

Рассмотрим конкретный пример. На момент оформления полиса «КАСКО» автовладелец сообщил, что его автомобиль оборудован спутниковой поисковой системой и продемонстрировал представителю страховой компании факт её установки (монтажа) в автомобиле, но при этом не сообщил что договор абонентского обслуживания с противоугонного комплекса у него истек и не пролонгирован. В период действия договора у автовладельца наступил страховой случай (ДТП) и об обратился за страховым возмещением. В данном случае страховая компания не только вправе отказать в выплатах, но и признать заключенный договор добровольного автострахования недействительным.

Сообщение заведомо не соответствующие действительности сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в данном случае отсутствие договора абонентского обслуживания, расценивается судами как основание для признания договора страхования, заключенного между сторонами, недействительным.

---

Вопрос: Могу ли я получить по договору «КАСКО» страховую сумму более, чем стоит мой автомобиль?

Ответ: Как установлено пунктом 2 статьи 947 ГК РФ страховая сумма не должна превышать действительную (рыночную) стоимость застрахованного имущества, если иное не установлено условиями заключенного договора. В случае, если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость имущества. Таким образом, не смотря на то, что страховая сумма определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования, она не может превышать действительную стоимость имущества. Стоимостью имущества, как это следует из пункта 2 статьи 947 ГК РФ, считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

---

Вопрос: Обязан ли предоставлять страховой компании свой автомобиль при оформлении полиса «КАСКО»?

Ответ: На основании статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе производить осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости, по которой данный объект может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции.

---

Вопрос: Как быть, если в заключенном договоре «КАСКО» имеются противоречия, относится ли наступивший случай к числу страховых или нет?

Ответ: Бывает так, что страховщики, перечисляя в одном пункте правил страхования, конкретные страховые случаи, в другом пункте указывают исключения, которые не относятся к страховым событиям. Таким образом, происходит недобросовестное расширение перечня законных оснований для отказа в выплате страхового возмещения. В данном случае российские суды занимают такую позицию: заключенный договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

При разрешении спора на предмет, относится ли наступивший случай к числу страховых, во внимание принимаются не условия спорного договора, а Правила страхования, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков.

---

Вопрос: Откажут ли мне в страховой выплате по «КАСКО», если я не сразу сообщу о ДТП или угоне?

Ответ: Страхователь (выгодоприобретатель) обязан своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Неисполнение этой обязанности само по себе еще не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Как следует из положения статьи 961 ГК РФ страховщик и выгодоприобретатель обязан уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая в порядке и сроки, установленные договором. Но следует отметить, данная норма говорит не просто о неуведомлении страховщика, а о неисполнении обязанности по уведомлению, что включает в себя, в частности, уведомление в установленные сроки и определенным способом.

Учитывая это, страхователь или выгодоприобретатель имеют правовую возможность оспорить отказ страховой компании, предъявив доказательства того, что она своевременно узнала о наступлении страхового случая.

Кроме того страхователь может доказать, что отсутствие у страховой компании сведений о наступлении страхового случая не могло сказаться или отразиться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Рассмотрим пример. Автолюбитель попал в ДТП, в ходе которого пострадал принадлежащий ему автомобиль. Страховая компания отказывает ему в выплате, ссылаясь на то, что о ДТП он сообщил по истечении 5 дневного срока, установленного договором. Подобный отказ будет признан судом неправомерным, поскольку отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не может сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Автолюбитель вполне может предоставить в распоряжении страховой компании протокол о привлечении к административной ответственности (либо в отношении себя, либо в отношении виновника). Из данного протокола представители страховой компании могут установить время, место, участников ДТП, а также иные, имеющие существенное значение обстоятельства. Обладая указанными сведениями отказ страховщика в выплате страхового возмещения со ссылкой на несвоевременное уведомление о страховом случае будет расцениваться как неправомерный.

---

Вопрос: Может ли страховая компании отказать в выплате по полису «КАСКО», если в наступлении страхового случая есть моя вина?

Ответ: Страховая компания освобождается от выплат в пользу страхователя, если последний совершил умышленные действия на причинение вреда застрахованному имуществу (автомобилю) и желал наступления негативных последствий. Например, умышленно поджег свой автомобиль. Если же в действия страхователя отсутствует умысел на причинение ущерба автомобилю, то в его пользу должны быть осуществлены соответствующие выплаты.

Рассмотрим пример. Страховая компания отказывает в выплате автолюбителю, поскольку ДТП произошло в результате его «умышленных» действий, а именное при замене проколотого колеса он забыл надлежащим образом затянуть гайки колеса. Подобный отказ страховой компании будет незаконен, поскольку умысел в действиях автолюбителя отсутствует и он имеет все шансы на успешное судебное оспаривание подобного отказа в выплате.

В случае наступления страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя страховщик, как это следует из пункта 2 статьи 963 ГК РФ, освобождается от выплаты страхового возмещения только в случаях, предусмотренных законом.

— Вопрос неосторожности здесь перекликается с вопросом – Правомерно ли страховая компания отказывает в выплате, если ДТП произошло по вине страхователя, находившегося в состоянии алкогольного опьянения?

Суды при рассмотрении подобных правовых споров заняли твердую позицию, что наступление страхового случая при управлении страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения влечет освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, поскольку, управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения является грубой неосторожностью, а потому независимо от наличия причинно-следственной связи между состоянием опьянения страхователя и наступившим событием страховщик освобождается от выплаты страховой суммы по договору добровольного страхования имущества. Важно отметить, что не имеет правого значения и тот факт, по чьей вине произошло ДТП – по вине опьяненного страхователя или третьего лица, находившегося в подобном состоянии.

Юридическая логика заключается в том, что в действиях лица в состоянии опьянения присутствует грубая неосторожность, то есть лицо осознает противоправность и вредоносность своих действий, но легкомысленно рассчитывает предотвратить наступление негативных последствий.

---

Вопрос: Откажут ли мне в выплате, если в случае угона автомобиля я не смогу предоставить все заявленные комплекты ключей или полный комплект документов на него?

Ответ: Непредставление страхователем свидетельства о регистрации автомобиля, ПТС либо комплектов ключей, в количестве указанном в договоре «КАСКО» не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения при угоне автомобиля.

Правоприменительная практика стоит на том, что оставление в автомобиле документов на него (ключей) нельзя расценивать как умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица в наступлении страхового случая.

Ни одна статья Гражданского кодекса РФ не предусматривает в качестве случая освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, положения о непредставление полного комплекта ключей от застрахованной автомашины. Как следует из позиции Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, высказанной в Определении №5-В09-146, пункты правил страхования, согласно которым страховщик вправе полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения в случае, если страхователь утратил какой-либо ключ от транспортного средства и не сообщил об этом в письменной форме страховщику до момента угона, не содержат четких критериев, которые предопределяли бы условия такой выплаты или отказа в ней, позволяют принимать решения о выплате страхового возмещения по усмотрению страхового общества, не являются одинаковыми для всех страхователей, что не гарантирует соблюдения принципа равенства участников соответствующих отношений.

---

Вопрос: Откажут ли мне в выплате при наступлении страхового случая, если я нарушил сроки уплаты страховых взносов по договору?

Ответ: Страховщик не может быть освобожден от выплаты страхового возмещения в случае нарушения страхователем сроков уплаты страховых взносов, если договор добровольного страхования имущества в установленном порядке не прекращен или не расторгнут.

Если же условиями страхового договора предусмотрено, что просрочка внесения страховых взносов является правовым основанием для прекращения договорных отношений между сторонами, и страховщик заявил об этом страхователю в установленной форме, то отказ в выплате страховой выплаты будет расцениваться как правомерный.

При рассмотрении подобной категории споров суды исследуют и оценивают следующие обстоятельства: последствия нарушения сроков и порядка уплаты страховых взносов; факт принятия либо непринятия страховщиком уплаченной после наступления страхового случая просроченной части страховой премии; факт возврата или невозврата страховщиком уплаченной с просрочкой премии страхователю, а также иные обстоятельства.

---

Вопрос: откажут ли мне в выплате, если автомобилем управляло лицо, не указанное в страховом полисе «КАСКО»?

Ответ: В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Закон также предусматривает перечень обстоятельств, которые освобождают страховщика от выплаты страхового возмещения.

К числу правовых оснований для освобождения от выплат страхового возмещения такое обстоятельство, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, нормами закона не отнесено.

Таким образом, управление транспортным средством лицом, не указанным в страховом полисе, не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб».

---

Вопрос: Откажут ли мне в страховой выплате по «КАСКО», если я самостоятельно отремонтировал автомобиль, а стоимость его ремонта превысила стоимость рассчитанную страховой компанией?

Ответ: В настоящий момент судебная практика стоит на том, что страховщик обязан полностью возместить расходы, понесенные автолюбителем в связи с наступлением страхового события, при условии, что они документально подтверждены.

Как правило, страховые полиса «КАСКО» включают в перечень размеров страхового возмещения обязанность страховщика возместить фактические затраты на ремонт поврежденного имущества. Кроме того, в большинстве случаев условия договоров страхования предусматривают несколько видов страхового возмещения по выбору автовладельца: расчет стоимости восстановительного ремонта независимым оценщиком, калькуляция страховщика, в том числе стоимость фактически выполненного ремонта поврежденного транспортного средства.

Имеющаяся судебная практика свидетельствует, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения в случае, если страхователь после наступления страхового случая и оценки страховщиком стоимости восстановительных работ произвел ремонт автомобиля, стоимость которого превысила размер восстановительного ремонта, определенного страховщиком по договору «КАСКО».

---

Вопрос: Как должна определяться сумма выплат по страховому случаю, какие расценки должны приниматься в расчет при ремонте автомобиля по договору «КАСКО»?

Ответ: Из результатов анализа судебной практики следует, что размер ущерба, причиненного застрахованному автомобилю, определяется судами при рассмотрении споров исходя из рыночных цен, сложившихся в данной местности / регионе. Включение в договоры страхования и полисы «КАСКО» условий о возмещении ущерба с учетом износа заменяемых узлов и агрегатов, противоречит закону.

В судебных решениях суды руководствуются следующим. На основании положения статей 1082, 15 ГК РФ возмещению подлежат вред и причиненные убытки, под которыми понимаются расходы лица на восстановление нарушенного права (имущества). Вред, причиненный лицу, должен быть восстановлен в том же объеме, что и до его причинения.

При таких требованиях закона страховое возмещение не может быть определено договором в размере стоимости восстановительного ремонта с учетом износа частей, узлов и агрегатов автомобиля, поскольку в противном случае возмещение вреда будет произведено в меньшем объеме, чем причинен вред, а транспортное средство будет приведено в состояние худшее, чем до причинения ему вреда.

Для автомобилей, находящихся на гарантии автопроизводителя, стоимость запасных частей, материалов и нормо-часов по видам ремонтных работ определяется судами по данным соответствующих автомобильных дилеров, поскольку техническое обслуживание и ремонт данных автомобилей в период действия гарантийных обязательств должны осуществляться предприятием официального дилера. Осуществление ремонта их бывших в эксплуатации или неоригинальных запчастей, является основанием для прекращения гарантии на автомобиль, что влечет для автовладельца наступление дополнительных убытков.

---

Вопрос: Могу ли я требовать денежной компенсации со страховой компании, если она неправомерно отказала мне в страховых выплатах по договору «КАСКО»?

Ответ: Выплатастрахового возмещения является денежным обязательством страховщика. За несвоевременное исполнение данной обязанности судами применяется ответственность, предусмотренная статьей 395 ГК РФ, то есть начисление процентов за пользование чужими денежными средствами, которые начисляются с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения или его выплаты не в полном объеме.

Согласно статье 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

---

Вопрос: Могу ли я взыскать по договору «КАСКО» со страховой компании утрату товарной стоимости автомобиля, пострадавшего в ДТП?

Ответ: Утрата товарной стоимости автомобиля является в понимании российского законодательства реальным ущербом и подлежит возмещению по договору «КАСКО».

Утрата товарной стоимости — это уменьшение стоимости автотранспортного средства, связанного с преждевременным ухудшением внешнего (товарного) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения долговечности и надлежащей прочности отдельных деталей, узлов и т.п. в следствии ДТП и их последующего ремонта. Соответственно, уменьшение товарной стоимости автомобиля нарушает права его владельца, то есть причиняет ему реальных ущерб.

Ввиду изложенного, утрата товарной стоимости подлежит взысканию со страховой компании по договору «КАСКО», а то обстоятельство, что её возмещение не предусмотрено договором не является достаточным основанием для отказа в возмещении.

Таким образом, поскольку утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу, она подлежит взысканию со страховой организации по договору добровольного страхования.

---

Вопрос: С какого момента исчисляется срок исковой давности по требованиям к страховой организации о производстве выплат по страховому случаю?

Ответ: В соответствии со статьей 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.Статья 966 ГК РФ устанавливает сокращенный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию, ограничивая его двумя годами.

Таким образом, срок исковой давности по спорам, связанным с отказом страховщика от выплаты страхового возмещения или выплате его не в полном объеме, исчисляется с момента, когда страховщик отказал в надлежащей выплате и составляет 2 года.

Юридическую помощь по вопросам разрешения споров связанных с автострахованием, Вы можете получить, обратившись к адвокатам Адвокатского бюро «Домкины и партнеры», имеющим профессиональную специализацию в данной области права.

С личным автомобилем может произойти что угодно — и не только по вине владельца. То камень прилетит из-под колес фуры в лобовое стекло, то сосед-лихач на парковке поцарапает крыло — обидно. На такие случаи страховые компании предлагают каско. Расходы по этому полису покрывает не владелец автомобиля, а страховая компания.

Я покупал машину в кредит и страховал ее по каско. Когда пробил радиатор, оказалось, получить компенсацию не так-то просто. В этой статье расскажу, в каких случаях каско возместит убытки и как сэкономить на оформлении полиса.

Что такое каско

По одной версии, термин «каско» пошел от испанского casco — что в переводе означает «шлем» и ассоциируется с защитой. По другой версии, каско — это комплексное автомобильное страхование кроме ответственности.

Отдельного закона для каско не существует — но это не значит, что страховые компании могут делать все что угодно. Страхование каско регулируется следующими документами:

1. Гражданским кодексом РФ, гл. 48 — об основных требованиях к страхованию.
2. Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — о правах и обязанностях страхователей и страховщиков. А еще — об условиях защиты страховщиков, если наступил страховой случай.
3. Законом «О защите прав потребителей» — о правах и порядке действий, если страховая компания необоснованно отказывает в выплате.
4. Нормативами Центрального банка России — указанием № 3380-У от 12.09.2014, указанием № 3854-У от 20.11.2015. В них прописаны требования к страховым компаниям и условиям страхования.
5. Стандартами Всероссийского союза страховщиков — в них установлены единые требования по оформлению договоров страхования.

О том, как суды будут разбирать споры между страховщиками и страхователями, сказано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ.

Преимущества и недостатки автострахования каско. Главное преимущество каско: автовладелец получит возмещение, даже если ущерб произошел по его вине. Деньги выплачивают при крупном ущербе: если машину угнали или ее невозможно восстановить. В таком случае владелец сможет распорядиться средствами как угодно — купить новый автомобиль или поехать на эти деньги за границу. Если транспортное средство пострадало частично, страховая компания отремонтирует его за свой счет.

Еще один недостаток: если страховая компания обанкротится, выплаты по полису добровольного страхования никто не гарантирует. Например, по ОСАГО компании делают взносы в специальный фонд. Этот фонд выплатит компенсации, если страховщик разорится. В случае с каско такого фонда нет.

Чем отличается каско от ОСАГО

	Каско	ОСАГО
Что страхует полис	Личный автомобиль от ущерба и от других рисков	Только гражданскую ответственность при эксплуатации автомобиля
Условия страхования	Страховая компания может предлагать свои условия	Прописаны в ФЗ об ОСАГО и правилах страхования. Страховая компания не имеет права менять эти условия
Можно ли отказаться от страхования	Да	Нет. Если машина не застрахована — штраф 800 рублей. Если полис есть, но забыли его дома — штраф 500 рублей
Стоимость полиса, размер и условия выплат	На усмотрение страховой компании	Устанавливает государство
Кто получает выплаты	Владелец автомобиля, даже если ДТП произошло по его вине	Только участники ДТП, пострадавшие по вине другого водителя
Может ли страховая компания отказаться продать полис	Да	Нет

Какие убытки покрывает каско

Страховая компания возместит ущерб в следующих случаях:

1. Угон или кража автомобиля. Часто в договоре страхования эти термины описывают одним словом — хищение.
2. Хищение отдельных деталей и частей машины — например, колес, фар, щеток стеклоочистителя.
3. Ущерб — повреждение автомобиля в ДТП, умышленная порча машины третьими лицами, последствия плохой погоды.

Страховщик может предложить и другие опции — например, застраховать жизнь пассажиров, расширить лимит выплат по ОСАГО за счет добровольного страхования гражданской ответственности.

Как оформить полис каско

На что смотреть, когда выбираете страховую компанию.

Порядок возмещения ущерба. Иногда страховые компании прописывают в договоре сложные правила. Например, чтобы получить выплаты, нужно обратиться лично в офис с неудобным графиком работы и расположением. При этом сроки подачи заявления ограничивают несколькими днями. Или при угоне могут потребовать постановление о приостановлении уголовного дела — а получить его в лучшем случае можно только через полгода. Поэтому лучше найти компанию с дистанционным обслуживанием — в такой есть круглосуточная служба поддержки, и документы принимают по электронной почте или через приложение.

Сроки выплат. Страховые компании с хорошей репутацией всегда указывают срок выплат в договоре, и они обязаны его соблюдать. Недобросовестные компании стараются сроки в договоре не указывать, и поэтому часто затягивают с компенсацией.

Цена полиса. Если полис на конкретную машину стоит в среднем 40 тысяч рублей, и вдруг находится компания с ценой в три раза ниже — не спешите радоваться. Возможно, такой страховщик изначально не собирается возмещать ущерб. Еще компания может сильно ограничить максимальную выплату — например, установить ее всего в 100 тысяч рублей. Или вписать в страховые случаи совсем редкие события — цунами, ураган или падение метеорита. Чтобы не прогадать, можно сравнить цены с помощью онлайн-калькуляторов — обычно они есть на официальных сайтах компаний.

Документы для оформления полиса. В обязательном порядке потребуются:

1. Паспорт страхователя.
2. СТС, ПТС или оба документа в зависимости от условий конкретной компании.
3. Водительские удостоверения людей, которых планируют вписать в полис.
4. Доверенность на право заключения договора, заверенная нотариусом, — если страховой договор заключается представителем автовладельца.

После заключения договора страховая компания выдаст полис. У разных компаний форма различается.

От чего зависят тарифы на каско

Закон не говорит о правилах расчета тарифов — поэтому страховщики сами решают, какую установить стоимость полиса.

Обычно при расчете цены полиса учитывают следующие критерии:

Водительский стаж. С большим опытом вождения полис обойдется дешевле. Если водитель только получил водительское удостоверение, цена может увеличиться в два раза. Если водителей несколько — учтут самый маленький стаж.

Стаж безаварийного вождения. Страховая компания проверяет, как часто водитель попадал в ДТП и какой размер выплат за этим последовал. Чем меньше было аварий — тем ниже риски для страховой и дешевле полис.

Марка, модель и год выпуска автомобиля. Цена на машину и на ее запчасти время от времени меняется. Поэтому страховая компания оценивает стоимость ремонта конкретной марки и модели автомобиля. Например, для Лады Калины лобовое стекло стоит 2500 Р, а для Вольво V40 у того же продавца — 11 000 Р. Полис на вторую машину обойдется дороже, так как цены на ее запчасти выше.

По каско поврежденные запчасти меняют на новые, поэтому ремонт старых и редких машин для страховой может оказаться невыгодным, либо стоимость полиса сильно увеличится. Обычно компании отказываются страховать автомобиль старше 10 лет.

Наличие противоугонной системы. Чтобы снизить риски угона, страховая может попросить установить в машину сигнализацию. Иногда это обязательное условие договора. Еще могут предложить хорошую скидку, если поставить сигнализацию с GPS-системой — она помогает отследить передвижение автомобиля.

Дополнительные услуги страховщика. Если наступил страховой случай, страховая компания может вызвать аварийного комиссара, оплатить такси или предоставить другую машину на период ремонта личного автомобиля. Чем больше таких услуг в договоре — тем выше стоимость полиса. Чтобы не переплачивать за это, стоит подумать, какие услуги вам будут реально нужны, а какие — нет.

Пробег автомобиля. Чем больше расстояние, которое проехала машина за все время, — тем дороже будет полис.

Способы экономии на каско

Экономия с помощью франшизы. Франшиза — это часть убытков, которую не возмещает страховая компания. То есть автовладелец и страховщик заранее договариваются о сумме, которую водитель покроет за собственный счет. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка.

Разберем на примерах.

Если в ДТП виноват другой водитель и он известен, — страхователю не придется оплачивать франшизу. Для этого нужно предоставить в страховую компанию европротокол ОСАГО или документы из ГИБДД. В этом случае страховая компания компенсирует ущерб полностью за свой счет и все вопросы по взысканию компенсации с виновника возьмет на себя.

Страхование автомобиля только от ущерба или только от угона. Некоторые страховые компании дают скидку, если застраховать автомобиль от одного вида риска. Либо предлагают выбрать только необходимые риски, а другие из полиса исключить.

Для примера рассчитаем стоимость страховки на автомобиль Лада Калина 2015 года. Допустим, владелец машины живет в Москве, он старше 45 лет, а стаж его вождения — более 10 лет.

Спецпредложения по каско. Страховая компания часто делает скидку, если одновременно оформить два полиса — каско и ОСАГО, или установить в машину специальное телематическое устройство. Телематика передает сведения о скорости движения машины и манере езды водителя на сервер страховщика. Полис может стать на 20% дешевле, если в текущем году не было страховых случаев.

Еще один способ сэкономить — оформить каско на срок менее года. Это выгодно в следующих случаях:

1. владелец планирует продать автомобиль в ближайшие месяцы или собирается перегнать машину в другой город, чтобы передать ее новому владельцу;
2. водитель не собирается ездить на машине какое-то время — например, зимой.

Правильное оформление страхового случая

Сообщите о происшествии в страховую сразу, как стало известно об ущербе. Оператор должен зарегистрировать обращение и разъяснить дальнейшие действия. Следовать инструкции — обязательное условие. Если попросят предоставить постановление о возбуждении уголовного дела по факту кражи — вы должны это сделать. Если по договору страховая требует сфотографировать детали происшествия, а у вас нет камеры на телефоне — придется найти фотоаппарат.

Не делайте ремонт автомобиля до того, как страховая компания примет решение возместить убытки. Иначе в выплате могут отказать.

Как правильно сфотографировать повреждения

Если вы увидели на автомобиле свежие царапины или разбитое стекло — сфотографируйте повреждения, даже если ваша страховая компания не требует снимки в обязательном порядке. Фотографии помогут избежать лишних споров со страховщиком.

Общие требования к фотографиям устанавливает Банк России. Нужно сделать от 2 до 4 кадров автомобиля, так чтобы было видно его расположение и государственные номера. Дополнительно понадобится сделать не менее двух фотографий поврежденного элемента.

Когда фотографируете — держите камеру горизонтально. Так будет лучше видно не только сам автомобиль, но и место происшествия. Хорошо, если на фотографии будет видно табличку с названием улицы и номером дома. Но такая возможность есть не всегда. Поэтому постарайтесь, чтобы в кадр попала вывеска с названием магазина, аптеки или другие узнаваемые предметы. Если возникнет спорная ситуация — эксперт должен убедиться, что автомобиль после ДТП никто не трогал. Поэтому не спешите сметать с него снег и смывать грязь.

Крупные повреждения будет видно уже на общих планах автомобиля, а вот мелкие царапины и сколы нужно сфотографировать с близкого расстояния.

Как получить возмещение

Точные условия возмещения прописываются в договоре страхования. Они могут различаться у разных страховых компаний.

Главные условия такие:

1. Повреждения должны быть признаны страховым случаем.
2. Страхователь соблюдал все правила страхования.

Подать заявление о возмещении ущерба имеют право:

1. Страхователь или выгодоприобретатель. Страхователем может быть кто угодно — водитель автомобиля, собственник транспортного средства или любой человек, заключивший договор страхования. Выгодоприобретатель — это тот, кто получит выплаты. Если автомобиль приобрели в кредит и наличие каско обязательное условие договора — выгодоприобретателем становится банк.
2. Доверенное лицо страхователя или выгодоприобретателя. Страховая попросит предоставить доверенность, заверенную нотариусом.
3. Наследники. Потребуется предъявить свидетельство о праве на наследство.

Способы компенсации ущерба по каско. Всего их три:

1. Ремонт. В некоторых договорах это называют натуральным возмещением. Чтобы восстановить автомобиль, страховая компания направит его на станцию техобслуживания. Иногда страхователь лично может выбрать СТО или автосервис — если это условие прописано в договоре. После ремонта счет оплачивает не владелец машины, а страховая компания. Если каско оформляли с франшизой — владелец оплачивает сумму франшизы до того, как получит направление на ремонт.
2. Денежная выплата. Размер суммы определяют по результатам экспертизы повреждений. Если владелец не согласен с оценкой страховщика, он имеет право пригласить независимых экспертов. Еще один способ получить деньги — предоставить квитанции об оплате ремонта из автосервиса. Список сервисов обычно прописан в договоре. Деньги выдадут наличными или переведут на банковский счет.
3. Замена утраченного имущества на аналогичное. Это возможно, если автомобиль нельзя восстановить или его украли. Такое условие должно быть прописано в договоре страхования. Если его нет — ущерб возместят деньгами.

Из чего формируется величина страховых выплат по каско. Величина выплаты зависит от страховой суммы — она бывает агрегатной и неагрегатной.

Полис с агрегатной страховой суммой — это когда есть ограничения в выплатах. Например, автомобиль застраховали на миллион рублей, и за период страхования клиент несколько раз обратился за возмещением ущерба. Как только общая сумма всех выплат составит миллион рублей — страховая компания перестанет покрывать убытки.

У полиса с неагрегатной страховой суммой нет ограничений в выплатах. Независимо от частоты и тяжести страховых случаев страховая компания будет покрывать убытки в полном объеме, пока не закончится страховой период. Как правило, такой полис стоит дороже на 15—20%.

Могут отказать в компенсации, если повреждения появились из-за террористического акта или военных действий, и такие риски не прописаны в страховом полисе. В случае теракта гражданин имеет право на компенсацию — но уже по другому закону.

Куда жаловаться в случае проблем

В первую очередь нужно обратиться с жалобой в страховую компанию. Можно приехать лично в офис или позвонить по телефону, по которому принимают претензии.

Официальной формы для подачи жалобы нет, поэтому ее можно составить в свободной форме. Указать нужно следующее:

1. ФИО, дату рождения, адрес проживания, телефон.
2. Номер и дату заключения договора страхования, срок действия полиса.
3. Суть претензии — например, компания не считает случай страховым, затягивает выплаты, долго ремонтирует автомобиль или неправильно посчитала размер ущерба.
4. Какой результат хотите получить — например, выплатить деньги или пересчитать сумму возмещения убытков.
5. Просьбу передать жалобу на рассмотрение финансовому уполномоченному, если страховая компания не согласна с причиной обращения.

Финансовый уполномоченный разрешает спор в досудебном порядке между страховщиками и клиентами страховой компании — бесплатно. Срок рассмотрения жалобы — не более 30 суток. Если страховая компания или автовладелец не согласны с решением — они могут оспорить его в суде.

Особенности страхования каско кредитных автомобилей

Кого защищает страхование залогового имущества. Полис каско в первую очередь защищает имущество. Если имущество в залоге у банка — он становится одним из выгодоприобретателей, то есть лицом, которое может получить компенсацию.
Чаще всего банки запрещают владельцам продавать автомобиль. А вот если заемщик прекратит погашать долг — кредитор вправе забрать автомобиль, продать его и погасить задолженность.

Банк считает, что машина — не очень надежный залог. Автомобиль могут угнать или сильно повредить при ДТП. Поэтому банки часто включают в кредитный договор условие страхования автомобиля от рисков «ущерб» и «угон». Если автомобиль угонят, задолженность по кредиту выплатит страховая компания.

Для автовладельца выгода тоже есть — ему не придется платить кредит за автомобиль, который угнали. Чтобы получить возмещение за мелкие повреждения — нужно заранее предусмотреть это в страховом договоре и оформить полное каско.

Опасности страхования по требованию банка-кредитора. При угоне или гибели автомобиля выплаты пойдут на погашение основного долга и процентов по кредитному договору. Если задолженность перед банком небольшая, владелец машины сможет получить ту часть суммы, которая останется после закрытия кредита.

Для заемщика хорошие условия в договоре — когда по рискам «угон», «хищение» и «гибель» выгодоприобретателем становится банк, а в остальных случаях — страхователь. Такая формулировка означает, что при повреждениях автомобиля владелец получит направление на ремонт и ничего не заплатит из своего кармана.

Запомнить

1. Полис каско — надежный способ защитить себя от убытков при ДТП, угоне и случайных повреждениях личного автомобиля.
2. Каско не покрывает обязательную гражданскую ответственность, поэтому без полиса ОСАГО не обойтись.
3. Тарифы на каско не регулируются законом, поэтому страховые компании формируют цены на свое усмотрение.
4. Если хотите сэкономить — можно купить полис каско с франшизой или застраховать машину частично, например только от угона.
5. При любом повреждении автомобиля нужно сразу сообщить о происшествии в страховую компанию.
6. Страховая компания возмещает убытки деньгами или ремонтирует автомобиль за свой счет.
7. Если возникли проблемы с выплатами, сначала попробуйте разрешить спор напрямую со страховой компанией. Направьте письменную претензию — часто этого бывает достаточно.
8. Если проблему решить не удалось — обратитесь к финансовому уполномоченному. Он поможет разрешить спор без суда.