Микрофинансовая организация это компания выдающая

1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование);

2) микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании;

(п. 2 в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1) микрофинансовая компания — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц;

(п. 2.1 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ)

2.2) микрокредитная компания — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц;

(п. 2.2 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ; в ред. Федерального закона от 02.08.2019 N 271-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;

(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4) договор микрозайма — договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;

(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5) утратил силу с 1 сентября 2013 года. — Федеральный закон от 23.07.2013 N 251-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Используемые в настоящем Федеральном законе понятия и термины гражданского и других отраслей законодательства Российской Федерации применяются в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства Российской Федерации.

МФО: что это такое

Что же такое МФО? МФО – это сокращенное название, которое расшифровывается как микрофинансовая организация. Это компания, которая дают населению деньги в долг под проценты, только предлагают они не кредиты, а займы.

Эти два продукта очень схожи между собой. У займа, также как и у кредита, есть:

• Основная сумма долга;
• Процентная ставка за пользование деньгами;
• Срок возврата долга;
• Дополнительные комиссии, если они предусмотрены условиями договора.

Вокруг займов есть множество заблуждений. К примеру, некоторые люди считают, что займы берут только люди с очень низким доходом, у которых совершенно безвыходная ситуация, и они вынуждены брать деньги под огромные проценты, чтобы прокормить себя и своих близких.

На самом деле это не так – в микрофинансовые компании обращаются люди самых разных категорий и слоев населения, и не всегда от большой нужды. Просто кому-то могут срочно понадобиться деньги на важные цели, и получить их в МФО будет гораздо проще, чем в банке.

Раньше процентная ставка по займам действительно была очень большой: она могла доходить до 2-2,5% в день, то есть более 700% годовых. Однако в последние годы законодательство по микрофинансовой сфере сильно ужесточилось, и теперь максимальные проценты по займам ограничены: они не могут превышать 1% в день, а значит, заемщики могут выплачивать посильные для них платежи, не совершая просрочки (Федеральный закон № 151-ФЗ и Федеральный закон № 230-ФЗ).

Однако некоторые не слишком добросовестные компании пользуются финансовой и юридической неграмотностью населения, и могут прописывать в договоре невыгодные условия. Например, завышать процентную ставку или размер переплаты в случае просрочки. Чтобы МФО не могли такое провернуть, нужно знать свои права и обязанности, и хорошо изучить все, что может касаться микрофинансовой сферы.

Основная деятельность МФО

Как мы уже выяснили, основной вид деятельности микрофинансовых организаций – это выдача займов под процентов. При этом выдаваемые суммы являются относительно небольшими (для новых клиентов они редко превышают 20-30 тысяч рублей), а вот процентные ставки достаточно высоки – до 365% годовых.

Откуда такие высокие проценты? Все дело в том, что в МФО чаще всего обращаются люди с не самой хорошей кредитной историей, с просрочками в прошлом, с нестабильным финансовым положением. То есть риск невозврата довольно высок.

И микрофинансовая компания, чтобы компенсировать возможные риски, «задирает» процентные ставки. МФО при этом оценивают заемщиков и их платежеспособность, регулятор недавно обязал их проверять также долговую нагрузку заемщиков, поэтому ситуации, когда на одном человеке было несколько кредитов и десяток займов уходят в прошлое.

Есть ли возможность снизить ставку по займу? Да, если стать постоянным клиентом одной из микрофинансовых компаний – чем чаще вы берете деньги в одной и той же МФО, и успешно их возвращаете, тем больше вам будут одобрять, и тем ниже будет ставка для вас как надежного клиента.

Какие есть виды МФО

Все микрофинансовые организации подразделяются на два типа: это микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). Чем отличается микрофинансовая и микрокредитная компания:

Микрофинансовая компания

Это крупные организации, которые являются основными игроками микрофинансового рынка. К ним Центробанк предъявляет гораздо больше требований, нежели к микрокредитным компаниям. В частности, они должны ежегодно предоставлять данные о своей деятельностью регулятору, проходить аудиторскую проверку, и отчитываться в ЦБ РФ о её результатах.

Они не могут заниматься промышленной и торговой деятельностью, но при этом получают возможность привлекать средства населения для инвестирования. При этом есть важное условие: сумма займа должна составлять не менее 1,5 млн. рублей – это сделано для того, чтобы защитить потенциальных инвесторов от необдуманных инвестиций и рисков.

Основная деятельность – кредитование населения и бизнеса. Физическим лицам МФК может предложить не более 1 миллиона рублей, а бизнесу и индивидуальным предпринимателям – до 5 миллионов рублей.

Чтобы открыть МФК, владельцу понадобится вложить в собственный капитал организации не менее 70 млн. рублей. Если же размер капитала станет ниже, то регулятор исключит данную компанию из государственного реестра, и МФК не сможет выдавать займы населению.

Микрокредитная компания

Это небольшие организации, которые занимаются исключительно выдачей займов населению: не более 500.000 рублей для физических лиц и до 5.000.000 рублей организациям и ИП. Для их открытия с 1 июля 2020 года требуется вложить в собственный капитал 1 миллион рублей, и постепенно эта сумма будет увеличиваться до 5 миллионов.

Их деятельность также подпадает под требования Центробанк, но регулятор редко вмешивается и инициирует проверки. В основном, микрокредитными компаниям занимаются саморегулируемые организации (СРО). МКК разрешено заниматься торговой и производственной деятельностью.

Но не стоит думать, что если для открытия МФО такой низкий порог входа, то можно за пару дней открыть ООО и начать выдавать микрозаймы всем желающим. Если вы решите заниматься таким бизнесом, вам нужно будет сначала подать заявление в Центральный Банк России, получить разрешение от регулятора, попасть в специальный государственный реестр, и только после этого начинать свою непосредственную финансовую деятельность (Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

Кто контролирует деятельность МФО

Примерно 10 лет назад было сложно представить, что деятельность МФО будет кто-то контролировать: они возникали стихийно, открывались и закрывались одним днем, устанавливали любые условия кредитования, и могли диктовать любые тарифы своим клиентам.

Однако сейчас ситуация кардинально поменялась, и если у заемщика есть претензии к качеству оказываемых ему финансовых услуг, то он может получить защиту от различных ведомств и организаций.

Куда можно обратиться:

1. Служба судебных приставов (ФССП). Она контролирует сферу взыскания догов по выплатам займов. Если к ним поступают жалобы от заемщиков о нарушении их прав, то МФО могут оштрафовать на сумму до 200.000 рублей. Подать жалобу также можно через интернет-приемную.
2. Саморегулируемые организации (СРО). Их всего три — «МиР», «Единство» и «Альянс». Каждая микрофинансовая компания должна себе выбрать СРО, и войти в его состав в течение 90 дней. СРО занимаются непосредственным контролем небольших компаний, проводят проверки и могут даже привлечь к ответственности самостоятельно или через ЦБ РФ.
3. В Центробанк- именно он ведет государственный реестр всех компаний, которые могут заниматься микрофинансовой деятельностью. Регулятор наделен правом включать новые компании в реестр, исключать из него тех, кто нарушает условия законодательства, инициировать проверки и т.д. Он напрямую контролирует МФК, а также МКК, но уже через СРО. ЦБ РФ принимает отчетность от компаний, а также жалобы от клиентов через интернет-приемную.

Что такое МФО банка

Мы разобрались с тем, что микрофинансовые компании и банки отличаются друг от друга, причем различия довольно крупные. Есть разные требования по собственному капиталу, по количеству разрешенных операций, по аудиторским проверкам и т.д.

Однако в некоторых материалах можно встретить словосочетание МФО банка. Что это такое? Скорее всего, под аббревиатурой МФО в данном случае понимается «междуфилиальный оборот», и используется она для обозначения безналичных платежей между отделениями одного банка или межбанковских переводов.

Данная система была принята еще в Советском Союзе, и использовалась она исключительно в банковской системе: у каждого отделения банка имелся свой индивидуальный цифровой код из 6 цифр, по которому можно было отправить перевод в конкретное отделение. В России такая аббревиатура больше не используется, но коды МФО до сих пор встречаются в некоторых странах СНГ: Украине и Узбекистане.

Если же речь идет о банке «МФК», то такой действительно существует. Полностью он называется «Международный финансовый клуб», имеет лицензию Центробанка, предоставляет депозитарные услуги, проводит операции на рынке ценных бумаг и т.д. Вся информация о нем есть на официальном сайте.

Как выбрать МФО

Если вы хотите получить денежные средства на небольшой срок, то можно воспользоваться займами. Они имеют массу преимуществ перед кредитами: их легко получить – для этого нужен минимум документов, их можно оформить онлайн, и погасить также, при этом от момента заявки до непосредственного получения денег на карту редко проходит более 30-60 минут.

Что важно при выборе займа и МФО:

• Найдите компанию в государственном реестре Центробанка, удостоверьтесь, что у МФО действует лицензия. Изучить сведения гос.реестра может любой желающий по этой ссылке. Это очень удобно для заемщиков и инвесторов, которые не хотят стать жертвой мошенников. Если компании здесь нет, то с ней не стоит связываться;
• Изучите требования к заемщикам – по возрасту, регистрацию, доходу;
• Посмотрите требуемые документы – иногда кроме паспорта требуют также ИНН или данные СНИЛС;
• Условия по займам – это самое важное.

Если вы впервые берете займ, то можно подыскать специальные предложения для новых клиентов: некоторые МФО дают им первый займ под 0%. Где получить займ без переплаты мы рассказываем в этой статье. А вот если у вас уже были займы и просрочки по ним, то лучше обращаться в новые и малоизвестные МФО, о которых мы писали здесь.

Частые вопросы

Микрофинансирование появилось в России в конце прошлого столетия. Тогда оно не было востребовано: на рынке царила нестабильность, а государство не предоставляло населению денежных гарантий и компенсаций. Сегодня к микрокредитованию стало прибегать больше граждан, но есть и те, кто не в курсе, что такое МФОи чем эти организации занимаются. На ключевые вопросы попытаемся ответить в данной статье.

Все МФО России

Что такое микрофинансовая организация в РФ

Микрофинансовая организация (МФО) — обычно средняя или некрупная компания, которая занимается выдачей заемных средств, не являясь банковским учреждением. Основной принцип работы МФО состоит в предоставлении микрозаймов — небольших сумм на ограниченный срок, но под значительный процент.

Преимущество кредитования в МФО — большая лояльность к клиентам, чем в традиционной кредитной компании. Не связанные банковскими правилами, МФО оперативно оформляют займы студентам, пенсионерам, нетрудоустроенным и должникам, и всё это — без бумажной волокиты. Более детально продукты МФО представлены ниже:

• Микрозаймы для малого бизнеса. Оформляются на старт, поддержку и развитие предпринимательской деятельности. В качестве кредитополучателей выступают как юрлица, так и частные предприниматели;
• Микрозаймы для населения. Выдаются физлицам на личные нужды — ремонт жилья или машины, приобретение техники для дома, образование, туризм или лечение;
• Микрозаймы «до зарплаты». Ориентированы на личные нужды физлиц, которым предстоят непредвиденные расходы или задержки заработной платы.

Срок и порядок оформления микрозаймов сильно варьируются. Например, предприниматели получают заемный капитал на срок от одного года до трех лет, без залога и с минимальным пакетом бумаг. А самые востребованные займы — потребительские — выдаются на срок до тридцати дней по паспорту гражданина РФ.

Наравне с кредитованием, МФО предлагают физлицам инвестировать — вкладывать деньги под процент на фиксированный срок. Строго говоря, этот вариант накопления нельзя назвать депозитом — термином, прочно закрепленным за банковским договором на вклад. У инвестиций есть отличительные особенности:

• Они не застрахованы в государственной системе страхования вкладов;
• Принимаются в оборот в размере от 1,5 млн. рублей;
• Предлагают инвесторам доход под 20% годовых.

Суть закона о микрофинансовых организациях

Свобода от банковских нормативов не означает, что клиент МФО вверяет себя в руки потенциальных мошенников. Деятельность таких компаний регулирует законодательство на основе нескольких источников — Гражданского кодекса и федеральных законов (№353 и 151).

Итак, в качестве МФО может выступить юрлицо различной организационно-правовой формы:

• некоммерческой организации или партнерства;
• фонда или учреждения (исключая государственные);
• хозяйственного товарищества или общества.

Официально такое юрлицо может начать микрофинансирование, зарегистрировавшись в госреестре. После лицензирования статус МФО позволяет:

• Выдавать физлицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей, субъектам бизнеса — не превышающую 3 млн рублей;
• Мотивированно отказывать клиентам в предоставлении услуг;
• Предоставлять имеющиеся сведения в Бюро кредитных историй;
• Привлекать денежные средства способами, не запрещенными законом.

При этом МФО запрещается выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг и штрафовать клиентов за досрочное погашение долга. Контроль над деятельностью микрофинансовых организаций вверен Центробанку, законодательное регулирование — Минфину РФ.

В 2017 году в силу вступил новый закон о МФО, который определил ряд новшеств:

• Ограничил ставку по займам длительностью не более одного года. Теперь проценты по ним не могут превышать трехкратной величины самого займа;
• Разделил микрофинансовые организации на два подвида — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК);
• Закрепил за МКК право выдавать физлицам займы в размере, не превышающим 500 тыс. рублей;
• Определил статус МФК более значимым. Чтобы именоваться микрофинансовой компанией, нужно иметь капитал в размере от 70 млн. рублей.

Как работает МФО в сравнении с банковской организацией

Несмотря на разные весовые категории, банки и МФО все чаще конкурируют за клиентскую базу. Это подтверждает статистика: в 2018 году спрос на микрокредитование значительно вырос на фоне низкой одобряемости ссуд в банках. Но всегда ли выбор МФО оптимален? Чтобы понять это, ниже мы сравнили выгодность займов в микрофинансовых и кредитных организациях по ключевым параметрам:

Очевидно, что российские банки предоставляют заемщикам больший набор продуктов, а в ряде случаев — например, при оформлении ипотечных кредитов — они незаменимы. Однако в сегменте потребительского кредитования позиции МФО крепнут:

• Благодаря упрощенной процедуре и небольшим суммам, в МФО легче занимать и возвращать. Это формирует положительную кредитную историю, которая всегда пригодится клиенту, решившему оформить крупную ссуду в банке;
• Микрокредитование — один из инструментов, позволяющих исправить плохую клиентскую репутацию. Под этот вид услуг в МФО разработаны специальные программы;
• Если достойную ссуду в банке нечем обеспечить, а доходность лица — весьма ограниченна, микрокредитование может стать работающей альтернативой. Например, пенсионеры составляют до 11% в портфеле МФО;
• Заемщику любого возраста и достатка очевидные преимущества в оформлении микрозайма. Процедура осуществляется дистанционно в несколько кликов, а из документов нужен только паспорт.

Отметим, что не все банки рассматривают МФО в качестве конкурентов. Часто эти организации взаимодействуют: к примеру, компания «Купи не копи» создана при участии Хоум Кредит Банк. Так финучреждения реализуют удобную схему: банк передает МФО мелкие кредиты, а МФО оформляет их с высоким процентом (по сравнению с классическим кредитом).

Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников

Конкуренция среди МФО вполне приличная, ведь благодаря спросу у россиян таких компаний становится все больше. Организациям приходится бороться за каждого заемщика, поэтому нередко они прибегают к нелегальным схемам. Научимся, как проверить МФОна предмет мошенничества:

• Узнайте о присутствии компании в государственном реестре микрофинансовых организаций (размещен на официальном сайте Центробанка). Внесение в госреестр гарантирует регулярные проверки, лицензию на выдачу займов у МФО и защиту государства для клиента;
• Уточните место компании в рейтингах. Свой топ кредитоспособности МФО предлагают экспертные агентства типа RAEX, а также пользовательские сайты — на них отзывы об организациях оставляют заемщики;
• Зайдите на веб-сайт организации. Надёжные МФО сегодня имеют как минимум форму для обратной связи, а как максимум — функционал для выдачи займа онлайн;
• Делайте выбор в пользу крупных МФО. Такие компании, как Быстроденьги, MoneyMan, Kviku, eКапуста, Займер и другие, годами формировали репутацию за счет довольной клиентуры.

Как показывает практика, проверить компанию несколькими способами — адекватная мера в ответ на атаки «черных кредиторов». Например, за 2017 год Центробанку удалось пресечь рекордное число нелегальных МФО — 1344 таких организации.

Многие знают, что МФО – это профессиональные займодавцы, которые могут быстро и дорого обеспечить заемными средствами всех желающих. Но даже те, кто получал займы в МФО, не всегда представляют, что это за организации, каковы и права и возможности, и какое место занимают микрофинансовые организации на рынке ссудного капитала.

Что такое микрофинансовая организация?

В общих чертах понять, что такое МФО легко, но разобраться в финансовой и юридической стороне дела сложнее.

• Микрофинансовые организации – это коммерческие организации, которые могут оформить займ под проценты и зарабатывают на этом.
• Микрофинансовые организации, в большинстве своем, специализируются на займах в 1-2 средние з/п на срок от недели до 2 месяцев.
• Проценты по займам в МФО в пересчете на годовую ставку обычно весьма велики, до 1% в день, т.е. порядка 360% в год.
• Эти займы бывают доступнее кредитов и проще в оформлении, по ним не требуют справок и т.п.

Микрофинансовые организации в России и других странах распространились и работают во многом благодаря двум последним пунктам.

МФО охотно занимаются тем, чем не занимаются банки России и работают с теми, кого отвергают банки: дают займы клиентам с плохой кредитной историей, безработным, предпринимателям в трудной ситуации и пр.

Разбираться в структуре и специфике работы МФО удобней сравнивая их с банками.

Отличие МФО от банков

Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:

Есть и другие отличия, поскольку деятельность МФО и банков имеет разные экономические и юридические основы.

Чем отличается МФО от МКК и МФК?

Несколько лет назад все МФО были разделены на МКК и МФК, но и те, и другие являются микрофинансовыми организациями. Их различие не столько велико как разница между МФО и банками, но разобраться в них стоит, хотя бы для понимания прав и обязанностей этих организаций.

• МКК расшифровывается как микрокредитные организации. Это МФО с меньшим уставным фондом, меньшими правами в области выдачи займов и менее жестким контролем (проверки по необходимости, меньший список контролируемых статей). Хотя в их названии присутствует термин «кредитные», МКК выдают не кредиты, а займы, как и все прочие МФО.
• МФК это микрофинансовая компания. Среди прочих МФО они выделяются большим собственным капиталом, широким спектром разрешенных операций, например – они могут выпускать собственные облигации. Однако законодательные требования к ним жестче, уровень контроля – выше.

Между МКК и МФК существует масса других различий и особенностей, рассмотрим их в сравнении:

Резюмировать эти и другие отличия можно так:

• МФК – это крупные участники рынка небанковских займов, работающие непосредственно с клиентами и через интернет.
• МКК – это обычно организации меньшего масштаба, специализирующиеся на обслуживании определенных территорий.

Эти различия стоит знать, чтобы не стать жертвой мошенничества, не принимать незаконных предложений.

Закон о микрофинансовых организациях

МФО 2023 года работают не так, как было принято 10-12 лет назад. В те годы профессиональные займодавцы имели мало ограничений, свободно назначали процентные ставки, условия, меру ответственности должника и пр. Это давало массу поводов для злоупотреблений, доверие граждан к МФО было невысоким.

Но из года в год ситуация менялась, государство все больше контролировало все сферы деятельности микрофинансовых организаций. Теперь их работу регулирует почти 3 десятка разных документов в числе которых 5 законов федерального уровня:

• Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ
• Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ
• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ
• Федеральный закон «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» от 13.07.2015 N 223-ФЗ
• Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ

Кроме того все легально действующие МФО включены в специальный Реестр Центрального банка и объединены в саморегулирующиеся организации (СРО). Деятельность СРО не касается прямо отношений между МФО и заемщиками, но Реестр Центробанка полезен даже тем, кто еще не обратился в микрофинансовую организацию, т.к. в нем можно найти информацию об МФО, его статусе, времени работы на рынке и пр.

Как найти МФО в реестре ЦБ РФ?

Реестр микрофинансовых организаций Центрального банка Российской федерации желательно посетить прежде, чем обращаться в конкретное МФО. Это даст представление о займодавце, законности его работы и полномочиях.

Найти МФО в Реестре несложно. Для этого нужно:

1. Войти на официальный сайт Центробанка;
2. Пройти в раздел «Финансовые рынки»;
3. Найти в этом разделе пункт «Надзор за участниками финансовых рынков»;
4. Выбрать категорию «Микрофинансирование»;
5. Там будет раздел «Государственный реестр микрофинансовых организаций». Если кликнуть по нему, то на компьютер загрузится файл Excel.

Если организацию не удается найти в списке действующих, то стоит зайти на лист «Исключенные».