Подготовлена редакция документа с изменениями, не вступившими в силу
(введена Федеральным законом от 29.11.2012 N 207-ФЗ)
1. Мошенничество в сфере страхования, то есть хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу, —
наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.
2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, —
наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового.
(в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 325-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, совершенные лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере, —
наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового.
(в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 325-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
4. Деяния, предусмотренные частями первой, второй или третьей настоящей статьи, совершенные организованной группой либо в особо крупном размере, —
наказываются лишением свободы на срок до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.
Ежегодно размеры потерь компаний от мошенников увеличиваются: так, по данным ВСС, в сегменте страхования имущества в 2019 году средний размер выплат достиг почти 12 млн рублей. Какие виды мошенничества в страховании наиболее популярны? Вместе с моим коллегой – партнером «Первой Юридической Сети» Виталием Пономаренко – мы решили рассмотреть этот вопрос.
Самой частой причиной мошенничества является сложное финансовое положение страхователя. За счет инициирования убытков он стремится, например, погасить кредитную задолженность либо восполнить оборотные средства. Также в некоторых сегментах бизнес-страхования действуют организованные преступные группировки, которые используют одни и те же или схожие схемы для работы с разными страховщиками.
Страховое мошенничество может быть злостным и спонтанным. В случае злостного мошенничества организация намеренно планирует или изобретает убыток (например, подстраивает пожар в здании или на складе). Спонтанное мошенничество может быть связано с преувеличением законных требований и встречается гораздо чаще (например, страхователь может запросить большую сумму выплаты, нежели размер ущерба).
Мошеннические схемы, причиняющие значительный ущерб, распространены в таких видах страхования, как страхование грузов или товаров на складах. Здесь известны многочисленные случаи поджогов или инсценировки хищений для получения возмещения за большее количество товара, чем на самом деле имелось на момент пожара или хищения. Выявляются такие случаи непросто, поскольку, как правило, злоумышленники тщательно к ним готовятся. Зачастую бывает, что страховым компаниям удается доказать свою правоту в судах при попытках взыскать с них необоснованные суммы, но при этом по различным причинам не возникает уголовного преследования мошенников.
Службы урегулирования убытков и безопасности страховых компаний научились выявлять и изобличать многие подобные преступления, что повлекло увеличение количества уголовных дел и обвинительных приговоров. Компании вырабатывают меры по выявлению и отсечению недобросовестных клиентов. Однако с развитием мер противодействия совершенствуются и сами мошеннические схемы, появляются новые.
Уязвимость страховых компаний перед мошенниками обусловлена рядом причин, одной из которых является отсутствие у них эффективного инструментария в расследовании обстоятельств страховых событий. Тем не менее, у страховщиков достаточно правовых средств для защиты своих экономических интересов. Приведу пример из нашей практики: страховая компания застраховала на время перевозки груз – запчасти для автомобилей «Урал». Как правило, грузоперевозки страхуются на основании заявления страхователя, без осмотра. В процессе перевозки на территории Башкирии произошло возгорание фуры с запчастями, о чем сообщили в страховую компанию. Не имея ещё достаточных оснований подозревать мошенничество, страховщик, однако, предусмотрительно пригласил на первичный осмотр места происшествия опытного специалиста-пожаротехника. Страхователь заявил, что в стоящий на обочине тягач с прицепом врезался легковой автомобиль, в результате чего произошел пожар, уничтоживший вместе с транспортными средствами груз на сумму около 50 млн. рублей. На место пожара прибыли, когда тление товарных остатков еще полностью не завершилось. Эксперт-пожаротехник сделал вывод, что причиной пожара было не ДТП, а поджог фуры и легкового автомобиля в нескольких местах. Было возбуждено уголовное дело по факту поджога. Это дало основания сотрудникам страховой компании провести более тщательную проверку происхождения груза. Она показала, что по объёмно-весовым показателям в такой фуре могла поместиться только четверть заявленного количества запчастей. К тому же в пожарных остатках не было найдено запчастей, похожих на указанные в товаросопроводительных документах. Пока страховщики собирали дополнительные доказательства мошенничества, компания, в пользу которой был заключен договор страхования, обратилась с иском в арбитражный суд. В ходе этого процесса судебной экспертизой были полностью подтверждены выводы специалиста-пожаротехника об умышленном поджоге и инсценировке ДТП, и в иске было полностью отказано. Уголовное дело по факту поджога было переквалифицировано на мошенничество в сфере страхования. Вышестоящие судебные инстанции подтвердили обоснованность решения суда первой инстанции, а вот расследование уголовного дела не завершено и поныне. Однако грамотные действия сотрудников страховой компании, начиная с первоначальных действий, позволили не допустить необоснованной крупной выплаты.
В другом случае в Ставропольском крае мошенники решили обогатиться, застраховав на время перевозки на 72 млн рублей списанную с корабля газотурбинную установку, которую приобрели за 18 тыс. рублей. В заявлении на страхование было указано, что установка исправна и находится в законсервированном состоянии. В день выезда автомобиля страхователь заявил, что при погрузке турбина упала и повредилась, и потребовал выплаты всей страховой суммы. Сотрудникам страховой компании картина события была ясна сразу, ведь при осмотре якобы, поврежденной при падении турбины было установлено, что она мало того, что не соответствует состоянию, указанному в заявлении на страхование (разукомплектована, без следов консервации), но еще и имеет совершенно иной номер и характеристики. Однако при рассмотрении дела по иску о взыскании страхового возмещения Пятигорский районный суд к этим очевидным доводам не прислушался, и решил взыскать со страховой компании эту сумму. Впоследствии это решение было отменено: нам удалось добиться возбуждения уголовного дела по факту мошенничества. В итоге, во взыскании необоснованной суммы было отказано, а в отношении мошенников вынесен обвинительный приговор по покушению на страховое мошенничество.
Анализируя статистику мошеннических схем в последние годы можно сказать, что они не сильно изменились и не стали разнообразнее. Наиболее частым случаем страхового мошенничества до сих пор остаются пожары на складах, в которых хранятся застрахованные товары в залоге.
В следующем материале мы продолжим тему и расскажем, как страховщикам можно справиться с мошенническими схемами.
ВС РФ разъяснил судам понятие страхового мошенничества
Пленум Верховного суда РФ в своем новом постановлении разъяснил судам, что является страховым мошенничеством и кого считать виновником этого преступления.
Согласно постановлению, мошенничество в сфере страхования – это преступление, которое совершается путем обмана относительно наступления страхового случая или завышения размера страховой выплаты. Так, страховым мошенничеством считается сообщение заведомо ложных сведений об обстоятельствах, подтверждающих наступление страхового случая, инсценировка ДТП, несчастного случая, хищения застрахованного имущества.
Также пленум ВС РФ разъяснил, что субъектом страховых мошенничеств следует считать «лицо, выполнившее объективную сторону данного преступления». Например, им может оказаться страхователь, застрахованный, иной выгодоприобретатель, а также вступивший с ним в сговор представитель страховщика или эксперт.
В пресс-службе Всероссийского союза страховщиков отметили, что отнесение пленумом ВС РФ необоснованного завышения размера выплаты к страховому мошенничеству будет иметь положительный эффект. «Сейчас сложилась практика, когда правоохранители списывают это на ошибки и другие погрешности, но не считают мошенничеством. В том числе отсюда видим проблему невозбуждения уголовных дел», – сказали АСН представители пресс-службы союза.
Руководитель правового управления компании «Сбербанк страхование жизни» Александр Козинов также считает, что новое постановление Пленума ВС РФ поможет сократить число страховых мошенничеств. «Теперь эксперт-техник дважды подумает, прежде чем безапелляционно завышать сумму ущерба, а медицинский работник за выдачу «неправильной» справки об инвалидности будет учитывать, что это может оказаться последним «медицинским документом», который он подписывает», – говорит Козинов.
Директор департамента судебной работы СК «МАКС» Игорь Кушнир считает, что новое постановление пленума ВС РФ поможет облегчить взаимодействие между представителями служб безопасности страховых компаний и следователями. «На практике допускались вольности при квалификации деяния, предусмотренного ст. 159.5 УК РФ. Это приводило к тому, что без должных на то оснований в возбуждении уголовных дел отказывалось», – говорит он. Кушнир добавляет, что страховщики ждут от ВС РФ аналогичных разъяснений относительно преступлений, связанных с подделкой полиса ОСАГО.
По мнению сотрудников управления безопасности «РЕСО-Гарантии», в новом документе судебного органа вопросы страхового мошенничества рассмотрены «скудно». Однако они видят преимущества появления этого постановления в возможности страховщиков при составлении жалоб на обман страхователей ссылаться на конкретные действия, которые Пленум ВС РФ указал в качестве примеров мошенничества в сфере страхования.
По теме:
Страховое мошенничество в России выросло в 2,5 раза
Читайте новости АСН
в Телеграм-канале
Подпишитесь на новостную рассылку ASN Daily
Самые интересные материалы сайта на ваш электронный адрес
Экономический спад, спровоцированный пандемией коронавируса, может ударить больнее мирового финансового кризиса 2008 года. Падение же доходов традиционно ведет к росту мошенничества. Помогут ли справиться с ним страховые детективы?
Побороть мошенничество, как и коррупцию, невозможно. Даже на Западе, по данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в среднем 20% всех страховых выплат имеют признаки мошенничества, многие из которых недоказуемы. Например, во Франции доля страхового мошенничества — 12%, в Италии — 20%, и в основном в автостраховании, как и в России, где доля его в объеме выплат по автострахованию тоже достигает 20%. В Германии мошенники предпочитают сферу страхования ответственности третьих лиц (15%), в США — страхование жизни (15%).
Но и не бороться с ним нельзя. Президент ВСС Игорь Юргенс говорит, что за три последних года в регионах РФ созданы 64 рабочие группы, которым удалось наладить взаимодействие с правоохранительными органами. «Нас слышат и идут навстречу, когда мы можем доказать свою правоту. Но сделать это иногда очень непросто, потому что участковому, который завален своей работой, не до страхового мошенничества. Даже если дело уходит в ОБЭП, там тоже мало специалистов по страховому мошенничеству», — сетует он.
Спасение страховщики видят в появлении страховых детективов. Это станет возможным после изменения действующего закона о частной детективной деятельности от 1992 года. Внести коррективы в Госдуму планируется в нынешнем году.
Хотим, как у них
Если у страховщика возникает подозрение на страховое мошенничество, компания проводит несколько видов проверок: страховой истории как объекта, владельца с его окружением, выясняет, не судится ли он со страховыми компаниями, нет ли у него негативной истории, говорит руководитель отдела информационной безопасности ООО «Абсолют Страхование» Петр Катков. «Доказательства собираем в зависимости от вида страхования, — рассказывает он. — Например, стараемся найти фотографии имущества до страхования, чтобы доказать, что оно уже было повреждено или что страховая сумма сильно завышена. Это непросто, поскольку мошенники стараются сделать все документы максимально чистыми и «красивыми». Если подозрения перерастают в уверенность, то направляем заявления в правоохранительные органы». По словам Каткова, далеко не на все случаи мошенничества удается собрать доказательную базу, редко когда доходит до возбуждения уголовного дела именно по доказательной базе. «Правоохранительные органы чаще отказывают за отсутствием состава преступления. Но практика подачи им заявлений хороша уже тем, что мошенник пугается самого факта заявления и пишет отказ от убытка», — продолжает Катков. По его мнению, самая лучшая практика для предотвращения мошенничества — это улучшать качество предстраховых проверок, чтобы отметать возможных мошенников до заключения договора страхования. «Для этого мы внедряем множество инструментов, как технических, так и организационных. Например, систему автоматического определения внесенных изменений в изображения (определения использования фотошопа в фотографиях), соответствия даты и места съемки и так далее. Улучшаем автоматические проверки, внедряем систему скоринга», — перечисляет он.
Снижение выплат мошенникам положительно влияет на прибыль страховщика и размер страховой премии для добросовестных страхователей, поэтому практически во всех крупных страховых компаниях есть специалисты службы расследования. У кого-то из СК службы расследования — это самостоятельные структуры, у кого-то они входят в состав подразделений урегулирования убытков, безопасности или юридических служб. «Мы достаточно долгое время самостоятельно занимаемся расследованием мошенничеств: сами собираем информацию, проводим расследование, сами ходим в суды, — рассказала директор по урегулированию убытков, сервису и админвопросам СК «Зетта Страхование» Наталья Ведмедь на конференции «Повышение эффективности противодействия страховому мошенничеству за счет развития служб расследования страховых событий (страховых детективов)». — У нас не получилось применить зарубежный опыт сотрудничества по аутсорсингу, может, мы просто не нашли правильные компании».
В мировой практике существует два подхода: самостоятельно расследовать и привлекать сторонних специалистов. В Германии, например, раскрытием мошенничества чаще занимаются блоки урегулирования убытков СК. Если при автоматической проверке обнаруживаются серьезные признаки страхового мошенничества, то СК продлевает срок рассмотрения страхового случая до шести месяцев (в России у страховщиков есть всего 20 дней на принятие решения о выплате). Но если в течение этого срока СК не доказала, что действительно имело место преступление, то будет выплачивать неустойку за весь период.
В американской Калифорнии уже 40 лет в штате правоохранителей работает страховая полиция. Глава комитета ВСС по противодействию мошенничеству, генеральный директор СК «Зетта Страхование» Игорь Фатьянов говорит, что у нее очень широкие полномочия: расследование, слежка, опрос свидетелей, получение справок и других документов, обследование помещений. Страховщики, как заинтересованная сторона, фондируют ее.
В отдельную службу страховые детективы выделены и в Турции: они проходят обучение на специальных курсах и сертификацию. «В стране относительно низкий уровень мошенничества по сравнению со странами Европы — около 10%, потому что у коллег развитая система электронной идентификации и каждый полис и убыток в автоматическом режиме проходит через проверку национального бюро страховых историй, — продолжает Фатьянов. — Если выявлены признаки мошенничества, за дело берутся страховые детективы».
От перемены названия сущность не меняется
В России страховых детективов пока нет. Зато есть более 900 частных детективов, которые вполне могли бы прийти на помощь страховщикам. Что мешает наладить сотрудничество?
«Мы, вообще-то, не напрашиваемся на сотрудничество со страховщиками, но нас зовут, — рассказал Банки.ру вице-президент Ассоциации российских детективов Александр Айвазов. — Правда, зовет в основном руководство отрасли, а на местах сотрудники СК не хотят этого, потому что у них свое «болото» и они не заинтересованы выносить сор из избы, чтобы сторонние люди были в курсе, почему произошло то или иное событие, какие суммы фигурируют».
Справедливости ради стоит сказать, что время от времени такое сотрудничество все же случается. «К серьезным крупным делам СК привлекают на аутсорсе юристов, а те уже нас», — продолжает Айвазов. Страховщики определяют принципы работы для частных детективов, утверждают дорожную карту, за проведение конкретных действий в договоре устанавливается оплата. «Но страховщики не очень заинтересованы в таком сотрудничестве, на его долю приходится 2—3% от общего объема заказов», — отмечает он.
Особой заинтересованности в сотрудничестве нет по нескольким причинам. Первая — полномочия, которые что у специалистов по расследованию мошенничеств в составе СК, что у частных детективов кардинально не отличаются. Детективам, как и страховщикам, могут отказать в ответе на запрос, у них нет доступа к информационным базам данных госорганов. Хотя у частных детективов есть определенные преимущества — большой опыт работы «на земле», поскольку в большинстве своем эти люди в прошлом служили в органах правопорядка, и полезные знакомства. К тому же, если в регионе нет представительства СК, выписывать сотрудникам долгосрочную командировку окажется дороже и менее эффективно, чем нанять детектива.
Вторая причина — за услуги частным детективам нужно платить. «Стоимость их от 20 до 100 тысяч рублей, которые не вписываются в процесс урегулирования убытков, — говорит вице-президент ВСС Сергей Ефремов. — Откуда их взять, чтобы оплатить услуги частного детектива, непонятно».
«Емкость» МВД
Есть и еще одна проблема, с которой сталкиваются и сотрудники СК, и частные детективы: легализация добытой информации. Сейчас она не имеет процессуальной силы, то есть не является доказательством. «Не существует понятной процедуры предоставления ее правоохранительным органам: частный детектив рассказывает, что ему удалось выяснить, а следователь уже сам решает, как ему поступить с этой информацией, — поясняет Александр Айвазов. — Он не может просто приобщить ее к делу, а должен запросить ее официально. То есть для него наша информация — как дорожная карта: он может отправить запросы не во все имеющиеся организации, а в конкретную, которую мы подсказали, опрашивает не 45 свидетелей по делу, а пять, непосредственно имеющих к нему отношение».
Получается, сбор информации об одном случае страхового мошенничества оплачивается дважды: один раз СК или детективами, а затем правоохранителями, которые тратят бюджетные деньги на то, чтобы повторно собрать ту же информацию, которую уже собрала служба безопасности страховой компании. «И предполагается, что мошенники сидят и ждут их. Ну, абсурд нашей суровой реальности», — сетует Игорь Фатьянов.
В сфере страхового мошенничества, по оценке ВСС, около 70% случаев — мелкие, совершаемые физлицами, так что руки у стражей порядка до них почти не доходят. В прошлом году СК заявили 12 250 страховых событий с признаками мошенничества, уголовные дела были возбуждены только в 19% случаев. До суда доходит менее 1% от возбужденных уголовных дел.
Представитель МВД Вячеслав Парамонов рассказал на конференции «Повышение эффективности противодействия страховому мошенничеству за счет развития служб расследования страховых событий (страховых детективов)», что правоохранителям приходится проверять огромный массив заявлений о разного рода хищениях и не могут они как-то по-особому относиться к заявлениям от СК. «Если страховщик привел злодея за руку и тот готов подписать признательные показания — это одно, а в остальных случаях у нас есть четкий регламент, что и как проверять. Мы не можем просто так принять все на веру, ведь перед незаконно обвиненным человеком государство тоже несет ответственность».
Страховщики трудности правоохранителей понимают. «Есть определенная предельная «емкость», которую МВД может обеспечить чисто технически. Они не могут отложить разбои и изнасилования ради раскрытия мошенничества в ОСАГО. Не говоря уже о том, что раскрытие мошенничества в страховании требует глубокого понимания сущности страхового дела — это не во всех регионах мы можем получить. То есть существуют определенные противоречия между потребностями и возможностями», — обращает внимание Игорь Фатьянов. Но не устраивает страховщиков не только это, а и то, что правоохранители преимущественно возбуждают уголовные дела, если СК уже заплатила мошеннику. Если же прийти к ним с материалами, подтверждающими попытку мошенничества, то в возбуждении уголовного дела наверняка откажут. Как говорится, нет тела — нет дела.
Что хотят страховщики?
В понимании страховщиков, если устранить вышеназванные проблемы, бороться с мошенничеством станет легче. Можно было бы создавать внутри СК структурные подразделения страховых детективов, у которых были бы более широкие полномочия органов дознания, то есть законное право осмотреть место происшествия, имущество и документы, опросить свидетелей, направить запросы в госорганы, собрать образцы для сравнительного исследования и т. д. В общем, все то же, чем и сейчас занимаются сотрудники СК, только с признанием собираемой ими информации доказательством, то есть приданием документам процессуального статуса. Тогда можно их было бы передавать в следственный орган или прокуратуру.
Либо, расширив полномочия частных детективов, обучить их работе со страховым мошенничеством. Но это сложнее, потому что потребует финансирования, а собственники СК вряд ли будут заинтересованы тратиться на обучение посторонних для компании людей. К тому же, как говорит Игорь Юргенс, внутренние службы расследования страховых событий будут намного более эффективны еще и потому, что аутсорсера теоретически может «заинтересовать» и другая сторона расследования.
Неделимые полномочия
Обновленная версия закона о детективах, которую в нынешнем году планируется вынести на рассмотрение Госдумы, многого не обещает. По словам члена комитета Госдумы по безопасности и противодействию коррупции Анатолия Выборного, одна из инициатив законопроекта — расширить перечень детективных услуг, включив в него «сбор сведений по установлению факта и причин наступления страхового случая». То есть формально частные детективы смогут работать с СК, что, собственно, им и сейчас не возбраняется. И смогут подписывать договоры со страховщиками. «По действующему законодательству частный детектив — это индивидуальный предприниматель, если СК принимает его в штат, то детективом он быть перестает, теряя все свои полномочия. И по новому закону он тоже перестанет быть частным детективом и не сможет пользоваться его полномочиями. Но частным детективам будет позволено заключать гражданско-правовые договоры на абонентское обслуживание на определенный период времени, что позволит им сотрудничать со страховщиками», — поясняет профессор, член комитета по безопасности Госдумы и один из авторов законопроекта о частной детективной деятельности Валерий Шестаков.
Однако речь не идет о предоставлении детективам права проведения оперативно-разыскных мероприятий и полноценного расследования. В рабочей группе прорабатывается возможность наделения страховых детективов ограниченной функцией дознания по аналогии с действующими нормами УПК РФ (ст. 40) в отношении капитанов морских и речных судов, находящихся в дальнем плавании; руководителей геологоразведочных партий и зимовок, начальников российских антарктических станций и сезонных полевых баз, удаленных от мест расположения органов дознания. «Но предложение о признании доказательств, собранных страховыми детективами без их проверки, — это непроходной вариант, потому что противоречит УПК, — продолжает Валерий Шестаков. — Независимо от того, от кого поступают эти сведения, они не могут быть доказательством, потому что доказательство формируется в результате следственных действий правоохранителей».
То есть назвать своих специалистов «страховыми детективами» СК, конечно, смогут, как смогут и заключить договоры с частными детективами, но кардинально от этого ничего не изменится.
Загляни внутрь себя
«На мой взгляд, страховщикам нужно вообще забыть слова «детективы» и «специалисты по расследованиям», а стоит ввести термин «специалист по проверке обстоятельств страхового случая», — считает координатор Национального агентства противодействия страховому мошенничеству Владимир Клеев. — Тогда можно получить необходимые полномочия, внеся изменения в профильный закон о страховой деятельности. Потому что, как только мы начинаем заходить на поле оперативно-разыскной работы, мы с большой долей вероятности получим отказ государства, которое не желает делиться этими полномочиями. У частных детективов в силу исторической практики никаких особых полномочий в нашей стране не будет».
Более того, по его словам, чтобы уменьшить уровень мошенничества, страховщикам следовало бы обратить больше внимания на своих сотрудников. «СК все усилия направляют на борьбу с внешним мошенничеством, тогда как на долю смешанного мошенничества приходится 75%, — говорит Клеев. — То есть сотрудники страховых компаний зачастую в сговоре с жуликами. Я не хочу делать рекламу ни частным детективам, ни юридическим фирмам, у них тоже есть плюсы и минусы, но считаю, что без действенных мер борьбы с внутренним мошенничеством толку не будет».
Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru
Как защититься от страхового мошенничества
Какие виды мошенничества существуют в сфере страхования, чем грозит покупка фальшивого полиса, как выбрать страховую компанию, как проверить подлинность полиса
1.Какие виды мошенничества существуют в сфере страхования?
При заключении договора страхования можно столкнуться с различными мошенническими схемами. Наиболее распространены сейчас:
- продажа поддельных страховых полисов. Уличные агенты предлагают людям, которые выходят из отделений ГИБДД, автосалонов и визовых центров, купить полис по выгодной цене. Мошенники используют недействительные бланки компании, у которой ограничена, приостановлена или отозвана лицензия;
- подделка данных в страховом полисе. Недобросовестные страховые посредники искажают данные, чтобы уменьшить страховую премию. В случае с ОСАГО они занижают мощность автомобиля, меняют его тип и марку, стаж вождения, при страховании недвижимости указывают меньшую площадь, а при оформлении страховки для выезжающих за границу делают моложе пожилых клиентов. Если вы покупаете электронный полис, мошенники могут оформить настоящий договор по одним данным, а вам отправить документ с исправлениями, чтобы скрыть подделку;
- поддельные сайты, которые дублируют настоящие сайты страховых компаний (такие сайты называются фишинговыми). Купив страховку на фишинговом сайте, вы не только получите поддельный полис, но и скомпрометируете свою банковскую карту. Подробнее о фишинге и о том, как от него защититься, можно узнать из нашей инструкции.
2.Чем грозит покупка фальшивого полиса?
Если вас остановит сотрудник ГИБДД и выяснится, что ваш полис ОСАГО недействителен, вас привлекут к административной ответственности и назначат штраф в размере 800 рублей. За подделку полиса ОСАГО или использование заведомо подложного полиса установлена уголовная ответственность.
Медицинскую страховку для выезжающих в другие страны могут проверить на границе. Если полис окажется фальшивым, вам откажут во въезде.
Если вы решите получить выплату в страховой компании, а полис окажется поддельным, это могут расценить как мошенничество, за которое предусмотрена уголовная ответственность.
С ненастоящим полисом в критической ситуации вы окажетесь без страховой защиты. Расходы на ремонт своего или чужого имущества либо на лечение за границей придется оплачивать самостоятельно.
3.Как выбрать страховую компанию?
Перед заключением договора страхования необходимо убедиться в надежности страховой компании. Она должна соответствовать нескольким критериям:
- У компании должна быть действующая лицензия на конкретный вид страхования. Проверить, есть ли у компании лицензия именно на тот вид, который нужен вам, можно на сайте Центрального банка Российской Федерации.
- Страховые тарифы должны соответствовать требованиям, которые установил Центральный банк Российской Федерации. Очень низкие тарифы могут быть признаком мошенничества. Примерную стоимость полиса можно рассчитать онлайн на сайте страховой компании. Сравните тарифы разных компаний. Обратите внимание: чем больше рисков предусмотрено в договоре, тем выше цена страховки.
- Ориентируйтесь на известные компании с хорошей репутацией, которые давно представлены на рынке. Опросите знакомых, почитайте отзывы в интернете. У компании должен быть веб-сайт, правила страхования должны быть размещены в открытом доступе.
- Попросите полный вариант договора — на бланке полиса прописано не все. Изучите условия страхования. Особое внимание уделите пункту, где перечислены признаки страхового случая. Узнайте, на что страховка не распространяется, сроки и процедуру возмещения ущерба в различных ситуациях.
- Если у вас возникли вопросы, задайте их менеджеру компании.
4.Как проверить сайт страховой компании?
Убедитесь, что вы оформляете договор на официальном сайте страховой компании. Проверить это можно с помощью реестра на сайте Центрального банка Российской Федерации.
Найти официальные сайты компаний, которые продают полисы ОСАГО, можно на сайте Российского союза автостраховщиков.
Некоторые поисковые системы помечают настоящие сайты специальной галочкой.
5.Что должно быть отражено в договоре страхования?
В договоре страхования должны быть отражены:
- объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты материальных и нематериальных ценностей (например, причинение вреда здоровью или повреждение автомобиля);
- предмет страхования — то, что вы хотите застраховать. Например, в полисе каско — автомобиль, в договоре личного страхования — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько;
- страховые риски — события, от которых застраховано имущество или человек. В полисе каско такими рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля, в случае защиты жизни и здоровья — травма, утрата дееспособности, трудоспособности застрахованного лица. Страховые риски должны быть отражены в договоре в явном виде;
- страховая сумма — максимальная величина страховой выплаты;
- срок действия — договор страхования действует ограниченный период времени, на который страховая компания принимает на себя риски по объекту страхования.
6.Как проверить подлинность полиса?
При оформлении полиса не принимайте поспешных решений. Проверьте:
- бланк страхового полиса. Бланки нумеруются в типографии, и страховые компании обязаны вести их учет. Позвоните в страховую компанию, назовите номер бланка и узнайте его статус. Статусы «у страхователя» и «аннулирован» означают, что бланк украден или подделан. Подлинность полиса ОСАГО можно проверить на сайте Российского союза автостраховщиков;
- статус лицензии страховой компании. Она не должна быть ограничена, приостановлена или отозвана. Проверить лицензию можно на сайте Центрального банка Российской Федерации;
- паспорт агента, оригинал агентского или брокерского договора, доверенность, которая дает право подписывать документы от имени страховой компании. Проверьте информацию об агенте в списке партнеров страховой компании на ее официальном сайте или позвоните в страховую организацию и убедитесь, что посредник действующий;
- всю информацию, указанную в страховом договоре и полисе.
Мошенничество в сфере страхования — это имущественные преступления, совершаемые при проведении процедуры страхования. Причем злоумышленниками могут быть как страховые компании и агенты, так и граждане, пожелавшие застраховать что-либо. Ко всему прочему, страховыми мошенниками могут являться люди, занимающие определенные посты и имеющие некое служебное положение, которое они используют в своих личных целях.
Отмечают три основных разновидности мошенничества в сфере страхования:
— незаконные действия, исходящие от самой страховой компании;
— правонарушения со стороны обратившихся в страховую компанию лиц;
— незаконные действия со стороны многочисленных посредников в сфере страхования.
Как правило, основные действия, которые потом инкриминируют участникам страхового договора, заключаются в различных вариантах обмана и сокрытия какого-либо обстоятельства с целью получения страховой выплаты.
Виды мошенничеств в сфере автострахования
Выделяют основные виды мошенничества со страховками автомобилей:
— С полисами ОСАГО. Данный вид страхования является обязательным для всех автовладельцев, а потому и самым распространенным. Это обстоятельство и влияет на то, что случаи мошенничества с этими полисами также крайне распространены. Схема противоправного действия достаточно проста: происходит реализация поддельных полисов или тех, которые были утеряны, либо уже считаются недействительными. Ещё одним способом мошенничества с полисом ОСАГО является инсценировка ДТП, когда злоумышленники устраивают необходимые обстоятельства, которые приводят к страховой выплате по ОСАГО.
— С полисами КАСКО. Данный вид страхования автомобилей также представляет немалый интерес у злоумышленников.
Вот основные схемы обмана, применяемые в этом случае:
— мошенничество со страховкой,
— схема угона автомобиля. Последняя заключается в имитации угона автомобиля. После приобретения нового транспортного средства, в страховой компании оформляется КАСКО, в том числе и от угона. Далее автомобиль продается третьему лицу за меньшую сумму, а потом обращаются в страховую компанию с заявлением об угоне. Выявить такой факт мошенничества крайне непросто, поэтому происходит полная выплата по КАСКО.
Другая схема мошенничества возможна исключительно в результате сговора с сотрудниками страховой компании. Она заключается в страховке авто не до вероятного ДТП, а уже после его свершения.
— Сговор с сотрудником СТО. Имеется в виду, что в компанию передаются заранее завышенные сведения о стоимости ремонта и комплектующих.
— Инсценировка ДТП. В сговоре с сотрудниками полиции, оформляется заведомо ложный протокол о происшествии, на основании которого производится выплата по КАСКО. Данные схемы мошенничества с автомобильными страховками описаны достаточно поверхностно и схематично, ведь у каждого отдельного случая всегда есть какие-то нюансы. Да и преступная мысль не стоит на месте, каждый день придумываются новые способы незаконно обогатиться в этой сфере страхования.
Ответственность за противоправные действия в сфере страхования
Меры наказания и привлечение к ответственности за противоправные действия в сфере страхования предписываются нормами Уголовного и Гражданского кодексов Российской Федерации.
В соответствии со статьей 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, за мошенничество предусмотрена ответственность в виде:
— административного ареста сроком до четырех месяцев,
— 360 часов обязательных работ,
— штрафа в размере до пятисот тысяч рублей,
— лишение свободы до четырех лет.
В соответствии со статьей 204 Уголовного кодекса Российской Федерации, за действия, сопровождающиеся дачей взятки, предусмотрена ответственность в виде:
— ареста сроком до шести месяцев,
— 480 часов обязательных работ,
— штрафа размером до двух с половиной миллионов рублей,
— лишения свободы на срок до пяти лет.
В соответствии со статьей 327 Уголовного кодекса Российской Федерации за фальсификацию документов предусмотрена ответственность в виде:
— административного ареста на срок до шести месяцев,
— лишения свободы сроком до трех лет.
В соответствии со статьей 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации за причинение ущерба страховой компании виновнику придется возместить полную его стоимость.
Чтобы не стать жертвой мошенников в сфере страхования, сотрудники полиции рекомендуют соблюдать следующие правила:
— внимательно отнеситесь к выбору компании или уполномоченного страхового агента.
— если свои услуги предлагает страховой агент, выступающий как самостоятельное юридическое лицо по доверенности от одной или нескольких страховых компаний, необходимо проявить особую осторожность, так как именно в этом звене чаще всего встречается мошенничество. У агента обязательно должна быть действующая доверенность от организации-страховщика, уполномоченной заключать договоры страхования. Никогда не помешает контрольный звонок в страховую организацию, выдавшую такую доверенность.
— не доверяйте агентам, предлагающим большие скидки. Следует сразу же отказываться от услуг агента, предлагающего оформить страховку с явным занижением стоимости. Скорее всего, это аферист, и в случае страхового случая выплат никаких не будет. Также добросовестный агент никогда не пойдет на сделку по оформлению страхового договора задним числом.
— проверяйте подлинность бланков договоров, все бланки полисов печатаются централизованно на предприятиях госзнака. Например, бланк договора об ОСАГО просто и удобно проверить в режиме онлайн. Для этого необходимо зайти на сайт Российского cоюза автостраховщиков и ввести десятизначный номер полиса.
Уважаемые граждане! Если вы стали жертвой преступных посягательств или заметили явные признаки мошенничества в деятельности страховых компаний, необходимо немедленно сообщать информацию в полицию по телефону дежурной части: 02, 8 (34544) 3-20-02.
Пресс-служба МО МВД России «Омутинский»
Статья 159.5 Уголовного кодекса РФ предусматривает уголовную ответственность за мошенничество в сфере страхования, то есть хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу.
Страховая деятельность регламентирована в значительном числе нормативных правовых актов и прежде всего в Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В п. 2 ст. 9 указанного Закона страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Одним из видов рассматриваемой категории преступлений является мошенничество в сфере автострахования, в результате которого происходит незаконное получение денежных средств в рамках реализации обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) или добровольного страхования транспортных средств (КАСКО).
Наиболее распространенными способами совершения преступления являются инсценировка наступления страхового случая (дорожно-транспортного происшествия, кражи, поджога, причинения повреждений транспортному средству и др.) и фальсификация страхового случая или некоторых его обстоятельств (времени, места, замена водителя или номерных знаков, замена исправных деталей на поврежденные и др.).
Покушение на мошенничество, предусмотренное ст. 159.5 УК РФ, образует заведомо ложное заявление в правоохранительные органы о совершении преступления, например, о хищении застрахованной автомашины (являющемся страховым случаем), если в дальнейшем преступление не доведено до конца, по независящим от виновного лица обстоятельствам.
Субъектом преступления является любое вменяемое лицо, достигшее 16-летнего возраста.
Наказание за совершение мошенничества в сфере автострахования зависит от тяжести совершенного деяния, в том числе от размера причиненного ущерба. Например, в случае совершения данного вида мошенничества в крупном размере, то есть при стоимости похищенного более 250 тыс. рублей, возможно назначение наказания в лишения свободы на срок до 6 лет со штрафом в размере до 800 тыс. рублей (ч.3 ст.159.5 УК РФ). А за аналогичное преступление в особо крупном размере, то есть при стоимости похищенного более 1 млн. рублей, лишение свободы может быть назначено на срок до 10 лет со штрафом в размере до 1 млн. рублей (ч.4 ст.159.5 УК РФ).
Подготовлено уголовно-судебным управлением прокуратуры области
Уголовная ответственность за мошенничество в сфере автострахования
Статья 159.5 Уголовного кодекса РФ предусматривает уголовную ответственность за мошенничество в сфере страхования, то есть хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу.
Страховая деятельность регламентирована в значительном числе нормативных правовых актов и прежде всего в Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В п. 2 ст. 9 указанного Закона страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Одним из видов рассматриваемой категории преступлений является мошенничество в сфере автострахования, в результате которого происходит незаконное получение денежных средств в рамках реализации обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) или добровольного страхования транспортных средств (КАСКО).
Наиболее распространенными способами совершения преступления являются инсценировка наступления страхового случая (дорожно-транспортного происшествия, кражи, поджога, причинения повреждений транспортному средству и др.) и фальсификация страхового случая или некоторых его обстоятельств (времени, места, замена водителя или номерных знаков, замена исправных деталей на поврежденные и др.).
Покушение на мошенничество, предусмотренное ст. 159.5 УК РФ, образует заведомо ложное заявление в правоохранительные органы о совершении преступления, например, о хищении застрахованной автомашины (являющемся страховым случаем), если в дальнейшем преступление не доведено до конца, по независящим от виновного лица обстоятельствам.
Субъектом преступления является любое вменяемое лицо, достигшее 16-летнего возраста.
Наказание за совершение мошенничества в сфере автострахования зависит от тяжести совершенного деяния, в том числе от размера причиненного ущерба. Например, в случае совершения данного вида мошенничества в крупном размере, то есть при стоимости похищенного более 250 тыс. рублей, возможно назначение наказания в лишения свободы на срок до 6 лет со штрафом в размере до 800 тыс. рублей (ч.3 ст.159.5 УК РФ). А за аналогичное преступление в особо крупном размере, то есть при стоимости похищенного более 1 млн. рублей, лишение свободы может быть назначено на срок до 10 лет со штрафом в размере до 1 млн. рублей (ч.4 ст.159.5 УК РФ).
Подготовлено уголовно-судебным управлением прокуратуры области