Мошенничество в страховом бизнесе рф примеры состояние направления пресечения

Федеральное государственное образовательное бюджетное

учреждение высшего образования

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

(Финансовый университет)

Красноярский филиал Финуниверситета

Курсовая работа

на тему: «МОШЕННИЧЕСТВО В СТРАХОВОМ БИЗНЕСЕ – ПРИМЕРЫ, СОСТОЯНИЕ, НАПРАВЛЕНИЯ ПРЕСЕЧЕНИЯ»

Обучающийся группы 27 Микульчина Татьяна Валерьевна ________

(номер группы) (фамилия, имя, отчество) (подпись)

Образовательная программа 38.02.02 Страховое дело (по отраслям)

(индекс и наименование специальности)

Форма обучения очная .

Руководитель ___________________ М.В.Илиндеева

(подпись) (И.О. Фамилия)

Председатель ЦК ___________________ Л.С.Щербакова

(подпись) (И.О. Фамилия)

г. Красноярск, 2021

ВВЕДЕНИЕ

С каждым годом страховой бизнес в России набирает свои обороты, появляются новые собственники и частные страховые фирмы, а также активная политика последних по привлечению к страхованию новых, нетрадиционных для нашей страны рисков, обеспечивает прибыльность и успех многим компаниям. Но наряду с интенсивным развитием страхования и появлением новых рисков, создается благоприятная почва для осуществления множества преступлений на страховом рынке.

На сегодняшний день страхование в Российской Федерации (далее – РФ) приобретает глобальный характер, что имеет, кроме положительных моментов, ряд существенных недостатков. Одной из наиболее серьезных и значимых для всех субъектов страхового рынка является проблема, связанная с появлением мошенничества на рынке страхования и развитием многочисленных форм преступности.

Мошенничество в сфере страхования не является новым явлением, хотя периодом проявления преступности в данной сфере (в том числе и мошеннических посягательств на собственность страховых организаций) в отечественной истории принято считать конец 1990-х гг. Также, значительно возросли преступления с вступлением в силу в 2002 г. закона, обязавшего владельцев транспортных средств (далее – ТС) страховать свою гражданскую ответственность.

Точных статистических показателей потерь от страхового мошенничества в РФ отсутствует, но по мнению многих экспертов и страховщиков, масштабы данного явления очень велики. Очевидно, что рост привлекательности страховой деятельности для российского криминалитета пропорционален развитию страхования в целом.

Актуальность данной курсовой работы заключается в том, что сфера страхования серьезно поражена преступностью, так как на ряду с развитием страхового дела в России, повышением общей культуры цивилизованных отношений и здоровой страховой конкуренции, появлением новых способов и условий страхования, возрастает и количество преступных деяний, совершаемых в данной сфере.

Основной целью данной курсовой работы является исследование примеров, состояния и направлений пресечений мошенничества в страховом бизнесе РФ.

В соответствии с указанной целью необходимо решить ряд основных задач:

изучить понятие страхового мошенничества и его сущность;

рассмотреть классификацию и

формы страхового мошенничества;

дать общий анализ рынку страхования РФ;

проанализировать влияние страхового мошенничества на страховой рынок России

, рассмотреть типичные случаи мошенничества

;

выявить основные методы борьбы с мошенничеством.

Объектом данной курсовой работы является мошенничество в страховом бизнесе РФ.

Предметом курсовой работы являются примеры, состояние и направления пресечения мошенничества в страховом бизнесе.

Методологической основой для исследования примеров, состояния и направлений пресечений мошенничества в страховом бизнесе РФ послужили: теоретический метод, аналитический и метод сравнения.

Теоретической основой данной курсовой работы послужили законодательные и нормативные акты РФ, учебная и научная литература по рассматриваемой теме (учебники и учебные пособия, сборники статей и периодические издания).

Практической значимостью курсовой работы является то, что результаты данной работы могут послужить базой для ознакомления и изучения проблемы страхового мошенничества как у самих страхователей, так и у страховых компаний, для дальнейшего совершенствования мероприятий по борьбе с мошенничеством.

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МОШЕННИЧЕСТВА В СТРАХОВАНИИ

1.1 Страховое мошенничество: определение понятия и сущность

Существуют огромное количество подходов к определению такого понятия, как «страховое мошенничество». В отечественной литературе оно трактуется в расширенном виде. Под страховым мошенничеством понимается противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием, либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу[16, с.6].

Со стороны законодательства в Российской Федерации противоправные действия в сфере страхования определяются обычными нормами уголовного права, которые предусматривают ответственность за мошенничество в целом. Мошенничество — это в первую очередь уголовное преступление, при этом термина «страховое мошенничество» в законодательстве РФ не существует. Согласно [2] мошенничество — это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. Под страховым мошенничеством понимается ситуация, в которой лицо или организация, с помощью предоставления ложной информации или введения в заблуждение за счет третьего лица, получают страховое возмещение.

Мошеннические действия в сфере страхования РФ являются уголовно-наказуемыми и определяются ст. 159.5 Уголовного Кодекса Российской Федерации. Эта статья предусматривает следующие меры [2]:

1. Страховое мошенничество, совершенное одним человеком:

штраф в размере 120000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода, осужденного за период до одного года;

обязательные работы на срок до 360 часов, либо исправительные работы на срок до одного года;

ограничение свободы до двух календарных лет;

работы принудительного характера не более двух лет;

арест на срок до четырех месяцев.

2. Страховое мошенничество, совершенное группой лиц:

штраф в размере до 300000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода, осужденного за период до двух лет;

обязательные работы на срок до 480 часов, либо исправительные работы на срок до двух лет;

работы по принуждению в течение пяти лет и сопровождение годовым ограничением свободы;

заключение под арест на протяжении четырех лет.

В состав страхового мошенничества входят такие элементы как объект и субъект преступления.

Объектом мошенничества в сфере страхования являются общественные отношения, охраняемые законом, на которые посягает страховой мошенник.

Субъектом страхового мошенничества могут быть [5, с.135]:

страхователи (клиенты страховой компании, которые покупают полис);

застрахованные лица (граждане, в пользу которых заключается договор страхования);

выгодоприобретатели (лица, которые получают страховую выплату, при наступлении страхового случая);

недобросовестные сотрудники страховой компании;

страховые посредники.

Под способом совершения страхового мошенничества понимается определенный порядок, методы и последовательность действий, применяемых лицом для осуществления общественно опасного преступления. Мотивом страхового мошенничества является корысть, то есть желание обогатиться за чужой счет.

Организацией взаимодействия страховщиков по борьбе с мошенничеством в страховой сфере определяется, что страховым правонарушением может быть признан такой случай страхования, в ходе урегулирования убытков по которому были обнаружены определенные подозрения на мошеннические действия. Такому способу мошенничества могут соответствовать следующие действия:

инсценировка наступления страхового случая

;

сообщение заведомо ложных сведений

;

страхование несуществующего имущества (автотранспорта)

;

умышленное осуществление страхового случая

;

фальсификация результатов экспертизы

;

умышленное содействие наступлению страхового случая

;

увеличение страховой стоимости имущества (автотранспорта)

;

наступление страхового события в начале или в конце действия договора страхования

;

заключение договора страхования после того, как наступило страховое событие

;

подделка и использование подложных документов

;

обращение за страховым возмещением по одному риску к нескольким страховщикам;

искажение обстоятельств наступления страхового случая.

Криминализация рынка страхования препятствует выполнению таких основных функций, как стимулирование предпринимательской инициативы, ограничение экономических рисков, повышение стабильности страхового бизнеса.

1.2 Классификация и формы страхового мошенничества

Классификация страхового мошенничества зависит от критерия, который положен в основу деления. К наиболее часто встречающимся относятся:

1. Мошенничество, совершенное с определенной стороны. Выделяют:

мошенничество со стороны страховщика

;

мошенни

чество со стороны страхователей;

мошенничество со стороны

третьих

лиц.

2. Мошенничество, определенное степенью организации. Выделяют:

любительское мошенничество (извлечение незаконной выгоды самостоятельным путем)

;

профессиональное мошенничество (план совершения преступления заранее подготавливается и тщательно обдумывается. Обычно задействованы определенные лица, необходимые для совершения мошенничества).

Также страховое мошенничество может быть классифицировано на основании различных аспектов: в зависимости от субъектов, в интересах которых совершается преступление; от формы, объекта страхования; субъектов, на чьи права осуществляется преступное посягательство.

Мошенничество больше всего отражается в таком виде страхования, как обязательное страхование автогражданской ответственности (далее — ОСАГО). Основные формы страхового мошенничества в ОСАГО можно рассмотреть на рисунке 1.1.

Находятся такие водители, которые уклоняются от страхования автогражданской ответственности с помощью поддельных или недействительных бланков страховых полисов. В свою очередь получатели страхового возмещения специально провоцируют повреждения своих машин, например, делают поддельное дорожно-транспортное происшествие (далее —ДТП).

Рисунок 1.1. Форма страхового мошенничества при страховании ОСАГО

Большой объем мошенничества содержит и страхование недвижимости. Здесь основными видами страхового мошенничества являются преувеличение полученного ущерба, подача в страховую компанию поддельных документов и ложных данных, инсценировка страхового случая, например, осуществление несуществующего взлома с ограблением, либо предъявление на страхование несуществующего имущества, взятого у знакомых на определенное время.

Основные формы страхового мошенничества в имущественном страховании можно рассмотреть на рисунке 1.2.

Рисунок 1.2. Формы страхового мошенничества при страховании имущества

Страховое мошенничество в личном страховании является очень опасным, так как здесь преступления могут быть связанны не только с мошенническими действиями, но и с преступлениями против человека.

Здесь основу преступлений составляет мошенничество путем имитации страхового случая, а именно, умышленное нанесение себе травм, чтобы получить долгожданную выплату. Так же основу мошенничества в личном страховании будет составлять получение страхового возмещения с помощью поддельных справок о наступлении страхового события.

Основные формы страхового мошенничества в личном страховании можно рассмотреть на рисунке 1.3.

Рисунок 1.3. Формы страхового мошенничества в личном страховании

Страховыми посредниками являются агенты и брокеры. Но чаще всего в мошеннических действиях участвуют именно страховые агенты.

Наибольшее распространение в настоящее время получили такие преступления страховых агентов, как заключение договора страхования после наступления страхового случая, присваивание собранных страховых премий с клиентов, сговор со страхователем об искажении информации в страховом полисе, с целью получения страховой выплаты.

На сегодняшний день самыми распространенными видами страхового мошенничества в Российской Федерации являются:

з

авышение с

тоимости застрахованного объект

;

у

таивание важной информации. Например, о состоянии здоровья человека, котор

ый заключил договор страхования;

д

войное страхование (страхование одного объекта в н

ескольких компаниях);

п

одд

елка полисов страховой компании;

н

езаконное завладение деньгами клиента (сотрудник страховой компании не оформил необходимые документы, ко

гда страхователь оплатил полис);

с

оздание компаний на один день (такие компании делают хорошую рекламу и обещают хорошие скидки для привлечения клиентов, а

после сбора денег закрываются);

м

ахинации при заключении договора страхования (внесение недостоверных сведений, которые потом не позво

лят получить страховую выплату);

п

редоставление ложных сведений, к

огда наступает страховой случай;

и

нсценировка страхового события (инсцен

ировка ДТП, несчастного случая);

и

нтернет-мошенничество.

Разоблачить страхователя в страховом мошенничестве в момент заключения договора практически невозможно. Эффективной формой защиты от страховых преступлений может послужить лишь комплексный подход к решению данной проблемы.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ МОШЕННИЧЕСТВА НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ

2.1 Общий анализ страхового рынка РФ

Оценка состояния рынка страхового бизнеса показывает, что государство принимает активное участие в поддержке отечественных компаний, проводит профилактические мероприятия для улучшения их деятельности и выявляет недобросовестных участников рынка. В первом полугодии 2018 года, по итогам анализа динамики рынка страхования, из отрасли самостоятельным образом ушли 11 организаций. Случилось это, по большей части, из-за нехватки собственного капитала на поддержание резерва.

Лидирующую позицию в рейтинге страховых компаний (далее – СК) занимает долгое время «СОГАЗ» — эта компания является дочерней организацией банковской структуры «Газпромбанк». Далее следуют три аналогичных компании, которые созданы кредитными институтами. Ими являются СК «АльфаСтрахование, СК «Сбербанк страхование жизни» и «ВТБ страхование». По объемам собранных страховых премий на четвертом и пятом местах сохраняют позиции СК «Ингосстрах» и «Ресо-Гарантия». Замыкает десятку лидирующих компаний на рынке страхования — «РГС-жизнь».

Десятку лучших страховых компаний по сбору страховой премии можно посмотреть на рисунке 2.1.

Анализ показателей страхового рынка по видам страхования можно рассмотреть на рисунке 2.2.

Большую долю рынка занимает страхование жизни, объем премий по которому в 2018 г составил 452,4 млрд руб., что соответствует 30,6% рынка. Основным фактором роста сегмента является развитие инвестиционного страхования жизни, которое стало популярным из-за снижения процентных ставок и низкого спроса банков на депозиты.

Рисунок 2.1. Лидеры рынка страхования на 2019г.

Рисунок 2.2. Анализ показателей страхового рынка по видам страхования

На втором месте находится сегмент ОСАГО с объемом премий 226 млрд руб. или 15,3% рынка. Высокая доля сегмента обусловлена законодательным требованием страховать ТС. В последние годы эксперты отмечали сложную ситуацию в ОСАГО, в сегменте наблюдался рост убыточности. По итогам 2018 г сегмент продемонстрировал незначительный рост премий (на 1,8%) и снижение убыточности.

Чуть более активный рост в 2018 году показали продажи полисов другого «моторного» вида страхования — комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности (далее – КАСКО) (11,4 % рынка без страхования жизни), прирост которого составил почти 4 % за год.

Заметно наилучшую динамику сборов премий в 2018 году продемонстрировало страхование от несчастного случая (далее – НС) и болезней (11,5 % по сбору премий без страхования жизни). В этом секторе продажи полисов возросли почти на 40%.

Еще один большой сегмент — добровольное медицинское страхование (10,3 % рынка) — вырос на 8 процентов. Это наибольший прирост с 2013 года. Двигателем добровольного медицинского страхования (далее – ДМС) стало усиленное продвижение страховщиками коробочных продуктов, а также продажа полисов, которые покрывают риски критических заболеваний [24].

2.2 Анализ влияния страхового мошенничества на страховой рынок России. Типичные случаи мошенничества

Мошенничество является одной из самых глобальных проблем в сфере страхового бизнеса. Участившиеся случаи страхового преступления серьезно тормозят не только развитие страхового рынка, но и негативно влияют на государство и экономику в целом. Страховое мошенничество отрицательно сказывается не только на деятельность страховщиков, но и критически влияет на добросовестных участников страхового рынка, в особенности страхователей. В мировой отрасли экономики потери в результате не выявленных афер составляют около 15–20% от общего количества собранных платежей.

Если говорить о мошенничестве в страховом бизнесе РФ, то около 80-85% всех случаев страховых преступлений приходится на сферу автострахования (КАСКО и ОСАГО). Статистика страхового мошенничества в России показывает, что 66% всех заявлений-жалоб по автострахованию за 2017–2018 гг. были зарегистрированы в десяти регионах. Данная статистика наглядно показана на рисунке 2.3.

Рисунок 2.3. Заявления — жалобы по автострахованию за 2017-2018 гг.

Мошеннические схемы наиболее популярны для автострахования. Количество транспорта растет — увеличивается и количество страховых договоров, и, соответственно, случаев мошенничества. Здесь действуют, во-первых, частные лица (бытовое мошенничество), когда водитель, пострадавший в ДТП, хочет получить возмещение, превосходящее полученный ущерб. Во-вторых, работают организованные преступные группы (здесь фигурируют более крупные суммы). И, наконец, недобросовестные автоюристы, которые выкупают право истребовать страховое возмещение у рядовых автовладельцев. Они фальсифицируют документы, позволяющие завысить сумму убытка, и «зарабатывают» на судебных процессах.

Основная особенность российских мошеннических действий – это участие госслужащих и правоохранителей, подделывающих различные, предоставляемые на страхование, документы, а именно [9, с.204]:

1. Инсценировка ДТП.

Самая популярная схема мошенничества в России. Подставное ДТП всегда вызвано действиями одного или нескольких участников движения с целью получения страховой выплаты. На этом попадались и сотрудники ГИБДД, и простые граждане.

2. Незаконное оформление КАСКО.

Комплексное автомобильное страхование кроме ответственности (КАСКО) оформляется уже после произошедшего страхового случая. Как показала практика, эта процедура довольно трудная, но вполне реализуема.

Таким же образом действуют мошенники с ОСАГО.

3. Повреждение автомобиля.

Обычно, эта афера подразумевает сотрудничество страхователя и страховщика. Страховщик может приписать некоторые повреждения, которых нет на самом деле, с целью увеличения компенсации. Страхователь получает увеличенное страховое возмещение и отдает своему сообщнику определенный процент от этого заработка.

4. Аварии в алкогольном опьянении.

Если страхователь сможет договориться с сотрудником ГИБДД, и тот не укажет факт алкогольного опьянения водителя, так как именно он будет фиксировать страховое событие и ее причины, страхователь может получить полную сумму страхования.

Среди новых видов мошенничества на страховом рынке Российской Федерации являются случаи с электронными полисами ОСАГО. Данная схема преступления заключается в том, что компании-посредники подают страховщикам частично неверные сведения при оформлении такого вида полиса. Этими действиями они выигрывают на продаже клиенту данной услуги по недействительной цене, способом занижения стоимости полиса. В конечном счете клиент вообще может не получить страховую выплату, когда выяснится, что в договоре указаны другие данные.

Так же в Российской Федерации часто происходит мошенничество в страховании имущества физических лиц. Сейчас распространено страхование по фотографии – это автоматически становится благородной почвой для любителей легкой наживы, так как компании, для удобства страхователей, зачастую страхуют недвижимость по снимку, без предварительного осмотра объекта, подлежащего страхованию.

В числе лидеров антирейтинга можно назвать и агрострахование, особенно с господдержкой. Здесь не особо много мошеннических действий, но присутствуют крупные суммы — от 10 млн. руб. Действуют на этом поле в основном организованные преступные группы.

Можно прогнозировать появление нового вида страхового мошенничества в связи с вступлением с 1 января 2020 года закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций.

Кроме данных видов, проблемы есть в страховании имущества и объектов строительства. Здесь встречается как преступления со стороны юридических лиц (далее – юр. лиц), так и бытовое мошенничество. Имущество оценивается в сумму выше реальной, а затем «организовывается» несчастный случай. Чаще всего — поджог. Объект может быть застрахован «задним числом» — после наступления страхового случая. Используется также фальсификация поврежденных в результате страхового случая предметов: их выдают за более дорогие.

Основные последствия мошенничества:

угроза финансовой устойчивости страховщиков

;

физический вред

;

препятствие стимулирования предпринимательской инициативы

;

ущерб и упущенная выгода

;

повышение кредитоспособности;

моральный, политический, организационный и другой нематериальный вред

;

сокращение

спроса на

страхование

из-за падения репутации страхового

бизнеса

в глазах страхователей.

Страховое мошенничество не является проблемой только страховщиков, ведь те деньги, которые аферисты получают от страховых компаний, в конечном счете компенсируют клиенты путем оплаты более высоких тарифов, и осложняют работу страховых компаний. Страховая преступность ограничивает реализацию в полном объеме социально-экономического потенциала страховщиков, что неблаготворно влияет на развитие страхового рынка.

2.3 Методы борьбы с мошенничеством

В первую очередь борьбой со страховым мошенничеством в Российской Федерации занимаются правоохранительные органы. Не менее важной для избегания и раскрытия страховых преступлений является деятельность соответствующих подразделений, служб и сотрудников страховых компаний. Так как именно они первыми вступают в соприкосновение с преступниками и различными мошенническими схемами.

Главные способы борьбы со страховым мошенничеством в сфере страхового бизнеса можно разделить на методы, применяемые в области внешнего страхового мошенничества и внутреннего.

Для внешнего страхового мошенничества проводится предварительная проверка объектов страхования и проверка страховых выплат по заявленным страховым случаям [13 с.176].

Для внутреннего страхового мошенничества проводятся контрольные мероприятия для выявления и документирования фактов преступлений, проверка отчетных документов.

Сами компании ужесточают проверки при оформлении страховых договоров. В наиболее проблемном виде страхования — ОСАГО — положительную роль сыграли законодательные изменения. Один из способов мошенничества — заключение электронного договора ОСАГО сразу же после ДТП. Затем автовладелец доказывает, что страховой случай имел место на момент действия договора. Доказать обратное очень сложно. По новым правилам электронный страховой договор вступает в силу через три дня после оплаты страховой премии, а не в день его оформления. А значит, старая мошенническая схема перестанет действовать.

Свои плоды приносит активная работа страховых компаний, а также местных региональных администраций и правоохранительных органов. Отмечается, что в самых «токсичных» регионах (в частности, на Юге) количество мошенничеств снижается. Союзом страховщиков было принято решение о формировании в каждом субъекте РФ рабочей группы из представителей местных страховых компаний, которые бы занимались противодействием мошенничеству по всем видам страхования, в том числе и ОСАГО. Сегодня такие группы работают уже в 60 регионах. Можно отметить высокую активность местных страховщиков в решении проблемы мошенничества.

Немалую роль в предотвращении страховых мошенничеств играет повышение страховой культуры населения. И в этом помогают СМИ. Например, в Екатеринбурге долгое время активность мошенников в этой сфере была очень высока. Рабочая группа страховщиков наладила активную работу со СМИ, еженедельно на местном телевидении страховщики рассказывали о ситуации со страховыми мошенничествами в регионе, сообщали о своих достижениях в этом противостоянии, информируя граждан о том, как им самим не попасться на удочку мошенников. И это дало очень хороший результат.

Но несмотря на перечисленные методы по предотвращению страхового мошенничества, реальных успехов в борьбе со страховым мошенничеством в Российской Федерации не достигнуто, это можно увидеть на рисунке 2.4.

Рисунок 2.4. Эффективность мер борьбы против мошенничества

Основными проблемами недостаточно высокого уровня противодействия страховому мошенничеству являются следующие:

в российском законодательстве отсутствует взаимосвязанная система законодательных актов, способствующих

выявлению

и доказательству случаев страхового мошенничества;

необходимы большие затраты на

раскрытие

и расследование фактов мошенничества. Поэтому страховой компании легче произвести страховую выплату по сомнительному страховому случаю, чем доказать это в суде;

обнародование фактов мошенничества в

средствах массовой информации

(далее – СМИ)

. Страховщики избегают негативной рекламы, так как освещение одного или нескольких

подозрительных

страховых случаев может отпугнуть часть клиентов

, а также негативно отразиться

на имидже компании.

Ключевой проблемой в борьбе со страховым мошенничеством является отсутствие единого источника данных о клиентах страховой компании среди страховщиков. Особое внимание необходимо уделять созданию информационных баз: нужно на федеральном уровне создавать единую клиентскую базу. Также необходим обмен информацией о страховых выплатах между страховщиками [19, с.227].

Успешной борьбе со страховыми преступлениями мешает и благоприятное отношение общества. Среди российских страхователей был произведен опрос о страховом мошенничестве, и он дал немного неожиданные результаты: 90-95% из них, не видят ничего плохого в том, чтобы получить немного больше от страховых компаний, чем надо.

Перспективой развития борьбы со страховым мошенничеством можно считать предложение Центрального Банка России, на заседании Экспертного совета от 26 марта 2018 года по страхованию, о совершенствовании системы противодействия страховому мошенничеству [22].

Предложение Банка России основано на исследовании зарубежных стран, которые имеют успешный опыт борьбы со страховыми преступлениями. Они содержат меры по совершенствованию законодательства, увеличение уровня организации системы противодействия страховому мошенничеству непосредственно внутри страховых компаний и развитию обмена информации в рамках Бюро страховых историй.

В числе значимых слагаемых успеха борьбы со страховым мошенничеством была отмечена необходимость активизации взаимодействия среди органов государственной власти и страховых компаний, а также повышение уровня профессиональных знаний и навыков сотрудников страховых учреждений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Целью курсовой работы являлось исследование мошенничества в страховом бизнесе РФ. Задачи, которые были поставлены перед выполнением данной работы полностью реализованы.

Изучив данную тему, можно сделать вывод, что мошенничество — одна из самых острых проблем страхового бизнеса РФ, как со стороны страховщиков, так и со стороны недобросовестных граждан, выступающих в качестве страхователей. Борьба с этим явлением ведется не только властью и бизнесом, но и самими потребителями услуг.

Россия, по уровню страхового мошенничества в сфере страхования, догнала Западные страны. Из-за расширения страховых операций, растут и размеры потерь от мошеннических действий. При этом, хоть и жертвами таких преступлений являются в основном страховые компании, в конечном счете, больше всего страдают добропорядочные клиенты страховщиков, поскольку именно из средств уплаченных ими взносов осуществляются страховые выплаты мошенникам.

Страховые компании, конечно, получают огромный ущерб, но главные пострадавшие — граждане, вынужденные платить за страхование больше, ведь страховщики учитывают фактор мошенничества при расчете тарифов. Если в том же ОСАГО не начнет снижаться количество мошенничеств, то для ряда автовладельцев полис может стать недоступным по цене уже в ближайшем будущем.

Страдают и граждане, ставшие объектами мошенничества. Когда автовладелец заключает договор ОСАГО с подставной компанией или недобросовестным агентом, он платит свои деньги, но при наступлении страхового случая рассчитывать на возмещение не может. Это касается и компаний-страхователей.

Если анализировать методы борьбы с мошенничеством в страховом бизнесе, то можно сделать вывод о том, что в России каждая страховая компания придумывает свои методы противодействия мошенничеству. Большинство страховщиков создали собственные службы безопасности. Свои плоды приносит активная работа страховых компаний, а также местных региональных администраций и правоохранительных органов. Союзом было принято решение о создании в каждом субъекте России рабочей группы из представителей местных страховых компаний, которые бы занимались противодействием мошенничеству по всем видам страхования, в том числе и ОСАГО. Сегодня такие группы работают уже в 60 регионах. Также можно отметить высокую активность местных страховщиков в решении проблемы мошенничества.

Несмотря на перечисленные методы по предотвращению страхового мошенничества, реальных успехов в борьбе со страховыми преступлениями в РФ не достигнуто. Имеются многие проблемы по борьбе со страховым мошенничеством, основными из которых являются: большие затраты, приходящиеся на выявление мошенничества, несовершенство законодательной базы и отсутствие единого источника данных о клиентах.

Но вместе с этим, имеются и немаловажные перспективы развития борьбы с мошенничеством на страховом рынке РФ, важными из которых являются: повышение уровня профессиональных знаний и навыков сотрудников страховых организаций и необходимость обязательного взаимодействия между органами государственной власти и страховыми компаниями.

Проведенное исследование дает возможность сделать вывод о том, что данная проблема необходима для выявления, наказания и предупреждения мошенничества в сфере страхового бизнеса, пока масштабы бедствия еще позволяют бороться с ней.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Гражданский кодекс Российский Федераци

и. Часть вторая от 30.11.1994 №

51-ФЗ. Гл. 48 «Страхование» (с

изм. и доп.)

.

Уголовный кодекс Российской Федерации от

13.06.1996

№

63

-ФЗ ст.

159.5 «Мошенничество в сфере страхования»

(с

изм. и доп.

)

.

Фе

деральный закон от 27.11.1992 №

4015-1

-ФЗ

«Об организации страхового дела в Российской Федерации» (

с изм. и доп.

)

.

Ф

едеральный закон от 25.04.2002 №

40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с

изм. и доп.

)

.

Архипов, А.П. Страховое дело

: у

чебник / А.П. Архипов. — Москва

: КНОРУС, 2016

.

– 336

с.

Афанасьева

Т.А. Причины мошенничества в сфере страхования

/

Т.А. Афанасьева

// Страхование в системе финансовых услуг в России: место, проблемы, трансформация. Материалы XVII Междунар. науч.-практ. конф. – Кострома, 2017.

– 18с.

Боровских Р.Н., Зыков Д.А. Мошенничество в сфере страхования: предмет преступления

/

Р.Н. Боровских

// Вестник Владимирского юридического института ФСИН. – 2016. – №2 (39). – С. 53-57

Боровских Р.Н. Типичные заблуждения страхователей как элемент криминалистической характеристики мошенничества в сфере страхования

/

Р.Н. Боровских

/

/Криминалистические чтения на Байкале-2015 : материалы Международ. науч.-практ. конференции /Вост.-Сиб. филиал ФГБОУВО «РГУП»; отв. ред. Д.А. Степаненко. – Иркутск, 2015. – С. 135-140

Быканова Н. И., Черкашина А. С. Страховой рынок России: проблемы и направления р

азвития

/

Н.И. Быканова, А.С. Черкашина

// Молодой ученый, 2017.

–

№10.

–

С

. 204-207

.

Вершицкая Г.В.

Особенности правовой квалификации мошенничества в страховой сфере

/

Г.В. Вершинская

/

/

Вестник Поволжского института управления

, 2019.

– Т.19, №4. – С. 66-71.

Галкина Э.Ю., Носаненко Г.Ю. Страховое мошенничество в республике Татарстан

/

Э.Ю. Галкина, Г.Ю. Носаненко

// Страхование в системе финансовых услуг в России: место, проблемы, трансформация. Материалы XVII Междунар. науч.-практ. конф. – Кострома, 2017.

–123

с.

Кадников Б.Н. К вопросу об ответственности за мошенничество в сфере страхования

/

Б.Н. Кадников

// Общество и право

/

Московский государственный технический университет им. Баумана

, 2017.

№3(61) –

С

.

40-45

Мальцева А. С., Рахлис Т. П. Мошенничество в сфере страхования как экономическая причина повышения страховых тарифов (на примере автострахования в Челябинской области)

/

А.С. Мальцева, Т.П. Рахлис

// Молодой ученый, 2017.

№8. – С.176-182

Маслов В.А К вопросу об объекте и предмете мошенничества в сфере страхования

/

В.А. Маслов

//

Вестник Томского государственного университета, 2015.

— №396. – С.136-140

Маслов В.А К вопросу о целесообразности дифференциации уголовной ответственности за мошенничество в сфере страхования

/

В.А. Маслов

//

Юристъ-Правоведъ, 2019

.

№2(89) – С.136-141

Митрохин В.К. Внимание!

Страховое мошенничество

/

В.К. Митрохин

.

— Москва

: Страховой экспертный центр «РЕТО», 1995.

–

92

с.

Никулина Н. Н, Березинав С.В. Страхование. Теория и практика: учебное пособие

/

Н.Н. Никулина, С.В. Березинав

.

Москва

: ЮНИТИ-ДАНА, 2016.

512

с.

Сапарова А.А. Статистический анализ структуры и динамики показателей страхового рынка в России

/

А.А. Сапарова

//Страхование в системе финансовых услуг в России: место, проблемы, трансформация. Материалы XVII

I Междунар. науч.-практ. конф.

Кост

рома,2017. – 176

с.

Трошин А.С., Трошин С.А., Францева-Костенко Е.Е. Страховое мошенничество как угроза экономической безопасности / А.С. Трошин, С.А.

Трошин, Е.Е. Францева-Костенко // Страхование в системе финансовых услуг в России: место, проблемы, трансформация. Материалы XVIII Междунар. науч.-практ. конф.

Кострома,2017. –

227

с.

Тюнин В.И. Преступления в сфере экономической деятельности: учебно-практическое пособие

/

В.И. Тюнин

.

М

осква

:

Юрлитинформ

, 2015

.

– 384

с.

Страхование: общественная эк

спертиза [Электронный ресурс]: новости рынка, экспертное мнение. – Режим доступа:

http://expertins.ru/

Экономическая преступность в финансово-кредитной системе

России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:

http://newasp.omskreg.ru

Эксперт РА [Электрон

ый

ресурс] // Официальный сайт. –

Режим доступа

: http://

raexpertru/releases

Юлдашев Р.Т. Страховое дело [Электронный ресурс] / Р.Т. Юл

дашев /

/

Москва: Анкил,

2019.

№2.

Режим доступа: https://rucont.ru/efd/640260

12 июня 2019 г.

Такой вид мошенничества, как в сфере страхования появился в уголовно-правовой практике относительно недавно. Данная норма закона была добавлена в Уголовный кодекс Российской Федерации в 2012 году.  Мошенничество в сфере страхования – это хищение, чужого имущества путем обмана относительно страхового случая. Данный вид экономического преступления отграничивается от смежных составов, предполагая более мягкий вид наказания, и несет наименьшую общественную опасность.

Адвокат, который специализируется на ст. 159.5 УК Российской Федерации должен разбираться не только в тонкостях уголовного права и уголовного процесса, но и ориентироваться в гражданском законодательстве, которое содержит нормы о страховании.

Чтобы понимать суть данного раздела, нужно выяснить, что же такое вообще страховой случай? Согласно п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», страховой случай – это событие, которое предусмотрено законом, с наступлением которого возникает обязательство страховщика выплачивать страховую выплату. Примером страхового случая могут служить ДТП, пожар, смерть гражданина и др.

Обман разделяется на два вида – пассивный и активный. Под активным обманом подразумевается сообщение ложных сведений либо предоставление поддельных документов, что направлено на введение в заблуждение. А пассивный – это сокрытие каких-либо фактов. Следственные органы чаще всего сталкиваются с обманом в виде фальшивых документов – справок о ДТП, заключений и иных. В рассмотрении данного вопроса суды придерживаются двух позиций. Одна позиция заключается в том, что предоставление подложных документов расценивается как самостоятельный состав, а другие полагают, что данные действия выступают способом совершения преступления. Опытный адвокат, способный убедить суд, что предоставление фальшивых документов это способ совершения преступления, сможет добиться применения более мягких санкций.

В основном адвокаты сталкиваются со следующими типичными схемами мошенничества:

• Предоставление неверных сведений при оформлении страхового полиса;
• Неверная информация о страховом случае;
• Имитация;
• Совершение преднамеренных противозаконных действий.

Разберем пример, если Вы столкнулись с подобной ситуацией и Вас подозревают в совершении данного преступления. Основанием наступления уголовной ответственности будет совершение деяния, в котором содержатся все признаки состава преступления. К примеру, часто вызывает сомнение факт занижения страховой компанией суммы страхового возмещения. Получается, что хищение в основном характеризуется уменьшением имущественной массы потерпевшего и обращение его в пользу виновного. Но получается, при рассмотрении ситуации занижения страхового возмещения, потерпевшей стороне причиняется не имущественный ущерб, а упущенная выгода невыплаченной части. Из этого складывается вывод, что если совершено мошенничество путем занижения суммы страховой выплаты, то это не будет являться мошенничеством. Данное деяние должно квалифицироваться по ст. 165 («Причинение имущественного ущерба путем обмана и злоупотребления доверием»).

Цены на услуги адвоката по данной категории дел можно посмотреть здесь.

Экономический спад, спровоцированный пандемией коронавируса, может ударить больнее мирового финансового кризиса 2008 года. Падение же доходов традиционно ведет к росту мошенничества. Помогут ли справиться с ним страховые детективы?

Побороть мошенничество, как и коррупцию, невозможно. Даже на Западе, по данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в среднем 20% всех страховых выплат имеют признаки мошенничества, многие из которых недоказуемы. Например, во Франции доля страхового мошенничества — 12%, в Италии — 20%, и в основном в автостраховании, как и в России, где доля его в объеме выплат по автострахованию тоже достигает 20%. В Германии мошенники предпочитают сферу страхования ответственности третьих лиц (15%), в США — страхование жизни (15%).

Но и не бороться с ним нельзя. Президент ВСС Игорь Юргенс говорит, что за три последних года в регионах РФ созданы 64 рабочие группы, которым удалось наладить взаимодействие с правоохранительными органами. «Нас слышат и идут навстречу, когда мы можем доказать свою правоту. Но сделать это иногда очень непросто, потому что участковому, который завален своей работой, не до страхового мошенничества. Даже если дело уходит в ОБЭП, там тоже мало специалистов по страховому мошенничеству», — сетует он.

Спасение страховщики видят в появлении страховых детективов. Это станет возможным после изменения действующего закона о частной детективной деятельности от 1992 года. Внести коррективы в Госдуму планируется в нынешнем году.

Хотим, как у них

Если у страховщика возникает подозрение на страховое мошенничество, компания проводит несколько видов проверок: страховой истории как объекта, владельца с его окружением, выясняет, не судится ли он со страховыми компаниями, нет ли у него негативной истории, говорит руководитель отдела информационной безопасности ООО «Абсолют Страхование» Петр Катков. «Доказательства собираем в зависимости от вида страхования, — рассказывает он. — Например, стараемся найти фотографии имущества до страхования, чтобы доказать, что оно уже было повреждено или что страховая сумма сильно завышена. Это непросто, поскольку мошенники стараются сделать все документы максимально чистыми и «красивыми». Если подозрения перерастают в уверенность, то направляем заявления в правоохранительные органы». По словам Каткова, далеко не на все случаи мошенничества удается собрать доказательную базу, редко когда доходит до возбуждения уголовного дела именно по доказательной базе. «Правоохранительные органы чаще отказывают за отсутствием состава преступления. Но практика подачи им заявлений хороша уже тем, что мошенник пугается самого факта заявления и пишет отказ от убытка», — продолжает Катков. По его мнению, самая лучшая практика для предотвращения мошенничества — это улучшать качество предстраховых проверок, чтобы отметать возможных мошенников до заключения договора страхования. «Для этого мы внедряем множество инструментов, как технических, так и организационных. Например, систему автоматического определения внесенных изменений в изображения (определения использования фотошопа в фотографиях), соответствия даты и места съемки и так далее. Улучшаем автоматические проверки, внедряем систему скоринга», — перечисляет он.

Снижение выплат мошенникам положительно влияет на прибыль страховщика и размер страховой премии для добросовестных страхователей, поэтому практически во всех крупных страховых компаниях есть специалисты службы расследования. У кого-то из СК службы расследования — это самостоятельные структуры, у кого-то они входят в состав подразделений урегулирования убытков, безопасности или юридических служб. «Мы достаточно долгое время самостоятельно занимаемся расследованием мошенничеств: сами собираем информацию, проводим расследование, сами ходим в суды, — рассказала директор по урегулированию убытков, сервису и админвопросам СК «Зетта Страхование» Наталья Ведмедь на конференции «Повышение эффективности противодействия страховому мошенничеству за счет развития служб расследования страховых событий (страховых детективов)». — У нас не получилось применить зарубежный опыт сотрудничества по аутсорсингу, может, мы просто не нашли правильные компании».

В мировой практике существует два подхода: самостоятельно расследовать и привлекать сторонних специалистов. В Германии, например, раскрытием мошенничества чаще занимаются блоки урегулирования убытков СК. Если при автоматической проверке обнаруживаются серьезные признаки страхового мошенничества, то СК продлевает срок рассмотрения страхового случая до шести месяцев (в России у страховщиков есть всего 20 дней на принятие решения о выплате). Но если в течение этого срока СК не доказала, что действительно имело место преступление, то будет выплачивать неустойку за весь период.

В американской Калифорнии уже 40 лет в штате правоохранителей работает страховая полиция. Глава комитета ВСС по противодействию мошенничеству, генеральный директор СК «Зетта Страхование» Игорь Фатьянов говорит, что у нее очень широкие полномочия: расследование, слежка, опрос свидетелей, получение справок и других документов, обследование помещений. Страховщики, как заинтересованная сторона, фондируют ее.

В отдельную службу страховые детективы выделены и в Турции: они проходят обучение на специальных курсах и сертификацию. «В стране относительно низкий уровень мошенничества по сравнению со странами Европы — около 10%, потому что у коллег развитая система электронной идентификации и каждый полис и убыток в автоматическом режиме проходит через проверку национального бюро страховых историй, — продолжает Фатьянов. — Если выявлены признаки мошенничества, за дело берутся страховые детективы».

От перемены названия сущность не меняется

В России страховых детективов пока нет. Зато есть более 900 частных детективов, которые вполне могли бы прийти на помощь страховщикам. Что мешает наладить сотрудничество?

«Мы, вообще-то, не напрашиваемся на сотрудничество со страховщиками, но нас зовут, — рассказал Банки.ру вице-президент Ассоциации российских детективов Александр Айвазов. — Правда, зовет в основном руководство отрасли, а на местах сотрудники СК не хотят этого, потому что у них свое «болото» и они не заинтересованы выносить сор из избы, чтобы сторонние люди были в курсе, почему произошло то или иное событие, какие суммы фигурируют».

Справедливости ради стоит сказать, что время от времени такое сотрудничество все же случается. «К серьезным крупным делам СК привлекают на аутсорсе юристов, а те уже нас», — продолжает Айвазов. Страховщики определяют принципы работы для частных детективов, утверждают дорожную карту, за проведение конкретных действий в договоре устанавливается оплата. «Но страховщики не очень заинтересованы в таком сотрудничестве, на его долю приходится 2—3% от общего объема заказов», — отмечает он.

Особой заинтересованности в сотрудничестве нет по нескольким причинам. Первая — полномочия, которые что у специалистов по расследованию мошенничеств в составе СК, что у частных детективов кардинально не отличаются. Детективам, как и страховщикам, могут отказать в ответе на запрос, у них нет доступа к информационным базам данных госорганов. Хотя у частных детективов есть определенные преимущества — большой опыт работы «на земле», поскольку в большинстве своем эти люди в прошлом служили в органах правопорядка, и полезные знакомства. К тому же, если в регионе нет представительства СК, выписывать сотрудникам долгосрочную командировку окажется дороже и менее эффективно, чем нанять детектива.

Вторая причина — за услуги частным детективам нужно платить. «Стоимость их от 20 до 100 тысяч рублей, которые не вписываются в процесс урегулирования убытков, — говорит вице-президент ВСС Сергей Ефремов. — Откуда их взять, чтобы оплатить услуги частного детектива, непонятно».

«Емкость» МВД

Есть и еще одна проблема, с которой сталкиваются и сотрудники СК, и частные детективы: легализация добытой информации. Сейчас она не имеет процессуальной силы, то есть не является доказательством. «Не существует понятной процедуры предоставления ее правоохранительным органам: частный детектив рассказывает, что ему удалось выяснить, а следователь уже сам решает, как ему поступить с этой информацией, — поясняет Александр Айвазов. — Он не может просто приобщить ее к делу, а должен запросить ее официально. То есть для него наша информация — как дорожная карта: он может отправить запросы не во все имеющиеся организации, а в конкретную, которую мы подсказали, опрашивает не 45 свидетелей по делу, а пять, непосредственно имеющих к нему отношение».

Получается, сбор информации об одном случае страхового мошенничества оплачивается дважды: один раз СК или детективами, а затем правоохранителями, которые тратят бюджетные деньги на то, чтобы повторно собрать ту же информацию, которую уже собрала служба безопасности страховой компании. «И предполагается, что мошенники сидят и ждут их. Ну, абсурд нашей суровой реальности», — сетует Игорь Фатьянов.

В сфере страхового мошенничества, по оценке ВСС, около 70% случаев — мелкие, совершаемые физлицами, так что руки у стражей порядка до них почти не доходят. В прошлом году СК заявили 12 250 страховых событий с признаками мошенничества, уголовные дела были возбуждены только в 19% случаев. До суда доходит менее 1% от возбужденных уголовных дел.

Представитель МВД Вячеслав Парамонов рассказал на конференции «Повышение эффективности противодействия страховому мошенничеству за счет развития служб расследования страховых событий (страховых детективов)», что правоохранителям приходится проверять огромный массив заявлений о разного рода хищениях и не могут они как-то по-особому относиться к заявлениям от СК. «Если страховщик привел злодея за руку и тот готов подписать признательные показания — это одно, а в остальных случаях у нас есть четкий регламент, что и как проверять. Мы не можем просто так принять все на веру, ведь перед незаконно обвиненным человеком государство тоже несет ответственность».

Страховщики трудности правоохранителей понимают. «Есть определенная предельная «емкость», которую МВД может обеспечить чисто технически. Они не могут отложить разбои и изнасилования ради раскрытия мошенничества в ОСАГО. Не говоря уже о том, что раскрытие мошенничества в страховании требует глубокого понимания сущности страхового дела — это не во всех регионах мы можем получить. То есть существуют определенные противоречия между потребностями и возможностями», — обращает внимание Игорь Фатьянов. Но не устраивает страховщиков не только это, а и то, что правоохранители преимущественно возбуждают уголовные дела, если СК уже заплатила мошеннику. Если же прийти к ним с материалами, подтверждающими попытку мошенничества, то в возбуждении уголовного дела наверняка откажут. Как говорится, нет тела — нет дела.

Что хотят страховщики?

В понимании страховщиков, если устранить вышеназванные проблемы, бороться с мошенничеством станет легче. Можно было бы создавать внутри СК структурные подразделения страховых детективов, у которых были бы более широкие полномочия органов дознания, то есть законное право осмотреть место происшествия, имущество и документы, опросить свидетелей, направить запросы в госорганы, собрать образцы для сравнительного исследования и т. д. В общем, все то же, чем и сейчас занимаются сотрудники СК, только с признанием собираемой ими информации доказательством, то есть приданием документам процессуального статуса. Тогда можно их было бы передавать в следственный орган или прокуратуру.

Либо, расширив полномочия частных детективов, обучить их работе со страховым мошенничеством. Но это сложнее, потому что потребует финансирования, а собственники СК вряд ли будут заинтересованы тратиться на обучение посторонних для компании людей. К тому же, как говорит Игорь Юргенс, внутренние службы расследования страховых событий будут намного более эффективны еще и потому, что аутсорсера теоретически может «заинтересовать» и другая сторона расследования.

Неделимые полномочия

Обновленная версия закона о детективах, которую в нынешнем году планируется вынести на рассмотрение Госдумы, многого не обещает. По словам члена комитета Госдумы по безопасности и противодействию коррупции Анатолия Выборного, одна из инициатив законопроекта — расширить перечень детективных услуг, включив в него «сбор сведений по установлению факта и причин наступления страхового случая». То есть формально частные детективы смогут работать с СК, что, собственно, им и сейчас не возбраняется. И смогут подписывать договоры со страховщиками. «По действующему законодательству частный детектив — это индивидуальный предприниматель, если СК принимает его в штат, то детективом он быть перестает, теряя все свои полномочия. И по новому закону он тоже перестанет быть частным детективом и не сможет пользоваться его полномочиями. Но частным детективам будет позволено заключать гражданско-правовые договоры на абонентское обслуживание на определенный период времени, что позволит им сотрудничать со страховщиками», — поясняет профессор, член комитета по безопасности Госдумы и один из авторов законопроекта о частной детективной деятельности Валерий Шестаков.

Однако речь не идет о предоставлении детективам права проведения оперативно-разыскных мероприятий и полноценного расследования. В рабочей группе прорабатывается возможность наделения страховых детективов ограниченной функцией дознания по аналогии с действующими нормами УПК РФ (ст. 40) в отношении капитанов морских и речных судов, находящихся в дальнем плавании; руководителей геологоразведочных партий и зимовок, начальников российских антарктических станций и сезонных полевых баз, удаленных от мест расположения органов дознания. «Но предложение о признании доказательств, собранных страховыми детективами без их проверки, — это непроходной вариант, потому что противоречит УПК, — продолжает Валерий Шестаков. — Независимо от того, от кого поступают эти сведения, они не могут быть доказательством, потому что доказательство формируется в результате следственных действий правоохранителей».

То есть назвать своих специалистов «страховыми детективами» СК, конечно, смогут, как смогут и заключить договоры с частными детективами, но кардинально от этого ничего не изменится.

Загляни внутрь себя

«На мой взгляд, страховщикам нужно вообще забыть слова «детективы» и «специалисты по расследованиям», а стоит ввести термин «специалист по проверке обстоятельств страхового случая», — считает координатор Национального агентства противодействия страховому мошенничеству Владимир Клеев. — Тогда можно получить необходимые полномочия, внеся изменения в профильный закон о страховой деятельности. Потому что, как только мы начинаем заходить на поле оперативно-разыскной работы, мы с большой долей вероятности получим отказ государства, которое не желает делиться этими полномочиями. У частных детективов в силу исторической практики никаких особых полномочий в нашей стране не будет».

Более того, по его словам, чтобы уменьшить уровень мошенничества, страховщикам следовало бы обратить больше внимания на своих сотрудников. «СК все усилия направляют на борьбу с внешним мошенничеством, тогда как на долю смешанного мошенничества приходится 75%, — говорит Клеев. — То есть сотрудники страховых компаний зачастую в сговоре с жуликами. Я не хочу делать рекламу ни частным детективам, ни юридическим фирмам, у них тоже есть плюсы и минусы, но считаю, что без действенных мер борьбы с внутренним мошенничеством толку не будет».

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

Мошенничество в страховании

Уважаемые клиенты!

Компания Ингосстрах является лидером в страховании и дорожит своей репутацией. Каждый день наши сотрудники делом поддерживают доброе имя компании. Мы не приемлем в своей работе проявлений коррупции, мошенничества и любых других нарушений закона и всячески пресекаем подобные действия по отношению к себе и своими сотрудниками и представителями.

Если Вам стало известно о фактах мошенничества и других противоправных действиях в отношении нашей компании со стороны сотрудников, агентов, партнеров или других участников, просим сообщить нам любым удобным для Вас способом. Сообщение может быть анонимным.

Телефон: 8 (495) 641-41-15.

Email: complain@ingos.ru.

Что такое мошенничество?

Мошенничество – это хищение чужого имущества или получение права на чужое имущество при помощи обмана или злоупотребления доверием. Ст. 159 УК РФ.

Мошенничество в сфере страхования — это хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу Ст. 159.5 УК РФ.

При заключении договора страхования или при наступлении убытка вы можете стать жертвой мошенничества, от которого не может уберечь ни один страховой полис. Только приложив совместные усилия, мы сможем предотвратить подобные преступления против ваших интересов и интересов страховой компании.

Это касается каждого!

Многие считают, что борьба с такого рода преступлениями – это дело страховой компании и никаким образом их не касается. Это не так. Ведь страховое мошенничество также может повлиять на размер страхового взноса: чем чаще происходят подобные преступления, тем больше степень риска, которая закладывается в стоимость полиса. Получается, вы заплатите за то, чего не совершали.

Страховое мошенничество может быть совершено как по отношению к страховой компании, так и по отношению к страхователю.

Также в случае установления факта совершения мошеннических действий страховая компания имеет право:

• отказать в выплате страхового возмещения;
• потребовать через судебные инстанции возврата уже выплаченного убытка.
• обратиться в правоохранительные органы с заявлением о совершенных по отношению к ней неправомерных действий с целью привлечения к уголовной ответственности виновных.

Как обезопасить себя от мошенников?

• При заключении договора, на месте ДТП и урегулировании убытков никогда не подписывайте пустые бланки или заявления. Обращайте внимание чтобы все строки были заполнены или в них стоял прочерк.
• Не сообщайте никому, кроме официальных представителей «Ингосстрах» и сотрудников органов внутренних дел, номера своего полиса. Им могут воспользоваться мошенники.
• При ДТП не признавайте своей вины и не предпринимайте никаких действий до приезда ГИБДД или аварийного комиссара.
• Если Вам предлагают на месте оформить договор цессии (переуступку прав или просто оказать помощь), знайте, что Вы можете потерять часть полагающегося Вам возмещения. Не все юридические представители действуют исключительно в интересах клиента!
• Если Вы передали информацию по автомобилю, по ДТП, в том числе данные по страховому полису не доверенному лицу, существует вероятность оформления несуществующих ДТП, где Вы будете признаны виновником. Это приведет в последующем к значительному росту стоимости страховки ОСАГО.
• Не соглашайтесь, если кто-то предлагает вам «заработать» на страховании, это может обернуться против Вас. Умышленное увеличение ущерба по страховому мошенничеству расценивается как мошенничество, за это предусмотрена уголовная ответственность.
• Не соглашайтесь на оформление полиса заведомо меньшей стоимости, чем Вам рассчитали на официальном сайте страховой компании или в офисе, особенно это касается ОСАГО и Е-ОСАГО. С большой долей вероятности это будет поддельный полис.
• Если пострадавшего сопровождали несовершеннолетние дети, страховка поможет возвратить их в страну постоянного проживания.
• Обратите внимание, что полисы СПАО Ингосстрах не могут быть рукописными, исправление ошибок не допускается, все надписи и печать читаемые.
• При звонках о пролонгации договоров вся необходимая информация должна быть у агента или сотрудника компании. Если просят предоставить данные о Вас или объекту страхования – настаивайте на встрече в агентском офисе.
• Будьте аккуратны при покупке и продлении полисов в сомнительных местах. Проверяйте и уточняйте фамилию страхового представителя, требуйте предоставить оригинал агентского договора и доверенность, проверяйте бланки, на которых оформляются договоры.
• При необходимости обратитесь в представительство компании для подтверждения информации.

Если вам стали известны факты совершения мошеннических действий в отношении вас, как клиента «Ингосстрах», немедленно позвоните нам по телефону 8 (495) 641-41-15 либо отправьте сообщение по адресу complain@ingos.ru.

Анонимность гарантирована.

Оформление е-ОСАГО

Особенности оформления Е-Осаго. Описание признаков поддельных Е-Осаго, сайтов-клонов и т.д.

С 1 января 2017 года все страховые компании, которые имеют лицензию на заключение договоров ОСАГО, обязаны заключать договор ОСАГО в электронном виде на всей территории Российской Федерации. ЦБ об Е-ОСАГО: доступно и понятно.

Купить полис можно на сайте страховой компании в интернете, не выходя из дома, при этом доступ к сайту страховой организации может осуществляться через сайт Российского союза автостраховщиков. Любые другие способы приобретения электронного полиса — незаконны! В том числе через любых посредников!

Проверить, есть ли у компании действующая лицензия, можно на официальном сайте Банка России www.cbr.ru или на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА) www.autoins.ru.

Обращаем внимание, электронный полис ОСАГО компании СПАО «Ингосстрах» можно приобрести только на единственном официальном сайте www.ingos.ru.

• Обратите внимание на пометку «Реестр ЦБ РФ» — это сделано целенаправленно, чтобы выделить сайты, занесенные в реестр субъектов страхового дела РФ.
• Для оформления электронного полиса ОСАГО обязательна регистрация в личном кабинете.
• Оплата производится исключительно банковскими картами! Ингосстрах не принимает оплату ни через какие электронные кошельки.
• Письмо с полисом приходит только с корпоративного ящика @ingos.ru, так же в обязательном порядке должно прийти вложение с электронной цифровой подписью Ингосстраха.

Будьте предельно осторожны и внимательны! Не оформляйте полиса на неизвестных, сомнительных сайтах. Вы рискуете остаться без страховой защиты, а также быть оштрафованными за езду без ОСАГО (в случае если сотрудник ГИБДД не подтвердит действительность Вашего полиса). Используя сомнительные сайты для оформления Е-ОСАГО помните, что Ваши персональные данные, в том числе платежные данные банковских карт, могут попасть к мошенникам и в дальнейшем привести с финансовым потерям.

В случае оформления Вами полиса Е-ОСАГО чрез посредника, Вы так же нарушаете закон об ОСАГО!

Участились случаи мошенничества, связанные с реализацией полисов Е-ОСАГО с искаженными данными страхователей или данных по объекту страхования с целью занижения страховой премии. Такой полис будет признан недействительным, и Вы не получите по нему возмещения или же у страховой компании появляется право предъявления Вам регрессных требований.

Если вы стали жертвой мошенников, незамедлительно обратитесь в правоохранительные органы! Поменяйте пароли на используемых аккаунтах и пин-коды на банковских картах.

Безопасность проведения платежей

На сайте СПАО «Ингосстрах» в интернет-магазине можно приобрести страховые продукты и оплатить их с помощью банковской карты. Наша компания всегда заботится об удобстве и безопасности своих клиентов. В связи с участившимися попытками мошенников получить данные клиентов, просим соблюдать указанные ниже меры для исключения подобных инцидентов.

Основные правила, которые стоит соблюдать:

• Никогда никому не сообщайте ваш пароль, пин-код и другую конфиденциальную информацию, в том числе сотрудникам платежных систем, банкам, страховым компаниям и т.д.
• Используйте на компьютере антивирусные программы и следите за их постоянным обновлением. Действие вирусов может быть направлено в том числе на передачу третьим лицам информации о вашем пароле.
• Проверяйте, что соединение происходит в защищенном режиме SSL – в правом нижнем углу браузера должен быть значок закрытого замка; — В Google Chrome слева сверху, в Mozilla Firefox справа сверху, IE справа сверху.
• Проверяйте, что соединение установлено именно с адресом платежной системы или интернет-банка.
• Никогда не сохраняйте информацию о вашем пароле в общедоступном месте или любых носителях, в том числе и на компьютере в явном виде. Если у вас возникли подозрения в несанкционированном доступе к вашему личному кабинету, смените пароль или заблокируйте ваш счет/аккаунт.
• После окончания работы обязательно нажимайте кнопку Выход.
• Используйте программное обеспечение из проверенных и надежных источников, выполняйте регулярные обновления. Файлы и программы.
• Если вам пришло смс с просьбой выслать пароль для отмены платежа через онлайн банк или мобильный банк, не в коем случае не делайте этого.

Реестр страховых агентов

В данном разделе размещен список страховых агентов СПАО «Ингосстрах». Для проверки действительности полномочий Вашего агента введите номер его агентского договора или ФИО полностью (как указано в паспорте) / название юридического лица.

В случае отсутствия ФИО/названия ЮЛ в данном реестре, а также не предоставления оригинала агентского договора, СПАО «Ингосстрах» не рекомендует приобретать страховые услуги у данного продавца, так как существует риск покупки поддельного или не обеспеченного финансовой защитой страхового полиса.

Будьте внимательны и проверяйте все документы и полномочия агента – агентский Договор, доверенность и лимиты его полномочий, указанные в этих документах! Рекомендуем так же проверить является ли действующим БСО, на котором оформлен договор страхования (ссылка на раздел проверки БСО).

В случае возникновения сомнений в легитимности Вашего агента или его отсутствия в данном списке Вы можете получить консультацию по телефонам:

8 (495) 956-55-55 (уточнить актуальность и наличие скриптов ответов)

8 (800) 100-77-55 (уточнить актуальность и наличие скриптов ответов)

Как защититься от страхового мошенничества

Какие виды мошенничества существуют в сфере страхования, чем грозит покупка фальшивого полиса, как выбрать страховую компанию, как проверить подлинность полиса

ВС РФ разъяснил судам понятие страхового мошенничества

Пленум Верховного суда РФ в своем новом постановлении разъяснил судам, что является страховым мошенничеством и кого считать виновником этого преступления.

Согласно постановлению, мошенничество в сфере страхования – это преступление, которое совершается путем обмана относительно наступления страхового случая или завышения размера страховой выплаты. Так, страховым мошенничеством считается сообщение заведомо ложных сведений об обстоятельствах, подтверждающих наступление страхового случая, инсценировка ДТП, несчастного случая, хищения застрахованного имущества.

Также пленум ВС РФ разъяснил, что субъектом страховых мошенничеств следует считать «лицо, выполнившее объективную сторону данного преступления». Например, им может оказаться страхователь, застрахованный, иной выгодоприобретатель, а также вступивший с ним в сговор представитель страховщика или эксперт.

В пресс-службе Всероссийского союза страховщиков отметили, что отнесение пленумом ВС РФ необоснованного завышения размера выплаты к страховому мошенничеству будет иметь положительный эффект. «Сейчас сложилась практика, когда правоохранители списывают это на ошибки и другие погрешности, но не считают мошенничеством. В том числе отсюда видим проблему невозбуждения уголовных дел», – сказали АСН представители пресс-службы союза.

Руководитель правового управления компании «Сбербанк страхование жизни» Александр Козинов также считает, что новое постановление Пленума ВС РФ поможет сократить число страховых мошенничеств. «Теперь эксперт-техник дважды подумает, прежде чем безапелляционно завышать сумму ущерба, а медицинский работник за выдачу «неправильной» справки об инвалидности будет учитывать, что это может оказаться последним «медицинским документом», который он подписывает», – говорит Козинов.

Директор департамента судебной работы СК «МАКС» Игорь Кушнир считает, что новое постановление пленума ВС РФ поможет облегчить взаимодействие между представителями служб безопасности страховых компаний и следователями. «На практике допускались вольности при квалификации деяния, предусмотренного ст. 159.5 УК РФ. Это приводило к тому, что без должных на то оснований в возбуждении уголовных дел отказывалось», – говорит он. Кушнир добавляет, что страховщики ждут от ВС РФ аналогичных разъяснений относительно преступлений, связанных с подделкой полиса ОСАГО.

По мнению сотрудников управления безопасности «РЕСО-Гарантии», в новом документе судебного органа вопросы страхового мошенничества рассмотрены «скудно». Однако они видят преимущества появления этого постановления в возможности страховщиков при составлении жалоб на обман страхователей ссылаться на конкретные действия, которые Пленум ВС РФ указал в качестве примеров мошенничества в сфере страхования.

По теме:
Страховое мошенничество в России выросло в 2,5 раза

Читайте новости АСН

в Телеграм-канале

Подпишитесь на новостную рассылку ASN Daily

Самые интересные материалы сайта на ваш электронный адрес