Федеральным законом от 29.12.2015 № 407 внесены соответствующие изменения в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151 от 2 июля 2010 года. Данный документ вступает в силу с 29 марта 2016 года, за исключением пункта 2 статьи 4, вступающего в силу с 29 декабря 2015 года.
Закон устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации.
Закон предусматривает, что микрофинансовая компания может предоставлять микрозайм (микрозаймы) юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям в пределах суммы 3 млн. рублей. Для физических лиц в размере до 1 млн. рублей.
Микрокредитная компания может выдавать заемщику — физическому лицу микрозаем (микрозаймы) до 500 тыс. рублей, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в размере 3 млн. рублей.
За внесение сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций взимается государственная пошлина в размере 1500 рублей.
Список документов для внесения сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций:
1) заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, подписанного руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом, с указанием его фамилии, имени, отчества (при наличии), места жительства и контактных телефонов по форме, установленной нормативным актом Банка России;
2) копий учредительных документов юридического лица;
3) сведений об адресе (о месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом;
4) копии решения об избрании (о назначении) органов управления юридического лица, действующих на день представления документов в Банк России;
5) сведений об учредителях (участниках, акционерах) юридического лица по форме, установленной нормативным актом Банка России;
6) оригинала справки о наличии (отсутствии) судимости у членов совета директоров (наблюдательного совета), членов коллегиального исполнительного органа, единоличного исполнительного органа юридического лица, учредителей (участников, акционеров), имеющих право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал юридического лица, которая выдана уполномоченным органом государственной власти и дата выдачи которой не превышает три месяца до даты ее представления;
7) выписки из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иного равного по юридической силе документа, подтверждающих правовой статус учредителя (участника, акционера) — иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями (участниками, акционерами);
документа, подтверждающего уплату государственной пошлины за внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций;
9) копии правил внутреннего контроля, разработанных в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения в соответствии с Федеральным законом
от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — правила внутреннего контроля по противодействию отмыванию доходов, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения);
10) расчета собственных средств (капитала) юридического лица, составленного в соответствии с методиками определения собственных средств (капитала) микрофинансовой компании, микрокредитной компании и представляемого по форме, которая устанавливается нормативным актом Банка России (за исключением юридических лиц, учредителем (акционером, участником) которых является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование);
11) документов, подтверждающих наличие собственных средств (капитала) в размере, установленном частями 7 и 7.1 настоящей статьи, и представляемых по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России (за исключением юридических лиц, учредителем (акционером, участником) которых является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование);(п. 13 введен Федеральным законом от 02.08.2019 N 271-ФЗ)
12) сведений об источниках происхождения средств, внесенных учредителями (акционерами, участниками) в уставный капитал юридического лица, представляемых по форме, которая устанавливается нормативным актом Банка России, с приложением подтверждающих документов в соответствии с перечнем, установленным нормативным актом Банка России, — для юридического лица, намеревающегося приобрести статус микрофинансовой компании.
Сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций вносятся в течение 30 (тридцати) рабочих дней со дня представления юридическим лицом в Банк России выше перечисленных документов.
Микрофинансовая компания — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 ФЗ № 151 ограничений, удовлетворяющей требованиям Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 Федерального закона, а также юридических лиц;
(п. 2.1 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
Наименование микрофинансовой компании должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания» и указание на ее организационно-правовую форму.
Микрофинансовой компании запрещено осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, а также указывать в учредительных документах возможность заниматься производственной и (или) торговой деятельностью.
Минимальный размер собственных средств (капитала)
Минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании устанавливается в размере 70 000 000 рублей.
Минимальный размер собственных средств (капитала) микрокредитной компании (за исключением микрофинансовой организации предпринимательского финансирования и организации, учредителем (акционером, участником) которой является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование) устанавливается в следующем размере:
с 1 июля 2020 года — 1 000 000 рублей;
с 1 июля 2021 года — 2 000 000 рублей;
с 1 июля 2022 года — 3 000 000 рублей;
с 1 июля 2023 года — 4 000 000 рублей;
с 1 июля 2024 года — 5 000 000 рублей.
Микрофинансовая и микрокредитная компания должны представлять в Банк России документы и информацию, подтверждающие наличие собственных средств (капитала) и источники происхождения средств, внесенных учредителями (участниками, акционерами).
Микрофинансовые компании обязаны представлять в Банк России аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности в порядке и в сроки, которые установлены нормативным актом Банка России. Бухгалтерская (финансовая) отчетность и аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовой компании подлежат раскрытию в порядке и в сроки, которые установлены нормативным актом Банка России.
Микрофинансовые организации (микрофинансовые и микрокредитные компании) не в праве применять прощенную систему налогообложения.
Микрофинансовая компания вправе:
1) привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей:
а) являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрофинансовой компании;
б) предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой компанией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой компании перед таким займодавцем не должна составлять менее 1,5 млн. рублей в течение всего срока действия договора;
в) приобретающих облигации микрофинансовой компании, выпуск (дополнительный выпуск) которых прошел государственную регистрацию и сопровождался регистрацией проспекта ценных бумаг, а также биржевые облигации микрофинансовой компании, выпущенные в соответствии со статьей 27.5-2 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»;
г) приобретающих облигации микрофинансовой компании, не указанные в вышеуказанном пункте «в)», номинальной стоимостью более 1,5 млн. рублей каждая, или предназначенные для квалифицированных инвесторов;
2) осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных действующим законодательством, в том числе оказывать иные услуги, а также выдавать иные займы юридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, и иные займы юридическим лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства или имеющим статус микрофинансовой организации, кредитного потребительского кооператива, сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива, ломбарда, а также юридическим лицам, являющимся аффилированными лицами микрофинансовой организации;
3) поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица, в целях заключения договора потребительского кредита (займа) посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе. Упрощенная идентификация клиента применяется в отношении договора, сумма которого не превышает 15 тыс. рублей;
4) выпускать и размещать облигации;
5) микрофинансовая компания, сведения о которой содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций, вправе подать заявление об изменении вида микрофинансовой организации и осуществлении деятельности в виде микрокредитной компании, с приложением документов и информации подтверждающих отсутствие у этой микрофинансовой компании обязательств по договорам займа перед физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, не являющимися ее учредителями (участниками, акционерами).
Микрокредитная компания — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 ФЗ № 151 ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц;
Наименование микрокредитной компании должно содержать словосочетание «микрокредитная компания» и указание на ее организационно-правовую форму
Микрокредитная компания, сведения о которой содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций, при представлении необходимых документов и информации, вправе подать заявление об изменении вида микрофинансовой организации и осуществлении деятельности в виде микрофинансовой компании.
Микрокредитная компания не вправе:
1) привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрокредитной компании;
2) выдавать заемщику — физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей;
3) поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица.
Требования к учредителям (участникам, акционерам) микрофинансовой организации
Лицом, имеющим право прямо или косвенно либо совместно с иными лицами, связанными с ним договорами доверительного управления имуществом, и (или) простого товарищества, и (или) поручения, и (или) корпоративным договором, и (или) иным соглашением, предметом которого является осуществление прав, удостоверенных акциями (долями) микрофинансовой организации, распоряжаться более 10 процентами акций (долей) микрофинансовой организации, составляющих уставный капитал микрофинансовой организации, не может являться:
- юридическое лицо, которое зарегистрировано в государствах или на территориях, предоставляющих льготный налоговый режим налогообложения и (или) не предусматривающих раскрытия и предоставления информации при проведении финансовых операций (офшорные зоны), перечень которых утверждается Министерством финансов Российской Федерации, либо которое находится под прямым или косвенным контролем такого лица;
- юридическое лицо, у которого за нарушение федеральных законов, нормативных актов Банка России была отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление деятельности на финансовом рынке, либо юридическое лицо, сведения о котором были исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида за нарушение федеральных законов, нормативных актов Банка России;
- юридическое лицо в случае, если у его основного общества была отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление деятельности на финансовом рынке за нарушение федеральных законов либо если сведения о его основном обществе были исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида за нарушение федеральных законов, при условии, что со дня принятия указанных решений прошло менее трех лет;
- лицо, не соответствующее требованиям к финансовому положению, устанавливаемым Банком России (для микрофинансовой компании);
- лицо, не соответствующее требованиям к деловой репутации, установленным частью 1 статьи 4.1-1 настоящего Федерального закона;
- юридическое лицо в случае, если лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа такого юридического лица, не соответствует требованиям к деловой репутации, установленным частью 1 статьи 4.1-1 настоящего Федерального закона.
Требования к генеральному директору микрофинансовой организации
1 июля 2020 года вступили в силу изменения в статью 4.1-1 Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – ФЗ № 151), внесенные Федеральным законом от 2 августа 2019 г. № 271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Установлены квалификационные требования для ЕИО: высшее образование (бакалавриат, специалитет, магистратура, подготовка кадров высшей квалификации), подтвержденное документом об образовании и о квалификации с представлением копии такого документа, и, если иное не установлено нормативным актом Банка России, опыт руководства финансовой организацией либо структурным подразделением финансовой организации, осуществляющими деятельность на финансовом рынке, или опыт работы на руководящих должностях в органах государственной власти Российской Федерации, органах государственной власти субъектов Российской Федерации, Банке России не менее двух лет.
Подробнее о требованиях предъявляемых к генеральному директору и иным органам управления микрофинансовой и микрокредитной компании.
Вступление в СРО в сфере финансового рынка
Микрофинансовая организация обязана быть членом в саморегулируемой организацию в сфере финансового рынка.
В порядке, предусмотренном Федеральным законом от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России, микрофинансовые организации должна вступить в СРО в течение 90 дней после внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Саморегулируемая организация в сфере финансового рынка осуществляет контроль за соблюдением микрофинансовыми организациями, являющимися членами этой саморегулируемой организации, требований Федерального закона и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России.
Контроль над деятельностью микрокредитных компаний не является членом саморегулируемой организации в сфере финансового рынка осуществляет Центробанк России.
№ | Критерий сравнения | Микрофинансовые компании (МФК) | Микрокредитные компании (МКК) |
---|---|---|---|
1 |
Предельная сумма микрозайма физическому лицу (основного долга физического лица перед МФО по договорам микрозайма) |
1 млн руб. |
500 тыс. руб. |
2 |
Предельная сумма микрозайма юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю (основного долга юридического лица или индивидуального предпринимателя перед МФО по договорам микрозайма) |
5 млн руб. |
5 млн руб. |
3 |
Привлечение денежных средств |
Разрешено
|
Разрешено
Запрещено
|
4 |
Размер собственных средств (капитала) |
Не менее 70 млн руб. |
с 01.07.2020 — 1 млн руб. с 01.07.2021 — 2 млн руб. с 01.07.2022 — 3 млн руб. с 01.07.2023 — 4 млн руб. с 01.07.2024 — 5 млн руб. Требование к минимальному размеру собственных средств (капитала) не распространяется на МКК предпринимательского финансирования и МКК, учредителем (акционером, участником) которых является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование. |
5 |
Выпуск и размещение облигаций |
Разрешено с учетом ограничений |
Запрещено |
6 |
Соблюдение экономических нормативов |
|
|
7 |
Формирование резервов на возможные потери по займам |
Обязанность установлена |
Обязанность установлена |
8 |
Осуществление производственной и торговой деятельности |
Запрещено |
Разрешено |
9 |
Делегирование кредитной организации проведения идентификации (упрощенной идентификации) клиента — физического лица |
Разрешено |
Разрешено |
10 |
Ежегодный аудит |
Обязаны проводить и представлять в Банк России аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности. |
Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» обязанность не установлена, но может возникать из норм Федерального закона от 30.12.2008 № 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности». Также аудит годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности может производиться инициативно. В случае наличия аудиторского заключения о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности МКК обязана предоставить его в Банк России в срок и в порядке предусмотренные регулятором для представления годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности. |
11 |
Членство в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей МФО (СРО МФО) |
Обязательное членство |
Обязательное членство |
12 |
Надзор Банка России за соблюдением Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и (или) принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России |
Банк России осуществляет постоянный надзор. |
Банк России не осуществляет надзор, за исключением следующих случаев: 1) МКК не является членом СРО МФО; 2) при осуществлении Банком России надзорных функций в отношении деятельности СРО МФО, членом которой является МКК; 3) размер активов МКК и (или) сумма задолженности по договорам займа перед МКК превышают определенные нормативным актом Банка России значения. |
Последнее обновление страницы: 18.05.2021
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru
Открыть профиль
Основные поправки
Перед описанием ограничений деятельности МФО, следует отметить, что с законодательной точки зрения микрофинансовые и микрокредитные компании — не одно и то же. Участники рынка были разграничены по показателям уставного капитала. Так, микрофинансовой признается компания, размер собственных средств которой составляет 70 млн. рублей и более. Если на счету компании размещено меньшее количество собственных средств, то такая компания признается микрокредитной.
-
Основные поправки
-
Ограничения для МФК
-
Суммы займа
-
Проценты
-
Прочие ограничения
-
Ограничения в отношении микрокредитных компаний (МКК)
Ограничения деятельности привязываются к статусу компании. В большинстве случаев они касаются совершения каких-либо действий, а также сумм, с которыми компания имеет право работать. Помимо этого каждый игрок рынка должен быть внесен в специальный реестр ЦБ РФ. Компании, не отмеченные в едином реестре, не имеют права заниматься соответствующей деятельностью.
Brobank.ru: Соответственно, на рынке МФО сегодня фигурируют два вида компаний: МФК — микрофинансовые компании, и МКК — микрокредитные компании. О статусе конкретной компании клиенты более подробно могут узнать из документации, выложенной на сайте компании, либо через реестр ЦБ РФ.
Ограничения для МФК
Следует отметить, что компаний с таким статусом в России намного больше, чем со статусом МКК. Самые популярные в стране компании являются именно микрофинансовыми, а значит, на их счете размещено более 70 млн. собственных средств.
К крупнейшим российским МФК относятся:
- MoneyMan.
- VIVUS.
- LIME-займ.
- Ezaem.
- Екапуста.
- Займер.
- СМС-финанс.
- Platiza.
- Pay P.S.
- МигКредит.
- WEBBANKIR.
Эти компании получили статус МФК, поэтому пользуются расширенными полномочиями в процессе ведения деятельности. Условно все введенные в их отношении ограничения можно разделить на несколько категорий. Не соблюдать ограничения, отмеченные в ст. 12 151-ФЗ, компании не могут. За несоблюдение предприсаний закона им грозят весьма суровые санкции, вплоть до полного удаления с рынка.
Суммы займа
Компании со статусом МФК не имеют права выдавать займы на сумму, превышающую 1 млн. рублей. До таких сумм МФК доходят редко, но закон указывает на то, чтобы несколько договоров с одним заемщиком, в сумме не превышали 1 млн. рублей. При этом в расчет берутся только тело займа, без учета штрафных санкций, применяемых за неисполнение (или несвоевременное исполнение) условий соглашения.
Ограничение распространяется и на организации или ИП, выступающих в виде заемщиков. В отношении одного заемщика общая сумма долга по всем заключенным с одной компанией договорам не может превышать 3 млн. рублей. Здесь в расчет берется тело займа, начисленные на него проценты, а также штрафы и пени.
Проценты
С 2017 года действует правило, согласно которому начисление процентов по договору с физическим лицом должно производиться до того, как сумма займа достигнет трехкратного размера суммы тела займа. В расчет не берутся штрафы и пени за неисполнение обязательств, а также плата за дополнительные услуги (к примеру, за пролонгацию договора). Ограничения распространяются на договоры, срок действия которых составляет менее года.
В одностороннем порядке компании не имеют права пересматривать процентную ставку ни в сторону уменьшения, ни в сторону увеличения. Помимо этого, МФК не могут изменять правила начисления процентной ставки — к примеру, изменить дневную ставку на недельную / месячную.
Прочие ограничения
МФК не могут выдавать займы в иностранной валюте. Это запрещено законом. Так же компании не имеют права привлекать средства физических лиц в качестве инвестирования, если сумма этих средств составляет менее 1 500 000 рублей. Практически у каждой компании есть действующее предложение — разместить средства под большой процент, что намного выгоднее банковского вклада.
Годовые ставки достигают 50-60%, которые фоне банковских 5-7% выглядят более выгодным решением. Но для использования этого предложения у потенциального инвестора должно быть не менее полутора миллиона рублей. Помимо этого, МФК не имеют права:
- выдавать целевые займы, и требовать от заемщика предоставления информации о направлении, в котором расходуются средства полученного займа;
- передавать сведения о заемщике третьим лицам, без получения предварительного согласия со стороны самого заемщика;
- выдавать займы по доверенности;
- проводить идентификацию клиента по водительским правам, заграничному паспорту, и любому другому документу, за исключением общегражданского российского паспорта;
- выдавать займы иностранным компаниям, а также организациям и физическим лицам, деятельность которых запрещена на территории РФ.
МФК не могут запрещать заемщику досрочно гасить свои обязательства. При этом взимание какой-либо комиссии или штрафа запрещается. В случае досрочного погашения компания производит перерасчет общей суммы долга. Конечная к погашению сумма должна рассчитываться на момент исполнения обязательств. Если клиент оформил займ на 10 дней, но решил погасить долг на 5-й день, то расчет процентов производится только за 5 дней фактического пользования средствами.
Ряд ограничений касается также и корпоративной стороны деятельности компании. Для рядовых заемщиков такие вопросы не являются важными, поэтому здесь можно только отметить запрет на деятельность на рынке ценных бумаг и на любую производственную деятельность.
Ограничения в отношении микрокредитных компаний (МКК)
Логично, что на МКК распространяются все ограничения, действующие в отношении микрофинансовых компаний. Но здесь еще есть несколько важных моментов, кардинально отличающих эти два организационных статуса.
МКК не могут заниматься дистанционным кредитованием населения. Если компания работает только в оффлайн режиме, скорее всего, она является микрокредитной. Оформить займ здесь пользователи могут только посредством посещения офиса компании, и заключения бумажного договора. Заключение электронных договоров также не предусматривается.
Микрокредитные компании не имеют права привлекать средства физических лиц, ИП, организаций, в качестве инвестирования. Это еще одно существенное различие в двух организационных формах. МКК может действовать только за счет собственных средств.
Общая сумма долга по всем заключенным договорам с одним заемщиком здесь не должна превышать 500 рублей. Это правило касается только соглашений, заключенных с физическими лицами. В отношении остальных категорий заемщиков правило остается неизменным — до 3 000 000 рублей.
Из корпоративных ограничений, помимо всех тех, которые распространяются на МФК, действует ограничение на выпуск и размещение любых облигаций. МКК должны заниматься только одним видом деятельности — выдавать займы в порядке, установленным 151-ФЗ.
Комментарии: 14
Специалисты компании Ю-Питер Консалтинг разрабатывают документы для микрокредитных компаний в целях предоставления потребительских займов физическим лицам, разработанные в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Указания Банка России от 23.04.2014 №3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» и Базового стандарта совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке, утв. Банком России от 27 апреля 2018 года № КФНП-12:
- Правила предоставления микрозаймов.
- Заявление на предоставление микрозайма.
- Информация о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрокредитной компании.
- Индивидуальные условия договора потребительского займа.
- График платежей по договору потребительского займа.
- Общие условия договора потребительского займа.
- Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа.
- Информация о дате приема к рассмотрению заявления Заемщика (физического лица) о предоставлении потребительского займа.
По любому вопросу звоните по телефону +7(952) 045-74-83 (WhatsApp, Telegram, Viber) или пишите на электронную почту info@law115.ru
Законодательство о микрозаймах
1 января 2017 года – Новые правила возврата просроченной задолженности физических лиц (Федеральный закон от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»)
Новый закон регулирует деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств.
1 января 2017 года – Изменения в Федеральном законе от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (Федеральный закон от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»)
В Федеральный закон №151-ФЗ добавлена статья 12.1 о новых правилах начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу.
Согласно ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона №151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация (МКК или МФК) по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику — физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга.
Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
В соответствии с ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона №151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Перечисленные условия должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. Напомним, что табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) утверждена Указанием Банка России от 23.04.2014 №3240-У.
Кроме вышеуказанного изменения с 1 января 2017 года МФО не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа.
Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано МФО на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
4 июля 2016 года – Федеральный закон от 03.07.2016 №292-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»
Было добавлено новое основание исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций на основании решения Банка России — нарушение микрофинансовой организацией требования об обязательном членстве в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей микрофинансовые организации, установленного Федеральным законом и Федеральным законом от 13.07.2015 г. №223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» (пп. 6 п. 1.1 ст. 7 Федерального закона №151-ФЗ).
Кроме этого, была добавлена новая статья 7.2 « Саморегулируемая организация в сфере финансового рынка», которая регламентирует порядок вступления МФО в СРО.
МФО обязаны вступить в СРО в течение девяноста дней, следующих за днем наступления одного из следующих событий:
- получение некоммерческой организацией статуса саморегулируемой организации в сфере финансового рынка при отсутствии до указанного дня саморегулируемой организации в сфере финансового рынка (для микрофинансовых организаций, сведения о которых внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций на день получения некоммерческой организацией статуса саморегулируемой организации в сфере финансового рынка);
- прекращение своего членства в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка (при наличии саморегулируемой организации в сфере финансового рынка);
- внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций (при наличии саморегулируемой организации в сфере финансового рынка).
СРО обязана применять меры за несоблюдение микрокредитными компаниями требований, установленных Федеральным законом №151-ФЗ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами Российской Федерации и нормативными актами Банка России. Меры (включая размеры штрафов), применяемые саморегулируемой организацией в сфере финансового рынка за несоблюдение требований, установленных настоящим Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России, и установленные внутренним стандартом саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, должны соответствовать требованиям, установленным нормативным актом Банка России.
СРО осуществляет контроль за соблюдением микрофинансовыми организациями, являющимися членами этой саморегулируемой организации, требований настоящего Федерального закона и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России.
Банк России не осуществляет надзор за соблюдением микрокредитными компаниями требований Федерального закона №151-ФЗ и (или) принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России, за исключением следующих случаев:
- микрокредитная компания не является членом саморегулируемой организации в сфере финансового рынка;
- при наличии информации о возможном нарушении микрокредитной компанией Федерального закона №151-ФЗ и (или) принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России либо при возникновении необходимости проведения проверки микрокредитной компании Банком России, обусловленной проводимой проверкой деятельности саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, членом которой является такая микрокредитная компания.
19 августа 2016 года — Указание Банка России от 07.07.2016 №4063-У «О порядке подачи микрофинансовой организацией заявления об исключении сведений о ней из государственного реестра микрофинансовых организаций»
Указание №4063-У установило порядок подачи МФО заявления об исключении сведений о ней из государственного реестра микрофинансовых организаций.
Заявление об исключении сведений об МФО из государственного реестра микрофинансовых организаций представляется в Банк России в форме электронного документа с усиленной квалифицированной электронной подписью посредством телекоммуникационных каналов связи, в том числе через информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет», в соответствии с требованиями Указания Банка России от 21.12.2015 года №3906-У «О порядке взаимодействия Банка России с некредитными финансовыми организациями и другими участниками информационного обмена при использовании ими информационных ресурсов Банка России, в том числе личного кабинета, а также порядке и сроках направления другими участниками информационного обмена уведомления об использовании или уведомления об отказе от использования личного кабинета».
Вместе с заявлением микрофинансовой компании (МФК) об исключении сведений о ней из государственного реестра микрофинансовых организаций должны быть представлены отчет о микрофинансовой деятельности микрофинансовой организации (с заполненными разделом I и подразделеом 3 раздела II) и регистры бухгалтерского учета, подтверждающие факт отсутствия (погашения) обязательств по договорам займа перед физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, не являющимися учредителями (участниками, акционерами) микрофинансовой компании. Файлы с указанными регистрами бухгалтерского учета в отсканированном виде прикрепляются к заявлению микрофинансовой компании об исключении сведений о ней из государственного реестра микрофинансовых организаций.
26 июля 2016 года – Указание Банка России от 28.03.2016 №3984-У «О порядке ведения Банком России государственного реестра микрофинансовых организаций»
Указанием №3984-У утверждены следующие формы документов:
- форма заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций,
- форма сведений об учредителях (участниках, акционерах) юридического лица,
- форма свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций и порядке его переоформления,
- форма заявлений об изменении вида микрофинансовой организации и осуществлении деятельности в виде микрофинансовой компании или осуществлении деятельности в виде микрокредитной компании,
- форма и порядок представления документов и информации, подтверждающих наличие собственных средств (капитала) и источники происхождения средств, внесенных учредителями (участниками, акционерами)».
10 апреля 2016 года – Указание Банка России от 11.03.2016 №3979-У «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации»
Указанием №3979-У утверждены формы, сроки и порядок составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности микрофинансовой организации и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации.
Отчет о микрофинансовой деятельности микрофинансовой организации представляется:
- за первый квартал, полугодие, девять месяцев календарного года не позднее 30 календарных дней по окончании отчетного периода;
- за календарный год дважды: не позднее 30 календарных дней по окончании календарного года и не позднее 90 календарных дней по окончании календарного года;
- при направлении в Банк России заявления об исключении сведений о микрофинансовой организации из государственного реестра микрофинансовых организаций.
При составлении отчета о микрофинансовой деятельности микрофинансовой организации за календарный год, представляемого не позднее 30 календарных дней по окончании календарного года, заполняются разделы I и V.
При составлении отчета о микрофинансовой деятельности микрофинансовой организации за календарный год, представляемого не позднее 90 календарных дней по окончании календарного года, заполняются разделы I-IV, VI-VIII.
Отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации представляется по окончании календарного года, а также в случае изменения сведений, содержащихся в разделе II отчета о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации, не позднее 30 календарных дней после отчетного года или даты изменения сведений.
9 февраля 2016 года — Федеральный закон от 13.07.2015 №231-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»
В феврале 2016 года МФО обязаны были обеспечить возможность предоставления в Банк России электронных документов, а также возможность получения от Банка России электронных документов в порядке, установленном Банком России (п. 5.2 ч. 2 ст. 9 Федерального закона РФ от 02.07.2010 г. №151-ФЗ).
В отношении микрофинансовой организации Банк России направляет микрофинансовой организации предписания, обязательные для исполнения, а также запрашивает документы, необходимые для решения вопросов, находящихся в компетенции Банка России. Предписания и запросы Банка России направляются посредством почтовой, факсимильной связи либо посредством вручения адресату или в форме электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью в порядке, установленном Банком России. При направлении предписаний и запросов Банка России в форме электронных документов данные предписания и запросы считаются полученными по истечении одного рабочего дня со дня их направления адресату в порядке, установленном Банком России, при условии, что Банк России получил подтверждение получения указанных предписаний и запросов в установленном им порядке (п. 7.3 ч. 4 ст. 14 Федерального закона РФ от 02.07.2010 г. №151-ФЗ).
29 марта 2016 года – Федеральный закон от 29.12.2015 №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации».
Деление МФО на МКК и МФК
С 29 марта 2016 года микрофинансовые организации осуществляют свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.
Микрофинансовая компания (МФК) – это вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность, удовлетворяющей требованиям к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц. Таким образом, расшифровка МКК — это микрокредитная компания.
В соответствии с пунктом 7 статьи 5 Закона №151-ФЗ минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании установлен в размере 70 миллионов рублей.
Микрокредитная компания (МКК) — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц. Следовательно, расшифровка МФК — микрофинансовая компания.
Новые правила предоставления микрозаймов
С 29 марта 2016 года изменилось определение микрозайма. Микрозаем – это заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу.
Аналогичным образом, изменяется определение договора микрозайма. Договор микрозайма — договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу.
МФО не вправе (в отношении заемщиков – физических лиц) в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами;
МФО не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.
Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано МФО на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
МФО не вправе (в отношении заемщиков – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей):
- в одностороннем порядке изменять размер процентных ставоки (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами;
- выдавать заемщику — юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика — юридического лица или индивидуального предпринимателя перед этой микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит три миллиона рублей;
МФК не вправе:
- привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей:
- являющихся учредителями (участниками, акционерами) МФК;
- предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с МФК договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга МФК перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора;
- приобретающих облигации МФК, выпуск (дополнительный выпуск) которых прошел государственную регистрацию и сопровождался регистрацией проспекта ценных бумаг, а также биржевые облигации МФК, выпущенные в соответствии со ст. 27.5-2 Федерального закона от 22.04.1996 года №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»;
- приобретающих облигации МФК, номинальной стоимостью более одного миллиона пятисот тысяч рублей каждая, или предназначенные для квалифицированных инвесторов;
- выдавать заемщику — физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед МФК по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей;
- в рамках иной деятельности, осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, а также указывать на возможность заниматься производственной и (или) торговой деятельностью в учредительных документах;
- в одностороннем порядке уменьшать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам займа, сокращать или увеличивать срок действия этих договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, предоставившими денежные средства МФК, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
МКК не вправе:
- привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами);
- выдавать заемщику — физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед МКК по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей;
- поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица;
- выпускать и размещать облигации.
Новые требования к наименованию МФО
Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, сведения о которых внесены в государственный реестр МФО, и юридических лиц, создаваемых для осуществления микрофинансовой деятельности и приобретения статуса МФО, не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» либо иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление микрофинансовой деятельности.
Соответственно, наименование микрофинансовой компании должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания» и указание на ее организационно-правовую форму. Наименование микрокредитной компании должно содержать словосочетание «микрокредитная компания» и указание на ее организационно-правовую форму.
Юридическое лицо, создаваемое для осуществления микрофинансовой деятельности и приобретения статуса МФО, вправе использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» в течение девяноста календарных дней со дня государственной регистрации в качестве юридического лица.
В случае утраты юридическим лицом, в наименовании которого содержится словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания», статуса МФО данное юридическое лицо обязано исключить из своего наименования словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» в течение тридцати рабочих дней со дня исключения сведений о данном юридическом лице из государственного реестра МФО.
Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация», а также сочетание букв «мфо».
Юридическое лицо, сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций, обязано информировать Банк России об изменениях адреса (места нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица в течение тридцати календарных дней со дня соответствующих изменений, а также об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в течение тридцати календарных дней со дня государственной регистрации этих изменений в установленном порядке.
Коме вышесказанного, следует подчеркнуть, что МФО не вправе использовать полное и (или) сокращенное наименование, в том числе полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающее или сходное до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, в том числе с полным и (или) сокращенным фирменным наименованием, микрофинансовой организации или иной финансовой организации, сведения о которой были внесены в единый государственный реестр юридических лиц ранее государственной регистрации соответствующей микрофинансовой организации. Данный запрет не распространяется на микрофинансовые организации, использующие полное и (или) сокращенное наименование, в том числе полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающее или сходное до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, в том числе полным и (или) сокращенным фирменным наименованием, аффилированных с ними микрофинансовых или иных финансовых организаций.
Переходные положения в период с 29.03.2016 по 29.03.2017 гг.
Микрофинансовые организации, сведения о которых внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций до 29 марта 2015 года, признаются микрокредитными компаниями независимо от отсутствия в их наименовании словосочетания «микрофинансовая компания». Кроме этого МФО сведения о которых внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций до 29.03.2016 г. обязаны до 29 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с новыми требованиями. То есть формулировка наименований действующих МФО должна выглядеть следующим образом: ООО «Микрофинансовая компания «Микрозаем» или ООО «Микрокредитная компания «Микрозаем».
После 29 марта 2017 года Банк России исключает из государственного реестра микрофинансовых организаций сведения о микрофинансовых организациях, которые не привели свое наименование в соответствие с новыми требованиями. Исключение сведений о микрофинансовой организации из государственного реестра МФО является основанием для отказа займодавца — физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, от исполнения требований соответствующего договора займа с данным юридическим лицом в соответствии со ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ и возврата займодавцу — физическому лицу, в том числе индивидуальному предпринимателю, суммы займа вместе с причитающимися процентами. Соответственно юридическое лицо, сведения о котором были исключены из государственного реестра МФО, обязано в течение одного месяца с даты исключения сведений о нем из государственного реестра МФО направить займодавцам — физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, уведомление о наличии оснований для расторжения договоров займа в течение оставшегося срока их действия без штрафных санкций за досрочное расторжение. Если юридическое лицо не направило указанное уведомление в установленные сроки, на сумму займа по договору подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда уведомление должно было быть направлено, до дня возврата займодавцу всей суммы займа независимо от уплаты иных процентов и неустойки (штрафов, пеней).
До 29 марта 2017 года МФО, не осуществившие приведения своего наименования в соответствие с новыми требованиями, вправе на основании договора займа привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, не являющихся их учредителями (участниками, акционерами), а также вправе вносить изменения в ранее заключенные договоры займа по привлечению денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, в части увеличения сроков действия этих договоров при условии, что обязательства таких микрофинансовых организаций по указанным договорам, в том числе с учетом изменений, должны быть исполнены до 29 марта 2017 г.
После 29 марта 2017 года юридические лица, не осуществившие приведения своего наименования в соответствие с новыми требованиями, не вправе вносить изменения в договоры, заключенные до 29 марта 2016 года, по привлечению денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, в части увеличения сроков исполнения обязательств по данным договорам.
Новый порядок внесения сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций
С 29 марта 2016 года в государственный реестр микрофинансовых организаций вносятся сведения о микрофинансовых компаниях и микрокредитных компаниях. Приобрести статус микрофинансовой организации вправе юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества. Юридическое лицо приобретает права и обязанности микрофинансовой компании или микрокредитной компании со дня приобретения им статуса микрофинансовой организации. Юридическое лицо приобретает статус МФО со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.
Таким образом, с 29.03.2016 г. наименование юридического лица, «соискателя» в реестр МФО, должно быть сформулировано следующим образом: ООО «Микрофинансовая компания «Микрозаем» или ООО «Микрокредитная компания «Микрозаем».
Кроме этого увеличивается срок внесений сведений в гос. реестр МФО с 14 до 30 рабочих дней. Так, согласно п. 4 ст. 5 Закона №151-ФЗ в новой редакции сведения о юридическом лице вносятся в государственный реестр микрофинансовых организаций в течение тридцати рабочих дней со дня представления юридическим лицом в Банк России необходимых документов.
В состав документов и сведений представляемых в Банк России в целях внесения сведений в реестр МФО добавили три новых документа:
- оригинал справки о наличии (отсутствии) судимости у членов совета директоров (наблюдательного совета), членов коллегиального исполнительного органа, единоличного исполнительного органа юридического лица, учредителей (участников, акционеров), имеющих право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал юридического лица, которая выдана уполномоченным органом государственной власти и дата выдачи которой не превышает три месяца до даты ее представления;
- правила внутреннего контроля, разработанных в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
- копия документа о назначении специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма.
В пункте 1.1 статьи 7 Закона №151-ФЗ с 29 марта 2016 года установлено новое основание отказа во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций. Так, во внесении сведений в государственный реестр МФО в виде микрофинансовой компании отказывается в случае несоблюдения данным юридическим лицом требований к собственным средствам (капиталу). Также во внесении сведений в государственный реестр МФО о юридическом лице, целью которого является осуществление деятельности в виде микрокредитной компании, не может быть отказано в случае исключения сведений о данном юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций в виде микрофинансовой компании на основании решения Банка России в случае неоднократного в течение года снижения собственных средств (капитала) микрофинансовой компании ниже минимального значения или в случае, если размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании ниже такого минимального значения в течение не менее ста восьмидесяти календарных дней.
Новые основания исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций
С 29 марта 2016 года основания исключения МФО из реестра условно можно разделить на две группа. Первая группа оснований исключения из реестра – по инициативе Банка России. Вторая группа – по инициативе микрофинансовой организации.
Рассмотрим первую группу оснований исключения МФО из реестра – по решению Банка России.
Исключение сведений о юридическом лице в виде микрофинансовой организации из государственного реестра микрофинансовых организаций может осуществляться Банком России на основании решения Банка России в случае:
- неоднократного в течение года нарушения МФО требований Федерального закона, Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нормативных актов Банка России;
- осуществления МФО деятельности, запрещенной Федеральным законом;
- неоднократного в течение года нарушения МФО требований Федерального закона от 07.08.2001 г №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
- неоднократного в течение года представления микрофинансовой организацией существенно недостоверных отчетных данных (порядок определения и критерии существенности недостоверных отчетных данных устанавливаются нормативным актом Банка России);
- если микрофинансовая организация в течение года не предоставила ни одного микрозайма;
Исключение сведений о юридическом лице в виде МФК из государственного реестра может осуществляться Банком России на основании решения Банка России в случае неоднократного в течение года снижения собственных средств (капитала) МФК ниже минимального значения, или в случае, если размер собственных средств (капитала) ниже такого минимального значения в течение не менее ста восьмидесяти календарных дней.
Вторая группа оснований исключения МФО из реестра – по желанию микрофинансовой организации:
Во-первых, в случае ликвидации МФО как юридического лица Банк России исключает сведения о данном юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций.
Во-вторых, исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра осуществляется Банком России в случае подачи соответствующего заявления микрофинансовой организации в порядке, установленном нормативным актом Банка России. В случае поступления в Банк России заявления МФО об исключении сведений о ней из государственного реестра Банк России принимает решение об исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра в течение сорока пяти календарных дней со дня получения соответствующего заявления.
При этом, следует отметить, что Банк России вправе отказать в исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций в следующих случаях:
- наличия оснований для исключения сведений о МКК из государственного реестра по решению Банка России;
- наличия у МФК обязательств по договорам займа перед физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, не являющимися ее учредителями (участниками, акционерами);
- наличия оснований для исключения сведений о МФК из государственного реестра по решению Банка Росии.
Микрофинансовая компания (МФК) вместе с заявлением об исключении сведений о ней из государственного реестра микрофинансовых организаций в Банк России должны представить документы и информацию, подтверждающие наличие или отсутствие у этой МФК обязательств по договорам займа перед физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, не являющимися ее учредителями (участниками, акционерами). С момента направления МФК в Банк России заявления об исключении сведений о ней из государственного реестра и до принятия Банком России решения по указанному заявлению МФК не вправе привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), и юридических лиц, не являющихся кредитными организациями. В течение пятнадцати рабочих дней со дня исключения сведений о МФК из государственного реестра в случае, предусмотренном, такое юридическое лицо обязано представить в Банк России документы и информацию, подтверждающие наличие или отсутствие у этого юридического лица обязательств по договорам займа перед физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, не являющимися его учредителями (участниками, акционерами). При наличии у МФК обязательств по договорам займа перед физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, не являющимися ее учредителями (участниками, акционерами), на момент исключения сведений из государственного реестра, а также при непредставлении документов и информации, подтверждающих наличие или отсутствие у этого юридического лица обязательств по договорам займа перед физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, не являющимися его учредителями (участниками, акционерами) это юридическое лицо должно быть ликвидировано, а в случае признания его банкротом — в соответствии с требованиями Федерального закона от 26.10.2002 г №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
В случае исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций, все ранее заключенные таким юридическим лицом договоры микрозайма сохраняют силу.
Ликвидация юридического лица, осуществлявшего деятельность МФК, по инициативе Банка России (принудительная ликвидация)
С 29 марта 2016 года в Федеральном законе №151-ФЗ появилась новая статья 7.1 о принудительной ликвидации микрофинансовых компаний. При этом, нужно отметить, что положения статьи 7.1 (в редакции Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ) применяются арбитражными судами при рассмотрении дел о банкротстве и принудительной ликвидации МФК производство по которым возбуждено после 29 марта 2016 года.
Банк России в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения документов и информации, подтверждающих наличие у юридического лица, осуществлявшего деятельность в виде МФК, сведения о котором исключены из государственного реестра по решению ЦБ РФ, обязательств по договорам займа перед физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, не являющимися его учредителями (участниками, акционерами), либо в случае непредставления указанным юридическим лицом в Банк России таких документов и информации обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о ликвидации юридического лица, осуществлявшего деятельность в виде МФК (заявление Банка России о принудительной ликвидации микрофинансовой компании), за исключением случая, если на день исключения сведений из государственного реестра у МФК имеются признаки несостоятельности (банкротства). Если на день исключения из государственного реестра сведений о юридическом лице у данного юридического лица имеются признаки несостоятельности (банкротства) Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании данного юридического лица несостоятельным (банкротом).
Арбитражный суд рассматривает заявление Банка России о принудительной ликвидации МФК в соответствии с правилами, установленными Арбитражным процессуальным кодексом РФ. Заявление Банка России о принудительной ликвидации микрофинансовой компании рассматривается арбитражным судом в срок, не превышающий одного месяца со дня подачи указанного заявления.
Арбитражный суд принимает решение о ликвидации юридического лица, осуществлявшего деятельность в виде МФК, и назначении ликвидатора этого юридического лица, если не будет установлено наличие признаков несостоятельности (банкротства) МФК на день исключения сведений о ней из государственного реестра. При рассмотрении заявления Банка России о принудительной ликвидации МФК предварительное судебное заседание, предусмотренное АПК РФ, не проводится.
Арбитражный суд направляет решение о ликвидации юридического лица, осуществлявшего деятельность в виде МФК, в Банк России и уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись о том, что указанное юридическое лицо находится в процессе ликвидации.
Новые права и обязанности микрофинансовой организации
С 29 марта 2016 года микрофинансовая организация вправе:
- запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, а не заявку;
- осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность, в том числе оказывать иные услуги, а также выдавать иные займы юридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, и иные займы юридическим лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства или имеющим статус микрофинансовой организации, кредитного потребительского кооператива, сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива, ломбарда, а также юридическим лицам, являющимся аффилированными лицами микрофинансовой организации, в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами;
Микрофинансовая организация обязана соблюдать экономические нормативы, установленные Федеральным законом и нормативными актами Банка России.
Отчетность и иная информация микрофинансовых организаций
МФО обязаны представлять в Банк России отчетность, в том числе бухгалтерскую (финансовую) отчетность, а также иные документы и информацию, предусмотренные Федеральным законом.
Форма, сроки, порядок составления и представления отчетности и иных документов и информации микрофинансовыми компаниями и микрокредитными компаниями устанавливаются нормативным актом Банка России.
МФК обязана представлять в Банк России документы и информацию:
- при направлении в Банк России заявления об исключении сведений о ней из государственного реестра;
- при направлении в Банк России заявления об изменении в государственном реестре вида микрофинансовой организации и осуществлении деятельности в виде МКК;
- при исключении сведений о ней из государственного реестра по решению Банка России.
МФК обязаны представлять в Банк России аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности в порядке и в сроки, которые установлены нормативным актом Банка России. Бухгалтерская (финансовая) отчетность и аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности МФК подлежат раскрытию в порядке и в сроки, которые установлены нормативным актом Банка России.
(Изменения внесены Федеральным законом от 29.12.2015№407-ФЗ,
вступают в силу 29.03.2016).
Принятые изменения в Закон направлены на совершенствование правового регулирования и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций со стороны Банка России, а также на защиту прав и добросовестных заемщиков и инвесторов.
С 29 марта 2016 года:
1.Установлен порядок приобретения статуса микрофинансовой организации соответствующего вида и особенности осуществления деятельности такими организациями, а также порядок принудительной ликвидации микрофинансовой компании и особенности удовлетворения требований кредиторов микрофинансовой компании.
Теперь микрофинансовые организации осуществляют свою деятельность в виде микрофинансовой компании (МФК) или микрокредитной компании (МКК).
Наименование организаций должно содержать соответствующее словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» и указание на организационно-правовую форму.
Уже существующие микрофинансовые организации признаются микрокредитными компаниями независимо от отсутствия в их наименовании словосочетания «микрофинансовая компания» и обязаны до 28 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с установленными требованиями. Микрофинансовые организации. Не выполнившие указанное требование, будут исключены из государственного реестра микрофинансовых организаций.
Для микрофинансовой компании установлены требования к минимальному размеру собственных средств (капиталу) – 70 млн. руб. Устойчивость МФК будет контролироваться Банком России по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтёт компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся её учредителями, а также выпускать облигации.
2. Деятельность по выдаче займов (микрозаймов).
Для МФК сумма микрозайма, предоставляемого физическому лицу на должна превышать 1 млн. рублей.
Для МКК сумма микрозайма, предоставляемого физическому лицу не должна превышать 500 тыс. рублей.
Предельная сумма основного долга по микрозайму, предоставляемому юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, увеличена до 3 млн. рублей.
Установлено ограничение предельного размера долга. Совокупный размер процента по займу не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает микрофинансовым компаниям-кредиторам, что бизнес-модели, в которых просроченные займы составляют основную часть дохода, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора.
3.Онлайн-кредитование.
Займы, предоставляемые гражданам через Интернет, и займы, выдаваемые в офисе компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании.
Основным риском онлайн-кредитования является риск неправильной идентификации клиента, когда один человек выдаёт себя за другого и пытается получить деньги взаймы.
Поправками в Закон устанавливаются единые правила для всех участников онлайн-кредитования:
-право выдавать займы- онлайн будет предоставлено только крупным компаниям -МФК;
— сумма онлайн- займа ограничена 15 тыс. рублей, что позволит избежать больших рисков для всех сторон;
-для идентификации клиентов МФК будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жёстким требованиям регулятора. Банк, в свою очередь может проводить упрощённую идентификацию клиента с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Это сложная процедура подтверждения подлинности данных, включающая в себя не только проверку достоверности паспорта, но и обязательно второй верификатор, которым может служить, например номер мобильного телефона. И человек должен подтвердить с помощью отправленного кода, что это действительно он направил заявку на предоставление займа, как это происходит, например, при оплате в Интернете услуги с банковской карты. То есть для идентификации клиента используется как минимум два, а иногда и три независимых признака. Если один из этих признаков не совпадает, она считается несовершённой, и выдать такому потребителю заём будет нельзя.
4. Инвестирование денежных средств в микрофинансовые организации.
Привлекать инвестиции граждан могут только крупные микрофинансовые компании (МФК) с достаточным размером капитала. При этом микрофинансовая компания имеет право привлекать для осуществления своей деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами) и юридических лиц.
Сумма привлечённых денежных средств от физического лица, не являющегося учредителем данной МФК, должна составлять не менее 1,5 млн. рублей.
Необходимо иметь ввиду, что данные инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент, означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина, а сумма, которой он готов рискнуть, тогда размещение денежных средств в микрофинансовую организацию может быть приемлемой, хотя и рискованной инвестицией.
Микрокредитные компании (МКК) имеет право привлекать только денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами) и юридических лиц.
В случае, когда компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у неё остаются обязательства перед сторонними инвесторами-физическими лицами, вводится процедура её принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до 3 млн. рублей будут погашаться в приоритетном порядке.
5. Потребителю финансовых услуг — потенциальному клиенту микрофинансовой организации до совершения любых юридически значимых действий — как то- направление заявки о предоставлении займа или заключение гражданско-правового соглашения (договора) и т.п. необходимо убедиться, что данная компания состоит в Государственном реестре МФО.
Ведение Государственного реестра МФО (внесение и исключение сведений о микрофинансовых организациях) осуществляет Банк России.
Данная информация размещена на официальном сайте Банка России по адресу: www. cbr.ru — Финансовые рынки- Надзор за участниками финансовых рынков- Микрофинансирование и финансовая доступность- Государственный реестр микрофинансовых организаций.